wy 4 chorobowe i wypadkowe

background image

Wy IV.
Ubezpieczenia chorobowe i
wypadkowe

dr Teresa Bednarczyk

background image

Ubezpieczenia chorobowe i
wypadkowe

obejmują swym zasięgiem dwa podstawowe

ryzyka:

1.

ryzyko utraty dochodów wskutek choroby lub

wypadku

2.

ryzyko zwiększonych wydatków wskutek choroby

lub wypadku.

Ad.1. Ryzyko utraty dochodów może być wyrównane

przez świadczenia (zasiłki) chorobowe,

jednorazowe odszkodowania wypadkowe lub

renty.

Ad. 2. Ryzyko zwiększonych wydatków jest związane

z wydatkami na leczenie i rekonwalescencję.

Obejmuje koszty leczenia, koszty hospitalizacji,

operacji, rehabilitacji itp.

background image

c.d.

Ryzyka chorobowe i wypadkowe mogą

być kompensowane zarówno w
systemie publicznym
(zasiłki
chorobowe i renty inwalidzkie z ZUS i
KRUS, opieka medyczna finansowana
z NFZ i budżetu centralnego i
budżetów samorządowych)

jak i w systemie prywatnym.

background image

W systemie prywatnym

Ubezpieczenia chorobowe i wypadkowe

mogą być oferowane w dwojaki
sposób:

jako produkt uzupełniający (grupa 5
działu I), sprzedawane indywidualnie
lub grupowo;

jako produkt samodzielny (gr. 1 i 2
działu II), sprzedawane indywidualnie
lub grupowo.

background image

Podział ubezpieczeń
chorobowych w systemie
prywatnym

Biorąc pod uwagę związek pomiędzy

wysokością świadczenia a stratą w

zasobach finansowych powstałych

wskutek utraty zdrowia ubezpieczenia

chorobowe i wypadkowe możemy

podzielić na:

odszkodowawcze ubezpieczenia

chorobowe (zwanych także

zdrowotnymi)

nieodszkodowawcze ubezpieczenia

chorobowe, zwane ryczałtowymi.

background image

Nieodszkodowawcze -
ryczałtowe

gwarantują wypłatę umownej

kwoty (świadczenie ryczałtowe),

nieskorelowanej z wysokością

poniesionych strat, wysokość

świadczenia nie zależy od skutków

finansowych wypadku dla

ubezpieczonego, nie jest też

łączona z zarobkami.

background image

Cechy

Świadczenie ubezpieczeniowe nie odnosi

się do kosztów leczenia, jest zwykle

ryczałtowe, np. określona suma po

zdiagnozowaniu choroby.

Wypadkiem ubezpieczeniowym może

być także poddanie się określonej

operacji lub zabiegom specjalistycznym.

Ubezpieczenia te pojawiły się w Polsce

na początku lat 90-tych. Obecnie stają

się coraz bardziej popularne.

background image

Do ubezpieczeń tego typu

zaliczamy:

1.

ubezpieczenie uszczerbku na
zdrowiu wskutek następstw
nieszczęśliwego wypadku (NNW),
trwałego inwalidztwa czy
niezdolności do pracy;

2.

ubezpieczenie poważnego
zachorowania;

3.

ubezpieczenie pobytu w szpitalu

background image

Ubezpieczenia NNW

Jako nieszczęśliwy wypadek firmy

ubezpieczeniowe traktują taki wypadek

gdzie:

1.

bezpośrednią przyczyną szkody jest nagłe

zdarzenie,

2.

zdarzenie to wywołane jest przyczyną

zewnętrzną, niezależną od woli

ubezpieczonego,

3.

w następstwie tego zdarzenia ubezpieczony

doznał trwałego uszkodzenia ciała, roztroju

zdrowia lub zmarł.

background image

c.d.

W razie zajścia nieszczęśliwego wypadku

zakład wypłaca świadczenie

(zadośćuczynienie) pieniężne

uzależnione od stopnia utraty zdrowia.

Ustalenie procentu trwałego inwalidztwa

ubezpieczonego następuje na podstawie

orzeczenia lekarza zatrudnionego przez

ubezpieczyciela lub na podstawie tabeli

norm trwałego uszczerbku oraz

przedłożonych dokumentów.

background image

Tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu w

wyniku nieszczęśliwego wypadku

Ubezpieczyciel

w % 

Całkowit

a utrata

kończyny

górnej

Całkowit

a utrata

kciuka

Całkowita

utrata

wzroku

Całkowit

a utrata

słuchu

Utrat

a nosa

Utrata

jednej

stopy

PZU S.A

Jednostkowe

ubezpieczenie NNW

80

22

100

50

20

40

TU WARTA

WARTA POMOC W

WYPADKU

65

15

100

60

10

30

ERGO HESTIA MEDICA

70

20

100

60

20

50

ALLIANZ POLSKA S.A

NNW Indywidualne

60

25

( 40 w

przypadku

jednego

oka )

50

30

45

AVIVA COMERCIAL

UNION

AVIVA Moje

bezpieczeństwo Prestiż

75

20

( 38 w

przypadku

jednego

oka )

b.d.

30

50

Źródło: Opracowanie własne na podstawie informacji zawartych w Ogólnych

Źródło: Opracowanie własne na podstawie informacji zawartych w Ogólnych

Warunkach Ubezpieczenia poszczególnych zakładów ubezpieczeń

Warunkach Ubezpieczenia poszczególnych zakładów ubezpieczeń

background image

Sposoby sprzedaży ubezpieczeń
NNW

Ubezpieczenia NNW mogą być
nabywane jako opcje dodatkowe do
ubezpieczeń życiowych (w dziale I)
lub jako produkty samodzielne lub w
pakietach ubezpieczeń
komunikacyjnych (AC lub OC).

mogą być sprzedawane także w
ramach ubezpieczeń grupowych dla
pracowników, uczniów i studentów.

background image

Ubezpieczenia NNW

Gdzie najczęściej dochodzi do wypadków?

Źródło: Opracowanie własne na podstawie

Źródło: Opracowanie własne na podstawie http://bezpiecznie.pl

http://bezpiecznie.pl

background image

Prywatne ubezpieczenia choroby są

w przeważającej części dołączane
do ubezpieczeń indywidualnych i
grupowych – nie funkcjonują
osobno.

background image

Ubezpieczenia poważnego
zachorowania

Gwarantują wypłatę określonej
sumy (ryczałt) w przypadku zajścia
zdarzenia

Poważne zachorowanie jest ściśle
definiowane w owu.

Odpowiedzialność zakładu zwykle
rozpoczyna się po upływie okresu
karencji od 60-do 90 dni.

background image

PZU – Dodatkowe grupowe ubezpieczenie na
wypadek ciężkiej choroby

Wariant podstawowy obejmuje 8 chorób: zawał

serca, chirurgiczne leczenie choroby naczyń
wieńcowych - by-pass, nowotwór złośliwy, udar,
niewydolność nerek, choroba Creutzfelda - Jakoba,
zakażenie wirusem HIV zakażenie wirusem HIV –
będące następstwem bezpośredniego wykonywania
obowiązków zawodowych, zakażenie wirusem HIV – jako
powikłanie transfuzji krwi.

Wariant rozszerzony obejmuje zakres chorób

będących w wariancie podstawowym oraz dodatkowo 5
(w sumie 13 chorób): oparzenia, transplantacja
organów, utrata wzroku, oponiak, choroba Parkinsona.

background image

Ubezpieczenie na Życie WARTA EXTRA BIZNES i EXTRA BIZNES
PLUS

Ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby dołączone

jest do Ubezpieczenia na Życie WARTA EXTRA

BIZNES i EXTRA BIZNES PLUS

Poważne zachorowania ubezpieczonego w zakresie,

podstawowym 17 chorób: nowotwór złośliwy, zawał

serca, udar mózgu, chirurgiczne leczenie choroby

wieńcowej, niewydolność nerek, przeszczep dużych

narządów, paraliż, utrata kończyn, ślepota, głuchota,

utrata mowy, oparzenia., łagodny guz mózgu, śpiączka,

choroba Creutzfelda – Jakoba, zakażenie wirusem HIV w

trakcie transfuzji krwi, zakażenie wirusem HIV w związku z

wykonywanym zawodem.

Poważne zachorowania ubezpieczonego w zakresie

dodatkowym 6 chorób: operacja aorty, choroba

Alzheimera, schyłkowa niewydolność wątroby, operacja

zastawek serca, stwardnienie rozsiane, choroba

Parkinsona

background image

ERGO HESTIA „Femina”

w przypadku rozpoznania złośliwego nowotworu piersi

wypłacane jest świadczenie w wysokości od 9 tys. do

30 tys. zł,

otrzymana pomoc finansowa pozwoli na skorzystanie z

fachowych porad najlepszych lekarzy, a także na

pokrycie kosztów rehabilitacji,

można oszczędzić 10% standardowej wysokości

składki, jeśli wybiera się płatność jednorazową (na rok

z góry),

aby zawrzeć umowę, nie trzeba przedstawiać żadnych

zaświadczeń o stanie zdrowia,

ochrona trwa 24 godziny na dobę, w każdym miejscu

na świecie.

Ponadto ubezpieczenie „Femina” obejmuje

również: amputacja kończyn, utratę

wzroku, mowy, porażenia i poparzenia.

background image

AVIVA „Poważne Zachorowania”

Dołączane do ubezpieczeń grupowych, mogą dotyczyć poważnego

zachorowań ubezpieczonego, a także jego małżonka i/lub dziecka

Ochrona z tytułu poważnych zachorowań uczestnika może

obejmować 11 lub 20 zachorowań w zależności od wybranego

wariantu ubezpieczenia, ochrona ta obejmuje następujące

schorzenia:

schorzenia grupy I:

niewydolność nerek,

przeszczep narządów,

śpiączka,

schyłkowa niewydolność wątroby – tylko w wariancie 20

zachorowań,

stwardnienie rozsiane – tylko w wariancie 20 zachorowań.

schorzenia grupy II:

zawał serca,

operacja pomostowania naczyń wieńcowych,

operacja aorty,

udar mózgu,

angioplastyka naczyń wieńcowych – tylko w wariancie 20

zachorowań,

operacja zastawek serca – tylko w wariancie 20 zachorowań.

background image

AVIVA „Poważne Zachorowania” -
c.d.

schorzenia grupy III:

nowotwór złośliwy,

anemia plastyczna –

tylko w wariancie 20

zachorowań,

łagodny nowotwór

mózgu – tylko w

wariancie 20

zachorowań.

schorzenia grupy IV:

rozległe oparzenie,

utrata wzroku,

utrata mowy,

utrata słuchu – tylko w
wariancie 20
zachorowań,

utrata kończyn – tylko
w wariancie 20
zachorowań,

background image

II. Ubezpieczenie pobytu w

szpitalu

Ryzykiem objętym ochroną jest tutaj

pobyt ubezpieczonego w szpitalu

spowodowany zdarzeniem określonym

przez zakład ubezpieczeń, służący

zachowaniu lub poprawie zdrowia.

Zdarzeniem tym może być każde

zdarzenie powodujące potrzebę

hospitalizacji, NW lub zdarzenie

wymienione w załączniku do owu.

Świadczenie jest tutaj także ryczałtowe,

np. określona suma (40-100 zł) za 1

dzień pobytu w szpitalu.

background image

Najczęstsze wyłączenia:

Pobyt w domu opieki

Szpital dla psychicznie chorych

Domowa opieka pielęgniarska

Hospicja, ośrodki leczenia
uzależnień

Uzdrowiska i sanatoria

Oddziały rehabilitacyjne

background image

Ubezpieczyciel

MAX. ilość dni POBYTU W

SZPITALU

PZU Życie S.A.
Dodatkowe ubezpieczenie na
wypadek leczenia szpitalnego

90 dni- pobyt w szpitalu
90 dni- rekonwalescencja

Warta „ Pomoc w wypadku”

90 dni- pobyt w szpital

Ergo Hestia MEDICA

70 dni- pobyt w szpitalu

Amplico life Ubezpieczenie na
wypadek pobytu w szpitalu na
skutek nieszczęśliwego wypadku

lub choroby

180 dni- za pobyt w szpitalu
14 dni- rekonwalescencja

Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.

background image

Ubezpieczyciel

MIN. ilość dni pobytu w szpitalu
Z powodu NW

Z powodu choroby

PZU Życie S.A.
Dodatkowe ubezpieczenie
na wypadek leczenia
szpitalnego

Co najmniej 4

kolejne dni

Co najmniej 4

kolejne dni

Warta „ Pomoc w wypadku” Od 5-go dnia

pobytu w szpitalu

Od 5-go dnia pobytu

w szpitalu

Ergo Hestia MEDICA

Co najmniej 4
kolejne dni

Co najmniej 4
kolejne dni

Amplico life Ubezpieczenie
na wypadek pobytu w
szpitalu na skutek

nieszczęśliwego wypadku
lub choroby

Co najmniej 1
dzień

Ponad 3 dni

Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.

WYPŁATA ŚWIADCZENIA

WYPŁATA ŚWIADCZENIA

background image

Ubezpieczyciel

% wypłaty świadczenia za 1 dzień

pobytu w szpitalu

Choroba lub wypadek

Rekonwalescencja

PZU Życie S.A.
Dodatkowe
ubezpieczenie na
wypadek leczenia

szpitalnego

1 % s.u. za pierwsze

14 dni, a następnie
0,5 % za każdy dzień
Choroba- 0,5 %

50 zł/ dzień

Warta „ Pomoc w
wypadku”

2 % s.u. lecz nie
więcej niż 60 zł/ dzień

1 % s.u. lecz nie
więcej niż 30 zł/ dzień

Ergo Hestia MEDICA

Pierwsze 14 dni 100
zł, następnie 50 zł

300 zł (jednorazowo)

Amplico life
Ubezpieczenie na
wypadek pobytu w

szpitalu na skutek
nieszczęśliwego
wypadku lub choroby

100 zł/ dzień

50 zł/ dzień

Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.

WYPŁATA ŚWIADCZENIA

WYPŁATA ŚWIADCZENIA

background image

Dziękuje za uwagę


Document Outline


Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
Zróżnicowana składka na ubezpieczenie społeczne z tytułu wypadków i chorób 08 73 436
Wypadki przy pracy i choroby zawodowe
POSTĘPOWANIE WYPADKI I CHOROBY
Choroby zawodowe i wypadki przy pracy
Świadczenia z ubezpieczenia społecznego z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowychx
ubezpieczeniem z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych
Porocedura wypadki i choroby zawodowe, TECHNIK BHP
Dz U 2002 199 167 o ubezpieczeniu społecznym z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych(1)
Najbardziej korzystne dla pracownika świadczenia pracownicze z tytułu wypadku przy pracy i choroby z
ERGONOMIA wypadki i choroby zawodowe
Odszkodowania za wypadki i choroby w służbie państwowej
Zróżnicowana składka na ubezpieczenie społeczne z tytułu wypadków i chorób 02 200 1692
Wypadki przy pracy i choroby zawodowe
3 Wypadki przy pracy i choroby zawodowe
74 81 UST o ubezpieczeniu społecznym z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych

więcej podobnych podstron