Rzeczywistość, która nas otacza stwarza ró \
enia. Składka ubezpieczeniowa- to świadczenie pienię\
ne realizowane przez
, która nas otacza stwarza ró\
nego rodzaju zagro\
enia.
Dwie podstawowe metody zabezpieczenia si losowych: ubezpieczającego na rzecz zakładu ubezpieczeń w zamian za ochronę ubezpieczeniową.
Dwie podstawowe metody zabezpieczenia się przed skutkami zdarzeń losowych:
" Indywidualne gromadzenie środków finansowych na pokrycie ewentualnych strat Podstawową funkcją składki jest gromadzenie funduszu ubezpieczeniowego.
Indywidualne gromadzenie na pokrycie ewentualnych strat
będących następstwem zdarze Świadczenie ubezpieczeniowe- to wypłata w wysokości wynikającej z umowy
pstwem zdarzeń losowych
ubezpieczenia, do której ubezpieczyciel jest zobowiązany w przypadku zajścia zdarzenia
" Przeniesienie cię\
aru finansowego związanego z mo\
liwością wystąpienia szkody na
finansowego zwi wystą
losowego określonego w umowie ubezpieczenia (wypadku ubezpieczeniowego).
wyspecjalizowaną instytucję czyli zakład ubezpieczeń
instytucj
Zakład ubezpieczeń (ubezpieczyciel)- jest podmiotem prowadzącym działalność
Zakład ubezpieczeń = ubezpieczyciel = towarzystwo ubezpieczeniowe
= ubezpieczyciel = towarzystwo ube
ubezpieczeniową na podstawie zezwolenia, będącą działalnością gospodarczą prowadzoną dla
Ubezpieczenie- mo\
e by traktowane jako produkt, usługa, transfer ryzyka, forma
\
e być traktowane jako produkt, usługa, transfer ryzyka, forma
zysku lub bez dochodową.
repartycji strat czy te\
urządzenie gospodarcze
ądzenie gospodarcze
Działalność ubezpieczeniowa polega na zobowiązywaniu się zakładu ubezpieczeń w
umowie ubezpieczenia do udzielenia w zamian za składkę ochrony ubezpieczeniowej
składka
składka
składka
polegającej na wypłacie świadczenia w razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego.
Umowę ubezpieczenia z zakładem ubezpieczeń podpisuje ubezpieczający.
Ubezpieczający zobowiązany jest do opłacenia składki ubezpieczeniowej.
Ubezpieczający mo\
e być jednocześnie ubezpieczonym, ale mogą wystąpić takie
fundusz
składka
składka
sytuacje, w których ubezpieczający i ubezpieczony to ró\
ne osoby fizyczne bądz
prawne.
ubezpieczeniowy
Ubezpieczony  to osoba, której \
ycie lub mienie jest przedmiotem ubezpieczenia
(NIE: dom, samochód).
Uposa\
ony (uprawniony, beneficjent)  to w ubezpieczeniach na \
ycie na wypadek
śmierci, osoba wskazana najczęściej przez ubezpieczonego jako uprawniona do otrzymania
składka
składka składka
świadczenia w razie śmierci ubezpieczonego.
(\
yciowe- uposa\
ony, majątkowe  brak uposa\
enia)
Umowa, transfer ryzyka, składki
r ryzyka, składki
W ubezpieczeniach na \
ycie świadczenie nazywane jest najczęściej sumą
ubezpieczenia bądz
świadczeniem.
W ubezpieczeniach majątkowych zamiast określenia świadczenie ubezpieczeniowe
Osoba poszkodowana np. przez po
Osoba poszkodowana np. przez po\
ar
u\
ywa się terminu odszkodowania.
Ubezpieczenie jest urzą , które z jednej strony na postawie
Ubezpieczenie jest urządzeniem gospodarczym, które z jednej strony na postawie
Przedmiot ubezpieczenia to tzw. Interes ubezpieczeniowy chroniony w ramach
umowy i dzięki opłacie składki ubezpieczeniowej pozwala zakładowi ubezpiecze
składki ubezpieczeniowej pozwala zakładowi ubezpiecze
składki ubezpieczeniowej pozwala zakładowi ubezpieczeń przyjąć na
stosunku ubezpieczenia.
siebie, a ubezpieczającemu przekaza do zakładu ryzyko negatywnych ekonomicznych
cemu przekazać do zakładu ryzyko negatywnych ekonomicznych
Interes ubezpieczeniowy- to rodzaj finansowego interesu, który jednostka musi
skutków określonego zdarzenia losowego. Z drugiej strony na podstawie metod oceny ryzyka
lonego zdarzenia losowego. Z drugiej strony na podstawie metod oceny ryzyka
posiadać aby mieć prawo do świadczenia. Jednostka ma interes ubezpieczeniowy jeśli zajście
ubezpieczenie pozwala selekcjonowa ryzyka przez zakład ubezpieczeń i
ala selekcjonować i gromadzić ryzyka przez zakład ubezpiecze
wypadku ubezpieczeniowego mo\
e powodować stratę finansową lub osobistą.
jednocześnie gromadzić składki w sposób i w skali pozwalającej co najmniej pokry
składki w sposób i w skali pozwalaj cej co najmniej pokryć
Wypadek ubezpieczeniowy to zdarzenie losowe, które jest określone w umowie
przyrzeczone świadczenia z tytułu wypadków ubezpieczeniowych oraz koszty
wiadczenia z tytułu wypadków ubezpieczeniowych oraz koszty
wiadczenia z tytułu wypadków ubezpieczeniowych oraz koszty
ubezpieczenia i jeśli się pojawi rodzi prawo do uzyskania świadczenia od zakładu
funkcjonowania zakładu ubezpiecze
funkcjonowania zakładu ubezpieczeń.
ubezpieczeń.
1 2
Funkcje ubezpieczeń: 2. Nakłanianie ubezpieczonych do przeciwdziałania we własnym zakresie występowaniu
1. Ochronna (kompensacyjna) wypadków ubezpieczeniowych (np. system bonus-malus- obni\
anie taryf czyli
2. Prewencyjna stosowanie zni\
ek dla osób, które odznaczały się bezszkodowym wcześniejszym
3. Finansowa (redystrybucyjna) okresem ubezpieczenia oraz podnoszenie składek i zmniejszanie zni\
ek dla osób z
4. Kontrolna wcześniejszą szkodowością).
5. Stymulacyjna 3. Finansowanie przez zakłady ubezpieczeń przedsięwzięć ograniczających
Funkcja ochronna (podstawowa, kompensacyjna) odnosi się do ubezpieczenia w występowanie szkód.
postaci ochrony czyli gotowości przejęcia materialnych skutków zdarzeń losowych. Ma ona Funkcja finansowa (redystrybucyjna)
jednak głównie charakter nie materialny bowiem stwarza poczucie bezpieczeństwa przed Funkcja finansowa polega na gromadzeniu środków pienię\
nych głównie w postaci składek
wystąpieniem zdarzenia (wypadku ubezpieczeniowego), a w razie zajścia zdarzenia losowego na pokrycie wydatków związanych z likwidacją szkody i innych świadczeń wynikających z
ma charakter materialny w postaci świadczenia (odszkodowania). umowy ubezpieczenia. Zakłady ubezpieczeń realizują przepływy pienię\
ne o charakterze
Realizacja funkcji ochronnej opiera się na 3 zasadach ubezpieczeniowych: lokacyjnym i redystrybucyjnym (gromadzą środki z ró\
nych z
ródeł, łączą je w fundusz
1. Zasada realności ubezpieczeniowy, wypłacają świadczenia a tak\
e dokonują inwestycji finansowych,
2. Zasada pełności wywierają wpływ na rynek finansowy).
3. Zasada powszechności Funkcja stymulacyjna
Funkcja stymulacyjna jest pochodną funkcji finansowej, polega na dostarczaniu za
pośrednictwem rynku finansowego kapitału dla innych podmiotów gospodarczych stymulując
Funkcja ochronna (kompensacyjna) rozwój gospodarczy.
1. Zasada realności polega na tym, \
e oferowanie usługi ubezpieczeniowej ma sens Funkcja kontrolna
tylko wtedy, gdy ubezpieczony przekonany jest o realności wystąpienia zdarzenia Funkcja kontrolna związana jest z ka\
dą czynnością finansową, a polega na dostarczaniu
losowego i o realności wywiązania się przez zakład ubezpieczeń z warunków umowy. informacji umo\
liwiających ocenę procesów gospodarowania.
2. Zasada pełności polega na tym, \
e ubezpieczenia powinny w jak największym Klasyfikacja ubezpieczeń
stopniu pokryć szkody będące następstwem zdarzeń losowych, warunki ubezpieczenia Ubezpieczenia dzielimy na:
muszą oferować odszkodowania na poziomie w danych warunkach istotnie " Gospodarcze
kompensującym poniesione straty.
" Społeczne
3. Zasada powszechności polega na ekspansji ubezpieczeń na rynku poprzez
Ubezpieczenia gospodarcze (komercyjne)  ich specyfiką jest charakter prywatny i tworzenie
maksymalne rozpowszechnienie usług ubezpieczeniowych i ciągłe dostosowywanie
funduszy ubezpieczeniowych przez wyspecjalizowane instytucje w drodze pobierania
produktów ubezpieczeniowych do potrzeb potencjalnych nabywców.
składek.
Funkcja prewencyjna
Ubezpieczenia dzielimy wg następujących kryteriów:
Funkcja prewencyjna polega na zapobieganiu występowania szkód losowych, ograniczaniu
1. Ze względu na przedmiot wyró\
niamy:
ich rozmiarów, liczby i częstotliwości, przejawia się ona poprzez:
" Ubezpieczenia osobowe
1. Tworzenie technicznych zabezpieczeń przed wystąpieniem wypadków
" Ubezpieczenia majątkowe
ubezpieczeniowych (np. drzwi i zamki z atestem, konstrukcje ogniotrwałe,
zabezpieczenia przeciw po\
arowe)
3 4
Ubezpieczenia osobowe występują gdy niebezpieczeństwo zagra\
a zdrowiu lub \
yciu osoby, " Ubezpieczenia pośrednie- kiedy zakład ubezpieczeń, z którym zawarto umowę
a zawarta umowa ubezpieczenia ma na celu wypłatę świadczenia gdy zajdzie określone w dokonuje ponownego transferu ryzyka na innego ubezpieczyciela lub
umowie zdarzenie losowe. Przedmiotem ubezpieczeń osobowych są określone dobra osobiste ubezpieczycieli (reasekuracja)
człowieka czyli interes ubezpieczeniowy związany z \
yciem, zdrowiem i zdolnością do Temat: Podmioty rynku ubezpieczeniowego, nadzór ubezpieczeniowy oraz instytucje
zarobkowania.
ochrony praw ubezpieczonego.
Ubezpieczenia majątkowe występują gdy niebezpieczeństwo zagra\
a rzeczy lub prawu 1 stycznia 2004r. weszły w \
ycie 4 ustawy z 22 maja 2003r., które określają zasady
majątkowemu, a wypłacone odszkodowanie pokrywa szkody w ubezpieczonym majątku. działalności ubezpieczeniowej w Polsce:
Przedmiotem ubezpieczeń majątkowych jest interes majątkowy rozumiany jako wartość 1. Ustawa o działalności ubezpieczeniowej Dz. U. Nr 124, poz. 1151
gospodarcza lub wszelkiego rodzaju dobra chronione przez prawo. Wyró\
niamy zatem: 2. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu
- Ubezpieczenia rzeczowe- majątek w postaci rzeczy (dóbr materialnych np. domy, Gwarancyjnym i polskim biurze ubezpieczycieli komunikacyjnych Dz. U. Nr 124,
mieszkania, samochody) poz. 1152
- Ubezpieczenia dotyczące wartości majątkowych, które mogą mieć postać: 3. Ustawa o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym Dz. U. Nr 124, poz. 1153
Wierzytelności (np. ubezpieczenia kredytu) 4. Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym Dz. U. Nr 124, poz. 1154
Wartości oczekiwanych w przyszłości (np. ubezpieczenie utraty zysku)
Wartości mogących pomniejszyć majątek ubezpieczonego (np. ubezpieczenie Działalność ubezpieczeniowa prowadzona jest przez ubezpieczyciele w dziale I i II, których
kredytu, finansowe) istotą jest zawieranie i wykonywanie umów ubezpieczenia. Działalność ubezpieczeniowa
2. Ze względu na występowanie swobody lub jej brak w nawiązywaniu stosunku mo\
e być bezpośrednia lub pośrednia.
ubezpieczenia wyró\
niamy: " Działalność bezpośrednia polega na zawieraniu umów ubezpieczenia miedzy
" Obowiązkowe (regulowane przez przepisy prawa) zakładem ubezpieczeń a ubezpieczającym
" Dobrowolne (nie ma regulacji prawnych) " Działalność pośrednia polega na zawieraniu umów między zakładem ubezpieczeń a
3. Ze względu na liczbę podmiotów objętych ochroną wyró\
niamy: zakładem reasekuracyjnym.
Formy prawne ubezpieczycieli dopuszczone w Polsce to:
" Indywidualne
" Spółki akcyjne
" Zbiorowe
4. Ze względu na formę organizacyjno-prawną oraz cel instytucji oferującej " Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych (TUW)
ubezpieczenia wyró\
niamy: Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych prowadzą działalność na zasadzie wzajemności a ich
głównym celem jest zapewnienie ochrony swoim członkom. Są to organizacje non-profit.
" Ubezpieczenia komercyjne- oferowane przez zakłady ubezpieczeń w formie
Zało\
enia głównym celem Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych jest ponadto wspólne
spółek akcyjnych
pokrywanie strat a wygenerowana nadwy\
ka składek pozostaje do dyspozycji członków i
" Ubezpieczenia wzajemne- oferowane przez ubezpieczycieli w formie TUW
mo\
e być przeznaczona na obni\
enie składek w przyszłości. Towarzystwa Ubezpieczeń
(Towarzystw Ubezpieczeń Wzajemnych)
Wzajemnych to forma działalności, która mo\
e być szczególnie przydatna do zapewnienia
5. Ze względu na podział ryzyka:
ochrony grup podmiotów związanych najczęściej wspólnotą interesów czy zawodem. Osoby
" Ubezpieczenia bezpośrednie- w przypadku umów, w których jeden
ubezpieczone w TUW są jednocześnie jego członkami. Co zobowiązuje je do tworzenia
ubezpieczyciel przejmuje ryzyko
funduszu gwarantującego bezpieczeństwo roszczeń i pokrycie kosztów.
5 6
System instytucji ochrony ubezpieczeniowej: " Za szkody na osobie, gdy szkoda wyrządzona została w okolicznościach
1. Najwa\
niejszą instytucja jest Rzecznik Ubezpieczonych. uzasadniających odpowiedzialność cywilną, w przypadku nieustalenia to\
samości
Rzecznik Ubezpieczonych- reprezentuje interesy ubezpieczonych i uprawnionych z umów sprawcy
ubezpieczenia oraz członków funduszy emerytalnych i uczestników pracowniczych
" Za skodę na mieniu i osobie, gdy posiadacz pojazdu lub rolnik nie posiadał
programów emerytalnych.
obowiązkowego ubezpieczenia OC
Do zadań Rzecznika Ubezpieczonych nale\
y:
" W sytuacji ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń, do zadań UFG nale\
y
" Reprezentowanie i ochrona interesów konsumenckich
zaspokojenie roszczeń osób uprawnionych z tytułu umów ubezpieczenia OC oraz z
" Opiniowanie projektów aktów prawnych dotyczących rynków ubezpieczeń tytułu umów ubezpieczenia na \
ycie w wysokości 50% wierzytelności, nie więcej
" Informowanie organu nadzoru o dostrze\
onych nieprawidłowościach w jednak ni\
30 tys. Euro.
działalności instytucji rynku ubezpieczeniowego. Samorządowe instytucje ubezpieczeniowe:
" Inicjowanie i prowadzenie działalności edukacyjno-informacyjnej w zakresie " Polska Izba Ubezpieczeń (PIU). Przynale\
ność do PIU jest obowiązkowa i powstaje z
ubezpieczeń chwilą podjęcia przez zakład ubezpieczeń działalności ubezpieczeniowej
Władza rzecznika ubezpieczonych jest w gruncie rzeczy mocno ograniczona i sprowadza się
" Polska Izba Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych
do czynności polegających na:
" Polska Izba Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych
" Interwencji
" Polskie Stowarzyszenie Aktuariuszy
" Edukacji
" Stowarzyszenie Likwidatorów Szkód Ubezpieczeniowych
" Opinio dawstwie Nadzór ubezpieczeniowy mo\
e mieć charakter materialny i normatywny.
" Organizacji sądów publicznych Nadzór materialny oznacza, \
e urząd kontroluje wypłacalność ubezpieczycieli a tak\
e
" Zgłoszenia skarg do Sądu Najwy\
szego podejmuje działania, które mają na celu ograniczyć swobodę ubezpieczycieli np. oferowaniu
polis czy kalkulacji składek.
2. Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (PBUK)
PBUK zrzesza zakłady ubezpieczeń, które prowadzą działalność w zakresie obowiązkowego Nadzór normatywny polega na ustaleniu ogólnych ram funkcjonowania firm na rynku co
ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z powoduje przyjęcie liberalnych zasad kontroli firm ubezpieczeniowych.
ruchem tych pojazdów poza granicami kraju. Przedmiotem działalności PBUK jest: Komisja Nadzoru Finansowego sprawując nadzór nad rynkiem ubezpieczeniowym:
" Wystawianie dokumentów ubezpieczeniowych wa\
nych w innych krajach " Sprawdza kwartalne i roczne sprawozdania finansowe ubezpieczycieli
" Zawieranie umów z zagranicznymi biurami ubezpieczeń komunikacyjnych o " W sytuacji wzmo\
onego nadzoru ma prawo do sprawdzania sprawozdań finansowych
wzajemnym uznawaniu dokumentów ubezpieczeniowych częściej ni\
kwartalnie
" Organizowanie likwidacji lub bezpośrednia likwidacja szkód spowodowanych na " Odbiera od zakładu ubezpieczeń informacje dotyczące nabywania udziałów i akcji,
terytorium RP przez pojazdy z rejestracją zagraniczną posiadające wa\
ne dokumenty dokonywania lokat w przedsiębiorstwach od których ubezpieczyciel jest zale\
ny.
ubezpieczeniowe wystawiane przez zagraniczne biura. Do działań Komisji nale\
y ponadto:
1. Podejmowanie działań słu\
ących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego
3. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG)
Do jego zadań nale\
y wypłacanie odszkodowań i świadczeń z tytułu obowiązkowego 2. Podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku i jego konkurencyjności
ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz obowiązkowego ubezpieczenia 3. Podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych
OC rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego:
7 8
4. Udział w przygotowaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem Z punktu widzenia ustawy o działalności ubezpieczeniowej (załącznik) do ubezpieczeń
finansowym osobowych zaliczamy: wszystkie ubezpieczenia działu I (5 grup) oraz dwie pierwsze grupy
5. Stwarzanie mo\
liwości polubownego rozstrzygania sporów między uczestnikami działu II.
rynku finansowego W Kodeksie Cywilnym ubezpieczenia osobowe zdefiniowano jako: ubezpieczenia
T: Pośrednictwo ubezpieczeniowe obejmujące ryzyko zajścia przewidzianego w umowie wypadku w \
yciu osoby ubezpieczonej
Istota pośrednictwa i powodujące zapłatę zakładu ubezpieczeń umówionej sumy pienię\
nej, renty lub innego
To wykonywanie czynności faktycznych lub prawnych związanych z zawarciem lub świadczenia.
realizacją umów ubezpieczenia albo reasekuracji. Dział I  ubezpieczenia na \
ycie obejmuje następujące grupy ubezpieczeń (zgodnie z
Zgodnie z Ustawą o pośrednictwie ubezpieczeniowym z 22 maja 2003r. pośrednictwo ustawą):
ubezpieczeniowe polega na wykonywaniu przez pośrednika za wynagrodzeniem czynności 1. Ubezpieczenia na \
ycie
faktycznych lub prawnych związanych z zawieraniem i wykonywaniem umów ubezpieczenia. 2. Ubezpieczenia posagowe i zaopatrzenia dzieci
Pośrednictwo ubezpieczeniowe wykonywane jest wyłącznie przez agentów 3. Ubezpieczenia na \
ycie powiązane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym
ubezpieczeniowych lub brokerów ubezpieczeniowych. 4. Ubezpieczenia rentowe
Pośrednictwo ubezpieczeniowe w zakresie reasekuracji wykonywane jest wyłącznie przez 5. Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń
brokerów ubezpieczeniowych posiadających zezwolenie na wykonywanie działalności wymienionych w grupach 1-4
brokerskiej w zakresie reasekuracji, których nazywamy brokerami reasekuracyjnymi. W dziale II  Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe wyró\
niamy
Obecny stan prawny nie stwarza zakazu pozostawania jednego podmiotu w stosunkach następujące grupy ubezpieczeń osobowych:
agencyjnych z kilkoma zakładami ubezpieczeń- mamy wtedy do czynienia z tzw. Multi 1. Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowe
agentami. 2. Ubezpieczenie choroby
Agent ubezpieczeniowy działa jako reprezentant ubezpieczyciela, najczęściej jest z nim Charakter i ogólna koncepcja ubezpieczeń na \
ycie
związany umową agencyjną zawieraną z reguły na czas nieokreślony. Reprezentuje on Czynniki, które wyró\
niają ubezpieczenia na \
ycie spośród innych ubezpieczeń:
interesy ubezpieczyciela występując jako pełnomocnik w zakresie zawierania umów 1. Długi horyzont czasowy
ubezpieczenia. Wszelkie skutki czynności prawnych dokonywanych przez agenta przejmuje 2. Ubezpieczeniem często obejmowane są zdarzenia, które muszą wystąpić, nieznany
na siebie zakład ubezpieczeń. jest tylko termin ich wystąpienia
Multi agenci wykonujący czynności agencyjne na rzecz więcej ni\
jednego zakładu 3. Często związane są z wystąpieniem tzw. ryzyka pozytywnego
ubezpieczeń w zakresie tego samego działu ubezpieczeń sami odpowiadają za szkody 4. Odmienny sposób kalkulacji składki
powstałe z tytułu wykonywania tych czynności. 5. Tworzenie rezerwy matematycznej na przyszłe zobowiązania
Działalność brokerska polega na zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia w imieniu Mechanizm uśredniania składki
ubezpieczających lub na pośredniczeniu przy zawieraniu umów ubezpieczenia na rzecz Uzale\
nienie wysokości składki od poziomu ryzyka śmierci powodowałoby, \
e opłacenie
ubezpieczonego. wysokich składek w starszym wieku byłoby niemo\
liwe.
(kurta\
- wynagrodzenie brokera) W związku z tym w klasycznych ubezpieczeniach na \
ycie stosuje się jednolitą składkę przez
T: Ubezpieczenia osobowe cały okres ubezpieczenia. Stosowanie stałej składki umo\
liwia niwelować wady związane z
Całość ubezpieczeń gospodarczych dzielona jest na ubezpieczenia osobowe i majątkowe. rosnącym ryzykiem śmierci. Pozwala ona na oferowanie produktów na \
ycie na wypadek
śmierci osobom bez względu na wiek. Uśrednianie składki powoduje, \
e początkowo jest ona
9 10
znacznie wy\
sza od wymaganej czyli takiej, która pokrywa faktyczne koszty ryzyka. Ró\
nica " Ubezpieczenia indywidualne
ta stopniowo maleje, a w końcowym czasie trwania ubezpieczenia składka uśredniona staje
" Ubezpieczenia grupowe
się ni\
sza od wymaganej składki za ryzyko śmierci.
5. Ze względu na formę produktu wyró\
niamy:
Z początkowej nadwy\
ki tworzona jest rezerwa matematyczna przeznaczona na pokrycie
" Ubezpieczenia klasyczne
przyszłego deficytu składki na ryzyko.
" Ubezpieczenia uniwersalne
6. Ze względu na załącznik do ustawy o działalności ubezpieczeniowej wyró\
niamy 5
składka
grup ubezpieczeń (jak wy\
ej w dziale I)
ryzyko
Ubezpieczenia ochronne- ich celem jest uzyskanie świadczenia jedynie w przypadku zajścia
śmierci deficyt składek
wypadku ubezpieczeniowego w okresie ubezpieczenia. Wielkość sumy ubezpieczenia jest
stała przez cały okres ubezpieczenia. Wysokość składek jest relatywnie ni\
sza ni\
przy
ubezpieczeniach oszczędnościowych. Wobec niskiej składki, niska jest tak\
e rezerwa
nadwy\
ka składek
matematyczna, dlatego nie przewiduje się w takich ubezpieczeniach wykupu polisy.
Ubezpieczenia oszczędnościowe -charakteryzują się tym, \
e oprócz ochrony w postaci
składka uśredniona
świadczenia po zajściu wypadku ubezpieczeniowego, ubezpieczający mo\
e ponadto dokonać
(level premuim)
wykupu polisy (ubezpieczenia). Wynika to z faktu, \
e ubezpieczyciel gromadząc środki
stanowiące pokrycie przyszłych zobowiązań, czyli rezerwę matematyczną dopuszcza
mo\
liwość udziału w tych środkach przez ubezpieczającego. Wykupienie polisy całkowite
10 20 30 40 50 60 70 80 90 wiek (czas)
oznacza zaprzestanie ochrony i wypłacenie ubezpieczającemu wartości wykupu danego
W ubezpieczeniach na \
ycie, w których stosowany jest mechanizm uśredniania stawki
ubezpieczenia skalkulowanego na podstawie wielkości rezerwy matematycznej
i tworzenia rezerwy ubezpieczający i ubezpieczony nie mają dostępu do tych rezerw i
pomniejszonej o koszty manipulacyjne zakładu ubezpieczeń
najczęściej nie znają ich wielkości. Dlatego produkty z takim rozwiązaniem uwa\
ane są za
ubezpieczenia o czystej ochronie i nazywane są produktami tradycyjnymi (klasycznymi)
Klasyfikacja ubezpieczeń na \
ycie
1. Ze względu na charakter umowy wyró\
niamy:
" Ubezpieczenia ochronne
" Ubezpieczenia oszczędnościowe
2. Ze względu na czas trwania umowy wyró\
niamy:
" Ubezpieczenia terminowe
" Ubezpieczenia bezterminowe (do\
ywotnie, na całe \
ycie)
3. Ze względu na rodzaj zdarzenia objętego ochroną (zakres) wyró\
niamy:
" Ubezpieczenia na wypadek śmierci
" Ubezpieczenia na do\
ywoci
" Ubezpieczenia mieszane
4. Ze względu na liczbę ubezpieczonych wyró\
niamy:
11 12