Systemy ubezpieczenia stosowane w ubezpieczeniach majątkowych
System ubezpieczenia na sumy stałe - Powinien być stosowany przede wszystkim w ubezpieczeniu zgromadzonych na terenie jednej lokalizacji: środków trwałych, inwestycji, mienia powierzonego, mienia pracowniczego, środków pieniężnych od ognia i innych zdarzeń losowych oraz mienia ruchomego o niedużej wartości od kradzieży z włamaniem i rabunku. Ubezpieczeniu podlega wówczas całkowita wartość mienia i to do jej wysokości wypłacone zostanie odszkodowanie. Każdorazowa wypłata odszkodowania będzie pomniejszać sumę ubezpieczenia. Będziesz mógł ją uzupełniać poprzez opłatę dodatkowej składki.
System solidarnego ubezpieczenia na sumy stałe - Stosowany w ubezpieczeniach od ognia i innych żywiołów oraz kradzieży z włamaniem i rabunku mienia ruchomego zlokalizowanego na terenie kilku różnych miejsc, ale pod warunkiem, prowadzenia dla nich wspólnej księgowości. Jest to system korzystny zwłaszcza przy częstym przemieszczaniu mienia pomiędzy poszczególnymi lokalizacjami - posiadasz jedną polisę i nie musisz zgłaszać ubezpieczycielowi kolejnych miejsc pobytu "podróżującego" mienia. Ubezpieczyciel może wymagać od ciebie jedynie opisu stosowanych w tych miejscach zabezpieczeń i udowodnienia, że w momencie szkody deklarowane mienie faktycznie znajdowało się w danym miejscu. Ubezpieczeniu podlega całkowita wartość mienia ruchomego, bez podziału na poszczególne lokalizacje.
System ubezpieczenia na sumy zmienne - Najczęściej stosowany przy ubezpieczeniu środków obrotowych (zapasów, surowców, materiałów, produktów, towarów) oraz gotówki i mienia w transporcie (cargo). Stosowany, gdy przewidywane są duże wahania wartości ubezpieczanego mienia w całym okresie ubezpieczenia. Do ubezpieczenia zgłasza się jedynie przewidywaną największą dzienną wartość środków obrotowych, jaka może zostać zgromadzona w miejscu ubezpieczenia w całym okresie obowiązywania polisy. Wartość tą określa się w oparciu o przewidywane koszty ponownego wytworzenia lub zakupu, przy czym wybiera się mniejszą z nich. Tak określona kwota będzie sumą ubezpieczenia i to od niej wyliczona zostanie składka zaliczkowa (50% - 80%). Ostateczne rozliczenie składki nastąpi po upływie okresu ubezpieczenia, na podstawie nadsyłanych przez ciebie co kwartał informacji o faktycznym stanie i wartości ubezpieczonego mienia. Rozwiązanie to pozwala na uniknięcie wpłacenia przy zawieraniu umowy ubezpieczenia składki wyższej niż to wynika z rzeczywistego stanu mienia w całym okresie ubezpieczenia.
System ubezpieczenia na pierwsze ryzyko - Stosowany jest najczęściej w ubezpieczeniach: mienia ruchomego od kradzieży z włamaniem i rabunku, gotówki od ognia i innych zdarzeń losowych, mienia osobistego pracowników od ognia i innych zdarzeń losowych, kosztów towarzyszących szkodzie. System ten polega na zgłoszeniu do ubezpieczenia takiej wartości mienia ruchomego, która stanowi równowartość maksymalnej straty, jakiej możesz doznać w następstwie jednego zdarzenia losowego. Może być stosowany w dwóch wariantach: wypłata odszkodowania następuje do wysokości sumy ubezpieczenia ustalonej w momencie wystawiania polisy i to na jej podstawie wyliczana jest składka, wypłata odszkodowania następuje w wysokości rzeczywistej szkody, a ostateczne rozliczenie składki - po upływie okresu ubezpieczenia. System ten możesz zastosować jedynie wówczas, gdy z dużym prawdopodobieństwem możesz założyć, że ryzyko wystąpienia całkowitej utraty mienia jest niewielkie i suma ubezpieczenia może być niższa od wartości majątku. Zadeklarowana jako suma ubezpieczenia kwota będzie stanowić limit odpowiedzialności towarzystwa z tytułu każdej szkody, jaka nastąpi w okresie ubezpieczenia. Przy wypłacie odszkodowania nie stosuje się za to zasady proporcji - nie ma znaczenia różnica pomiędzy sumą ubezpieczenia a faktyczną (całkowitą) wartością mienia. Z reguły suma ubezpieczenia w systemie na pierwsze ryzyko nie ulega wyczerpaniu - wypłacane odszkodowania nie pomniejszają jej. Towarzystwo może jednak zastrzec sobie, że w przypadku dużej "szkodowości" warunki ubezpieczenia zostaną zmienione na bardziej restrykcyjne.
System ubezpieczenia na wartość częściową - Jest to system w pewnym sensie alternatywny w stosunku do systemu na pierwsze ryzyko, ale różniący się od niego pod wieloma względami. Stosuje się go wyłącznie w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku i zawsze w połączeniu z ubezpieczeniem od ognia i innych zdarzeń losowych. Suma ubezpieczenia może stanowić dowolną część wartości mienia ruchomego zgłoszonego do ubezpieczenia pożarowego. Składkę liczy się od tej drugiej wartości. Suma ubezpieczenia jest pomniejszana o kwoty wypłacanych odszkodowań i wymaga uzupełniania za opłatą dodatkowej składki. Stawka taryfowa powinna być znacznie niższa niż w ubezpieczeniu na pierwsze ryzyko i odnosić się będzie nie do rodzaju ubezpieczanego mienia, ale do rodzaju prowadzonej przez ciebie działalności. Przy wypłacie odszkodowania stosuje się zasadę proporcji - jeśli zaniżysz wartość danego mienia w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych, otrzymasz odpowiednio obniżone odszkodowanie.
1. Ubezpieczenie w systemie sum stałych: w którym suma ubezpieczenia jest równa rzeczywistej wartości mienia będącego przedmiotem ubezpieczenia.
2. Ubezpieczenie w systemie sum zmiennych: stosowane jest zwykle w ubezpieczeniach zapasów. Sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający w wysokości przewidywanej wartości ubezpieczanych środków obrotowych.
3. Ubezpieczenie w systemie pierwszego ryzyka: suma ubezpieczenia wyznacza maksymalny limit odszkodowania za szkodę w mieniu, w następstwie każdego ze zdarzeń losowych w okresie ubezpieczenia.
2