Rozdzia 1.
Podstawowe informacje o firmie i produktach.
1.1 Rys historyczny - ubezpieczenia na wiecie.
Ubezpieczenia nie s wynalazkiem wspóczesnym a nawet przejawem dziaalnoci ludzkoci naszej ery. Mówic o pocztkach dziaalnoci ubezpieczeniowej nie popenimy bdu twierdzc , e „ju w staroytnoci......”. Pocztki ubezpiecze wywodz si ze znanych w staroytnoci form pomocy wzajemnej, organizowanych wród czonków zrzesze zawodowych lub religijnych. róde wspóczesnych ubezpiecze moemy dopatrywa si w staroytnych Indiach , Grecji czy Rzymie. Greckie i rzymskie instytucje to pocztkowe formy ubezpiecze transportowych. W staroytnym Rzymie znana bya take instytucja „COLLEGIA FUNERATITA”, z której wedug historyków wywodz si wspóczesne ubezpieczenia pomiertne ( na ycie ). W IV wieku powstay pierwsze umowy ubezpieczeniowe dotyczce handlu morskiego. Dziaalno tak prowadzili kupcy i bankierzy . Rozwijaa si ona szczególnie w portowych miastach Woch , Hiszpani , Francji , Holandii i Angli . W wiekach rednich tworzyy si mae stowarzyszenia ubezpieczeniowe oparte na wzajemnoci. Pierwsze tego typu organizacje to germaskie „gildie”, które w razie potrzeby wspieray swoich wspóbraci w chrzecijaskiej wspólnocie . Gwatowny rozwój handlu w XIV wieku doprowadzi do tego , e ludzie zaczeli si zastanawia nad moliwoci zmniejszenia ryzyka przewoenia towarów drog morsk . Spowodowao to instytucjonalizacj ubezpiecze transportowych ( np jak wskazuj róda historyczne , midzy rokiem 1367 a 1383 w Portugalii ubezpieczenie statków byo obowizkowe ). Pierwszy znany dokument ( dzi zapewne , nazwalibymy go polis ubezpieczeniow ) wydano w 1384 roku . W zwizku z tym , e mae organizacje ubezpieczeniowe nie zawsze byy wstanie wyrówna straty do czstych w tych czasach poarów , wiek XVII staje si dla ubezpiecze bardzo wanym okresem . Powstaj wtedy pierwsze wielkie kampanie asekuracyjne , które stwarzaj warunki do systematycznego a przede wszystkim planowego organizowania , a co za tym idzie , rozwoju ubezpiecze . Rozwój ten moliwy jest take dziki nauce , która wanie w tym czasie zostaje ogoszona przez matematyków , chodzi tu o rachunek prawdopodobiestwa . Astronom angielski Edmunt Halley , jako pierwszy opracowa w roku 1692 tablic miertelnoci .
1.2. Historia Spóki - do czasu powoania PZU ycie S.A.
Dzie 21 kwietnia 1803 roku uwaany jest za historyczny pocztek ubezpiecze na ziemiach polskich - w tym dniu dniu król pruski Fryderyk Wilhelm podpisa ustaw, w oparciu o któr powoane zostay dwie Dyrekcje Gówne { w Poznaniu i Warszawie }, bdce organami wykonawczymi Towarzystwa Ogniowego. Towarzystwo to istniao bardzo krótko, bo zaledwiee trzy lata, stao si jednak podstaw do pózniejszych organizacji ogniowych w Ksistwie Warszawskim, Królestwie Polskim i Wielkim Ksistwie Poznaskim.
Wanie w Ksistwie Warszawskim powoano kontynuatora dziaalnoci ubezpieczeniowej omawiaanego wczeniej Towarzystwa, byo to Towarzystwo Ogniowe Miast i Wsi , któree potem zostao przeksztacone w Ogólne Towarzystwo dla Miaast w Królestwie Polskim.
Na ziemiach, które pozostay pod zaborem pruskim utworzona zostaa w Poznaniu Królewska Dyrekcja Prowincjonalna Socjetetu Ogniowego. Za rok przeomowy w historii ubezpiecze pod zaborem pruskim mona uwaza 1864 rok. Zniesiony zosta prawny monopol socjetetu a czciowo i przymus ubezpieczeniowy. Od tego momentu obowizzuje zasada cakowitej dobrowolnoci ubezpiecze. W zwizku z tym powstaj prywatne towarzystwa ubezpieczeniowe. Jednym z nich by Bank Wzajemnych Zabezpiecze „Vesta” , by to chyba jedyny zakad ubezpiecze , który skutecznie rywalizowa z „modnym” wtedy niemieckim towarzystwem „Gotajski”, który to skupia swoj uwag na ubezpieczaniu zamoniejszych Polaków.
W 1911 roku, powstaje Poznaski Prowincjonalny Zakad Ubezpiecze na ycie. Ma on charakter publicznego zakadu ubezpiecze yciowych, wprowadza on zasady penej dobrowolnoci i wolnej konkurencji.
W 1911 roku, powstaje Poznaski Prowincjonalny Zakad Ubezpiecze na ycie.
Ma on charakter publicznego zakadu ubezpiecze yciowych, wprowadza on zasady penej dobrowolnoci i wolnej konkurencji. Równie w zaborach rosyjskim i austriackim idea ubezpiecze cakowicie nie wygasa. Dziaaj tam towarzystwa ogniowe oraz duo towarzystw o charakterze prywatnym : Warszawskie Towarzystwo Ubezpiecze Spóka Akcyjna , ubezpieczenia zyciowe prowadzi w tym czasie np. Towarzystwo Akcyjne „Przezorno”. Ciekawa historia wie si z powstaniem towarzystwa ubezpieczeniowego „Florianka”, po wielu latach dze do utworzenia instytucji ubezpieczeniowej, Franciszek Trzecieski{ stara si o zaoenie towarzystwa ubezpiecze wzajemnych} postanawia dziaa na wasn rk. Pomóg mu w tym tragiczny poar Mielca w roku 1856, który strawi cae miasto, powoujc si na przypadek Trzecieski doprowadza w 1860 roku do powstania „Florianki” - bya ona najbardziej znanym towarzystwem ubezpieczeniowym na tych terenach { Rzeczpospolita Krakowska}.
Wybuch I wojny wiayowej powanie ograniczy dziaalno ubezpieczeniowa na ziemiach polskich. Dopiero odzyskanie niepodlegoci w 1918 roku zapocztkowao kolejny etap rozwoju zakadów ubezpieczeniowych na ziemiach polskich. W tym okresie powstaj due spóki akcyjne tj. „Patria” Polskie Towarzystwo Asekuracyjne i Reasekuracyjne czy Towarzystwo Ubezpiecze „ Polonia”, a take Towarzystwo Ubezpiecze „Vita”, Polski Bank Reasekuracyjny „Lech” i „Warta” Towarzystwo Reasekuracyjne w Poznaniu.
Wana dla naszej firmy jest data 27 maja 1927 roku, wanie wtedy rozporzdzeniem Prezydenta Rzeczypospolitej przeksztacono Polsk Dyrekcj Ubezpiecze Wzajemnych w Powszechny Zakaad Ubezpiecze Wzajemnych. Nowa nazwa staa si odtd dla milionów Polaków przez dugie lata synonimem pewnoci i zaufania do systemu ubezpieczeniowego, co przetrwao do lat wspóczesnych.
W Polsce, a do II wojny wiatowej daje si zauway bardzo intensywny rozwój ubezpiecze, najwiksz rol odegrao Powszechne Towarzzystwo Ubezpiecze Wzajemnych, które stawao si potentatem w sektorze finansowym w Polsce . Wybuch wojny spowodowa zaamanie waciwie wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. Jednake na terenach Generalnej Guberni kontynuoway dziaalno gównie dwie instytucje ubezpieczeniowe PZUW i Warta- rzecz jasna pod cisym nadzorem niemieckim. Wadze okupacyjne w sposób szczególny potraktoway PZUW { prawdopodobnie Niemcy nie mogli nie docenia wanoci ubezpiecze, dlatego te nie zlikwidowali najwikszego i najbardziej popularnego zakadu ubezpiecze, jakim by PZUW, oczywicie mianujc komisarzem Niemca}. W tym czasie firma nasza nie prowadzia tylko i wycznie dziaalnoci ubezpieczeniowej. Zarzd Centralny PZUW wypracowa takze specjalny program dziaania, dostosowany do warunków okupacyjnych. Gównym zaoeniem bya pomoc w przetrwaniu spoeczestwa polskiego. Postaniowiono wic przede wszystkim kontynuowa dziaalno asekuracyjn dla dobra ubezpieczonych. Starano si upraszcza i przyspiesza likwidacj szkód poarowych i innych { take bdcych wynikiem pacyfikacji niemieckich} oraz wypaty odszkodowa. Przyjto równie dwa powane zadania specyficzne dla warunków okupacyjnych. Po pierwsze to niedopuszczalne, by zbierane skadki byy przejmowane przez kasy okupanta. W tym celu nie robiono oszczdnoci w wypatach odszkodowa oraz zwikszono maksymalnie stan zatrudnienia w PZUW, co umoliwio materialne przetrwanie duej liczbie pracowników. Drugim zadaniem byo spenienie funkcji „ przechowalni” dla wielu dziaaczy konspiracyjnych oraz starania, by jak najwiksz liczb osób uchroni przed wywiezieniem na roboty do Niemiec
Legitymacja subowa PZUW bya dla czonków ruchu oporu niezwykle cennym dokumentem, umoliwiajcym ich dziaalno podziemn na terenie caego kraju. Warto wiedzie , e legitymacj Zarzdu Centralnego PZUW na nazwisko Mirona Borduna { z oryginalnym podpisem niemieckiego komisarza} posiada pierwszy komendant Zwizku Walki Zbrojnej genera Micha Karaszewicz- Tokarzewski. Firma nasza przekazywaa te fundusze kierownictwu Armii Krajowej na cele walki zbrojnej z hitlerowskim okupantem.
O skali tej poza ubezpieczeniowej dziaalnoci firmy niech wiadcz liczby:
- przed wojn PZUW zatrudnia w caym kraju okoo 1700 osób
- podczas okupacji, na duo mniejszym terenie Generalnego Gubernatorstwa okoo
4000 osób
- natomiast legitymacji subowych byo 8000 ( wszystkie oryginalne !).
Po drugiej wojnie wiatowej instytucje ubezpieczeniowe zostay dopasowane do wymogów wynikajcych z nowych warunków ekonomiczno- spoecznych. Przez pierwsze dwa lata nacisk wadz nie by a tak wielki, PZUW rozpocz „ now” dziaalno, wraz z rozwojem naszej firmy powstaj firmy prywatne. Jednak ju w 1945 roku wszystkie powstajce prywatne towarzystwa ubezpieczeniowe akcyjne i wzajemne byy stopniowo zawieszane, najduej, bo do koca 1946 roku dziaaa „Vesta”. Pocztkowy rozwój zakadów ubezpieczeniowych zatrzymay dwa dekrety rzdowe z 3 stycznia 1947 roku : o uregulowaniu ubezpiecze rzeczowych i osobowych , oraz o Powszechnym Zakadzie Ubezpiecze Wzajemnych . Dekrety wprowadziy np. zasad , e dziaalno ubezpieczeniow w Polsce mog prowadzi tylko pastwowe , prawno - publiczne lub spódzielcze zakady ubezpiecze . Jednoczenie przyznany zosta monopol na dalsz dziaalno ubezpieczeniow PZUW, oraz asekuracyjn Towarzystwu asekuracyjnemu „Warta” S.A.
W 1949 roku PZUW przej portfel ubezpiecze yciowych prowadzonych przez Pocztow Kas Oszczdnoci ( która w 1950 roku - przeksztacia si w bank pastwowy PKO ).
Jedna z nastpnych ustaw dotyczcych ubezpiecze yciowych przeksztacia Powszechny Zakad Ubezpiecze Wzajemnych w Pastwowy Zakad Ubezpiecze . PZU ze swoimi planami dziaalnoci wczony zosta do narodowego planu gospodarczego. By to bardzo trudny okres dla dziaalnosci PZU.
Wanym wydarzeniem dla dziejów polskich ubezpiecze , byo powoanie z inicjatywy i staraniem Pastwowego Zakadu Ubezpiecze pierwszego na wiecie Muzeum Ubezpiecze. Otwarcie nastpio 5 maja 1987 roku w Krakowie przy oddziale wojewódzkim PZU.
Warunki do powstania wolnego rynku ubezpiecze nastpiy dopiero w wyniku zmian ustrojowych jakie nastpiy po upadku systemu komunistycznego. Przeomu dokonaa ustawa z 28 lipca 1990 roku o dziaalnoci ubezpieczeniowej. W konsekwencji tej ustawy 27 grudnia 1991 roku, Pastwowy Zakad Ubezpiecze przeksztacony zosta w jednoosobow spók Skarbu Pastwa pod zmienion nazw : Powszechny Zakad Ubezpiecze S.A.
Lipcowa ustawa spowodowaa take organizacyjne rozdzielenie ubezpiecze majtkowych i ubezpiecze na ycie. Decyzja ta bya zgodna z dyrektyw Europejskiej Wspólnoty Gospodarcze. W zwiazku z tym z byego Pastwowego Zakadu Ubezpiecze wydzielona zostaa nowa instytucja ubezpieczeniowa - Powszechny Zakad Ubezpiecze na ycie S.A.
Grupowe ubezpieczenie na ycie typ „ycie”.
Jest to grupowe ubezpieczenie zapewniajce wypat wiadczenia w przypadku mierci ubezpieczonego w wysokoci 100% sumy ubezpieczenia aktualnej w dniu mierci ubezpieczonego. Za opat dodatkowej skadki zakres wiadcze moe by rozszerzony o wiadczenia z tytuu :
mierci wspóubezpieczonego, w wysokoci 50% sumy ubezpieczenia,
mierci ubezpieczonego w wyniku nieszczliwego wypadku w wysokoci 100% sumy ubezpieczenia,
trwaego inwalidztwa ubezpieczonego spowodowanego nieszczliwym wypadkiem w wysokoci 100% sumy ubezpieczenia jeeli ubezpieczzony dozna cakowitego trwaego inwalidztwa.
Podstaw do ustalenia skadki jest strukrura wiekowa i zawodowa danej grupy, oraz zaleno zakresu wiadcze obitych umow. Dla caej grupy ubezpieczonych ustalana jest jednakowa stopa skadki. W przypadku zmian w strukturze wiekowej i zawodowej, firma moe w kad rocznic polisy dokonywa nowej kalkulacji stopy sadki obowizujcych dla wszystkich ubezpieczonych.
Ubezpieczajcy moe opaca skadk miesicznie, kwartalnie , pórocznie lub rocznie za wszystkich ubezpieczonych. Istniej moliwo indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia przez ubezpieczajcego, który przesta by czonkiem grupy, pod warunkiem , e skadki opacano nie przerwanie co najmniej przez ostatnie 12 miesicy.
W rocznic polisy przypadajc w roku kalendarzowym w którym ubezpieczony koczy 65 lat, umowa ubezpieczenia wygasa. Skadk za to ubezpieczenie opaca pracodawca za swoich pracowników.
Tabela nr 1. Rodzaje wiadcze z tytuu czciowego trwaego inwalidztwa .
RODZAJ USZKODZENIA CIAA |
WCZAJC |
PRAWE LEWE |
|
% SUMY % SUMY UBEZPIECZENIAUBEZPIECZENIA |
|
|
przedrami, rk , palce |
70 % 60 % |
|
rk , palce |
65 % 55 % |
|
palce |
60 % 50 % |
|
|
7 % za kady palec |
|
|
20 % |
|
|
50 % |
|
podudzie,stop, palce |
75 % |
|
stop , palce |
60 % |
|
palce |
50 % |
|
|
3 % za kady palec |
|
|
25 % |
|
|
100 % |
|
|
30 % |
|
|
100 % |
ródo : Ogólne Warunki Grupowego Ubezpieczenia na ycie zatwierdzone Uchwa nr 1 Zarzdu Powszechnego Zakadu Ubezpiecze na ycie S.A. z dnia
12 marca 1997 roku.
Jakie korzyci odniesie pracodawca zawierajc ten rodzaj ubezpieczenia?
Wyrównanie konkurencyjnoci danej firmy na rynku pracodawców
Wzrost morale pracownika, poniewa ubezpieczenie daje jego rodzinie podstawowe zabezpieczenie na wypadek jego mierci.
Utrzymanie przez pracodawc dobrego wizerunku firmy na rynku pracy, oraz dobrych stosunków z pracownikami, poniewaz likwiduje niebezzpieczenstwo utraty przez rodzin pracownika podstaw utrzymania w przypadku jego mierci.
Bardziej si opaca pracodawcy ni podwyka, z uwagi na moliwo odpisu kosztu ubezpieczenia w koszty dziaalnoci.
Co daje ubezpieczenie pracownikowi ?
Jest stosunkowo tanim dodatkowym zabezpieczeniem [ lub bezpatnym, jeeli zakad pracy w peni ponosi koszty ubezpieczenia pracowników ], do wasnych rodków finansowych, indywidualnej polisy na ycie i niskich wiadcze spoecznych ( np niskiej renty inwalidzkiej ).
Daje pracownikowi spokój ducha, pozbawiajc niepewnoci i uwalniajc od konsekwencji moliwej przedwczesnej mierci.
Inne zasady oceny ryzyka pozwalaj na obicie ubezpieczeniem osób , które z uwagi na stan zdrowia , wykonywany zawód lub inne czynniki nie kwalifikuj si do ubezpieczenia na zasadach indywidualnych .
wiadczenia z ubezpieczenia nie podlegaj opodatkowaniu zarówno podatkiem dochodowym jak i spadkowym .
Moliwo kontynuacji ubezpieczenia bez koniecznoci poddawania si badaniom medycznym .