ABC
ABC
ubezpieczeł
ubezpieczeł
na Życie
na Życie
ospodarka Ęwiatowa charakteryzuje si szybkimi rzystny sposób zapewniające przysz"oĘ. Obecnie bardzo
zmianami wywo"ującymi skutki spo"eczne i demo- popularne sta"y si ubezpieczenia na Życie z funduszem
Ggraficzne. Pojawiają si coraz to nowe ryzyka zwią- inwestycyjnym. Zaletami tego typu produktów jest ich
zane np. z tempem Życia, wprowadzaniem nowych techno- elastycznoĘ, moŻna bowiem w dowolnych proporcjach
logii czy zagroŻeniami wynikającymi z globalnych zmian wybiera poziom ochrony ,jak i sposób inwestycji do wielu
klimatu. Wszystkie te czynniki niosą za sobą szereg zagro- funduszy. Ubezpieczenia te zapewniają teŻ bezpieczeł-
Żeł, niespodziewanych i niepewnych zdarzeł, które bezpo- stwo, bowiem prócz róŻnych strategii inwestycyjnych moŻ-
Ęrednio wp"ywają na naszą przysz"oĘ. Zwikszają si teŻ na wybiera wĘród wielu wariantów umów ochronnych, aby
potrzeby konsumentów, którzy w ubezpieczeniach upatrują zabezpieczy trudne do przewidzenia zdarzenia losowe.
ochrony finansowej. Dotyczą one obecnie ca"ej sfery nasze- Zwróci teŻ naleŻy uwag na ubezpieczenia posagowe,
go Życia, poprzez ubezpieczenia majątkowe i komunikacyj- których celem jest zapewnienie finansowego wsparcia dla
ne, ubezpieczenia na Życie, zdrowotne wypadkowe i choro- dziecka w chwieli jego startu w doros"e Życie.
bowe, ubezpieczenia kredytów zapewniające Ęrodki
Na rynku ubezpieczeniowym mamy wieloĘ produktów,
finansowe, wtedy kiedy są one najbardziej potrzebne.
które moŻemy dopasowa do swoich potrzeb i moŻliwoĘci
Podobnie struktura populacji ludzkiej zmienia si nie- finansowych. Wybór polisy i ubezpieczyciela to bardzo waŻ-
zmiernie szybko charakteryzując si d"uŻszym okresem Ży- na decyzja, przed której podjciem naleŻy zgromadzi jak
cia. Ludzie oczekują wyŻszego poziomu zabezpieczenia najwicej wiedzy na temat potrzeb swoich i rodziny oraz
finansowego, opieki zdrowotnej, wyŻszych rent i emerytur oferowanych produktów dok"adnie pozna ich zasady i wa-
i innych Ęwiadczeł socjalnych. Za pomocą rozwiązał ubez- runki. wiadomoĘ ubezpieczeniowa pozwala na bezpiecz-
pieczeniowych moŻna zapewni sobie i swojej rodzinie ne poruszanie si po dynamicznie rozwijającym si rynku
ochron przed skutkami niepomyĘlnych zdarzeł losowych, ubezpieczeniowym. Korzystając z oferty rynku finansowego
zapewni spokój i bezpieczełstwo w ca"ym okresie Życia. moŻna w relatywnie tani sposób ukszta"towa swoją sytu-
Podstawowy podzia" ubezpieczeł na Życie, które sta"y si acj w przysz"oĘci czy teŻ ograniczy skutki negatywnych
teŻ popularne w Polsce wynika z ich funkcji ochronnej w skutkach zdarzeł losowych. Ubezpieczenia na Ęwiecie
i oszczdnoĘciowej. Produkty na rynku ubezpieczeniowym sta"y si produktem pierwszej potrzeby wspomagając sta-
"ączą z regu"y w sobie ochron ubezpieczeniową i profesjo- bilny i zrównowaŻony rozwój spo"eczełstwa, a takŻe zwik-
nalne zarządzanie inwestycyjne zgromadzonym kapita"em, szają zaufanie co do przysz"oĘci wp"ywając na wzrost
proponując w tym zakresie nowoczesne rozwiązania, w ko- gospodarczy i konsumpcj.
FUNDACJA EDUKACJI UBEZPIECZENIOWEJ
F
U
N
D
A
C
J
A
E
D
U
K
A
C
J
I
U
B
E
Z
P
I
E
C
Z
E
N
I
O
W
E
J
Opracowanie przygotowano przy finansowym wsparciu GERLING POLSKA Towarzystwo Ubezpieczeł na ycie S.A.
O
p
r
a
c
o
w
a
n
i
e
p
r
z
y
g
o
t
o
w
a
n
o
p
r
z
y
f
i
n
a
n
s
o
w
y
m
w
s
p
a
r
c
i
u
G
E
R
L
I
N
G
P
O
L
S
K
A
T
o
w
a
r
z
y
s
t
w
o
U
b
e
z
p
i
e
c
z
e
ł
n
a
y
c
i
e
S
.
A
.
ZAGADNIENIA PRAWNE DOTYCZŃCE sumy pieniŻnej, renty lub innego Ęwiadczenia w razie zajĘcia
UBEZPIECZEĄ YCIOWYCH przewidzianego w umowie wypadku w Życiu osoby ubezpieczo-
Umowa ubezpieczenia na Życie naleŻy do umów nazwanych, nej (art. 805 ż 2 k.c.). Ubezpieczający natomiast obowiązany
co oznacza, Że zosta"a ona uregulowana w powszechnie obo- jest do op"acania sk"adki ubezpieczeniowej, którą oblicza zak"ad
wiązujących przepisach prawa. W przypadku umowy ubezpie- ubezpieczeł, zgodnie z okresem trwania odpowiedzialnoĘci za-
czenia na Życie przepisy znajdują si w tytule XXVII, dziale I i III k"adu ubezpieczeł.
kodeksu cywilnego oraz ustawie z dnia 22 maja 2003r. o dzia"al-
noĘci ubezpieczeniowej (art. 12 13, 15 26). TRE UMOWY UBEZPIECZENIA NA YCIE
Prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia, takŻe ubez-
CHARAKTER UMOWY UBEZPIECZENIA pieczenia na Życie (treĘ umowy) okreĘlają zazwyczaj tzw. ogól-
NA YCIE I JEJ PODMIOTY ne warunki ubezpieczenia (w skrócie o.w.u.). Ogólne warunki
Umowa ubezpieczenia na Życie, podobnie jak wszystkie inne ubezpieczenia opracowują zak"ady ubezpieczeł. Ich postano-
umowy ubezpieczenia ma charakter umowy dwustronnie zobo- wienia muszą by zgodne z obowiązującymi przepisami prawa,
wiązującej odp"atnej. Po zawarciu takiej umowy po obu stronach jeŻeli są z nimi sprzeczne są niewaŻne. Ponadto ogólne warun-
powstają okreĘlone prawa i obowiązki. Stronami umowy ubez- ki ubezpieczenia oraz umowa ubezpieczenia powinny by for-
pieczenia na Życie są: zak"ad ubezpieczeł oraz ubezpieczający. mu"owane jednoznacznie i w sposób zrozumia"y. Oznacza to
Ubezpieczającym jest osoba, która zawiera umow ubezpiecze- w szczególnoĘci, Że niezwykle istotne jest formu"owanie ogól-
nia i zobowiązuje si do zap"aty sk"adki ubezpieczeniowej. nych warunków ubezpieczenia przy uwzgldnieniu wiedzy prze-
Ubezpieczający moŻe zawrze umow ubezpieczenia na Życie citnego ubezpieczającego i w sposób umoŻliwiający poprawne
we w"asnym imieniu i na w"asny rachunek (wówczas jest on jed- ich zrozumienie. Postanowienia sformu"owane niejednoznacz-
noczeĘnie ubezpieczającym i ubezpieczonym, tj. osobą, której nie interpretuje si na korzyĘ ubezpieczającego, ubezpieczo-
Życie lub zdrowie objte jest ochroną ubezpieczeniową) lub na nego, uposaŻonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia.
rzecz osoby trzeciej (wówczas ubezpieczonym jest inna osoba, Koniecznie trzeba pamita, Że przed zawarciem kaŻdej umo-
której Życie lub zdrowie ubezpieczający uczyni" przedmiotem wy ubezpieczenia trzeba zapozna si z jej warunkami. Zak"ad
ubezpieczenia). W ubezpieczeniach na Życie spotykamy takŻe ubezpieczeł jeszcze przed zawarciem umowy ma obowiązek
osob uposaŻonego. UposaŻonym jest osoba wskazana przez dorczy ubezpieczającemu tekst ogólnych warunków ubezpie-
ubezpieczonego jako uprawniona do otrzymania Ęwiadczenia czenia (art. 812 ż 1 k.c.). Szczególne znaczenie ma ten wymóg
naleŻnego na podstawie zawartej przez niego umowy. Ubezpie- przy ubezpieczeniach na Życie, m.in. ze wzgldu na szczególnie
czony moŻe wskaza jedną lub wicej osób uprawnionych do cenny przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, którym jest Życie
otrzymania sumy ubezpieczenia na wypadek jego Ęmierci (upo- i zdrowie ubezpieczonego.
saŻeni). JeŻeli ubezpieczony wskaza" kilka osób uprawnionych W kodeksie cywilnym art. 812 ż 2 znajduje si regulacja
do otrzymania sumy ubezpieczenia, a nie oznaczy" ich udzia"u przewidująca minimalną treĘ ogólnych warunków ubezpiecze-
w tej sumie, uwaŻa si, Że udzia"y tych osób są równe. Zastrze- nia. Przepis naleŻy stosowa odpowiednio do ubezpieczeł ma-
Żenia odnoĘnie uprawnieł i osoby uposaŻonego lub osób upo- jątkowych i osobowych. Ogólne warunki ubezpieczenia w przy-
saŻonych ubezpieczony moŻe zmieni lub odwo"a w kaŻdym padku ubezpieczeł na Życie muszą okreĘla w szczególnoĘci:
czasie. 1) przedmiot i zakres ubezpieczenia,
2) sposób zawierania umowy ubezpieczenia,
CEL I PRZEDMIOT 3) zakres i czas trwania odpowiedzialnoĘci zak"adu ubezpie-
UMOWY UBEZPIECZENIA NA YCIE czeł,
Zawierając umow ubezpieczenia zak"ad ubezpieczeł zobo- 4) prawa i obowiązki stron umowy,
wiązuje si spe"ni okreĘlone Ęwiadczenie w razie zajĘcia prze- 5) tryb, warunki, sposób oraz przes"anki i terminy wypowie-
widzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje dzenia umowy przez ubezpieczającego lub zak"ad ubezpie-
si zap"aci sk"adk (art. 805 ż 1 k.c.). wiadczenie zak"adu czeł,
ubezpieczeł polega w szczególnoĘci na zap"acie umówionej 6) sposób ustalania i op"acania sk"adki ubezpieczeniowej lub
c
h
o
r
o
b
a
p
r
z
e
w
l
e
k
"
a
agent ubezpieczeniowy zawód z tradycją siga- broker ubezpieczeniowy osoba upowaŻniona choroba przewlek"a stan chorobowy charakte-
a
g
e
n
t
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
o
w
y
b
r
o
k
e
r
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
o
w
y
jącą XIX wieku. Początkowo agentami by"y osoby przez ubezpieczonego do sta"ego bądę doraęne- ryzujący si powolnym rozwojem oraz d"ugo-
poszukujące klientów przy ubezpieczeniach stat- go dokonywania w jej imieniu czynnoĘci praw- okresowym przebiegiem.
d
z
i
a
"
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
ł
ków i budynków. Obecnie kaŻde towarzystwo nych lub faktycznych związanych z zawieraniem dzia" ubezpieczeł ustawowo przyjty podzia"
ubezpieczeł posiada agentów, którzy obs"ugują bądę wykonywaniem umów ubezpieczenia albo ryzyka w ubezpieczeniach tj. dzia" I ubezpie-
klientów indywidualnych i instytucjonalnych, poĘredniczenia przy zawieraniu umów ubezpie- czenia na Życie, dzia" II ubezpieczenia majątko-
przedstawiając im produkty dopasowane do po- czenia na rzecz ubezpieczającego .W odróŻnie- we oraz pozosta"e ubezpieczenia osobowe (np.
trzeb klientów. Agent ubezpieczeniowy reprezen- niu od agenta poĘredniczącego w sprzedaŻy jed- NNW).
d
o
k
u
m
e
n
t
y
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
o
w
e
tuje interesy zak"adu ubezpieczeł na podstawie nej firmy, broker jest reprezentantem klienta, dokumenty ubezpieczeniowe dokumenty po-
zawartej midzy nim a zak"adem umowy agencyj- któremu pomaga wybra najdogodniejsze ubez- twierdzające zawartą umow ubezpieczenia oraz
nej i posiadanego pe"nomocnictwa. pieczenia. inne z nią związane tj. wniosek, polisa, za"ączni-
op"at pobieranych przez zak"ad ubezpieczeł oraz metod 3. regulaminu lokowania Ęrodków ubezpieczeniowego fundu-
ich indeksacji, a takŻe ich wysokoĘ, szu kapita"owego obejmującego w szczególnoĘci charakte-
7) sposób indeksacji sk"adki ubezpieczeniowej, rystyk aktywów wchodzących w sk"ad tego funduszu, kry-
8) tryb, warunki oraz sposób dokonywania zmiany umowy teria doboru aktywów oraz zasady ich dywersyfikacji i inne
ubezpieczenia zawartej na czas nieokreĘlony, ograniczenia inwestycyjne,
9) sposób ustalania wysokoĘci szkody oraz wyp"aty odszko- 4. zasad i terminów wyceny jednostek ubezpieczeniowego
dowania lub innego Ęwiadczenia, funduszu kapita"owego,
10) sposób i tryb dochodzenia roszczeł z umowy ubezpie- 5. zasad ustalania wysokoĘci kosztów oraz wszelkich innych
czenia, obciąŻeł potrącanych ze sk"adek ubezpieczeniowych lub
11) informacj o sądzie w"aĘciwym dla rozstrzygnicia sporu z ubezpieczeniowego funduszu kapita"owego,
mogącego wynika z danej umowy ubezpieczenia, 6. zasad alokacji sk"adek ubezpieczeniowych w jednostki
12) sum ubezpieczenia i warunki jej zmiany. ubezpieczeniowego funduszu kapita"owego oraz terminu
W przypadku ubezpieczeł na Życie ustawodawca na"oŻy" na zamiany sk"adek na jednostki tego funduszu (art. 13 ust. 4).
zak"ady ubezpieczeł dodatkowe obowiązki dotyczące kszta"to- Umowa ubezpieczenia moŻe regulowa prawa i obowiązki stron
wania treĘci umowy ubezpieczenia na Życie (art. 13 ust. w sposób odbiegający od ogólnych warunków ubezpieczenia. Za-
1 i 4 ustawy o dzia"alnoĘci ubezpieczeniowej). Zak"ad w treĘci k"ad ubezpieczeł jest wówczas obowiązany, w formie pisemnej
umowy ubezpieczenia musi obowiązkowo: (sprawdę z ustawą) pod rygorem niewaŻnoĘci, przedstawi ubezpieczającemu róŻni-
1. zdefiniowa poszczególne Ęwiadczenia przewidziane umo- ce midzy postanowieniami umowy a ogólnymi warunkami.
wą,
2. okreĘli wysokoĘ sk"adek odpowiadających poszczegól- DOKUMENT UBEZPIECZENIA
nym Ęwiadczeniom podstawowym i dodatkowym, Umowa ubezpieczenia na Życie podobnie, jak kaŻda inna
3. wyjaĘni zasady ustalania Ęwiadczeł naleŻnych z tytu"u umowa ubezpieczenia powinna by stwierdzona przez zak"ad
umowy, w szczególnoĘci sposobu kalkulacji i przyznawania ubezpieczeł polisą, legitymacją ubezpieczeniową, tymczaso-
premii, rabatów i udzia"u w zyskach ubezpieczonego, okre- wym zaĘwiadczeniem albo innym dokumentem ubezpieczenia
Ęlenia stopy technicznej, wskazania wartoĘci wykupu oraz (art. 809 ż 1 k.c.). Umow ubezpieczenia na Życie uwaŻa si za
wysokoĘci sumy ubezpieczenia w przypadku zmiany umo- zawartą z chwilą dorczenia przez zak"ad ubezpieczeł ubezpie-
wy ubezpieczenia na bezsk"adkową, o ile są one gwaranto- czającemu dokumentu ubezpieczenia (art. 809 ż 2 k.c.). W przy-
wane, okreĘlenia kosztów oraz innych obciąŻeł pobiera- padku umowy ubezpieczenia na Życie nie ma moŻliwoĘci tzw.
nych przez zak"ad ubezpieczeł przy wyp"acie Ęwiadczeł, milczącego zawarcia umowy, co jest moŻliwe w ubezpiecze-
4. opisa czynniki w metodach kalkulacji rezerw techniczno-- niach majątkowych.
ubezpieczeniowych, które mogą mie wp"yw na zmian
wysokoĘci Ęwiadczenia zak"adu ubezpieczeł, POCZŃTEK ODPOWIEDZIALNOCI
5. wskaza przepisy regulujące opodatkowanie Ęwiadczeł ZAKADU UBEZPIECZEĄ
zak"adu ubezpieczeł. JeŻeli strony umowy nie postanowią inaczej, odpowiedzial-
Dodatkowo w przypadku umowy ubezpieczenia na Życie noĘ zak"adu ubezpieczeł rozpoczyna si od dnia nastpujące-
związanej z ubezpieczeniowym funduszem kapita"owym, zak"ad go po zawarciu umowy, nie wczeĘniej jednak niŻ dnia nastpne-
ubezpieczeł jest obowiązany do okreĘlenia lub zawarcia w tej go po zap"aceniu sk"adki. Jednak gdy umowa dochodzi do
umowie: skutku przed dorczeniem dokumentu ubezpieczenia, odpo-
1. wykazu oferowanych ubezpieczeniowych funduszy kapita- wiedzialnoĘ zak"adu ubezpieczeł rozpoczyna si od dnia,
"owych, w którym umowa ubezpieczenia uwaŻana jest za zawartą.
2. zasad ustalania wartoĘci Ęwiadczeł oraz wartoĘci wykupu
ubezpieczenia, w tym równieŻ zasad umarzania jednostek WNIOSEK UBEZPIECZENIOWY
ubezpieczeniowego funduszu kapita"owego i terminów ich NajczĘciej chcąc zawrze umow ubezpieczenia naleŻy z"o-
zamiany na Ęrodki pieniŻne i wyp"aty Ęwiadczenia, Ży zak"adowi ubezpieczeł ofert w postaci pisemnego wnio-
ki, aneksy, certyfikaty, polisy, umowy ubezpie- ubezpieczenia, albo przejĘcia w"asnoĘci rzeczy kres ochrony ubezpieczeniowej. Czsto zawiera-
czenia (owu, umowy generalne i indywidualne). ruchomej na inną osob. ją postanowienia natury prewencyjnej.
k
u
m
u
l
a
c
j
a
Ę
w
i
a
d
c
z
e
ł
ekspiracja ubezpieczenia ustanie, wygaĘnicie, grupowe ubezpieczenie ubezpieczenie zawiera- kumulacja Ęwiadczeł "ączenie przys"ugujących
e
k
s
p
i
r
a
c
j
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
g
r
u
p
o
w
e
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
e
zakołczenie odpowiedzialnoĘci ubezpieczyciela. ne na rzecz okreĘlonej grupy osób (ubezpieczo- Ęwiadczeł z kilku umów ubezpieczenia. Wyst-
NajczĘciei termin ekspiracji okreĘla polisa ubez- nych), czsto w praktyce wystpuje w ubezpie- puje w ubezpieczeniach osobowych, w których
pieczeniowa albo inny dokument ubezpieczenia. czeniach na Życie, ubezpieczeniach nastpstw kumulacji podlegają Ęwiadczenia z tytu"u Ęmierci
Koniec odpowiedzialnoĘci ubezpieczyciela moŻe nieszczĘliwych wypadków, ubezpieczeniach lub trwa"ego inwalidztwa. W ubezpieczeniach
teŻ nastąpi wskutek odstąpienia od umowy podróŻnych zwanych inaczej turystycznymi. majątkowych zasada kumulacji Ęwiadczeł nie
k
l
a
u
z
u
l
e
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
o
w
e
ubezpieczenia albo jej wypowiedzenia, ca"kowi- klauzule ubezpieczeniowe zastrzeŻenia, dodat- wystpuje.
k
l
a
u
z
u
l
a
a
b
u
z
y
w
n
a
tego zniszczenia przedmiotu ubezpieczenia, kowe regulacje w polisie ubezpieczeniowej, któ- klauzula abuzywna niedozwolone przez prawo
Ęmierci osoby ubezpieczonej, wyczerpania sumy re mogą ogranicza, rozszerza lub zmienia za- (przepisy kodeksu cywilnego) postanowienia
sku o zawarcie umowy ubezpieczenia. W ubezpieczeniach na ODSTŃPIENIE OD UMOWY UBEZPIECZENIA
Życie wniosek taki ma zazwyczaj form kwestionariusza/ formu- NA YCIE
larza zawierającego m.in. pytania o okolicznoĘci istotne dla do- Przepisy kodeksu cywilnego (art. 812 ż 4 k.c.) przewidują, Że
konania przez zak"ad ubezpieczeł w"aĘciwej oceny ryzyka. jeŻeli umowa ubezpieczenia jest zawarta na okres d"uŻszy niŻ
W przypadku ubezpieczeł na Życie bardzo waŻne jest, aby szeĘ miesicy ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umo-
ubezpieczający poda" zgodnie z prawdą zak"adowi ubezpieczeł wy ubezpieczenia, w terminie 30 dni, a w przypadku gdy ubez-
wszystkie znane sobie okolicznoĘci, o które zak"ad ubezpieczeł pieczający jest przedsibiorcą w terminie 7 dni, od dnia zawar-
zapytywa" w takim formularzu oferty albo przed zawarciem umo- cia umowy. Odstąpienie od umowy ubezpieczenia nie zwalnia
wy w innych pismach. JeŻeli zak"ad ubezpieczeł zawar" umow ubezpieczającego z obowiązku zap"acenia sk"adki za okres,
ubezpieczenia mimo braku odpowiedzi ubezpieczającego na w jakim zak"ad ubezpieczeł udziela" ochrony ubezpieczeniowej.
poszczególne pytania, pominite okolicznoĘci uwaŻa si za nie- Odstąpienie od umowy oznacza ustanie umowy ubezpieczenia
istotne (art. 815 ż 1 k.c.). za skutkiem natychmiastowym. Przepisy art. 814 ż 2 k.c. dają
JeŻeli ubezpieczający poda" niezgodnie z prawdą do wiado- prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia z jednoczesnym
moĘci zak"adu ubezpieczeł powyŻsze okolicznoĘci zak"ad wol- zawiadomieniem ubezpieczającego takŻe zak"adowi ubezpie-
ny jest od odpowiedzialnoĘci, chyba Że okolicznoĘci te nie ma- czeł w sytuacji, gdy zak"ad ubezpieczeł ponosi odpowiedzial-
ją wp"ywu na zwikszenie prawdopodobiełstwa wypadku noĘ jeszcze przed zap"aceniem sk"adki, a sk"adka nie zosta"a
objtego umową (art. 815 ż 3 k.c.). Po up"ywie lat trzech od za- zap"acona w terminie. Zak"ad ubezpieczeł moŻe oczywiĘcie Żą-
warcia umowy ubezpieczenia na Życie zak"ad ubezpieczeł nie da zap"aty sk"adki za okres, przez który ponosi" odpowiedzial-
moŻe podnieĘ zarzutu, Że przy zawieraniu umowy ubezpiecza- noĘ.
jący poda" wiadomoĘci nieprawdziwe, w szczególnoĘci Że zata-
i" chorob osoby ubezpieczonej. Ogólne warunki ubezpieczenia PRZEDAWNIENIE ROSZCZEĄ
mogą skróci powyŻszy termin. Roszczenia z umowy ubezpieczenia na Życie przedawniają si
z up"ywem lat trzech (art. 819 ż 1 k.c.). Bieg przedawnienia rosz-
WYPOWIEDZENIE czenia o Ęwiadczenie do zak"adu ubezpieczeł rozpoczyna si
UMOWY UBEZPIECZENIA w dniu, w którym nastąpi"o zdarzenie objte ubezpieczeniem.
NA YCIE Przerywa si takŻe przez zg"oszenie zak"adowi ubezpieczeł te-
Wypowiedzenie oznacza jednostronne rozwiązanie umowy. go roszczenia lub przez zg"oszenie zdarzenia objtego ubezpie-
Umow ubezpieczenia na Życie ubezpieczający moŻe wypowie- czeniem. Rozpoczyna si na nowo od dnia, w którym osoba
dzie umow w kaŻdym czasie z zachowaniem terminu okreĘlo- zg"aszająca roszczenie lub zdarzenie otrzyma"a pisemne
nego w ogólnych warunkach ubezpieczenia. oĘwiadczenie zak"adu ubezpieczeł o przyznaniu lub odmowie
W braku odmiennego zastrzeŻenia umow uwaŻa si za wy- Ęwiadczenia. Okres przedawnienia jest d"uŻszy ? wynosi dzie-
powiedzianą przez ubezpieczającego, jeŻeli sk"adka nie zosta"a si lat w przypadku roszczeł z umowy ubezpieczenia stwier-
zap"acona w terminie okreĘlonym w ogólnych warunkach ubez- dzonych prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego upraw-
pieczenia mimo uprzedniego wezwania do zap"aty w dodatko- nionego organu albo orzeczeniem sądu polubownego oraz
wym terminie okreĘlonym w ogólnych warunkach ubezpiecze- roszczeł stwierdzonych ugodą zawartą przed sądem albo
nia; w wezwaniu powinny by podane do wiadomoĘci przed sądem polubownym. JednakŻe roszczenia okresowe (np.
ubezpieczającego skutki niezap"acenia sk"adki. renty) stwierdzone w prawomocnymi orzeczeniami sądowymi
W obecnie funkcjonujących umowach ubezpieczenia na Życie lub ugodą sądową ulegają przedawnieniu z up"ywem trzech lat.
wypowiedzenie umowy "ączy si czsto z tzw. wykupem polisy.
Wykup polisy oznacza najproĘciej mówiąc zwrot czĘci wp"aco- UBEZPIECZENIA NA YCIE PRAKTYCZNIE
nych sk"adek. Zwykle im krótszy jest okres ubezpieczenia tym W Polsce do podstawowych ubezpieczeł Życiowych zalicza
mniejsza jest wartoĘ wykupu. Warto teŻ pamita, Że wartoĘ si:
wykupu istnieje dopiero po up"ywie okreĘlonego czasu trwania 1. Ubezpieczenia na Życie i doŻycie oraz mieszane tzn. ubez-
umowy. pieczenie zarówno terminowe jak i doŻywotnie, w którym
o
d
s
z
k
o
d
o
w
a
n
i
e
umowy, które kszta"tują prawa i obowiązki kon- osób, którym moŻe wyrządzi szkod swoimi odszkodowanie kwota, którą ubezpieczyciel
sumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obycza- dzia"aniami lub zaniechaniem. powinien wyp"aci z tytu"u zawartej umowy
m
o
d
y
f
i
k
a
c
j
a
u
m
o
w
y
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
jami, raŻąco naruszając jego interesy. modyfikacja umowy ubezpieczenia zmiana tre- ubezpieczenia majątkowego w przypadku zaist-
multiagent agent ubezpieczeniowy wykonujący Ęci umowy ubezpieczenia po jej zawarciu. nienia okreĘlonego w umowie ubezpieczenia
m
u
l
t
i
a
g
e
n
t
n
a
g
"
e
z
a
c
h
o
r
o
w
a
n
i
e
czynnoĘci agencyjne na rzecz wicej niŻ jednego nag"e zachorowanie stan chorobowy powsta"y zdarzenia. Odszkodowanie wyp"acane jest
zak"adu ubezpieczeł w zakresie tego samego w sposób nag"y, wymagający natychmiastowej w granicach sumy ubezpieczenia (sumy gwaran-
dzia"u ubezpieczeł. Za szkod wyrządzoną przez pomocy medycznej. cyjnej).
o
g
ó
l
n
e
w
a
r
u
n
k
i
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
(
o
.
w
.
u
.
)
n
i
e
s
z
c
z
Ę
l
i
w
y
w
y
p
a
d
e
k
multiagenta z tytu"u wykonywania czynnoĘci nieszczĘliwy wypadek zdarzenie losowe wy- ogólne warunki ubezpieczenia (o.w.u.) wzorzec
agencyjnych odpowiada on we w"asnym zakre- wo"ane przyczyną zewntrzną, w wyniku którego umowny, mający zastosowanie do umowy ubez-
sie. Ma on równieŻ obowiązek ubezpieczenia ubezpieczający, niezaleŻnie od swojej woli, dozna" pieczenia, stanowiący jej integralną czĘ. O.w.u.
swojej odpowiedzialnoĘci cywilnej wzgldem uszkodzenia cia"a, rozstroju zdrowia lub zmar". okreĘlają w szczególnoĘci przedmiot i zakres
wyp"ata Ęwiadczenia nastpuje w przypadku Ęmierci lub czyli okres w którym na utrzymaniu rodziców znajdują si dzie-
doŻycia okreĘlonego wieku. W mieszanych oba te ryzyka ci.
czyli Ęmier i doŻycia okreĘlonego wieku obejmowane są wiadczenie zostanie wyp"acone jeŻeli w czasie gdy ubezpie-
ochroną w ramach jednego ubezpieczenia. czony by" objty ochroną ubezpieczeniową (w naszym przyk"a-
2. Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci tzn. ubez-
pieczenie, w którym uposaŻone, czyli uprawnione do
Ęwiadczenia jest dziecko. To czy ubezpieczony jest rodzic
na rzecz dziecka, w jednych rozwiązaniach, czy teŻ dziecko
Ęwiadczenie
w innych nie ma znaczenia, istotą jest to, Że dziecko jest
uprawnione do Ęwiadczenia. Ubezpieczenie to gwarantuje
dziecku okreĘlone Ęrodki gdy osiągnie ono wskazany
w umowie wiek. Zaprzestanie p"acenia sk"adek spowodo-
wane Ęmiercią ubezpieczającego, a w niektórych umowach
równieŻ niezdolnoĘcią do pracy op"acającego sk"adk
sk"adka
opiekuna, nie powoduje ustania ochrony ubezpieczeniowej
lub zmniejszenia sumy ubezpieczenia.
okres ochrony ubezpieczeniowej
3. Ubezpieczenia na Życie związane z ubezpieczeniowym fun-
duszem kapita"owym tzn. ubezpieczenie, w którym wyst-
puje czĘ ochronna i oszczdnoĘciowa. Sk"adka dzielona dzie w wieku 28 58 lat) mia" miejsce wypadek ubezpieczenio-
jest na dwie czĘci jedna z przeznaczeniem na ochron wy, czyli jego Ęmier. mier ubezpieczonego oznacza równieŻ
i druga z przeznaczeniem na inwestycje pomnaŻanie gro- koniec obowiązku op"acania sk"adek.
madzonego kapita"u na przysz"oĘ. CzeĘ oszczdnoĘcio-
a
d
.
1
.
wa sk"adki lokowana jest do jednego lub kilku funduszy ka- ad.1. Ubezpieczenie na doŻycie
pita"owych (inwestycyjnych) zarządzanych przez zak"ad W podobny sposób, dziki ubezpieczeniu moŻna zarządza
ubezpieczeł celem pomnaŻania kapiat"u. ryzykiem doŻycia okreĘlonego wieku. KaŻdy cz"owiek jest w sta-
nie pracowa bez wikszych problemów do 65 roku Życia. Dla-
ad.1. Ubezpieczenie na Życie (wypadek Ęmierci) tego obecnie dąŻy si w krajach Unii Europejskiej do wprowa-
a
d
.
1
.
Są zdarzenia, których nie moŻna unikną; takim zdarzeniem dzenia tej granicy jako minimalnego wieku emerytalnego
jest m.in. Ęmier. Nigdy Żadne ubezpieczenie nie zastąpi drugiej (minimalnego to znaczy takiego w którym moŻna ale nie trzeba
osoby, moŻe jednak zrekompensowa straty finansowe spowo- przejĘ na emerytur). PrzejĘcie na emerytur związane jest ze
dowane np. Ęmiercią g"ównego Żywiciela rodziny. mier ojca zmniejszeniem si przychodów, co oznacza koniecznoĘ ogra-
rodziny g"ównego jej Żywiciela powoduje, Że jego ma"oletnie
dzieci bdą mia"y utrudniony start w doros"e Życie, natomiast sa-
motnie wychowującą dzieci matk czeka bardzo ciŻka praca
zarówno zawodowa jak i codzienna polegająca na zajmowaniu
Ęwiadczenie
si domem i wychowaniu dzieci. Aby w wymiarze finansowym
zapewni sobie wiksze bezpieczełstwo moŻna zaopatrzy si
w ubezpieczenie, które zapewni najbliŻszym osobom godne Ży-
cie w przypadku Ęmierci osoby na której spoczywa g"ówny ci-
Żar utzrymania rodziny (ma"Żonka i dzieci).
Ubezpieczenie na Życie moŻna zawrze na okreĘlony okres
sk"adka
lub doŻywotnio. NajczĘciej spotyka si ubezpieczenie na czas
okreĘlony, gdzie ochrona ubezpieczeniowa jest udzielana w Ęci-
okres ochrony ubezpieczeniowej
Ęle okreĘlonym czasie, np. na 30 lat od 28 do 58 roku Życia,
o
s
o
b
y
b
l
i
s
k
i
e
ubezpieczenia, sposób zawierania umów ubezpie- osoby bliskie ma"Żonek, osoby pozostające 7 dni od daty zawarcia, jeŻeli jest osobą prawną
czenia, zakres i czas trwania odpowiedzialnoĘci w konkubinacie, rodzełstwo, wstpni, zstpni, lub w terminie 30 dni, jeŻeli jest osobą fizyczną.
ubezpieczyciela, prawa i obowiązki stron umowy teĘciowie, ziciowie i synowe, ojczym, maco- Po odstąpieniu od umowy ubezpieczyciel zwraca
ubezpieczenia, sposób ustalania wysokoĘci szkód cha, pasierbowie, przysposobieni i przysposa- ubezpieczającemu wp"acone sk"adki pomniej-
oraz wyp"aty odszkodował lub Ęwiadczeł. biający. szone o koszty.
p
e
"
n
o
m
o
c
n
i
c
t
w
o
osoba trzecia osoba pozostająca poza stosun- ochrona ubezpieczeniowa ochrona, jaką gwa- pe"nomocnictwo umocowanie prawne udzielo-
o
s
o
b
a
t
r
z
e
c
i
a
o
c
h
r
o
n
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
o
w
a
kiem ubezpieczeniowym. rantuje zak"ad ubezpieczeł, zgodnie z warunkami ne do reprezentowania, zawierania umów oraz
osoba uprawniona jest to wskazana przez okreĘlonymi w umowie ubezpieczenia, w zamian zaciągania zobowiązał finansowych w imieniu
o
s
o
b
a
u
p
r
a
w
n
i
o
n
a
ubezpieczającego osoba fizyczna, uprawniona za sk"adk. podmiotu, który udzieli" pe"nomocnictwa.
o
d
s
t
ą
p
i
e
n
i
e
o
d
u
m
o
w
y
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
p
o
l
i
s
a
do odbioru naleŻnej sumy ubezpieczenia na wy- odstąpienie od umowy ubezpieczenia ubezpie- polisa dokument stwierdzający zawarcie umo-
padek jego Ęmierci. czający moŻe odstąpi od umowy w terminie wy ubezpieczenia i jej warunki. Polisa powinna
niczania wydatków bowiem Żadna emerytura standardowa nie
zapewni kwoty wystarczającej do ponoszenia wydatków na do-
tychczasowym poziomie. Zabezpieczeniem przed gwa"townym
Ęwiadczenie
obniŻeniem przychodów po przejĘciu w stan spoczynku jest
ubezpieczenie na doŻycie, w którym zak"ad ubezpieczeł po od-
powiednio d"ugim okresie op"acania sk"adek, przyk"adowo w 65
urodziny, wyp"aca pe"ną sum ubezpieczenia (tj. sum na jaką
si umawialiĘmy) lub jej pierwszą rat w zaleŻnoĘci od treĘci za-
wartej umowy.
sk"adka
DoŻycie okreĘlonego wieku, w naszym przypadku 65 roku Ży-
cia rodzi zobowiązanie zak"adu ubezpieczeł do wyp"acenia su-
okres ochrony ubezpieczeniowej
my ubezpieczenia. W przypadku Ęmierci osoby ubezpieczonej
przed tym terminem, zak"ad ubezpieczeł zwykle nic nie wyp"a-
ca chyba, Że w umowie by"a zawarta klauzula zwrotu spadko- 100 tys. z". Jest to bardzo istotne aby prawid"owo okreĘli te
biercom lub wskazanym osobom sumy wp"aconych sk"adek. kwoty. Sumy ubezpieczenia moŻna zmienia w trakcie trwania
Ubezpieczenie na doŻycie jest przeznaczone dla osób, które umowy ubezpieczenia, przewaŻnie raz do roku w rocznic za-
pragną utrzyma dotychczasowy standard Życia lub teŻ planu- warcia umowy ubezpieczenia. Czasami podwyŻszenie sumy
ją znaczne i kosztowne przedsiwzicie (np. wzicie udzia"u ubezpieczenia przy ubezpieczeniu skutków Ęmierci wymaga wy-
w wycieczce, rejsie dooko"a Ęwiata) po ukołczeniu okreĘlonego konania dodatkowych badał lekarskich, które dok"adniej okre-
wieku i zapewni sobie na ten cel wystarczające Ęrodki. Ęlą ryzyko jakie zak"ad ubezpieczeł weęmie na siebie.
a
d
.
2
.
ad.1. Ubezpieczenie na Życie (wypadek Ęmierci) i doŻycie ad.2. Ubezpieczenie posagowe
a
d
.
1
.
Ubezpieczenie na Życie i doŻycie jest zbudowane z dwóch Umowa zaopatrzenia dzieci zas"uguje na szerszą niŻ dotych-
czĘci, z ubezpieczenia na Życie, w którym wyp"ata Ęwiadczenia czas uwag. Zasadniczym celem ubezpieczenia posagowego
nastpuje po Ęmierci osoby ubezpieczonej oraz z ubezpiecze- jest zapewnienie materialnego bytu dziecka w momencie wcho-
nia na doŻycie, w którym wyp"ata Ęwiadczenia nastpuje po do- dzenia w doros"e Życie, równieŻ w przypadku Ęmierci rodzica.
Życiu przez osob ubezpieczoną okreĘlonego wieku. Po"ącze- Ubezpieczenie to zawiera jedno z rodziców, a umowa jest za-
nie tych dwóch produktów powoduje, Że Ęwiadczenie warta na rzecz dziecka i polega na wyp"acie okreĘlonej sumy
wyp"acane jest zarówno gdy ubezpieczony umrze w czasie trwa- w momencie doŻycia przez dziecko okreĘlonego wieku (np. 25
nia umowy ubezpieczenia (ubezpieczenie na Życie) oraz gdy lat). WysokoĘ wyp"aconego Ęwiadczenia jest uzaleŻniona od
doŻyje okreĘlonego w umowie wieku (ubezpieczenie na doŻy- wp"acanych systematycznie sk"adek.
cie).
Ubezpieczenie na Życie i doŻycie jest klasycznym produktem
ochronno-oszczdnoĘciowym. CzĘ ochronną stanowi ubez-
pieczenie na Życie (poniewaŻ chroni przed skutkami Ęmierci),
czĘ oszczdnoĘciową ubezpieczenie na doŻycie (poniewaŻ Ęwiadczenie
g"ówne
zapewnia wyp"at sumy ubezpieczenia w momencie doŻycia
okreĘlonego wieku).
Suma ubezpieczenia, czyli de facto kwota potencjalnego
Ęwiadczenia moŻe by okreĘlona oddzielnie w przypadku ryzy-
ka Ęmierci oraz w przypadku ryzyka doŻycia. Na przyk"ad moŻ-
sk"adka
na okreĘli, Że w przypadku Ęmierci w okresie umowy ubezpie-
czenia uposaŻonym zostanie wyp"acone 200 tys. z", natomiast
okres ochrony ubezpieczeniowej
w momencie doŻycia okreĘlonego wieku ubezpieczony otrzyma
s
u
m
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
zawiera dane ubezpieczającego, ubezpieczone- ubezpieczeniowa bywa traktowana jako op"ata suma ubezpieczenia suma pieniŻna, na którą
go, uposaŻonych, sum ubezpieczenia, wysoko- (cena) za udzieloną ochron ubezpieczeniową. ubezpieczono mienie, zdrowie, Życie. Sum
s
u
m
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
,
s
u
m
a
g
w
a
r
a
n
c
y
j
n
a
,
l
i
m
i
t
y
Ęci i tryb op"acania sk"adek.. suma ubezpieczenia, suma gwarancyjna, limity ubezpieczenia osobowego okreĘla si w prakty-
reasekuracja odstąpienie ca"oĘci lub czĘci okreĘlona w umowie ubezpieczenia kwota stano- ce na podstawie przybliŻonej wartoĘci potrzeb,
r
e
a
s
e
k
u
r
a
c
j
a
ubezpieczonego ryzyka bądę grupy ryzyk wraz wiącą górna granic odpowiedzialnoĘci zak"adu które mogą powsta w wyniku wypadku losowe-
z odpowiednią czĘcią sk"adek, innemu zak"adowi ubezpieczeł. Górną granic, do której odpowia- go.
s
z
k
o
d
a
ubezpieczeł (reasekuratorowi) w zamian za party- da zak"ad ubezpieczeł bdącą maksymalną wy- szkoda majątkowy lub niemajątkowy skutek
cypacj w wyp"acie potencjalnych Ęwiadczeł. sokoĘcią odszkodowania, które moŻe by wy- zdarzenia losowego objtego ubezpieczeniem,
sk"adka ubezpieczeniowa (przypis) suma pie- p"acone z konkretnego ubezpieczenia okreĘla odnoszący si do mienia lub osoby objtej ubez-
s
k
"
a
d
k
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
o
w
a
(
p
r
z
y
p
i
s
)
niŻna naleŻna ubezpieczycielowi za udzieloną suma ubezpieczenia zwana inaczej limitem od- pieczeniem, albo jej odpowiedzialnoĘci cywilnej.
przez niego ochron ubezpieczeniową.Sk"adka powiedzialnoĘci lub sumą gwarancyjną. Poniesiony przez jedną osob poszkodowaną,
Inną podstawową zaletą tego ubezpieczenia jest to, Że w przy- ta"u.
padku Ęmierci rodzica, który zobowiąza" si do op"acania sk"ad- Za"óŻmy, Że co roku wp"acone zostaje 100 z" sk"adki z prze-
ki, zak"ad ubezpieczeł przejmuje na siebie ten obowiązek znaczeniem na oszczdzanie a stopa zwrotu z inwestycji któ-
a w niektórych wariantach wyp"aca dziecku comiesiczną rent rych dokonuje zarządzający funduszem (w tym przypadku za-
do kołca trwania umowy ubezpieczenia, czyli do momentu kie- k"ad ubezpieczeł) wynosi 3% w skali roku. Sk"adka 100 z"
dy zgodnie z umową wyp"aci dziecku umówione Ęwiadczenie. wp"acona jest na początku roku dlatego przy stopie zwrotu wy-
Ubezpieczenia te nie cieszy"y si powodzeniem, co wynika"o noszącej 3% na koniec roku zaoszczdzony kapita" wyniesie
z sytuacji makroekonomicznej kraju (hiperinflacja) wynikającej 103 z". W drugim roku ten kapita" 103 z" lokowany jest nadal
z transformacji ustrojowej (przejĘcia z gospodarki centralnie ste- a dodatkowo wp"acana jest kolejna sk"adka w wysokoĘci 100 z".
rowanej do wolnorynkowej) a nie z konstrukcji samego produk- Dlatego 3 % przyrostu kapita"u obliczane jest juŻ dla 203 z" (100
tu. Obecnie kaŻdy taki produkt (ubezpieczenie) posiada klauzu- z" + 103 z"). To powoduje, Że na koniec drugiego roku kapita"
l urealnienia Ęwiadczenia co najmniej o wskaęnik inflacji, co wynosi juŻ 209,1 z". Kolejne lata moŻna przeĘledzi w poniŻszej
rozwiąza"o podstawowy problem tego ubezpieczenia. tabeli.
W przypadku Ęmierci dziecka zwykle nastpuje zwrot wp"aco-
Rok Sk"adka oszczdnoĘciowa aktywa na aktywa na stopa
nych sk"adek.
p"acona na początku początku zwrotu
roku roku
ad.3. Ubezpieczenie na Życie z ubezpieczeniowym fundu- 1 100 100,0 103,0 3%
a
d
.
3
2 100 203,0 209,1 3%
szem kapita"owym
3 100 309,1 318,4 3%
Ostatnio bardzo popularnym ubezpieczeniem Życiowym jest
4 100 418,4 430,9 3%
ubezpieczenie na Życie z ubezpieczeniowym funduszem kapita-
5 100 530,9 546,8 3%
"owym. Ubezpieczenie to ma charakter ochronno-oszczdnoĘ- 6 100 646,8 666,2 3%
ciowy, co oznacza, Że czĘ sk"adki przeznaczana jest na ochro- 7 100 766,2 789,2 3%
8 100 889,2 915,9 3%
n, zaĘ pozosta"a czĘ zasila oszczdnoĘci fundusz
9 100 1015,9 1046,4 3%
kapita"owy.
10 100 1146,4 1180,8 3%
CzĘ ochronna sk"adki zapewnia w przypadku Ęmierci
w okresie trwania umowy ubezpieczenia wyp"at sumy ubezpie- Czym si róŻni czĘ ochronna od oszczdnoĘciowej? G"ów-
czenia. W zamian za t czĘ sk"adki np. 400 z" zak"ad ubezpie- ną róŻnic stanowi funkcja jaką spe"niają poszczególne czĘci.
czeł jest gotów wyp"aci sum ubezpieczenia np. 100 000 z" CzĘ ochronna powinna zapewni wyp"at sumy ubezpie-
w przypadku Ęmierci ubezpieczonego. WysokoĘ sk"adki jest czenia niezaleŻnie od d"ugoĘci trwania ubezpieczenia. To ozna-
uzaleŻniona od ryzyka jakie ponosi zak"ad ubezpieczeł (wiek cza, Że jeĘli suma ubezpieczenia wynosi 100 000 z", umowa zaĘ
ubezpieczonego, jego zawód, prawdopodobiełstwo zgonu, su- obowiązuje od 25 o 55 roku Życia, to nie ma znaczenia czy oso-
ma ubezpieczenia itp.). CzĘ ochrona sk"adki nie podlega ba umrze miesiąc po zawarciu umowy ubezpieczenia, czy teŻ
zwrotowi, czego skutkiem jest brak moŻliwoĘci Żądania jej zwro- miesiąc przed ukołczeniem 55 roku Życia, i w obu przypadkach
tu od zak"adu ubezpieczeł. wyp"acone zostanie Ęwiadczenie w wysokoĘci 100 000 z".
Druga czĘ sk"adki ma charakter oszczdnoĘciowy, co ozna- Natomiast czĘ oszczdnoĘciowa powinna zapewni okre-
cza Że ta czĘ sk"adki podlega gromadzeniu i zostanie wyp"a- Ęloną wielkoĘ Ęrodków w oznaczonym czasie (np. po 30 la-
cona w przypadku Ęmierci lub doŻycia okreĘlonego wieku. Tą tach). Fundusz kapita"owy (oszczdnoĘci) jest inwestowany
czĘ moŻna porówna z celem w jakim dzia"ają fundusze inwe- w rozmaite papiery wartoĘciowe, których cena jest zmienna. Nie
stycyjne czyli lokowaniem i pomnaŻaniem kapita"u na przy- zawsze stopa zwrotu z inwestycji jest dodatnia. Kiedy ma miej-
sz"oĘ. To oznacza, Że sk"adka oszczdnoĘciowa powoduje sce za"amanie na rynkach finansowych, wówczas ceny papie-
wzrost aktywów, a ponadto zgromadzone w jej ramach Ęrodki są rów wartoĘciowych spadają, a co za tym idzie spada równieŻ
inwestowane, w d"ugim okresie, co powinno si wiąza z dodat- stopa zwrotu z inwestycji. Od typu inwestycji zaleŻy, jak są one
kowymi korzyĘciami w postaci wypracowanego przez zak"ad wraŻliwe na za"amania rynków finansowych. Generalnie uznaje
ubezpieczeł zysku ze zgromadzonego (oszczdzanego) kapi- si, Że inwestowanie w papiery wartoĘciowe gwarantowane
przy czym w razie wikszej liczby osób poszko- ubezpieczenia, zapewniająca ochron ubezpie- Ęlone Ęwiadczenie, a ubezpieczający zobowiązu-
dowanych wskutek jednego zdarzenia losowego czeniową na wypadek okreĘlonych zdarzeł. je si zap"aci sk"adk.
u
p
o
s
a
Ż
o
n
y
u
b
e
z
p
i
e
c
z
a
j
ą
c
y
objtego ubezpieczeniem kaŻdą osob uwaŻa si ubezpieczający osoba (fizyczna, prawna, jed- uposaŻony osoba uprawniona do odbioru
za dotknitą odrbną szkodą, a w ubezpiecze- nostka organizacyjna nie posiadająca osobowoĘci Ęwiadczenia na wypadek Ęmierci ubezpieczo-
niach komunikacyjnych kaŻdy pojazd dotknity prawnej) zawierająca umow ubezpieczenia zobo- nego.
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
e
zdarzeniem losowym objtym ubezpieczeniem wiązana do zap"aty sk"adki ubezpieczeniowej. ubezpieczenie pojcie definiowane w róŻnorod-
u
b
e
z
p
i
e
c
z
o
n
y
traktuje si jako odrbną szkod ubezpieczony osoba na rzecz której zawarto ny sposób. Zgodnie z doktryną jest to "urządzenie
szkoda na osobie Ęmier, uszkodzenie cia"a lub umow ubezpieczenia, podlegająca ochronie gospodarcze zapewniające pokrycie przysz"ych
s
z
k
o
d
a
n
a
o
s
o
b
i
e
rozstrój zdrowia. ubezpieczeniowej. potrzeb majątkowych, wywo"anych u poszcze-
u
m
o
w
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
ubezpieczyciel zak"ad ubezpieczeł, towarzy- umowa ubezpieczenia umowa przez którą za- gólnych jednostek przez odznaczające si pewną
u
b
e
z
p
i
e
c
z
y
c
i
e
l
stwo ubezpieczeł wzajemnych, strona umowy k"ad ubezpieczeł zobowiązuje si spe"ni okre- prawid"owoĘcią zdarzenia losowe, w drodze roz-
dzonych ubezpieczeniowym funduszu kapita"owym, oraz z cz-
Ęci ochronnej, finansowanej przez zak"ad ubezpieczeł. Ubez-
pieczeniowy fundusz kapita"owy jest tworzony ze sk"adek
oszczdnoĘciowych, które są inwestowane przez zak"ad
ubezpieczeł. Zak"ad ubezpieczeł partycypuje w wyp"acie
Ęwiadczenia jeŻeli czĘ oszczdnoĘciowa jest mniejsza od su-
my ubezpieczenia. W przeciwnym wypadku wyp"aca czĘ
oszczdnoĘciową, którą finansuje ze sk"adek oszczdnoĘcio-
wych. Za potencjalną partycypacj w wyp"acie Ęwiadczenia za-
k"ad ubezpieczeł pobiera sk"adk ochronną.
JeŻeli w ubezpieczeniowym funduszu kapita"owym by"o zgro-
madzone 30 000 tys., natomiast suma ubezpieczenia wynosi"a
przez skarb pałstwa jest bezpieczniejsze, natomiast moŻna li- 100 000 tys. to w przypadku Ęmierci 30% Ęwiadczenia (sumy
czy na wikszą stop zwrotu w przypadku inwestycji w papiery ubezpieczenia) bdzie pochodzi z czĘci oszczdnoĘciowej,
emitowane przez prywatne podmioty (np. akcje). Warto zapa- 70% zaĘ z czĘci ochronnej. Im wicej aktywów zgromadzonych
mita bardzo prostą regu" związaną z inwestowaniem zysk = bdzie w ubezpieczeniowym funduszu kapita"owym, tym mniej-
ryzyko. Im wikszy zysk tym wiksze ryzyko, im mniejsze ryzyko szy udzia" w wyp"acie bdzie mia"a czĘ ochronna. Na sche-
tym mniejszy zysk. W przypadkach d"ugiego okres inwestowa- macie w punkcie E, suma aktywów zgromadzona w ubezpiecze-
nia warto stosowa bardziej agresywną strategi, podejmowa niowym funduszu kapita"owym jest równa sumie ubezpieczenia,
wiksze ryzyko tym samym licząc na wikszy zysk. W przypad- co oznacza, Że w przypadku zgonu osoby ubezpieczonej wyp"a-
ku niepowodzenia jest jeszcze duŻo czasu aby odrobi poten- ta Ęwiadczenia nastąpi tylko z czĘci oszczdnoĘciowej. Od te-
cjalne straty. JeŻeli oszczdzamy w krótszym okresie raczej za- go momentu znika ryzyko zak"adu ubezpieczeł, Że bdzie mu-
leca si unikanie ryzyka. To spowoduje, Że potencjalny zysk sia" partycypowa w wyp"acie Ęwiadczenia, czyli finansowa
bdzie mniejszy, ale za to pewniejszy. czĘ ochronną. Od tego momentu zak"ad ubezpieczeł nie po-
W ubezpieczeniu na Życie z ubezpieczeniowym funduszem winien pobiera sk"adki na czĘ ochronną. Warto przy okazji
kapita"owym po"ączono czĘ oszczdnoĘciową oraz czĘ zauwaŻy, Że im mniejsza jest czĘ ochronna tym mniejsze ry-
ochronną, aby z jednej strony zapewni zgromadzenie okreĘlo- zyko ponosi zak"ad ubezpieczeł, tym mniejsza jest sk"adka
nej wielkoĘci Ęrodków, z drugiej zaĘ zapewni pe"ną wysokoĘ ochronna.
Ęwiadczenia (sumy ubezpieczenia) w przypadku przedwczesnej JeŻeli aktywa zgromadzone w ubezpieczeniowym funduszu
Ęmierci ubezpieczonego. kapita"owym są wiksze od sumy ubezpieczenia (na prawo od
Obie czĘci, ochrona i oszczdnoĘciowa, dope"niają si wza- punktu E), to wyp"aca si wartoĘ aktywów, czyli ca"oĘ Ęrodków.
jemnie co najlepiej przeĘledzi na powyŻszym schemacie. Brak zrozumienia konstrukcji ubezpieczenia na Życie z ubez-
CzĘ oszczdnoĘciowa ma zapewni zgromadzenie okreĘlo- pieczeniowym funduszem kapita"owym powoduje czste skargi
nej kwoty w danym okresie (czyli np. 100 000 z" w ciągu 30 lat). związane z tym, Że po np. 5 latach na koncie ubezpieczonego
Przyjmując, Że stopa zwrotu wynosi 3%, to wed"ug podanego oszczdnoĘci (czyli de facto w funduszu kapita"owym) jest mniej
sposobu liczenia aktywów zgromadzonych w ubezpieczenio- aniŻeli wp"aci". Jest to oczywiĘcie związane z tym, Że w funduszu
wym funduszu kapita"owym, roczna sk"adka oszczdnoĘciowa kapita"owym odnotowywane są jedynie sk"adki oszczdnoĘcio-
powinna wynosi 2040 z" i 71 gr. Stopa zwrotu moŻe by w cza- we, a dodatkowo w pierwszym okresie ubezpieczenia ponosi si
sie trwania umowy ubezpieczenia wiksza lub mniejsza aniŻeli koszt związany z zawarciem umowy ubezpieczenia.
za"oŻone 3%. Zak"ad ubezpieczeł powinien przyją do obliczeł Uzupe"nieniem powyŻszych podstawowych rodzajów ubez-
wartoĘ jaką uznaj za realną w d"ugim okresie czasu (np. 30 lat). pieczeł Życiowych są ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe
W przypadku zgonu osoby ubezpieczonej zak"ad ubezpie- wystpujące jako tzw. opcje dodatkowe (np. ubezpieczenie Na-
czeł wyp"aca sum ubezpieczenia. wiadczenie jest wyp"acane stpstw NieszczĘliwych Wypadków potocznie zwane NNW).
A
n
n
a
A
r
w
a
n
i
t
i
,
A
l
e
k
s
a
n
d
e
r
D
a
s
z
e
w
s
k
i
z czĘci oszczdnoĘciowej finansowanej, z aktywów zgroma- Opr. Anna Arwaniti, Aleksander Daszewski
w
n
i
o
s
e
k
"oŻenia ciŻaru tego pokrycia na wiele jednostek, wniosek wniosek o zawarcie umowy ubezpie- moŻliwoĘ ich wystąpienia, powtarzalnoĘ
którym te same zdarzenia zagraŻają. czenia sk"adany zwykle przez ubezpieczającego i przewidywalnoĘ, równomiernoĘ w czasie
ubezpieczenie osobowe ubezpieczenie na- wraz z kompletem dokumentów. i przestrzeni. NajczĘciej ubezpieczenie dotyczy
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
e
o
s
o
b
o
w
e
w
y
p
a
d
e
k
stpstw nieszczĘliwych wypadków oraz ubez- wypadek to takie zdarzenia losowe. Którego tych zdarzeł losowych, których nastąpienie nie
pieczenie na Życie. nastąpienie rodzi po stronie zak"adu ubezpieczeł jest pewne, ale moŻliwe. Wyjątkiem jest Ęmier,
umowa ubezpieczenia wed"ug art. 805 kc (ko- obowiązek spe"nienia Ęwiadczenia ubezpiecze- której nastąpienie jest pewne, ale nieznana jest
u
m
o
w
a
u
b
e
z
p
i
e
c
z
e
n
i
a
deks cywilny) "przez umow ubezpieczenia za- niowego. chwila tego zdarzenia
z
d
a
r
z
e
n
i
e
l
o
s
o
w
e
k"ad ubezpieczeł zobowiązuje si spe"ni okre- zdarzenie losowe przypadkowe i niezaleŻne od
Ęlone Ęwiadczenie w razie zajĘcia przewidzianego woli ludzkiej zdarzenie powodujące okreĘlone
w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowią- skutki. Cechą zdarzeł losowych jest ich przy-
zuje si zap"aci sk"adk" . padkowoĘ i niezaleŻnoĘ od woli cz"owieka,
Wyszukiwarka
Podobne podstrony:
Odprawa pośmiertna albo ubezpieczenie na życieUbezpieczenia na życieNieadekwatność prawa zamówień publicznych do grupowych ubezpieczeń na życie potrzeba nowych uregulCharakterystyka prawna opłaty likwidacyjnej pobieranej przez ubezpieczycieli w umowie ubezpieczeniaSpojrzenie na życieABC Firma na księdze przychodów i rozchodówHay Louise L Kreacja jako sposób na życie Sztuka afirmacji(1)Ebook Włodzimierz Markowski ABC Firma na księdze przychodów i rozchodówARTYKUŁY EGOIZM SPOSÓB NA ŻYCIEwięcej podobnych podstron