Rodzaje kredytu

Podział kredytów jest zawsze kontrowersyjny, tym bardziej, że nie ma w tym zakresie żadnych przepisów- banki mogą stosować swoje zasady i używać nazw - wymyślonych przez siebie.

Kredyty dzielimy w zależności od stosowanych kryteriów.

Jednym z podstawowych podziałów jest waluta kredytu. To kryterium dzieli kredyty na:

1. złotowe,

2. dewizowe; kredytami dewizowymi nazywamy kredyty nominowane w dewizach* najczęściej są one wypłacane przez bank i spłacane przez klienta w złotych, po kursie z dnia wypłaty i spłaty.

(* pojęcie “nominowane w dewizach” oznacza w praktyce, że wartość kredytu jest wyrażona w konkretnej walucie zagranicznej)

Kolejny podział kredytów to taki, przy którym przyjęty jest okres kredytowania. W obecnej

praktyce zwykle dzieli się kredyty na:

1. krótkoterminowe (mające poniżej roku),

2. długoterminowe (na okres ponad roku)

Oczekiwać należy, że z czasem zostanie przyjęty taki podział jak w krajach

zachodnioeuropejskich, czyli będziemy wyróżniać kredyty: krótkoterminowe (poniżej

roku), średnioterminowe (od 1 do 7 lat) i długoterminowe (powyżej tego okresu).

Trzeci podział uwzględnia sposób wypłaty kredytu, dzielimy je na:

1. gotówkowe - głównie są to drobne kredyty dla ludności wypłacane w gotówce,

2. bezgotówkowe - stosowane przy kredytach gospodarczych; w takim przypadku bank nie wypłaca gotówki klientowi, a reguluje należności za przesłane faktury; przy kredytach samochodowych i innych kredytach ratalnych klient również nie otrzymuje gotówki do ręki, należność za otrzymany towar jest przez bank przelewana na konto sprzedawcy.

Przy przyjęciu za podstawowe kryterium podziału kredytów ich przeznaczenia wyróżniane

są trzy podstawowe grupy kredytów:

1. gospodarcze (kredyty dla podmiotów gospodarczych),

2. dla ludności,

3. budowlano-mieszkaniowe.

Banki wprowadziły też kolejne rozróżnienia kredytów na:

1. komercyjne - to takie kredyty, których koszt dla klienta wynika z rachunku ekonomicznego przeprowadzonego przez bank; bierze on pod uwagę koszt pieniądza, ryzyko i konkurencję innych banków.

2. preferencyjne - to kredyty udzielane klientowi na warunkach korzystniejszych niż wynikające z rachunku ekonomicznego; do kredytów preferencyjnych udzielanych przez banki dopłaca państwo (najczęściej). W Polsce większość kredytów preferencyjnych jest przeznaczona na rozwój rolnictwa i na ochronę środowiska;

bank udzielający kredytu pobiera normalne oprocentowanie, ale część tego oprocentowania pochodzi z subwencji, stąd też oprocentowanie wpłacane przez kredytobiorcę jest dużo niższe od zwykle stosowanego na rynku.

---