Istotne elementy umowy kredytowej :

1.strony umowy (kredytobiorca NIP, pesel lub regpn, adres||dawca nip+adres banku 2.wskazanie celu kredytu 3.odanie reprezentantów stron 4.kwota kredytu 5.waluta 6.cena $- oprocentowanie i sposób oprocentowania 7.prowizje i opłaty 8.możliwość wcześniejszej spłaty kredytu 9.harmonogram spłat kredytu 10.zabezpieczenia 11.klauzule finansowe 12.elementy dotyczące wypowiedzenia umowy 13.opisanie postępowania w przypadku sporów.

Działalność kredytowa banków komercyjnych :

walutę: w PLN, walutowe ( dla tych co mają działalność importową lub eksportową) , denominowane przeznaczenia: obrotowe w obrachunku kredytowym, inwestycyjne, linie kredytowe otwarte i zamknięte.Czasowe - krótko-, średnio i długo terminowe

Podział banków wg zadań (centralne, dep-kred., hipoteczne, inwestycyjne), wg. Wł. Kap. (państwowe, jednoos. Spółki skarbu państwa, spółki akcyjne, spółdzielcze, prywatne, wg obszaru ( regionalne, ogólnopolskie, międzynarodowe)

Ryzyko bankowe:Kredytowe - poniesienia straty w wyniku nie wywiązania się dłużnika z umowy kredytowej zawartej w banku. Stopy %- straty z tytułu zmian wartości instrumentów dłużnych, kursów walut, stóp procentowych oraz innych aktywów. Operacyjne - ryzyko związane z niskimi kwalifikacjami oraz z zawodnością systemów informa. działających w banku. Płynności - brak zdolności do finansowania aktywów oraz terminowego wykonywania zobowiązań w toku normalnej działalności banku. Utraty reputacji - ryzyko strat z tytułu błędów w założeniach bądź danych wykorzystywanych w modelach ekonometrycznych. Ryzyko biznesowe - straty wynikające z niekorzystnych zmian w otoczeniu biznesowym, podjęcia niekorzystnych decyzji lub braku decyzji.

MONOBANK - bank który w państwie pełni funkcje banku centralnego ( bank banków, bank państwa, bank emisyjny) oraz zajmuje się obsługą klientów, które w gospodarce rynkowej zarezerwowane są dla banków komercyjnych (takim bankiem był NBP).

RESTRUKTURYZACJA w PL: Generalnym celem restruk. bankowości jest jej dostosowanie prawne, organizacyjne, kapitałowe i własnościowe do potrzeb gospodarki rynkowej. Do zadań procesu należą:

1.Tworzenie różnorodnego , konkurencyjnego zaplecza finansowego wspierającego procesy restrukturyzacji polskiej gospodarki, 2.Uczestnictwo banków w tworzeniu infrastruktury gospodarki rynkowej i współudział w budowaniu ryku finansowego w Polsce , 3.Równe traktowanie klientów banków bez szczególnych preferencji dla dużych przedsiębiorstw handlowych. 4.Umocnienie kapitałowe i podniesienie bezpieczeństwa kapitałowego. 5.oparcie działalności banków komercyjnych na zasadach rynkowych. 6.Równorzędne warunki funkcjonowania różnych banków. 7.Podniesienie wymogów licencjonowania banków. 8.Komercjalizacja banków państwowych.

Ustawa o restrukturyzacji przeds. państwowych i banków obligowała te ostatnie do :

1.Wydzielenia przez banki złych kredytów 2.Ustalenie harmonogramu i podjęcia przez banki w stosunku do złych dłużników działań (wszczęcie bankowego postępowania ugodowego, pozbycie się długu przez bank poprzez komercjalizacje tego długu (handel długami), wszczęcie upadłości dłużnika (windykacja), zakaz udzielania złym kredytobiorcom nowych kredytów) 3.dokapitalizowanie banków umożliwiające wytworzenie wymaganych rezerw na złe kredyty i osiągnięcie wskaźnika wypłacalności na poziomie 12%. 4.Powołanie funduszu ubezpieczonych wkładów bankowych (instytucja ta byłaby powołana tylko przez zainteresowane banki).

• KOMERCJALIZACJA - wstęp do prywatyzacji. Zadania: -systematyczna ocena audytorska banków skomercjalizowanych -okresowe badanie stanu i struktury portfela kredytowego -badanie tzw. wskaźnika wypłacalności Polskich Banków Komercyjnych ( współczynnik Cook'a) - prace nad strategią prywatyzacyjną - poszukiwanie inwestora strategicznego -porozumienia o współpracy bliźniaczej. W wyniku tego procesu został zlikwidowany monobank.

Przepisy bankowe: dot. Firm - spółka prawa handlowego w gosp. Rynkowej, kodeks karny, k. cywil., prawo pracy, dot. Banków ustawy wyznaczające funkc. Sys. Bank., wew. Banku instrukcje bankowe, licencja, regulaminy bankowe, ZPZ

• Bank centralny Najważniejsza instytucja , Odpowiada za politykę pieniężna państwa, Banki z Polsce licencjonuje NBP - Nigdy instytucja kontroli finansowej, BANK CENTRALNY nie może być sponsorem, Nie powinien zajmować się obsługą skarbu państwa.

Obszary działalności NBP :Polityka pieniężna, Działalność emisyjna, Nadzór bankowy, System płatniczy oraz jakość systemu płatniczego, Zarządza rezerwami państwa np. złotem, Prowadzi działalność edukacyjną i informacyjną, Obsługa skarbu państwa.

ORGANY NBP: RPP, Zarząd banku (7os. - prezes, 2 vice, 4 członków) PREZES NBP- reprezentuje na zew., przełożony wszystkich prac.bank., przewodniczący RPP, może być na RM lub Sejmu, przewodnicz.y zarządu NBP, zatrudnia, zwalnia, awansuje, wynagradza pracowników NBP

KNF- określa zasady działania banków zapewniających bezpiecz. Środ. $ zgromadzonych przez klientów w bankach, nadzoruje banki w zakresie przestrzegania ustaw, statusu i innych przepisów prawa, dokonuje okresowe oceny stanu ekonom. Banków i przedstawia to RPP oraz wpływ polityki pieniężnej, podatkowej i nadzwyczajnej na rozwój, opinia nt. zasad organizacji nadzoru bankowego i ustalenie trybu jego wykonywania KNB- licencjonowanie, regulacje ostrożnościowe, inspekcja, analiza danych.

Do 31 grudnia 1997 roku	Od 1 stycznia 1998 roku
-Prawo bankowe 31 stycznia 1989 rok -Ustawa o NBP 31 stycznia 1989 rok -Ustawa o restrukturyzacji banków spółdzielczych i BGŻ S.A. w Warszawie 24 czerwca 1994 rok -Ustawa o BFG 14 grudnia 1994 rok	-Prawo bankowe 29 sierpnia 1997 r. -Ustawa o NBP 29 sierpnia 1997 r. -Ustawa o restrukturyzacji banków spółdzielczych i BGŻ S.A. w Warszawie znowelizowana 1 stycznia 1998 rok -Ustawa o BFG ( brak nowelizacji ) -Ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych 29 sier.1997 r. -Ustawa o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawców 6 grudnia 1996 weszła w życie 1 stycznia 1998 r..

RPP- decyduje o rozwoju lub wyhamowaniu gospodarki, ustala wysokość stóp procentowych NBP, ustala zasady i stopy rezerw obowiązkowych banku, określa górne granice zobowiązań wynikających z zaciągnięcia przez NBP pożyczek i kredytów w zagr. Instyt., przyjmuje roczne sprawozdania NBP, dokonuje oceny zarządu NBP w zakresie realizacji założeń Polit. $, uchwala zasady rachunkowości NBP

Instrumenty RPP: rezerwy obowiązkowe - wyznaczona przez bank centralny obowiązkowa wpłata na rachunek banku komercyjnego w banku centralnym, stanowi to zabezpieczenie dla klientów banku komercyjnego przed jego ewentualnym bankructwem sposób na realizację założeń polityki monetarnej państwa Operacje otwartego rynku - są to operacje banku centralnego na rynku pieniężnym, realizujące cele polityki pieniężnej. Są to przede wszystkim: kontrola płynności systemu bankowego, a przez to wpływanie na zdolność kreacji pieniądza, pośrednie lub bezpośrednie wpływanie na poziom rynkowych stóp procentowych, łagodzenie wahań stóp procentowych, a przez to zwiększenie efektywności działania rynku pieniężnego, rozwój rynku wtórnego skarbowych papierów wartościowych przez zapewnienie jego płynności. Najczęściej stosowane operacje otwartego rynku to repo i reverse repo.Stopy procentowe - podział : depozytowa, referencyjna, redyskonta weksli, lombardowa - NBP udziela bankom tego kredytu pod zastaw skarbowych papierów wartościowych. Kredyt ten umożliwia im pokrywanie krótkookresowych niedoborów płynności udzielony na zasadach: 1.termin spłaty kredytu przypada w następnym dniu operacyjnym po dniu jego udzielenia. 2.warunkiem udzielenia kredytu jest uprzednia spłata wcześniej zaciągniętego kredytu 3.zastawem są papiery wartościowe, a wysokość kredytu nie może przekroczyć 80% ich wartości nominalnej.

---