Wy IV.
Ubezpieczenia chorobowe i
wypadkowe
dr Teresa Bednarczyk
Ubezpieczenia chorobowe i
wypadkowe
obejmują swym zasięgiem dwa podstawowe
ryzyka:
1.
ryzyko utraty dochodów wskutek choroby lub
wypadku
2.
ryzyko zwiększonych wydatków wskutek choroby
lub wypadku.
Ad.1. Ryzyko utraty dochodów może być wyrównane
przez świadczenia (zasiłki) chorobowe,
jednorazowe odszkodowania wypadkowe lub
renty.
Ad. 2. Ryzyko zwiększonych wydatków jest związane
z wydatkami na leczenie i rekonwalescencję.
Obejmuje koszty leczenia, koszty hospitalizacji,
operacji, rehabilitacji itp.
c.d.
Ryzyka chorobowe i wypadkowe mogą
być kompensowane zarówno w
systemie publicznym (zasiłki
chorobowe i renty inwalidzkie z ZUS i
KRUS, opieka medyczna finansowana
z NFZ i budżetu centralnego i
budżetów samorządowych)
jak i w systemie prywatnym.
W systemie prywatnym
Ubezpieczenia chorobowe i wypadkowe
mogą być oferowane w dwojaki
sposób:
jako produkt uzupełniający (grupa 5
działu I), sprzedawane indywidualnie
lub grupowo;
jako produkt samodzielny (gr. 1 i 2
działu II), sprzedawane indywidualnie
lub grupowo.
Podział ubezpieczeń
chorobowych w systemie
prywatnym
Biorąc pod uwagę związek pomiędzy
wysokością świadczenia a stratą w
zasobach finansowych powstałych
wskutek utraty zdrowia ubezpieczenia
chorobowe i wypadkowe możemy
podzielić na:
odszkodowawcze ubezpieczenia
chorobowe (zwanych także
zdrowotnymi)
nieodszkodowawcze ubezpieczenia
chorobowe, zwane ryczałtowymi.
Nieodszkodowawcze -
ryczałtowe
gwarantują wypłatę umownej
kwoty (świadczenie ryczałtowe),
nieskorelowanej z wysokością
poniesionych strat, wysokość
świadczenia nie zależy od skutków
finansowych wypadku dla
ubezpieczonego, nie jest też
łączona z zarobkami.
Cechy
Świadczenie ubezpieczeniowe nie odnosi
się do kosztów leczenia, jest zwykle
ryczałtowe, np. określona suma po
zdiagnozowaniu choroby.
Wypadkiem ubezpieczeniowym może
być także poddanie się określonej
operacji lub zabiegom specjalistycznym.
Ubezpieczenia te pojawiły się w Polsce
na początku lat 90-tych. Obecnie stają
się coraz bardziej popularne.
Do ubezpieczeń tego typu
zaliczamy:
1.
ubezpieczenie uszczerbku na
zdrowiu wskutek następstw
nieszczęśliwego wypadku (NNW),
trwałego inwalidztwa czy
niezdolności do pracy;
2.
ubezpieczenie poważnego
zachorowania;
3.
ubezpieczenie pobytu w szpitalu
Ubezpieczenia NNW
Jako nieszczęśliwy wypadek firmy
ubezpieczeniowe traktują taki wypadek
gdzie:
1.
bezpośrednią przyczyną szkody jest nagłe
zdarzenie,
2.
zdarzenie to wywołane jest przyczyną
zewnętrzną, niezależną od woli
ubezpieczonego,
3.
w następstwie tego zdarzenia ubezpieczony
doznał trwałego uszkodzenia ciała, roztroju
zdrowia lub zmarł.
c.d.
W razie zajścia nieszczęśliwego wypadku
zakład wypłaca świadczenie
(zadośćuczynienie) pieniężne
uzależnione od stopnia utraty zdrowia.
Ustalenie procentu trwałego inwalidztwa
ubezpieczonego następuje na podstawie
orzeczenia lekarza zatrudnionego przez
ubezpieczyciela lub na podstawie tabeli
norm trwałego uszczerbku oraz
przedłożonych dokumentów.
Tabela trwałego uszczerbku na zdrowiu w
wyniku nieszczęśliwego wypadku
Ubezpieczyciel
w %
Całkowit
a utrata
kończyny
górnej
Całkowit
a utrata
kciuka
Całkowita
utrata
wzroku
Całkowit
a utrata
słuchu
Utrat
a nosa
Utrata
jednej
stopy
PZU S.A
Jednostkowe
ubezpieczenie NNW
80
22
100
50
20
40
TU WARTA
WARTA POMOC W
WYPADKU
65
15
100
60
10
30
ERGO HESTIA MEDICA
70
20
100
60
20
50
ALLIANZ POLSKA S.A
NNW Indywidualne
60
25
( 40 w
przypadku
jednego
oka )
50
30
45
AVIVA COMERCIAL
UNION
AVIVA Moje
bezpieczeństwo Prestiż
75
20
( 38 w
przypadku
jednego
oka )
b.d.
30
50
Źródło: Opracowanie własne na podstawie informacji zawartych w Ogólnych
Źródło: Opracowanie własne na podstawie informacji zawartych w Ogólnych
Warunkach Ubezpieczenia poszczególnych zakładów ubezpieczeń
Warunkach Ubezpieczenia poszczególnych zakładów ubezpieczeń
Sposoby sprzedaży ubezpieczeń
NNW
Ubezpieczenia NNW mogą być
nabywane jako opcje dodatkowe do
ubezpieczeń życiowych (w dziale I)
lub jako produkty samodzielne lub w
pakietach ubezpieczeń
komunikacyjnych (AC lub OC).
mogą być sprzedawane także w
ramach ubezpieczeń grupowych dla
pracowników, uczniów i studentów.
Ubezpieczenia NNW
Gdzie najczęściej dochodzi do wypadków?
Źródło: Opracowanie własne na podstawie
Źródło: Opracowanie własne na podstawie http://bezpiecznie.pl
Prywatne ubezpieczenia choroby są
w przeważającej części dołączane
do ubezpieczeń indywidualnych i
grupowych – nie funkcjonują
osobno.
Ubezpieczenia poważnego
zachorowania
Gwarantują wypłatę określonej
sumy (ryczałt) w przypadku zajścia
zdarzenia
Poważne zachorowanie jest ściśle
definiowane w owu.
Odpowiedzialność zakładu zwykle
rozpoczyna się po upływie okresu
karencji od 60-do 90 dni.
PZU – Dodatkowe grupowe ubezpieczenie na
wypadek ciężkiej choroby
Wariant podstawowy obejmuje 8 chorób: zawał
serca, chirurgiczne leczenie choroby naczyń
wieńcowych - by-pass, nowotwór złośliwy, udar,
niewydolność nerek, choroba Creutzfelda - Jakoba,
zakażenie wirusem HIV zakażenie wirusem HIV –
będące następstwem bezpośredniego wykonywania
obowiązków zawodowych, zakażenie wirusem HIV – jako
powikłanie transfuzji krwi.
Wariant rozszerzony obejmuje zakres chorób
będących w wariancie podstawowym oraz dodatkowo 5
(w sumie 13 chorób): oparzenia, transplantacja
organów, utrata wzroku, oponiak, choroba Parkinsona.
Ubezpieczenie na Życie WARTA EXTRA BIZNES i EXTRA BIZNES
PLUS
Ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby dołączone
jest do Ubezpieczenia na Życie WARTA EXTRA
BIZNES i EXTRA BIZNES PLUS
Poważne zachorowania ubezpieczonego w zakresie,
podstawowym 17 chorób: nowotwór złośliwy, zawał
serca, udar mózgu, chirurgiczne leczenie choroby
wieńcowej, niewydolność nerek, przeszczep dużych
narządów, paraliż, utrata kończyn, ślepota, głuchota,
utrata mowy, oparzenia., łagodny guz mózgu, śpiączka,
choroba Creutzfelda – Jakoba, zakażenie wirusem HIV w
trakcie transfuzji krwi, zakażenie wirusem HIV w związku z
wykonywanym zawodem.
Poważne zachorowania ubezpieczonego w zakresie
dodatkowym 6 chorób: operacja aorty, choroba
Alzheimera, schyłkowa niewydolność wątroby, operacja
zastawek serca, stwardnienie rozsiane, choroba
Parkinsona
ERGO HESTIA „Femina”
w przypadku rozpoznania złośliwego nowotworu piersi
wypłacane jest świadczenie w wysokości od 9 tys. do
30 tys. zł,
otrzymana pomoc finansowa pozwoli na skorzystanie z
fachowych porad najlepszych lekarzy, a także na
pokrycie kosztów rehabilitacji,
można oszczędzić 10% standardowej wysokości
składki, jeśli wybiera się płatność jednorazową (na rok
z góry),
aby zawrzeć umowę, nie trzeba przedstawiać żadnych
zaświadczeń o stanie zdrowia,
ochrona trwa 24 godziny na dobę, w każdym miejscu
na świecie.
Ponadto ubezpieczenie „Femina” obejmuje
również: amputacja kończyn, utratę
wzroku, mowy, porażenia i poparzenia.
AVIVA „Poważne Zachorowania”
Dołączane do ubezpieczeń grupowych, mogą dotyczyć poważnego
zachorowań ubezpieczonego, a także jego małżonka i/lub dziecka
Ochrona z tytułu poważnych zachorowań uczestnika może
obejmować 11 lub 20 zachorowań w zależności od wybranego
wariantu ubezpieczenia, ochrona ta obejmuje następujące
schorzenia:
schorzenia grupy I:
niewydolność nerek,
przeszczep narządów,
śpiączka,
schyłkowa niewydolność wątroby – tylko w wariancie 20
zachorowań,
stwardnienie rozsiane – tylko w wariancie 20 zachorowań.
schorzenia grupy II:
zawał serca,
operacja pomostowania naczyń wieńcowych,
operacja aorty,
udar mózgu,
angioplastyka naczyń wieńcowych – tylko w wariancie 20
zachorowań,
operacja zastawek serca – tylko w wariancie 20 zachorowań.
AVIVA „Poważne Zachorowania” -
c.d.
schorzenia grupy III:
nowotwór złośliwy,
anemia plastyczna –
tylko w wariancie 20
zachorowań,
łagodny nowotwór
mózgu – tylko w
wariancie 20
zachorowań.
schorzenia grupy IV:
rozległe oparzenie,
utrata wzroku,
utrata mowy,
utrata słuchu – tylko w
wariancie 20
zachorowań,
utrata kończyn – tylko
w wariancie 20
zachorowań,
II. Ubezpieczenie pobytu w
szpitalu
Ryzykiem objętym ochroną jest tutaj
pobyt ubezpieczonego w szpitalu
spowodowany zdarzeniem określonym
przez zakład ubezpieczeń, służący
zachowaniu lub poprawie zdrowia.
Zdarzeniem tym może być każde
zdarzenie powodujące potrzebę
hospitalizacji, NW lub zdarzenie
wymienione w załączniku do owu.
Świadczenie jest tutaj także ryczałtowe,
np. określona suma (40-100 zł) za 1
dzień pobytu w szpitalu.
Najczęstsze wyłączenia:
Pobyt w domu opieki
Szpital dla psychicznie chorych
Domowa opieka pielęgniarska
Hospicja, ośrodki leczenia
uzależnień
Uzdrowiska i sanatoria
Oddziały rehabilitacyjne
Ubezpieczyciel
MAX. ilość dni POBYTU W
SZPITALU
PZU Życie S.A.
Dodatkowe ubezpieczenie na
wypadek leczenia szpitalnego
90 dni- pobyt w szpitalu
90 dni- rekonwalescencja
Warta „ Pomoc w wypadku”
90 dni- pobyt w szpital
Ergo Hestia MEDICA
70 dni- pobyt w szpitalu
Amplico life Ubezpieczenie na
wypadek pobytu w szpitalu na
skutek nieszczęśliwego wypadku
lub choroby
180 dni- za pobyt w szpitalu
14 dni- rekonwalescencja
Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.
Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.
Ubezpieczyciel
MIN. ilość dni pobytu w szpitalu
Z powodu NW
Z powodu choroby
PZU Życie S.A.
Dodatkowe ubezpieczenie
na wypadek leczenia
szpitalnego
Co najmniej 4
kolejne dni
Co najmniej 4
kolejne dni
Warta „ Pomoc w wypadku” Od 5-go dnia
pobytu w szpitalu
Od 5-go dnia pobytu
w szpitalu
Ergo Hestia MEDICA
Co najmniej 4
kolejne dni
Co najmniej 4
kolejne dni
Amplico life Ubezpieczenie
na wypadek pobytu w
szpitalu na skutek
nieszczęśliwego wypadku
lub choroby
Co najmniej 1
dzień
Ponad 3 dni
Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.
Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.
WYPŁATA ŚWIADCZENIA
WYPŁATA ŚWIADCZENIA
Ubezpieczyciel
% wypłaty świadczenia za 1 dzień
pobytu w szpitalu
Choroba lub wypadek
Rekonwalescencja
PZU Życie S.A.
Dodatkowe
ubezpieczenie na
wypadek leczenia
szpitalnego
1 % s.u. za pierwsze
14 dni, a następnie
0,5 % za każdy dzień
Choroba- 0,5 %
50 zł/ dzień
Warta „ Pomoc w
wypadku”
2 % s.u. lecz nie
więcej niż 60 zł/ dzień
1 % s.u. lecz nie
więcej niż 30 zł/ dzień
Ergo Hestia MEDICA
Pierwsze 14 dni 100
zł, następnie 50 zł
300 zł (jednorazowo)
Amplico life
Ubezpieczenie na
wypadek pobytu w
szpitalu na skutek
nieszczęśliwego
wypadku lub choroby
100 zł/ dzień
50 zł/ dzień
Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.
Źródło: Opracowanie własne na podstawie OWU zakładów ubezpieczeń.
WYPŁATA ŚWIADCZENIA
WYPŁATA ŚWIADCZENIA
Dziękuje za uwagę