Ustawa o kredycie konsumenckim

Potrzeba uregulowania kredytów konsumenckich ma związek z różną siłą instytucji finansowych i konsumentów. Dysproporcja ta związana jest z posiadaniem zasobów finansowych i wiedzą (np. wynajęcie prawnika).

2001 r. – pierwsza ustawa o kredycie konsumenckim.

Maj 2011 r. – znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim

Ochrona praw konsumenckich polega na informowaniu klienta o jego prawach, obowiązkach i kosztach.

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę:

Umowa o kredyt w wysokości nieprzekraczającej 255.500,- zł (lub równowartości w walutach obcych), w której kredytobiorca w zakresie swojej działalności udziela kredytu bądź daje przyrzeczenie udzielenia kredytu swojemu konsumentowi.

Kredytobiorcą jest przedsiębiorca, niekoniecznie bank.

Waluty obce przeliczamy po średnim kursie NBP z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego dzień udzielenia kredytu.

Konsumentem jest osoba fizyczna, która dokonuje czynności prawnej niezwiązanej z działalnością zawodową i jej działalności gospodarczą.

Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności umowę:

• pożyczki

• kredytu w rozumieniu prawa bankowego

• kredytu odnawialnego

• umów kredytowych ze SKOK

• sytuacje, w których kredytodawca odracza konsumentowi spełnienie świadczenia pieniężnego

• sytuacje, w których kredytodawca płaci świadczenie pieniężne za konsumenta, a ten zobowiązuje się kredytodawcy tego świadczenia.

Całkowity koszt kredytu:

Wszystkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową kredytu (prowizje, odsetki, ale również inne koszty, jeśli są niezbędne do uruchomienia kredytu, np. ubezpieczenie kredytu, przedmiotu kredytowania, prowadzenie rachunku, itp.)

Całkowita kwota kredytu:

Suma wszystkich środków, które kredytodawca udostępni konsumentowi.

Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta:

Całkowita kwota kredytu oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania:

Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony jako procent wartości całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

$$\sum_{i = 1}^{n}{C_{k}\left( 1 + x \right)^{{- t}_{k}} = \sum_{j = 1}^{l}{D_{m}\left( 1 + x \right)^{{- l}_{m}}}}$$

$$\sum_{i = 1}^{n}{\frac{C_{k}}{\left( 1 + x \right)^{t_{k}}} = \sum_{j = 1}^{l}\frac{D_{m}}{\left( 1 + x \right)^{l_{m}}}}$$

x – RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania)

C_k – kolejne wypłaty kredytu (jest ich do n)

t_k – okres wyrażony w latach lub ułamkach lat między dniem pierwszej wypłaty a dniem n-tej wypłaty

D_m – kolejne spłaty kredytu (nie dzielimy tego na część kapitałową i koszty, bierzemy całość) – tych spłat jest l

l_m – okres wyrażony w latach lub ułamkach lat między pierwszą wypłatą a spłatą m.

Obowiązki informacyjne przed zawarciem umowy:

• Przekazanie przed podpisaniem umowy formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego.

• W reklamie informacja o kosztach i rzeczywistej stopie oprocentowania.

Spłata kredytu przed terminem:

Zawsze możliwa, nawet bez wcześniejszego poinformowania kredytodawcy. Powoduje obniżenie proporcjonalne całkowitego kosztu kredytu. Możliwe pobieranie prowizji za wcześniejszą spłatę w wysokości do 1% wartości kredytu, jeżeli do całkowitej spłaty pozostało nie więcej niż 12 miesięcy lub 0,5% wartości kredytu. Wysokość prowizji nie może przekraczać odsetek, jakie zapłaciłby konsument.

Odstąpienie od umowy przez konsumenta:

Można odstąpić od umowy bez podania przyczyny w terminie 14 dni.

Forma umowy:

Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta na piśmie, a kredytodawca zobowiązany jest niezwłocznie doręczyć jej egzemplarz kredytobiorcy.

Niniejsza umowa powinna zawierać:

• określenie stron,

• wysokość kredytu,

• zasady i termin spłaty kredytu,

• roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany,

• opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzielaniem kredytu w tym wysokość tzw. opłaty przygotowawczej, która nie jest zwracana w przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy o kredyt, a także warunki zmiany wysokości tych kosztów,

• informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania,

• sposób zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje oraz opłaty należne kredytodawcy z tego tytułu,

• informację o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowiązany jest konsument w związku z zawartą umową,

• informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument,

• informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu przez konsumenta,

• informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy,

• informację o skutkach uchybienia postanowieniom dotyczących zasad i terminu spłaty kredytu,

• informację o rocznej stopie procentowej zadłużenia przeterminowanego i warunkach jej zmiany oraz innych kosztach ponoszonych przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań z umowy tym o kosztach upomnień, wezwań do zapłaty, kosztach sądowych i postępowania egzekucyjnego.

Jeżeli kredyt konsumencki przeznaczony jest na nabycie określonej rzeczy lub usługi, umowa o kredyt konsumencki, niezależnie od danych przedstawionych powyżej powinna określać:

• opis rzeczy lub usługi,

• cenę nabycia rzeczy lub usługi, jeżeli zapłata nastąpiłaby za gotówkę, oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu.

Zadania kredyt konsumencki

1. Kredyt konsumencki otrzymano 31 stycznia 2007 r. w wysokości 1.000 zł, opłata przygotowawcza 20 zł płatna w momencie udzielenia kredytu, zwrot następuje 31 stycznia 2008 r. w wysokości 1.150 zł. Wylicz RRSO. Wylicz całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta.

|---------------------------------------------------------------|

31.01.2007 31.01.2008

C₁ = 1.000,- zł

D₁ – 20,- zł D₂ = 1.150,- zł

$$\frac{\mathbf{1000}}{\mathbf{(1 + x)}^{\frac{\mathbf{o}}{\mathbf{365}}}}\mathbf{=}\frac{\mathbf{20}}{\mathbf{(1 + x)}^{\frac{\mathbf{o}}{\mathbf{365}}}}\mathbf{+}\frac{\mathbf{1150}}{\mathbf{(1 + x)}^{\frac{\mathbf{365}}{\mathbf{365}}}}$$

$$\mathbf{1000 = 20 +}\frac{\mathbf{1150}}{\mathbf{(1 + x)}}$$

$$\mathbf{980 =}\frac{\mathbf{1150}}{\mathbf{(1 + x)}}\mathbf{\ \ \ \ \ \ \ \ \ / \times (1 + x)}$$

(1 + x)980 = 1150     /÷980

1 + x = 1, 173469388

x = 0, 173469

x=17, 35%

2. Wypłata kredytu – 2.000 zł 1 stycznia 2006 r.. Spłata w dwóch ratach:

• 2 stycznia 2007 r. 1.100 zł,

• 2 stycznia 2008 r. 1.100 zł.

Oblicz RRSO. Wylicz całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta.

3. Kredyt konsumencki otrzymano 30 czerwca 2005 r. w wysokości 1.000 zł, zwrot następuje w czterech ratach:

• 31 grudnia 2005 r. 260 zł,

• 30 czerwca 2006 r. 260 zł,

• 31 grudnia 2006 r. 260 zł,

• 30 czerwca 2007 r. 260 zł.

Rozpisz RRSO.

4. Dwa przedsiębiorstwa oferują sprzedaż takiego samego samochodu o wartości 40.000, warunki:

• A: 20.000 płatne dzisiaj, 20.000 za rok, dodatkowo ubezpieczenie płatne dzisiaj 4.000,

• B: 25.000 płatne dzisiaj, 10.000 za rok i 5.000 za dwa lata, dodatkowo ubezpieczenie płatne dzisiaj 3.500,

Porównaj oferty wyliczając RRSO.

5. Porównaj kredyt konsumencki z kredytem bankowym

	Kredyt bankowy	Kredyt konsumencki
Udzielający		Przedsiębiorca
Przedmiot		Rzecz lub usługa, środki pieniężne
przewłaszczenie		Zależy od formy
Cel		Zależy od formy
Forma umowy		Pisemna
Odpłatność		Odpłatny
Termin zwrotu		Określony
Podstawa prawna		Umowa o kredycie konsumenckim
Operacja bankowa		Zależy od formy (szczegółowych rozwiązań)