Ubezpieczenia od kradzieży

Na przykładzie PZU, Warta,
HDI

Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie mieszkań i domów jednorodzinnych, to najpopularniejsze
(po ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych) są polisy chroniące nas od
skutków kradzieży z włamaniem. Wiadomo, ofiarą złodzieja paść nie trudno. Wystarczy
wyjechać na kilka dni na wakacje czy do rodziny, a po powrocie może nas spotkać
niemiła niespodzianka. Koszty takiej polisy są zaś zdecydowanie  mniejsze od kwot jakie
trzeba by było samemu wydać na likwidację skutków takiej kradzieży. Jednak przed
wybraniem konkretnej oferty ubezpieczeniowej warto poświęcić trochę czasu na
zorientowanie się, co proponują poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe. Zakresy
ubezpieczenia się od siebie różnią i  należy wybrać ten, który najbardziej odpowiada
naszym potrzebom.

Wszystkie towarzystwa biorą odpowiedzialność za nasze meble, rzeczy osobiste, ubrania
czy sprzęt gospodarstwa domowego. Ale już tylko niektóre będą chciały wypłacić nam
odszkodowanie w przypadku kradzieży biżuterii czy wartości pieniężnych. Czasami
towarzystwa wymagają wcześniejszego skatalogowania kosztowności by móc objąć je
ubezpieczeniem.

Trzeba jednak pamiętać, że Ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania jeżeli
mieszkanie czy dom nie będą w odpowiedni sposób zabezpieczone, a skradzione mienie
nie znajdowało się w miejscu określonym w umowie ubezpieczeniowej.

•

Ubezpieczenie od kradzieży, obok ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń
losowych oraz odpowiedzialności cywilnej, jest jednym z trzech głównych
elementów polisy mieszkaniowej. Ponadto jest najdroższym składnikiem tej
polisy. Dlatego ustalenie sumy ubezpieczenia mienia od kradzieży jest bardzo
ważne. To od tej wartości zależy wysokość składki, ale także ewentualnego
odszkodowania.

Ubezpieczenie na pierwsze ryzyko

Suma ubezpieczenia od kradzieży to suma wszystkich ruchomości domowych,
które mogą zostać skradzione. Ale czy na pewno warto ubezpieczyć wszystko?
Złodzieje zazwyczaj nie wyniosą wszystkiego, Nie będą w stanie albo nie będą
nawet chcieli zabrać całego dobytku. Dlatego trzeba zastanowić się, które
elementy zgromadzonego w domu lub mieszkaniu majątku są najcenniejsze i
w przypadku włamania na pewno staną się łupem złodziei.

Wartość odtworzeniowa czy rzeczywista? 

Do najbardziej zagrożonego kradzieżą wyposażenia domu na pewno zaliczysz sprzęt
elektroniczny. Ciągły postęp technologiczny skutkuje szybkim spadkiem wartości
komputerów, kamer cyfrowych, kina domowego itp. Dlatego warto ubezpieczyć mienie
od kradzieży na wartość odtworzeniową. Opcja ta gwarantuje wypłatę odszkodowania w
wysokości pozwalającej na odkupienie nowych przedmiotów w zamian za skradzione.
Wybierając wariant wartości rzeczywistej, odtworzenie stanu sprzętu sprzed włamania
będzie Cię sporo kosztowało, a odszkodowanie pokryje tylko małą część.

Limity odpowiedzialności  

Bardzo często towarzystwa ubezpieczeń nakładają dodatkowe limity odpowiedzialności
na skradzione mienie. Dotyczą one zazwyczaj sprzętu elektronicznego, biżuterii i
gotówki. Limity przeważnie wynoszą od 60 do 80 procent sumy ubezpieczenia. W
przypadku limitu na poziomie 80%, jeżeli skradziono Ci sprzęt ubezpieczony na 15 000
zł, otrzymasz tylko 12 000 zł odszkodowania. Można jednak znaleźć polisy z
podwyższonymi lub bez limitów. Oczywiście wiąże się to z wyższą składką, ale w
przypadku szkody można za to uniknąć przykrej niespodzianki.

HDI

WARTA

PZU

Definicje

Kradzież z włamaniem - zniszczenie,

uszkodzenie lub zabór mienia, którego
sprawca dokonał lub usiłował dokonać

z zamkniętych pomieszczeń, po
pokonaniu – przy użyciu siły i/lub

narzędzi – zabezpieczeń
lub otworzeniu zabezpieczeń kluczem

oryginalnym, który sprawca zdobył
przez kradzież

z włamaniem lub w wyniku rozboju.

Kradzież zwykła - zabór trwale
przymocowanych do domu, budynku

gospodarczego, garażu lub budowli
zewnętrznych elementów.

Mienie ruchome - urządzenia i
przedmioty użytku domowego, zapasy

gospodarstwa domowego, odzież i inne
przedmioty osobistego użytku,

2) sprzęt audiowizualny, komputerowy
i ich elementy umieszczone wewnątrz

mieszkania/domu,
pozostały sprzęt elektroniczny oraz

sprzęt muzyczny i fotograficzny,
3) wartości pieniężne,

4) zwierzęta domowe,
5) wózki inwalidzkie, wózki dziecięce,

rowery, części do nich oraz części do
motorowerów,

motocykli i samochodów, w tym
komplet kół lub opon sezonowych oraz

foteliki
samochodowe dla dzieci,

6) sprzęt turystyczny, sportowy,
rehabilitacyjny,

7) sprzęt ogrodniczy, sprzęt do
majsterkowania.

Kradzież z włamaniem –

działanie polegające na
bezprawnym zaborze

przedmiotu
ubezpieczenia w celu jego

przywłaszczenia po:
1) usunięciu istniejących

zabezpieczeń przy użyciu siły
fizycznej, narzędzi,

pozostawiającym ślady
włamania,

2) otworzeniu zabezpieczeń
oryginalnym kluczem, który

sprawca zdobył przez
kradzież

z włamaniem do innego
pomieszczenia

zabezpieczonego zgodnie z §
9 niniejszych

OWU lub w wyniku rabunku, o
ile otwarcie to nastąpiło

niezwłocznie po zdobyciu
kluczy w sposób opisany

powyżej.
Kradzież zwykła – działanie

polegające na bezprawnym
zaborze przedmiotu

ubezpieczenia
w celu jego przywłaszczenia.

kradzież z włamaniem – zabór cudzego

mienia w celu przy właszczenia, którego
sprawca dokonał albo usiłował doko nać z

miejsca ubezpieczenia po usunięciu – przy
użyciu siły lub narzędzi – istniejących

zabezpieczeń pozostawiając ślady na tych
zabezpieczeniach stanowiące dowód użycia

siły lub narzędzi lub po otwarciu
zabezpieczeń kluczem lub innym

urządzeniem otwierającym, który sprawca
zdobył przez kradzież z włamaniem z innego

lokalu albo w wyniku rabunku (tj. z
zastosowaniem przemocy fizycznej albo

groźby natychmiastowego jej użycia lub z
doprowadzeniem osoby do nieprzytomności

lub bezbronności albo poprzez
przywłaszczenie lub wyłudzenie kluczy lub

innych urządzeń otwierających dokonane z
użyciem podstępu wobec osób małoletnich,

niedołężnych – będących w podeszłym wieku
lub nie w pełni sprawnych);

Rabunek – zabór ubezpieczo nego mienia

dokonany
a) z zastosowaniem przemocy fizycznej albo

groźby na tychmiastowego jej użycia lub z
doprowadzeniem osoby do nieprzytomności

lub bezbronności,
b) przez sprawcę, który z zastosowaniem

przemocy fizycz nej lub groźby
natychmiastowego jej użycia, doprowa dził

osobę posiadającą klucze do lokalu
mieszkalnego, budynku mieszkalnego,

budynku niemieszkalnego, bu dynku
mieszkalnego w stadium budowy lub

budynku nie mieszkalnego w stadium
budowy stanowiącego miejsce

ubezpieczenia i zmusił ją do otworzenia tego
budynku lub lokalu, w których znajdują się

ubezpieczone rucho mości domowe lub stałe
elementy albo sam je otworzył kluczami

zrabowanymi,
c) poprzez przywłaszczenie lub wyłudzenie

mienia dokona ne z użyciem podstępu wobec
przebywających w miej scu ubezpieczenia

osób małoletnich, niedołężnych – bę dących
w podeszłym wieku lub nie w pełni

sprawnych;

HDI

WARTA

PZU

Mienie ruchome - urządzenia i przedmioty
użytku domowego, zapasy gospodarstwa
domowego, odzież i inne
przedmioty osobistego użytku,
2) sprzęt audiowizualny, komputerowy i ich
elementy umieszczone wewnątrz
mieszkania/domu,
pozostały sprzęt elektroniczny oraz sprzęt
muzyczny i fotograficzny,
3) wartości pieniężne,
4) zwierzęta domowe,
5) wózki inwalidzkie, wózki dziecięce, rowery,
części do nich oraz części do motorowerów,
motocykli i samochodów, w tym komplet kół
lub opon sezonowych oraz foteliki
samochodowe dla dzieci,
6) sprzęt turystyczny, sportowy,
rehabilitacyjny,
7) sprzęt ogrodniczy, sprzęt do
majsterkowania.

Mienie wartościowe - przedmioty o
wartości artystycznej lub historycznej, w tym
zbiory kolekcjonerskie:
1) antyki (przedmioty starsze niż 100 lat),
2) dzieła sztuki (oryginalnie wykonane,
opublikowane przez artystę):
a) obrazy, rysunki, plakaty, grafiki, rzeźby,
fotografie,
b) dywany, gobeliny, tkaniny ścienne
wykonane ręczne,
3) przedmioty kolekcjonerskie:
a) znaczki pocztowe, numizmaty, medale oraz
inne przedmioty o charakterze
kolekcjonerskim,
b) wyroby ze złota, srebra, platyny i innych
metali z grupy platynowców, kamieni
szlachetnych
i pereł, szlachetnych substancji organicznych
– o ile nie stanowią wyrobu osobistego użytku,
4) przedmioty unikatowe,
skatalogowane i posiadające aktualną wycenę
rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego
lub biegłego sądowego, sporządzoną na koszt
ubezpieczającego.

Ruchomości domowe w lokalu mieszkalnym/domu
jednorodzinnym, dzielą się
na następujące grupy:
1) zwykłe – to wyłącznie: meble wszelkiego rodzaju (w
tym również wbudowane),
sprzęt AGD (w tym również zabudowany), artykuły
gospodarstwa domowego, odzież
i inne przedmioty wspólnego lub osobistego użytku (w
tym: biżuteria i wyroby
ze złota, srebra i innych metali i kamieni szlachetnych do
łącznej kwoty 6.000 zł oraz
gotówka, karty płatnicze, inne krajowe środki płatnicze a
także papiery wartościowe
łącznie do 2.000 zł), rowery, wózki inwalidzkie nie
podlegające rejestracji, narzędzia,
elektronarzędzia, sprzęt oświetleniowy, sprzęt
turystyczny, sportowy, ogrodniczy,
rehabilitacyjny oraz części do nich, a także części do
samochodów, motocykli,
motorowerów, materiały opałowe oraz rośliny
doniczkowe, zwierzęta domowe,
z wyjątkiem zwierząt utrzymywanych w celach
hodowlanych i handlowych, a także
stałe elementy i urządzenia techniczne przed ich
zamontowaniem lub zainstalowaniem
na stałe,
2) elektroniczne – to wyłącznie: elektroniczny sprzęt
audiowizualny, instrumenty
muzyczne wszelkiego rodzaju, aparaty telefoniczne
wszelkiego rodzaju, sprzęt
fotograficzny, komputerowy, urządzenia dostępowe do
internetu, telewizji, telefonii,
przenośne urządzenia do nawigacji satelitarnej,
palmtopy, konsole do gier,
odtwarzacze multimedialne,
3) specjalne – to wyłącznie: biżuteria, dzieła sztuki,
wyroby z metali lub kamieni
szlachetnych, monety złote lub srebrne, metale
szlachetne w złomie lub sztabach,
niestanowiące wyrobu użytkowego nieoprawione
kamienie szlachetne lub syntetyczne,

ruchomości domowe – mienie
ruchome, w szczególności:
a) meble, z wyłączeniem mebli
wbudowanych lub zamonto wanych
na stałe,
b) sprzęt zmechanizowany, z
wyłączeniem sprzętu zme
chanizowanego przeznaczonego
do zamontowania lub obudowania
w meblach wbudowanych lub
zamontowa nych na stałe,
c) elementy dekoracji wnętrz nie
zamontowane na stałe,
d) przedmioty ze srebra, złota lub
platyny, monety lub biżuteria,
e) gotówka,
f) odzież i inne przedmioty
osobistego użytku,
g) zapasy gospodarstwa
domowego,
h) sprzęt audiowizualny (w tym
również anteny telewizyjne i
radiowe zainstalowane na
zewnątrz lokalu mieszkalne go lub
budynku mieszkalnego i trwale z
nim związane), komputerowy,
fotograficzny, instrumenty
muzyczne, aparaty telefoniczne,
i) sprzęt biurowy,
j) mienie służbowe,
k) mienie wypożyczone,
l) sprzęt turystyczny, ogrodniczy i
sportowy,
m) wózki dziecięce, wózki
inwalidzkie, rowery,
n) części zamienne do
samochodów, motocykli i
motorowe rów oraz ich dodatkowe
wyposażenie,
o) rośliny doniczkowe,

HDI

WARTA

PZU

Wyłączenia z
odpowiedzialności

ubezpieczyciela

1) srebro, złoto, platyna w złomie i
sztabach, kamienie
szlachetne i półszlachetne,
syntetyczne oraz szlachetne
substancje organiczne nie stanowiące
wyrobu
użytkowego,
2) dokumenty i rękopisy,
3) mienie wartościowe, chyba że
zostało włączone
do umowy ubezpieczenia za opłatą
dodatkowej
składki,
4) trofea myśliwskie oraz broń
5)wszelkiego rodzaju,
programy komputerowe i dane na
nośnikach
wszelkiego rodzaju,
Dodatkowo nie odpowiada za
szkody:
w mieniu ruchomym lub mieniu
wartościowym
nielegalnie wprowadzonym na polski
obszar celny,
1) w mieniu ruchomym lub mieniu
wartościowym
znajdującym się na balkonie, tarasie,
loggii,
2) powstałe w ubezpieczonym mieniu,
w przypadku,
gdy dom/mieszkanie nie były
zamieszkane na stałe,

Zakresem ochrony
ubezpieczeniowej nie są
objęte szkody powstałe na
skutek:
1) kradzieży z włamaniem,
rabunku, dewastacji we
wszystkich przedmiotach
ubezpieczenia
w trakcie inwestycji.
a) zewnętrznych
elementów,
b) obiektów małej
architektury,
c) stałych elementów
ogrodzenia,
d) materiałów opałowych
Nie odpowiada za szkody
nieprzekraczające w dniu
ustalenia

1) karty płatnicze;
2) papiery wartościowe;
3)

bilety

komunikacji

miejskiej,

karty

do

telefonów,

wszelkiego

rodzaju karty uprawniające
do korzystania z usług;
4)

dokumenty,

z

wyłączeniem dokumentów
osobistych;
5) dzieła sztuki;
6) rękopisy;
7) trofea myśliwskie;
8) metale szlachetne w
złomie lub sztabach;
9) kamienie szlachetne,
półszlachetne

lub

syntetyczne

oraz

szlachetne

substancje

organiczne nie stanowiące
wyrobu użytkowego;
10)przedmioty
zgromadzone w ilościach
wskazujących

na

ich

handlowe przeznaczenie
lub służące do prowadzenia
działal ności gospodarczej, z
wyłączeniem

sprzętu

biurowego;
11)

dane,

programy

i

dokumenty przechowywane
w jednostkach centralnych
komputerów

lub

wymiennych

nośnikach

danych;
12)

rośliny

doniczkowe

utrzymywane

w

celach

hodowlanych

lub

handlowych;
13) paliwa w stanie
ciekłym, gazowym lub
stałym.

HDI

WARTA

PZU

Wymagane

zabezpieczeni
a przed

kradzieżą

1) wszystkie zewnętrzne

drzwi i bramy garażowe
prowadzące do domu lub

mieszkania są:
a) zamknięte na dwa

zamki
wielozastawkowe

lub jeden zamek
wielopunktowego

ryglowania,
bądź zamek

mechaniczno-
elektroniczny

lub zamek – stanowiący
wyposażenie drzwi

antywłamaniowych,
posiadających certyfikat

Instytutu Mechaniki
Precyzyjnej w Warszawie,

b) pełne lub z elementami
szklanymi, przy czym

drzwi z elementami
szklanymi muszą być

zabezpieczone w
sposób

uniemożliwiający
wejście

lub otwarcie w tych
drzwiach zamka przez

otwór
wybity w szybie,

2) w ścianach i stropach
nie ma otworów

umożliwiających
wydostanie przedmiotów

bez
włamania.

3)klucze od zamków
lub kłódek pozostają w

wyłącznym
posiadaniu

ubezpieczającego lub
osób pozostających

z ubezpieczającym we
wspólnym gospodarstwie

domowym, bądź osób
upoważnionych przez

Takie same jak w Warcie

lecz wszystkie podpunkty
muszą być spełnione.

Dodatkowo : specjalne –
to wyłącznie: biżuteria,

dzieła sztuki, wyroby z
metali lub kamieni

szlachetnych, monety
złote lub srebrne, metale

szlachetne w złomie lub
sztabach,

niestanowiące wyrobu
użytkowego nieoprawione

kamienie szlachetne lub
syntetyczne,

zbiory kolekcjonerskie,
broń wszelkiego rodzaju.

Muszą być zabezpieczone
dodatkowo systemem

alarmowym z
monitoringiem lub

1) wszystkie drzwi zewnętrzne, nie będące

drzwiami balkono wymi lub tarasowymi,
prowadzące do lokalu mieszkalnego lub

budynku mieszkalnego muszą być zamknięte co
najmniej na dwa zamki wielozastawkowe lub na

jeden zamek wielo punktowy, bądź na zamek
mechaniczno-elektroniczny;

2) oszklone drzwi zewnętrzne, nie będące
drzwiami balkono wymi lub tarasowymi,

prowadzące do lokalu mieszkalnego lub
budynku mieszkalnego nie mogą być

wyposażone w zamki, które można otworzyć
bez użycia klucza przez otwór wybity w szybie;

3) ściany, podłogi, stropy lub dachy nie
mogą zawierać elemen tów wykonanych z

materiałów nietrwałych, np. siatki;
4) wszelkie otwory w ścianach, stropach,

podłogach lub dachach muszą być
zabezpieczone w taki sposób, że nie jest

możliwe wydostanie przedmiotów z wnętrza bez
użycia narzędzi lub siły,

5) klucze lub inne urządzenia przeznaczone do
otwierania zam ków muszą znajdować się w

wyłącznym posiadaniu osoby uprawnionej do
ich przechowywania;

2. Jeżeli suma ubezpieczenia dla ruchomości
domowych i stałych elementów stanowiących

samodzielny przedmiot ubezpieczenia w warian
cie standardowym przekracza 400.000 zł

muszą zostać spełnione następujące warunki:
1) lokal mieszkalny, z wyłączeniem

pomieszczenia gospodar czego lub
pomieszczenia garażowego, musi być

wyposażony w alarm lub monitoring;
2) budynek mieszkalny musi być wyposażony w

monitoring.
3. W przypadku ubezpieczenia ruchomości

domowych lub stałych elementów
stanowiących samodzielny przedmiot

ubezpieczenia znajdujących się na balkonie lub
tarasie, muszą zostać speł nione łącznie

następujące warunki:
1) balkon lub taras został zabudowany w taki

sposób, że nie pozostały otwory
umożliwiające wydostanie znajdujących się

na nim przedmiotów bez użycia siły lub
narzędzi;

HDI

WARTA

PZU

Sumy

ubezpieczenia

W ubezpieczeniu mienia od
kradzieży z włamaniem
i rozboju suma ubezpieczenia dla
poszczególnych
rodzajów mienia nie może
przekroczyć następujących
wartości:
1) 500.000 zł – dla mienia
ruchomego i stałych
elementów,

Musi być spełniony warunek
wysokości sumy
ubezpieczenia dla ruchomości
domowych w wysokości co
najmniej 40.000 zł.
Suma ubezpieczenia
ruchomości domowych, stałych
elementów i wskazanych
elementów w okresie
ubezpieczenia ulega
każdorazowo zmniejszeniu

Suma ubezpieczenia dla
ruchomości domowych lub
stałych elementów
stanowiących samodzielny
przedmiot ubezpiecze nia
jest ustalana według
wyboru
Ubezpieczającego w
wartości nowej albo w
wartości rzeczywistej, z
tym, że w wartości nowej,
jeśli suma ubezpieczenia:
1) dla ruchomości
domowych i stałych
elementów ubezpieczo
nych w wariancie
standardowym nie jest
niższa niż 20.000 zł;
2) dla ruchomości
domowych
ubezpieczonych w
wariancie ela stycznym:
a) od ryzyka kradzieży z
włamaniem, rabunku w
miejscu ubezpieczenia,
rabunku poza miejscem
ubezpieczenia, dewastacji
oraz akcji ratowniczej
prowadzonej w związku z
wypadkiem
ubezpieczeniowych
objętym ochroną ubez
pieczeniową – nie jest
niższa niż 10.000 zł,

HDI

WARTA

PZU

Wartość wyceny

Mienie ruchome w domu
lub w mieszkaniu
według:
– wartości
odtworzeniowej
posiadanego mienia
ruchomego, z tym że
odpowiedzialność HDI
ograniczona jest do:
1) 70% sumy
ubezpieczenia mienia
ruchomego
w domu lub mieszkaniu –
za sprzęt
audiowizualny,
komputerowy i ich
elementy
umieszczone
wewnątrz mieszkania
lub domu, pozostały
sprzęt
elektroniczny oraz
sprzęt muzyczny

Według kosztu nabycia
nowego przedmiotu
tego samego
lub podobnego rodzaju,
tej samej (lub zbliżonej)
marki przy
uwzględnieniu średnich
cen rynkowych
obowiązujących na
danym terenie. W
przypadku gdy
zniszczona/utracona
ruchomość w chwili
wystąpienia
szkody jest starsza
niż 5 lat, koszty
nabycia,
o których mowa powyżej
pomniejsza się o
stopień
technicznego zużycia
obliczonego na
podstawie
stosowanych przez
WARTĘ „Norm stopnia
zużycia

Suma ubezpieczenia dla
ruchomości domowych
lub stałych elementów
stanowiących
samodzielny przedmiot
ubezpiecze nia jest
ustalana według wyboru
Ubezpieczającego w
wartości nowej albo w
wartości rzeczywistej.
Z

tytułu

szkód

w

przedmiotach ze srebra,
złota

lub

platyny,

monetach lub biżuterii –
w

wysokości

40%

sumy ubezpiecze nia,
nie więcej jednak niż
20.000 zł;

HDI

WARTA

PZU

Dodatkowe informacje

Jeżeli mienie ruchome i
stałe elementy, mienie
wartościowe zostało
ubezpieczone od ognia i
innych
zdarzeń losowych, za
opłatą dodatkowej składki
zakres
ubezpieczenia może
zostać rozszerzony o
kradzież

Jeżeli ubezpieczony
korzysta ze zniżki
składki z tytułu
zastosowanych
zabezpieczeń
przeciwwłamaniowych, a
zabezpieczenie to w
czasie powstania szkody
było niesprawne
lub nie zadziałało, z winy
umyślnej lub rażącego
niedbalstwa
ubezpieczonego, a także
nie zostało
włączone/użyte lub
zostało wcześniej
zdemontowane, WARTA
zmniejszy
odszkodowanie o
procent udzielonej
zniżki.
WARTA może odmówić
wypłaty odszkodowania, o
ile brak zabezpieczeń
mógł mieć wpływ
na ustalenie istnienia,
okoliczności lub zakresu
odpowiedzialności bądź
też na istnienie

Warianty

Wariant I obejmuje
ryzyka standardowe oraz
ryzyka
dodatkowe, tj.
ubezpieczenie:
1) Mienia (poza mieniem
wartościowym),
Wariant II i Wariant III
obejmuje ryzyka
standardowe
oraz ryzyka dodatkowe, tj.
ubezpieczenie:

Wariant Dom+ oraz
Wariant Dom Komfort +

Opisywany Wariant DOM
Plus