Zagadnienia na Egzamin
Zdolność prawna.
Zdolność do czynności prawnych (Brak zdolności, ograniczona wolność, pełna zdolność, ubezwłasnowolnienie).
Oświadczenie woli.
Kto uprawniony jest do podpisywania umów?
Co to jest - szkoda o charakterze majątkowym ?
Pełnomocnictwo / Jaką powinno mieć formę ?
Pośrednik ubezpieczeniowy, agent, broker / Czyje interesy reprezentują
Prokura / prokurent
Na czym polega umowa agencyjna ?
Kto określa ogólne warunki ubezpieczenia (w ubezpieczeniach obowiązkowych)
Co to jest umowa ubezpieczenia ?
Od kiedy zaczyna się odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń ?
Co to jest katastrofa budowlana ?
Co reguluje ustawa - prawo przewozowe ?
Co regulują przepisy kodeksu cywilnego i prawa przewozowego ?
Co obejmuje ustawa o nieuczciwej konkurencji ?
Co to jest - wypadek przy pracy ?
Co to jest - uszczerbek na zdrowiu ?
Kto wydaje zezwolenia na działalność ubezpieczeniową (towarzystwa) ?
Kto wydaje zezwolenie na działalność brokerską ?
Kto wydaje zezwolenie na działalność agenta ubezpieczeniowego ?
Co to jest - roszczenie regresowe ?
Czy świadczenie z polisy jest obciążone podatkami i czy może zostać zajęte przez komornika ?
Przez ile dni przysługuje klientowi prawo do odstąpienia od umowy?
Czy umowa ubezpieczenia może być zawarta w imieniu osoby nie wymienionej w umowie ?
Po jakim czasie umowy ubezpieczeniowe ulegają przedawnieniu ?
Wiek wstępu min. / max. - wszystkie umowy Nationwide.
Czas trwania umowy.
Sumy ubezpieczenia (umowy dodatkowe).
Co to jest indeksacja ?
Rodzaje i zastosowanie umów dodatkowych.
Czy agent ubezpieczeniowy, celem oceny ryzyka, ma prawo skierować klienta na badania medyczne ze względu na zły stan zdrowia?
Kto dokonuje oceny ryzyka w umowie ubezpieczenia?
Co to jest nieszczęśliwy wypadek?
Czym zajmuje się dział underwritingu?
Na czym polega funkcja prewencyjna ubezpieczeń?
Na czym polega transfer ryzyka?
jaką rolę pełni REASEKURATOR?
Co to jest udział własny w ubezpieczeniach majątkowych i jaką rolę pełni?
Czego dotyczy ubezpieczenie na pierwsze ryzyko?
Co to jest górną granicę odpowiedzialności Ubezpieczyciela?
Co to jest Indeksacja sumy ubezpieczenia, w ubezpieczeniu na życie?
Ustawa o Działalności Ubezpieczeniowej dzieli ubezpieczenia na obowiązkowe i dobrowolne
Które ubezpieczenia wg obowiązującej Ustawy są ubezpieczeniami obowiązkowymi?
jakie ubezpieczenia należą do grupy ubezpieczeń osobowych?
OC posiadacza pojazdu mechanicznego za szkody powstałe w związku z ruchem tych
Jaka instytucja wydaje zezwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej?
W jakiej formie Zakład Ubezpieczeń może prowadzić działalność ubezpieczeniową?
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny w razie upadłości Zakładu Ubezpieczeń na Życie, zaspokaja roszczenia osób uprawnionych, w wysokości?
W jakim maksymalnym terminie Posiadacz pojazdu jest zobowiązany zawrzeć umowę ubezpieczenia OC?
Kiedy Ubezpieczyciel ma obowiązek dostarczyć klientowi OWU?
Ile zgodnie z Kodeksem Cywilnym wynosi okres, w którym Ubezpieczony może odstąpić od umowy ubezpieczenia, aby otrzymać zwrot składki, po potrąceniu części za okres, w którym udzielono ochrony?
Kto jest uprawniony do podpisania umowy ubezpieczeniowej w imieniu
spółki cywilnej, spółki jawnej, sp.z.o.o, S.A.?
Co to jest długotrwały uszczerbek na zdrowiu?
Co to jest choroba zawodowa?
Pracownik z jakim stażem Prawo do uczestnictwa w Pracowniczym Programie Emerytalnym, jeżeli zakładowa umowa emerytalna nie stanowi inaczej?
Zdolność prawna - zdolność do bycia podmiotem praw i obowiązków z zakresu prawa cywilnego nazywa się zdolnością prawną. Zdolność prawną ma zatem ten kto może być np. właścicielem albo wierzycielem. (tzw. czynna zdolność majątkowa). Osoba fizyczna nabywa bezwarunkową zdolność prawną z chwilą urodzenia to jest przyjścia na świat (żywym). Dziecko nienarodzone ma zdolność prawną już od chwili poczęcia. W zakresie stosunków niemajątkowych zdolność prawna przysługuje już w okresie prenatalnym (ma ono prawo do ochrony życia i zdrowia).
Zdolność do czynności prawnych - pod pojęciem zdolności do czynności prawnych należy rozumieć zdolność do tego, aby za pomocą czynności prawnych nabywać prawa i zaciągać zobowiązania.
Brak zdolności do czynności prawnych mają osoby które nie ukończyły 13 roku życia oraz osoby ubezwłasnowolnione całkowicie.
Ograniczona zdolność do czynności prawnych mają osoby które ukończyły 13 rok życia, ale nie ukończyły jeszcze 18 roku życia oraz osoby ubezwłasnowolnione częściowo.
Odstępstwem od powyższego ograniczenia wiekowego jest zawarcie związku małżeńskiego przed ukończeniem 18 lat. Prawo rodzinne przewiduje taką możliwość wyłącznie dla kobiety, która ukończyła 16 lat i uzyskała stosowne zezwolenia sądu.
Jak wynika z powyższego pełną zdolność do czynności prawnych posiadają osoby pełnoletnie (poprzez ukończenie 18 lat lub zawarcie związku małżeńskiego).
Oświadczenie woli i wady oświadczenia woli - oświadczenie woli jest uzewnętrznieniem woli osoby, zmierzającym do wywołania oznaczonych, zamierzonych skutków prawnych. Powinno być ono swobodne i świadome.
Przez wadę oświadczenia woli rozumiemy nieprawidłowość, która zaszła w toku procesu powzięcia aktu woli lub jego uzewnętrznienia i dotyczy jednego z następujących elementów.
Należą do nich: brak świadomości lub swobody, pozorność, błąd, podstęp oraz groźba.
Zaistnienie jednej z wad określonych jako brak świadomości lub swobody i pozorność powoduje bezwzględna nieważność czynności prawnej. Wystąpienie pozostałych wad takich jak błąd, podstęp i groźba powoduje nieważność względną czynności prawnej, czyli dającą możliwość uchylenia się od skutków prawnych oświadczenia woli.
Ustawa o przedsiębiorstwach państwowych stanowi iż organem reprezentującym przedsiębiorstwo państwowe na zewnątrz jest dyrektor. Reprezentując przedsiębiorstwo na zewnątrz dyrektor może samodzielnie zawierać umowy tylko do określonej wysokości - 5000zł. Jeżeli wartość przedmiotu umowy przekracza tę sumę potrzebna jest tzw. reprezentacją łączna. Polega ona na tym, że do skuteczności umowy konieczne jest współdziałanie co najmniej dwóch osób (np. dyrektora i pełnomocnika lub dyrektora i głównego księgowego).
Umowa - prawo spółdzielcze stanowi, że organem reprezentującym spółdzielnie na zewnątrz jest jej zarząd. Oświadczenia woli za spółdzielnie składają dwaj członkowie zarządu lub jeden członek zarządu i pełnomocnik.
W spółkach handlowych (kapitałowych) mających osobowość prawną (w spółce z ograniczoną odpowiedzialnością i w spółce akcyjnej) organem reprezentującym spółkę na zewnątrz jest zarząd. Zarząd w zależności od postanowień umowy spółki lub statutu może być jedno lub wielo osobowy. Jeżeli zarząd jest wieloosobowy, to sposób reprezentacji spółki mogą dowolnie kształtować sami założyciele w akcie założycielskim spółki. Gdy umowa nie określa reprezentacji do składania oświadczeń woli w imieniu spółki wymagane jest współdziałanie dwóch członków zarządu albo jednego członka zarządu łącznie z prokurentem. Uogólniając Spółka może być reprezentowana przez swoje organy i pełnomocników.
W spółkach nie posiadających osobowości prawnej prawo do reprezentowania spółki ma każdy wspólnik i każdy z nich może to czynić samodzielnie.
Towarzystwa Ubezpieczeniowe mogą prowadzić działalność jako Spółki Akcyjne lub Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych.
Pojęcie szkody nie zostało w ustawie zdefiniowane. Na ogół przez szkodę rozumiemy każdy uszczerbek, który poszkodowany doznał wbrew swojej woli.
Uszczerbek majątkowy dzielimy na dwa rodzaje:
stratę - polega ona na zmniejszeniu majątku poszkodowanego wskutek zdarzenia, z którym związana jest czyjaś odpowiedzialność
utracone korzyści - w tym przypadku majątek poszkodowanego nie wzrósł tak jak by to się stało gdyby nie nastąpiło zdarzenie, z którym złączona jest czyjaś odpowiedzialność.
6. Przedstawicielstwo polega na umocowaniu do dokonania czynności prawnych w imieniu podmiotu ze skutkiem prawnym bezpośrednio dla reprezentowanego.
Oświadczenia woli reprezentowanego pełnomocnictwa można udzielić do dokonania tylko takich czynności prawnych, jakich udzielający je mógłby sam dokonać działając w imieniu własnym.
Pełnomocnictwo ogólne jest to umocowanie do ogółu czynności w sferze zwykłego zarządu tj. czynności polegające na zwykłej, codziennej eksploatacji rzeczy (przedsiębiorstwa).
Forma pełnomocnictwa - pełnomocnictwa powinno być udzielane w takiej formie, jakiej przepisy wymagają dla danej formy czynności prawnej, której ma dokonać pełnomocnik. Przepisy wymagają by było ono udzielone w formie pisemnej pod rygorem nieważności.
7. Pośrednictwo jest to dokonywanie dla jakiegoś innego podmiotu czynności faktycznych. Jest czynnym współdziałaniem przy zawieraniu umów między podmiotem składającym ofertę a podmiotem mogącym z niej ewentualnie skorzystać.
Agent reprezentuje interesy Towarzystwa Ubezpieczeniowego, a broker reprezentuje interesy klienta. Agentem ubezpieczeniowym może być osoba posiadająca obywatelstwo polskie, zamieszkująca na terenie Rzeczpospolitej, która nie była skazana prawomocnie za przestępstwo przeciwko mieniu, dokumentom lub przestępstwo karno skarbowe.
Specyficznym pełnomocnictwem, określonym w kodeksie handlowym, jest prokura. Jest to ogólne pełnomocnictwo handlowe udzielane wyłącznie przez spółki jawne, komandytowe, z ograniczoną odpowiedzialnością i akcyjne umocowujące do wszystkich czynności (sądowych i pozasądowych) jakie są związane z prowadzeniem jakiegokolwiek przedsiębiorstwa zarobkowego. A więc nie tylko do czynności zwykłych lecz także przekraczających zwykły zarząd. Ustanowienie prokury i dane prokurenta muszą być wpisane do rejestru handlowego.
Przez umowę agencyjną jedna strona zobowiązuje się za wynagrodzeniem do stałego pośrednictwa przy zawieraniu umów na rzecz drugiej strony.
Niektóre ogólne warunki ubezpieczeń stanowią źródła prawa - chodzi tu o ogólne warunki ubezpieczeń obowiązkowych które są wydawane w formie rozporządzenia Ministra Finansów z upoważnienia ustawowego. Ubezpieczeniami obowiązkowymi wg polskiego prawa są : ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych oraz ubezpieczenie OC rolników w związku z prowadzeniem gospodarstwa rolnego.
Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu najpóźniej po upływie 30 dni od zbycia pojazdu.
Ogólne warunki ubezpieczeń dobrowolnych ustalają natomiast same zakłady ubezpieczeń. Ogólne warunki ubezpieczeń obowiązkowych stanowią źródła prawa i są przepisami szczególnymi.
Umowa ubezpieczenia zawierana jest pomiędzy zakładem ubezpieczeń (ubezpieczycielem), który zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w przypadku zajścia przewidywanego w umowie wypadku, a ubezpieczającym który zobowiązuje się do zapłacenia składki.
Odpowiedzialność Zakładu Ubezpieczeń z tytułu umowy ubezpieczenia powstaje z dniem (momentem) określonym przez strony w umowie. Gdy natomiast umowa ubezpieczenia nie zawiera daty w kwestii początku powstania odpowiedzialności gwarancyjnej, wtedy odpowiedzialność Zakładu Ubezpieczeń rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy ubezpieczenia, nie wcześniej jednak niż dnia następnego po zapłaceniu składki ubezpieczeniowej.
Katastrofa budowlana - nie zamierzone gwałtowne zniszczenie obiektu budowlanego lub jego części.
Ustawa o prawie przewozowym reguluje przewóz rzeczy i osób wykonywany odpłatnie na podstawie umowy, przez uprawnionych przewoźników z wyjątkiem przewozu morskiego i konnego.
Przewóz rzeczy i osób regulują przepisy kodeksu cywilnego i prawa przewozowego.
Czynem nieuczciwej konkurencji jest działanie sprzeczne z prawem lub dobrymi obyczajami, jeżeli zagraża lub narusza interes innego przedsiębiorcy lub klienta. Jest to np. naśladowanie gotowego produktu, rozpowszechnianie nieprawdziwych lub wprowadzających w błąd wiadomości o swoim lub innym przedsiębiorstwie w celu przysporzenia korzyści lub wyrządzenia szkody, nieuczciwa reklama. Czyn nieuczciwej konkurencji jest zagrożony następującymi sankcjami karnymi: - karą do 2 lat pozbawienia wolności - karą ograniczenia wolności lub - karą grzywny.
KONSUMENT to każda osoba fizyczna korzystająca z określonego produktu lub usługi.
Wypadek przy pracy - nagłe zewnętrzne zdarzenie niezależne od woli pracownika w miejscu pracy.
Za stały uszczerbek na zdrowiu uważa się takie naruszenie czynności które powoduje upośledzenie czynności organizmu które nie rokuje poprawy.
Zezwolenie na działalność ubezpieczeniową (Towarzystwa Ubezpieczeniowego) wydaje Minister Finansów.
Zezwolenie na działalność brokerską wydaje KNUiFE,( organ nadzoru)- Komisja Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych.
Zezwolenie na działalność agenta ubezpieczeniowego wydaje KNUiFE,( organ nadzoru)- Komisja Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych.
Roszczenie regresowe - roszczenie przeciwko osobą trzecim odpowiedzialnym za szkodę.
Świadczenie z polisy nie jest obciążone podatkami i nie może być zajęte przez komornika.
Dla osób fizycznych przysługuje 30 dni na odstąpienie od umowy ubezpieczenia, a dla osób prawnych 7 dni.
Umowa ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej może być zawarta nawet wtedy, gdy osoba trzecia nie jest w umowie wymieniona .
Umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem 3 lat, dlatego należy aktualizować wszelkie zmiany - szczególnie dotyczące adresu oraz danych osobowych osób uposażonych.
Indeksacja - urealnianie SU / SKŁADKĘ zgodnie z postępującą inflacją.
Odnawianie umowy ubezpieczenia - zawarcie umowy ubezpieczenia przedłużające okres ubezpieczenia, o ile do czasu jej zawarcia, dotychczasowa umowa ubezpieczenia pozostaje jeszcze w mocy.
Wznowienie umowy ubezpieczenia - ponowne zawarcie umowy ubezpieczenia, na tych samych warunkach co umowa rozwiązana.
Dodatkowe terminowe ubezpieczenie na życie - jest dokupywane do umowy podstawowej. Przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego. Umowę zawiera się na okres 1 roku.
Ubezpieczenie wygasa automatycznie w wyniku:
rozwiązania umowy głównej
ukończeniem przez ubezpieczonego 65 lat
wypowiedzenia dodatkowej umowy ubezpieczenia
zakończenie okresu, na jaki umowa została zawarta
Z tytułu śmierci ubezpieczonego NATIONWIDE wypłaca uposażonemu świadczenie w wysokości SU
Zakład Ubezpieczeń na Życie prawnie zobowiązany jest zatrudnić AKTUARIUSZA.
Ubezpieczenia osobowe dotyczą zdarzeń zaistniałych w wyniku nieszczęśliwych wypadków.
Interesy ubezpieczonych i uprawnionych reprezentuje Rzecznik Ubezpieczonych.
Ochrona danych osobowych dotyczy gromadzenia i wszystkich innych operacji wykonywanych na danych osobowych.
GIODO - Główny Inspektor Ochrony Danych Osobowych.
Ubezpieczeniowy samorząd gospodarczy tworzy Polska Izba Ubezpieczeń.
Ocena ryzyka
Dokonywana przez Dział Oceny Ryzyka Ubezpieczeniowego - Dział Underwritingu (czasami przez agenta)
Ubezpieczyciel dokonuje oceny ryzyka na podstawie wniosku o zawarcie umowy wraz z wypełnioną ankietą zdrowia.
Wyłącznie Dział Oceny Ryzyka może skierować Ubezpieczonego na badania ze względu na zły stan zdrowia.
Występuje w ubezpieczeniach:
majątkowych (wpływa na wysokość składki i sumy ubezpieczenia)
osobowych
W ubezpieczeniach na życie po raz już dokonanej ocenie ryzyka, ponowna ocena ryzyka nie może być w tej samej umowie dokonywana
Do rozpoczęcia prac budowlanych wymagane jest zezwolenie
Do ustawowych obowiązków właściciela obiektu należy użytkowanie zgodnie z przeznaczeniem
K.c. stanowi, że za szkodę wyrządzoną przez zawalenie budowli lub oderwanie się jej części odpowiada właściciel (użytkownik, zarządca)
Katastrofa budowlana - nie zamierzone, gwałtowne zniszczenie obiektu budowlanego lub jego części
Nie jest katastrofą budowlaną pęknięcie stropu, pęknięcie rury kanalizacyjnej itp.
Zarządzanie, a manipulacja ryzykiem
Zarządzanie ryzykiem („risk management”) jest rozumiane jako system metod i działań zmierzających do obniżenia stopnia oddziaływania ryzyka funkcjonowania podmiotu gospodarczego i podejmowania w tym celu optymalnych decyzji
Metody manipulacji stanowią część procesu zarządzania i obejmują sposoby eliminowania, ograniczania lub przenoszenia ryzyka.
Pozytywną metodą manipulacji jest transfer ryzyka dotyczącego jednostki na ubezpieczyciela.
Ubezpieczyciel może przetransferować ryzyko innemu podmiotowi - towarzystwu reasekuracji.
Ubezpieczyciel prowadzący ubezpieczenia na życie zobligowany jest zatrudnić aktuariusza ( osoba odpowiedzialna za obliczanie rezerw techniczno - ubezpieczeniowych)
Miejsce i rola ubezpieczeń w gospodarce
Cała otaczająca nas rzeczywistość funkcjonuje w warunkach niepewności
Eliminowanie trosk i obaw związanych z finansowymi skutkami zdarzeń losowych jest nadrzędnym zadaniem ubezpieczeń
Wszystkie ubezpieczenia wskazane w załączniku ustawy to ubezpieczenia gospodarcze ( w odróżnieniu od społecznych)
Ubezpieczyciele w znacznym stopniu rozwijają świadomość ubezpieczeniową wśród społeczeństwa
Działalność ubezpieczeniowa
Rodzaj działalności gospodarczej
Wykonywanie czynności ubezpieczeniowych związanych z oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka
Czynności zapobiegania powstawaniu bądź zmniejszeniu skutków zdarzeń losowych - prewencyjna funkcja ubezpieczeń
Tworzenie funduszów i rezerw, które można wykorzystać do wzrostu tempa rozwoju gospodarczego - finansowa funkcja ubezpieczeń
Może być prowadzona na podstawie zezwolenia właściwego organu nadzoru (obecnie: Komisja Nadzoru Finansowego).
Działalność ubezpieczeniową prowadzą ubezpieczyciele w formie spółki akcyjnej albo towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych
Udział własny
Polega na partycypacji ubezpieczającego w części powstałej szkody
Określona w umowie ubezpieczenia część ryzyka w całości obciąża ubezpieczonego
Stosowany w celu skłonienia do maksymalnej staranności i dbałości o mienie (funkcja prewencyjna) - występuje najczęściej w AC
Ubezpieczenie zawierające udział własny jest tańsze od ubezpieczenia bez tego udziału
Franszyza
Rodzaj udziału własnego
Integralna - oznacza granicę szkody, poniżej której zakład ubezpieczeń nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania.
Gdy szkoda jest wyższa od minimum - franszyza integralna nie ma zastosowania.
Redukcyjna - odszkodowanie zawsze ulega zmniejszeniu o określony procent lub określoną sumę. Jej zadaniem jest wyłączenie drobnych szkód ze szkody ubezpieczeniowej
Suma i wartość ubezpieczenia
Dwa podstawowe systemy odpowiedzialności - proporcjonalna i na pierwsze ryzyko
W systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko suma ubezpieczenia ustalana jest według wysokości prawdopodobnej maksymalnej straty, jaka może powstać wskutek jednorazowego zdarzenia losowego
W odpowiedzialności proporcjonalnej, kiedy odszkodowanie zostaje pomniejszone w takim stopniu jak SU zapisana w polisie pozostaje do rzeczywistej wartości mienia
SU w umowie stanowi górną granicę odpowiedzialności (chyba, że strony ustaliły inaczej)
SU w ubezpieczeniu na życie zależy od wysokości składki, wieku Ubezpieczonego i czasu trwania umowy, może być indeksowana wg wskaźnika określonego w umowie
SU a wartość ubezpieczeniowa
SU = wartość ubezpieczeniowa - ubezpieczenie w pełnej wartości
SU > wartość ubezpieczeniowa - nadubezpieczenie
W obydwu powyższych przypadkach odszkodowanie równe jest wartości szkody
SU < wartość ubezpieczeniowa - niedoubezpieczenie
W każdym przypadku wypłacone odszkodowanie zmniejsza koszty własne związane ze szkodą
Wartość odtworzeniowa, a rzeczywista
Wypłacone odszkodowanie umożliwia ponowny zakup lub wytworzenie, bez konieczności dodatkowych nakładów
Jest stosowana jeśli wynika to z treści umowy ubezpieczenia
Wypłacone odszkodowanie nie będzie wyższe niż koszty poniesione na przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody
Wartość odtworzeniowa pomniejszona o faktyczne zużycie mienia
Podział ubezpieczeń
Obowiązkowe (OC posiadaczy pojazdów, OC rolników, budynki gospodarstwa rolnego od ognia, inne) i dobrowolne
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest zobowiązany posiadać
agent ubezpieczeniowy, który działa na rzecz kilku zakładów ubezpieczeń
działających w zakresie tego samego działu
Ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu zawiera się najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu
Ubezpieczenia osobowe (w tym ubezpieczenia na życie) oraz majątkowe.
Dział I - Ubezpieczenia na życie m.in. rentowe, chorobowe uzupełniające (nie należą do tzw. II filara)
Dział II - Ubezpieczenia majątkowe oraz pozostałe osobowe m.in. wypadkowe, ubezpieczenie choroby
Ubezpieczyciel nie może wykonywać jednocześnie działalności w ramach obydwu działów ubezpieczeń Business interruption jako rodzaj ubezpieczenia od ryzyka finansowego
Podział ubezpieczeń
Regulacje prawne
Ubezpieczenia osobowe są wskazane w dziale I oraz w dziale II (grupa 1 i 2) załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej
Ubezpieczenie NW nie jest regulowane przepisami szczególnymi. Zastosowanie mają OWU, Kodeks cywilny oraz odpowiednie przepisy ustawy o działalności ubezpieczeniowej
Ubezpieczenie rentowe jest rodzajem ubezpieczenia osobowego
Umowa ubezpieczenia
Regulowana przepisami Kodeksu cywilnego
Zawarcie ubezpieczenia wymaga uczestnictwa dwóch stron i złożenia przez nie zgodnego oświadczenia woli
Przed zawarciem ubezpieczenia ubezpieczyciel ma obowiązek dostarczyć tekst OWU
Odstąpić od umowy ubezpieczenia można w ciągu 30 dni od jej zawarcia jeśli jest się osobą fizyczną i 7 dni jeśli jest się przedsiębiorcą.
Wypowiedzenia umowy może dokonać ubezpieczający lub ubezpieczyciel, na warunkach określonych w OWU
Ubezpieczyciel nie może przyznać sobie uprawnień do dokonywania wiążącej interpretacji zapisów OWU
Strony umowy
Stronami umowy są: zawsze ubezpieczyciel i ubezpieczający
W przypadku zakładowej umowy emerytalnej umowę zawiera pracodawca z reprezentacją pracowników
W stosunku prawnym mogą występować inne podmioty:
- ubezpieczony
- uprawniony (uposażony)
Sposoby zawierania umów wg Kodeksu cywilnego
Rokowania (negocjacje) - wymiana wzajemnych oświadczeń co do treści umowy
Przyjęcie oferty złożonej przez oferenta
Przetarg lub aukcja w trybie ustnym albo pisemnym
Osoby biorące udział w pośrednictwie
Agent - przedsiębiorca (osoba fizyczna, prawna, lub jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej) upoważniony przez ubezpieczyciela do stałego pośredniczenia w zawieraniu, albo zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz tego ubezpieczyciela, jeśli jest wpisany do rejestru pośredników ubezpieczeniowych i ma jego umocowanie (pełnomocnictwo).
Może nim zostać osoba fizyczna, która nie była skazana prawomocnie za umyślne przestępstwo m.in. przeciwko mieniu, wiarygodności dokumentów lub przestępstwo skarbowe
Agent ubezpieczeniowy ponosi odpowiedzialność karną zaprzestępstwo
popełnione przy wykonaniu czynności agencyjnych na zasadach ogólnych prawa
karnego
Broker - pośrednik trudniący się zawodowo zawieraniem umów ubezpieczenia na zlecenie klienta. Działa w imieniu i na rzecz ubezpieczającego
Osoba prawna - wykonuje czynności agencyjne wyłącznie przy pomocy osób fizycznych ujawnionych w rejestrze pośredników ubezpieczeniowych
Osoby fizyczne nie mogą być zatrudnione przez agenta na podstawie umowy agencyjnej
Organy kontrolujące
KNF - Komisja Nadzoru Finansowego - centralny organ administracji państwowej nadzorujący całość rynku ubezpieczeń i funduszy emerytalnych
Rzecznik Ubezpieczonych - instytucja reprezentująca interesy ubezpieczających, ubezpieczonych i uprawnionych
Policja, Straż Graniczna, organy celne - instytucje uprawnione do kontroli wykonania obowiązku zawarcia ubezpieczenia OC
Ogólne wiadomości z prawa cywilnego
Stosunki cywilnoprawne - stosunki prawne między podmiotami prawa cywilnego
Klasyczny - 2 podmioty będące jednocześnie 2 stronami
Możliwa sytuacja, gdzie istnieją dwie strony i wielość podmiotów po jednej lub po obu stronach
Czynność prawna
Działanie zmierzające do wywołania określonych skutków prawnych w postaci:
- ustanowienia
- zmiany
- zniesienia skutku prawnego
Koniecznym elementem czynności prawnej jest oświadczenie woli
Rodzaje czynności prawnych
Jednostronne np. testament
Dwustronne tj. umowy (wszystkie ubezpieczenia w Polsce są umowne)
Konsensualne (dochodzi do skutku po uzyskaniu zgodnych oświadczeń woli)
Realne
Czynności zobowiązujące
Czynności rozporządzające
Brak zdolności do czynności prawnych:
osoby, które nie ukończyły 13 roku życia
osoby całkowicie ubezwłasnowolnione przez sąd
podstęp tj. błąd wywołany przez drugą stronę podstępnie (w tym wypadku nie musi być to błąd co do treści czynności prawnej oraz błąd istotny)
groźba - można było się obawiać, iż danej osobie grozi niebezpieczeństwo osobiste lub majątkowe
Wypadek przy pracy
Nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną powodujące uraz lub śmierć, które nastąpiło w związku z pracą:
Podczas lub w związku z wykonywaniem przez pracownika zwykłych czynności, albo poleceń przełożonych
Podczas lub w związku z wykonywaniem przez pracownika czynności w interesie zakładu pracy, nawet bez polecenia
W czasie pozostawania pracownika w dyspozycji zakładu pracy w drodze między siedzibą zakładu pracy a miejscem wykonywania obowiązku wynikającego ze stosunku pracy
Dane Osobowe
Dane osobowe to wszelkie informacje dotyczące zidentyfikowanej lub możliwej do zidentyfikowania osoby fizycznej
Przetwarzanie danych jest dopuszczalne tylko gdy:
- osoba, której dotyczą wyrazi zgodę
- jest to niezbędne do spełnienia obowiązku wynikającego z przepisu prawa
- jest konieczne do realizacji umowy lub do podjęcia działań zmierzających do jej zawarcia
- jest konieczne do wypełnienia prawnie usprawiedliwionych celów administratorów
Ubezpieczyciel może powierzyć przetwarzanie danych innemu podmiotowi w drodze pisemnej umowy
Czynem nieuczciwej konkurencji jest działanie sprzeczne z prawem lub dobrymi obyczajami, jeżeli zagraża lub narusza interes innego przedsiębiorcy lub klienta
Przykłady:
Nieuczciwa lub zakazana reklama
Porównawcza jeśli jest sprzeczna z dobrymi obyczajami
Przekupstwo Rozpowszechnianie nieprawdziwych wiadomości o swoim lub innym przedsiębiorstwie
Użycie symbolu używanego wcześniej przez innego przedsiębiorcę
Ujawnienie lub wykorzystanie informacji stanowiących tajemnicę przedsiębiorstwa
Etyka Zawodowa
Ogólne wymagania etyczne
Najważniejsze zasady
Zasady etyki zawodowej agenta ubezpieczeniowego są regulowane w Kodeksie Etycznym, wydanym przez PIU w 1999 r.
Postępowanie zgodne z prawem
Rzetelna informacja
Należyta staranność zwiększająca zaufanie
Brak możliwości uchylenia się od odpowiedzialności
Zabezpieczenie ze szczególną starannością informacji o klientach
Proponowanie produktu odpowiadającego potrzebom klienta
Powstrzymanie się od krytyki konkurencji
Zawieranie umowy z datą wsteczną
Wymuszanie na kliencie rezygnacji z obowiązujących warunków
Dzielenie się prowizją w zamian za podpisanie umowy
Ujawnianie informacji o klientach (nawet w gronie rodzinnym)
Uzależnianie jakość obsługi od dochodu
Stosowanie w reklamie sformułowań wprowadzających w błąd
Pozostawienie dokumentacji ubezpieczeniowej bez należytego zabezpieczenia
Przeczytaj skrypt prawny „Zagadnienia prawne. Etyka”
Zapoznaj się z ustawami z zakresu zagadnień omówionych na szkoleniu.
Przejdź szkolenie z zagadnień prawnych w ISA, którego efekty sprawdzi menadżer
1
12