1. Co bierze pod uwagę bank udzielając podmiotom gosp. kredytów. (str. 73 - 77)

• Zdolność kredytową - zdolność do spłaty zaciągniętych kredytów wraz z odsetkami w umownych terminach płatności.

• Zdolność kredytowa w trakcie korzystania kredytu - bieżąca analiza zdolności kredytowej.

• Przewidywana zdolność kredytowa

• przewidywana efektywność finansowa - wynik oceny bieżącej zdolności kredytowej i plany działalności przyszłej przedsiębiorstwa

• przewidywany stan majątkowy

• Efektywność finansową - gdy przychody ze sprzedaży przewyższają koszty. Dokonuje się ją analizując dane zawarte w bilansie i rachunku wyników.

• Ocena stanu majątkowego kredytobiorcy - dokonuje się tego poprzez analizę wielkości i struktury pasywów i aktywów. Analizuje się:

• Płynność środków obrotowych (aktywa):

• płynne,

• średnio płynne,

• nie płynne.

• Pasywa - dzieli się je wg stopnia wymagalności:

• zobowiązania przeterminowane oraz wymagalne w najbliższym czasie,

• zobowiązania o średnich okresach wymagalności,

• zobowiązania z dalszymi terminami wymagalności.

• Porównujemy ze sobą aktywa i pasywa.

• Ocena wniosku przez bank pod względem formalnym i merytorycznym.

• Terminowość wywiązywania z zobowiązań wobec banku.

• Zabezpieczenia spłaty kredytów

2. Przemiany polskiego systemu bankowego w Polsce.

• 1975 - istnieją 4 banki

• NBP - bezpośrednie kredytowanie,

• BH - kredyty dewizowe dla przedsiębiorstwa handlu zagranicznego,

• PKO SA - finansowanie exportu wewnętrznego,

• BGŻ - Kredytowanie rolnictwa i leśnictwa.

• 1982 - reforma systemu bankowego

• BC podlega sejmowi a nie rządowi.

• Przedsiębiorstwo może sobie wybrać bank kredytujący.

• 1986 - powstanie BRE

• 1987 - PKO wychodzi z NBP

• 1989 - W miejsce scentralizowanego systemy bankowego powstał dwu poziomowy system:

• NBP - BC

• 9 banków kredytowych wydzielonych z NBP jako JSSP:

• BG w Gdańsku,

• BŚ w Katowicach,

• BPH w Krakowie,

• BDK w Lublinie,

• PBK w Szczecinie,

• PBK w Warszawie

• WBK w Poznaniu,

• BZ w Wrocławiu,

• PBG w Łodzi,

• 1990 - powstanie szeregu banków prywatnych i otwieranie oddziałów banków zachodnich.

• 15. X. 1991 - banki, które powstały po 1989 nie posiadały gwarancji SP:

• 9 przekształcona w JSSP

• Sprywatyzowano banki: BG SA, BŚ, BRE, WBK, PBH.

• 1994 - ustawa o restrukturyzacji - ograniczenie samowoli banków (w poprzednich latach banki nie przestrzegały zasad - zbytnia akcja kredytowa).

• 1995

• uzyskanie pełnych gwarancji SP: PKO SA, PKO BP, BGŻ,

• pozostałe z 9 ograniczone gwarancje: <1000 ECU - 100%, 1000 - 3000 ECU - 90%,

3. Różnice poręczenie wekslowe - poręczenie wg. prawa cywilnego.

Awalista jest zawsze odpowiedzialny jako dłużnik solidarny.

	Poręczenie wekslowe	Poręczenie wg. Prawa cywilnego
Umowa kredytów nieważna	Ważny zawsze	Nieważny
Zarzuty wobec banku	Awalista nie może podnosić zarzutów	Może
Dochodzenie roszczeń regresowych.	Mniej korzystne warunki. Odpowiedzialność jako dłużnik solidarny	Bardziej korzystne warunki. Odpowiada jako współdłużnik solidarny.
Odpowiedzialność za zapłatę weksla	Awalista nie może się zwolnić od odpowiedzialności	Poręczyciel cywilny może odmówić gdy poręczył za osobę nie posiadającą zdolności do czynności prawnych.
Kredyt przyszły	Awalista nie może podnosić zarzutów	Poręczyciel może

4. Różnice gwarancja bankowa - poręczenie

	Gwarancja bankowa	Poręczenie
Zakres zobowiązań	Nie jest zależny od zakresu zobowiązania kredytobiorcy → list gwarancyjny	Jest wyznaczany przez zakres zobowiązania kredytobiorcy jeśli nie jest na konkretną sumę
Zarzuty wobec banku	Nie może podnosić zarzutów wobec kredytodawcy	Może
Umowa kredytów nieważna	Ważny zawsze	Nieważny
Bezskuteczność poprzedniego dochodzenia roszczeń	Nie uzależniona	Może być uzależniona - zastrzeżenie w umowie

5. Różnice zastaw ogólny - bankowy zastaw rejestrowy

	Zastaw ogólny	bankowy zastaw rejestrowy
Przedmiot zastawu	Nie może pozostawać w dyspozycji zastawcy lub os. trzeciej	Może
Wymogi zawarcia umowy	Obowiązek zawarcia umowy bez określenia jej formy i elementów	Umowa musi być zawarta na piśmie i określać przedmiot zastawu
Jak powstaje	Przez samo zawarcie umowy oraz wydanie rzeczy bankowi	Z chwilą wpisu do rejestru zastawów
Na czym ustanawiane	Na zabezpieczenie różnych wierzytelności banków	Tylko na zabezpieczenie udzielonych kredytów

6. Różnice zastaw na rzeczach ruchomych - przewłaszczenie

	Zastaw na rzeczach ruchomych	Przewłaszczenie
Przedmiot zastawu w posiadaniu	Właścicielem jest zastawca, posiadaczem bank lub osoba trzecia względnie zastawca lub osoba trzecia	Właścicielem rzeczy bank, a posiadaczem i zarazem użytkownikiem osoba przewłaszczająca

---