1995


Kredyty dla klientów indywidualnych i instytucjonalnych w ofercie banku PKO BP i PKO SA

1.1 Kredyty Konsumpcyjne

Kredyt konsumpcyjny- nazywany również pożyczką konsumpcyjną, czy pożyczką standardową udzielany jest bez konieczności określania jego przeznaczenia, na dowolnie wybrany cel. Jest to kredyt udzielany osobom fizycznym, których celem jest zaspokojenie potrzeb nie związanych z działalnością gospodarczą lub budownictwem mieszkaniowym. Sama procedura uzyskiwania środków finansowych jest stosunkowo prosta i nie trwa tak długo jak np. w przypadku kredytu na działalność gospodarczą.

1.1.1 Oferta kredytowa PKO BP

PKO BP szeroko reklamuje oferowane kredyty konsumpcyjne pod nazwą tzw. "pięciu kolorów". Reklama prowadzona jest w prasie i telewizji oraz we wszystkich oddziałach i ekspozyturach PKO BP na terenie całego kraju, dzięki czemu klient zgłaszający się do banku nie musi znać fachowych określeń oznaczających różne typy kredytów konsumpcyjnych. Wystarczy, że zapamięta symbolizujące je kolory: niebieski, fioletowy, wiśniowy, pomarańczowy i żółty.

1. Kredyt odnawialny dla posiadaczy rachunków oszczędnościowo- rozliczeniowych tzw. "superkont "

Kredyt może być udzielony do wysokości 3 miesięcznych wpływów na konto osobiste, nie więcej jednak niż 9-krotność przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego pracowników zatrudnionych w gospodarce narodowej z poprzedniego kwartału ogłaszanego przez Prezesa GUS-u. Kredytobiorca musi posiadać konto osobiste przez okres co najmniej 3 miesięcy, przekazywać na nie w całości dochody z tytułu zatrudnienia, emerytury, renty, czy inne dochody nie niższe od wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia pracowników gospodarki narodowej z poprzedniego kwartału.

Kredyt udzielany jest w rachunku kredytowym w formie linii kredytowej, jako kredyt odnawialny, co oznacza, iż każda spłata części kredytu daje możliwość jej ponownego wykorzystania. Każdorazowo wykorzystana część kredytu (transza) nie może być mniejsza niż 25% kwoty udzielonego kredytu, okres spłaty wykorzystanej transzy nie może przekroczyć 6-ciu miesięcy. Wykorzystanie i spłata kredytu dokonywana jest bezgotówkowo za pośrednictwem konta osobistego. Okres wykorzystania linii kredytowej wynosi 12 miesięcy.

W przypadku tego rodzaju kredytu nie stosuje się żadnych form zabezpieczenia jego zwrotu. Spłata kredytu i odsetek następuje na podstawie upoważnienia posiadacza konta do pobierania przez PKO środków pieniężnych. Oprocentowanie dla posiadaczy, którzy w dniu zawarcia umowy kredytowej posiadają konto osobiste wynosi:

Odsetki pobierane są przez bank z konta osobistego kredytobiorcy co miesiąc, 1 dnia każdego kolejnego miesiąca.

2. Kredyt bezgotówkowy na zakup artykułów przemysłowych i usług (fioletowy)

Przyznanie kredytu oraz jego wysokość uzależnione są od zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt. Jest to kredyt bezgotówkowy na zakupy wybranych przez kredytobiorcę artykułów przemysłowych, a także samochodów i usług. Udzielany jest on w placówkach handlowych i usługowych lub i banku. Maksymalna kwota kredytu nie może przekraczać 70% ceny samochodu osobowego oraz 80% cen pozostałych artykułów.

Podstawą do zawarcia umowy o kredyt na wykonanie usługi i zakup samochodu jest rachunek pro forma. Kwotę udzielonego kredytu oddział przekazuje na wskazany przez kredytobiorcę rachunek bieżący sprzedawcy. W przypadku kredytu na zakup samochodu wymaganym przez bank zabezpieczeniem jest zastaw na zakupionym pojeździe z cesją praw z umowy ubezpieczenia. Maksymalny okres spłaty kredytów udzielonych na zakup samochodów nowych wynosi 5 lat, w przypadku samochodów używanych 4 lata, a pozostałych artykułów przemysłowych i usług 3 lata.

Spłata następuje w ratach miesięcznych, według planu spłaty 1 dnia miesiąca. Kredyt oprocentowany jest według stałej lub zmiennej stopy procentowej.

Kredytobiorcy posiadający konto osobiste w oddziale kredytującym zwolnieni są z uiszczania prowizji. Stosowanymi w przypadku tego rodzaju kredytów zabezpieczeniami są: poręczenie, blokada wkładów i lokat na rachunkach bankowych złotowych i dewizowych oraz zastaw.

3.Pożyczki krótkoterminowe „Chwilówki”

Pożyczki przeznaczone są dla pracowników zakładów pracy, w których działają agencje PKO. Może zostać udzielona pracownikom posiadającym pełną zdolność do czynności prawnych i zatrudnieni są na czas nieokreślony na mocy umowy o pracę, lub na czas określony jeżeli termin spłaty pożyczki nie wykracza poza termin wygaśnięcia stosunku pracy. Okres kredytowania wynosi od 10 do 24 dni. Maksymalna kwota pożyczki nie może przekraczać 50% wynagrodzenia netto otrzymywanego po odliczeniu wszelkich zobowiązań.

4. Kredyt gotówkowy na dowolny cel (pomarańczowy)

Udzielenie kredytu i jego wysokość uzależnione są od zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt, rozumianej jako zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami, w terminach ustalonych w umowie o kredyt i planie spłaty oraz od formy zabezpieczenia kredytu. Zabezpieczeniem może być poręczenie, blokada wkładów i lokat na rachunkach bankowych złotowych i dewizowych oraz zastaw. Czas rozpatrzenia wniosku kredytowego wynosi od 1 do 2 dni. Maksymalny czas spłaty kredytu nie może przekroczyć 4 lat. Kredyt spłacany jest w ratach miesięcznych 1 dnia każdego miesiąca

Oprocentowanie określane jest według stałej lub zmiennej stopy procentowej, stosowanej przez PKO odpowiednio w dniu podpisania umowy o kredyt lub w okresie jego spłaty. Stałą stopę procentową stosuje się w przypadku kredytów udzielanych na okres spłaty określonych w uchwałach Zarządu PKO.

Prowizja pobierana przez bank wynosi 1% od kwoty udzielonego kredytu i płatna jest przed jego uruchomieniem.

5. Pożyczka lombardowa ( kredyt żółty

Kredyt udzielany jest "od ręki" na okres od 7 dni do 3 miesięcy. Wysokość pożyczki wraz z należnymi odsetkami uzależniona jest od wartości zabezpieczenia. Pożyczka może być udzielona, gdy jej zabezpieczenie stanowi:

- Kaucja w postaci bonów PKO na okaziciela

- " walut obcych

- " kosztowności

- pełnomocnictwo na imiennych książeczkach oszczędnościowych PKO lub imiennych bonach PKO

- blokada środków pieniężnych na rachunkach bankowych prowadzonych przez PKO.

Po całkowitej spłacie należności następuje zwrot lub zwolnienie zabezpieczenia pożyczki. Od tego rodzaju operacji PKO nie pobiera prowizji.

6. Gotówkowy kredyt sezonowy .

Kredyt ten udzielany jest na sfinansowanie tradycyjnych wydatków klientów indywidualnych związanych ze świętami czy wakacjami itp. Udzielenie kredytu i jego wysokość uzależnione są od zdolności kredytowej pracownika ubiegającego się o kredyt. Oprocentowanie natomiast każdorazowo ustala Zarząd PKO przed jego uruchomieniem.

Przy udzielaniu kredytu bank uwzględnia fakt, iż ryzyko kredytowe jest związane z osobistymi cechami kredytobiorcy. Przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu, bank sprawdza, czy osoba ubiegająca się o kredyt posiada zdolność do czynności prawnych. W przypadku gdy kredytobiorca wymaganą zdolność posiada następuje badanie jego zdolności kredytowej. Dane niezbędne do zbadania zdolności kredytowej osoby fizycznej można podzielić na: osobiste, ekonomiczne i gospodarcze. Informacje te zawarte są we wniosku kredytowym.

Dane osobiste kredytobiorcy obejmują informacje na temat: stanu rodzinnego (wiek, płeć, stan cywilny, liczba dzieci i konieczność opieki nad tymi osobami), sytuacji mieszkaniowej (adres, czas zamieszkania), zatrudnienia (zawód, pracodawca, czas zatrudnienia). Pracownik banku ocenia także wygląd potencjalnego kredytobiorcy.

Informacje o sytuacji majątkowej kredytobiorcy obejmują: jego majątek (dom, samochód, oszczędności, itp.), dochody (wysokość zarobków i inne), wysokość stałych zobowiązań (czynsz, ubezpieczenie, alimenty, itp.), zaciągnięte uprzednio kredyty, posiadane zabezpieczenia (kosztowności, papiery wartościowe, nieruchomości).

Dane te ułatwiają podjęcie decyzji kredytowej, ponieważ istnieje powiązanie między nimi a stopniem ryzyka przy udzielaniu kredytu.

Do wniosku o kredyt powinny być załączone:

* dokumenty (zaświadczenie o dochodach, odcinek emerytury lub renty) stwierdzające stałe źródło dochodów kredytobiorcy i ich wysokość;

* zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia lub innych stałych dochodach osób poręczających spłatę kredytu.

Minimalna wysokość stałych dochodów wynosi 750 PLN brutto.

Bank sprawdza także czy, czy ubiegająca się o kredyt osoba i zaproponowani przez nią poręczyciele nie są zadłużeni w PKO z tytułu zaciągniętych wcześniej kredytów. Udzielenie kredytu następuje na podstawie umowy zawartej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Po podpisaniu umowy następuje wypłata kredytu, która może nastąpić w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Od kwoty udzielonego kredytu bank pobiera prowizję w wysokości przewidzianej w "Taryfie prowizji i opłat bankowych PKO BP".

Okres spłaty kredytu i należnych odsetek uzależniony jest od rodzaju udzielonego kredytu i określony w zarządzeniach i regulaminach normujących zasady udzielania poszczególnych rodzajów kredytów.

Spłata kredytów konsumpcyjnych wymienionych w punktach 1,3,6 może odbywać się w dwojaki sposób, a mianowicie:

- w systemie ratalnym (wszystkie raty równe), lub

- w systemie rat malejących w trakcie spłaty kredytu.

O powstaniu zaległości w spłacie bank powiadamia kredytobiorcę i poręczycieli tylko jeden raz. W przypadku nie zapłacenia przez kredytobiorcę i poręczycieli rat kredytu cała niespłacona należność z tytułu kredytu, odsetek i opłat staje się natychmiast wymagalna. Ponadto od każdej niezapłaconej w terminie kwoty naliczane są i pobierane odsetki dla kredytów nie spłaconych w terminie oraz kredytów postawionych w stan natychmiastowej spłaty w okresie utrzymania się zaległości w spłacie kredytu.

Kredyty dla studenta

Kredyt ten udzielany jest na finansowanie kosztów związanych ze studiami. Ubiegać się o niego mogą studenci posiadający pełną zdolność do czynności prawnych, do ukończenia studiów pozostało im nie więcej niż 3 lata, odbywają studia w systemie dziennym, wieczorowym lub zaocznym kończące się uzyskaniem dyplomu magisterskiego, lekarskiego, inżynierskiego lub licencjatu i posiadającym rachunek osobisty w PKO.

Warunkiem koniecznym do uzyskania jest udokumentowanie przez kredytobiorcę :

Kredyt może być wykorzystany jednorazowo lub w transzach. Maksymalny okres kredytowania wynosi 7 lat a w skład jego wchodzą:

Książeczki mieszkaniowe stanowią kolejny produkt bankowy.

Służą one do gromadzenia oszczędności w dłuższym okresie czasu przede wszystkim na cele mieszkaniowe. Mogą być wydawane z premią lub bez premii gwarancyjnej i służą do gromadzenia w dłuższym okresie oszczędności przede wszystkim na cele mieszkaniowe

Kredyt komercyjny na realizację inwestycji mieszkaniowej - przeznaczony jest na budowę lub rozbudowę domu wielomieszkaniowego lub jednorodzinnego oraz na remont i modernizację. Może on zostać udzielony w wysokości 70 % kosztów inwestycji. Maksymalny okres spłaty kredytu wynosi 10 lat. Podstawowym zabezpieczeniem kredytu stosowanym przez bank jest hipoteka na nieruchomości. Treść hipoteki polega na tym, że wierzyciel hipoteczny w celu zaspokojenia przysługującej mu wierzytelności może dochodzić określonej sumy z nieruchomości obciążonej hipoteką z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości obciążonej hipoteką.

Kredyt komercyjny na cele mieszkaniowe nie związane z realizacją inwestycji przez kredytobiorcę - przyznawany jest na zakup domu, zmianę statusu mieszkania lub jego zamianę. Kredyt przyznawany jest osobą fizycznym na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Minimalny wkład własny kredytobiorcy wynosi 30 %, zaś maksymalny okres spłaty kredytu wynosi 10 lat, licząc od dnia zawarcia umowy.

Kredyt na cele mieszkaniowe z odroczoną spłatą części należności (kredyt „Alicja”) - zaciągany na budowę domu jednorodzinnego, zakup domu, remont lub przebudowę.

1.1.2. Oferta Kredytowa PeKaO S.A.

Pożyczka odnawialna dla posiadaczy kont osobistych

Pożyczka ta polega na tym, iż na rachunek kredytobiorcy udostępniane są dodatkowe środki. Każdy wpływ na konto powoduje spłatę całości lub części kredytu, a jednocześnie umożliwia ponowne zadłużanie się w jej ramach. Odsetki od kredytu naliczane są dziennie od faktycznie wykorzystanej kwoty kredytu i pobierane na koniec miesiąca.

Pożyczka gotówkowa w złotych przeznaczona jest dla osób fizycznych na dowolny cel konsumpcyjny. Pożyczka może być udzielona osobom posiadającym pełną zdolność do czynności prawnych, polskie obywatelstwo lub kartę stałego pobytu z wpisanym numerem PESEL i udokumentowane źródło dochodów. Minimalna kwota pożyczki wynosi 1.000 zł, a maksymalna jest uzależniona od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Pożyczka może być wypłacona, w zależności od dyspozycji Klienta, w postaci gotówki lub bezgotówkowo przelewem na wskazany rachunek bankowy. Maksymalny okres kredytowania wynosi 48 miesięcy.

W przypadku tej pożyczki bank stosuje standardowe rodzaje zabezpieczeń takie jak: weksel in blanco, blokada środków na rachunku Pożyczkobiorcy prowadzonym przez Bank Pekao SA wraz z pełnomocnictwem do dysponowania rachunkiem, cesja wierzytelności z tytułu posiadania rachunku, kaucja. Kredytobiorca może wybrać wariant spłaty kredytu w ratach malejących kapitałowo odsetkowych lub równych.

Kredyt hipoteczny DOM

Kredyt ten przeznaczony jest na zakup domów jednorodzinnych , lokali mieszkaniowych, nabycie praw własnościowych do lokali spółdzielczych i domów jednorodzinnych, wykup mieszkań lokatorskich i komunalnych oraz na zakup działek budowlanych.

O kredyt może się ubiegać każda osoba fizyczna pod warunkiem, iż jest obywatelem polskim, posiada pełną zdolność do czynności prawnych, zdolność kredytową, i udokumentowane źródło dochodów. Ponadto mężczyźni w wieku poborowym muszą mieć uregulowany stosunek do służby wojskowej.

Wysokość kredytu uzależniona jest oczywiście od zdolności kredytowej kredytobiorcy ale nie może być wyższa niż 60% ceny zakupu działki, 80% ceny zakupu nieruchomości i 90% ceny wykupu mieszkania. Minimalna kwota kredytu wynosi 10 000 zł.

Kredyty hipoteczne są kredytami długoterminowymi stąd też maksymalny okres kredytowania trwa od 10 do 20 lat.

Zabezpieczeniami jakie obowiązkowo stosuje PeKao S.A. w przypadku kredytu hipotecznego są:

Na wniosek Kredytobiorcy istnieje możliwość ustalenia karencji w spłacie rat kapitałowych na okres do 12 miesięcy.

W przypadkach losowych jest również możliwe prolongowanie kredytu. Prolongata może polegać na zawieszeniu spłaty kapitału i jednoczesnym ustaleniu nowej liczby i wysokości rat lub wydłużeniu okresu kredytowania - z zastrzeżeniem, że po dokonaniu prolongaty czas spłaty nie może przekroczyć 20 lat (10 lat w przypadku zakupu działki budowlanej).

Kredyt budowlano-hipoteczny składa się z dwóch części:

  1. budowlanej - od dnia podpisania umowy do dnia konwersji czyli przekształcenia części budowlanej w hipoteczną,

  2. hipotecznej - od dnia następnego po dniu przekształcenia części budowlanej w hipoteczną do dnia ostatecznej spłaty kredytu.

Kredyt ten przeznaczony jest na:

O kredyt może ubiegać się osoba fizyczna, która posiada: pełną zdolność do czynności prawnych, obywatelstwo polskie lub kartę stałego pobytu, zdolność kredytową, udokumentowane źródło dochodów i uregulowany stosunek do służby wojskowej. Maksymalna kwota kredytu wynosi 80% całkowitego kosztu inwestycji, 100% całkowitego kosztu w przypadku remontu lub modernizacji a jego minimum 10 000 zł.

Okres kredytowania, tj. łączny okres obowiązywania części budowlanej i hipotecznej kredytu, może wynosić od 6 miesięcy do 22 lat.

Podstawowymi warunkami udzielenia tego kredytu są:

Bank stosuje tu następujące rodzaje zabezpieczeń:

1) obowiązkowo:

2) dodatkowo:

Kredyt na zakup środków transportu

Jest to kredyt przeznaczony na zakup nowych środków transportu (samochodów osobowych, samochodów nieosobowych o masie całkowitej nie przekraczającej 3.500 kg, motocykli, ciągników rolniczych, przyczep kempingowych, przyczep bagażowych) oraz używanych środków transportu (samochodów osobowych, samochodów nieosobowych o masie całkowitej nie przekraczającej 3.500 kg, przyczep kempingowych i przyczep bagażowych).

O kredyt mogą ubiegać się zarówno osoby fizyczne na zakup środków transportu na własne potrzeby jak i osoby prowadzące działalność gospodarczą i spółki cywilne na zakup środków transportu na potrzeby prowadzonej działalności.

Kredyt ten przeznaczony jest na zakup nowych pojazdów u dowolnie wybranego sprzedawcy a także pojazdów używanych których wiek nie przekracza 69 miesięcy, w salonach i punktach sprzedaży, z którymi Bank podpisał umowę o współpracy przy obsłudze kredytu.

Bank może kredytować do 100% wartości nowego środka transportu i 80% wartości w przypadku gdy jest to samochód używany czy przyczepa kempingowa lub bagażowa. Dla samochodów nieosobowych o masie całkowitej do 3,5 tony maksymalna wysokość kredytu wynosi 60% jego ceny. Kredyt może być udzielony na okres od 3 miesięcy do 6-ciu lat dla samochodów nowych, natomiast dla samochodów używanych sumuje się okres kredytowania i wiek pojazdu przy czym suma ta nie może przekroczyć 72 miesięcy.

Tak jak przy innych rodzajach kredytów warunkiem jego udzielenia jest posiadanie przez kredytobiorcę pełnej zdolności do czynności prawnych, stałego zameldowania w Polsce, udokumentowanie źródła dochodów i zdolności do spłaty kredytu wraz z odsetkami.

. W przypadku kredytu do 1 roku klient ma prawo wyboru oprocentowania stałego lub zmiennego. Nie ma tej możliwości przy kredytach udzielonych na dłuższy okres, wtedy też oprocentowanie może być tylko zmienne. Spłata może następować w ratach:

  1. malejących

  1. w równych ratach

Możliwa jest także wcześniejsza spłata części kredytu pod warunkiem, że co najmniej 7 dni wcześniej Klient powiadomi oddział i ustali warunki wcześniejszej spłaty.

Do obowiązkowego zabezpieczenia spłaty kredytu należą:

Bank może wyrazić zgodę, aby zabezpieczeniem spłaty kredytu było przewłaszczenie na zabezpieczenie zamiast zastawu rejestrowego i przelewu praw z polisy autocasco. W tym przypadku należy:

Kredyt studencki

Jako jeden z trzech wytypowanych banków PeKaO S.A. oferuje kredyt dla studentów, który udzielany jest na podstawie umowy zawartej pomiędzy Bankiem Pekao SA a Bankiem Gospodarstwa Krajowego o współpracy w zakresie udzielania kredytów z Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich.

O kredyt mogą ubiegać się osoby, które:

  1. posiadają obywatelstwo polskie - warunek ten nie dotyczy: