Rola i znaczenie prawnych form zabezpieczenia wierzytelności


Rola i znaczenie prawnych form zabezpieczenia wierzytelności banku

Podstawową gwarancją spłaty kredytu jest dla banku przede wszystkim sytuacja gospodarcza i finansowa kredytobiorcy, jego zdolność do spłaty kredytu, terminowość wywiązania się z zobowiązań wobec banku. Bank opiera swoją decyzję o udzieleniu kredytu na szczegółowej analizie wniosku o udzielenie kredytu oraz dołączonych do niego dokumentów, a zwłaszcza bilansu.

Konieczność prowadzenia przez banki bezpiecznej działalności powoduje, że stosowanie odpowiednich środków zabezpieczających zwrotność kredytów staje się obowiązkiem, a jednym z nich jest wymaganie od kredytobiorcy przedłożenia prawnego zabezpieczenia kredytu. Zabezpieczenie kredytu ma na celu zapewnienie bankowi zwrotu udzielonego kredytu z odsetkami, prowizją i innymi kosztami w przypadku, gdyby kredytobiorca nie uregulował tych płatności w terminach ustalonych w umowie kredytowej.

Bank ustala formę zabezpieczenia kredytu w porozumieniu z kredytobiorcą, biorąc pod uwagę:

● rodzaj i wysokość kredytu oraz okres kredytowania,

● status prawny kredytobiorcy,

● sytuację finansową kredytobiorcy,

● typowe oraz indywidualne ryzyko związane z udzieleniem kredytu,

● cechy danego zabezpieczenia,

● przewidywany nakład pracy banku oraz koszt zabezpieczenia dla banku i osób zainteresowanych,

● realną możliwość zaspokojenia roszczeń banku, w możliwie najkrótszym czasie, z przyjętego zabezpieczenia.

Jak stanowi prawo bankowe, w celu zabezpieczenia wierzytelności bank może żądać od kredytobiorcy zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym i wekslowym oraz zwyczajami przyjętymi w obrocie krajowym i zagranicznym.

Bank może żądać:

● zabezpieczenia kredytu, jeżeli umowa kredytowa nie przewidywała prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu lub

● dodatkowego zabezpieczenia kredytu oprócz już ustanowionego.

Zabezpieczenie może być ustanowione zarówno przez kredytobiorcę jak i przez osobę trzecią.

Prawne zabezpieczenia kredytów dzielą się na:

  1. osobiste - charakteryzują się odpowiedzialnością osobistą osoby dającej zabezpieczenie, a więc jej majątkiem,

  2. rzeczowe - ogranicza odpowiedzialność osoby dającej zabezpieczenie do poszczególnych składników majątku.

Wśród zabezpieczeń osobistych wyróżniamy:

  1. weksel własny in blanco,

  2. poręczenie wekslowe,

  3. poręczenie,

  4. gwarancja bankowa,

  5. przelew - cesja,

  6. przystąpienie do długu kredytowego,

  7. pełnomocnictwo,

  8. ubezpieczenie kredytu,

Zabezpieczenia rzeczowe to:

  1. zastaw rejestrowy,

  2. zastaw ogólny na rzeczach ruchomych,

  3. zastaw na prawach,

  4. przewłaszczenie na zabezpieczenie,

- przewłaszczenie rzeczy oznaczonych co do tożsamości,

- przewłaszczenie rzeczy oznaczonych co do gatunku,

  1. kaucja,

  2. przelew określonej kwoty na rachunek banku,

  3. blokada środków zgromadzonych na rachunku bankowym,

  4. hipoteka,

  5. roszczenie o ustanowienie hipoteki.

Bank może zastosować jedną lub kilka form zabezpieczenia jednocześnie.

Bank dokonując czynności zmierzających do zabezpieczenia spłaty kredytu, a także przyjmując związane z tym dokumenty, musi pamiętać o art. 58 kodeksu cywilnego, który stanowi, iż czynności prawna sprzeczna z przepisami prawa lub mająca na celu ich obejście oraz czynność prawna sprzeczna z zasadami współżycia społecznego jest nieważna w całości lub w części.

W razie spłaty części kredytu, na zabezpieczenie, którego ustanowiono więcej niż jedną z form, bank może na wniosek kredytobiorcy zgodzić się na zwolnienie niektórych zabezpieczeń, jeśli:

1)pozostałe formy w pełni zabezpieczają uzasadnione interesy banku,

2)istnieją przesłanki, że pozostała do zwrotu część kredytu zostanie spłacona w sposób określony w umowie kredytowej.

Zabezpieczenie przyjęte od kredytobiorcy powinno zapewnić bankowi maksimum ochrony możliwej do uzyskania. Wartość, własność i realizacja zabezpieczenia powinny być przedmiotem nadzoru ze strony banku.

Rodzaj kredytu oraz okres kredytowania mają istotny wpływ na wybór formy zabezpieczenia.

I. Heropolitańska, op. cit., s. 355

Ustawa prawo bankowe, op. cit., art. 93

Z. Dobosiewicz , Podstawy bankowości, wyd. naukowe PWN, Warszawa 1997, s. 129

Poręczenie wekslowe reguluje ustawa prawo wekslowe z dnia 11 maja 1936r., Dz. U Nr 37, poz. 282 art. 30 - 32 z późn. Zm.

Poręczenie reguluje ustawa kodeks cywilny dnia 23 kwietnia 1964r., Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm. art. 876 - 887

Przelew reguluje kodeks cywilny, op. cit., art. 509 - 518

Pełnomocnictwo reguluje kodeks cywilny, op. cit., art. 95 - 109

Zastaw reguluje kodeks cywilny, op. cit., art. 306 - 325

Zastaw reguluje kodeks cywilny, op. cit., art. 327 - 335

Ustawa prawo bankowe, op. cit., art. 101

Przewłaszczenie reguluje kodeks cywilny, op. cit., art. 155 - 170 i 710 - 719

Przewłaszczenie reguluje kodeks cywilny, op. cit., art. 155 - 170 i art. 835 - 845

Przelew reguluje ustawa prawo bankowe, op. cit., art. 102, 102

Ustawa z 6 lipca 1982r. o księgach wieczystych i hipotece, Dz.U. Nr. 19, poz. 147

Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl

1



Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
Rola i znaczenie prawnych form zabezpieczenia wierzytelności, Rola i znaczenie prawnych form zabezpi
Rola i znaczenie prawnych form zabezpieczenia wierzytelności, Rola i znaczenie prawnych form zabezpi
Rola i znaczenie wapnia fosforu i magnezu w organizmach przeżuwaczy z uwzględnieniem zmian kliniczny
Rola i znaczenie środków trwałych (20 stron) IDS2GY2XKVUSHGJACIQT2L4ORZZCZQ4K32K7LYQ
praca magisterska rola i znaczenie internetu w kreowaniu wizerunku firmy(1) IM4XH3HUHDOHUEOTQR2XJQ
!! Wypracowania !!, 96, ROLA I ZNACZENIE CHRZESCIJANSTWA W PROCESIE KSZTALTOWANIA SIE I UMACNIANIA P
20 Rola i znaczenie stowarzyszeń i fundacji na rzecz dzieci potrzebujących wsparcia
Rola i znaczenie wapnia fosforu i magnezu w organizmach przeżuwaczy z uwzględnieniem zmian kliniczny
191 , Wybrany temat :Gry i zabawy dydaktyczne, ich rola i znaczenie w procesie kształcenia

więcej podobnych podstron