Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Jak Wyjść z Długów ?

Warszawa 2012

Wydanie I

Wszelkie prawa, włącznie z prawem do reprodukcji tekstów i ilustracji

w całości lub w części, w jakiejkolwiek formie – zastrzeżone.

Wszelkie błędy techniczne proszę zgłaszać autorowi.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Spis Treści

Wstęp.............................................................................................................................4

Dlaczego nie możesz nic zrobić? …...............................................................................6

Profilaktyka finansowa ….............................................................................................8

Czy można dogadać się z bankiem? ….........................................................................11

Kiedy Bank wypowiada umowę?.................................................................................13

Windykacja w praktyce...............................................................................................15

Co zrobić kiedy pojawia się komornik?.......................................................................17

Kiedy przedawni się twój dług?..................................................................................20

Sekrety BIK i BIG........................................................................................................22

Jak samemu sprawdzić swój BIK i inne bazy?...........................................................26

Zdolność kredytowa po rekomendacji S.....................................................................28

Parabanki, firmy pozabankowe i inne takie...............................................................29

Gdzie ruszyć po konsolidacje i czy to się opłaca?.......................................................32

Na co uważać szukając pomocy?................................................................................35

Twój plan działania, ile to potrwa?.............................................................................42

Jak zamknąć kredyty po spłacie i wyczyścić BIK? …..................................................44

Bonus 1. Gdzie dorobić...............................................................................................46

Bonus 2. Gdzie po pożyczkę z BIK …..........................................................................48

Bonus 3 Wzory pism i dokumentów...........................................................................63

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Jak wyjść z długów?

Wstęp

Witaj ...Skoro czytasz to, prawdopodobnie masz coś za uszami albo ktoś Cię gnębi
na tyle dotkliwie że staje się to na co dzień już nieznośne.

Spokojnie, spokojnie, podobne problemy ma w Polsce jakieś 2-3 miliony osób więc
nie jesteś odosobniony z tym, co nie znaczy że wszystko jest w porządku.

Niestety obecna sytuacja jest taka że problemy ze spłatą kredytów czy innych
zobowiązań ma coraz więcej osób. Dodatkowo zalegają na coraz większe kwoty... a
polityka udzielania kredytów obecnie jest na tyle zaciśnięta że mając poślizgi w
spłatach stajesz się dość szybko niewiarygodny dla banków ale powoli też dla firm
zajmujących się pożyczkami pozabankowymi z powodu rozszerzenia możliwości
weryfikacji w przeróżnych bazach informacji gospodarczej.

W praktyce jeśli masz w Polsce złe to będziesz miał jeszcze gorzej bo banki kredytu
Ci nie dadzą, chociaż chciałbyś może spłacić wszystkie swoje zobowiązania i
grzecznie je obsługiwać jako jedna nowa i mniejsza rata nawet na dłuższy okres.

KNF wprowadził niedawno kolejną restrykcyjną rekomendację S 1 dotyczącą
kryteriów oceny zdolności kredytowej klientów, jednak tym samym sprawił bankom
sporo kłopotów. Obecnie zdarza się że i Ci teoretycznie czyści klienci mogą mieć
problem z uzyskaniem kredytu, a co dopiero ktoś komu powinęła się noga, choćby
raz.
Banki chciały by pewnie wypuścić na rynek trochę gotówki bo nie mają komu
udzielać powoli pożyczek a na tym przecież najlepiej zarabiają, ale z drugiej strony
nie mogą tego zrobić.

Inna kwestia, to problemy natury prawnej kryjące się za zadłużeniem. Zbyt duża
swoboda komorników, windykatorów, sytuacje w których za kilka tysięcy można
stracić dom.
Nasze Państwo daje nam bardzo restrykcyjne i precyzyjne prawo bankowe ale z
drugiej strony nie radzi sobie z kwestiami dotykającymi już prawie 10 -20 %
dorosłych polaków.

Jako przykład niech posłuży ustawa o upadłości konsumenckiej, która w praktyce

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

jest sporym bublem. W Polsce dalej mamy do czynienia z upadłością likwidacyjną,
co oznacza w praktyce to że osoba składająca wniosek do sądu, zgadza się na utratę
wszystkiego co ma, sprzedaż mieszkania i innych składników majątku, a dodatkowo
dalej ma nad sobą wierzycieli którzy będą np. czyhać na wynagrodzenie z pensji...

Zastanawiające, wydaje się że nie było by złym rozwiązaniem wprowadzenie
upadłości ugodowej która polegałaby na ustaleniu na drodze sądowej wysokości
miesięcznego zobowiązania jakie dłużnik może spłacać i zarządzenie np.
przymusowych spłat w tej wysokości do wyznaczonego komornika lub w formie
kredytu pod zastaw hipoteki udzielonego przez BGK a zabezpieczonego hipoteką,
lub gwarancją rządową. Sam nie wiem. Przecież można by wprowadzić karencję w
spłacie takiego długu choćby kilka miesięcy lub umorzyć część karnych odsetek.
Dodatkowo osoba upadła mogłaby dostać przecież zakaz zaciągania zobowiązań
przez np. 10 lat lub kilka lat po całkowitej spłacie dotychczasowych zobowiązań.
Czy to utopia? Nie wiem, ale myślę że obecna forma ma się nijak do tego że ustawa
ta miała pomagać tym ludziom zacząć od nowa. Chyba ze mówimy tu zaczynanie od
pary spodni skarpetek i mieszkania socjalnego w barakach. Jak widać... nie masz co
liczyć na Państwo Polskie ale to nie pierwszy i ostatni element naszego życia w
którym tak się dzieje.

Masz więc dwa wyjścia, albo poddać się innym, czyli bankom, windykatorom
komornikom, możesz być od nich zależny i od decyzji sądów itp.

Ale... możesz sam wziąć sprawy w swoje ręce i coś zmienić. Być może nie zrobisz
tego w tydzień czy miesiąc, ale jedno jest pewne, coś zrobisz i pchniesz to do przodu.
A jak mówił grecki filozof „połowę zrobił ten kto zaczął” Możesz siedzieć bezczynnie.

Albo możesz coś zrobisz. Jeśli interesuje Cię ta druga opcja, czytaj dalej.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Dlaczego nie możesz

nic zrobić?

Kiedy masz spore kłopoty finansowe nie możesz powiedzieć że wszystko jest ok.
Nawet jeśli robisz dobrą minę do złej gry to w głębi nie jesteś spokojnym
człowiekiem. Tak, to chyba łatwo wytłumaczyć. Jak można zachować spokój kiedy
nie wiesz co przyniesie kolejny dzień.

Domyślam się że boisz się odbierać telefon kiedy zadzwoni, z obawy że to ktoś z
windykacji. Być może kiedy ktoś podjeżdża samochodem pod Twój dom lub puka do
drzwi serce zaczyna Ci przyśpieszać bo spodziewasz się wizyty na przykład
komornika. A kiedy widzisz listonosza też zaczynasz szybciej oddychać bo przyniesie
na pewno kolejną paczkę z wezwaniami do zapłaty, przed sądowymi ponagleniami,
czy nakazami zapłaty z sądu, których już sporo masz w szufladzie i nie wiesz co z
nimi zrobić. Ok, wiem jak to wygląda, do tego dochodzi ten strach który mówi CI że
ktoś zaraz sprzeda Ci dom, mieszkanie samochód itp. a wszyscy już wszystko
wiedzą, szepcą o Twoich długach, komornikach itp. Sąsiedzi się śmieją w pracy
wytykają palcami.

Oczywiście jest to wszystko mocno na wyrost, ale takie masz wrażenie prawda?

Właśnie, problem w tym, że taki stan rzeczy dodatkowo pogłębia złą sytuację.
Wpadając w kłopoty tracisz pewność siebie. Czujesz się odosobniony słaby. Kolejne
negatywne przekazy , takie jak agresywne rozmowy z windykatorami, pisma od
komornika czy z banków dodatkowo wpływają na uczucie zaszczucia i Twój stan
psychiczny osłabiając Cię.

Dodatkowo zaczyna działać wyobraźnia, no a jeśli masz w rodzinie lub wśród
znajomych jakiegoś „znachora” lub „płaczkę” to pewne jest że codziennie słyszysz
coś w stylu: „ co ja teraz zrobię”, „wszystko nam wezmą” „co się narobiło” „jak ja
mam żyć” itp. to masz receptę na lekkie załamanie, depresję albo paranoje....

Wcale się nie dziwie jeśli nic Ci się nie chce, jesteś lekko znieczulony czy obojętny na
kolejne pisma już.

Ale... najwyższy czas, żeby sobie uświadomić że dużo zależy teraz od Twojej
postawy.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Tak, jeśli stan Twojej psychiki się poprawi to będziesz mógł zacząć robić coś
solidnie, przyłożysz się do pracy i do obowiązków no i będziesz miał więcej siły do
tego by ogarnąć swoje problemy z finansami.

Jak to zrobić? No na pewno nie będzie to proste ale musisz sobie uświadomić, że
słuchanie gderania że nie da się nic zrobić, że lepiej byłoby ze sobą skończyć nie
wiele Ci pomoże. Tylko przedłuża stan Twojego sparaliżowania. Tak przecież czasem
jesteś pewnie znieczulony wręcz, przychodzisz do domu, sprawdzasz listy a potem
kładziesz się tylko i patrzysz w sufit... heh daj spokój.

Nie słuchaj nikogo kto mówi Ci że nie dasz rady, nie wyjdziesz z Tego. To nie
prawda. Wyjdziesz a to kiedy to zrobisz to Twoja decyzja i kwestia czasu. Im dłużej
się obijasz, im dłużej patrzysz w ścianę, im dłużej nic nie robisz tym dłużej czasu Ci
to zajmie.

Nie wyjdziesz z długów za pomocą telewizora, nie siedź i nie oglądaj bezsensownych
wiadomości które nie mają wpływu na Twoje obecne życie i w żaden sposób Ci nie
pomogą. Nie czytaj gazet z kolorowymi zdjęciami gwiazd, przecież Ty nie żyjesz w
tym świecie, poza tym są tam same bzdury. Nie rozwiążesz też problemu alkoholem,
wręcz przeciwnie tylko go pogłębisz a dodatkowo zniszczysz sobie zdrowie i możesz
doprowadzić do kłopotów swoich bliskich. Jeśli alkohol, to tylko w małych ilościach
i tylko jako nagroda np. wieczorne piwo, czy kieliszek wina z rodziną jeśli już uda Ci
się zrobić jakiś krok do przodu. Nie pomogą Ci też ludzie z zewnątrz, czasem nawet
możesz się naciąć na takich którzy szukają jeleni wśród osób zdesperowanych ale o
tym potem. Na rodzinę też nie licz tylko wstydu się najesz więc... Jeśli chcesz coś
zmienić zacznij od siebie.
Najpierw zmień myślenie. Po pierwsze. Oprócz wypadków takich jak spłacanie
cudzych długów czy inne zawiłe sytuacje w większości wypadków sam odpowiadasz
za obecną sytuacje. Nie możesz winić rodziny, pracodawcy czy pracowników banku.
Nie miej do nich pretensji.

Za wszystko złe co Ci się przydarzyło jesteś Ty odpowiedzialny. To kiepska ale i
dobra wiadomość bo z drugiej strony od Ciebie zależy w największym stopniu co
dalej się wydarzy. Jeśli pozostaniesz w obecnym marazmie.... pociągnie Cię to dalej.
Ale jeśli zdecydujesz że chcesz w końcu zmienić coś i odzyskać spokój to też możesz
to zrobić. Nie zmienisz swojej przeszłości, tego co zrobiłeś do tej pory, bo nie możesz
cofnąć się w czasie. Ale masz wpływ na to co dzieje się teraz i w przyszłości, więc...
„Jeśli myślisz że możesz coś zrobić masz rację, jeśli myślisz że nie dasz rady tego
zrobić, też masz racje” H. Ford.

Więc jeśli chcesz odzyskać kontrolę nad swoim życiem.. czytaj dalej.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Profilaktyka finansowa

Co robić kiedy nie jest jeszcze złe? Nie zawsze jest tak źle jak nam się wydaje.
Czasem wystarczy tylko podjąć podstawowe kroki, aby zapobiec finansowej
katastrofie. Często zbyt późno ludzie zdają sobie sprawę z problemu, tłumaczą sobie,
że jakoś to będzie, że za miesiąc więcej zarobią i spłacą wszystko. Potem trzeba
wziąć kredyt na spłatę bieżących rat, potem konsolidacje.

Nagle rata robi się naprawdę duża i żeby ją pokryć trzeba co miesiąc kombinować i
szukać na przykład chwilówek. Wtedy co miesiąc jest już i rata i koszty chwilówki
więc jest coraz gorzej i gorzej. Więc. Musisz naprawdę wyczuć moment w którym
trzeba się opamiętać. Kiedy miesięczne raty to Twój największy wydatek, zwracaj
uwagę na to żeby wydawać pieniądze jeszcze bardziej rozsądnie.

Z długów ciężej wyjść niż w nie wpaść. Dlatego lepsza będzie zapobiegawcza
profilaktyka.

Jakich zasad powinieneś się trzymać aby uniknąć pogrążania się bardziej? Co
pozwoli Ci zachować względny spokój?

Przede wszystkim nie zaciągaj kolejnych zobowiązań.

Nie możesz brać kolejnych pożyczek, szybkich kredytów tylko dlatego że ktoś chce
Ci to wcisnąć bo jest promocja. Tym bardziej jeśli obecne zobowiązania już
sprawiają Ci kłopot. Lepiej skoncentruj się na tym żeby spłacać dobrze to co masz
teraz, bo kiedy weźmiesz sobie na głowę kolejną ratę to będzie przecież coraz ciężej.
Nie korzystaj nawet z zakupów na raty zero procent, przecież to też trzeba spłacać.
Lepiej odkładać coś samemu i poczekać jakiś czas. Musisz oduczyć się korzystać z
łatwych pieniędzy dostępnych w formie pożyczek. Pożyczać jest naprawdę łatwo, ale
z wielkim bólem trzeba to spłacać. Nie wyobrażam sobie sytuacji w której narzekasz
że masz ciężko a zarabiasz 5000 złotych, i bierzesz kredyty co chwile na samochód,
na pralkę, na meble, i na wycieczki na wakacje bo przecież Ci się to należy!

Nie korzystaj z kart kredytowych

Karty kredytowe są może wygodne, wydają się lepsze niż kredyt czy pożyczka ale w
ostateczności są dla Ciebie jeszcze groźniejsze. Jeśli już z nich korzystasz to pewnie
wypłacasz z nich pieniądze w bankomacie, co jest najdroższą formą pożyczki. Kiedy
płacisz kartą w sklepie korzystasz z okresu bez naliczania odsetek od wydanej,

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

pożyczonej kwoty. Jednak wypłacając bezpośrednio gotówkę bank od razu zaczyna
doliczać koszty odsetek, które często sięgają nawet 40 % w skali roku. Mało tego
kiedy wypłacasz pieniądze często dzieje się tak że spłacasz potem tylko minimalną
kwotę jakiej bank od Ciebie wymaga co oznacza że spłacasz zazwyczaj prawie tylko
koszty odsetek i koszty utrzymania karty a w minimalnym stopniu swoje zadłużenie.
Więc możesz tak spłacać i spłacać kilka miesięcy a Twoje zadłużenie na karcie
prawie nie maleje.
Więc jeśli masz korzystać z kart, to tylko debetowych, do wysokości salda na twoim
koncie w Banku, lub po prostu zrezygnuj z kart( bank za każde karze sobie w jakiś
sposób płacić) i płać tylko gotówką. Może nie będzie to takie wygodne, ale.. suma
summarum może wyjść to na zdrowie. Najlepiej szybko spłać karty jeśli możesz i
zrezygnuj z nich.

Podobnie jest z debetem w rachunku bankowym. Podobnie jak karty kredytowe są

one piekielnie drogie. Mało tego, jako że debet jest to zadłużenie na Twoim koncie,

na które zazwyczaj wpływa wynagrodzenie , to praktycznie na samym początku

kiedy dostajesz jakiś przelew to pieniądze z wypłaty pokrywają zaległy debet więc od

razu masz mniej pieniędzy.. to boli. A jeśli na czas nie zasilisz konta odpowiednią

kwotą możesz narazić się na nie lada kłopoty i dodatkowe koszty a nawet na

negatywne wpisy w bazach BIK itp.

Kolejnym krokiem powinno być odkładanie małych kwot na czarną

godzinę

Ok może wydaje CI się to absurdalne bo stwierdzisz że brakuje Ci na raty więc nie
ma mowy żeby cokolwiek odkładać. Ale. Mowie jak najbardziej poważnie. Nie ważne
że masz raty, że masz mało pieniędzy. Właśnie dlatego ze masz mało powinieneś się
zabezpieczyć w ten sposób. Nawet jeśli schowasz sobie 50-100 zł co miesiąc przez
jakiś czas to uzbierasz już jakieś swoje małe zabezpieczanie na wypadek gdybyś miał
nagle kryzys, na przykład na wypadek choroby która spowodowała że masz pensje
mniejszą o kilkaset złotych z powodu przebywania dłuższy czas na zwolnieniu
lekarskim.
W takiej sytuacji masz wyjście, zamiast szukać pożyczki czy chwilówki na kilkaset
procent, możesz podratować się tym co przez ten czas miałeś odłożone. To
naprawdę dobry pomysł, tylko nie wydawaj tych pieniędzy na rozrywkę czy głupoty.
Załóż oddzielne konto na to i tam wpłacaj regularnie te małe kwoty. Zobaczysz że
kiedy będziesz musiał z nich skorzystać będziesz zadowolony.

Spłacaj swoje zobowiązania

Staraj się regularnie spłacać swoje zobowiązania. Wiem ze może jest ich dużo ale z
czasem będzie tego coraz mniej. Każdy kolejny miesięcy to już mniejsza kwota,

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

która zostanie do całkowitej spłaty. Jeśli zdarza się że masz większą gotówkę próbuj
nadpłacać lub spłacać szybciej niektóre zobowiązania, szczególnie te które są
droższe wyżej oprocentowane, na przykład karty. Pozbądź się ich jak najszybciej. Na
pewno będzie ci trudno na początku, ale z czasem raty zaczną się kończyć, wolnych
pieniędzy będzie więcej, i będzie lżej .

Naucz się racjonalnego oszczędzania. Nie mówię tu o skąpstwie, nie chodzi mi
o życie poniżej pewnego poziomu. Nie chodzi o wykręcanie żarówek i tego typu
oszczędzanie. Raczej o solidne zastanawianie się nad wydatkami. Powinieneś w
obecnej sytuacji podchodzić do swoich wydatków budżetowo. Mając ograniczone
środki należy nimi odpowiednio dysponować. Priorytet to spłata zobowiązań., do
tego zwykłe wydatki taki jak czynsz telefon itp. Najmniej w tym wszystkim powinno
być wydatków na rozrywkę, na gazety, przekąski, jedzenie na mieście i niepotrzebne
gadżety. Ograniczaj wydatki niepotrzebne np. rozsądnie korzystaj z telefonu. Jeśli
masz samochód możesz zastanowić się nad tym czy nie lepiej będzie przesiąść się na
komunikacje miejską. Możesz też dzięki poświęceniu kilku chwil zaoszczędzać na
przykład na ubezpieczaniu dla tego samochodu, czy innych opłatach. Ubrania z
wyprzedaży, zakupy z rabatami dzięki ofertom z Grouponu czy innych agregatorów
ofert to dobry sposób na zaoszczędzenie kilku set złotych miesięcznie.
Ps. Dobrze też myśleć o tym że warto postawić na swój rozwój osobisty bo dzięki
temu możesz liczyć na na przykład lepsze warunki zatrudnienia, lepszą pracę,
większą pensje. Więc jeśli będziesz miał nadwyżkę to odkładaj część na czarną
godzinę, częścią nadpłacaj swoje kredyty a trochę zostaw na inwestycje w siebie na
przykład jakiś kurs czy książkę dzięki której nauczysz się czegoś przydatnego.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Czy można dogadać się z

Bankiem?

Kiedy raty kredyt ów stają się coraz bardziej uciążliwe, możesz spróbować
negocjować z bankiem zmianę warunków umowy lub poprosić o to by ten poszedł Ci
na rękę i na kilka miesięcy przymknął oko na Twoje problemy ze spłatą. Jednak nie
zawsze da się z bankiem dogadać, i nie każde uzasadnienie jest dobre, bo jakiś
powód musimy mieć. Jak dojść do porozumienia z bankiem? Co można uzyskać?
Nie ma lekko bank Ci nie odpuści to pewne, w końcu skoro podpisałeś umowę to
jest ona wiążąca i możesz wkurzać się ze dzwonią do Ciebie z przypomnieniem o
racie ale mają prawo. Dlatego żeby uniknąć dalszych kłopotów i nieprzyjemności
należy zareagować kiedy pojawią się pierwsze problemy ze spłatą zobowiązań na
czas. Kiedy raty robią się zbyt duże, spadł dochód czy z powodu choroby nagle nie
możesz zapłacić raty na czas, powinieneś dać znać swojemu wierzycielami że masz
problem.
W takiej sytuacji warto poinformować bank jeszcze zanim zaczniesz opóźniać się w
spłatach , wtedy większa jest szansa na to że pójdą Ci tam na rękę i przychylą się do
Twojej prośby. O co możesz prosić kiedy sytuacja jest przejściowo cięższa? Na
pewno bank nie umorzy Ci kredytu:) Ale...
Jeśli Twoje kłopoty są chwilowe możesz zaproponować zawieszenie spłat kredytu na
pewien okres. W zależności od banku może to być 1-3-4 miesiące, raczej nie więcej.
Prolongata w spłacie da Ci czas na poszukanie rozwiązania złej sytuacji, znalezienie
pracy itp. Zalety takiego rozwiązania to oczywiście to że przez kilka miesięcy masz
ratę z głowy więc zostaje Ci więcej pieniędzy w kieszeni i czas na to by się odkuć.
Wadą natomiast jest to że albo wydłuża się okres spłaty całego zobowiązania, albo
pierwsze lub ostatnie raty Twojego kredytu zostaną powiększone o to co zostało Ci
na ten czas zawieszone, więc będziesz musiał zapłacić sporo większą ratą wtedy.
Dlatego musisz z tego dobrze korzystać. Czasem bani stosują zawieszenie nie całej
raty ale tylko części kapitałowej kredytu, natomiast spłacać musisz odsetki, które
często są głównym składnikiem raty, szczególnie na początku spłaty. Wydaje się że
bank nie robi nam wielkiej łaski wtedy ale to zawsze trochę więcej wolnej gotówki
przez kilka miesięcy.
Innym rozwiązaniem jest restrukturyzacja całego kredytu, lub wewnętrzna
konsolidacja, refinansowanie zobowiązania. Wtedy bank robi jakby konsolidację
swojego zobowiązania. Jeśli masz kredyt na 5 lat spłacasz go już 2-3 lata to możesz
postarać się o to by bank zrobił ci taką konsolidacje, i rozłożył to co zostało na

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

dłuższy okres. Wtedy rata będzie mniejsza, dzięki temu że wydłuży się okres spłaty
Twojego kredytu. Może się zdarzyć że wzrosną nieco koszty bo będziesz spłacał
dłużej odsetki, ale rata będzie sporo mniejsza. W przypadku kredytów hipotecznych
zdarza się że kredyt zostanie refinansowany, a rata zmniejszona na przykład na
okres 4-5 lat, potem klienci mają wrócić do poprzedniego harmonogramu. Jeśli
Twoje problemy będą trwały dłużej poproś o wydłużenie okresu spłaty Twojego
kredytu.
Kiedy Twoje problemy spowodowane są chorobą, wypadkiem, czy utratą pracy
powinieneś sprawdzić czy Twój kredyt nie był ubezpieczony na tą okoliczność. Coraz
częściej dodatkowe umowy ubezpieczeniowe to warunek uzyskania kredytu więc jest
na to duża szansa. Wtedy wystarczy napisać do ubezpieczyciela aby skorzystać z
tego ubezpieczenia i jeśli spełniasz wszystkie warunki, firma ubezpieczeniowa płaci
Ci raty przez kilka miesięcy, czasem nawet przez rok!

Ok, jeśli zadzwonisz na infolinie dostaniesz zwrotną informacje że ratę masz do 10 i
czekają na wpływ środków:) więc telefoniczne rozmowy sobie odpuść, tam nic nie
załatwisz, telefony wykonują i odbierają pracownicy call center którzy nie wiele
mają do tego by zadecydować o czymś.
Zdecydowanie jeśli masz o coś prosić, musisz korespondować z bankiem drogą
pocztową, czyli oficjalnie. Teoretycznie rozmowy są nagrywane, ale tylko droga
pisemna da Ci gwarancję tego że wszystko załatwiasz jak należy, masz dowody na to
co wysyłałeś, co bank odpisał i od czego ewentualnie się odwoływać.
Dodatkowo prośby o zawieszeni, czy zmniejszenie rat powinny być odpowiednio
umotywowane, nie można napisać, że chce mniej płacić bo płace za dużo:) Jeśli
uzasadnieniem jest mniejszy dochód w tym okresie, piszemy dlaczego i pokazujemy
odpowiednim dokumentem że faktycznie tak jest. Jeśli piszemy że straciliśmy pracę,
dodajemy informacje z powiatowego urzędu pracy o tym że jesteśmy zarejestrowani,
jeśli mamy inne zobowiązania piszemy jakie i dodajemy np. kopie omów. To stawia
nas jako osoby którym zależy, które mają świadomość że to bank idzie nam na rękę
więc trzeba naprawdę się postarać, i być wiarygodnym. Wtedy szanse na pozytywne
rozpatrzenie są zdecydowanie większe.

Jak długo trwa załatwienie takiej sprawy? Niestety może to potrwać nawet ponad
miesiąc zanim podpiszesz aneks czy nową umowę więc musisz być na to
przygotowany. Podobnie musisz być przygotowany na to że w banku mogą Ci
zwyczajnie odmówić, ale jeśli nie sprawdzisz to się nie dowiesz. Koszty wysyłki listu
do banku są niższe niż koszty windykacji więc trzeba próbować.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Kiedy bank wypowiada

umowę ?

Jeśli twoje problemy z finansami nie będą trwały zbyt długo a bank nie chce z Tobą
negocjować możesz iść na przetrzymanie. Bank nie od razu wypowie Ci umowę i nie
od razy wyślę do Ciebie komornika żeby ten zablokował wszystko co masz.

Zazwyczaj zanim wpadniesz w poważne problemy możesz pozwolić sobie na pewne
opóźniania w spłatach bez ponoszenia opłakanych konsekwencji.

Jeśli spóźnisz się 2-3 dni nie mamy o czym mówić, bank doliczy Ci może kilka
złotych jako odsetki od zobowiązania wystarczy wpłacić nieco większą ratę i będzie
ok. Po tym okresie możesz spodziewać się telefonów z banku z ponagleniem oraz
zapytaniem co się stało że nie byłeś łaskaw zapłacić. Czasem w tym okresie wysyłane
jest też ponaglenie w formie monitu wysłanego listem poleconym.

Takie działania bank wykonuje między 7 a 14 dniem opóźnienia. Koszt tych działań
to od kilku do nawet 20-50 zł jeśli wchodzi w grę monit. Ponowny telefon czy monit
pisemny wysyłany jest około 30 dnia zalegania z zapłatą. Więc możesz liczyć na
kolejne koszty. Ponad 30 dni zaległości ( czyli w praktyce już zapadalność drogiej
raty) oznaczać może kolejne telefony a w niektórych instytucjach zlecenie
przekazane do działu windykacji banku lub firmy zewnętrznej.

Między 30 a 60 dniem prowadzona będzie dalej miękka windykacja, czyli listy,
telefony a po pewnym czasie także wizyty terenowych windykatorów proszących o
spłatę czy straszących konsekwencjami. Do tego dochodzą koszty doliczone za
przeterminowane zobowiązanie które są wyższe od tych w umowie, oraz koszty
windykacji. W BIK pojawi się informacja o opóźnieniach 30-60 lub ponad 60 dni, co
w praktyce może oznaczać znak STOP kiedy pojawisz się w kolejnym banku i
poprosisz o pożyczkę.

Około 60-90 dnia a czasem później, w zależności od instytucji może nastąpić
wypowiedzenie umowy kredytowej i postawienie zadłużenia w stan
natychmiastowej wymagalności.

Bank wtedy da Ci 30 dni na spłatę całości lub jeśli masz szczęście tylko kwoty
zaległej i pozwoli wrócić do starego harmonogramu spłat. W tym momencie możesz

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

próbować jeszcze prosić o ugodę i rozłożenie zadłużenia na raty. Jeśli dalej nic się
nie dzieje po 30 dniach sprawa trafia do sądu, a w związku z tym że wina jest
ewidentna, oraz dzięki temu że w większości umów jest wzmianka o dobrowolnym
poddaniu się egzekucji kiedy nie wywiążemy się z umowy sąd wyda bez problemu
tytuł wykonalności który da bankowi możliwość dochodzenia roszczeń przez drogę
egzekucji komorniczej. Po pozytywnej decyzji sądu dostaniesz informację o wyroku,
oraz nakażą zapłaty w postępowaniu upominawczym a potem w postępowaniu
nakazowym.
Dopiero potem jeśli nie zapłacisz zobowiązania oraz kosztów procesu bank wyśle
sprawę do zaprzyjaźnionego komornika który zacznie się zajmować tym tematem.
Warto tutaj wspomnieć że wyrok w takiej sprawie jest jak każdy inny i możesz
zyskać dużo na czasie zwyczajnie się od niego dowołując w wyznaczonym
terminie( zazwyczaj 14).

Wtedy cała sprawa może przedłużyć się nawet o kilka miesięcy z powodu zawalenia
sądów drobnymi rzeczami. Jak widzisz zanim zaczniesz mieć do czynienia z
komornikiem minie kilka dobrych miesięcy ale lepiej dobrze je wykorzystaj bo

Twoje zobowiązanie już sporo urośnie. Same koszty sądowe są spore, do tego koszty
windykacji itp. Ale jeśli wyjścia nie ma, trzeba kombinować w ten sposób aby grać
na zwłokę.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Windykacja w Praktyce

Nie daj się zwariować. Wierzyciel, a w tym wypadku bank, zanim skieruje spraw do
sądu będzie chciał wykorzystać wszystkie możliwe sposoby aby uniknąć tego i
wcześniej załatwić sprawę, albo uzyskując całość zobowiązania albo decydując się na
ugodowe rozłożenie długu na raty. Mimo tego że komornik wydaje się skuteczny i
bank powinien chcieć jak najszybciej w ten sposób załatwić sprawę, okazuje się ze
nie jest to takie łatwe, ponieważ całość jest kosztowna ściągnięcie całości może
potrwać kilka lat a często egzekucja okazuje się nieskuteczna.

Dlatego zanim jeszcze spodka Cię ostateczna ostateczność w kwestii finansów, swoje
5 minut będzie miął także windykator.

Są dwie możliwości, albo Twój temat będzie prowadzony przez wewnętrzny dział
windykacji danej instytucji, albo sprawa zostanie zlecona firmie zewnętrznej.
Niestety, przeniesienie sprawy do windykacji wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Odsetki od przeterminowanego kredytu są znacznie większe niż nominalne
oprocentowanie wtedy kiedy płacisz w terminie. Dodatkowo każdy telefon, list
wysłany , czy wizyta terenowego windykatora dodatkowo Cię obciąża kosztami, więc
cały czas dług się powiększa.

Windykatorzy nie mają zbyt dobrej opinii, kojarzą się z „karkami w skórach” którzy
przyjeżdżają wyrzucają z domu, „pałują” i zabierają to co da się wynieść... na
szczęście nie jest tak. Faktem jest że zdarzają się firmy windykacyjne czy
windykatorzy którzy są nadgorliwi.

Wtedy pojawiają się przypadki natrętnych telefonów od wczesnych godzin
porannych( 7-8) do późnego wieczoru, nawet po 22. Znane są też popisy w stylu
wykonywania telefonów do rodziny, sąsiadów, wysyłanie pism z informacją o
zadłużeniu do zakładu pracy. Straszenie to także popularna metoda „gorączkowych”
windykatorów. Zazwyczaj Taka mocna osoba twierdzi że podczas wizyty
windykatora może nastąpić oszacowanie majątku, lub dokonany zaraz będzie wpis
do BIK, oczywiście także to że następnego dnia pojawi się w miejscu zamieszkania
komornik. Nie muszę chyba mówić że to bzdury i naprawdę nie można dać się
zwariować.

Windykacja, należy do miękkich metod odzyskiwania długów. Jeśli spotka Cię jedna
z wymienionych rzeczy, nie wahaj się zapisać nazwiska osoby która wysyła ten
przekaz, opisz przebieg rozmowy, jeśli zostałeś zastraszany, jeśli wywierano na

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Ciebie wpływ, męcząc psychicznie( na przykład twierdząc że odmawiasz spłat, lub
zmuszając do potwierdzenia że jutro zapłacisz) napisz to, a potem wyślij, do firmy
windykacyjnej, do wierzyciela-banku, do Komisji Nadzoru Finansów, a jeśli
działania mają znamiona nękania, zgłoś to po prostu na policję lub do mediów.

Windykator nie ma uprawnień komornika, czyli nie musisz go wpuszczać do domu,
możesz z nim porozmawiać, ale nie ma możliwości aby coś na Tobie wymuszał,
może poprosić o spłatę, uregulowanie zobowiązania.

Windykator nie ma prawa zając Ci pensji, majątku itp. nikt mu takich uprawnień
nie nada. Nawet jeśli jest pracownikiem Banku w którym masz zobowiązania.

Windykator nie wpisze Cię do BIK, nie ma możliwości żeby instytucja nie będąca
Bankiem wykonała Taki wpis.

W normalnych warunkach i w większości wypadków tak jest, windykacja zajmuje
się polubownym załatwieniem całej sprawy. Jasne, nalegać będą żebyś spłacił
zobowiązanie jak najszybciej, ale pamiętaj że lepiej rzeczowo przedstawić swoje
możliwości finansowe, to jakie masz problemy, inne zobowiązania i dochody. Lepiej
płacić mniej, niż obiecać zapłatę całości w ciągu tygodnia, bo Pani w telefonie
krzyczała.

Najlepiej więc negocjuj twardo, uwzględniając inne zobowiązania, ustal stałe kwoty
które możesz co jakiś czas przelewać na konto.
Podsumowując, windykacji nie możesz się bać. Należy być zdecydowanym w
kontakcie, pamiętać o tym że windykatorom nie wolno zbyt wiele. Musisz
negocjować warunki spłaty możliwie najkorzystniejsze dla siebie. Czasem zdarza się
że z firmą windykacyjną jest łatwiej dość do ugody niż z bankiem. Przed kontaktem
z firmą windykacyjną sprawdź czy Twój dług się nie przedawnił, oraz spróbuj,
skontaktować się bezpośrednio z wierzycielem, być może uda się uniknąć kontaktu z
windykatorem. Jeśli windykator przesadza-nie bój się zainterweniować.

Ze swojej strony polecam na tym etapie robić jak najwięcej żeby zobowiązanie
spłacić, bo rośnie ono w dużym tempie.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Co zrobić kiedy pojawia się

komornik?

Z komornikiem nie ma żartów niestety. Oczywiście wpadanie w panikę jest
bezsensowne bo nic mądrego nie zrobisz. Komornik pojawi się kiedy Twoja
zaległość wobec wierzyciela sięga już naprawdę długiego okresu. Banki wypowiadają
umowę średnio po upływie 3 miesięcy. Potem często sprawa trafia jeszcze do
windykacji i znów do banku, więc masz jeszcze szanse na ugodowe rozwiązanie
sprawy. Jeśli dalej nie masz pieniędzy na spłatę lub unikasz kontaktu, bank wysyła
pozew o zapłatę do sądu.

Oczywiście wyrok w tej sprawie może być tylko jeden i jest pozytywny dla banku bo
wina nie podlega dyskusji, skoro nie płacisz bank może drogą sądową
wyegzekwować zapłatę. I tu moja rada. Jeśli dostaniesz odpis wyroku w sprawie o
zapłatę, jak najszybciej złóż zażalenie lub odwołanie od decyzji, pod dowolnym
pretekstem, np. tego że ktoś w banku obiecał Ci że poczekają. Lub chciałeś zapłacić
ale nie zgodzili się w ratach. Ok, może wydaje Ci się to bez sensu bo i tak bank nie
uzna tego za powód do zmiany decyzji, ale rozpatrzenie odwołania potrwa 2-3
miesiące albo i więcej, z powodu ogromnego przeładowania polskich sądów różnymi
sprawami. Da Ci to trochę czasu żeby uzbierać pieniądze.

Po wydaniu wyroku, Sąd nakaże Ci zapłatę zasądzonej kwoty, czyli kwoty
zadłużenia, oraz kosztów postępowania w trybie upominawczym i nakazowym.
Łącznie dostaniesz dwa nakazy zapłaty z sądu. Potem sąd przekaże sprawę
odpowiedniemu komornikowi, który dalej poprowadzi sprawę. Bank uzyskuje tytuł
wykonawczy, który upoważnia bank do prowadzenia egzekucji za pomocą
komornika.

Komornik, to urzędnik administracji więc ma swoje prawa, których windykator nie
ma. Dlatego niestety kiedy Twoja sprawa trafia do komornika należy postępować
rozsądnie, nie warto unikać odpowiedzialności, kontaktu itp.

Co prawda nie jest prawdą że komornicy to najgorsze zło, ale lekko z nimi nie ma,
zarówna wizyta w kancelarii jak i każda rozmowa do przyjemnych nie należy.

Komornik ma wiele narzędzi do uprzykrzania życia, które może zastosować aby
odzyskać dług. Może zająć wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, zlecenia czy o

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

dzieło, także renty czy emerytury. Może zablokować środki na rachunkach
bankowych, lokatach itp. Może prowadzać egzekucje z nieruchomości, oraz
ruchomości, które posiadasz, a więc pojazdów, sprzętu RTV agd, oraz zabierze zwrot
z podatku jeśli taki Ci przysługuje.

Komornik najpierw nakaże Ci zgłoszenie się do niego celem przestawienia swojej
sytuacji, stania posiadania, majątku, posiadanych nieruchomości i oczywiście tego
gdzie pracujesz ile zarabiasz itp. Jeśli tego nie zrobisz komornik sam poszuka sobie
informacji w bankach, ZUS, oraz wydziale ksiąg wieczystych czy wydziale
komunikacji więc to co może zostać gdzieś zarejestrowane zostanie zlokalizowane.

Dlatego, kiedy dostaniesz pierwsze pismo od komornika, radzę od razu iść do
kancelarii, ustalić te podstawowe informacje( oczywiście jak najmniej o majątku) ale
przede wszystkim złożyć powinieneś oświadczenie i tym jakie masz inne
zobowiązania, ile zarabiasz i ile możesz co miesiąc płacić. Złóż oświadczenie o tym
że dobrowolnie będziesz spłacać pewną kwotę. Komornik powinien to oświadczenie
przyjąć i jeśli nie będzie wyjątkowo wstrętny pozwoli Ci w ten sposób spłacać
zobowiązanie.
Jeśli komornik sam nie zgodzi się abyś dokonywał spłat, możesz napisać informację
do wierzyciela z opisem sytuacji i propozycją. Komornik działa na zlecenie
wierzyciela, więc jeśli bank zgodzi się na spłaty w ratach co miesiąc to komornik też
musi.

Jeśli komornik chce zlicytować Ci ruchomości, pamiętaj że nie możesz zająć
wszystkiego co mu się podoba. Nie może prowadzić egzekucji z rzeczy codziennego
użytku, ubrań, oraz co chyba najważniejsze z przedmiotów służących do
zarobkowania. A więc możesz od razu pisać że masz komputer służący do celów
zarobkowych itp. itd.

Jeśli komornik chce zlicytować nieruchomość, nie jest to takie proste. Cała sprawa
może trwać ponad rok. Najpierw należy wycenić nieruchomość, potem
przeprowadzić skutecznie licytacje. Do wyceny możesz złożyć zastrzeżenia na
wycenę, podobnie do licytacji. Nawet po licytacji jeśli ktokolwiek kupił
nieruchomość, nie może wyrzucić Cie jeśli nie zapewni Ci mieszkania zastępczego.

Jeśli komornik zajmie Ci pensję, a zrobi to dość szybko, to ma prawo wziąć całość z
umowy zlecenia, umowy o dzieło i innych umów cywilni prawnych. Jednak jeśli
masz umowę o pracę, rentę czy emeryturę część zawsze Ci zostanie. Komornik może
zająć maksymalnie 50 % pensji, przy czym kwota wolna od zajęcia to najniższa
krajowa, obecnie ok 1100 zł, więcej zabrać nie może, bo na życie musi coś Ci zostać.

Jeśli komornik zajmie Ci konto bankowe, nie panikuj. Zablokowane są wypłaty z
konta bankowego, ale pieniądze dalej są w Banku. Bank sam nie wyśle pieniędzy na
konto komornika. Mało tego, do kwoty 3 średnich krajowych czyli ok 11 000 złotych,

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

pieniądze na rachunku są wolne od zajęcia komorniczego. W prawdzie nie możesz
skorzystać z tych pieniędzy przez bankowość elektroniczną, czy za pomocą karty, ale
wypłacić pieniądze do tej kwoty możesz w oddziale swojego banku. Więc jeśli
komornik zajął Ci konto, a wpłynęła tam twoja pensja, głowa do góry, idź do banku
po pieniądze.

Jeśli masz pensję z umowy o pracy, komornik nie zajmie Ci nieruchomości i
dodatkowo nie będzie chciał zlicytować samochodu. W normalnej sytuacji,
egzekucja prowadzona jest z jednego składniku majątku, jeśli jest on w stanie
zaspokoić wierzyciela. Najwygodniejszą formą zawsze dla komornika jest egzekucja
z wynagrodzenia.

Co ciekawe, na ty,m etapie jeśli nagle zdobędziesz większą gotówkę, i zgłosisz się do
wierzyciela, czyli banku, z propozycją spłaty zobowiązania, oraz ugody, bank często
wyrazi na to zgodę bez wielkich problemów. Ba, nawet wyciągnie sprawę od
komornika i umorzy nam część odsetek. Takie praktyki stosował np. BPH, czy
Getin.

Podsumowując, komornik to nie koniec świata. Jasne jest że nie wiąże się z nimi nic
miłego ale da się wygrzebać i w tej sytuacji. Najważniejsze wydaje się świadome
podejście do sprawy, nie panikowanie ale i nie olewanie sprawy, unikając kontaktu.
Lepiej samemu wyjść z inicjatywą niż doprowadzić do kłopotliwej sytuacji.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Kiedy przedawni się Twój

dług?

Dług to przykra rzecz. Jeśli go masz, to z każdej strony Cię atakują. Bank,
windykator itp. Jednak nie każdy wie o tym, że każdy dług po jakimś czasie się
przedawnia, co oznacza, że po tym terminie nie musisz go już spłacać. Więc kiedy
zgłasza się do Ciebie kolejny windykator, sprawdź najpierw czy Twoje zobowiązanie
już się nie przeterminowało.
Kiedy mówimy o możliwości przedawnienia zobowiązania, terminy w jakich to
następuje są różne, w zależności od tego komu jesteśmy winni pieniądze.

Terminu te wyglądają obecnie następująco:

Kredyty czy pożyczki – 3 lata, liczymy to od dnia , w którym miała nastąpić spłata
kredytu
Debet w koncie bankowym – 2 lata, termin ten dotyczy wszystkich opłat związanych
z rachunkiem bankowym, a liczony jest od dnia w którym miała nastąpić spłata
zobowiązania
Karty kredytowe – 3 lata;
Ubezpieczenia oraz odszkodowania – 3 lata;
Telefony, abonamenty telekomunikacyjne – 2 lata;
Zadłużenie wobec Urzędu Skarbowego:
- 5 lat, licząc od końca roku kalendarzowego, w którym upłynął termin płatności
podatku – w przypadku zobowiązań powstających z mocy prawa (np. podatki
dochodowe, VAT, podatek od czynności cywilnoprawnych),
- 3 lata, licząc od końca roku kalendarzowego, w którym powstał obowiązek
podatkowy – w przypadku zobowiązań powstających na skutek doręczenia ci decyzji
ustalającej wysokość podatku przez urząd skarbowy (np. podatek od
nieruchomości)
Długi spadkowe – wierzyciel ma prawo żądać od spadkobierców zapłaty wszelkich
należności, nawet jeśli nie wiedzieli oni o zaciągniętych przez spadkodawcę
kredytach czy pożyczkach. Spadkobiercy odpowiadają za jego długi (wraz z
odsetkami; wyjątek – gdy odrzucili spadek).

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Jeżeli jednak wierzyciel nie podejmuje żadnych kroków wobec dłużnika w celu
wyegzekwowania długu, to roszczenie może się przedawnić (np. gdy od umowy
zawarcia kredytu przez spadkodawcę upłynęło 10 lat, a bank nie podjął przeciwko
niemu żadnych kroków, żeby wyegzekwować dług (w szczególności na drodze
sądowej);
Roszczenia zasądzone wyrokiem sądu- 10 lat
Wobec ZUS – 10 lat;
Świadczenia alimentacyjne – 3 lata;
Umowy sprzedaży – 2 lata
Czynsz – 3 lata;
Umowa o pracę- 3 lata od momenty kiedy płaca miała być wypłacona
Umowa o dzieło – 2 lata

Kiedy upłynie termin przedawnienia zobowiązania nie musisz go spłacać, a dług nie
może być egzekwowany pod przymusem.
Więc kiedy Twój wierzyciel zgłosi się do sądu po nakaz zapłaty musisz wnieść do
sprzeciw powołując się na zarzut przedawnienia i sąd wtedy oddali pozew. Ale
pamiętaj aby samemu o to zadbać, sąd sam tego nie zrobi za Ciebie.
Jeśli nie skorzystasz z tego prawa, a potem spłacisz dług to zwrotu już nie
dostaniesz. Pamiętaj o tych terminach, bo coraz bardziej naginają rzeczywistość
liczne firmy windykacyjne, często domagając się zwrotu długów, których już spłacać
nie trzeba, np. przedawnionych niezapłaconych rachunków za telefon czy
ubezpieczenie OC.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Sekrety BIK i BIG

Co to właściwie jest ten BIK?

Wile osób na słowo BIK dostaje Białej gorączki sądząc że to jakaś czarna lista
najgorszych itp. Jak jest w praktyce?
BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej S.A. To instytucja która działa na podstawie
prawa Bankowego, stworzona jest do tego aby gromadzić i przetwarzać informacje
dotyczące klientów instytucji bankowych, aby potem te dane potem im udostępniać
np. w celu oceny ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem pożyczki danemu
klientowi.

Tak więc BIK, to nie jakaś samodzielna firm, urząd itp. Możesz BIK porównać do
bazy danych o klientach polskich banków.
Biuro Informacji Kredytowej samo nie dokonuje aktualizacji tych danych, nie
„wpisuje” nikogo ani nie wypisuje, bo nie ma takiej możliwości i nie po to jest
stworzone.
Jakie dane są rejestrowane w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej zbiera i udostępnia potem bankom i SKOK-om dane
osobowe klientów banków oraz informacje o historii kredytowej kredytobiorców,
czyli o wszystkich kredytach spłacanych przez daną osobę, o składanych przez
klienta wnioskach kredytowych, zawartych umowach i ich realizacji.

Tak więc oznacza to to, że w BIK znajdują się informacje o każdym kredycie czy
karcie kredytowej, o każdym zobowiązaniu jakie masz w banku. Mało tego, jeśli
nawet składasz wniosek o kredyt czy kartę, informacja taka także trafia do bazy BIK,
bez względu na to czy podpiszesz umowę czy nie. Nie jest prawdą że BIK to baza
dłużników, jak widzisz wszystkie kredyty tam trafiają.

W BIK zapisywane są informacje zarówno pozytywne, świadczące o terminowych
spłatach kredytu i Twojej historii, jak również negatywne, czyli opóźnienia,
zaległości, windykacje czy egzekucje oraz wypowiedziane i odzyskane umowy
kredytowe. BIK nie ma na to wpływu bo dane takie raportuje każdy z Banków.
Ok, skoro to nie BIK robi wpisy, to jak je wysyłają i raportują Banki?

Banki i SKOK-i wysyłają raport do BIK, dotyczący tego jak dana rata została

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

spłacona( czy były opóźnienia, jeśli tak to jakie) raz w miesiącu w większości
przypadków. Często jest tak że dane te nie są do końca aktualne, często zdarza się ok
1 niesieczenie opóźnienie, czyli np. idąc do banku po kredyt, oni będą widzieli Twój
BIK ale sprzed np. miesiąca a nie dzisiejszy., co czasem skutkuje koniecznością
doniesienia potem do banku np. potwierdzenia wpłaty jakiejś raty lub
harmonogramu bo w BIK kwota do spłaty jest wyższa( nie uwzględnia ostatniej
raty) lub ostatniej płatności jeszcze nie widać.

No dobrze, ale czy po spłacie kredytu BIK sam usuwa dane?

Sam z siebie BIK nie usuwa żadnych informacji, które dostał od Banku czy SKOK-u.
BIK jak już pisałem nie ma możliwości przetwarzania i zmiany danych, modyfikacji,
a usunięcie to oznacza. Tylko je gromadzi i przekazuje bankom w odpowiedniej
formie.

Zmienić, poprawić jeśli jest w nich błąd albo zaktualizować je może, a nawet ma
obowiązek Bank czy instytucja która raportuje. Więc jeśli coś Ci się nie zgadza,
zamiast atakować BIK, musisz wyjaśnić wszystko w banku z którym się związałeś.

Często zastanawiamy się jak długo dane o kredycie będą w BIK? Czy są tam
„dożywotnio”?

A więc bez wyrażenia zgody na weryfikację danych w BIK, nie masz szans na kredyt,
bank po prostu nie rozpatrzy twojego wniosku .
Dane dotyczące zobowiązań, które spłacasz na czas, będą znajdowały się w BIK od
momentu zaciągnięcia kredytu( od zapytania i złożenia wniosku), potem co miesiąc
od momentu rozpoczęcia spłaty rat kredytu, aż do czasu przekazania do BIK
informacji o ich spłacie.
Większość Banków w umowach kredytowych i wnioskach stosuje zapis, w którym
klient wyraża zgodę na przetwarzanie danych osobowych i przekazywanie danych do
BIK nie tylko do momentu spłaty kredytu ale także na 5 lat po całkowitej spłacie
zobowiązania.

Jeśli więc wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych po spłaceniu zobowiązania, to
udostępniane są one bankom, przez okres wskazany w upoważnieniu .Jeśli spłacasz
kredyty dobrze, to dla Ciebie plus, wtedy starając się o kolejny, masz kartę
przetargową, i szybciej dostaniesz kredyt no i na lepszych warunkach, bo masz
dobrą historię kredytową, i dobry BIK. To bardzo ważne rzeczy, bo brak historii
kredytowej i słaba historia kredytowa w BIK to poważny problem i zazwyczaj
przyczyna odmowy w banku.

No dobrze, ale nie każdy jest święty. Co jeśli jednak miałeś poślizgi ze spłatą?

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Dane dotyczące tych zobowiązań, w których miałeś opóźnienia powyżej 60 dni i nie
zdążyłeś ich spłacić w ciągu 30 dni od np. pisemnego powiadomienia o tym przez
Bank są przetwarzane przez aż 5 lat po całkowitym spłaceniu zobowiązania.
Uwaga! tym przypadku nie jest wymagana Twoja zgoda na przetwarzanie danych
po spłaceniu zobowiązania. Mało tego, na mocy nowelizacji Ustawy Prawo bankowe
dane dotyczące zobowiązań wszystkich klientów, mogą być przetwarzane w BIK
przez 12 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania, dla celów związanych ze
stosowaniem przez banki metod statystycznych.
Do tego też nie jest potrzebna Twoja zgoda…Tak więc niestety zazwyczaj jest tak że
nawet nie wiesz już o tym i nie pamiętasz o kredycie który dawno spłaciłeś a dane
takie są i przez dłuższy czas będą dostępne dla Banków, i będą miały wpływ na
Twoja ocenę kiedy będziesz starał się o kredyt.

Często BIK, mylony jest z BIG czyli Biurami Informacji Gospodarczej. I to one w
Praktyce można nazwać bazami nierzetelnych klientów.
BIK działa w oparciu o prawo bankowe, a BIG w oparciu o ustawę o udostępnianiu
informacji Gospodarczej.
Do BIK przekazywane są informacje tylko z Banków i SKOK-ów, podczas gdy

BIG Trafiają informacje praktycznie z każdej branży . Obie bazy raportują
zobowiązania wobec wierzycieli, ale są to dwie rożne instytucje.
Dostęp do danych w BIK mają jedynie banki, SKOK-i oraz instytucje takie jak
prokuratura, policja, sądy. Więc żadna inna firma czy osoba prywatna nie ma
możliwości sprawdzić naszej historii.
Natomiast BIG-ów jest w Polsce już kilka. Najpopularniejsze to KRD, Info
Monitor .
Każde z działających biur dysponuje swoim własnym rejestrem „klientów” , do
którego wgląd udostępnia potem odpłatnie zainteresowanym stronom.
Jak więc widzisz BIG to narzędzie raczej porównywalne do wywiadowni
gospodarczej. Dostęp do BIG można wykupić, na przykład w formie abonamentu a
robią to głównie pozabankowe firmy pożyczkowe, które nie mają dostępu do BIK,
sieci płatnych telewizji czy telefonii komórkowych, ale także inne mniejsze lub
większe podmioty.

W jakim celu? Aby sprawdzić wypłacalność kontrahenta, wiarygodność firm i osób
fizycznych, a w ostateczności po to aby nierzetelnego dłużnika, czy osobę zalegającą
z płatnościami w takim rejestrze umieścić.
Do BIG może Cie wpisać każdy

każdy, również osoba fizyczna,

na podstawie tytułu

wykonawczego z sądu .Wtedy trafiają tam Twoje dane osobowe, wysokość
zobowiązania itp. W przypadku osób fizycznych , suma wymagalnych zobowiązań to

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

co najmniej 200 zł a dla firm 500 zł .

Według mnie, wpis w BIG, wydaje się bardziej uciążliwy w codziennym życiu, bo o
ile kredytu możesz nie brać lub poczekać z nim, to taki wpis uniemożliwia wzięcie
nawet chwilówki czy małej pożyczki w większości firm, ale także zakup na raty,
zakup telefonu czy telewizji na abonament.

Do BIG trafisz jeśli z płatnością zalegasz co najmniej 90 dni, dodatkowo musi też
minąć 30 dni od faktu poinformowania Cię o tym że wierzyciel Chce Cię do tej Bazy
Wpisać.
Ok ale czy kredyty też są w BIG? Tak, wygląda to tak samo dla Banku jak i np. dla
dostawcy prądu, jeśli kredytu nie będziesz spłacał 90 dni bank ma prawo wpisać Cię
także do Bazy BIG, więc będziesz miał negatywny wpis np. W KRD oraz informację
o złej historii spłat w BIK.
Jednak wpis w BIG nie jest widoczny w BIK ani odwrotnie, są one niezależne od
siebie. Na przykład nie trafisz do BIK za mandaty, alimenty, telefon itp. Trafisz do
BIG co nie przekłada się na Twoją historię kredytową w BIK bo jeśli spłacasz
kredyty dobrze ta pozostaje dobra.

Dane w BIG, czyli dane o zaległych należnościach są przechowywane do momentu w
którym wierzyciel nie poinformuje BIG o tym że spłaciłeś już wszystko, a ma taki
obowiązek w terminie 14 dni od uregulowania długu.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Jak samemu sprawdzić

swój BIK i inne bazy?

Wychodzi więc na to że warto zajrzeć do swoich danych w rejestrach, czy to
kosztuje?

Sam masz pełny dostęp do informacji o swoich zobowiązaniach,
historii kredytowej oraz o tym czy nikt nie wpisał Cie do bazy nierzetelnych
klientów. Trzeba jednak wiedzieć jak i gdzie uzyskać do tych danych dostęp.
Swój BIK możesz sprawdzić na kilka sposobów:

1. Możesz złożyć wniosek przez stronę internetową BIK (czas oczekiwania na

informację do 3 tygodni,raport płatny z oceną scoringową ok 28 zł )
2. Możesz odebrać go osobiście za darmo w siedzibie Biura Obsługi Klienta
pod adresem:ul. Postępu 17A
02-676 Warszawa
Tel. +48 / 22 310 4444, +48 / 22 348 4444
3. Posiadając lub zakładając konto w odpowiednich bankach : Biuro
Informacji Kredytowej wprowadziło możliwość pobrania raportu ze swoją
historią kredytową drogą on-line poprzez internetowe konto bankowe. Teraz
taką możliwość mają osoby korzystające z bankowości elektronicznej – iPKO,
Inteligo oraz Meritum Bank ICB. Aby uzyskać raport należy założyć rachunek,
potem wpłacić na konto 28 zł, potem zamówić raport w panelu klienta, po
chwili raport powinien być dostępny do pobrania w formie pliku pdf.

Bankowy Rejestr (BR) Sprawdzisz w następujący sposób:

1. Osobiście: ul. Postępu 17A, 02-676 Warszawa

Tel. +48 / 22 310 4444, +48 / 22 348 4444

2. Składając wniosek ze strony www ZBP (Związek Banków Polskich)

Krajowy Rejestr Długów:

1. Aby sprawdzić, Zakładamy konto na stronie www KRD ( wysyła się tylko

scany dowodu )

BIG Infomonitor:

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

1. Sprawdzimy Osobiście: Info Monitor Biuro Informacji Gospodarczej

adres: ul. Canaletta 4, 00 – 099 Warszawa
lub: ul. Postępu 17A
02-676 Warszawa

2. Prośba wysłana droga pocztową
3. Przez internet ze strony www.

Warto sprawdzić w tych miejscach, można dowiedzieć się o sobie ciekawych rzeczy:)
Jak wygląda BIK?

Przykładowy raport możesz znaleźć na tej stronie:
http://www.bik.pl/NR/rdonlyres/0FF4725D-7F48-4A03-8D83-
C49420D22F28/0/raport_plus.pdf
Natomiast na co Ty powinieneś zwrócić uwagę i na co zwrócą uwagę w Banku kiedy
będziesz składał wniosek o kredyt?

Pierwszą taką rzeczą jest liczba zapytań o kredyty w ostatnim czasie, informacja o
nich jest przetrzymywana przez 12 miesięcy, a duża ich ilość może mieć wpływ na
negatywną decyzję w Banku, jeśli masz ich powyżej 3 to już jest dużo. Jeśli w
jednym miesiącu złapałeś ich np. 5 to lepiej odczekać kilka miesięcy, bo po prostu
dostaniesz odmowę.

Poniżej możesz zobaczyć jak wygląda zestawienie zapytań w raporcie BIK

Potem możesz sprawdzać w praktyce ile masz kredytów, jakie mają statu oraz czy
zdarzyły się opóźnienia i jakie.

A dalej znajdziesz już informacje o poszczególnych zapytaniach, datach w których
miało to miejsce oraz dane instytucji która to zaraportowała, następnie dane
spłacanych i zamkniętych już zobowiązań ze szczegółowymi danymi dotyczącymi
praktycznie każdej płatności oraz tego kiedy została ona przesłana a kredyt
spłacony. Te informacje widzą też inne banki kiedy składasz wniosek o kredyt, więc
sprawdź czy wszystko jest tak jak w rzeczywistości, korekty danych w BIK można
zrobić ale trochę to trwa.

Jeśli będziesz miał z tym jakiś problem możesz zapytać jakiegoś doradcy np. mnie:)

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Zdolność kredytowa po

rekomendacji S

Weszła w życie od początku 2012 roku, i obowiązuje w większości banków i już
teraz mocno utrudnia każdemu Kowalskiemu starania o kredyt. Rekomendacja S bo
o niej mowa, sprawia że zdolność kredytowa wszystkich konsumentów nagle spada
i to dość znacznie. O co dokładniej chodzi?

Zmiany najbardziej dotknęły zasad udzielania kredytów hipotecznych w obcych
walutach. .Banki od momentu wejścia nowych wytycznych w życie, licząc zdolność
kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, muszą zakładać że kredyt musi być
spłacony w ciągu 25 lat. Tak więc dochodzi do sytuacji, gdzie część banków oferuje
kredyty na np. 40 lat ale musimy mieć zdolność aby spłacić go w 25:)

Drugi i dla większości osób najpoważniejszy obecnie problem to maksymalne
dopuszczalne obciążenie kredytobiorcy ratami .

Poprzednio Ci zarabiający

najwięcej mogli przeznaczać na spłatę zobowiązań nawet ponad 60 %
wynagrodzenia. Obecnie ten próg obniżył się do 42 %.

Dodatkowo może okazać się, że wiele osób wpadnie w problemy w związku z
wymogiem przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń dla kredytów w walucie,
które udzielone były kilka lat temu. W związku ze znacznym wzrostem kursów walut
stosunek udzielonego kredytu do wartości zabezpieczenia często przekracza 100%
co może dla banków stanowić furtkę do wymagania dodatkowego zabezpieczenia.
Zazwyczaj będzie to ubezpieczenie od brakującego wkładu własnego a koszt może
być liczony w kilku tysiącach zł.

Zmiany odczuwają też klienci starający się o gotówki, tam i tak ciężko o kredyt bo
większość społeczeństwa jest już przekredytowana, więc ciężko znaleźć klienta który
na spłatę rat przekazuje mniej niż 40 % swojego wynagrodzenia skoro zdarza się że
raty niektórych są wyższe od dochodów.

Jak na razie zmiany nie dotykają w takim stopniu SKOK-ów, gdzie obciążenie
kredytobiorcy może być jak na razie większe niż to w bankach, tam wystarczy że
zostaje Ci minimalna kwota na życie( tak jak było kiedyś wszędzie) i jest to kwota ok
700 zł po potrąceniu wszystkich zobowiązań, jednak widać ruchy, które zmierzają
ku temu by i tutaj zasady uległy zaostrzeniu, więc wydaje się że jeśli brać kredyt, to
jak najszybciej.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Parabanki , firmy

pozabankowe i inne takie

Kiedy zaczynasz mieć zadyszkę finansową a potrzebujesz gotówki na życie, obsługę
swoich zobowiązań czy niespodziewane wydatki najpierw udajesz się do banku. Jeśli
jednak tam Ci odmawiają z powodu zbyt dużych zobowiązań lub nieterminowych
spłat ( już powyżej 30 dni możesz mieć problem, powyżej 90 skreśla Cie też dla
SKOK-ów) zaczynasz szukać innych zobowiązań.

Tutaj pojawiają się produkty oferowane przez Parabanki czyli instytucje
pozabankowe. Ze względu na to że nie są one objęte prawem bankowym nie są tak
restrykcyjne w swoim podejściu do klientów. Wszystkie takie firmy reklamują się
hasłem, że nie sprawdzają one historii kredytowej BIK i większości wypadków twój
BIK, czyli historia spłat zobowiązań wobec banko nie będzie miała znaczenia. Temat
te rozwinę jeszcze później, ale generalnie firmy pozabankowe akceptują osoby ze złą
historią kredytowa, oraz nie sprawdzają Twojej zdolności kredytowej, więc nawet
jeśli dla banku nie jesteś godny zaufania, możesz uzyskać pożyczkę w takiej firmie.

Problem w tym że zawsze jest coś za coś. Właśnie to co jest dużą zaletą takich firm,
jest też ich największą wadą. W momencie kiedy przyjmują oni klientów których nie
stać na spłaty kredytów bankowych, jest duże ryzyko że duża cześć z tych osób nie
będzie miała także na spłatę zob owiania zaciągniętego w takich firmach.

Współczynniki niespłaconych zobowiązań sięgają nieraz nawet 70 %. Ktoś musi za
to zapłacić. Stąd biorą się naprawdę duże koszty pożyczek pozabankowych. Przecież
pożyczkodawca musi jakoś zbilansować ryzyko związane z udzielaniem pożyczek
tym gorszym klientom.

Odsetki dochodzą do nawet 100 % w skali roku, a w niektórych wypadkach są
nawet większe. Możliwe są też wysokie ubezpieczenia i dodatkowe koszty, jak
prowizje itp. Łatwo więc policzyć że biorąc 2-3000 zł pożyczki w firmie
pozabankowej, będziesz musiał oddać łącznie jakieś 5 000 zł lub więcej w zależności
od tego na jaki okres bierzesz pożyczkę.

Dlatego zdecydow3anie pożyczki takie powinny być ostateczną ostatecznością, i nie
możesz traktować tego jak jakaś zwykła pożyczka w rodzinie czy bankowa. Jeśli
zaczniesz szukać pożyczki bez BIK żeby spłacić raty, to jest to zły, i bardzo zły
pomysł. Pamiętaj że przecież za miesiąc będziesz musiał znowu zapłacić ratę w
banku, a dodatkowo wysoką ratę w firmie pozabankowej !!!

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

I znowu zaczniesz szukać kolejnych pożyczek i tak w kółko. W końcu nie będzie Cię
w ogóle stać na obsługę zobowiązań, i nie będzie firmy w której już byś nie miał
pożyczki. I co wtedy?? Dlatego powtarzam, pożyczki bez BIK to ostateczność i
korzystaj z nich tylko w wyjątkowych sytuacjach.

Wracając do Parabanków. Są dwa główne rodzaje pożyczek bez BIK, Po pierwsze
pożyczki ratalne. Są to pożyczki spłacane w tygodniowych lub miesięcznych stałych
ratach. Podobne więc są do zwykłych kredytów bankowych ale oczywiście sporo
droższe. Okres na jaki są rozkładane to zazwyczaj do pół roku do 3 -4 lat. Do tych
pożyczek często dołączane jest ubezpieczenie a oprocentowanie to 70 – 80 nawet do
100 procent.

Druga z popularnych form, to tak zwane chwilówki. Chwilówki to pożyczki
udzielane na krótki okres zazwyczaj 13 , 30 dni. Po tym okresie należy jednak
zwrócić całą pożyczoną kwotę wraz z kosztami, odsetkami itp. Maksymalne kwoty
pożyczek tego rodzaju to zazwyczaj 1000-2000 zł. Do tego należy dołączyć odsetki,
oraz koszty dodatkowe. Ponieważ ustawa anty lichwiarska ogranicza maksymalne
oprocentowanie pożyczek pozabankowych koszty są doliczane w inny sposób.
Zazwyczaj właśnie dodatkowo podnoszą je koszty obsługi pożyczki w domu, dostęp
do systemu internetowego, ubezpieczenie na życie czy zwykła prowizja
przygotowawcza, które to koszty są zazwyczaj sporo większe niż odsetki. Stąd bierze
się rzeczywiste oprocentowanie sięgające nieraz 1000 % w skali roku. Jednak w
skali miesiąca jest to mniej, bo dla Przykładu od kwoty 1000 złotych średnie odsetki
to 200-300 zł. Więc po miesiącu spłacić trzeba 1300 zł. To duży problem bo 1000
złotych łatwo wziąć ale jak je jednorazowo oddać???

Oczywiście często firma pożyczkowa daje możliwość przedłużenia okresu spłaty
pożyczki, na przykład o 30 dni. Musimy wtedy wpłacić tylko odsetki i mamy
dodatkowy czas na zebranie całej kwoty. Ale takie działanie to prawdziwa pułapka.
Nie spłacasz ani grosza kapitału, a po miesiącu znowu musisz zapłać kapitał i
odsetki za kolejny miesiąc. Może to doprowadzić do sytuacji w które co miesiąc
spłacasz same odsetki, bo na całość Cię nie stać. Po kilku miesiącach okaże się ze
odsetki które zapłaciłeś dawno przekroczyły kwotę zadłużenia.
Dlatego jeśli masz brać chwilówkę to bierz jak najmniej i staraj się spłacić całość od
razu.

Czy Parabanki mogą sprawdzać BIK i dodawać tam wpisy?

Jak okazuje się firmy pozabankowe udzielające pożyczek bez BIK mają techniczną
możliwość sprawdzenia naszej historii kredytowej. Oczywiście nie mają one dostępu
do BIK bezpośrednio gdyż jest to instytucja ściśle powiązana z Bankami.
Jednak sprawdzają to inną drogą, poprzez BIG Info Monitor, jedyny jak dotąd w
Polsce który umożliwia nie tylko sprawdzenie Bazy BIG ale także za zgodą klienta
raport rozszerzony z informacjami z Bankowego Rejestru oraz BIK.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Coraz więcej firm które udzielają chwilówek i pożyczek bez BIK sprawdza swoich
klientów poprzez Info monitor, wystarczy że przyszły pożyczkobiorca podpisze lub
wyrazi zgodę na taka klauzulę:
„niniejszym upoważniam XXXXXXXXXX do wystąpienia i uzyskania z Info
monitora Biura Informacji Gospodarczej SA z siedziba w Warszawie przy ul.
Canaletta 4 („Infomonitor”) informacji gospodarczych o moich zobowiązaniach, w
tym stanowiących tajemnice bankowa, uzyskanych przez Infomonitor od Biura
Informacji Kredytowej SA i Związku Banków Polskich. Jednocześnie
upoważniam Biuro Informacji Kredytowej SA z siedzibą w Warszawie i Zwiazek
Banków Polskich z siedziba w Warszawie do udostepnienia Infomonitorowi z
zasobów informacyjnych tych instytucji danych, w tym stanowiących tajemnice
bankowa, dotyczących mojego zadłużenia wobec banków lub instytucji
upoważnionych do udzielenia kredytów, przekraczającego 200zł lub braku danych o
takim zadłużeniu”

Na pewno więc firmy takie mają możliwość sprawdzenia BIK klienta. W praktyce
jedna ze względu na koszty ( info Monitor jak każdy BIK to instytucja komercyjna,
dane udostępnia za opłatą) ograniczają się w większości do podstawowych
informacji, przecież sprawdzając każdego mogłyby zacząć dopłacać do interesu;)

Druga pozytywna rzecz, to to że Parabanki nie mogą dokonywać wpisów do BIK,
więc ewentualny problem ze spłatą chwilówki nie rzutuje na Twoją historię
kredytową w Biurze informacji Kredytowej. nie zmienia to faktu że lepiej po prostu
nie korzystać z tych firm .

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Gdzie ruszyć Po

Konsolidacje i czy To się

opłaca?

Jeśli nie masz jeszcze zbyt dużych opóźnień w spłatach swoich rat kredytowych
tzn. nie więcej niż niż 30- 60 dni w przypadku bieżących rat , nieco
ponad 60-90 jeśli mówimy o jakimś poślizgu z przeszłości, możesz pomyśleć o
konsolidacji swoich zobowiązań i spłatę wszystkich lub części swoich zobowiązań
jednym nowym kredytem. Wtedy dzięki wydłużeniu okresu spłaty jest możliwe
zmniejszenie raty, dzięki czemu odczujesz ulgę, bo co miesiąc zostanie Ci w kieszeni
wolna gotówka. Dodatkowo będziesz mógł uzyskać zwrot ubezpieczeń po
wcześniejszej spłacie kredytów.

Są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych : hipoteczne i gotówkowe . Jeśli masz
zabezpieczenie w postaci nieruchomości i dużo zobowiązań do skonsolidowania to
kredyt hipoteczny wydaje się być dobrym rozwiązaniem , ze względu na dużo niższe
oprocentowanie i możliwość rozłożenia spłaty nawet na kilkanaście lub więcej lat.

Wada to czas oczekiwania wydłużony ze względu na ilość formalności , oraz to ,że
zabezpieczeniem jest nieruchomość, więc jeśli nie masz zabezpieczenia, nie masz na
to szans.

Gotówkowe kredyty konsolidacyjne to z kolei w zasadzie zwykłe kredyty
gotówkowe przeznaczone na spłatę innych zobowiązań , ich wadą jest
krótszy możliwy okres spłaty, chociaż w niektórych wypadkach jest to aż 10 lat , no i
koszty które są wyższe niż w przypadku hipotek. Oprocentowanie konsolidacji
gotówkowych jest niższe niż kredytów konsumpcyjnych, ale może się wahać od 9
nawet do 19 % . Zaleta to oczywiście zazwyczaj brak wymogu przedstawienia
dodatkowych zabezpieczeń i krótki czas oczekiwania , czasem nawet jeden dzień.

Nie jest to rozwiązanie idealne , nie zawsze się sprawdza, zależy to
od tego ile kredytów spłacamy w tym momencie , jak wysokie są obecne raty, no i ile
zarabiamy . Jeśli chcesz brać taki kredyt to nie możesz udać się do pierwszego
lepszego banku .
Musimy sprawdzić:Gdzie koszty , oprocentowanie i ubezpieczenie będzie możliwe

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

najniższe , na jaki maksymalnie okres możemy wziąć kredyt , jakie
zabezpieczenia mogą być wymagane, czy w wypadku kłopotów bank
chętnie np. zawiesi Ci spłatę itp.
Zdecydowanie nie polecam konsolidacji, jeśli kredyty kończą nam się w ciągu 1-2
lat, bo wtedy po prostu nie opłaca Ci się wydłużać spłaty na kolejne 5-10 lat. Jak za
każdym razem, trzeba po prostu ocenić swoje możliwości i zastanowić się.

Oczywiście jeśli zależy Ci na mniejszej racie, nawet kosztem większych odsetek w
sumie, to możesz na konsolidacji zyskać. Średnio nawet 30-40 % mniejsza rata to
dobry powód żeby się zastanowić nad tym rozwiązaniem.

Jaki bank wybrać, aby się na tym nie przejechać? Poniżej znajdziesz moje
subiektywne zdanie.

Jeśli chcesz maksymalnie wydłużyć okres spłaty kredytu, powinieneś złożyć wniosek
w Alior Banku i Meritum, oferują one swoim klientom możliwość wzięcia
konsolidacji nawet na 10 lat! Warunki w tych bankach o dziwo nie będą się
drastycznie różnić. Problem z tymi ofertami polega na tym że to co wydawać by się
mogło ich zaletą, jest też największą wadą. Chodzi o okres kredytowania. Nie jest
wcale dobrym rozwiązaniem wydłużanie tak bardzo spłaty bo przez te 10 lat musimy
potem kredyt spłacać, a od kredytu nie małe odsetki, bo ok 20 % RSSO, które może
być i wyższe w zależności na jakiego doradcę czy pośrednika trafimy, w Alior koszt
może wzrosnąć jeszcze jeśli dostaniemy „nakaz” wzięcia kredytu z drogim
ubezpieczeniem. Jednak jeśli nie masz zdolności gdzie indziej, to możesz zmniejszyć
ratę biorąc konsolidacje właśnie w tych bankach.

Na 10 lat możesz uzyskać także kredyt konsolidacyjny w Banku Pocztowym, jednak
bez poręczenia tylko do kwoty 20 000 złotych, chyba że należysz do grupy
uprzywilejowanych zawodów, wtedy masz szanse na lepsze warunki i na to że nie
będziesz musiał przedstawiać zabezpieczeń nawet do 17 krotności dochodu.

Ze względu na wysokie koszty ubezpieczenia nie polecam też ofert Getin Banku i
Eurobanku, no nie tylko z tego powodu, większość osób raczej nie przepada chyba
za tymi bankami, ja też:) (obsługa klienta, opóźnienia, windykacja, negocjacje są
dość ciężkie)

OK więc co polecam? Ja zazwyczaj wysyłam klientów do Banku BPH, tam
maksymalny okres to 7 lat, a oprocentowanie jest naprawdę niezłe, może się udać na
poziomie 12-15% i bez ubezpieczenia. Niestety bank jest dość restrykcyjny, trzeba
mieć dobry BIK i scoring banku.

Dobrą ofertę ma też BOŚ bank, także na 7 lat i także w granicach 12-15 % , także jest
szansa ma uzyskanie kredytu bez ubezpieczenia.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Jeśli natomiast Twoja historia kredytowa nie jest nieskazitelna, masz opóźnienia,
możesz próbować spokojnie w SKOK-ach, np. Kasie Stefczyka, gdzie kredyt
dostaniesz na maksymalnie 60 miesięcy, z oprocentowaniem od 15 do 20 %, co
wydaje się rozsądne, skoro jest to oferta dla osób mających poślizgi w
spłatach( takie niestety w dobrych bankach kredytu nie dostaną)
Zanim złożysz wniosek, zastanów się kilka razy i sprawdź chociaż wstępnie warunki
jakie możesz uzyskać, bo każde złożone zapytanie ma wpływ na Twoją ocenę w
banku, podczas analizowania wniosku.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Na co uważać szukając

pomocy?

Coraz więcej w Polsce jest osób które nie mogą już liczyć na pomoc i finansowanie
z banków. Wiele osób jest w tak ciężkiej sytuacji, że chwyta się każdej okazji ,
szansy czy obietnicy na pomoc w uzyskaniu pożyczki, czy uniknięciu egzekucji.
Niestety okazuje się, że na takich osobach nieuczciwe firmy świetnie zarabiają .

Chociaż w internecie i w innych źródłach informacji każdy to powtarza, nie odnosi
to skutku i chętnych nie brakuje. Na ludzkich problemach, nadziejach i problemach
wiele firm zbija legalnie lub nielegalnie duże pieniądze.

Jak uniknąć niepotrzebnych nerwów i utraty kolejnych pieniędzy? Należy poznać
metody działania nierzetelnych firm, a potem trzeba ich unikać, nie wierząc w
obietnice.
Na co więc powinieneś konkretnie uważać?

Prawdą jest ze niektóre Banki czy Skoki instytucje pobierają pieniądze za
rozpatrzenie wniosku czy sprawdzenie naszej sytuacji w BIK(wpisowe, opłaty
członkowskie, prowizja przygotowawcza itp.) , jednak za każdym razem są to kwoty
stosunkowo niewielkie od 20 do 50 zł. Poza tym jesteśmy od razu informowani za co
tak naprawdę płacimy i nikt nie obiecuje nam za to cudów.

Jednak niektóre firmy poza

bankowe

obiecują potencjalnym klientom w swoich

reklamach możliwość uzyskania pożyczki bez sprawdzania dochodów oraz
dotychczasowej historii kredytowej kwot sięgających nawet do kilkuset tysięcy
złotych na warunkach nieosiągalnych już nawet w bankach dla najlepszych
klientów, bo jak można uzyskać do 500 000 zł bez hipoteki na 2-5 % w skali roku?

Jak takie firmy mogą sobie pozwolić na udzielanie tak korzystnych pożyczek bez
BIK , bez sprawdzania dochodów i zabezpieczeń na tak świetnych warunkach ?

Otóż, prawda jest taka, że nie mogą sobie pozwolić, bo po prostu ich nie udzielają.

Nie mają na to pieniędzy i nie mają też zamiaru aby komukolwiek ich pożyczać.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Firmy takie mają jeden cel , mianowicie przyciągnąć jak największa ilość osób,
namówić do złożenia wniosku, potem wyciągnąć jak najwięcej pieniędzy.

Jak działają takie firmy czy osoby? Sposoby na uzyskanie od klienta pieniędzy są
rożne.

Na przykład, przedstawiciel danej firmy czy inwestor bezpośrednio, twierdzi że po
złożeniu wniosku otrzymamy pieniądze bo wystarczy tylko pokazać że chce się
spłacać, jednak musimy opłacić koszty kuriera, który przywiezie umowę do
podpisu, a także notariusza czy prawnika, który ją sporządzi, zazwyczaj musimy
wpłacić wtedy od 100 do 1000 zł w takim wypadku na konto naszego wybawiciela,
potem oczywiście nie ma śladu po umowie i przedstawicielu no i po pożyczce. Konto
okazuje się założone na słupa a zadowolony inwestor prywatny może dalej udzielać
swoich rewelacyjnych pożyczek.

Innym sposobem na zarabianie może być kolejna metoda, która polega na dziwnym
sposobie spłaty pożyczki. Dokładniej wygląda to tak, że klient dostaje decyzje
pozytywną, ale.. najpierw musi zacząć spłacać pożyczkę, dopiero po wpłacie dwóch
rat z góry, pożyczkodawca wypłaci środki na nasze konto. Takie zabezpieczenie. Cóż,
niestety nie wiadomo mi nic o tym by ktoś mógł się cieszyć taką pożyczką.

W takich przypadkach jest to zwykłe wyłudzenie pieniędzy ścigane kodeksem
karnym.

Z kolei największe firmy w tej branży działają w świetle prawa i mają się bardzo
dobrze. Regulaminy udzielania przez nie pożyczek są tak stworzone , ze nawet
tracąc pieniądze, robimy to na własne życzenie, nie możemy mieć pretensji do
firmy.

Pierwsza z tych okazji finansowych to Dobra Pożyczka PKF Skarbiec. Pytanie jednak

powinno brzmieć Dobra Pożyczka czy dobry Kant?

Poruszam temat tej firmy i

pożyczki

, mimo tego że na każdym forum jest co

najmniej kilka osób które już ostrzegały. Jednak jak się okazuje nawet te opinie,
oraz informacje prasowe o tym jak dana firma działa niewiele pomagają. Ostatnio
jedna z moich klientek mimo tego że ok 2 lata temu już składała tam wniosek, który
zakończył się w znany pewnie niektórym sposób postanowiła ponownie spróbować.
I myślałem że przekonałem ją do tego żeby zrezygnowała. Jednak kilka dni potem
odwiedziła mnie mówiąc że była tam jednak.

Oczywiście znów ten sam scenariusz jednak tym razem w ostatniej Chwili
zrezygnowała. Dziwi mnie jednak jak ludzie potrafią być ” zaciemnieni”. Skoro więc
problem jest nadal aktualny ostrzeżeń nigdy za wiele może oszczędzę komuś parę
złotych….

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

W czym tkwi niebezpieczeństwo Związane z tymi pożyczkami?

Firma PKF Skarbiec, której to produktem jest słynna Dobra Pożyczka, działa na
rynku od 2002 roku. Zaczynała od pożyczek w systemie argentyńskim, co w skrócie
oznacza to że zbiera się pieniądze od klientów a potem losuje kto ma otrzymać
pożyczkę w kwocie o którą wnioskował. Działalność taką zakończyła firma kiedy
prawo tego zakazało, ponieważ firma pożyczkowa musi mieć swój kapitał. Fajnie
byłoby gdyby cała firma wtedy się zwinęła, jednak opłacalność interesu okazała się
dość duża.

Powstała Dobra Pożyczka.

Oferta wygląda naprawdę rewelacyjnie: do 300 000 zł dla klientów indywidualnych
i do 500 000 zł dla firm. Pożyczka może być rozłożona nawet na 30 lat a jej
oprocentowanie jest niższe niż niejeden kredyt hipoteczny w dobrym banku!
Oczywiście to wszystko bez zabezpieczeń, bez BIK i często na oświadczenie.
Większość Świadomych osób już teraz dałaby sobie spokój, bo kto da na takich
warunkach tak duże pieniądze, tym bardziej osobom zadłużonym?

Ale ze względu na solidną kampanie w internecie( banery choćby na o2.pl) oraz w
prasie( np. Super Express) firma wydaje się solida.

Jak wygląda proces kiedy klient trafia do Dobrej Pożyczki? Po złożeniu wniosku
online lub zapytania przez telefon, klient kierowany jest do oddziału Skarbca. Tam
dowiaduje się że jego zdolność pozwala nawet na większą pożyczkę. Wtedy Klient
otrzymuje do podpisu umowę przedwstępną, po czym informacje o tym ze należy
wpłacić 5 % wnioskowanej kwoty aby wszystko poszło dalej. Rozumiesz? 5 % zanim
cokolwiek ruszy!

Po wpłaceniu tych pieniędzy klient czeka na właściwą umowę, która ma zostać
dostarczona w teorii w 2 tygodnie. Z tym że po tym czasie w umowie pojawiają się
zapisy. Pierwszy to informacja o wymaganych zabezpieczeniach. Nagle okazuje się
że klient musi przedstawić dodatkowo na przykład kilku poręczycieli z wysokimi
dochodami lub hipotekę ( rekord to podobno 10 poręczycieli).
Drugi manewr to zmiana sposobu wypłaty gdyby nie daj boże klient znalazł jakiś
sposób na to. Kwota kredytu wypłacana może być ale w transzach, z tym że każda
następna dopiero po spłacie poprzedniej.

Oczywiście jest na spełnienie wymagań określony czas, jeśli klient nie zdąży
pieniądze przepadają. Także kiedy klient sam zrezygnuje opłata przygotowawcza
przepada.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Nie ma na to niestety paragrafu, firma działa w świetle prawa, jedyną możliwością
walki o zwrot wpłaconych pieniędzy wydaje się pozew cywilny.
Nie wiem czy ktoś dostaje tam pożyczkę,nie sądzę.

Pieniądze firma ma na pewno na reklamę. Ważne jednak żeby każdy kto natrafi na
ofertę obiecującą złote góry i świetną pożyczkę, ale po wpłaceniu czegokolwiek miał
świadomość na co się decyduje.

Jak można nie sprawdzić takiej oferty pod kątem tego jak o niej piszą w sieci czy
gdziekolwiek?
Rozumiem że ludzie potrzebują pieniędzy i pomocy ale Dobra Pożyczka to zły adres.

Kolejna rewelacyjna firma pożyczkowa oferująca wszystko wszystkim i bez niczego
działa legalnie, więc może się promować, fajnie to musi wychodzić bo na forach
pojawiają się ciągle pytania czy ktoś o Pożyczce Polskiej słyszał.
Ja słyszałem coś i chętnie opowiem

„Naszym podstawowym celem jest dostosowanie do klienta i specyfiki lokalnego
rynku w Polsce. Postaramy się zaproponować pożyczkę w kwocie dostosowanej do
możliwości konkretnego klienta. Proponujemy kwotę pożyczki i warunki w drodze
negocjacji z klientem. Przedstaw swoje możliwości, postaramy się uwzględnić je w
umowie! „

Super, ale jak jest w rzeczywistości?

Nie będę się wdawał w historie powstania tej firmy itp. bo nie ma sensu. Chodzi o
inne kwestie. Firma oferuje produkt finansowy skierowany do osób z problemami
finansowymi oraz takich, które w bankach pieniędzy nie dostaną. Mało tego,
otrzymać można zaskakująco dużo bo i 300 000 nawet na długi okres, chyba i 30
lat, ale to akurat może się zmieniać w zależności od ich oferty.

Oczywiście nie trzeba mieć zabezpieczeń, BIK czy inne śmieszne bazy są dla
mięczaków ale nie dla Pożyczki Polskiej której Twarzą mógłby być Chuck Norris
Pieniądze na pożyczki pochodzić mają od funduszu z Wielkiej Brytanii czy
inwestorów, ciężko powiedzieć. Firma ma siedzibę we Wrocławiu, i ciężko nie
dostrzec tutaj podobieństw do innej firmy będącej gwiazdą forów, internetu itp.

Pisałem już o Dobrej Pożyczce, więc i o Pożyczce Polskiej kilka ciepłych słów

Pożyczka Polska działa na podobnym modelu jak Dobra Pożyczka, w skrócie
wypełniamy wniosek i wysyłamy. Czekamy na decyzję, zazwyczaj pozytywną,
następnie okazuje się że trzeba wpłacić 10 % wnioskowanej kwoty, wytłumaczenie

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

jest różne czasem chodzi o ubezpieczenie a czasem o prowizję bo z czegoś firma żyć
musi bo to nie ich kapitał.

Po wpłaceniu tejże coś dzieje się nie tak, zasady gry się zmieniają, zabezpieczenia
stają się wymagalne itp. Pieniędzy odzyskać się nie da, pożyczki otrzymać się nie da,
niestety jawnie, widać że umowy są skonstruowane pokrętnie ale na tyle dobrze by
ich nie podważyć.

Więc żeby zaoszczędzić sobie czas, pieniądze i nerwy, jeśli w pierwszej chwili
myślałeś że Pożyczka Polska to Twoje zbawienie, to musisz pójść po rozum do głowy
i odpuścić. Wydaje się to ciekawa oferta, tym bardziej że dużo jest pracowników, czy
naganiaczy działających w internecie i wrzucających na forach czy blogach jakieś
informacje o tym że firma im pomogła, ale…szczerze nie chciałbym żebyś sprawdzał
na własnej skórze czy akurat wy dostaniesz pieniądze, odradzam.

Należy darować sobie wszelkie oferty tego typu bo na razie cudów na rynku
finansowym nie ma.

Niektórzy z zadłużonych są mamieni przez pośredników lub w licznych ogłoszeniach
wizją tajemniczego prywatnego inwestora który to oferuje pożyczki pod zastaw
domów lub mieszkań, nawet na spłatę komornika bez BIK i nawet bez dochodów.
Nie sprawdzają jak bardzo jesteś zadłużony jakie raty mesz płacić liczy się tylko
wartość zabezpieczenia czyli domu, mieszkania czy też działki.

Zazwyczaj możesz dostać do 50 % jego wartości nieruchomości. Problem w tym że
koszty jakie są z tym związane to min 5 % w skali miesiące a coraz częściej nawet do
10 co zależy od położenia nieruchomości, oraz tego jak się prezentuje( czytaj: jak
łatwo będzie potem ją sprzedać) !

Czyli pożyczając na przykład 50 000 co miesiąc musisz spłacić 2,5 tysiąca samych
tylko odsetek. Są to same odsetki a po czasie na który zawarta jest umowa( np.
pożyczasz na rok więc po roku) musisz zwrócić jeszcze cały kapitał.

Tak więc przez rok spłacisz 30 000 odsetek przy optymistycznym wariancie do tego
jeszcze jednorazowo musisz wyrzucić na stół 50 000, jeśli tego nie zrobisz tracisz
dom lub mieszkanie bez gadania i tłumaczenia, bez okresów wypowiedzenia. Mało
tego sama umowa pożyczki zazwyczaj skonstruowana jest tak, że w praktyce od razu
przenosisz własność na inwestora, potem dopiero masz prawo jakby odkupić tą
nieruchomość z powrotem.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Obiecywanie pośredników że biorąc ten

kredyt

i spłacając nim komornika itp.

wyczyszczą historie i po upływie 2 -3 miesięcy dostaniesz tani kredyt w banku jest
kuszące ale może mieć mało wspólnego z prawdą. To jak wygląda w BIK Twoja
historia kredytowa zależny w dużej mierze od banku i nawet jeśli spłacasz całe
zadłużenie to Bank nie musi od razu wykreślić faktu ze byłeś nierzetelnym
partnerem i dłużnikiem .

Jeśli się na to zgodzi Twój BIK będzie czysty po ok 3-4 miesiącach, ale to nie jest
gwarancja uzyskania potem jakiegokolwiek kredytu !!! Mało tego dla niektórych
banków możesz być niewiarygodny bo albo będą mogli zajrzeć w Twoja historie jeśli
kiedyś byłeś ich klientem więc zobaczą ze Twój BIK był „czyszczony „ lub po prostu
nie otrzymasz wysokiej kwoty kredytu bo nie masz żadnej historii ,więc bank uzna
ze najpierw da ci kilka tysięcy i zobaczy jak to spłacasz i dopiero za kilka miesięcy
może uzyskasz

większą pożyczkę

Niestety może się zdarzyć też tak że bank nie wykreśli wpisu o twoich grzeszkach bo
ma takie prawo. Wtedy wpis o tym może sobie wisieć nawet i 5 lat a żeby mieć
szanse na kredyt trzeba wtedy czekać nawet i dwa lata!

Wtedy możesz mieć problem … gra jest więc mocno ryzykowna.

Możesz stracić dużo więcej niż kilka tysięcy. Moja rada, nie pożyczaj od firmy czy
osoby prywatnej, nie myśl o pożyczkach prywatnych a na pewno nie pod zastaw
domu czy mieszkania itp.

Jeśli masz wątpliwości omów ofertę tej firmy czy instytucji u jednego z darmowych
prawników, czy radców prawnych, poszukaj w internecie informacji na temat
inwestora, poproś o wzór umowy zanim ją podpiszesz.

Nie możesz wierzyć do końca pośrednikowi, najczęściej „pomagacze” chcą wycisnąć
jak najwięcej i myślą raczej o swojej prowizji a nie o tym jak Ty sobie poradzisz ze
spłatą.

Nie wspomnę już o tym jak wiele z tych ofert jest teraz nieuczciwych i nie ma
znamiona pożyczki, a osoba która stara się o „kredyt” kierowana jest do notariusza
który jest oczywiście w temacie, czyli jest dobrym znajomym naszego inwestora, tak
aby nie czekać za długo. Przy podpisaniu umowy klient otrzymuje zaliczkę wszystko
dzieje się jak najszybciej bez pytań.

Po pewnym czasie okazuje się że klienci nie podpisują umowy pożyczki a umowę
kupna sprzedaży z wszelkim przeniesieniem praw i upoważnień do rozporządzania
majątkiem na inwestora. Często zaliczka okazuje się jedyną zapłatą za cały
zastawiony majątek! Oczywiście wtedy Szybko klient traci nieruchomość i ma małe

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

pole do manewru, więc lepiej od razu zastanowić się 10 razy i sprawdzić wszystko co
się da.

Podobnie ma się rzecz z firmami oferującymi usługę czyszczenia BIK, negocjacji z
Bankami itp. Oczywiście możesz polecić im swoją sprawę, jednak nie licz na to że
będziesz cudownie uratowany i nie będziesz musiał nic spłacać a Bank umorzy CI
wszystko.
Takie firmy, po prostu mogą negocjować warunki ugody, czy spłat w ratach Twojego
zobowiązania jeśli powinęła CI się noga. Mogą w Twoim imieniu pisać i wysyłać
pisma do Banków tak aby ugrać jak najdłuższy okres spłaty, oraz udobruchać
wierzyciela zanim pośle sprawę do komornika.
W kwestii czyszczenia BIK cała praca danej firmy wygląda podobnie. Odpowiednio
przygotowane pisma, które firma wysyła to całość działań w tym temacie. Podobnie
jak poprzednio, gwarancji że to się w 100 % uda nie da CI nikt, więc warto
zastanowić się czy warto czasem wydać 4-5000 zł za usługę, czy nie próbować
samemu.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Twój Plan Działania, Ile to

potrwa?

Jeśli chcesz coś zmienić to musisz mieć wyznaczony cel. To podstawa. Bez tego nie
będziesz wiedział dokąd zmierzają Twoje działania. Bez jasnej wizji tego co chcesz
osiągnąć będziesz tracił czas na nieefektywne działania, będziesz się bał zrobić
cokolwiek.

Dlatego już teraz wyznacz sobie jeden cel. Tym celem będzie wyjście z długów i
osiągnięcie finansowego spokoju. Pamiętaj żeby ten cel miał jakąś datę realizacji,
oczywiście konkretną.

Weź kartkę i zapisz swój cel: Wyjdę z długów do …................., i trzymaj tą kartkę.

Rozpisz sobie po kolei swoje zobowiązania, raty miesięczne, kwoty do spłaty oraz jak
bardzo skomplikowana jest sytuacja obecna. Musisz wiedzieć z jakiego punktu
startujesz.

Napisz sobie ile zarabiasz obecnie. A potem spróbuj rozdzielić swoje dochody na
życie, na rachunki oraz na spłatę kredytów.

Następnie zacznij pisać plan działania, cel już masz, teraz musisz zastanowić się jak
go osiągnąć.

Jeśli masz problem z dogadaniem się z bankiem to musisz się z nimi skontaktować.
Musisz zadzwonić, napisać pismo i je wysłać. Zapisz to, oraz informacje kiedy to
zrobisz.

Jeśli męczy Cię windykator zapisz kiedy masz się z nim skontaktować, ile on od
Ciebie wymaga i ile Ty możesz mu zapłacisz, wykonaj krok i zrób to co należy. Jeśli
nie stać Cie na spłatę całości zapłać tyle ile możesz. Wiem że często windykatorzy
zmuszają do deklaracji kiedy spłacisz całość lub dużą część zobowiązania, ale
pamiętaj lepiej powiedzieć jasno ile możesz spłacić faktycznie niż potem narażać się
na kolejne telefony kiedy nie dotrzymasz terminu.

Jeśli masz problem z komornikiem musisz zabezpieczyć swoje konto, złóż
dyspozycje przelewu na inne w pracy, napisz do kancelarii prośbę o rozłożenie na

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

raty, a do wierzyciela podobną informacje. Poproś o ugodowe rozwiązanie.

Codziennie zapisuj na kartce to co Cię przybliżyło do celu, oraz to co na następny
dzień planujesz aby się do tego przybliżyć. Nie komplikuj sobie życia.

Ile potrwa zanim się wygrzebiesz z tego? W zależności od sytuacji. Może to potrwać
kilka miesięcy, może rok. Dużo zależy od kwoty jaka jest wymagana, oraz stopnia
skomplikowania sprawy, ale wszystkie zmiany zaczną się od tego co zadecydujesz
TY sam. Nie zmieni się nic jeśli będziesz siedział i patrzył w sufit. Jeśli nie
odbierzesz telefonu, nie odpiszesz na pismo. Jeśli chcesz żeby zmieniło się Twoje
otoczenie nie siedź przed telewizorem, tylko zmień to co robiłeś. Zacznij brać
odpowiedzialność za swoją przyszłość, tego co było nie naprawisz. Działaj !

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Jak zamknąć kredyty po

spłacie i wyczyścić BIK ?

Miałeś kiedyś problem z tym, że pomimo całkowitego spłacenia zobowiązania, na
przykład kredytu okazało się za jakiś czas, nawet długi że ślad po tym dalej w BIK
jest?

Pół biedy jeśli wszystko było spłacane na czas, ale co jeśli miałeś jakieś poślizgi?
Zazwyczaj dyskwalifikuje Cie to podczas ubiegania się o nowy kredyt mimo iż
tamten przecież jest historią. BIK przetrzymuje Takie dane nawet 5 lat!
Co zatem zrobić po spłacie kredytu żeby historia z nim związana nie ciągnęła się za
nami ?

Problem ten jest dość częsty, jednak mimo tego, że nawet nieraz doradcy mówią w
Banku o tym zapominamy najczęściej wykonać kilka podstawowych kroków po
spłacie( często wcześniejszej ) naszego kredytu.
Zaraz po wcześniejszej spłacie lub konsolidacji kredytów trzeba zadbać o to aby
nasze zobowiązania zostały skutecznie zamknięte to znaczy aby zostały ostateczne
rozliczone przez Bank, wtedy należy poprosić właśnie o całkowite rozliczenie całego
kredytu, a potem o zamknięcie rachunku kredytowego.

Poza tym musimy zrobić to tak aby Bank od razu zaktualizował tą informacje w
BIK. Często ten zabieg może spowodować wyczyszczenie informacji o tym
zobowiązaniu w naszej historii kredytowej, zamykając bankom drogę wglądu w
nasze dawne grzeszki. Aby to uzyskać należy poprosić bank o zaktualizowanie
danych dotyczących zamykanego kredytu w Bazie BIK oraz cofnąć wydaną wcześniej
zgodę na przetwarzanie danych osobowych przez Bank.

Nie można zapominać też o tym że czasem bank też coś nam „wisi” kiedy spłacamy
kredyt wcześniej:) Chodzi o ewentualne nadpłaty na kredycie ( kiedy go spłacamy 1
przelewem ciężko znać dokładną kwotę i zdarza się że wysyłamy nieco więcej
pieniędzy) oraz o zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres
ubezpieczenia, które bardzo często jest obowiązkowym dodatkiem do kredytu.
Dzięki temu możemy odzyskać chociaż część z kosztów jakie na początku
ponieśliśmy.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

A jak to zrobić w praktyce? Zazwyczaj sprawę załatwia odpowiednie pismo, jak je
napisać? Mam dziś dla Ciebie prezent. Wzór znajdziesz Tutaj:

http://poprostukredyty.pl/wp-content/uploads/2011/05/zamknięcie-kredytu-i-
czyszcenie-bik-po-tym.doc

Pamiętaj, że większość Banków musisz poinformować o zamiarze wcześniejszej
spłaty, zazwyczaj na 3 dni przed wykonaniem przelewu. Kredyt zostanie zamknięty
dopiero w dniu zapadalności ostatniej raty, więc jeśli wpłaciłeś pieniądze na
całkowitą spłatę np. 10 dnia miesiąca a Twoja rata wypadała 3 , to kredyt zostanie
zamknięty dopiero 3 dnia następnego miesiąca.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Bonus 1: Gdzie dorobić?

Zamiast myśleć gdzie dostaniesz jeszcze pożyczkę powinieneś raczej zastanowić się
jak podnieść swój dotychczasowy dochód. Masz kilka możliwości, które nie
wymagają wielkich inwestycji.

Jedną z opcji jest samodoskonalenie się w dziedzinie związanej z obecną pracą
zawodową. Jeśli jesteś pracownikiem biurowym zacznij uczyć się nowych aplikacji,
ucz się księgowości czy programów magazynowych. Jeśli jesteś budowlańcem ucz
się czegoś z zakresu układania terakoty, czy instalacji elektrycznych.
W ten sposób, nie zmieniając zbyt wiele masz szanse z czasem na coraz większe
dochody, z tytułu coraz większych kwalifikacji jakie możesz innym zaoferować. W
pracy sprzedajesz swój czas, więc musisz się postarać aby godzina Twojej pracy była
jak najdroższa.

Jeśli masz trochę czasu po pracy, masz komputer i internet, możesz zająć się
najprostszą metodą zarabiania w internecie mianowicie programami partnerskimi.
Polegają one na tym, że po zarejestrowaniu się w danym programie partnerskim
możesz zacząć promować produkty danej firmy w internecie. Otrzymujesz gotowy
zestaw narzędzi np. linki tekstowe czy całe strony na które musisz po prostu
nakierowywać ludzi. Możesz promować na Facebooku, w swoich mailach, na forach
internetowych itp.

Ile można zarobić? Powiedzmy że chcesz promować kredyt, a bank daje za
wypełniony wniosek 20 zł, jeśli wyślesz 100 maili to ok 5-10 % zainteresowanych
osób kliknie i skorzysta a Ty zarobisz 100-200 zł za jeden wysłany mail. Podobnie
na Facebooku, czy na forach , możesz dodawać swoje linki partnerskie, jeśli ktoś z
tego skorzysta Ty zarabiasz.

Na początku polecam Ci rejestracje w Programie Partnerskim

Ebroker

gdzie możesz

w łatwy sposób promować produkty finansowe, oraz

Interkursy.pl

gdzie możesz

łatwo promować wiedzę innych osób, kursy internetowe i poradniki ( prowizja Tutaj
to nawet 70 % ). W ramach prezentu ode mnie możesz za darmo nauczyć się jak
zarabiać na Facebooku na programach partnerskich, z poprzedniej edycji mojego
poradnika,

pobierz go za darmo TUTAJ

Jeśli masz trochę wolnego czasu, lubisz rozmawiać z ludźmi to dla Ciebie może być
dobrym rozwiązaniem Biznes w formacie MLM. Marketing sieciowy czy

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

wielopoziomowy nie wymaga wielkich inwestycji. A największą jest czas. Działa to
trochę jak programy partnerskie, ale wielopoziomowe bo możesz polecać innym
konkretne produkty, ale oprócz tego możesz polecać to co sam robisz i pokazywać
jak zarabiać dodatkowe pieniądze.

Czyli możesz polecać produkty i zarabiać dzięki sprzedaży lub możesz szukać
dalszych dystrybutorów, którzy będą chcieli tworzyć rynek zbytu dla polecanej
firmy.

Wtedy budujesz swoją strukturę z której obrotów generujesz swój dochód, który już
przy dziesięciu poleconych konsumentach może wynosić ok 500 zł, a w momencie
kiedy 5 z nich zacznie budować własną strukturę możesz już zarabiać kilka tysięcy.

Jeśli chcesz poczytać więcej o MLM zapraszam TUTAJ.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Bonus 2: Gdzie się udać po

pożyczkę z BIK ?

Jeśli masz problem z BIK, nie oszukujmy się bank pieniędzy Ci nie da. Już pisałem o
Tym że lepiej nie powiększać swojego zadłużenia kiedy jest problem z obsługą
dotychczasowych zobowiązań, a w szczególności korzystanie w takiej sytuacji z firm
pozabankowych może okazać się gwoździem do trumny.

Ale rozumiem, że są w życiu sytuacje, w których nie ma innego wyjścia jak tylko
szukać pożyczki. Jeśli nie możesz w banku, ani wśród najbliższych to gdzie?
Zdecydowanie musisz wiedzieć że lepiej korzystać ze znanych firm a nie tych które
dużo obiecują. Pamiętaj że wiele osób szuka okazji do zarobienia pieniędzy na
ludziach z problemami.

Dlatego poniżej znajdziesz listę najpopularniejszych firm pozabankowych
udzielających pożyczek bez BIK i chwilówek, które może nie robią cudów, ale
możesz mieć pewność że nie zostaniesz oszukany czy naciągnięty. Zapoznaj się z
moją opinia:

1. Pożyczka – Chwilówka Ekspres Kasa w praktyce

Jeśli szukałeś już w internecie czy poza nim chwilówki którą mógłbyś dostać jak
najszybciej to na pewno trafiłeś lub trafisz niedługo na ofertę szybkiej
chwilówki

Ekspres Kasa

Jak możemy przeczytać na stronie internetowej Ekspres kasy „to zbyt proste by było
prawdziwe” Czego możesz spodziewać się składając wniosek o pożyczkę i czy
wogule warto?

Warto, jeśli zależy Ci przede wszystkim na czasie realizacji czy jak najszybszej
decyzji. Pożyczka Ekspres Kasa jest obecnie dostępna w wielu biurach kredytowych,
za sprawą pośrednika kredytu, wniosek możesz złożyć też wysyłając sms, lub po
prostu wchodząc na stronę i wypełniając odpowiedni formularz.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Sam mam dostęp przez system kredytum, więc po wprowadzeniu widzę jak długo
należy czekać na decyzję. Zazwyczaj jest to 15-30 minut i wiadomo czy klient coś
dostanie czy nie. Poza tym wysyłany jest sms o decyzji na nr. telefonu ewentualnego
pożyczkobiorcy. Potem podpisywana jest umowa, pośrednik wysyła skan dowodu i
tego samego dnia pożyczka jest uruchamiana.
Najczęściej jeśli pożyczka podpisana jest rano, środki na koncie klienta są już
wieczorem.

Obecnie Ekspres Kasa oferuje pożyczki krótkoterminowe w kwocie 50-1000zł na
okres 15 lub 30 dni. Zazwyczaj nowi klienci otrzymują 200 zł na 15 dni co według
mnie jest największą wadą bo często jest to stanowczo za mało.
Po spłaconej pożyczce mamy szansę na kolejną już większą ale zazwyczaj udzielane
są one do 800 zł na okres do 30 dni.

Przykładowe koszty Pożyczki:

Pożyczka 200 zł na 15 dni- do spłaty mamy 250 zł
Pożyczka 200 zł na 30 dni-do spłaty 279 zł

Dużą zaletą jest to że pożyczka jest oczywiście bez sprawdzania BIK,
Kolejny plus to minimum formalności, nie potrzebujesz zaświadczeń, wystarczy
tylko dowód i nr. konta aby wysłać zapytanie o pożyczkę.
Podsumowując, jeśli potrzebujesz szybko i bez formalności bardzo niewielkiej kwoty
to możesz korzystać śmiało.

Jeśli chcesz sprawdzić czy dostaniesz pożyczkę w Ekspreskasie Kliknij TUTAJ

2.Pożyczki Provident w Praktyce

W zasadzie na każdym forum znajdzie się ktoś kto na providenta narzeka.
Wiadomo, oszukują, okradają itd. Jak każda firma w Polsce:)
Mimo takich opinii Provident ma się chyba dobrze. Klientów firmie nie ubywa.
Podejrzewam że nawet jest ich coraz więcej. Firma ta działa w Polsce już dość długo,
nie sądzę aby chciała z Polskiego rynku uciekać bo jak dotąd jest chyba nie
zagrożona w swojej branży, nie mając zbyt silnej konkurencji. Jak więc wygląda w
praktyce

Provident i jego pożyczki

? Skoro to taka zła firma to dlaczego ma tak wielu

klientów?

Provident oferuje szybkie pożyczki od 300 do 3000 złotych dla nowych klientów na
maksymalnie rok, a dla stałych nawet i do 7000 zł na ponad rok. Kwoty które można
uzyskać są zależne zazwyczaj od wieku i płci klienta.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Teoretycznie limitu wiekowego nie ma, wystarczy mieć 18 lat, ale młody mężczyzna
dostanie zazwyczaj mniej od kobiety. Im starsza osoba tym więcej dostanie.
Natomiast emeryci też już są w grupie ryzyka i możliwości uzyskania większych
kwot maleją.

Wymagania Providenta są niewielkie, co przysparza tej firmie dużej ilości
potencjalnych pożyczkobiorców. Provident nie sprawdza BIK, nie sprawdza też KRD
co oznacza w praktyce, że firmy nie interesuje historia kredytowa klienta. Jeśli
klient nie powie o tym fakcie, to nawet z egzekucją komorniczą ma szanse na
uzyskanie pożyczki.

Co do stałego dochodu, jest on wymagany, natomiast jak dotąd nie podlega to raczej
weryfikacji. Firma nie wymaga zaświadczeń czy dokumentów dochodowych od
swoich klientów, a pożyczkę mogą otrzymać i rolnicy, i prowadzący działalność co w
innych firmach tego typu jest niemożliwe.

Warunkiem otrzymania gotówki jest polskie obywatelstwo i posiadanie stałego
zameldowania, swoją drogą miejsce zamieszkania też jest istotne. W momencie
spotkania z przedstawicielem ma on za zadanie ocenę wiarygodności klienta także
na podstawie tego gdzie on mieszka i jak… ( podobnie jest z proficredit).
System spłat w Providencie jest związany z angielskim pochodzeniem firmy. Pensje
płacone w nagli często są i były w systemie tygodniowym, dlatego raty w Providencie
też klienci tak muszą regulować.

Pożyczka z opcją obsługi domowej jest sporo droższa, klient płaci sporo więcej
właśnie dlatego że co tydzień odwiedza go przedstawiciel pobierający należną ratę.
Trzeba przecież go utrzymać.

Pożyczka z opcją przelew polega na tym, że raty regulujemy co tydzień przez przelew
na konto firmy. Pożyczka też przelewana jest na konto pożyczkobiorcy a cała
procedura wtedy trwa nieco dłużej.

Właśnie dłuższy czas oczekiwania oraz to że ta opcja nie jest „polecana“ przez
przedstawicieli sprawia, że mniej osób korzysta z tej tańszej przecież możliwości.
Zazwyczaj jest to dostępne też nie dla pierwszej, a dla kolejnych pożyczek
zaciągniętych w Providencie.

Jak wygląda cała procedura standardowo? Klient albo dzwoni na infolinie, wypełnia
formularz online lub dzwoni bezpośrednio do przedstawiciela. Potem przedstawiciel
wprowadza pesel klienta do systemu, dostaje jakąś ofertę. Jeśli kwota pasuje
klientowi obie strony umawiają się w miejscu zamieszkania pożyczkobiorcy, klient
podpisuje umowę, od razu dostaje gotówkę do ręki. Potem co tydzień do klienta
przychodzi przedstawiciel po spłatę.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Nie ma się co oszukiwać. Pożyczki w Providencie są baaardzo drogie. Szczególnie w
opcji z obsługą domową więc najczęściej wybieranej. Podejrzewam, że problemy
wielu osób zaczynają się kiedy z jednej pożyczki zaczyna robić się kilka, bo oferty dla
stałych klientów się pojawiają, czasem też pożyczki refinansowe na spłatę
poprzednich itp.

Co prawda kwoty rat są niewielkie, ale płacimy je co tydzień więc aby mieć pełny
obraz kosztów trzeba sobie to wziąć do serca, bo płacąc 50 zł co tydzień można
myśleć że to niewiele, ale daje to ok 200 zł miesięcznie, a co kiedy takich rat jest 2-4
po 150 zł tygodniowo? Co ciekawe miałem klienta który spłacał tam ok 800 zł
miesięcznie za pożyczki na ok 4000 zł…. problem robi się chyba z powodu braku
wyobraźni i tego że nie liczymy naszych możliwości i faktycznych kosztów jakie
będziemy ponosić…

Nie zmienia to faktu, że co by nie mówić, przedstawiciele zazwyczaj rzetelnie o
kosztach informują. W umowie też można te informacje znaleźć, infolinia działa cały
czas. Nikt nikogo nie namawia na siłę, nie naciąga i nie oszukuje. Każdy klient jest
dorosły, a Provident uczciwy. Jest drogo ale nikt tego nie ukrywa. To nie jest
sytuacja jak w jednym z banków gdzie reklama mówi o kredycie na 10 % ale po
wizycie w oddziale okazuje się że trzeba wziąć też ubezpieczenie i rrso wychodzi 25
%.

Nie podoba mi się, że opcja przelew jest tak mało popularna, a także wręcz
ukrywana przed klientami. Rozumiem że przedstawicielom się nie opłaca o tym
informować, bo mogą tracić klientów, ale mimo wszystko zbyt mało sama firma o
tym informuje.
A czy Provident jest faktycznie taki zły? Cóż, pokażcie mi drugą firmę która da
pieniądze klientowi bez BIK, bez KRD, bez zaświadczeń, nawet w 1-2 dni z dostawą
tych pieniędzy do domu? Póki nie ma nic lepszego Provident jest jedyną szansą na
gotówkę dla coraz większej liczby osób w Polsce. Co najważniejsze nie jest to firma
która naciąga na jakiekolwiek przedwpłaty czy opłaty przygotowawcze.

Jeśli chcesz sprawdzić czy dostaniesz pożyczkę w firmie Providencie Kliknij TUTAJ

3.Pożyczka Chwilówka Kasomat.pl w praktyce

Jeśli szukacie jakiejś niewielkiej pożyczki, a raczej chwilówki na szybko to macie do
dyspozycji nową możliwość uzyskania gotówki. Pożyczka bez BIK i przez internet
oczywiście.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Możecie łatwo pożyczyć kilkaset złotych, a właściciele firmy

kasomat.pl

, bo o ofertę

tej chodzi twierdzą że gotówkę otrzymasz nawet w 30 minut na swoje konto
bankowe.

A jakie są szczegóły oferty pożyczek w serwisie kasomat.pl i czy warto z tej
propozycji skorzystać?

Na początek, o tym co to jest

kasomat.pl

. Serwis ten umożliwia zaciągniecie

niewielkich krótkoterminowych pożyczek przez internet, ale i inwestowanie
pieniędzy.
Właśnie – pieniądze na pożyczki biorą się od osób które będą chciały w firmie
zainwestować swoje oszczędności.

W myśl zasady że najlepiej budować biznes używając cudzych pieniędzy:) Podobnie
wygląda to w „naziemnej” firmie kredyty-chwilówki. Nie jest to jednak social
lending w stylu kokos.pl tutaj nie wystawiasz aukcji i zwykli „kowalscy” nie
podpisują między sobą umowy. Operator to kasomat i jedna i druga strona ma
umowę z nimi.
Co do samych pożyczek, jak możesz otrzymać pożyczkę?Generalnie jest to proste:)
Trzeba wejść na stronę

kasomat.pl

Potem zaczynamy proces rejestracji i składania wniosku w kilu krokach, powinno
zająć t o kilka minut:Na stronie głównej Kasomat.pl wybierasz okres pożyczki i
kwotę jaką chcesz pożyczyć . Maksymalna kwota pierwszej pożyczki to 250 zł, potem
limit może wzrosnąć( o ile ją spłacisz) do 500 zł. Okres na jaki firma pożyczek
udziela to maksymalnie 30 dni.

Po zaznaczeniu opcji jaka Cie interesuje przechodzisz do formularza rejestracji.
Podajesz swoje dane osobowe oraz inne np. nr konta, telefon, dochód, adres email.
Dane muszą być prawdziwe bo nie będziesz miał szanse na pożyczkę.

Po wypełnieniu formularza, przechodzisz dalej i musisz wykonać przelew
weryfikacyjny na kwotę 5 zł. Przelewy takie są teraz stosowane w większości firm
pożyczkowych działających przez internet. Nie chodzi tu o zarabianie kokosów na
klientach. Przelew ma być wykonany z Twojego konta, dzięki czemu jako nadawca
tej kwoty będziesz widoczny właśnie Ty. Wtedy Kasomat.pl ma pewność że nikt się
za Ciebie nie podaje i pieniądze nie pójdą w kosmos.

Po zaksięgowaniu przelewu podejmowana jest ostateczna decyzja, o której będziesz
poinformowany mailem. Jeśli jest pozytywna pieniądze dostaniesz w kilka minut,
kiedy masz konto w banku który z nimi współpracuje. Jeśli nie, powinieneś dostać
pieniądze mniej więcej w 24 godziny, tak jak idzie zwykły przelew. Banki z których
przelewy będą szybko zaksięgowane( współpracujące) to : PKO BP, Inteligo, Pekao

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

SA, Multibank, mBank, BRE Bank, BZ WBK, ING Bank Śląski, Bank Millenium,
Kredyt Bank, Polbank oraz Alior Bank.

Jakie dokumenty musisz przedstawić? Generalnie żadnych, musisz mieć konto i
telefon, który możesz podać przy rejestracji( no i dowód osobisty)
Kto może dostać pożyczkę w Kasomat.pl? Każdy kto ukończył 18 lat i nie przekroczył
30. roku życia. No i każdy kto przejdzie pozytywną weryfikacje:)

Pożyczkę możesz wziąć na 15 lub 30 dni. Nie więcej. Niestety nie masz możliwości
przedłużenia okresu spłaty, więc lepiej się zmobilizować bo koszty dodatkowe za
opóźnienia mogą być spore. Monity SMS, oraz emaliowe to koszt 20 zł, monit
wysłany listem poleconym to już 100 zł

Przykładowe koszty pożyczki:

250 zł na 30 dni – spłacasz Kwota pożyczki 250,00 zł + koszty 81,00 zł = do spłaty
331 zł
250 zł na 15 dni – spłacasz Kwota pożyczki 250,00 zł + koszty = do spłaty 290,50 zł

Kasomat.pl

to szansa na niewielkie kwoty pożyczki, które można szybko uzyskać.

Niestety nie jest to propozycja dla każdego. Ograniczenia wiekowe, niewielka kwota
jaką można pożyczyć oraz krótki okres tej pożyczki to wady które mocno ograniczają
grupę docelową. Mam nadzieję że w miarę rozwoju te niedogodności zostaną
zniesione, ponieważ dalej brakuje naprawdę dobrych i elastycznych firm
pożyczkowych.

Mimo wszystko jeśli potrzebujesz 200-500 zł to w Kasomat.pl możesz takie
pieniądze dostać, bez zbędnych kłopotów.

Jesteś zainteresowany pożyczką Kasomat.pl? Zobaczy czy ją dostaniesz Kliknij Tutaj

4.Pożyczki-Chwilówki OK Money w praktyce

Kolejną firma zajmującą się udzielaniem szybkich pożyczek pozabankowych bez
BIK, a w zasadzie krótkoterminowymi chwilówek na niewielki okres jest firma OK
Money.
Jak w każdym wypadku hasła reklamowe typu chwilówki dla każdego i gotówka w
godzinę na konto, a jak w praktyce wygląda chwilówka

w OK Money

? Co oferuje ta i

jakie warunki trzeba spełnić?

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Co ważne OK Money to polski oddział firmy która działa już w 7 krajach, ma sporo
klientów, nie mamy więc do czynienia z firmą „krzak”. Nie ma mowy też o
naciąganiu na jakiekolwiek przedwpłaty czy drogie sms-y.

OK Money Polska należy do koncernu DFC Global Corp, dla ścisłości firma ta jest
właścicielem np. OPTIM-y. A w krajach których działa jest konkurentem
providenta.
Jeśli brałeś już jakąś chwilówkę w podobnych firmach to zasady działania są
podobne.
OK Money oferuje pożyczki w kwocie od 200 do 1500 zł na okres 15 lub 30
dni.Maksymalna kwota pierwszej pożyczki to 300 zł potem 400 i w miarę tego jak
spłacamy nasze zobowiązania mamy możliwość uzyskania coraz wyższych kwot aż
do 1500 zł.

Wniosek składamy poprzez stronę internetową Ok

Money

np. tutaj

, przez telefon

lub przez sms, jeśli jesteśmy już klientami.

Podczas składania wniosku podajemy dane z dowodu, nr. konta bankowego, nr.
telefonu oraz informacje o dochodzie. Cały proces zajmuje klika minut. Potem
musimy te dane potwierdzić oraz wysłać przelew weryfikacyjny na kwotę 1 grosza z
naszego konta bankowego, aby uwierzytelnić całość( daje to pewność że to my a nie
ktoś inny skalda wniosek na nasze dane) .

Co potem? Po zaksięgowaniu tej kwoty, dostajemy ostateczną decyzje, jeśli wszystko
jest ok pieniądze są przelewane na nasze konto. W ciągu godziny środki dotrą jeśli
mamy konto np. w Alior, PKO BP, Pekao S.A. Ing oraz kilku innych bankach( lista
na stronie) . W innym wypadku może to potrwać zazwyczaj do 1 dnia roboczego, jak
zwykły przelew.

Umowa wysyłana jest pocztą, trzeba ją podpisać i odesłać potem( środki z pożyczki
są wysyłane wcześniej).

Spłacasz po wskazanym terminie, na jedno z kont firmy, jeśli masz problem ze
spłatą lub wiesz że się spóźnisz możesz skorzystać z opcji przedłużenia terminu
spłaty pożyczki wtedy opłacasz odsetki plus jakieś koszty za prolongatę i masz
znowu jakiś czas na zgromadzenie całej kwoty.

W jednym czasie możesz mieć tylko jedną pożyczkę.

Dokumenty jakie są wymagane to dowód osobisty, nr. konta, telefon. Nie ma mowy
o zaświadczeniach.

Koszty pożyczki:

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Pożyczając 200 zł na 15 dni spłacasz 254 zł
Pożyczając 200 zł na 30 dni masz do spłaty 264 zł

Chwilówka OK Money to alternatywa dla podobnych firm, warto się nad nią
zastanowić jeśli potrzebujesz niewielkiej kwoty, jednak firma sprawdza bazy
nierzetelnych klientów np. Info Monitor.

Jeśli chcesz uzyskać pożyczkę OK Money kliknij Tutaj

5.Pożyczka-Chwilówka Sohocredit w Praktyce

Oczywiście

Sohocredit

działa już w Polsce dość długo. Nie jest to nieznana firma,

dosyć mocno promuje się w sieci. Od razu trzeba napisać że to nie „oszuści” Dużo
jest osób podszywających się pod tego typu firmy i próbujących wyciągnąć jakieś
pieniądze od ludzi którzy szukają pożyczek. W tym wypadku zdecydowanie tak nie
jest.

Shocredit działa nie tylko w Polsce, ale także w Hiszpanii czy na Litwie. Ale dosyć
lania wody. Na co możesz liczyć składając wniosek o pożyczkę w

Sohocredit

i jakie

warunki dostaniesz?
Więc od początku… Co musisz najpierw zrobić żeby dostać pożyczkę?

Standardowo, wygląda to tak: Najpierw należy

się zarejestrować na tej stronie

Trzeba podać podstawowe dane z dowodu, nr. telefonu no i nr. konta bankowego.
Potem potwierdzamy wszystko, i musimy wysłać przelew weryfikacyjny na kwotę 1
zł z podanego wcześniej rachunku bankowego( musi to być nasz rachunek, czyli my
musimy być właścicielami).
Po takiej weryfikacji trzeba złożyć wniosek o pożyczkę ze swojego panelu na stronie
www, przez telefon lub sms.

Decyzja będzie podjęta dość szybko w zasadzie w godzinę, może dwie a informacje o
tym dostaniesz sms-em . Jeśli będzie pozytywna gotówkę dostaniesz na konto, w
zależności od tego gdzie je masz może to potrwać od kilku godzin do 1 dnia
roboczego.

Za pierwszym razem możesz pożyczyć kwotę od 250 do 500 zł, za drugim do 1200 zł
a następne już do 1500 zł na okres do 30 dni.

Jeśli masz problem ze spłatą masz możliwość przedłużenia okresu spłaty, po
uregulowaniu kosztów z tym związanych.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Żeby starać się o pożyczkę musisz mieć stałe zameldowanie, telefon, oraz rachunek
bankowy. Do tego widełki wiekowe to 18-65 lat.
Firma nie sprawdza BIK, ale jeśli miałeś kłopoty z rejestrami niesolidnych
dłużników może zdarzyć się odmowa.

Przykładowe Koszty :

Przy pożyczce 300 zł na 15 dni spłacasz 336,15 zł
Przy pożyczce 300 zł na 30 dni spłacasz 357,30 zł

Jeśli interesuje Cię wzięcie Pożyczki w Sohocredit zajrzyj Tutaj

6.Pożyczka w ProfiCredit, jeśli musisz wziąć, co powinieneś wiedzieć

Proficredit

jest jedną z najdroższych firm pożyczkowych działających w Polsce, więc

korzystać z niej normalnie nie należy.
Jednak zdarzają się sytuacje w których nie ma innej możliwości by uzyskać
pieniądze jak tylko z firm pozabankowych.

Chwilówki są zazwyczaj udzielane na miesiąc więc po miesiącu trzeba oddać
jednorazowo spore pieniądze. Natomiast firm udzielających pożyczki pozabankowe
na dłuższy okres jest zdecydowanie mniej. Jest Care Cash, Kredyty-Chwilówki,
Provident.

Zdecydowanie więcej jest tych nieuczciwych, w których czeka nas przeprawa z
osobami które chcą wyciągnąć jakieś pieniądze lub jeśli pójdzie gorzej czyhają na
nieruchomość itp. Wadą Proficredit jest duży koszt pożyczki, ale są też zalety, a jeśli
masz wybór między Dobrą Pożyczką czy innym wynalazkiem a Profi Credit to lepiej
już skorzystać z Profi Credit.

O kosztach pożyczki już pisałem. Dlaczego jest tak drogo? A to dlatego że do
pożyczki dostajemy od razu pakiet ubezpieczenia za cały okres spłaty z góry. Więc
jeśli pożyczkę bierzemy na 3000 zł,to tyle dostaniemy do ręki, ale… do spłaty mamy
już na starcie o 2-3 000 zł więcej. Do tego dochodzi prowizja i ubezpieczenie co
łącznie daje już sporą kwotę.

Z drugiej strony, firma ta obsługuje klientów, którym banki odmawiają, ze złą
historią kredytową. Obsługuje w zasadzie całą Polskę, a przedstawiciele działają
także w weekendy. Dodatkowo pożyczki uruchamiane są dość szybko, a miesięczny

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

system spłat jest wygodniejszy niż co tygodniowe spłaty w Providencie, tym bardziej
że maksymalny okres spłaty jest większy.

Dlatego zanim zdecydujesz się skorzystać z tej oferty zastanów się kilka razy.
Jeśli nie masz zaufania do Providenta, czy Care Cash pomyśl nad Profi Credit, ale
tylko w ostateczności.

Jeśli już zdecydujesz się na ten krok, możesz zajrzeć na stronę Profi Credit aby
złożyć wniosek(możesz zrobić to TUTAJ)

Potem przedstawiciel z Twojej okolicy skontaktuje się z Tobą. Po spisaniu wniosku i
skompletowaniu dokumentów podejmowana jest decyzja, po podpisaniu umowy
środki otrzymasz na konto w kilka dni.

Jak wygląda aktualna oferta Profi Credit?

•

Kwoty udzielanych pożyczek to 500 – 10 000 PLN.

•

Bez sprawdzania historii kredytowej w BIK.

•

Pożyczka udzielana jest na dowolny cel.

•

Termin spłaty pożyczki to : 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42, 48 miesięcy.

•

Częstotliwość spłacania – raty miesięczne.

•

Sposób spłacania pożyczki – przelewem bankowym na rachunek bankowy w
formie stałego zlecenia.

•

Wiek Pożyczkobiorcy – od 18 do 75 lat.

•

Pożyczka jest udzielana osobom posiadającym stały dochód z tytułu zatrudnienia,
emerytury lub renty.

Co Ciekawe Profi Credit udziela pożyczek również osobom, prowadzącym
działalność gospodarczą.

Wtedy parametry wyglądają tak:

•

Maksymalne kwoty pożyczki : 1 000 – 5 000 PLN.

•

Bez sprawdzania historii kredytowej w BIK.

•

Termin spłaty – do 12 miesięcy.

•

Na oświadczenie o dochodzie.

•

Częstotliwość spłacania – raty miesięczne.

•

Sposób spłacania pożyczki – przelew bankowy na rachunek bankowy w
formie stałego zlecenia.

•

Żeby dostać pożyczkę trzeba pokazać także potwierdzenia wpłat 3 ostatnich składek
na ZUS

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Podsumowując, jeśli masz wybór między pożyczką w banku a Profi Credit – wybierz
cokolwiek innego:)

Jeśli jednak masz szukać lichwiarzy czy innych dobrych pożyczek, przeanalizuj
koszty i jeśli będzie stać Cię na spłatę, skorzystaj z Profi Credit.

Jeśli chcesz sam sprawdzić czy dostaniesz pożyczkę w Profi Credit Kliknij TUTAJ.

7. Pożyczka Gotówkowa AASA Kredyt – opinia i warunki

Aasa Kredyt

to firma działająca w internecie oferująca pożyczki pozabankowe,

dostępne dla klientów indywidualnych. Aasa Kredyt Polska to część skandynawskiej
grupy działającej w sektorze szybkich i prostych pożyczek.

Jeśli w banku usłyszałeś odmowę, masz kolejną alternatywę i możliwość uzyskania
gotówki mimo gorszej historii kredytowej czy problemów ze zdolnością kredytową.
Zobacz szczegóły oferty Aasa Kredyt, co możesz uzyskać i na jakich warunkach.
Aasa Kredyt oferuje pożyczki dla klientów między 20 a 65 rokiem życia, którzy
mają stały dochód.
Jakie dokumenty należy przedstawić, aby otrzymać pożyczkę? Standardowo nie ma
potrzeby przedstawiania żadnych dodatkowych dokumentów. W wyjątkowych
sytuacjach możesz zostać poproszony o wyciąg z konta bankowego czy
zaświadczenie o zatrudnieniu.

Jak ubiegać się o pożyczkę w Aasa Kredyt?

Ubieganie się o pożyczkę jest łatwe – po prostu należy wypełnić wniosek na

stronie

internetowej

lub zadzwonić do biura obsługi klienta.

Po udzieleniu informacji, wypełnieniu wniosku i przesłaniu go, czekasz na wstępną
decyzję która będzie wydana tego samego dnia. Jeśli jest pozytywna musisz
wykonać przelew weryfikacyjny na kwotę 1 zł co pozwala potwierdzić czy rachunek
bankowy należy do Ciebie.

Potem dostajesz umowę na email a potem zostanie ona wysłana kurierem. Musisz ją
podpisać i odesłać. Jeśli wszystko będzie się zgadzało Aasa Kredyt prześle Ci
gotówkę na wskazany rachunek bankowy po dostarczeniu umowy wciągu
maksymalnie kilku dni.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Spłaty następują na konto bankowe firmy, w ratach miesięcznych.

Jakie są koszty pożyczki Aasa Kredyt? Możesz uzyskać od 1000 do 3000 zł na
maksymalnie 24 miesiące. Do raty kapitałowej oprócz raty kapitałowej i odsetek
doliczane są opłaty administracyjne w wysokości 9 zł miesięcznie oraz opłata
przygotowawcza rozłożona na raty( kwota 299 zł podzielona przez okres na jaki
bierzesz pożyczkę) .

Jak wynika z tego harmonogramu spłacamy łącznie nieco ponad 3700 zł gdy
pożyczamy 3000 zł co wydaje się niezła propozycją, oprocentowanie bazowe to 9 %
a rzeczywiste to 24 % .

Jeśli jesteś zainteresowany pożyczką Aasa Kredyt sprawdz TUTAJ

8. Szybka chwilówka do 1500 zł w Via Sms

Pojawił się niedawno kolejny gracz na rynku pozabankowych pożyczek bez BIK,
które można uzyskać przez internet -

Viasms.pl.

Jak uzyskać

pożyczkę

w tej firmie?

Jakie są warunki pożyczki ViaSMS ?

Generalnie nie jest to nic innowacyjnego bo firm pożyczkowych działających
podobnie już kilka jest. Ale wygląda to przejrzyście i solidnie. Jeśli szukasz czegoś
bez BIK i na szybko warto poznać warunki tej pożyczki.

Firma pożyczkowa ViaSMS działa jak większość nowo powstałych chwilówkowo-

pożyczkowych

instytucji pozabankowych.

Kolejne kroki aby uzyskać pożyczkę są proste i polegają na wizycie na stronie firmy
a potem:
rejestrujesz się, przelewasz 1 zł jako potwierdzenie że konto jest na faktycznie
Twoje, następnie w panelu wchodzisz w opcję weż pożyczkę, zaznaczasz ile chcesz
dostać po czym musisz wysłać sms na wskazany nr. aby uzyskać hasło/kod do
wysłania wniosku, jego koszt to 1, 23 zł.

Do tej pożyczki nie potrzebujesz zaświadczeń o dochodach, jest udzielana tylko na
oświadczenie, czyli musisz podać zazwyczaj tylko informacje gdzie pracujesz itp.

Decyzję powinieneś dostać w kilka godzin, sms-em lub telefonicznie.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Maksymalna Kwota chwilówki jaką może uzyskań nowy klient to 500 zł, po każdej
spłaconej pożyczce możemy brać coraz więcej aż do 1500 zł. Okres spłaty to
maksymalnie 30 dni.

Koszty?

Dla pożyczki 500 zł na 30 dni musimy zapłacić łącznie 600 zł, jeśli nie mamy
całości wymaganej gotówki po tym okresie możemy zapłacić tylko odsetki i
przedłużyć okres spłaty…

Koszty są duże ale porównywalne do ofert z tej branży, firma ma w ofercie
praktycznie to samo co np.

sms365.pl

czy

smskredyt.pl

więc dla nowego klienta to

mała różnica, chyba że ma się już wszędzie pożyczki, wtedy to zawsze kolejna okazja
na zaciągniecie kolejnego zobowiązania na spłatę innych czego nie polecam:)

W ViaSMS.pl

nie jest sprawdzany BIK, ale jeśli mamy za uszami coś większego

pożyczki możemy nie dostać

Jeśli chcesz sprawdzić te warunki dokładnie kliknij tutaj i zł

9. SMS Kredyt w praktyce

SMS Kredyt

to Jedna z większych firm udzielających szybkich pożyczek,

chwilówek itp. Jednocześnie jedna z najpopularniejszych i najdłużej na rynku
działających. Jeśli szukasz Niewielkiej pożyczki w internecie na pewno natknąłeś się
lub natkniesz na reklamy i bannery SMS Kredyt. Czy warto skorzystać z usług tej
firmy? Co może zaoferować potencjalnemu pożyczkobiorcy? Sam zobacz…

Kto może starać się o chwilówkę w SMS Kredyt?

Chwilówki są udzielane osobom które ukończyły 20 lat, to dolna granica wieku.
Górna natomiast to 70 lat. Należy mieć oczywiście stały dochód, najlepiej z
możliwością jego udokumentowania, chociaż zaświadczenia nie są wymagane, bo
składamy tylko oświadczenie o wysokości dochodu czy miejscu zatrudnienia to
należy pamiętać, ze dane te będą weryfikowane( choćby telefon do pracodawcy).

SMS Kredyt

nie ma możliwości sprawdzenia historii kredytowej w BIK, jednak jak

większość firm zajmujących się chwilówkami, ta również, wymaga zgody klienta na
weryfikację w Bazach nierzetelnych klientów BIG a dokładnie Infomonitor.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Wniosek o pożyczkę można złożyć ze strony internetowej, lub podczas rozmowy
telefonicznej z konsultantem, dla stałych klientów jest też możliwość złożenia
takiego wniosku jedynie przez wysłanie sms-a na odpowiedni nr.

Decyzja podejmowana jest zazwyczaj w kilkanaście minut, do godziny, o czym klient
jest informowany najczęściej sms-em.

Środki z pożyczki są przekazywane tego samego dnia, zanim zostanie podpisana
umowa, która zostaje przesłana do podpisania klientowi pocztą. Jest to ramowa
umowa pożyczki, którą można porównać do umowy limitu odnawialnego-
podpisujemy jedną, a do kolejnych pożyczek nie podpisujemy już kolejnych.

Pożyczka wypłacana jest na kilka sposobów: Przelew na rachunek pożyczkobiorcy,
po przelaniu z rachunku 1 grosza celem weryfikacji, czek giro który realizuje się na
każdej większej poczcie lub w oddziale Banku Pekao S.A. lub BPH ( niestety nazwy
tego systemu nie pamiętam), więc szansa na odebranie gotówki jest tego samego
dnia.

Jakie kwoty można uzyskać? Dla nowego klienta maksimum to 400 zł na 30 dni ,
limit jest oczywiście podwyższany z czasem do 600 zł.

Koszt dla pożyczki 400 zł na 30 dni to 116 zł a dla 600 zł to 180 zł. To czterokrotność
stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego więc drogo, ale
porównywalnie do innych tego typu ofert.

SMS Kredyt to firma solidna nie naciągająca klientów, informująca o kosztach i
warunkach. Jest drogo to fakt więc jeśli jest możliwość uniknięcia zobowiązania to
nie polecam. Jednak jeśli potrzebujecie szybko kilkaset złotych firma jest ok.

Jeśli chcesz sprawdzić czy dostaniesz pożyczkę w SMS Kredyt Kliknij !

10.Nowa Chwilówka Net Credit do 2100 zł w praktyce

Szukasz Pożyczki-Chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej bo Banki Ci
odmawiają?Masz szanse na uzyskanie gotówki w firmie Net Credit, na uczciwych
jasnych zasadach. Firma choć działa na rynku niezbyt długo ma już sporą ilość
klientów, do których możesz dołączyć bez ryzyka że ktoś Cię oszuka.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Przejdźmy jednak do konkretów, co

firma Net Credit

oferuje klientom

potrzebującym gotówki? 2100 zł brzmi obiecująco a jak jest w praktyce?
Jeśli znacie Via SMS i SMS365 to mamy tu do czynienia z praktycznie takim samym
modelem. Strona internetowa firmy jest jasna i przejrzysta nie ma problemów ze
złożeniem wniosku czy odnalezieniem interesujących nas informacji.

Co do samego procesu składania wniosku o pożyczkę w net credit:

rejestrujemy się

tutaj

, wysyłamy na konto firmy 1 grosz ze swojego konta, a potem wniosek o

gotówkę, decyzję dostajemy w godzinę( według firmy).

Wymagania dla nowych klientów? Wiek od 20 do 65 lat, konto w banku, telefon
komórkowy i stały dochód.

Co do zaświadczeń, nie są one wymagane składamy tylko oświadczenie o
uzyskiwanym dochodzie. Uwaga!
Firma nie sprawdza BIK, ale jak w innych tego typu chwilówkach, Net Credit
wyrywkowo Sprawdza Bazy BIG, czyli np. Info Monitor czy KRD.

Pożyczki udzielane są na okres od 14 do 30 dni na kwotę 150-2100 zł. Jednak ten
wabik nie jest do końca prawdziwy:) Na dzień dobry najwyższa kwota jaką możemy
uzyskać to 600 zł. Z każdą spłaconą pożyczką nasz limit wzrasta aż do tych 2100 zł.

Przykłady kosztów pożyczek:

Dla 600 zł na 14 dni do spłaty mamy 720 zł na co składa się kapitał, odsetki (ok5 zł)
ubezpieczenie(91 zł) oraz prowizja (24zł). Dla 2100 zł na 30 dni zwracamy 2625 zł …

Podsumowując,

Pożyczka Net Credit

to ciekawa opcja dla poszukujących szybkiej

pożyczki a będących w BIK. Niestety nie jest to opcja dla osób w BIG, więc jeśli nie
dostałeś w podobnych firmach pożyczki to i tu może być problem. Pożyczki są
oferowane na bardzo podobnych zasadach jak w firmach via sms czy sms365, nawet
kwoty pierwszych pożyczek oraz sam proces wnioskowania o pożyczkę jest
praktycznie identyczny.

Ciekawostki to fakt że gotówkę możesz uzyskać w godzinę, firma może udzielić
maksymalnie 2100 zł pożyczki, oraz to że poleconych dostajemy od firmy po 25 zł:)
Czy polecam? Nie wiem… firma jest za młoda jeśli macie jakieś opinie czy
doświadczenia piszcie w komentarzach może sam czegoś się dowiem:)

Jeśli jesteś zainteresowany ofertą chwilówki NetCredit Kliknij Tutaj

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

Bonus 3: Wzory Pism i

dokumentów

1. Skarga dłużnika na czynność komornika

Wrocław, 10. 10.2000 r.

Sąd Rejonowy we Wrocławiu
Wydział Cywilny

Wierzyciel:

Dłużnik:

Sgn. akt Km .........................................................

Skarga dłużnika na czynność komornika

Wnoszę o:
1. Umorzenie postępowania egzekucyjnego, którego przedmiotem jest samochód
zajęty przez komornika Sądu Rejonowego we Wrocławiu w dniu 1.08.2000 roku w
egzekucji prowadzonej na rzecz Jana Nowaka,
2. Zawieszenie postępowania egzekucyjnego do czasu rozstrzygnięcia przez sąd
skargi,
3. Zasądzenie od wierzyciela na rzecz dłużnika kosztów postępowania według norm
przepisanych.

Uzasadnienie

Komornik Sądu Rejonowego we Wrocławiu w dniu 8.10.2000 roku zajął mi
samochód marki Warszawa na zaspokojenie wierzytelności w kwocie 50,00 zł,
objętej tytułem wykonawczym z dnia 1.03.2000 roku sgn. akt 123/00. Mimo mojego
oświadczenia, że samochód ten stanowi jedyne źródło utrzymania dla mnie i mojej
rodziny, żona, nie pracuje, mamy małe dzieci. Jestem kierowcą i samochód jest dla
nas jedynym źródłem utrzymania.
Przy czynnościach komornika był obecny wierzyciel Jan Nowak, który nie zgodził się

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

na zwolnienie samochodu od zajęcia komorniczego .tym nie zgodził się na
zwolnienie tego przedmiotu z zajęcia komorniczego.
W chwili obecnej pozbawiony zostałem możliwości prowadzenia działalności
zarobkowej.
Chełmża jest rejonem uznanym za szczególnie zagrożony bezrobociem
strukturalnym i dlatego pozbawianie pracy i kierowanie na zasiłek dla bezrobotnych
kolejnego mieszkańca jest działaniem szkodliwym społecznie i nieuzasadnionym.
Zadłużenie zobowiązuję się spłacić w ratach.

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

2.Ugoda Pozasądowa

zawarta dnia................................. w ...........................................................................

pomiędzy:

...............................................................................................................................

zwanym dalej

Wierzycielem a

.........................................................................................................................................

..............

zwanym dalej Dłużnikiem.

§1

Strony ugody zgodnie oświadczają, że wierzytelność wynikająca z faktu

niezapłacenia przez Dłużnika należności z tytułu dostarczonych mu przez

Wierzyciela

towarów,

wynosi

...............

zł

(słownie......................................................................................... ): na co

składa

...................

należności

głównej

i ................................................................................................................. zł z tytułu

odsetek.

§2

Dłużnik zobowiązuje się uregulować należność główną w następujący sposób:

.................................................................................................................... wraz z

ustawowymi odsetkami w razie uchybienia płatności.

§3

Z chwilą zapłacenia pierwszej raty należności Wierzyciel wstrzymuje naliczanie

odsetek od pozostałej kwoty, a z chwilą zapłacenia ostatniej raty należności głównej

odsetki skapitalizuje i umorzy je do połowy.

§4

Ustalona na zasadzie § 3 należność odsetkowa zostanie zapłacona przez Dłużnika w

następujący

sposób: ....................................................................................................................

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

§5

Strony zgodnie zawieszają postępowanie toczące się w przedmiotowej sprawie sygn.

akt .................................................... dotyczące należności.

§6

Zrealizowanie przez strony postanowień niniejszej ugody jest równoznaczne z

wyczerpaniem wszelkich roszczeń i pretensji, jakie strony mogłyby rościć do siebie

teraz i w przyszłości.

§7

Ugodę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla

każdej ze stron.

................................................... ....................................................

(Wierzyciel) (Dłużnik)

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

3.Sprzeciw pozwanego od nakazu zapłaty

Wrocław, 10.10.2000 r.

Sąd Rejonowy we Wrocławiu
Wydział Gospodarczy

Powód: Jan Nowak

Pozwany: Andrzej Kowal

Sgn. akt AA/123/00

Sprzeciw pozwanego od nakazu zapłaty

Wnoszę sprzeciw od nakazu zapłaty z dnia 30.09.2000 roku wydanego przez Sad
Rejonowy we Wrocławiu, doręczony w dniu 9.09.2000 r.:
1. Oddalenie powództwa,
2. Zasadzenie od powoda na rzecz pozwanego kosztów procesu według norm
przepisanych,
3. Wezwanie na rozprawę i przesłuchanie świadka Annę Kwiat, zam. we Wrocławiu,
ul. Mysia 1.

Uzasadnienie

Powód żąda w pozwie zapłaty kwoty 250 zł za ....................................................
Powód nie.....................................................................................
Dowód: zeznania świadka.
Tym samym żądanie zapłaty jest nieuzasadnione.

........................................

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

4.Wniosek o umorzenie postępowania egzekucyjnego

.......................................dnia.....................

Do: Komornika

Wierzyciel:................................................
................................................
.................................................
Dłużnik: .....................................................
...................................................
...................................................

Sygn. akt egzekucyjnych - .........................................

Wniosek o umorzenie postępowania egzekucyjnego

Wnoszę o umorzenie postępowania egzekucyjnego w
sprawie .................................................,
prowadzonego przez Komornika Sądu Rejonowego w ..............................rewiru II z
wniosku
wierzyciela ......................................................................................................................
.............
przeciwko
dłużnikowi .................................................................................................................

Uzasadnienie

W dniu ............................... Komornik Sądu Rejonowego w .........................................
wszczął
postępowanie egzekucyjne i dokonał zajęcia wierzytelności
dłużnika ........................................
.........................................................................................................................................
.., celem
wyegzekwowania należności głównej w kwocie........................................................zł,
odsetek

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

ustawowych od dnia .................................................... do dnia zapłaty oraz kosztów
procesu w
kwocie .................................... zł, zasądzonych prawomocnym wyrokiem Sądu
Rejonowego w
.........................................i z dnia.................................... w
sprawie ............................................
W dniu ........................................ stawił się dłużnik i dokonał
wpłaty .......................................
Wobec zaspokojenia w całości należności wynikających z tytułu wykonawczego,
wierzyciel
wnosi o umorzenie postępowania egzekucyjnego w
sprawie ......................................................

.......................................................
wierzyciel

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

5. Cofnięcie Zgody na przetwarzanie danych osobowych

Warszawa dn. …............

Jan Kowalski
….....................
…........................

Do ….........Bank S.A.

…................................

Cofnięcie Zgody na przetwarzanie danych osobowych

W związku z całkowitą spłatą i zamknięciem rachunku kredytu gotówkowego
/pożyczki nr .
umowy........................... z dn. …................. cofam swoja zgodę na przetwarzanie i
przechowywanie
danych osobowych przez Państwa instytucje.

Z wyrazami szacunku

…..............................................

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

6. Pismo do komornika - dobrowolna

spłata w ratach

…………………………………… 17-05-2011

…………………………………..
Sygnatura akt. ………………………………..

Do : ………………..

Kancelaria Komornicza w ……………..

……………………………………………………..

Prośba

W związku w wszczęciem wobec mnie procedury egzekucyjnej , wynikającej ze
sprawy o sygnaturze ………………………………………… zwracam się z prośba o
umożliwienie mi dobrowolnej spłaty zobowiązania podlegającego egzekucji w
formie comiesięcznie płatnych rat w wysokości 100 zł , rozpoczynając od 01-
06-2011 i płatnych co miesiąc do 01 każdego miesiąca na wskazany wcześniej
do wpłat rachunek bankowy.
Wysokość raty którą proponuje uwzględnia moje obecne możliwości
finansowe i pozwoli na sprawna egzekucje oraz nie narazi mnie na utratę
płynności finansowej .
Nie mogę w tej chwili pozwolić sobie na przekazywanie wyższej kwoty ze
względu na kilka czynników , które składają się na ogólną złą sytuacje
materialną mojej osoby.
Po pierwsze , działalność gospodarcza , która prowadzę i , która jest moim
jedynym źródłem utrzymania od kilku miesięcy przynosi niestety ciągłe straty .
Na dowód przesyłam w załączniku potwierdzenie dochodu z ostatnich
miesięcy.
Dodatkowo od kilkunastu miesięcy pogorszył się mój stan zdrowia. Ze względu
na złą sytuacje materialna , brak perspektyw poprawy i problemy natury
rodzinnej popadłam w depresję , obecnie znajduje się pod opieką lekarz i
mimo tego że staram się pracować przyjmuje też środki farmakologiczne,
które pozwalają mi jeszcze w jakiś sposób wykonywać codzienne obowiązki .
Problemy te nakładają się na siebie i nawarstwiają mam też inne
zobowiązania , niektóre także na etapie egzekucji komorniczej , dlatego aby
móc zapewnić jakiekolwiek normalne funkcjonowanie muszę posiadać także
jakieś wolne środki do życia , na wydatki związane z leczeniem a także na choć
częściową spłatę innych zobowiązań , które sięgają już dużych kwot.
Proszę o pozytywne rozpatrzenie mojej propozycji , która wydaje mi się jedyna
w tym momencie sensowna alternatywą , która pozwoli na kontynuację spłaty
zadłużenia i z czasem całkowita spłatę ,jednocześnie nie pozbawiona zostanę
środków niezbędnych do życia .
Z wyrazami szacunku ….........................................

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

7.Prośba o restrukturyzacje- aneks

Jan Kowalski
zam.........................
….............................

do :

Bank S.A

…..............

Prośba

Zwracam się z uprzejmą prośbą o restrukturyzację kredytu , nr umowy
…........................................ z dnia ….................. , z powodu słabszych wyników
finansowych firmy w ostatnich miesiącach , które przełożyły się na trudności w
spłacie wymagalnego zobowiązania(miesięcznych rat ) przez co pojawiła się
zaległość w spłacie , aby umożliwić mi dalszą spłatę zadłużenia w
zadowalającej dla Państwa formie i wysokości, proszę o:
restrukturyzacje np. aneks – na mocy którego zostanie wydłużony okres spłaty
kredytu , tak by wysokość raty miesięcznej nie przekraczała 150 zł , lub o
zawieszenie na najbliższe 3 miesiące spłaty rat kredytu ( kapitału – mógłbym
w tym okresie opłacać odsetki a kwota zaległa na ten moment zostałaby
rozłożona i dopisana do pozostałych rat ).
Państwa pozytywna decyzja pozwoli mi na uregulowanie pozostających do
spłaty zobowiązań a także pozwoli na dobrą współpracę w przyszłości . Dzięki
zawieszeniu spłat będę mógł przetrzymać ten cięższy moment i po nim spłacać
wedle założeń umowy dalszą część zobowiązania , co na pewno będzie i dla
Państwa korzystne.

Proszę o pozytywne rozpatrzenie mojej prośby.

Z wyrazami szacunku
…......................................................

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

8. Restrukturyzacja kredytu w windykacji

….....................Dn.
15.10.2010
Jan Kowalski
.....................
…...............................
Dotyczy umowy nr ….............................................
Do :

….………….bank S.A.

PODANIE O RESTRUKTURYZACJE KREDYTU

Zwracamy się z uprzejmą prośbą o restrukturyzację kredytu nr umowy
…...................................................... z dnia …................................,zawieszenie
na okres 3najbliższych miesięcy spłat rat tego kredytu lub zmniejszenie
wysokości rat tego kredytu .
Prośbę motywujemy ciężką sytuacją finansową , która uniemożliwia
regulowanie rat na poziomie 1400 zł. Zmniejszenie moich dochodów – do
poziomu ok 2000 zł netto,
przy innych zobowiązaniach które sięgają ok 1000zł miesięcznie może
spowodować powstanie opóźnień w spłatach , które staram się uregulować w
miarę możliwości , jednak nie zmienia to faktu że obecnie nie mam możliwości
opłacać tak wysoka ratę, tym bardziej , że w związku ze zbliżającą się zima ,
dochody spadną ze względu na zastoje sezonowe
Proszę o pozytywne rozpatrzenie lub propozycję rozwiązania , które
usatysfakcjonuje i Państwa stronę , ponieważ nie uchylam się od płacenia , a
jest szansa na zwiększenie możliwości finansowych, co pozwoli na normalne
regulowanie zobowiązań w niedługim okresie .
Proszę o odpowiedź na w.w. Adres korespondencyjny, lub kontakt
telefoniczny pod nr …...............

Z wyrazami szacunku
…......................................

Jak Wyjść z Długów? - Artur Sarnecki

KONIEC

Ps. Jeśli masz pytania dotyczące Finansów, napisz do mnie
lub zajrzyj na moją stronę www

Artur Sarnecki

info@poprostukredyty.pl

http://poprostukredyty.pl

Document Outline

Nie korzystaj z kart kredytowych
Podobnie jest z debetem w rachunku bankowym. Podobnie jak karty kredytowe są one piekielnie drogie. Mało tego, jako że debet jest to zadłużenie na Twoim koncie, na które zazwyczaj wpływa wynagrodzenie , to praktycznie na samym początku kiedy dostajesz jakiś przelew to pieniądze z wypłaty pokrywają zaległy debet więc od razu masz mniej pieniędzy.. to boli. A jeśli na czas nie zasilisz konta odpowiednią kwotą możesz narazić się na nie lada kłopoty i dodatkowe koszty a nawet na negatywne wpisy w bazach BIK itp.
Kolejnym krokiem powinno być odkładanie małych kwot na czarną godzinę
Spłacaj swoje zobowiązania
Gdzie ruszyć Po Konsolidacje i czy To się opłaca?
Pierwsza z tych okazji finansowych to Dobra Pożyczka PKF Skarbiec. Pytanie jednak powinno brzmieć Dobra Pożyczka czy dobry Kant?
1. Pożyczka – Chwilówka Ekspres Kasa w praktyce
2.Pożyczki Provident w Praktyce
3.Pożyczka Chwilówka Kasomat.pl w praktyce
4.Pożyczki-Chwilówki OK Money w praktyce
5.Pożyczka-Chwilówka Sohocredit w Praktyce
6.Pożyczka w ProfiCredit, jeśli musisz wziąć, co powinieneś wiedzieć
7. Pożyczka Gotówkowa AASA Kredyt – opinia i warunki
8. Szybka chwilówka do 1500 zł w Via Sms
9. SMS Kredyt w praktyce
10.Nowa Chwilówka Net Credit do 2100 zł w praktyce

Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
FYM Jak wyjść z klinczu politycznego
Jak wyjść z diety faza stabilizacji
Albisetti Valerio - Jak przejść przez cierpienie i wyjść z niego zwycięsko (fragmenty), Psychoterap
Jak nie placic dlugow Legalne metody ochrony gotowki dochodow renty i emerytury 1 s
Jak zarobic pieniadze Dodatkowe srodki na splate dlugow i inne wydatki s
Jak przejść przez cierpienie i wyjść z niego zwycięsko ebook
Jak pracowac z dzieckiem niedowidzacym
Jak dobrze skonstruować i przeprowadzić ankietę
jak przygotowac i przeprowadzic pokaz kosmetyczny1
jak prawidlowo dobrac meble[1]
Jak schudnac
DŁUGOWIECZNOŚĆ
milosc jest jak bezmiar wod www prezentacje org

więcej podobnych podstron

Jak wyjsc z dlugow

Document Outline