Działalność kredytowa banku
- Kredyt a pożyczka, klasyfikacja kredytów
- Ochrona konsumenta na rynku bankowości detalicznej
- Prowizje, opłaty, odsetki od kredytów
- Badanie zdolności kredytowej osób fizycznych i osób
prawnych
- Formy spłaty kredytów
Kredyt a pożyczka
Kredyt, jest to forma zarezerwowana prawnie
wyłącznie dla banków. Konkretnie przez ustawę
 prawo bankowe . Należy tu dodać, że bank nie
udziela kredytu ze środków własnych, lecz ze
środków zdeponowanych przez jego klientów. To
czyni całą działalność banku dosyć
charakterystyczną.
Kredyt
Kredyt jest to stosunek ekonomiczny wynikający ze
świadczenia przez jedna ze stron(wierzyciela) na rzecz
drugą(dłużnika) określonej wartości w towarze lub
pieniądzu na warunkach zwrotu równowartości w
póz
niejszym terminie
Przekazanie towaru nabywcy przy uzgodnionym
póz
niejszym terminie zapłaty nazwane jest kredytem
towarowym lub kupieckim
Kredyt bankowy to stosunek ekonomiczny polegający na
świadczeniu przez bank na rzecz klienta określonej
wartości w pieniądzu
Kredyt a pożyczka
W umowie kredytowej zawsze określony jest termin zwrotu
kapitału wraz z odsetkami. Zaś sama umowa musi zawsze być
sporządzona w formie pisemnej. Dokładnie określony musi
być również cel na jaki owe pieniądze mają być przeznaczone.
Umowa jest również odpłatna. Bowiem pod postacią opłat,
prowizji i oprocentowania ukryta jest bowiem cena kredytu (a
celem banku jest osiąganie zysków). Przekazane środki
pieniężne nigdy zaś nie stają się własnością kredytobiorcy. Jak
wspomniano muszą zostać zwrócone. Ponadto bank prawie
nigdy nie udziela kredytu w formie gotówkowej. Odbywa się
to bezgotówkowo za pomocą zapisania odpowiedniej kwoty
pieniędzy na koncie klienta.
Kredyt a pożyczka
Pożyczka w odróżnieniu od kredytu może być udzielona przez
każdą osobę fizyczną. Jedynym warunkiem jaki musi być
spełniony jest fakt, że pieniądze muszą być własnością
pożyczkodawcy. Umowę pożyczki regulują przepisy kodeksu
cywilnego. Musi ona być spisana na piśmie obowiązkowo
dopiero w przypadku, gdy jej kwota jest wyższa niż 500zł (w
celach dowodowych). Nie istnieje wymóg mówiący o
określeniu terminu zwrotu czy też ceny pożyczki. Może ona
być nieodpłatna. Przedmiot umowy (gotówka) jest
przekazywany w postaci fizycznej (a nie bezgotówkowo jak to
ma miejsce w przypadku kredytu). Zaś pożyczkodawca może
swobodnie dysponować pożyczonymi pieniędzmi. Stają się
one jego własnością.
Kredyt a pożyczka
Z powyższych opisów wynika, że kredyt i pożyczka
bardzo różnią się od siebie. Ten pierwszy jest
bardziej sformalizowany i udzielany tylko przez
banki. Pożyczka natomiast jest z reguły łatwa do
uzyskania (np. od znajomych) i nie wymaga tylu
formalności.
Klasyfikacja Kredytów
Podział kredytów wg rożnych kryteriów
-okres kredytowania
-metoda udzielania kredytu
-przeznaczenie cel kredytu
-waluta kredytu (w złotych lub dywizach)
Podział ze względu na czas (polska praktyka bankowa)
-krótkoterminowe do roku
-średnioterminowe 1-3lata
-długoterminowe powyżej 3 lat
charakterystyczna cecha kredytu jest jego zwrotność w określonym
terminie i stanowi on przedmiot negocjacji i jest określany umowa
kredytowa
Klasyfikacja Kredytów
Kryterium przeznaczenia kredytów
-gospodarcze
a)obrotowe-finansowanie bieżącej działalności gospodarczej,
krótkoterminowe na np. materiały, płace itp
b)inwestycyjne-na finansowanie działalności rozwojowej
srednio- i długoterminowe
-konsumpcyjne- dla osób fizycznych
Z punktu widzenia techniki operacyjnej ważna jest metoda
kredytowania , kredyt może być kredytowany w:
-w rachunku bieżącym
-w rachunku kredytowym(pożyczkowym)
-kredyty udzielane w innych trybach
Kredyt w rachunku bieżącym
-częsta metoda kredytowania w europie zwłaszcza zwłaszcza
Anglii(OVERDRAFT)
-konto rachunku bieżącego posiada saldo debetowe i kredytowe
co oznacza bądz
zadłużenie w banku albo nadwyżkę środków
pieniężnych pieniężnych pieniężnych splata kredytu nasypuje
automatycznie z wpływów na konto
-jest to kredyt podwyższonym ryzyku(finansuje działalność
bieżąca a nie inwestycje) czyli mogą występować wyższe
prowizje czy oprocentowanie
-ustala się górna granice debetu
Kredyt Kasowy
(kredyt płatniczy lub przejściowy)
-mylony z kredytem w rachunku bieżącym
-związany z tymczasowym brakiem pieniędzy na rachunku
bieżącym
-spłacenie zobowiązań przez przejściowe powstanie salda
debetowego na rachunku bieżącym i musi być ono
zlikwidowane w najbliższych dniach z bieżących wpływów
-łagodzi skutki nierównomiernego wpływu należności
-w umowie o udzielenie kredytu, zawieranej najczęściej na czas
nieokreślony, ustala się limit zadłużenia
Kredyt w rachunku kredytowym
-polega na otwarciu przez bank oddzielnego dla dla
kredytu rachunku , na którym rejestrowana jest
każda wpłata i spłata kredytu
-metoda dla wszystkich kredytów poza kredytami w
rachunku bieżącym
KREDYTY UDZIELANE W INNYM TRYBIE TO
M.IN. FACTORING, FORFAITING I LEASING
Kredyt konsorcjalny
-zawieranie umów miedzy bankami w sprawie wspólnego
udzielania kredytu przez powołanie konsorcjum
bankowego
-cel: zapobieganie nadmiernej koncentracji kredytu w
jednym banku i rozłożenie ryzyka
-udzielane w sypkich kwotach na wielkie przedsięwzięcia
-w Polsce są innowacją
Kredyt lombardowy
-udzielany jest pod zastaw papierów wartościowych
towarów przedmiotów i należności
-bank musi posiadać przedmiot zastawu a kredyt
udzielany jest nie do pełnej jego wartości
-czasami bank nie przejmuje rzeczy danej pod zastaw
ale dokument zwany warrantem, który mowi co i
gdzie się znajduje
Kredyt dyskontowy - weksel
-początek weksli sięga XIX wieku
-konwencja w Genewie 1930r  ujednolicenie posługiwania się wekslami
-weksel to dokument(papier wartościowy) zobowiązującym wystawcę
lub wskazaną przez niego osobę do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty w
oznaczonym terminie
-podstawowe funkcje weksla: kredytowa , płatnicza , gwarancyjna-zabezpiecza
zapłatę)
-rodzaje weksli: weksle handlowe wynikające z działalności handlowej albo
weksle finansowe wynikające z udzielonej pozyczki pieniężnej
-poręczenie osoby trzeciej- awal
-weksel przenosi płynące z niego prawa na drodze indosu
-Indos - jest to oświadczenie woli zbywcy weksla lub czeku o przeniesieniu weksla
(czeku).
-rodzaje weksli: własny (sola) i ciągniony lub inaczej trasowany(trata)
własny-wystawca jest płatnikiem na rzecz remitenta
trasowany-polecenie ciągnione przez wystawce weksla(trasanta) na
płatnika(trasata)
który ma zapłacić reminentowi(trasat musi na to wyrazić akcept polecenia zapłaty
Awal wg Wikipedia.pl
 Aval - to poręczenie wekslowe - jest to
zobowiązanie złożone na wekslu, w którym
zobowiązujemy się do zapłaty długu wekslowego
osoby za którą poręczamy, w przypadku gdy ona
nie zapłaci. Jeżeli na wekslu nie jest
wyszczególnione za kogo poręczamy to przyjmuje
się, że poręczamy za wystawcę
Rodzaje Weksli
Weksel trasowany jest dokumentem zawierającym sformułowanie
przez wystawcę polecenie zapłaty, skierowanie do określonej osoby,
z żądaniem zapłacenia innej osobie sumy wekslowej w oznaczonym
czasie i miejscu.
Jeżeli osoba ta, zwana trasatem, przyjmie i podpisze weksel,
wówczas przyjmuje na siebie realizację zobowiązania
wymienionego na wekslu.
Weksel własny zawiera przyrzeczenie wystawcy weksla ( trasanta )
bezwarunkowego zapłacenia określonej sumy wekslowej w
podanym czasie i miejscu. Wystawca weksla swoim podpisem
przyjmuje na siebie
realizację zobowiązania wpisanego na wekslu.
Inaczej mówiąc w wekslu własnym wystawca weksla jest głównym
dłużnikiem, natomiast przy wekslu trasowanym głównym
dłużnikiem jest osoba, która ciągniony na nią weksel zaakceptowała
(trasat).
Dyskonto weksla
-operacja bankowego dyskonta weksla polega na
jego nabyciu przez bank
-weksel jako środek płatniczy może zostać
przekształcony przez bank w pieniądz
- w ten sposób udzielany jest kredyt dyskontowy
Kredyt Akceptacyjny i Bankowe
Awale
-baki akceptują ciągnione na nie traty (weksle trasowane) i
zobowiązują się do udzielenia kredytu akceptacyjnego na
wykupienie tych trat
-operacje takie gwarantują zapłatę posiadaczowi weksla
-akcept bankowy i kredyt akceptacyjny znajdowały
dotychczasowe zastosowanie w transakcjach
importowych, obecnie są one oferowane również w
krajowych transakcjach
Kredyt Akceptacyjny

umowa, na mocy której bank zobowiązuje się do akceptowania
do kwoty kredytu ciągnionych na niego weksli przez
kredytobiorcę,

bank akceptujący nie stawia do dyspozycji kredytobiorcy
środków pieniężnych, a jedynie użycza samego podpisu,

bank akceptując ciągniony na siebie weksel, staje się głównym
dłużnikiem wekslowym, zobowiązanym do wykupu weksla,

weksel podpisany przez bank staje się surogatem pieniądza,
który może być wprowadzony w obieg,

w terminie płatności weksla, wystawca powinien dostarczyć
bankowi akceptującemu środki na wykup weksla wraz z
odsetkami, w przeciwnym wypadku bank wykupuje weksel z
własnych środków i jednocześnie udziela kredytu wystawcy
weksla.
Kredyt Akceptacyjny
Banki akceptują weksle złożone przez wystawcę, który
-jest zazwyczaj ich stalym klientem
-termin płatności nie przekracza 6 miesięcy-kwota nie
przewyższa sumy wymienionej w umowie o kredyt
akceptacyjny
-kredyt akceptacyjny występuje w postaci linii kredytu
akceptacyjnego
-może być odnawialny
Kredyt awalowy-bank przejmuje ne siebie odpowiedzialność
i poręcza wypłacalność weksla
Faktoring
-jest to forma krótkoterminowego finansowania faktoranta(przedsiębiorstwa)
przez nabycie przez faktora(bank) jego wierzytelności
-faktorem może być pośrednik (instytucja) finansowa
-faktoring przyjmuje 2 postacie:
a)faktor nabywa wierzytelność faktoranta wobec dłużników przed
terminem wymagalności roszczeń , płacąc kwotę pomniejszona o 10-20%
faktor przejmuje na siebie ryzyko niewypłacalności dłużnika
b)faktor zaliczkuje wierzytelność cedowaną
faktor może żądać od faktoranta zwrotu udzielonej zaliczki jeżeli dłużnik
nie ureguluje zobowiązania
-faktoring może być jawny(dłużnicy są powiadamiani o przejęciu należności
faktoranta przez bank) lub cichy
Forfaiting
-jest odmianą factoringu stosowaną przy transakcjach
eksportowych
-przedmiotem są należności średnioterminowe powyżej 6
miesięcy
-zakup należności polega na dyskoncie gwarantowanych
przez bank weksli własnych importera lub trat eksportera
akceptowany przez importera
-zasadą forfaitingu jest wyłączenie prawa
regresu(dochodzenia pretensji) w stosunku do
sprzedającego należność
-jest droższy od faktoringu ze względu na długoterminowość
zaangażowania kapitału banku
Leasing
Podział 1
-operacyjny-krótki okres, możliwość wypowiedzenia
-finansowy-obiekt przechodzi na własność, okres
użyteczności ekonomicznej
Podział 2
-bezpośredni-producent oddaje swoje produkty w
dzierżawę
-pośredni-za pomocą wyspecjalizowanej instytucji
Finansowanie działalności bieżącej
przedsiębiorstwa
Finansowanie działalności przedsiębiorstwa
funduszami obcymi określa się mianem
finansowania zewnętrznego. Wyróżnia się:

pośrednie finansowanie zewnętrzne (pożyczki i
kredyty zaciągane u pośredników finansowych,
wśród których najważniejsza role pełnią banki)

bezpośrednie finansowanie zewnętrzne (wszelkie
inne sposoby zaciągania zobowiązań przez
przedsiębiorstwo)
Finansowanie działalności bieżącej
przedsiębiorstwa
Kredyty udzielane przez banki na finansowanie
działalności bieżącej nazywa się kredytami
obrotowymi. Można je grupować według różnych
kryteriów :

okresu kredytowania

waluty kredytu

formuły spłaty

formy zabezpieczenia kredytu
Finansowanie działalności bieżącej
przedsiębiorstwa
Najważniejszy podział kredytów
obrotowych odnosi się do sposobu postawienia
kredytu do dyspozycji klienta.
Uwzględniając to kryterium, dzieli się je na:

kredyty udzielane w rachunku bieżącym
(overdraft)

kredyty udzielane w rachunku kredytowym.
Finansowanie działalności bieżącej
przedsiębiorstwa
Przedsiębiorstwo, które chce skorzystać z kredytu,
musi przejść procedurę kredytowa złożoną z trzech
etapów:

wystąpienie o kredyt

uzyskanie i wykorzystanie kredytu

spłata kredytu
Wystąpienie o kredyt

wniosek kredytowy (określenie zapotrzebowania
na środki finansowe i planowane przeznaczenie
kredytu)

informacje pozwalające ocenić zdolność kredytową

analiza formalna i merytoryczna (poprawność
wniosku, kompletność dokumentacji, sprawdzenie
sytuacji ekonomicznej klienta)
Uzyskanie i wykorzystanie kredytu

podpisanie z bankiem umowy kredytowej (bank
zapewnia oddanie do dyspozycji kredytobiorcy
środków pieniężnych, kredytobiorca zobowiązuję
się wykorzystać środki zgodnie z warunkami
umowy, a także zwrócić kwotę kredytu wraz z
odsetkami)
Elementy Umowy Kredytowej

kwota i waluta kredytu

cel, na jaki został udzielony kredyt

zasady i termin spłaty kredytu

wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany

sposób zabezpieczenia spłaty kredytu

zakres uprawnień banku

terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy
środków pieniężnych

wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje

warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy
Spłata Kredytu

w formie regularnych, periodycznych spłat rat kredytu
wraz z należnymi odsetkami

w postaci jednorazowego uiszczenia kwoty kredytu i
odsetek w ostatnim dniu obowiązywania umowy

automatycznie (w całości lub częściowo) wraz z
wpływami na rachunek bankowy kredytobiorcy  w
wypadku kredytów w rachunku bieżącym
Spłata Kredytu
Jeśli bank stwierdzi, że kredytobiorca nie dotrzymuje
warunków umowy kredytowej, może wypowiedzieć
umowę w całości lub w części i zażądać
natychmiastowego zwrotu kredytu, dodatkowego
zabezpieczenia spłaty kredytu bądz
przedstawienia w
określonym terminie programu naprawczego i jego
realizacji
Ochrona konsumenta na rynku
bankowości detalicznej
Ochrona konsumenta usług bankowych jest
przedmiotem zainteresowania wielu instytucji. Ich
zadaniem jest przede wszystkim obrona interesów
i praw jednostek podporządkowanych, udzielanie
porad konsumenckich jak również kontrola
prowadzonych działań ochronnych.
Biorąc pod uwagę usługi bankowe możemy
wymienić następujące organy:
Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów
Instytucja ta realizuje rządową politykę ochrony konsumentów.
Podstawowym zadaniem UOKiK w tym obszarze jest występowanie w
interesie publicznym  to znaczy wszczynanie postępowań
administracyjnych o naruszenie zbiorowych interesów konsumentów.
W ich efekcie Prezes Urzędu wydaje decyzje zakazujące stosowania
praktyki naruszającej prawa słabszych uczestników rynku, a w
przypadku niewywiązania się przedsiębiorcy z nałożonych
obowiązków  nakłada karę w wysokości do 10 tys. euro za każdy
dzień zwłoki. UOKiK współpracuje z miejskimi i powiatowymi
rzecznikami konsumentów oraz finansowanymi z budżetu Państwa
organizacjami pozarządowymi (Federacja Konsumentów,
Stowarzyszenie Konsumentów Polskich). Ważną rolę pełni
przysługujące Prezesowi UOKiK prawo kontroli wzorców
stosowanych w umowach z udziałem konsumentów. W jej następstwie
do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów kierowane są pozwy o
uznanie klauzul za niedozwolone. Postanowienia, które w oparciu o
prawomocny wyrok sądu wpisane zostały do Rejestru klauzul
niedozwolonych nie mogą być używane w obrocie prawnym z
udziałem konsumentów.
Powiatowy (Miejski) Rzecznik Konsumentów
Osoby poszkodowane mogą zgłaszać się do ww. instytucji w sprawach
indywidualnych. Konsumenci otrzymają tutaj bezpłatną pomoc prawną. W
zakresie realizacji swoich zadań Rzecznik Konsumentów odpowiada przede
wszystkim za zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego i
informacji prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów, składanie
wniosków w sprawie stanowienia i zmiany przepisów prawa miejscowego
w zakresie ochrony interesów konsumentów jak również wytaczają
powództwa na rzecz konsumentów oraz mogą wstępować za ich zgodą do
toczącego się postępowania w sprawach o ochronę interesów konsumentów.
Rzecznik konsumentów jest instytucją samorządową o charakterze
doradczym dla indywidualnego konsumenta. Nie mając uprawnień do
wydawania nakazów, zakazów, nakładania kar i grzywien, Rzecznik może
służyć konsumentowi przede wszystkim bezpłatną, fachową poradą prawną
a w celu wyegzekwowania należnych konsumentowi świadczeń
wykorzystać uprawnienia procesowe.
Organizacje konsumenckie (np. Federacja
Konsumenta, Stowarzyszenie Konsumentów
Polskich)
Reprezentują one interesy konsumentów
indywidualnych jak również zajmują się
działaniami na rzecz zbiorowości konsumentów.
Organizacje konsumenckie maja za zadanie
prowadzenie nieodpłatnego poradnictwa
konsumenckiego oraz udzielania nieodpłatnej
pomocy konsumentom w dochodzeniu ich roszczeń
jak również opracowywanie i upowszechnianie
konsumenckich programów edukacyjnych i
wykonywanie testów produktów i usług oraz
publikowanie ich wyników.
Arbiter bankowy działający przy Związku Banków
Polskich
Szczególną rolę w zakresie ochrony konsumentów  klientów
banków przypisuje się Arbitrowi Bankowemu. Do jego zadań
należy rozstrzyganie sporów pomiędzy konsumentami a
bankami w zakresie roszczeń pieniężnych z tytułu
niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank
czynności bankowych lub innych czynności na rzecz
konsumenta, których wartość nie jest wyższa niż 8000 zł.
Postępowanie przed Arbitrem Bankowym jest płatne  obecnie
wynosi 50 zł. Orzeczenia Arbitra bankowego są wiążące dla
banku. Jeżeli natomiast konsument nie będzie
usatysfakcjonowany, może dochodzić swoich praw przed sądem
powszechnym.
Instytucje działające w interesie konsumenta mają za zadanie
przede wszystkim dążyć do ochrony ich praw, aby relacja
klient  sprzedawca usług bankowych, ubezpieczeniowych
czy innych zachowała równowagę. Klient, nie mający
odpowiedniej wiedzy w dziedzinie bankowości, finansów
czy prawa nie jest w stanie podejmować racjonalnych
decyzji, ponieważ posiada niepełną informację i
ograniczone możliwości decyzyjne. Instytucje, działając na
korzyść konsumenta wspierają go w swoich działaniach i
dzięki temu klient dysponuje zaufaniem i ufnością w
stosunku do rynku finansowego.
Prowizje, opłaty, odsetki od
kredytów
Prowizja - to wynagrodzenie za pośrednictwo w
zawieraniu umów na rzecz dającego polecenie lub
zawieranie ich w jego imieniu; ustalane w
procentach od wartości transakcji.
Odsetki
Odsetki  koszt pozyskania kapitałów obcych dla banku (np.
depozytów) lub przychód wynikający z udostępnienia przez
bank kapitałów (np. kredytów). Różnica pomiędzy
odsetkami płaconymi a pobieranymi przez bank to dochód
odsetkowy netto, zwany również marżą odsetkową.
Odsetki
Wyróżnia się:
odsetki proste  obliczane od kapitału po okresie oprocentowania,
pobierane po ich naliczeniu (od dołu),
odsetki składane  po umownym okresie naliczone odsetki
dolicza się do kapitału, po kolejnym okresie odsetki obliczane
są od ich łącznej kwoty,
odsetki naliczane w sposób ciągły, mające zastosowanie np. przy
wycenie instrumentów pochodnych (opcji, kontraktów futures
itp.)
dyskonto  odsetki obliczane są i pobierane z góry.
Odsetki
Wysokość odsetek zależy od stopy procentowej (p), wielkości kapitału
(k) i czasu (t), na jaki został on udostępniony. Istotny jest również
zastosowany kalendarz naliczania odsetek, który określa liczbę dni w
roku (d) użytą do obliczeń. W zależności od przyjętego rozwiązania
może być to 360 lub 365 dni. Polskie prawo bankowe nie narzuca
żadnego z ww. sposobów, naliczanie odsetek reguluje umowa
zawarta między bankiem i klientem.
o=(k*t*p)/100*d
Analiza zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa - zdolność podmiotu gospodarczego do spłaty
zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminie ustalonym
między kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą. Bank przed
zawarciem umowy kredytowej sprawdza zdolność kredytową
podmiotu gospodarczego m.in. przez badanie terminowości
rozliczeń z dostawcami i odbiorcami. Posiadanie zdolności
kredytowej jest warunkiem uzyskania kredytu.
Ustawodawca definiuje zdolność kredytową następująco:
Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty
zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych
w umowie.
(Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe, Dz.U. Nr
140, poz. 939, art. 70.1.)
Prawo Bankowe Dz.U. Nr 140, poz. 939, art. 70.1.
Art. 70.
1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez
zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w
terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie
banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
2. Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej,
o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić
kredytu pod warunkiem:
1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu,
2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki
podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny banku - uzyskanie zdolności
kredytowej w określonym czasie.
3. Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności
związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty
kredytu.
Analiza zdolności kredytowej
Czynniki analizowane przy określaniu zdolności kredytowej:
osoba fizyczna - majątek, dochody, zatrudnienie, informacje
o innych kredytach, osobite cechy kredytobiorcy
osoba prawna - wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza
wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena
płynności finansowej, ocena sprawności działania
Analiza zdolności kredytowej u
osób fizycznych
Metoda  credit-scoring
Metoda ta uwzględnia dane osobite oraz finansowe kredytobiorcy.
Podejmuje się w przy niej następujące kroki:
1. Czy konsument jest os. zdolną do czynności prawnych
2. Weryfikacja danych osobistych jak: wiek, płeć, stan cywilny, ilość
dzieci, konieczność opieki nad innymi osobami i inne.
- sytuacja mieszkaniowa (adres, czas zamieszkania, czy posiada
telefon)
- zatrudnienie (zawód, pracodawca, czas zatrudnienia)
- ocena wyglądu kononana przez pracownika bankowego (ubiór,
elokwencja, zachowanie, powierzchowność)
Analiza zdolności kredytowej u
osób fizycznych
3. Weryfikacja sytuacji majątkowej konsumenta:
- stan majątku (dom, auto, oszczędności)
- dochody (wysokość zarobków)
- stałe zobowiązania (czynsz, ubezpieczenie,
alimenty itp.)
- zaciągnięte uprzednio kredyty
- posiadane ubezpieczenie
Analiza zdolności kredytowej u
osób fizycznych
Na podstawie tych danych, dokonuje się
odpowiednich obliczeń, które ułatwiają podjęcie
decyzji kredytowej. U podstaw tej metody leży
założenie, że istnieje powiązanie między
odpowiednią cechą kredytobiorcy a stopniem
ryzyka przy udzielaniu danego kredytu.
Liczba  punktów jakie otrzymuje konsument jest
porównywana z minimalną wymaganą do
przyznania kredytu (cut-off score).
Analiza zdolności kredytowej
przedsiębiorstw
Podobnie jak w analizie u osób fizycznych, badamy czy ryzyko
przydzielenia kredytu nie jest wyższe od ewentualnych korzyści
z jego przydzielenia. Bank zadaje sobie w tym celu następujące
pytania:
- czy ryzyko nie przekracza ustalonej, możliwej do przyjęcia
wielkości
- czy ryzyko ma charakter długotrwały, tzn czy dokonywane będą
dalsze operacje na rzecz tego klienta
- czy bank będzie miał doczynienia z klientem expansywnym, w
którego rozwoju będzie partycypować
- czy bank będzie musiał liczyć się z konkurecją innych banków?
Analiza zdolności kredytowej
przedsiębiorstw
Banki w celu uzyskania odpowiedzi na te pytania
stosują czynności takie jak:
- korzystanie z wielu z
ródeł informacji
- podział pracy przy dokonywaniu analizy i oceny
klienta
- wprowadzenie odpowiednich form analizy i
przymus ich stosowania
- regularną kontorlę kredytobiorcy
- nieregularną kotnrolę wewnętrzną grup
analizujących i oceniających
Analiza zdolności kredytowej
przedsiębiorstw
Jest to więc proces niejednorazowy, ale stale
podtrzymywany, realizowany w różnych działach
banku.
Analiza zdolności kredytowej
przedsiębiorstw
czynniki analizowane przez bank:
wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników
finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności
finansowej, ocena sprawności działania, analiza
dotychczasowej działaności kredytobiorcy, analiza danych
otrzymywanych od osób trzecich, analiza trendu rozwoju
przedsiębiorstwa.
Rentowność:
miara efektywności gospodarowania, wyrażająca się stosunkiem
zysku lub bardziej ogólnie wyniku finansowego do sprzedaży
netto, wielkości zaangażowanego kapitału lub wartości
wszystkich aktywów. Pojęcie to może dotyczyć
przedsiębiorstw, pojedynczych inwestycji i papierów
wartościowych.
Rentowność, w odróżnieniu od samej wartości zysku bierze pod
uwagę skalę analizowanych operacji gospodarczych. Umożliwia
to porównywanie efektywności gospodarowania dużych i
małych przedsiębiorstw. Rentowność może być zarówno
dodatnia jak i ujemna, w zależności od tego czy przedsięwzięcie
gospodarcze przynosi dochód czy też stratę.
Dziękujemy za uwagę
Michał Bachryj
Jan Bosco