Pytania, Prywatne


  1. Proszę scharakteryzować rynek ubezpieczeniowy w Polsce.

Polska Izba Ubezpieczeń zrzesza obecnie 80 ubezpieczycieli działających na polskim rynku. Są to zarówno zakłady ubezpieczeń, jak i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, polskie oddziały ubezpieczycieli zagranicznych oraz jeden reasekurator.
Polski rynek ubezpieczeniowy zdominowany jest przez inwestorów zagranicznych. Posiadają oni 77 proc. udziałów w towarzystwach życiowych oraz prawie 80 proc. w firmach majątkowych. Zarówno w dziale życiowym, jak i majątkowym największym inwestorem zagranicznym są Niemcy. W przypadku firm życiowych udziałowcami są również: Wielka Brytania, Stany Zjednoczone oraz Holandia.

Gospodarka finansowa ubezpieczycieli jest nadzorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. KNF czuwa nad tym, czy poziom zabezpieczenia kapitałowego firm jest odpowiedni oraz czy aktywa na pokrycie przyszłych zobowiązań wobec klientów są lokowane w sposób  uwzględniający zasady ostrożnościowe wymagane przez europejskie i polskie prawo.

Ponadto ubezpieczyciele tworzą i finansują Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje wypłatę świadczeń w określonych sytuacjach, a ponadto pełni rolę administratora systemu ubezpieczeń obowiązkowych.

Regulacje, dotyczące rynku ubezpieczeniowego w Polsce zawarte są w trzech podstawowych aktach prawnych. Są to:

Ponadto rozwiązania prawne, dotyczące ubezpieczeń, można znaleźć także w Kodeksie cywilnym. Kodeks cywilny reguluje stosunki cywilnoprawne między osobami fizycznymi i osobami prawnymi. Polska, jako członek Unii Europejskiej, zobowiązana jest także w zakresie ubezpieczeń stosować się do regulacji unijnych.

Jedną z najważniejszych regulacji dla całego europejskiego rynku ubezpieczeń jest dyrektywa ramowa Solvency II.

  1. Proszę podać definicję i podziały ryzyka.

W Z.U. występują ryzyka typowe dla działal. ubezp. i innych instytucji finan. (banki, FI)

Ryzyko ubezpieczeniowe - wiąże się z konstrukcją produktów i wyceną składek ubezp. oraz z możliwością dokonania niewłaściwej oceny ryzyka i wyceny zobowiązań z tyt. zawartych umów ubezp.

Kredytowe - wiąże się z niemożnością lub niechęcią wypełnienia zobowiązań finans. przez podmiot współpracujący (pożyczkobiorcę, ubezpieczającego)

Rynkowe - wiąże się ze zmianą notowań lub cen, w przypadku działań inwestycyjnych, zmiany stóp procentowych, kursów walut, itp.

Operacyjne - wiąże się z niewłaściwym funkcjonowaniem procesów biznesowych w zu, może ono wynikać z braków kontroli wew., awarii, błędów ludzkich, nieuczciwości.

Płynności - wiąże się z niemożnością uzyskania środków finan. Na terminowe pokrycie zobowiązań zu bez ponoszenia dodatkowych strat.

  1. Proszę wymienić znane Pani/Panu ubezpieczenia obowiązkowe. Dlaczego zostały one wprowadzone na polski rynek?

Do ubezpieczeń obowiązkowych zaliczamy:

Przymus ubezpieczenia należy do cech kategorialnych ubezpieczenia społecznego. Jego wyrazem jest pozbawienie jednostki prawa do rozstrzygania o przystąpieniu (bądź też nie) do ubezpieczenia i powierzeniu tej kompetencji państwu. W konsekwencji ubezpieczenia społeczne obejmują swoim zasięgiem nie poszczególne jednostki, lecz rodzajowo określone grupy osób, z reguły uzyskujących dochody z pracy. Tworzą one swoiste wspólnoty ubezpieczeniowe osób narażonych na podobne zdarzenia losowe (grupy ryzyka).

Istnienie przymusu ubezpieczenia ma w istocie rzeczy na celu zapewnienie uzyskania złożonego zakresu podmiotowego oraz pozyskanie przez system środków przeznaczonych na finansowanie świadczeń ubezpieczeniowych. Zmusza jednostki do dbałości o zabezpieczenie sobie i członkom rodziny bytu na wypadek zaistnienia określonego zdarzenia losowego, chroniąc jednocześnie społeczeństwo przed nadmiernym obciążeniem świadczeniami z pomocy społecznej. Przymus gwarantuje także udział w systemie ubezpieczenia społecznego osób lepiej zarabiających, dla których korzystniejszym rozwiązaniem byłoby przystąpienie do ubezpieczenia prywatnego, w którym obowiązuje zasada indywidualnej ekwiwalentności świadczeń.

Pierwotnie zasada przymusu ubezpieczeniowego była realizowana poprzez nałożenie na podmiot zatrudniający obowiązku zgłoszenia do ubezpieczenia i opłacenia składki. Współcześnie wyrazem wspomnianej zasady jest coraz powszechniejsze stosowanie mechanizmu automatycznego nawiązywania stosunku ubezpieczenia społecznego w razie podjęcia działalności objętej przymusem. Istnienie przymusu ubezpieczenia wymaga precyzyjnego określenia w przepisach prawa kategorii podmiotów podlegających temu ubezpieczeniu. Zakres podmiotowy ubezpieczeń społecznych reguluje Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych. Cechą tej regulacji jest zróżnicowanie zakresu podmiotowego obowiązku ubezpieczenia w poszczególnych gałęziach ubezpieczeń emerytalnego i rentowego, chorobowego i wypadkowego.

  1. Proszę wymienić wszystkie i scharakteryzować jedną z instytucji ubezpieczeniowych.

Głównymi instytucjami ubezpieczeniowymi w Polsce są:
- Komisja Nadzoru Finansowego (KNF)
- Polska Izba Ubezpieczeń (PIU)
- Stowarzyszenie Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych
- Polska Izba Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych
- Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny
- Polskie Biuro Ubezpieczeń Komunikacyjnych
- Rzecznik Ubezpieczonych
- Izba Gospodarcza Towarzystw Emerytalnych
- Polska Izba Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
W dniu 19 września 2006 r., tj. z dniem wejścia w życie przepisów ustawy z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym (>>> Dz. U. nr 157, poz. 1119) rozpoczęła działalność Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Nowy organ nadzoru przejął zadania zniesionej przepisami tejże ustawy Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych oraz Komisji Papierów Wartościowych i Giełd.
Zadania Komisji
Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje nadzór nad:

Do zadań Komisji należy ponadto:
- podejmowanie działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego;
- podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności;
- podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych w zakresie funkcjonowania rynku finansowego;
- udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym;
- stwarzanie możliwości polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między uczestnikami rynku finansowego, w szczególności sporów wynikających ze stosunków umownych między podmiotami podlegającymi nadzorowi Komisji a odbiorcami usług świadczonych przez te podmioty;
- wykonywanie innych zadań określonych ustawami.

Celem nadzoru nad rynkiem finansowym jest zapewnienie prawidłowego funkcjonowania tego rynku, jego stabilności, bezpieczeństwa oraz przejrzystości, zaufania do rynku finans., a także zapewnienie ochrony interesów uczestników tego rynku. Od dnia 1 stycznia 2008 r. nadzór finansowy sprawowany przez Komisję Nadzoru finansowego obejmie także nadzór bankowy oraz nadzór nad instytucjami pieniądza elektronicznego sprawowany obecnie przez Komisję Nadzoru Bankowego. Nadzór nad działalnością KNF sprawuje Prezes RM.

  1. Proszę omówić różnice między ubezpieczeniami społecznymi a gospodarczymi.

Społeczne- środki utrzymania zapewniane przez samodzielną pracę

- zabezpieczenie bytu nowej klasie społecznej, jaką od połowy XIX wieku stali się ludzie żyjący z pracy najemnej, co przekładało się na spokój społeczny

- wykreowane przez ustawodawcę

- przymusowe, wyjątkowo dobrowolne

- jednolite zasady wymiaru składki

- brak w zasadzie klauzul generalnych (zasady współżycia społecznego itp.) - normy administracyjno-prawne

- gwarancja konstytucyjna prawa do zabezpieczenia społecznego (art. 67 Konstytucji), gwarancja wypłaty świadczeń przez Skarb Państwa

-domniemanie kognicji sądów okręgowych w zakresie spraw z ubezpieczeń społecznych (art. 4778 §1 KPC)

- Różnica w terminologii:

- wina poszkodowanego nie ma wpływu na zaistnienie zdarzenia ubezpieczeniowego, może tylko w niewielkim stopniu ograniczyć odpowiedzialność ZUS

Gospodarcze:- mienie, zdrowie, życie,

- starożytny Rzym - partycypacja w ryzyku gospodarczym

- ukształtowane w drodze ewolucji

- dobrowolne, w wyjątkowych przypadkach obowiązkowe

- wysokość składki a nawet powstanie stosunku ubezpieczenia zależeć może od płci, wieku, stanu rodzinnego czy stanu zdrowa

- ramy nakreślone w KC, oraz szczegółowych ustawach, ale poza tym działa zasada swobody umów - normy cywilnoprawne

- podmioty działają i odpowiadają na podstawie prawa prywatnego (Np. określanie ogólnych warunków ubezpieczenia - art. 812 KC)

- właściwość ustalana na podstawie ogólnych norm KPC (wartość przedmiotu sporu, rodzaj sprawy itp.)

- różnica w terminologii:

- wina poszkodowanego - przesłanka całkowitego uwolnienia się od obowiązku świadczenia przez zakład ubezpieczeń

przymus ubezpieczenia - stosunek powstaje na mocy ustawy, teoretycznie bez składek można otrzymać świadczenie

obowiązek ubezpieczenia - niespełnienie obowiązku skutkuje brakiem ochrony ubezpieczeniowej

1.Ubezpieczenia społeczne powstały na bazie regulacji prawnych pod koniec XIX wieku, natomiast początków ubezpieczeń gospodarczych można doszukać się już w starożytności, chociaż regulacje prawne dotyczące funkcjonowania powstały znacznie później.

2.Ubezpieczenie społeczne jest jedną z technik zabezpieczenia społecznego - jego podstawową funkcją jest ochrona ubezpieczeniowa. Przedmiotem tego ubezpieczenia jest życie, zdrowie i zdolność człowieka do wykonywania pracy. Taki sam przedmiot cechuje gospodarcze ubezpieczenia osobowe, które mogą stanowić uzupełnienie ubezpieczenia społecznego, które oferuje zabezpieczenie najczęściej na minimalnym poziomie

3.Odmienny jest sposób nawiązania stosunku ubezpieczeniowego. Ubezpieczenia społeczne następują z mocy ustawy lub w drodze zgłoszenia, zaś ubezpieczenia gospodarcze, niezależnie od tego czy są obowiązkowe czy dobrowolne, mają charakter umowny - powstają na podstawie umowy.

4.Różnice występują także w sposobie zaspokojenia roszczeń. Świadczenia wypłacane z ubezpieczeń społecznych mają formę rzeczową lub pieniężną. Do świadczeń rzeczowych należy zaliczyć: opiekę zdrowotną, położniczą czy rehabilitacyjną jak również zaopatrzenie w leki, przedmioty ortopedyczne, protezy, oraz pobyt w domu opieki społecznej. Świadczenia pieniężne natomiast obejmują zasiłki, emerytury i renty. Zaspokajanie roszczeń w ubezpieczeniach gospodarczych występuje przeważnie w formie pieniężnej.

5.Ubezpieczenia gospodarcze oferowane są przez ubezpieczeniowe spółki akcyjne lub towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych działające na podstawie kodeksu spółek handlowych i ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Ubezpieczenia społeczne natomiast oferowane są przez specjalnie do tego powołane instytucje najczęściej publiczne, działające na podstawie odrębnych regulacji prawnych.

6.System finansowy ubezpieczeń gospodarczych polega na metodzie kapitałowej, natomiast w ubezpieczeniach społecznych system ten oparty jest na metodzie repartycyjnej uzupełnianej w wąskim zakresie metodą kapitałową.

7.Zakłady ubezpieczeń zajmujące się ubezpieczeniami społecznymi mają gwarancje Skarbu Państwa w zakresie wypłacalności i zabezpieczenia świadczeń. W przypadku ubezpieczeń gospodarczych gwarancje występują ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, lecz ich zakres jest znacznie ograniczony.

  1. Proszę wymienić ubezpieczenia działu II i omówić dokładnie jedną z grup.

W ramach Działu II, obejmującego pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe (dział obejmuje 18 grup), można wyróżnić -jeśli można tak powiedzieć - ugrupowania produktowe grup.

Pierwsze ugrupowanie to ubezpieczenia osobowe, zawierające:

  1. Ubezpieczenia wypadku;

  2. Ubezpieczenia choroby.

Drugie ugrupowanie to ubezpieczenia casco, zawierające:

  1. Ubezpieczenia casco (środków transportu) lądowego;

  2. Ubezpieczenia casco lądowego szynowego;

  3. Ubezpieczenia casco powietrznego;

  4. Ubezpieczenia casco żeglugi morskiej i śródlądowej.

Trzecie „ugrupowanie" to ubezpieczenia cargo, zawierające:

  1. Ubezpieczenia przedmiotów (ładunków) w transporcie.

Czwarte ugrupowanie to ubezpieczenia mienia rzeczowego, zawierające:

Ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami;

Ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych w wyniku kradzieży.

Piąte ugrupowanie to ubezpieczenia oc, zawierające:

10. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, wynikającej z posiadania i użytkowania pojazdów lądowych

11. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, wynikającej z posiadania i użytkowania statków powietrznych;

12. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, wynikającej z posiadania i użytkowania statków żeglugi morskiej i śródlądowej;

13. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnej.

Szóste ugrupowanie to ubezpieczenia finansowe, zawierające:

14. Ubezpieczenia kredytu;

15. Gwarancje ubezpieczeniowe;

16. Ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych.

Siódme „ugrupowanie" to ubezpieczenia ochrony prawnej, zawierające:

17. Ubezpieczenia ochrony prawnej.

Ósme „ugrupowanie" to ubezpieczenia pobytu poza miejscem zamieszkania, zawierające:

18. Ubezpieczenia świadczenia pomocy na korzyść osób, które popadły w trudności w czasie podróży lub podczas nieobecności w miejscu zamieszkania.

Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej:
1) świadczenia jednorazowe;
2) świadczenia powtarzające się;
3) połączone świadczenia, o których mowa w pkt 1 i 2;
4) przewóz osób.

Jest to część ubezpieczenia, które wchodzi w skład ubezpieczenia na życie. Posiadając taki aspekt ubezpieczenia na życie, będziemy bezpieczni w razie jakiegokolwiek wypadku pod względem finansowym. Z tytułu takiego ubezpieczenia pokryte zostaną nam koszty naszego leczenia, które zapewne będziemy musieli odbyć w szpitalu. Nie posiadając ubezpieczenia, musielibyśmy płacić za miejsce w szpitalu. Jednak jeśli będziemy je posiadać, wszelkie badania, które zostaną w nim wykonane będą dla nas całkowicie darmowe. Dlatego też, jak widać opłaca się posiadać takie ubezpieczenie, aby nasze zdrowie nie zależało od pieniędzy jakie posiadamy. Poza tym, jeśli takie ubezpieczenie posiadamy, możemy także uzyskać odszkodowanie na przykład za złamaną nogę bądź rękę. Jeśli zgłosimy się do odpowiedniej komisji lekarskie i będziemy mieli wszelkie badania, które zostały nam wykonane, będziemy mogli liczyć na to, że zwrócone nam zostaną pieniądze za poniesioną szkodę. Jest to bardzo korzystna sytuacja, ponieważ dzięki temu otrzymamy pieniądze z tytułu poniesionej szkody czy też uszczerbku na naszym zdrowiu. Nie będziemy musieli się w ten sposób martwić o to czy uda nam się zdobyć pieniądze na rehabilitację, ponieważ otrzymamy je właśnie z takiego ubezpieczenia, co jest niezwykle korzystną sytuacją i jak najbardziej warto z niej skorzystać.

Ubezpieczenia choroby:
1) świadczenia jednorazowe;
2) świadczenia powtarzające się;
3) świadczenia kombinowane.

Posiadając takie ubezpieczenie, możemy liczyć na to, że jeśli urodzimy dziecko i przejdziemy na urlop macierzyński, z tego tytułu będą nam wypłacane określone pieniądze. Jest to bardzo korzystna sytuacja, ponieważ wiadomo, że gdy posiadamy dziecko pieniędzy nigdy nie jest dość, aby zakupić odpowiednią dla niego wyprawkę. Dlatego też, jeśli tylko takie ubezpieczenie mamy, na pewno takie pieniądze, gdy przejdziemy na urlop macierzyński, otrzymamy bez większych problemów czy też kłopotów. Takie ubezpieczenie będzie nam też pomocne w razie jakiejkolwiek choroby, ponieważ pokryje wszelkie koszty naszego leczenia oraz będziemy mogli z jego tytułu otrzymać odszkodowanie za poniesione szkody i uszczerbek na zdrowiu. Na przykład, jeśli nasze ubezpieczenie chorobowe będzie dobre, będziemy mogli otrzymać nawet pieniądze za pobyt w szpitalu. Jednak opłaca się o to ubiegać, gdy nasza składka na ten cel jest dość wysoka. Wtedy możemy liczyć na kilkaset złotych zwrotu. Jednak jeśli jest ona zbyt niska, to raczej nie ma co się nawet starać o takie rzeczy, ponieważ będzie więcej zachodu niż tych pieniędzy, które otrzymamy. W każdym razie jak widać opłaca się zakładać ubezpieczenia chorobowe, ponieważ dzięki nim nasze zdrowie jest odpowiednio chronione i możemy liczyć na to, że otrzymamy pomoc finansową.

  1. Proszę podać definicję i podziały ubezpieczeń.

Ubezpieczenie jest to umowa, którą zawiera zakład ubezpieczeń ze swoim klientem. W wypadku gdy klientowi, przytrafia się nieszczęście wyszczególnione w polisie ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić mu odszkodowanie. Klient natomiast zobowiązany jest do terminowego opłacania składek.

Podstawowy podział ubezpieczeń:

-ubezpieczenia publiczne, to takie których realizacja jest produktem woli państwa(ustawowe), są to ubezp. obowiązkowe prowadzone przez publiczną osobę prawną, państwową jednostkę nie posiadającą osobowości prawnej lub prywatną osobę prawną z dominującym udziałem, środków publicznych, posiadającą pełna gwarancję ubezpieczeniową państwa. Obecnie podstawową formą ubezpieczeń publicznych jest ubezpieczenie społeczne.

-ubezpieczenia prywatne, są to ubezpieczenia które może prowadzić prywatna osoba prawna, będąca zakładem ubezpieczeń działającym na podstawie zezwolenia na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenia prywatne dzielą się na dwa działy:

-ubezpieczenia majątkowe, których przedmiotem jest interes ubezpieczeniowy związany z dobrami materialnymi (np.: ubezpieczenie budynku, pojazdu), oraz prawami lub zobowiązaniami majątkowymi (np.: ubezpieczenie kredytu lub należności).

Ubezpieczenia majątkowe dzielą się na:

- ubezpieczenia osobowe, których przedmiotem jest interes ubezpieczeniowy związany z życiem (np.: ubezp. na życie), zdrowiem (np.: ubezp. kosztów leczenia) i zdolnością zarobkowania (np. ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy na skutek nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczenie emerytalne).

Ubezpieczenia osobowe dzielą się na:

Ustawowa kwalifikacja ubezpieczeń:

Dział 1. Dział ubezpieczeń na życie

- ubezpieczenia na życie

-ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenie dzieci

-ubezpieczenia życiowe, jeśli są związane z funduszem inwestycyjnym

-ubezpieczenia rentowe

-ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych 1-4 Działu 1

Dział 2. Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe

-ubezpieczenie wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej

-ubezpieczenie chorobowe

-ubezpieczenie casco pojazdów lądowych, z wyjątkiem pojazdów szynowych, obejmujące szkody w pojazdach samochodowych i lądowych bez własnego napędu

-ubezpieczenie casco pojazdów szynowych obejmujące szkody w pojazdach szynowych

-ubezpieczenie casco pojazdów powietrznych obejmujące szkody w pojazdach powietrznych

-ubezpieczenie żeglugi morskiej i śródlądowej obejmujące szkody w statkach żeglugi morskiej i śródlądowej

-ubezpieczenie przedmiotów w transporcie obejmujące szkody na transportowanych przedmiotach, niezależnie od każdorazowo stosowanych środków transportu

-ubezpieczenie szkód spowodowanych żywiołami obejmujące szkody rzeczowe nie ujęte w grupach 3-7, spowodowane przez ogień, eksplozję, burze, inne żywioły, energię jądrową, obsunięcie ziemi lub tąpnięcia

-ubezpieczenie pozostałych szkód rzeczowych (jeśli nie zostały ujęte w grupach 3-7) wywołanych przez grad lub mróz oraz przez inne przyczyny (np. kradzież), jeżeli przyczyny te nie są ujęte w grupie 8

-ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej wszelkiego rodzaju, wynikające z posiadania i użytkowania pojazdów lądowych z napędem własnym, łącznie z odpowiedzialnością przewoźnika

- ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej wszelkiego rodzaju, wynikające z posiadania i użytkowania pojazdów powietrznych, łącznie z odpowiedzialnością przewoźnika

-ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za żeglugę morską i śródlądową, wynikającej z posiadania i użytkowania statków żeglugi śródlądowej i statków morskich, łącznie z odpowiedzialnością przewoźnika

-ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (odpowiedzialność cywilna ogólna) nie ujęte w grupach 10-12

-ubezpieczenie kredytu: w tym ogólna niewypłacalność, kredyt eksportowy, spłaty, pożyczki hipoteczne, pożyczki rolnicze

-gwarancja ubezpieczeniowa: bezpośrednia, pośrednia

-ubezpieczenie różnych ryzyk finansowych, w tym: ryzyka zatrudnienia, niewystarczającego dochodu, złych warunków atmosferycznych, utraty zysków, stałych wydatków ogólnych, nieprzewidzianych wydatków handlowych, utraty wartości rynkowej, utraty stałego źródła dochodów, innych strat finansowych

-ubezpieczenie ochrony prawnej

-ubezpieczenie świadczenia pomocy na korzyść osób, które popadły w trudności w czasie podróży lub podczas nieobecności w miejscu zamieszkania.

  1. Proszę omówić politykę lokacyjną zakładu ubezpieczeń.

Lokaty powinny być zróżnicowane przedmiotowo, lokowane w różnych podmiotach i na taki okres czasu, który pozwala zachować bezpieczeństwo, płynność i rentowność. Najczęściej lokuje się w dłużne papiery wartościowe.

Aktywa stanowiące pokrycie rezerw techniczno-ubezp. można lokować wyłącznie w bonach skarbowych, obligacjach Skarbu Państwa, pap. Wartościowych emitowanych lub gwarantowanych przez państwo, obligacjach gmin, pożyczkach zabezp. Hipoteką, nieruchomościach, akcjach w obrocie publicznym, depozytach bankowych, funduszach powierniczych.

Jeżeli lokaty pokrywają rezerwy to jest dobra sytuacja bo jest z czego spłacić te rezerwy w razie konieczności. Wystarczy spieniężyć wybrane lokaty a reszta jest do prowadzenia działal.

Przedsiębiorstwo ubezpieczeniowe lokuje swoje wolne środki finansowe na rynku pieniężnym i kapitałowym oraz na rynku nieruchomości. Rynek pieniężny obejmuje handel aktywami finansowymi o terminie wykupu do jednego roku. Na rynku nieruchomości inwestuje się długoterminowo. Rynek kapitałowy to rynek długoterminowych papierów wartościowych. Występujące na rynku instrumenty dzielą się na aktywa o stałym i zmiennym oprocentowaniu.
Instrumenty o stałym oprocentowaniu to najczęściej papiery wierzytelnościowe. Są to instrumenty potwierdzające krótko lub długoterminowe zobowiązania, które zapewniają podmiotom udzielającym kapitału znane z góry korzyści.
    Papiery wartościowe o zmiennym oprocentowaniu to instrumenty udziałowe. Wśród nich wyróżnić można akcje, udziały oraz jednostki uczestnictwa funduszy powierniczych. Dochody z tego typu lokat nie są z góry znane i zależą od sytuacji rynkowej, zysku osiąganego przez przedsiębiorstwa.

Inwestycje udziałowe powstają w drodze zakupu akcji i udziałów. Ich nabywcy stają się współwłaścicielami przedsiębiorstwa i uzyskują prawo do czerpania z tego tytułu dochodów. Oprócz powyższego przywileju na nabywcach ciąży odpowiedzialność za zobowiązania spółki, ale tylko do wysokości wniesionego kapitału. Oznacza to jednak, że inwestor w skrajnych przypadkach może stracić włożony kapitał.

Prawa wynikające z akcji zależą od ich rodzaju. Akcje mogą być zwykłe lub uprzywilejowane np. względem ilości głosów, gwarantowaną dywidendą. Istnieje również podział na akcje imienne, których nie można zbyć w publicznym obrocie i akcje na okaziciela, które mogą być przedmiotem transakcji giełdowych.

Osobnym rodzajem lokat ubezpieczycieli są inwestycje w nieruchomości. Jest to jedyny dozwolony przez przepisy ustawy ubezpieczeniowej rodzaj materialnego zaangażowania funduszu ubezpieczeniowego w gospodarkę. Lokaty w nieruchomości są opłacalne w stabilnej gospodarce. Nieruchomości są inwestycją o słabej płynności i dlatego do ich utrzymania potrzebny jest rozwinięty rynek obrotu, który umożliwi szybkie zbycie tego typu lokat bez utraty wartości. Pożytki czerpane z obrotu nieruchomościami mogą być dwojakie. Zakłady ubezpieczeń mogą osiągać zyski z wynajmu posiadanych lokali oraz ich sprzedaży.

  1. Proszę wymienić rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe i wyjaśnić potrzebę ich tworzenia w zakładzie ubezpieczeń.

1. rezerwa składek,
2. rezerwa na ryzyka niewygasłe,
3. rezerwa na niewypłacone odszkodowania lub świadczenia,

4. rezerwa na wyrównanie szkodowości,
5. rezerwa ubezpieczeń na życie,
6. rezerwa ubezpieczeń na życie, gdy ryzyko lokaty ponosi ubezpieczający,
7. rezerwy na premie i rabaty dla ubezpieczonych,
8. inne rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe.

Rezerwy służą pokryciu bieżących i przyszłych zobowiązań, wynikających z zawartych umów ubezpieczenia.

Zakłady ubezpieczeń dla zapewnienia swojej płynności finansowej oraz wypłacalności muszą tworzyć odpowiednie rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe. Są one wyrazem samo ubezpieczenia się ubezpieczyciela przed ujemnymi skutkami wysokiego ryzyka gospodarczego, a w szczególności poniesienia nieprzewidywalnych strat w przyszłości, a także przejawem szczególnej „ostrożności” w prowadzonej przez zu polityce finansowej.

Można się też spotkać z zapatrywaniem, że rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe są kapitałem obcym i są tworzone na przyszłe zobowiązania ubezpieczyciela, których wysokość i dokładny czas występowania nie jest znany.

Zgodnie z ustawą o rachunkowości zu zaliczają rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe do kosztów operacyjnych. Metody tworzenia rezerw są następujące:
1) indywidualna, polegająca na ocenie lub oszacowaniu pojedynczej szkody lub wypadku zgłoszonych zakładowi ubezpieczeń i przez niego zarejestrowanych, albo ustalana odrębnie dla każdej umowy ubezpieczenia,
2) ryczałtowa, polegająca na ustaleniu rezerwy zbiorczo dla całego portfela ubezpieczeń lub jego części, jako procentu zbioru składki lub wartości wypłaconych odszkodowań i świadczeń, jeżeli wyniki uzyskane przy jej użyciu będą zbliżone do wyników uzyskiwanych z zastosowaniem metody indywidualnej,
3) aktuarialna, polegająca na ustaleniu rezerwy z zastosowaniem metod matematyki i statystyki ubezpieczeniowej.

  1. Proszę podać podstawy prawne działalności ubezpieczeniowej.

Do podstawowych aktów prawnych regulujących działalność ubezpieczeniową na terenie Polski należą:

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej określa warunki wykonywania działalności w zakresie ubezpieczeń osobowych i ubezpieczeń majątkowych, a także zasady wykonywania zawodu aktuariusza, sprawowania nadzoru ubezpieczeniowego, organizacji i funkcjonowania ubezpieczeniowego samorządu gospodarczego.

W myśl ustawy przez działalność ubezpieczeniową rozumie się wykonywanie czynności ubezpieczeniowych związanych z oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka wystąpienia skutków zdarzeń losowych. Działalność ubezpieczeniowa może być wykonywana wyłącznie przez zakład ubezpieczeń w formie spółki akcyjnej albo towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

Ustawa dokonała podziału ubezpieczeń według działów, grup i rodzajów ryzyka. Dział pierwszy to ubezpieczenia na życie, natomiast dział drugi to pozostałe ubezpieczenia osobowe i majątkowe. Zakład ubezpieczeń nie może jednocześnie prowadzić działalności z obu tych działów.

Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym określa zasady wykonywania pośrednictwa ubezpieczeniowego w zakresie ubezpieczeń osobowych i majątkowych. Pośrednictwo ubezpieczeniowe polega na wykonywaniu przez pośrednika za wynagrodzeniem czynności faktycznych lub czynności prawnych związanych z zawieraniem lub wykonywaniem umów ubezpieczenia. Pośrednictwo ubezpieczeniowe może być wykonywane wyłącznie przez agentów ubezpieczeniowych lub brokerów ubezpieczeniowych. Agent ubezpieczeniowy wykonuje czynności w imieniu lub na rzecz zakładu ubezpieczeń, natomiast broker w imieniu lub na rzecz podmiotu szukającego ochrony ubezpieczeniowej.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych określa zasady zawierania i wykonywania umów obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego i obowiązkowego ubezpieczenia budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych. Ponadto ustawa określa sposób kontroli spełnienia obowiązku zawarcia powyższych umów ubezpieczeń oraz konsekwencje niespełnienia tego obowiązku, a także podstawowe zasady, jakim powinny odpowiadać inne wymienione umowy ubezpieczeń obowiązkowych oraz zadania i zasady działania Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego i Polskiego Biura Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny jest instytucją działającą na podstawie przepisów ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. Nr 124 poz. 1152) oraz statutu Funduszu.

Do zadań Funduszu należy zaspakajanie roszczeń z tytułu obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz obowiązkowego ubezpieczenia OC rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego, za szkody powstałe na terytorium RP:

UFG jest instytucją, która ma również na celu egzekwowanie administracyjnych należności pieniężnych w związku z kontrolą spełnienia obowiązku zawierania umów ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego oraz obowiązkowego ubezpieczenia OC rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego.

Ponadto, w przypadku ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń, do zadań UFG, należy zaspokajanie roszczeń osób uprawnionych z tytułu umów ubezpieczenia.

Fundusz pełni także funkcję ośrodka informacji o:

Nadzór działalnością Funduszu sprawuje minister właściwy do spraw instytucji finansowych.

Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Kolejną instytucją działającą na mocy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych jest Polskie Biuro Ubezpieczeń Komunikacyjnych. Zrzesza ono zakłady ubezpieczeń, które prowadzą działalność w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów poza granicami kraju.

Przedmiotem działalności PBUK jest m.in.:

-         wystawianie dokumentów ubezpieczeniowych ważnych w innych krajach,

-         zawieranie umów z zagranicznymi biurami ubezpieczeń komunikacyjnych o wzajemnym uznawaniu dokumentów ubezpieczeniowych,

-         organizowanie likwidacji lub bezpośrednia likwidacja szkód spowodowanych na terytorium RP przez pojazdy z rejestracją zagraniczną, posiadające ważne dokumenty ubezpieczeniowe wystawione przez zagraniczne biura ubezpieczeń komunikacyjnych.

  1. Proszę wyjaśnić pojęcie umowy ubezpieczenia i opisać jej cechy.

Umowa ubezpieczeniowa - zu zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się płacić składkę.

Cechy: umowa jest:

Strony umowy:

Ubezpieczyciel - podmiot kwalifikowany, musi spełniać określone warunki, uzyskać uprawnienia do używania takiej nazwy. Posiada status osoby prawnej. Są dozwolone dwie formy organizacji zakładu ubezpieczeń: Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych oraz Spółka Akcyjna. Podstawą prawną dla sp. Akcyjnej jest Kodeks Spółek Handlowych, nie każda spółka akcyjna jest zakładem ubezpieczeń. Te które nie są to zazwyczaj TUW.

Ubezpieczający - to osoba lub podmiot, który zawiera umowę ubezpieczenia i opłaca składkę ubezpieczeniową.

Ubezpieczony - osoba fizyczna, prawna; która zostaje objęta ochroną ubezpieczeniową; ryzyko związane z ta osobą zostaje objęte ubezpieczeniem.

Uposażony - osoba uprawniona do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego; staje się uprawnionym bo ubezpieczony tak chciał; stosuje się tam gdzie wchodzi w grę śmierć ubezpieczonego. Jeżeli ubezpieczony nie wskazał uposażonego to postępuje się zgodnie z zasadami prawa.

  1. Proszę omówić normatywy wypłacalności.

Normatywy wypłacalności to:

- margines wypłacalności MW,

- kapitał gwarancyjny KG,

- środki własne SW.

MW - mówi o rozmiarach działalności. Wyliczany jest na bazie składki przypisanej, świadczeń wypłaconych, rezerwy matematycznej i sumy ryzyka.

KG to 1/3 MW, ale nie mniej niż min. wartość kapitału gwarancyjnego dla każdej grupy ubezp. (dział I - 3 mln euro, II- 2 mln euro).

SW - wielkości oparta na kapitałach własnych pomniejszona o aktywa trudno zbywalne.

SW powinny wystarczyć na pokrycie MW i nie mogą być niższe niż min. wysokość KG. Jeżeli KG jest większe od MW tzn., że jest za mało składek co do wielkości firmy.

Główne przyczyny niewypłacalności:

- niewłaściwa wysokość rezerw szkodowych,

- oszustwa ubezp.,

- znaczące zmiany podstawowych linii biznesu,

- reasekuracja bierna,

- szkody katastroficzne,

- inne.

  1. Proszę wymienić cechy i scharakteryzować usługę ubezpieczenia.

Usługa ubezpieczeniowa polega na sprzedaży ochrony ubezpieczeniowej, która oznacza gotowość przejęcia przez zakład ubezpieczeń materialnych oraz niematerialnych skutków realizacji ryzyk, będących przedmiotem prawnego stosunku ubezpieczenia, na warunkach i w wysokości określonej w umowie ubezpieczenia. Swoistość usługi ubezpieczeniowej polega na tym, że zakład ubezpieczeń roztacza nad ubezpieczającymi ochronę w sensie finansowym i uwalnia ich od ewentualnego kłopotu polegającego na szybkim zgromadzeniu znacznych środków finansowych, niezbędnych do naprawiania powstałej szkody majątkowej. Ubezpieczający płacą za tą usługę z góry określoną cenę, która jest niewspółmiernie niska w porównaniu z ewentualnie otrzymanym odszkodowaniem lub świadczeniem. W ten sposób ubezpieczający kupują ochronę finansową, natomiast kompensacja jest dopiero ewentualnym skutkiem zakupionej usługi. Ochrona ubezpieczeniowa jest świadczona przez cały okres trwania stosunku ubezpieczenia i polega na utrzymywaniu gotowości zakładu ubezpieczeń do pokrycia szkody powstałej w ubezpieczonym majątku.

  1. Proszę wymienić i omówić ryzyka zakładu ubezpieczeń.

RYZYKO - prawdopodobieństwo nastąpienia zdarzenia powodującego stratę.

Ryzyko w ubezpieczeniach, to niebezpieczeństwo i możliwość nastąpienia określonego zdarzenia losowego, wypadku lub szkody.

  1. Ryzyko ubezpieczeniowego

  2. Ryzyko kredytowe

  3. Ryzyko rynkowe

  4. Ryzyko operacyjne

  5. Ryzyko płynności

Ryzyko kredytowe - Ryzyko to wiąże się z niemożnością (lub brakiem chęci) wypełnienia zobowiązań finansowych przez podmiot współpracujący (np. pożyczkobiorcę, brokera, agenta, ubezpieczającego, reasekuratora)

Ryzyko rynkowe - Ryzyko to wiąże się ze zmianą notowań lub cen, w przypadku działań inwestycyjnych, zmiany stóp procentowych, kursów walut, cen nieruchomości itd.

Ryzyko ubezpieczeniowe - Ryzyko to wiąże się z konstrukcją produktów i wyceną składek ubezpieczeniowych oraz z możliwością dokonania niewłaściwej oceny ryzyka i wyceny zobowiązań z tytułu zawartych umów ubezpieczenia

Ryzyko operacyjne - Ryzyko to wiąże się z niewłaściwym funkcjonowaniem procesów biznesowych w zakładzie ubezpieczeń, może ono wynikać z braków kontroli wewnętrznej, awarii technologicznych (np. IT), błędów ludzkich, nieuczciwości itd.

Ryzyko płynności - Ryzyko to wiąże się z niemożnością uzyskania środków finansowych na terminowe pokrycie zobowiązań zakładu ubezpieczeń bez ponoszenia dodatkowych strat

  1. Proszę wymienić ubezpieczenia działu I i omówić dokładnie jedną z grup.

Dział 1. Dział ubezpieczeń na życie

- ubezpieczenia na życie

-ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenie dzieci

-ubezpieczenia życiowe, jeśli są związane z funduszem inwestycyjnym

-ubezpieczenia rentowe

-ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych 1-4 Działu 1

Ubezpieczenie na życie można zawrzeć na określony czas lub dożywotnio. Najczęściej spotyka się ubezpieczenia na czas określony (tzw. terminowe), w przypadku których ochrona ubezpieczeniowa jest udzielona w ściśle określonym czasie, np. na 30 lat - od 28 do 58 roku życia. Świadczenie zostanie wypłacone, jeżeli w czasie, gdy ubezpieczony był objęty ochroną ubezpieczeniową miał miejsce wypadek ubezpieczeniowy, czyli jego śmierć.

Podstawowym celem ubezpieczenia na życie jest zapewnienie ochrony finansowej bliskim i zyskanie poczucia bezpieczeństwa. Kupując ubezpieczenie na życie zabezpieczamy głównie najbliższych. Funkcja oszczędnościowa jest najczęściej tylko dodatkiem. Ubezpieczenie na życie  mogą być dopasowywane do indywidualnych potrzeb klienta, a ich główne cele to: ochrona i oszczędzanie. 

Ubezpieczenia na życie możemy podzielić na trzy podstawowe grupy:

1. ubezpieczenia ochronne

2. ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe

3. ubezpieczenia oszczędnościowe

Przedmiotem ubezpieczenia ochronnego jest życie. Wypłata świadczenia następuje jedynie w przypadku śmierci w czasie obowiązywania polisy. Określoną w umowie sumę ubezpieczenia otrzymuje wówczas Uposażony, czyli wskazana w polisie osoba. polisa chroni finansowo osoby, które wskażesz. Funkcje ochronne ubezpieczenia można wzmocnić o umowy dodatkowe.
Przedmiotem ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego jest życie osoby, która przystąpiła do ubezpieczenia. Jednak poza ochroną ubezpieczeniową, ubezpieczenia te spełniają funkcję oszczędnościową. Dzięki niemu przy ograniczonych środkach finansowych można zarówno zapewnić ochronę sobie i swoim najbliższą, a zarazem gromadzić oszczędności.
Ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe występują w kilku wariantach. Należą do nich ubezpieczenia kapitałowe, ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym, ubezpieczenia uniwersalne, oraz ubezpieczenia posagowe.

Ubezpieczenia o charakterze oszczędnościowym mają z reguły bardzo zminimalizowaną ochronę ubezpieczeniową. Celem tego typu ubezpieczeń jest gromadzenie środków finansowych. Wypłata zgromadzonych oszczędności zależnie od warunków zawartej umowy i sytuacji życiowej może nastąpić w następujących okolicznościach:

Działalność ubezpieczeniowa - co to są działy ubezpieczeń i dlaczego powstały

Przez działalność ubezpieczeniową rozumie się wykonywanie czynności ubezpieczeniowych związanych z oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka wystąpienia skutków zdarzeń losowych.

Zakład ubezpieczeń może wykonywać działalność ubezpieczeniową wyłącznie w formie spółki akcyjnej albo towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW). Zakład ubezpieczeń nie może wykonywać jednocześnie działalności w dziale I (ubezpieczenia życiowe) oraz w dziale II (pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe). Zezwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej jest wydawane w zakresie jednej lub kilku grup ubezpieczeń albo jednego lub kilku rodzajów ubezpieczeń.

Suma ubezpieczenia - najwyższa suma świadczenia, do wypłaty której zobowiązany jest zakład w razie wystąpienia szkody..

Wartość ubezpieczenia to rzeczywista lub szacunkowa wartość przedmiotu ubezpieczenia (np. w dniu zdarzenia objętego ubezpieczeniem).

Suma gwarancyjna - określona w umowie ubezpieczenia kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń z tytułu umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Underwriter ma za zadanie tak dobrać portfel ryzyk, by ich szkodowość nie była wyższa od

zaplanowanej podczas kalkulacji wysokości składki.

Reasekuracja jest to ubezpieczenie ubezpieczycieli, co oznacza cesję części lub całości ryzyka wraz z częścią (lub całością) składek innemu ubezpieczycielowi (czyli reasekuratorowi). W zamian reasekurator zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania w przypadku zaistnienia zdarzenia losowego, za które odpowiedzialny jest cedent ryzyka. Obecnie występują dwie tezy co do tego czym właściwie jest reasekuracja. Jedna z nich traktuje reasekurację jako osobną umowę, druga natomiast jako ubezpieczenie ubezpieczenia.

13


Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
inne pytania, Prywatne, Budownictwo, Materiały, IV semestr, od Beaty, Semestr 4, Budownictwo ogólne
pytania 1, Prywatne, Studia
grunty - pytania, Prywatne, Budownictwo, Materiały, IV semestr, IV sem, Mechanika Gruntów, grunty eg
Egzamin Materiały wszystkie pytania, Prywatne, Budownictwo, Materiały, II semestr, Materiały budowla
Nerwowy - pytania, Prywatne, FIZJOLOGIA od LILI, pytania
Chemia pytania, Prywatne, biochemia, biochemia 1, biochemia, chemia medyczna, chemia egz
pietras pytania, Prywatne, Organizacje Międzynarodowe M. Pietraś
pytania 2, Prywatne, Studia
narządy zmysłów - pytania, Prywatne, FIZJOLOGIA od LILI, pytania
Krew1 pyt pol, Prywatne, FIZJOLOGIA od LILI, pytania
pytania z testowe z egzaminów 2007 2008, Prywatne, FIZJOLOGIA od LILI, pytania
NEURO pytania z forum jak leci, Prywatne, ANATOMIA, Głowa i Szyja
pytania na I kolo, Prywatne, Anatomia od Olgi
cir tłumaczenie, Prywatne, FIZJOLOGIA od LILI, pytania
pytania zaliczeniowe, Prywatne, Rok III, neurologia
Pytania z biochemii, Prywatne, Studia

więcej podobnych podstron