66697

ZASADA PEŁNOŚCI OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ

Zwązana z finansowym pokryciem szkody przez odszkodowanie zastosowane w ubezpieczeniu majątkowym.

Aspekty prawne

Szkoda - Kodeks cywilny szkodą określa wszelki uszczerbek majątku poszkodowanego

-    szkody bezpośrednie: straty (rzeczywiste uszczuplenie majątku oraz koszty konieczne w związku z wystąpieniem szkody)

-    szkody pośrednie: utracone korzyśd, szkody przyszłe, utrata osiągniętego dochodu, utrata spodziewanego zysku (Prawo ubezpieczeniowe respektuje też taką definicję szkodowości)

Zasada pełności ochrony ubezpieczeniowej ma charakter postulatywny. Im szerszy jest zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń tym wyższa jest składka.

Ochrona ubezpieczeniowa powinna umożliwiać każdemu ubezpieczającemu bez względu na jego status prawny i ekonomiczny taki finansowy poziom pokrycia strat losowych jaki wynika z jego indywidualnej potrzeby oraz na jaki pozwalają w danych warunkach istotne względu polityki gospodarczej i społecznej państwa.

Aspekty techniczne

W praktyce na finansowy poziom pokrycia strat losowych pływają poziom ubezpieczenia i wysokość odsz kodowania

Poziom ubezpieczenia określa stosunek sumy ubezpieczenia do wartości przedmiotu ubezpieczenia. W zależności od relacji tych wielkości może wystąpić:

-    niedoubezpieczenie gdy suma ubezpieczenia < wartości przedmiotu ubezpieczenia

-    ubezpieczenia gdy suma ubezpieczenia = wartości przedmiotu ubezpieczenia

-    nadubezpieczenie gdy suma ubezpieczenia > wartości przedmiotu ubezpieczenia Sposoby odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń:

a)    odpowiedzialność proporcjonalna - odszkodowanie wypłacane przez zakład powstaje w takim stosunku do szkody jak suma ubezpieczeniowa do wartości przedmiotu ubezpieczenia.

Q (odszkodowanie): Z (szkoda) = U (suma ubezp.): W (wartość przedmiotu ubezp.)

W niedoubezpieczeniu wg tego systemu szkoda nigdy nie będzie pokryta przez odszkodowanie. W ubezpieczeniu odszkodowanie będzie równe szkodzie. W nadubezpieczeniu odszkodowanie będzie wyższe niż wartość przedmiotu ubezpieczenia. Nie jest to korzystne dla ubezpieczonego, bo musi płacić wyższą składkę, a odszkodowanie i tak będzie wypłacone jako równowartość szkody. Można się umówić, że odszkodowanie będzie wyższe od szkody, ale nie ze względu na nadubezpieczenie -tylko gdy dotyczy to ubezpieczenia w wartości nowej. Gdy wystąpi szkoda całkowita odszkodowanie zostanie wypłacone, powinno on wystarczyć na zakup nowego przedmiotu ubezpieczenia albo jego odbudowę - czyli odszkodowanie nie będzie uwzględniać stopnia zużycia przedmiotu. W przypadku szkody częściowej odszkodowanie ma wystarczyć na naprawę szkody.

b)    odszkodowanie za pierwsze ryzyko każda szkoda jest wyrównywana w pełni przy czym granica odpowiedzialności zakładu jest suma ubezpieczenia określona przez ubezpieczającego czyli ryzyko będące przedmiotem ubezpieczenia podzielone zostaje na dwie części. Pieiwsze ryzyko jest ubezpieczane w pełni, a drugie nie jest wcale ubezpieczone.

U = 50.000

Z= 100.000

W = 100.000

Q = 100.000 system ubezpieczeń za 1 ryzyko. Szkoda byłaby w pełni pokryta przez odszkodowanie bo mieści się w pełni w Z-sumie ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie dwu- lub wielokrotne to szczególny przypadek nadubezpieczenia, które zachodzi, gdy ten sam przedmiot od tego samego ryzyka w tym samym czasie jest ubezpieczony w różnych zakładadi (lub w tym samym), a łączna suma ubezpieczeniowa przekracza jego wartość. W takiej sytuacji szkoda jest pokrywana przez wszystkie zakłady, odpowiednio do przyjętych przez nich odpowiedzialności.