1223


UBEZPIECZENIA-urządzenie gospodarcze mające na celu pokrywanie szkód powstałych w wyniku wypadków losowych, polegających na rozłożeniu ciężaru finansowego tej rekompensaty na wiele podmiotów zagrożonych tym samym wynikiem.

ZDARZENIE LOSOWE-wymaga się aby spełniało trzy podstawowe cechy:

-LOSOWOŚĆ -brak racjonalnych powodów do wskazania które z jednostek ulegną danemu wypadkowi

- NADZWYCZAJNOŚĆ- rozumiana jako fakt że zaistnienie danego zdarzenia nie jest dla poszkodowanego nieuchronną koniecznością a także jako nie pewność wystąpienia gdyż dane zdarzenie jest możliwe ale nie musi wystąpić( w przypadku śmierci związana z nieznaną chwilą przyczyną i okolicznościami jej wystąpienia)

- NIEZALEŻNOŚĆ OD WOLI JEDNOSTEK NIM DOTKNIĘTYCH-

nie może być skutkiem celowych działań osoby poszkodowanej.

RODZAJE ZDARZEŃ LOSOWYCH:

-pozytywne, negatywne. Ocena zależy od punktu widzenia i kryteriów kryteriów punktu widzenia ubezpieczeń ,zdarzenia negatywne to te ,które niekorzystnie wpływają na interes majątkowy. Takie zdarzenia nazywa się wypadkami, a gdy ich skutki podlegają ubezpieczeniu - WYPADKAMI UBEZPIECZENIOWYMI.

Cecha wymagana dodatkowo od zdarzenia losowego, aby mogło być uznane za wypadek ubezpieczeniowy

STATYSTYCZNA PRAWIDŁOWOŚĆ - tj. możliwość określenia, przy dostatecznej liczności zdarzeń danego rodzaju, pewnych prawidłowości w ich występowaniu pozwalających na prognozowanie i kalkulowanie ryzyka zaistnienia zdarzenia w danych warunkach warunkach czasie ,rodzajów i wielkości możliwych szkód itp.

SZKODA- to skutek wypadku losowego niekorzystna dla interesu majątkowego poszkodowanego inaczej USZCZERBEK.

- dobrach majątkowych - SZKODA MAJĄTKOWA

-w dobrach osobistych SZKODA OSOBISTA

SZKODA BEZPOŚREDNIA-> STRATA

( poszkodowany staje się biedniejszy)

*szkoda polegająca na uszczupleniu stanu posiadania tj. zmniejszenie majątku na skutek jego uszczuplenia, zniszczenia lub utraty podmiotów własności lub praw majątkowych poszkodowanego

*koszty konieczne poniesione przez poszkodowanego poszkodowanego następstwie zdarzenia

SZKODA POŚREDNIA-> UTRACONE KORZYŚCI

(poszkodowany nie staje się bogatszy)* utrata tego co mogło być osiągnięte, gdyby nie wystąpił wypadek losowy czyli szkoda przyszła będąca konsekwencja szkody bezpośredniej np. utrata dotychczas osiągniętego dochodu i utrata spodziewanego zysku

KRZYWDA uszczerbek będący naruszeniem dóbr osobistych nie mający wymiaru materialnego( naprawienie krzywdy ZADOŚĆUCZYNIENIE).

ROSZCZENIE żądanie od zakładu ubezpieczeń wypłacenia w ramach zobowiązań wynikających z prawnego stosunku ubezpieczenia, odszkodowania lub świadczenia.

TERMIN PRZEDAWNIENIA SIĘ ROSZCZEŃ

Ogólna zasada z upływem 3 lat od dnia zaistnienia zdarzenia objętego umową ubezpieczenia które spowodowało szkodę, będącego podstawą roszczenia. UWAGA nie dotyczy roszczeń z ubezpieczenia OC

Termin przedawnienia roszczenia wstrzymywany jest w okresie rozpatrywania przez zakład ubezpieczeń wniosku roszczeniowego, do dnia otrzymania przez wnioskodawcę pisemnego zaświadczenia od zakładu o przyznaniu lub odmowie spełnienia roszczenia

Podział ubezpieczeń wg stref działania: UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE(wszystkie inne np. PZU WARTA) i UBEZPIECZENIA SPOŁECZNE(ZUS, KRUS)

Ich główne zadania

Ubezpieczenia gospodarcze

Ubezpieczenia społeczne

Kompensowanie szkód zarówno majątkowych jak i osobowych będących rezultatem wypadków losowych i ponoszone tak przez os fiz. jak i jednostki gospodarcze, instytucje itp.

Zapewnienie minimum ochrony finansowej osobom których możliwości zarobkowania są ograniczone w wyniku starości choroby lub wypadku niektóre uprawnienia mogą obejmować osoby bliskie( np. umiera żywiciel rodziny renta rodzinna, jednorazowa zapomoga)

Sposób nawiązywania stosunku ubezpieczenia:

Głównie dobrowolnie część z obowiązku- wyłącznie umowa

Z obowiązku

1filar- z mocy prawa

2 filar- umowa dobrowolnie

3 filar- umowa

PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH WG. PRZEDMIOTU UBEZPIECZENIA

Majątkowe

Osobiste( obejmują dobra osobiste i właścicieli)

Rzeczowe(dóbr majątkowych):

*mienia ruchomego i nie ruchomego

*urządzeń

*pojazdów

*zwierząt

*ziemiopłodów

Życiowe

Chorobowe

Zdrowotne

Następstw NW( nieszczęśliwe wypadki)

Praw i zobowiązań(interesu majątkowego)

*OC( odpowiedzialność cywilna)

*utraconego zysku

* kredytu

*ochrony prawnej

* gwarancje ubezpieczeniowe

KTO POWINIEN TROSZCZYĆ SIĘ, O RODZINE I JEJ BEZPIECZEŃSTWO MATERIALNE: 65% Państwo 28% każdy, bo siebie 7%trudno powiedzieć. Umowa ubezpieczenia - rodzaj czynności prawnej- jedno razowy akt w wyniku którego powstaje stosunek prawny zwany stosunkiem ubezpieczenia, wiążący strony umowy.

Stosunek Ubezpieczenia wynikający z umowy ubezpieczenia wzajemne racje prawne miedzy podmiotami tego stosunku, określające ich obowiązki i prawa.

Strony umowy ubezpieczenia

Zawsze tylko dwie;

UBEZPIECZAJĄCYCH- osoba, która we własnym imieniu zawarła umowę ubezpieczenia i na której z tego powodu ciąża obowiązki z niej wynikające, m In. Obowiązek płacenia składek.

Wszystkie pozostałe osoby występujące w umowie ubezpieczenia są osobami trzecimi w stosunku do stanu umowy są natomiast tak jak i strony umowy PODMIOTAMI STOSUNKU UBEZPIECZENIA.

UBEZPIECZONY- osoba na rzecz której zawarta jest umowa a więc której dobra majątkowe lub osobiste chronione są ubezpieczeniem i której tym samym przynoszą korzyści płynące z tych( odszkodowanie świadczenie)

Zwykle ubezpieczający jest również ubezpieczonym.

UPRAWNIONY (BENEFICJENT) osoba która uzyskała prawo do odszkodowania lub świadczenia na mocy cesji dokonanej przez ubezpieczonego i w ubezpieczeniach osobowych nazywana jest UPOSAŻENIEM.

UBEZPIECZENIE NA RZECZ OSOBY TRZECIEJ Występuje jeżeli prawo do odszkodowania lub świadczenia ubezpieczeniowego przysługuje osobie nie będącym ubezpieczającym.

Ubezpieczenie na rzecz osoby trzeciej :

1)ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej- sensu stroik- ubezpieczający jest równocześnie ubezpieczonym, ale prawo do odszkodowania lub świadczenia scedował (przeniósł)na inną osobę np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie samochodu z cesja na rzecz kredytodawcy

2)na cudzy rachunek ubezpieczający chroni swój interes pośrednio, ubezpieczając majątek lub dobra osboiste innej osoby która na tym samym uzyskuj prawo do odszkodowania lub świadczenia, a więc staje się ubezpieczonym czyli umowa jest zawarta na jej rachunek np. ubezpieczenie towarów towarów komisie , rzeczy u usługodawców, towarów towarów spedycji, ubezpieczenia przedmiotów w leasingu.

Obowiązki ubezpieczającego;

-Przed zawarciem umowy udzielanie ubezpieczycielowi dokładnych i prawidłowych informacji umożliwiających wszechstronna ocenę danego ryzyka i ustalenie składki

-W okresie trwania umowy zapewnienie przestrzegania przepisów BHP, PPOŻ i innych oraz informowanie ubezpieczyciela o wszystkich istotnych zmianach dotyczących zagrożenia( nie dotyczy ubezpieczeń na życie w umowie podstawowej)

- W razie wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego - powiadomienie ubezpieczyciela ubezpieczyciela powstałej szkodzie najszybciej jak to jest możliwe podejmować wszystkie działania ograniczające zakres szkody.

Ogólne warunki ubezpieczeń

  1. Przedmiot ubezpieczenia

  2. Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń(ZU)

  3. Ograniczenie odpowiedzialności

  4. Rozpoczęcie i zakończenie odpowiedzialności ZU

  5. Rodzaje świadczeń i sposób ustalania sumy ubezpieczeniowej

  6. Sposób ustalania składki ubezpieczeniowej

  7. Obowiązki ubezpieczonego

  8. Sposób i termin ustalania wysokości szkody

  9. Warunki wypłacania odszkodowania

  10. Dochodzenie roszczeń ubezpieczonego

  11. Roszczenia regresowe

  12. Wypowiedzenie umowy

Polisa ubezpieczeniowa- dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczeniowej. Zawiera szczegóły dotyczące podmioty stosunku ubezpieczenia oraz szczegóły dotyczące płatności składki terminowości .Umowę ubezpieczenia uważa się za zawartą z chwilą doręczenia ubezpieczającemu polisy dotyczącej tej umowy

ZU zobowiązany jest ustawowo do wręczenia wraz z polisą ogólnych warunków ubezpieczenia (OW) wszelkie ustępstwa od przepisów ogółu muszą być przekazane przez ZU w formie pisemnej.

Początki odpowiedzialności gwarancyjnej ZU. Muszą być spełnione 2 warunki

  1. zawarcie umowy i opłacenie składki lub jej pierwszej raty

Jeżeli w umowie nie określono inaczej to zgodnie z k .c odpowiedzialność gwarancyjna ubezpieczyciela rozpoczyna się dnia następnego po dniu zawarcia umowy nie wcześniej jednak niż dnia następnego po dniu zapłacenia składki

W niektórych przypadkach np.. OC komunikacyjnego problemem rozpoczęcia odpowiedzialności gwarancyjnej normują przepisy szczególne.

Bezzwłocznie jeżeli w umowie ustanowiono że odpowiedzialność gwarancyjna powstaje

z chwilą zawarcia umowy i zapłacenia składki w dokumencie ubezpieczenia winno się zapisać dokładną godz. Wykonania tych czynności.

Później niż określono w k. c i na życzenie ubezpieczającego, np. gdy zawiera on ubezpieczenie dóbr objętych jeszcze ochroną w ramach poprzedniej umowy ubezpieczenia.

Z powodu wymagań zakładów ubezpieczeń, który wprowadza w umowie okres karencji, np. we ubezpieczeniu od zachorowania na ciężką chorobę. Czy zwierząt od padnięcia lub uboju z konieczności.

Przypadek szczególny; gdy ZU przyjął ofertę lecz na nią nie odpowiedział w ciągu 14 dni od jej otrzymania odpowiedzialność gwarancyjna rozpoczyna się 15 dnia od dnia otrzymania oferty i to nie zależnie od tego czy składka została opłacona czy nie ubezpieczający winien jednak opłacić składkę w terminie 14 dni od doręczenia mu dokumentu ubezpieczenia jeżeli akceptuje jego treść.

Wygaśniecie stosunku ubezpieczenia: po upływie okresu na jaki umowa została zawarta chyba że wprowadzono klauzurę prolongacyjną co polega na samo czynnym przedłużeniu umowy ubezpieczenia, na dalszy okres (zwykle roczny)jeżeli żadna ze stron nie wypowie umowy w terminie ustalonym w O.W.U przed upływem okresu ubez. Na który umowę zawarto. Wówczas ubezpieczający zobowiązany jest opłacić składkę na nowy okres w wysokości podanej przez ZU w terminie określonym w umowie.

W przypadku przejścia własności ubezpieczonej rzeczy ruchomej na inna osobę chyba że umówiono się inaczej) np. że ochrona zostanie utrzymana przez pewien okres lub nawet do końca okresu ubezpieczenia. Po przejściu na inną os. Prawa do nieruchomości stosunek ubezpieczenia nie wygasa a nowy właściciel z mocy prawa wstępuję w prawa i obowiązki z umowy ubezp.

ODSTĄPIENIE OD UMOWY; akt jedno stronny wywołujący natychmiastowy SKUTEK PRAWNY

WYPOWIEDZENIE UMOWY akt dwustronny wywołujący skutek prawny po upływie okresu zwłaszcza okresu wypowiedzenia

WRAZIE WYPOWIEDZENIA UMOWY

*w ubez. Majątkowych na zasadzie uprawnień stron wynikających z umowy i na warunkach tam określonych np. po zajściu wypadku ubezpieczy i wypłacenia odszkodowania przy czym zastrzeżony w umowie okres w którym umowa nie może być wypowiedziana zgodnie K.C. nie może być dłuższa niż 2 lata

* w ubezpieczający Osobowych ubezpieczający może zgodnie z k.c. wypowiedzieć umowę w każdym czasie z zachowaniem okresu wypowiedzenia w niej określonego ( nie zapłacenie składki w term. Podstawowym ustalonym w umowie oraz także po wezwaniu do zapłaty w terminie dodatkowym jest uważane za wypowiedzenie umowy przez ubezpieczającego)

W RAZIE ODSTĄPIENIA OD UMOWY

Przez ubezpieczającego gdy umowa zawierana jest na ok. dłuższy niż okres 6 miesięcy ubezpieczający zgodnie z k.c. ma prawo do odstapienia od umowy w okresie nie krótszym od : dla os. Fiz. 30 dni

Dla os. Pr.7 dni od daty zawarcia umowy ( nie zwalnia to z obowiązku zapłacenia składki za okres udzielonej do tego czasu ochrony ubezpieczeniowej)

Przez ZU gdy ubezpieczający nie zapłacił składki w terminie ustalonym w terminie umowy w razie ujawnienia się okoliczności wziększających prawdopodobieństwo zajścia wypadku ubezpieczeniowego ( nie dotyczy ubezpieczenia na życie)

WARTOŚĆ UBEZPIECZENIOWA:

*realna wartość przedmiotu ubezpieczenia uwzględniona w każdej chwili obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej jest szczególnie ważna w chwili zawarcia umowy i w chwili powstania szkody zwykle jest zmienna w czasie

Może odpowiadać rodzajom wartości :

*wartość rzeczywista - wartość nowa NABYCIA lub wytworzenia po wytrąceniu stopnia faktycznego zużycia

* wartość rynkowa cena rynkowa nabycia analogicznego przedmiotu

*wartość księgowa

-brutto -księgowa wartość początkowa środków trwałych

uwzględnieniem ewentualnych przeszacowań jeśli miały miejsce

-netto - wartość księgowa brutto po potrąceniu umorzenia tj. łącznej wartość rocznych odpisów amortyzacyjnych.

WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA(W NOWA) - koszt wytworzenia lub nabycia przedmiotu tego samego rodzaju, wmiarów, konstrukcji, jakości. Koszty te obejmują w przyp ponownego wytworzenia np. koszty dokumentacji, materiałów, transportu itp., w przyp ponownego nabycia np. cena zakupu, koszty transportu, opłaty celne itp.

WARTOŚĆ UPŁYNNIANA( W ZWYKŁA)- cenajaką ubezpieczający może usyskac ze sprzedaży budynków, budynki o charakterze tymczasowym lub przeznaczonych do rozbiórki bądź wartość możliwych do odzyskania materiałów.

SUMA UBEZPIECZENIA:

- w. ubez majatku : ogólna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Odszkodowanie zależne od wartości szkody i odszkodowanie zalezne od wartości szkody i systemu ubezpieczeń, wg którego zawarto umowe lecz nie może przekraczać sumy ubezpieczenia.

- w. ubez osobowego: ustala w umowie wartość świadczenia wpłacanego w przyp realizacji wypadku ubezpieczeniowego.

Niekiedy zależne os konsekwencji teo zdarzenia - świadczenie stanowi określoą wcześniej przewidzianą, częśc dumy ubezpieczenia, a w niektórych przypadkach jej wielokrotność. Suma ubezpieczenia stanowi podstawę dla ustalenia wysokości składki ubezpieczeniowej.

Zasada wyczerpania sumy ubezpieczenia:

Jeżel;i obowiązuje w danej umowie ub. To: kazde kolejne wypłacenie odszkodowania nie pomniejsza sumy ubezpieczenia. Z chwila jaj wyczerpania stosunku ubezpieczenia wygasa. Na wniosek ubezpieczającego pierwotny poziom sumy ubezpieczenia może zostac przywrócony po zapłaceniu przez nigo uupełniaącej składki.

SYSTEM UBEZPIECZEŃ MAJĄTKOWYCH:

Założenie : suma ubezpieczeniowa winna byś równa wartości ubezpieczeniowej w całym okresie ubezpieczenia, szczególnie w chwili powstania szkody.

Wyróżniamy trzy przypadki w zależności o proporcji pomiędzy sumą ubezpieczenia (U) i wartością ubezpieczeniową (W) jaka występuje w momencie powstania szkody, przy uwzględnieniu takiej wysokości szkody (Sz) i wartości odszkodowania (O)

I. UBEZPIECZENIE W PEŁNEJ WYSOKOŚCI- gdy wartość ubezpieczeniowa jest równa sumie ubezpieczenia: W= U, to O=Sz

II. NADUBEZPIECZENIE wartość ubezpieczeniowa jest mniejsza od wartości ubezpieczeń: W <U, to O=Sz

III. NIEDOUBEZPIECZENIE- wartość ubezpieczeniowa jest wyższa od sumy ubezpieczenia; W>U , to O=Sz * U/W

Ta formuła nazwana jest zasadą(regułą)PROPORCJONALNOŚCI np.

A- wartość ubez. W chwili powstania szkody (W) B- szkoda ubezpieczenia

A (W)

Suma ubezpieczeń (U)

B (Sz)

Odszkodowanie ubez (O)

1

1000

1000

400

400

2

800

1000

400

totalna800

400

800

3

1000

800

Totalna1000

400

800

400*800/1000=3,20

SYSTEM UBEZPIECZEŃ NA PIERWSZE RYZYKO:

Założenie suma ubezpieczenia winna być równa największej ewentualnej szkodzie( sume ustala ubezpieczający wg. własnej oceny ryzyka)

2 przypadki:

I. gdy wysokość szkody nie przekracza sumy ubezpieczenia; Sz<U , to O= Sz

II. gdy wysokość szkody jest wyższa od sumy ubezpieczenia; Sz>U to O=U

Jeżeli w umowie nie określono sumy ubezpieczenia to; O=Sz



Z uwagi na zasadę teorii ubezpieczeń, tzw. pełności ochrony ubezpieczeń w przeważającej liczbie ubezpieczeń stosowany jest system ubezpieczenia w pełnej wartości.

Od ognia i innych zdarzeń losowych:

WYPADEK UB.- głównie w wyniku działania siły przyrody z przyczyn naturalnych

PODMIOT UB. - ludność (gospodarstw domowych)jednostki gosp.* małe* duże ( ub. Wielkich obiektów wielkich rezyk.

PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA;

*środki trwałe

*wyposażenie

*środki obrotowe

*wartości pieniężne , papiery wartościowe , dokumenty zastępcze w obrocie gotówką

*mienie przyjęte od osób trzecich trzecich , mienie prywatne pracowników

KLASYCZNE;

-ze standardowym zakresem ochrony

-z podziałem zakresu na;

*ZAKRES PODSTAWOWY-zwykle typu flex- ogień, uderzenie pioruna , wypadek

*POZOSTAŁE RYZYKA-oznaczane niekiedy EC występujące każde oddzielenie lub zestawienie w grupy.

*ALL RISKS Obejmuje wszystkie ryzyka z wyjątkiem wymienionych jako wyłączne( zwykle ryzyka wyłączone można wykupić wg. Wyboru za dodatkową składkę)

STREFY POŻAROWE- przestrzeń wydzielona w taki sposób , aby w załorzonym czasie nie było możliwe przeniesienie pożaru na zew. Lub do wew. Tej strefy.

METODY WYDZIELANIA STREF POŻAROWYCH;

-PRZESTRZENNE- przez zachowanie odpowiedniej odległości między obiektami

-KONSTRUKCYJNE- za pomocą ścian przeciw pożarowych

-ORGANIZACYJNE- odpowiednio szerokie korytarze właściwą organizacją składowania towarów

SYSTEM UB. STOSOWANE CZĘSTO W UBEZPIECZANIACH DUŻYCH REZYK

  1. MAX wartości mienia w strefie ogniowej MAS

  2. Prawdopodobniej MAX straty PML

Zwykłe ub. Od ognia i innych zdarzeń losowych:

Koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie

MECHANIZMY POMNIEJSZAJĄCE WARTOŚCI ODSZKODOWANIA W STOSUNKU DO WARTOŚCI SZKODY;

1. Udział własny ubezpieczającego ubezpieczającego szkodzie określona kwotowo lub wartościowo część szkody nie pokrywana przez ubezpieczyciela.CEL: skłonienie ubezpieczonego do postępowanie z przedmiotem ubezpieczenia i podejmowania działań maksymalizujących ryzyko zaistnienia szkody i jej zakresu i wielkości. Ubezpieczający płaci składkę niższą proporcjonalnie do udziału własnego.

2. Frauszyza redukcyjna ( bezwarunkowa , bezwzględna ) odszkodowanie pomniejszone jest o kwotę ustaloną w umowie i wyrażona w niej liczbowo lub jako część wartości sumy ubezpieczenia określonej procentowo. CEL: Zakłada się ze kwota franszyzny redukcyjnej odpowiada wartości części szkody której przyczyna nie jest zdarzenie losowe objęte umową ubezpieczenia lecz naturalne czynniki związane ze standardowym postępowaniem (ekspoloaatacja) z przedmiotami ubezpieczenia (np. drobne szkody w trakcie transportu towaru). Składka nie jest pomniejszona.

3. Frauszyza integralna ( warunkowa względna) ubezpieczyciel nie ponoście odpowiedzialności za szkodę których wartość nie przekracza Frauszyzy integralnej ustalonej w umowie ubezpieczenia kwotowo lub wyrażonej procentowo jako część sumy ubezpieczenia( niekiedy wartości ubezpieczeniowej) jeżeli wartość szkody jest wyższa od Frauszyzy integralnej ubezpieczyciel odpowiada za szkodę w pełnym zakresie. CEL: Unikniecie przez ubezpieczyciela kosztów związanych z likwidacją drobnych szkód ( kosztów z regóły wysokich w porównaniu ze szkodą, których wartość niema dla ubezpieczonego większego znaczenia finansowego. Składka nie jest pomniejszana. Ten rodzaj franszyzny zapisany jest w śród wyłączeń (ograniczeń) odpowiedzialności ubezpieczyciela.

REGRES UBEZPIECZYCIELA DO SPRAWCY SZKODY (ROSZCZENIE REGRESOWE) Przejęcie na ubezpieczyciela ubezpieczyciela chwilą wpłacenia odszkodowania - prawa przysługującemu ubezpieczonemu od os. Trzecich wyrządzonej przez nich szkody.

Regres obejmuje wysokość szkody równą wypłaconemu odszkodowaniu , bez względu na całkowitą wysokość szkody.

W części niezaspokojonej przez ubezpieczyciela roszczenie od sprawcy szkody przysługuje nadal ubezpieczonemu. ma on pierwszeństwo w egzekwowaniu należnej mu kwoty przed ubezpieczycielem.

USTAWOWY PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH;

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej z 22 maja 2003r. dz. u. nr 124 poz. 1151

PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ ŻYCIOWYCH;

Ze względu na klasyfikację ustawową;

Ubezpieczenia na życie

Ub. Posagowe zaopatrzenia dzieci

Ub. Na życie jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym

Ub. Wypadkowe i chorobowe jeżeli są uzupełnieniem wymienionych w gr. 1-4

Pozostale ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe

Podział ryzyka wg. Grup i rodzajów. Ubezpieczeń . ( grup jest ok. 18 )

Podstawa prawna

1. Ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów .

2. Ubezpieczenia OC rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego.

3. Ubezpieczenia budynków wchodzących w skład budynków gospodarstwa rolnego.

4. Ubezpieczenia wynikające z przepisów okręgowych ustaw lub umów międzynarodowych roztyfikowanych przez RP .

Główne regulacje prawne w zakresie ubezpieczeń obowiązkowych ;

Wyłącznie ubezpieczenia majątkowe OC lub mienia z wyjątkiem OC za szkody jądrowe ( n10% sumy gwarantowanej na p[okrycie szkody osobowej )Dla ub. 1-30 WU określa ustawa j.w. dla pozostałych ub. Minister właściwy do spraw instytucji finansowych określa drodze rozporządzenia szczegółowy zakres ubezpieczenia termin powstania obowiązku ub. Oraz minimalną sumę gwarancyjną

Ustawa j.w. określa dla ub. 1-3 organy zobowiązanie lub uprawnione do kontroli spełnienia obowiązku ub. Oraz opłaty karne ( wyrażone w Euro i zróżnicowane)

Taryfy i wysokość składek w gestii ZU;

Odpowiedzialność ZU nie ustaje w przypadku nie zapłacenia w terminie raty składki

Poszkodowany może dochodzić roszczeń bezpośrednio od ZU lub UFG Uznanie roszczenia lub zaspokojenie nie prze za osobę objętą ubezpieczeniem nie ma skutków prawnych względem zakładów ZU i UFG.

Terminy wpłaty odszkodowania ;

30 dni od zawiadomienia o szkodzie - część bezsporną a pozostała 14 od dnia w którym wygaśnie , 90 dni od zgłoszenia szkody wyjątek to postępowanie sądowe

ZU zwraca ubezpieczone4mu

-koszty poniesione dla zabezpieczenia szkody

- koszty obrony postępowaniu karnym i cywilnym.

UBEZPIECZENIA ŻYCIOWE; ogólne określenie ubezpieczeń

Cechy szczególne ubezpieczeń życiowych

Regres( roszczenie zwrotne względem sprawcy szkody ) nie przysługuje ZU mimo wpłaty świadczenia ubezpieczony zachowuje prawo do żądania wyrównania szkody przez sprawcę.

UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE;( na wypadek śmierci) wypadek ubezpieczeniowy śmierć ubezpieczonego trakcie okresu ubezpieczenia gł. Cel zabezpieczenie finansowe najbliższych po śmierci ubezpieczonego.

- wypłata świadczeń jedynie w przypadku realizowania się ryzyka w terminie przewidywanym w umowie ubezpieczenia.

-Niska rezerwa matematyczna = nie przewiduje się możliwości wykupu polisy

Ubezpieczenie terminowe Ochrona ubezpieczenia w okresie ustalonym w umowie w ubezpieczeniach zawieranych na krótki term. Ze względu na niską rezerwę matematyczną zwykle nie przewiduje się prawa do wykupu.

Ubezpieczenie bezterminowe Ochrona ubezpieczenia do końca życia opłata składek powinna trwać do końca życia( zwyczajowo jednak do osiągnięcia określonego wieku 80 lat) zwykle udział w zysku.

Ubezpieczenie na do życie- dożycie przez ubezpieczonego wieku określonego w umowie zapewnienie ubezpieczonemu odpowiedniego standardu życia po osiągnięciu określonego wieku zawsze terminowe.

Przebieg ubezpieczenia

UBEZPIECZENIE MIESZANE zapewnienie ubezpieczeniowemu określonego standardu życia po osiągnięciu odpowiedniego wieku lub w przypadku jego wcześniejszej śmierci - zabezpieczenie najbliższych finansowo. Zawsze terminowe.

CHARAKTER UBEZPIECZEŃ ŻYCIOWYCH