KARTY KREDYTOWE
Karta kredytowa (ang. credit card) jest kartą płatniczą, pozwalającą jej posiadaczowi na dokonywanie transakcji, bez posiadania bieżących środków na koncie, na podstawie podpisanej wcześniej umowy z bankiem o udzielenie kredytu rewolwingowego do ustalonego limitu. Bank płaci akceptantowi karty za towary czy usługi zakupione przez posiadacza karty, a tym samym udziela mu kredytu.
Przy zakupach na kartę kredytową nie jest więc konieczne posiadanie funduszy na rachunku bankowym..
Karta kredytowa jest przeznaczona dla klienta o określonym stanie majątkowym, dochodach i wiarygodności kredytowej. Ocena kredytowa klienta dokonywana jest na podstawie szeregu informacji, zarówno finansowych jak i innych: miejsce zamieszkania, stan rodzinny, zatrudnienie itp.
Na podstawie tej analizy bank indywidualnie ustala limit kredytowy. Klient raz w miesiącu otrzymuje z banku zestawienie zawartych transakcji i zobowiązany jest do spłaty w określonym terminie całości lub części zaciągniętego kredytu. Bank określa minimalną kwotę wpłaty procentowo lub kwotowo. Od nie spłaconej część bank pobiera odsetki.
Oprocentowanie kredytu zaciągniętego przy pomocy karty kredytowej jest jednak relatywnie wysokie. Bank udzielając takiego kredytu nie zna dokładnie jego sumy ani też okresu jego spłaty, co wpływa na podwyższenie oprocentowania.
W niektórych krajach, poprzez odpowiednie regulowanie salda wydatków na kartę kredytową, klient może zaciągać z banku nie oprocentowany kredyt. Dokonując transakcji w dniu przygotowania przez bank rozliczenia za miesiąc poprzedni lub zaraz potem, można otrzymać nie oprocentowany kredyt nawet do 56 dni (liczba dni w miesiącu plus okres na spłatę, najczęściej 25 dni). Jak dokładnie działa ten mechanizm pokazuje następujący przykład. Klient banku ma przyznany miesięczny limit kredytowy w wysokości 500 GBP. Dwudziesty drugi dzień miesiąca jest dniem zamknięcia okresu rozliczeniowego. Klient ma 25 dni na spłatę całości kredytu.
Lipiec 22 Data rozliczenia za lipiec
23 Transakcja : zakup benzyny, za 20 GBP
Sierpień 15 Transakcja : zakup zmywarki do naczyń, za 300 GBP
16 Termin płatności za lipiec
22 Data rozliczenia za sierpień
Wrzesień 16 Termin płatności za sierpień
W dniu 22 sierpnia bank przygotowuje rozliczenie wszystkich wydatków klienta od dnia 22 lipca do 21 sierpnia i wysyła rozliczenie. Jeżeli płatność za ten miesiąc zostanie dokonana w terminie, to jest do dnia 16 września, klient banku otrzymuje nie oprocentowany kredyt na 55 dni na zakup zmywarki do naczyń oraz 32 dniowy na zakup benzyny. Jeśli kredyt nie zostanie spłacony w terminie to klient musi płacić odsetki. Liczy się je w dwojaki sposób, odsetki za 320 GBP od dnia 22 sierpnia, jeśli oprocentowanie jest liczone od dnia zaniknięcia okresu rozliczeniowego lub 300 GBP od 23 lipca i 20 GBP od 15 sierpnia, kiedy procent jest liczony od dnia transakcji.
Kredyt rewolwingowy jest bardzo ważnym źródłem zysków dla banku, związany jest jednak z nim wysoki poziom ryzyka. Bank przygotowując ofertę kart kredytowych musi jednak rozważyć możliwość pełnej spłaty kredytu przez klientów, jak w powyższym przykładzie.
Kredyt rewolwingowy umożliwia:
• wielokrotne pobrania w ramach określonej w umowie kwoty tzw. MKK (Maksymalnej Kwoty Kredytu)
kwoty spłat jednocześnie podwyższają kwotę do pobrania w• ramach MKK, dając Kredytobiorcy możliwość wielokrotnego wykorzystania limitu aż do wygaśnięcia umowy
oferuje możliwość uzupełnienia kapitału obrotowego•
osiągnięcie planowanego poziomu produkcji bądź zysku, przy niedostatecznym• poziomie środków własnych
jest zazwyczaj przyznawany jako kredyt• krótkoterminowy
odsetki płatne są miesięcznie, od wykorzystania kwoty• kredytu
Przykładowe kart kredytowe:
- Visa Platinum Credit jest kartą wyjątkową i elitarną. Pozwala na pełną swobodę korzystania z własnych pieniędzy oraz wysokiego limitu kredytowego.
można uzyskać nawet 100 000 PLN limitu kredytowego na kartę.
- Visa Gold Credit to karta dla wymagających. Wysoki limit kredytowy, pakiet ubezpieczeniowy oraz inne przywileje dla posiadacza wyróżniają kartę ze złotym kolibrem. Limit kredytowy do prestiżowej karty Visa Gold Credit może osiągnąć wysokość do 50 000 zł.
- Visa Credit jest niezawodną i powszechnie akceptowaną kartą kredytową.
Limit kredytowy do karty Visa Credit może osiągnąć maksymalną wysokość do 10 000 PLN.
Kartę kredytową może otrzymać osoba, która ukończyła osiemnasty rok życia, osiąga stały dochód z tytułu umowy o pracę lub prowadzonej działalności gospodarczej.
Dla różnego rodzaju kart kredytowych są wymagane określone stawki miesięcznego dochodu. Np. dla Visy Gold miesięczny dochód netto powinien wynosić przynajmniej 5.000 zł