Ubezpieczenie OC działalności
gospodarczej
Dla kogo
OC z tytułu prowadzonej działalności
gospodarczej jest kierowane do :
" osób fizycznych,
" osób prawnych,
" jednostek administracyjnych nie posiadających
osobowości prawnej.
Przedmiot ubezpieczenia
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialnośd
cywilna ubezpieczonego za szkody wyrządzone osobie
trzeciej w związku z prowadzeniem przez ubezpieczonego
działalności określonej w umowie ubezpieczenia i
posiadanym mieniem, które jest wykorzystywane w takiej
działalności i innym mieniem określonym w umowie
ubezpieczenia, będące następstwem:
1) czynu niedozwolonego w granicach odpowiedzialności
ustawowej (OC deliktowa) lub
2) niewykonania lub nienależytego wykonania
zobowiązania (OC kontraktowa).
Ochrona ubezpieczeniowa
Ochroną ubezpieczeniową objęte są także
szkody wyrządzone przez pracownika
ubezpieczonego przy wykonywaniu obowiązków
pracowniczych na rzecz ubezpieczonego oraz
szkody wyrządzone przez podwykonawcę, gdy
ubezpieczony na podstawie obowiązujących
przepisów prawa ponosi za niego
odpowiedzialnośd jak za działanie własne.
Wyłączenia odpowiedzialności
" wyrządzone umyślnie, o ile nie umówiono się inaczej, przy czym
świadomośd wprowadzenia do obrotu wadliwego produktu lub
wadliwości wykonanej pracy albo usługi uważa się za równoznaczną
z winą umyślną;
" wyrządzone osobom bliskim ubezpieczonego będącego osobą
fizyczną;
" powstałe w następstwie działao wojennych, stanu wojennego,
stanu wyjątkowego, rewolucji, konfiskat, aktów terroryzmu,
niepokojów społecznych, strajków, zamieszek lub rozruchów;
" będące następstwem choroby zawodowej;
" wyrządzone w stanie nietrzez
wości lub pod wpływem środków
odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych
w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii
Wyłączenia odpowiedzialności
" Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje kar
pieniężnych, kar umownych, grzywien
sądowych i administracyjnych, zadatków,
odszkodowao o charakterze karnym, do
zapłacenia których jest zobowiązany
ubezpieczony
Wyłączenia odpowiedzialności
" wyrządzone pracownikom ubezpieczonego, powstałe w związku z wypadkiem przy
pracy;
" powstałe w związku z przedostaniem się niebezpiecznych substancji do powietrza,
wody lub gruntu, a także za wszelkie koszty związane z usunięciem, oczyszczeniem i
utylizacją jakichkolwiek zanieczyszczeo;
" powstałe w mieniu, z którego ubezpieczony korzystał na podstawie umowy najmu,
dzierżawy, użytkowania, użyczenia, leasingu lub innej podobnej formy korzystania z
cudzej rzeczy;
" powstałe w mieniu ruchomym, powierzonym do obróbki, naprawy, czyszczenia,
konserwacji, serwisowania lub innych usług o podobnym charakterze oraz
powstałe po wydaniu powierzonego mienia, jeżeli są następstwem wadliwie
wykonanej usługi;
" powstałe w mieniu przechowywanym, kontrolowanym lub chronionym przez
ubezpieczonego;
" wyrządzone przez ubezpieczonego innemu ubezpieczonemu objętemu tą samą
umową ubezpieczenia lub wyrządzone przez ubezpieczonego ubezpieczającemu;
" wyrządzone w rzeczach będących przedmiotem czynności spedycyjnych
Klauzule ryzyk dodatkowych
" Rozszerzenie zakresu terytorialnego
" OC z tytułu przedostania się niebezpiecznych
substancji do powietrza, wody lub gruntu
" OC najemcy nieruchomości/ruchomości -
odpowiedzialnośd cywilną za szkody rzeczowe w
nieruchomościach/ruchomościach, z których
ubezpieczony korzystał na podstawie umowy
najmu, dzierżawy, użytkowania, użyczenia,
leasingu lub innej podobnej formy korzystania z
cudzej rzeczy
Klauzule ryzyk dodatkowych
" OC pracodawcy - odpowiedzialnośd cywilna za szkody
rzeczowe lub szkody na osobie, wyrządzone pracownikom
w związku z wypadkiem przy pracy, w następstwie którego
ubezpieczony zobowiązany jest do ich naprawienia.
Każdy pracownik może wystąpid z żądaniem zadośduczynienia
za wypadek przy pracy bezpośrednio do pracodawcy.
Wykupione ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu
prowadzenia działalności nie zabezpiecza pracodawcy przed
roszczeniami pracowników. Wszystkich szkód nie pokrywa też
ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków.
Najlepszym rozwiązaniem w tej sytuacji jest ubezpieczenie OC
pracodawcy, na mocy, którego to zakład ubezpieczeo a nie
pracodawca pokrywa szkodę.
Klauzule ryzyk dodatkowych
" OC spedytora - odpowiedzialnośd cywilną za szkody w rzeczach będących
przedmiotem czynności spedycyjnych. Do czynności spedycyjnych objętych
ochroną ubezpieczeniową na podstawie niniejszej klauzuli należą:
 opracowanie instrukcji wysyłkowych;
 zawieranie umów o przewóz i przygotowywanie dokumentów związanych z
przewozem przesyłek;
 załadunek i wyładunek przesyłki;
 kontrola ilościowa i wagowa przesyłek;
 znakowanie przesyłek;
 pakowanie, przepakowywanie towarów;
 składowanie przesyłek (z wyłączeniem składu celnego lub magazynu celnego)
zgodnie z obowiązującymi dla danego towaru przepisami, normami oraz
zwyczajami przed rozpoczęciem przewozu, w trakcie przewozu oraz po
zakooczeniu przewozu przez okres nie dłuższy niż 30 dni dla każdego z
rodzajów składowania;
 inne czynności spedycyjne, po uzyskaniu zgody.
Klauzule ryzyk dodatkowych
" OC za produkt - odpowiedzialnośd cywilną za szkody wyrządzone przez
wprowadzenie do obrotu produktów określonych w umowie ubezpieczenia.
Wszystkie szkody będące wynikiem wprowadzenia do obrotu partii (serii)
produktów posiadających tę samą wadę lub które można przypisad tej samej
przyczynie uważa się za jeden wypadek ubezpieczeniowy niezależnie od liczby
poszkodowanych i momentu powstania i przyjmuje się, że miały miejsce w chwili
powstania pierwszej szkody.
Wyobraz
my sobie, że świeżo wstawione przez naszą firmę okna zaczynają przeciekad.
Jeżeli okaże się, że przeciek jest wynikiem nieszczelności między ramą a szybą -
odpowiedzialny jest producent okien. Jeżeli natomiast przyczyną jest nieprawidłowe
osadzenie okien
to nasza firma będzie musiała pokryd koszty wymiany bądz
naprawy.
Istnieje wiele przykładów, kiedy OC produktu chroni przedsiębiorcę, szczególnie, jeżeli
wez
miemy pod uwagę szkody na osobie, które mogą byd bardzo kosztowne. Ktoś może
na przykład w niefortunny sposób użyd przedmiotu i doznad szkody. Jeżeli producent
nie zamieścił w instrukcji obsługi odpowiednich środków ostrożności, poszkodowany
teoretycznie może próbowad pozywad go z tytułu odpowiedzialności cywilnej za
produkt.
Klauzule ryzyk dodatkowych
" OC za produkt - nie odpowiada za szkody:
 polegające na uszkodzeniu bądz
zniszczeniu samego pro duktu oraz z tytułu korzyści jakie
poszkodowany mógłby osiągnąd w związku z jego używaniem;
 których przyczyną była jawna wada produktu na co producent wyraz
nie zwrócił uwagę;
 spowodowane wycofaniem z rynku wadliwej partii produktu;
 powstałe w wyniku uszkodzenia kodu genetycznego;
 spowodowane przez produkty genetycznie zmodyfikowane;
 wyrządzone przez produkt zawierający ludzką krew, osocze lub substancje krwiopochodne;
 powstałe w wyniku używania produktu niezgodnie z jego przeznaczeniem lub załączoną
instrukcją obsługi lub innym dokumentem opisującym właściwości produktu oraz sposób jego
wykorzystania;
 spowodowane przez produkt wykorzystywany w przemyśle lotniczym lub kosmicznym;
 powstałe wskutek bezpośredniego lub pośredniego oddziaływania wyrobów tytoniowych;
 wyrządzone przez produkt nie posiadający ważnego atestu (certyfikatu, zezwolenia)
dopuszczającego do obrotu, o ile atest (certyfikat, zezwolenie) jest wymagany przez przepisy
obowiązujące w kraju, w którym produkt został wprowadzony do obrotu.
Szkody powstałe z tytułu posiadanego
mienia
Przykład:
Prowadzisz sklep spożywczy. Klient robiący zakupy w Twoim
sklepie pośliznął się na plamie rozlanego oleju. Złamał sobie
nogę, a upadając zniszczył przy okazji laptopa, którego miał w
torbie.
Klient ma prawo żądad odszkodowania za poniesiony
uszczerbek na zdrowiu, wszystkie koszty związane z
rehabilitacją oraz za zniszczony laptop.
Jeśli wskutek upadku klient doznałby trwałego uszczerbku na
zdrowiu i zostałby inwalidą, mógłbyś nawet byd zobowiązany
do wypłacania renty poszkodowanemu.
Odpowiadasz na podstawie Odpowiedzialności Deliktowej.
Klasyczny czyn niedozwolony
Przykład:
Prowadzisz roboty na dachu bloku 10 piętrowego  konserwujesz
zewnętrzne parapety blaszane. Przez nieuwagę twojego pracownika
spada otwarta puszka z farbą na zaparkowany pod blokiem samochód.
Farba, spadając brudzi elewację bloku.
1) Za naprawę samochodu odpowiadasz na podstawie
Odpowiedzialności Deliktowej,
2) za odmalowanie pobrudzonych fragmentów bloku Spółdzielni
mieszkaniowej odpowiadasz na zasadzie Odpowiedzialności
kontraktowej.
Jeżeli masz wykupioną klauzulę  OC za szkody w rzeczach
stanowiących przedmiot usługi w trakcie ich wykonywania to koszty
remontu zostaną przerzucone na ubezpieczyciela. Jeżeli nie masz tej
klauzuli  zapłacisz z własnej kieszeni.
Sytuacje niejednoznaczne
Przykład
Jesteś właścicielem nieruchomości z lokalami, które wynajmujesz drobnym
firmom informatycznym, biurom księgowym. Aby podnieśd komfort
nieruchomości wyposażyłeś ją w klimatyzację. Skorzystałeś oczywiście z usług
firmy, która się w tym specjalizuje. Niestety doszło do awarii klimatyzacji, w
wyniku której powstał pożar w jednym z lokali. Spaliły się meble oraz laptopy
będące własnością firmy informatycznej. Firma wynajmująca u ciebie lokal nie
ubezpieczyła się  właściciele stwierdzili, że ich majątek jest tak niewielki, że
nie ma to sensu. Po pożarze doszli jednak do wniosku, że będą domagali się od
ciebie odszkodowania. W koocu doszło do niego w Twojej nieruchomości i  w
ich oczach  z powodu Twojego zaniedbania. Nie doszło pomiędzy Wami do
porozumienia. Sprawę oddali do sądu. Powołali się na zasady ogólne
wyrażone w kodeksie cywilnym  czyli odpowiedzialnośd deliktową.
Sprawa staje skomplikowana, nie wiadomo czy udowodnisz brak swojej winy.
Musiałbyś odkryd za pomocą ekspertów, że do pożaru doszło w wyniku usterki
klimatyzacji. Wariantów tego jak potoczy się ta sprawa jest wiele. Nie mniej
jednak dla własnego bezpieczeostwa warto się ubezpieczyd.
Wybór przez sąd podstawy prawnej w
uzasadnieniu wyroku.
W naszym systemie prawa cywilnego sąd sam wskazuje
podstawę prawną w uzasadnieniu wyroku. Często
prowadzi proces tak, aby chronid poszkodowanego,
wybierając dla niego podstawę dogodniejszą  zwykle
deliktową.
Ciężko przewidzied wszystkie zdarzenia, które mogą
wystąpid w związku z prowadzoną działalnością
gospodarczą czy też posiadanym mieniem. Niektóre są
bardzo zaskakujące. To w ich kontekście właśnie,
wskazane jest dobranie odpowiedniej wysokości Sumy
Ubezpieczenia z tytułu odpowiedzialności deliktowej.
Przykład
Możemy rozważyd przykładowo sytuację, kiedy prowadzimy firmę
remontowo-budowlaną. Nieodpowiednio zabezpieczyliśmy teren robót
wokół budynku, który remontujemy. Na teren weszła grupa dzieci i
jedno z nich złamało nogę i wymaga hospitalizacji. Nieprawidłowe
umocowanie siatek zabezpieczających i nieostrożnośd naszych
pracowników spowodowały, że na luksusowy samochód zaparkowany
na ulicy spadło wiadro gruzu. Niefachowo wykonana elewacja budynku
staje się przyczyną zawilgocenia murów po trzech miesiącach od
zakooczenia robót. Wiadomo, że działania te nie były celowe. Do szkód
jednak doszło, poszkodowane została osoby trzecie i odpowiedzialnośd
ponosi nasza firma. Posiadając ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia
działalności gospodarczej nie musimy się martwid, że podobny
przypadek, którego skutki mogą byd czasem bardzo dotkliwe i
nadszarpną sytuację finansową naszej firmy.