SKŁADKI I TARYFY

UBEZPIECZENIOWE

Agata Strojewska

Monika Trendak

SKŁADKA

świadczenie ubezpieczającego płacone za

udzielanie przez zakład ubezpieczeń

ochrony ubezpieczeniowej.

Stanowi ona dla

ubezpieczającego cenę usługi

ubezpieczeniowej.

TARYFA

to uporządkowany zbiór stóp składek

odpowiadający wszystkim klasom ryzyka

wraz z bonusami (rabatami) odliczanymi od

składki oraz z malusami (dodatkami)

doliczanymi do składki.

Kto ustala wysokość składki
OC?



Zgodnie z przepisami prawa taryfy, a tym
samym wysokość składek za ubezpieczenie
OC posiadaczy pojazdów mechanicznych,
ustala

zakład ubezpieczeń

zakład ubezpieczeń po dokonaniu

oceny ryzyka ubezpieczeniowego.



Ani ustawodawca, ani organ nadzoru nie mają
wpływu na wysokość składek, działa tu
„niewidzialna ręka rynku" w postaci
konkurencji cenowej pomiędzy
ubezpieczycielami.



Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek

szczególnej dbałości o to, aby składki ze

ubezpieczenie OC komunikacyjne nie były ustalane

na zbyt niskim poziomie.



Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych

wprowadziła obowiązek przedstawiania organowi

nadzoru przez zakłady ubezpieczeń, które oferują

obowiązkowe ubezpieczenie OC, informacji o

taryfach składek ubezpieczeniowych.



Przy przekazywaniu informacji do KNF ws. ustalonej

taryfy OC, Towarzystwo Ubezpieczeń musi również

załączyć szereg dokumentów przedstawiających:



podstawę ustalenia,



analizę szkodowości,



koszty obsługi ubezpieczenia,



statystyki z okresów ubiegłych.

Kalkulacja składki ubezpieczeniowej

powinna uwzględniać trzy złote

reguły ubezpieczeniowe:



Reguła równowagi składek i świadczeń



Reguła proporcjonalności składek i
świadczeń



Reguła równowartości składek i świadczeń

Kryteria, według których

ustalana jest składka

ubezpieczeniowa.



dotychczasowy przebieg ubezpieczenia - czy
zawierający umowę miał poprzednio szkody czy nie
(tzw. szkodowy lub bezszkodowy przebieg
ubezpieczenia). Im wyższa jest szkodowość, tym
wyższy jest poziom składki.



wiek osoby, która ubezpiecza pojazd, a także
wiek osób, które będą korzystały z pojazdu - im
młodszy jest ubezpieczony (lub osoba, która będzie
korzystała z pojazdu), tym składka będzie wyższa.



okres posiadania prawa jazdy – jeśli prawo jazdy
posiadają krócej niż 2-3 lata, to składka ulegnie
zwiększeniu o 10-20%.

Kryteria c.d.



pojemność silnika pojazdu - im wyższa pojemność, a
co za tym zwykle idzie moc silnika, tym wyższa składka.



województwo, powiat (region), w którym
zamieszkuje bądź przebywa ubezpieczony - najwyższy
pułap składek stosowany jest w aglomeracjach
wielkomiejskich, gdzie wskaźnik szkodowości jest
znacznie podwyższony, najniższy zaś jest w rejonach o
najniższej gęstości zaludnienia.



przeznaczenie ubezpieczanego pojazdu -
standardowo zakłady ubezpieczeń wyższe składki
stosują wobec osób, które pojazd wykorzystują w
działalności gospodarczej

Kryteria c.d.



marka pojazdu - wyższe składki kalkulowane są

zazwyczaj np. w stosunku do pojazdów pochodzących

od producentów posiadających w swojej ofercie

głównie modele o sportowej charakterystyce



kolor pojazdu - zakłady ubezpieczeń przewidują

niższe składki dla pojazdów w jaskrawych kolorach, co

wpływa na ich widoczność, a tym samym niższą

szkodowość.



czy ubezpieczamy wyłącznie ryzyko

odpowiedzialności cywilnej czy też

ubezpieczamy pojazd kompleksowo (pakietowo)



inne czynniki

System bonus-malus

System bonus-malus to sposób taryfikacji

wykorzystywany najczęściej w
ubezpieczeniach komunikacyjnych. W
systemie tym ustala się klasy taryfikacyjne,
którym zostają przypisane odpowiednie
poziomy składki zwykle scharakteryzowane
poziomem zniżki (bonus), lub zwyżki (malus).
Przynależność klienta do poszczególnych klas
jest określana głównie na podstawie jego
dotychczasowej historii szkód.

Każdy system bonus-malus jest w

pełni charakteryzowany przez

następujące parametry:

1.

Klasy zniżek/zwyżek – w szczególności

maksymalną zniżkę i zwyżkę,

2.

Reguły przejść między klasami (oparte

na liczbie szkód, nie wartości)

3.

Klasę startową (wejścia do systemu)

System bonus - malus

W Polsce do 1 stycznia 2004r. Ramy systemu BM

stanowiło Rozporządzenia MF ustalające:



maks. zniżka= -60%



maks. zwyżka= 160%

Za każdy bezszkodowy okres 24 m-cy system

powinien gwarantować wzrost zniżki o min. 10

pkt. procentowych.

Pierwsza istotna zmiana to wprowadzenie przez

Proama maksymalnej zniżki na poziomie -70%.

Porównując ceny polisy przy maks zniżce -70% i

maks zwyżce 160%, można zauważyć, że cena

polisy z maks zniżką jest ponad 8 razy niższa niż

cena tej samej polisy z maks zwyżką.

Zniżki i zwyżki



są głównie przydzielane na podstawie oceny
ekspertów ubezpieczeń



ocena wg. skali ryzyka szkodliwości



maksymalny poziom zniżki za bezszkodowy
przebieg ubezpieczenia to 60%

Zdarza się, że zakłady ubezpieczeń w
systemie zwyżek i zniżek składki
ubezpieczeniowej, biorą pod uwagę:



montaż pojazdu (fabryczny czy tzw. „składak”),



zdolność kredytową (w zakładach ubezpieczeń
należących do grupy kapitałowej w skład której wchodzi
bank),



brak zgody na weryfikację przebiegu ubezpieczenia,



stan cywilny,



modyfikację pojazdu,



rodzaj płatności (gotówka, karta płatnicza),



zawarcie umowy leasingu,



miejsce produkcji pojazdu (kraj pochodzenia).

Zniżki



ilości lat bezszkodowej jazdy użytkownika



wiek właściciela pojazdu (40-55) lat ok. 5 do 20%,



za wiek samochodu (nowsze dostają zniżkę) 10-20%,



za markę samochodu nawet do 10%,



rodzaj silnika (ekologiczny) -5%. Samochód ma

ogromne znaczenie jak widać przy wyliczenie stawki oc.



Jeśli opłacamy całe ubezpieczenie z góry

przysługuje nam zniżka ok. 10%,



za kontynuowanie opłacania składki oc u danego

ubezpieczyciela około 5-20%.



również warto zwrócić uwage na to, że jeśli

ubezpieczamy kilka pojazdów to warto to robić w jednej

ubezpieczalni, bo przysługuje nam solidna zniżka, i

Twoja składka oc będzie znacznie niższa.

Zniżki dla grup zawodowych i

społecznych

1.

Kobiety

Przyjmuje się, że panie jeżdżą spokojniej i
rozważniej, niż mężczyźni, dlatego powodują
mniej stłuczek oraz wypadków.

Rysunek przedstawia wysokość

składki płaconej przez mężczyznę.

Rysunek przedstawia wysokość

składki płaconej przez kobietę.

Zniżki dla grup zawodowych i

społecznych c.d.

2.

Rolnicy

Mogą w niektórych towarzystwach otrzymać nawet
20% zniżki na OC i AC z racji
prowadzonego/posiadanego gospodarstwa rolnego.

Aby otrzymać taki rabat, trzeba udokumentować
fakt posiadania gospodarstwa – przedstawić
książeczkę KRUS, OC gospodarstwa oraz
potwierdzenie odprowadzenia podatku gruntowego.

Zniżki dla grup zawodowych i

społecznych c.d.

3.

Nauczyciele i pracownicy poczty

W wybranych towarzystwach nauczyciele i
pracownicy poczty mogą liczyć na rabaty za OC 
w wysokości 5%.

4.

Pracownicy banków

Mogą oni otrzymać nawet 30% zniżki na OC.
Oferty dotyczą np. banków spółdzielczych oraz
zrzeszających.

Zniżki dla grup zawodowych i

społecznych c.d.

5.

Rodziny

Rodziny, w których jest co najmniej jedno
dziecko do 12 roku życia, mogą liczyć na zniżki
na OC w niektórych bankach w granicach 5-
10%. Rodzice i opiekunowie przewożąc dziecko z
reguły prowadzą ostrożniej, dlatego powodują
mniej ryzykownych sytuacji na drodze i mogą
liczyć rabaty.

6.

Zawodowi kierowcy

Zniżki dla grup zawodowych i

społecznych c.d.

7.

Osoby prowadzące działalność

gospodarczą

Zniżki mogą dotyczyć takich działalności jak:



Produkcja artykułów spożywczych i napojów



Działalność wydawnicza; poligrafia i reprodukcja zapisanych

nośników informacji



Budownictwo



Sprzedaż, obsługa i naprawa pojazdów samochodowych i

motocykli; sprzedaż detaliczna paliw do pojazdów samochodowych



Sprzedaż hurtowa odzieży



Sprzedaż detaliczna



Hotele i restauracje



Obsługa nieruchomości



Edukacja



Opieka medyczna

Zniżki dla grup zawodowych i

społecznych c.d.

8.

Służby mundurowe

Zniżki mogą dotyczyć jednostek tj.:



Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji



Komenda Główna Policji wraz z pozostałymi jednostkami

podległymi Komendantowi Głównemu Policji



Komenda Główna Straży Granicznej wraz z pozostałymi

jednostkami podległymi Komendantowi Głównemu

Straży Granicznej



Biuro Ochrony Rządu



Komenda Główna Państwowej Straży Pożarnej wraz z

pozostałymi jednostkami podległymi Komendantowi

Głównemu Państwowej Straży Pożarnej

Zwyżki

związane z

przedmiote

m

ubezpiecze

nia (tj.

naszym

samochode

m)

związane z

osobą

kierowcy

związane z

wybranym

przez nas

zakresem

ubezpiecze

nia

Zwyżki składki związane z

użytkowanym pojazdem



szkodowy przebieg ubezpieczenia pojazdu



rodzaj przeznaczenia pojazdu - więcej zapłacimy, jeżeli

auta używamy do prowadzenia działalności gospodarczej, jako

taksówki, do nauki jazdy albo w wyścigach samochodowych



wiek pojazdu i przebieg - im pojazd starszy, tym bardziej

prawdopodobne jest ryzyko powstania usterki, z którą łączyć

się może również wystąpienie szkody



region kraju, w którym jesteśmy ubezpieczeni - większą

składkę zapłacimy w dużych miastach, w których dużo łatwiej

o kolizję



liczba miejsc w samochodzie - W ubezpieczeniu OC

możemy zapłacić nawet kilkadziesiąt procent więcej, gdy

poruszamy się pojazdem więcej niż 5-osobowym



marka pojazdu - posiadanie niektórych samochodów łączy

się również z większym ryzykiem ich kradzieży

Zwyżki składki związane z osobą

właściciela



wiek właściciela pojazdu – znaczna część szkód

komunikacyjnych powodowana jest przez

kierowców młodych. Zakłady ubezpieczeń

decydują się na zwiększenie składki nawet do 40%

dla właścicieli pojazdów, którzy nie ukończyli 25.

lub 26. roku życia.
Z koniecznością zapłacenia zwiększonej składki

musimy się nieraz liczyć także wówczas, gdy

ukończymy 70 lat.



okres posiadania prawa jazdy – większe ryzyko

istnieje w stosunku do kierowców

niedoświadczonych, którzy prawo jazdy posiadają

krócej niż 2-3 lata. Dla takich kierowców składka

także ulegnie zwiększeniu, zwykle o 10-20%.

Zwyżki związane z zakresem

ubezpieczenia



wykupienie udziału własnego - Zakłady

ubezpieczeń często zastrzegają, że ich

odpowiedzialność za powstanie szkody ograniczona

będzie do pewnego określonego pułapu, powyżej

którego odpowiedzialność za powstałą szkodę

obciążać będzie ubezpieczonego (tzw. udział własny)



wykupienie amortyzacji



wykupienie redukcji sumy ubezpieczenia

Czym się kierować wybierając
ofertę ubezpieczenia OC
komunikacyjnego?



wysokość składki



sposób likwidacji szkód z ubezpieczenia OC



renoma rynkowa firmy ubezpieczeniowej



wyższymi od minimalnych (ustawowych)
sumami gwarancyjnymi lub dodatkowymi w
formie pewnego „bonusa" usługi typu
assistance

Tabela przestawia strukturę zakładów

ubezpieczeniowych w dziale II (%).

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych z
www.piu.org.pl

Analiza średnich wartości składek w

ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów

mechanicznych

Analizę przeprowadzono w oparciu o dane na koniec marca 2009 r. oraz

następujące założenia:

1.

analizowano 2 okresy ochrony: 30 dni oraz 12 miesięcy,

2.

ubezpieczenie obejmuje ryzyka na terytorium RP,

3.

składka płatna jednorazowo,

4.

dla posiadacza w wieku 20 lat przyjęty okres posiadania prawa jazdy wynosi

2 lata, dla posiadaczy w wieku 30 i 50 lat okres posiadania prawa jazdy

wynosi 10 lat,

5.

pojazd zarejestrowany na stałe; użytkowany przez posiadacza do celów

osobistych,

6.

składka obniżona oznacza składkę po uwzględnieniu maksymalnych

możliwych zniżek, np. wynikających z przebiegu ubezpieczenia, polityki

marketingowej, zakresu kompetencji jednostek terenowych,

7.

w analizie uwzględniono następujące pojazdy: FIAT PANDA (pojemność

skokowa 1100 ccm), SKODA FABIA (pojemność skokowa 1400 ccm), TOYOTA

COROLLA (pojemność skokowa 1600 ccm), VW PASSAT (pojemność skokowa

1800 cm), AUDI A6 (pojemność skokowa 2000 ccm ) oraz MERCEDES KLASY S

(pojemność skokowa 3000 ccm ),

8.

kryteria oceny ryzyka inne niż wskazane miały zostać uwzględnione w

sposób najbardziej korzystny dla ubezpieczonego.

Średnia składka OC wg typu pojazdu

Średnia składka z OC wg wieku
ubezpieczonego

Porównywarki

ubezpieczeń

samochodowych



www.rankomat.pl



www.ipolisa.pl



www.cuk.com.pl



www.inseco.pl



www.polisowo.pl



www.mamuto.pl

www.rankomat.pl

www.rankomat.pl

www.rankomat.pl

www.rankomat.pl

www.rankomat.pl

www.rankomat.pl

Oferty zakładów

ubezpieczeń

Ubezpieczenia direct

Ubezpieczenia 'direct' są to takie

same ubezpieczenia, jak te

oferowane na rynku przez agenta czy

dealera. Jedyna różnica jest taka, że

są sprzedawane przez internet lub

telefon, bez pośredników.

Plusy direct



Oszczędność czasu



Całodobowa dostępność



Użyteczność serwisu

Zniżki na zakup polisy
online

Zniżki na zakup polisy
online

Regulamin zniżki AxaDirect

Ubezpieczenia direct

Składki ubezpieczycieli DIRECT w Polsce w roku 2011

Tradycjonalista a direct,

kto jest tańszy?

Model tradycyjny

Model direct

Gł. koszty zmienne= koszty
prowizji agencyjnych

Gł. koszty stałe= koszty
reklamy (po osiągnięciu
poziomu nasycenia, koszt
reklamy jest stały), call centre

– koszt kilku rozmów jest
niższy niż procent składki

Koszty procesu odnawiania
ubezpieczenia podobne do

kosztów zawierania ubezp. po
raz pierwszy

Koszt odnowienia
ubezpieczenia znikomy ( koszt

reklamy nie obciąża składki od
2go roku ubezp.

DZIĘKUJEMY ZA

UWAGĘ