Poznaj produkty

finansowe lepiej i zacznij

na nich zarabiać

Witamy na pokładzie

1. Konta bankowe

Jakie produkty

finansowe poznasz

lepiej?

2. Kredyty gotówkowe

3. Karty kredytowe

4. Pożyczki pozabankowe

5. Kredyty hipoteczne

Str.4

Str.11

Str.15

Str.18

Str.21

Cześć,

fajnie, że dołączyłeś do naszego programu partnerskiego. Miło Cię widzieć
w gronie naszych Wydawców! Wraz z naszymi ekspertami przygotowaliśmy
dla Ciebie przewodnik, który krok po kroku przeprowadzi Cię przez produkty
finansowe i od razu będziesz mógł działać! Na początek wystarczą Ci dwie
godziny dziennie, aby zacząć zarabiać. Wysokość Twoich zarobków zależy
od tego, ile pracy włożysz. Odpal komputer i do dzieła!

Klaudia Leszczyńska

Lider Zespołu Afiliacji

3

Warto wiedzieć!

Każda osoba może posiadać kilka kont bankowych. Nie trzeba rezygnować

ze swojego obecnego, aby zarabiać na założeniu nowego.

KONTA

BANKOWE

Dopiero zaczynasz działać w programie partnerskim? Skup się na kontach

bankowych. To nieskomplikowane oferty, które nie generują kosztów dla

użytkownika, a Tobie pozwolą zarobić. Łatwo więc zachęcić innych do

założenia konta. Aby otrzymać prowizję, w większości przypadków musisz

tylko dopilnować, aby Twój znajomy czy czytelnik bloga, wypełnił wniosek.

A potem spełnił warunki aktywności (np. zalogował się do bankowości

internetowej lub 3 razy zapłacił kartą). Co trzeba zrobić konkretnie? Taką

informację zawsze znajdziesz w swoim

Panelu Wydawcy

przy interesującej

Cię kampanii.

Jakie konto wybrać,

żebyście (Ty i Twój klient)

byli zadowoleni?

Z Twojego punktu widzenia oczywiście najlepiej wybrać taki rachunek,

gdzie otrzymasz najwyższą prowizję za jak najłatwiejsze do spełnienia

warunki. Pamiętaj jednak, że gdy zachęcisz kogoś do założenia

niekorzystnego konta, to Twój klient już do Ciebie nie wróci. Dlatego nie

owijaj w bawełnę, tylko jasno powiedz, co trzeba zrobić, aby zyskać premię

albo uniknąć opłat.

W swoim Panelu Wydawcy znajdziesz kilka kont do wyboru. Oczywiście

możesz zachęcać do założenia wszystkich, jednak pamiętaj, że różnią się

one od siebie parametrami.

4

▪

Czy i jaki miesięczny wpływ klient może zapewnić na koncie?

▪

Jaką kwotę wydaje kartą?

▪

Z jakich bankomatów będzie korzystał?

▪

Jakie przelewy wykonuje (internetowe, w aplikacji mobilnej, przez

infolinię czy w placówce banku)?

▪

Czy chce korzystać z usług bankowych w placówce (np. wpłacać i

wypłacać gotówkę)?

▪

Jakie dodatkowe usługi są dla niego ważne (premia za operacje kartą,

płatności telefonem, debet na koncie)?

Na tej podstawie wśród dostępnych kampanii poszukaj konta, które spełni

te oczekiwania.

Przykładowo, Twój klient mówi Ci, że właściwie nie wie, jaką kwotę może

przelewać na nowy rachunek, ale prawie codziennie płaci kartą,

sporadycznie wypłaca gotówkę z bankomatów, przelewy zleca tylko przez

internet, a na odwiedzanie oddziałów banku szkoda mu czasu.

W takiej sytuacji możesz polecić mu np. konto w mBanku. Dlaczego? Bank

nie wymaga żadnych wpływów, aby prowadzenie rachunku było darmowe.

Karta również będzie, jeśli posiadacz konta zapłaci nią raz w miesiącu. Przy

okazji za aktywność można zgarnąć 140 zł.

Rozumiesz? Przećwicz takie doradzanie na znajomej osobie. Zapytaj czego

oczekuje, wejdź do

Panelu Wydawcy

i poleć najlepszy rachunek. To bardzo

proste!

Opłaty za konto

– na co uważać?

Zarówno, kiedy wybierasz rachunek dla siebie, jak i dla kogoś innego, zwróć

uwagę na ukryte opłaty. Mimo tego, że większość produktów na rynku jest

reklamowana jako darmowa. Najważniejszy dokument, z którym warto się

zapoznać, zanim jeszcze złożysz wniosek to tabela opłat i prowizji. Bez

problemu znajdziesz ją na stronie internetowej każdego banku. Gdzie

szukać haczyków? Mamy dla Ciebie kilka wskazówek!

Pamiętaj, że nie ma jednego, dobrego konta dla każdego. Zamiast mówić:

będzie Pan zadowolony, najpierw spytaj, czego Twój klient dokładnie

oczekuje:

5

Opłaty za przelewy

W większości przypadków nie poniesiesz ich tylko wtedy, gdy zlecisz

operację w swojej bankowości internetowej lub mobilnej. Bank naliczy

opłaty, gdy złożysz dyspozycję przelewu przez infolinię lub w oddziale.

Wpłaty gotówki

Jeśli zamierzasz wpłacać banknoty na konto w oddziale banku, zerknij na tę

pozycję w tabeli opłat i prowizji. Takie operacje bardzo często są płatne.

Bezpłatne bankomaty

Jest coraz mniej banków, które oferują bezpłatne wypłaty ze wszystkich

bankomatów w Polsce bez żadnych ograniczeń i limitów. Np. w mBanku

bezpłatnie wypłacisz gotówkę, tylko jeśli jednorazowo będzie to min. 100 zł,

a np. w Toyota Banku możesz zrobić to tylko 3 razy.

Przypisy

Przy części opłat znajdziesz indeksy górne z numerkami (np. 0 zł*). Warto

wtedy zjechać na dół strony i zobaczyć, jakie warunki trzeba spełnić, aby

uniknąć kosztu

Zyskaj na koncie i załap

się na promocję!

Jeśli korzystasz z konta aktywnie, to większość ofert dostępnych na rynku

będzie darmowa. Skup się na tych, z którymi możesz zyskać jeszcze więcej.

Niektóre banki oferują promocyjne oferty, gdzie wraz z kontem otrzymasz

premię w gotówce albo bon na zakupy do konkretnego miejsca (np. na

stację benzynową czy do supermarketu).
To może być również dla Ciebie mocna karta przetargowa, aby zachęcić

Twojego klienta to założenia konta. Jeśli zastanawiasz się, czy wziąć udział

w danej kampanii, to za każdym razem wejdź na stronę banku i zobacz, czy

z konkretnym rachunkiem nie idzie w parze promocja.

6

Gdzie po bezwarunkowo darmowe konto?

Jeśli szukasz rachunku, którego podstawowe usługi będą bezpłatne

(tj. prowadzenie konta, karta i wypłaty z bankomatów w Polsce), to znajdziesz

go w Nest Banku.

Dodatki do kont, które

Ci się przydadzą

BANKOWOŚĆ INTERNETOWA I MOBILNA

Konto bankowe już dawno przestało być tylko miejscem do bezpiecznego

przechowania pieniędzy. Teraz to pakiet usług, który daje Ci mnóstwo

możliwości. Wszystkie je znajdziesz w bankowości internetowej lub

mobilnej. Co możesz tam zrobić?

Money Mania

– nasza akcja we współpracy z bankami

Kilka razy w roku wspólnie z bankiem organizujemy Money Manię. To akcja

dla poszukiwaczy najlepszych produktów finansowych! Za założenie konta

za pośrednictwem serwisu

moneymania.pl

i spełnienie promocyjnych

warunków, uczestnik otrzymuje od nas premię gotówkową (np. 100 zł). To

świetna okazja, aby przetestować nowe konto, a do tego na tym zarobić.

Łatwiej też zachęcisz innych do wzięcia udziału w akcji, bo otrzymują oni

dodatkowy bonus.

7

Informację o tym, że

rozpoczynamy nową

Money Manię, znajdziesz

w aktualnościach w

Panelu

Wydawcy

i na naszym

Facebooku

.

KARTA WIELOWALUTOWA

W coraz większej liczbie banków znajdziesz kartę wielowalutową. Przyda ci

się, gdy wyjedziesz za granicę i będziesz chciał bez kosztów

przewalutowania płacić np. w euro, czy dolarach. Jeśli chcesz korzystać z

takiej usługi, powinieneś założyć odpowiednie konta walutowe. Po co?

Nosisz w portfelu tylko jedną kartę, a ona sama rozpoznaje w jakiej walucie

płacisz i pobiera środki z odpowiedniego rachunku.

Kartę wielowalutową znajdziesz w:

▪

sprawdzać stan konta

▪

wykonywać przelewy

▪

płacić rachunki

▪

doładowywać telefon

▪

zakładać lokaty

▪

wnioskować o produkty kredytowe

▪

płacić telefonem

▪

zarządzać swoimi wydatkami (aplikacja automatycznie

przyporządkowuje wydatki do kategorii po adresatach przelewów)

Zanim więc zdecydujesz się polecić konkretne konto, a wiesz, że Twój klient

chętnie będzie bankował przez telefon, to zerknij także na opinie o aplikacji.

PŁATNOŚCI MOBILNE

BLIK to kod dostępny w bankowej aplikacji mobilnej, za pomocą którego

możesz płacić w internecie, sklepach stacjonarnych i wypłacać gotówkę z

bankomatu. Jest także możliwość wygenerowania czeku, który możesz

przesłać innej osobie i w ten sposób przekazać jej pieniądze.

8

Za pomocą NFC płacisz zbliżeniowo telefonem, specjalną naklejką czy

opaską na rękę. Najpierw ściągasz aplikację mobilną banku, potem

aktywujesz płatności zbliżeniowe i podpinasz kartę debetową. Aby zapłacić,

wystarczy przyłożyć gadżet do terminala sprzedawcy. Pieniądze zostaną

pobrane automatycznie – do 50 zł bez wpisywania PIN-u.

Google Pay to aplikacja oparta na NFC, stworzona przez Google. To

elektroniczny portfel, do którego można podpiąć karty debetowe i

kredytowe różnych banków. Z Google Pay mogą korzystać tylko posiadacze

systemu Android.
Więcej o Google Pay:

https://www.totalmoney.pl/artykuly/7607058,konta-

osobiste,google-pay---jak-korzystac-i-co-trzeba-o-nim-wiedziec,1,1

Apple Pay to metoda płatności mobilnych skierowana do posiadaczy

iPhone'ów, iPadów, Apple Watch i MacBooków. Działa podobnie jak Google

Pay, ale na urządzeniach Apple.
Więcej o Apple Pay:

https://direct.money.pl/artykuly/porady/za-zakupy-

zaplacisz-iphonem-test,105,0,2410345.html

9

Płatność z użyciem kodu BLIK

Na stronie sklepu wybierz

płatność BLIK

Przepisz kod BLIK z aplikacji banku

i kliknij zapłać

Potwierdź transakcje PINem

w aplikacji banku

Gotowe!

Źródło: blikmobile.pl

1

2

3

4

10

BLIK

Apple Pay

Google Pay

Alior Bank

X

X

X

BNP Paribas

X

X

X

Bank Millennium

X

Bank Pekao

X

X

Citi Handlowy

X

Credit Agricole

X

X

X

Eurobank

X

(tylko karty kredytowe)

Getin Bank

X

X

X

ING Bank Śląski

X

X

mBank

X

X

X

Nest Bank

X

X

PKO BP

X

X

Plus Bank

X

Santander BP

X

X

X

Toyota Bank

T-Mobile Usługi Bankowe

X

X

W jakich bankach jest dostępny?

KREDYTY

GOTÓWKOWE

Wybór dobrego konta jest ważny, ale nie tak istotny jak wybór kredytu

gotówkowego. Kiedy zdecydujesz się pierwszą lepszą ofertę, możesz po

prostu sporo przepłacić. Jednak z naszymi wskazówkami zarówno Ty, jak i

osoby, którym go polecisz, przekonają się, że nie taki kredyt straszny, jak

może się wydawać. A ty pomożesz sobie i swoim klientom zrobić remont,

wymienić samochód czy wyjechać na wakacje.
Kredyt gotówkowy jest dostępny tak naprawdę dla każdego. Trzeba tylko

być pełnoletnim, osiągać odpowiednio wysokie i stałe dochody. Kredyt

może otrzymać osoba, która wykaże się odpowiednią zdolnością kredytową

i dobrą historią kredytową.

Zdolność kredytowa

11

to ocena banku, na podstawie której podejmuje on decyzję o

przyznaniu kredytu
każdy bank na swój własny sposób oceniania zdolność kredytową

klienta.
im wyższa zdolność, tym szansa na wyższy kredyt i korzystniejsze

warunki

▪

miesięczne dochody (wysokość zarobków)

▪

forma zatrudnienia (lepiej postrzegany jest kredytobiorca zatrudniony

w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony niż na umowie

zlecenie)

▪

liczba osób w gospodarstwie domowym

▪

miesięczne wydatki na utrzymanie (koszty związane m.in. z opłatami

np. za czynsz, wodę czy prąd, a także inne zobowiązania np.

alimenty)

▪

historia spłaty poprzednich zobowiązań

▪

preferowana kwota kredytu

▪

preferowany okres spłaty

Na ocenę zdolności kredytowej mają wpływ m.in.:

▪

spłacić aktualne zobowiązania, czyli inne kredyty, którymi jesteś

obciążony

▪

zrezygnować z karty kredytowej i limitu w koncie

▪

postarać się o stabilne zatrudnienie

▪

zwiększyć swój dochód

▪

ograniczyć comiesięczne koszty utrzymania

Jeżeli zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie kredytu w banku, to

warto nad nią popracować i postarać się o kredyt za kilka miesięcy. Co

warto zrobić, aby poprawić swoją wiarygodność finansową w banku?

Przede wszystkim warto:

12

Ważne!

Oprocentowanie kredytu gotówkowego nie może przekraczać 10%.

Jest to regulowane przepisami ustawy o kredycie konsumenckim.

Jak wybrać kredyt

gotówkowy?

Bank to nie jest instytucja charytatywna i udziela kredytów po to, aby

zarabiać. Twoim zadaniem jest wybrać taką ofertę, za którą zapłacisz

najmniej. Dlatego poznaj parametry, który wpływają na koszt kredytu

gotówkowego. Jeśli je poznasz, będzie Ci łatwiej polecać ten produkt.
Podstawowym kosztem związanym z kredytem w banku są odsetki.

Wynikają one z oprocentowania, które narzuca bank.

Teraz zwróć uwagę na prowizję. To opłata pobierana przez bank za to, że

udzielił kredytu. Może być płatna jednorazowo lub rozłożona na raty. Jej

wysokość jest ustalana przez bank i nie jest regulowana żadnymi zapisami.

Bank zatem może ustalić ją na dowolnym poziomie -1,99%, 13,99% albo po

prostu z niej zrezygnować w ramach promocji.

Na jak długo można rozłożyć spłatę kredytu

gotówkowego?

Banki najczęściej udzielają kredytów gotówkowych na okres od 3 miesięcy

do 10 lat. Zwróć uwagę, że przy mniejszych kwotach kredytu np. 10 tys. zł,

nie warto wybierać długiego okresu spłaty (np. 4 lat), ponieważ łączne

odsetki będą wyższe. Ale jeżeli osobie, która go potrzebuje zależy na niskiej,

racie to warto pomyśleć o dłuższym terminie kredytowania. A kredyt zawsze

można spłacić wcześniej – w większości banków bez żadnych opłat.

13

Najwięcej o koszcie

kredytu powie Ci RRSO

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to całkowity

koszt kredytu, który ponosisz, wyrażony jako wartość procentowa

całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Brzmi skomplikowanie? Spokojnie,

zapamiętaj po prostu, że im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.

Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, jeśli

przestaniesz na czas spłacać ratę. W niektórych bankach wykupienie

ubezpieczenia obniża prowizję lub oprocentowanie. Choć zazwyczaj

wysokość składki wpływa na to, że kredyt ogólnie wcale nie jest tańszy.

Ubezpieczenie opłaca się wykupić więc, gdy wybierasz większą kwotę i

długi okres. Wtedy np. gdy stracisz pracę i nie będziesz w stanie spłacać rat

terminowo, to ubezpieczenie je pokryje.

Zapamiętaj!

Im dłuższy okres spłaty kredytu gotówkowego tym wyższy koszt całkowity, ale

niższa rata.

Niezbędne formalności.

Czy kredyt gotówkowy

można uzyskać szybko?

Sam proces wnioskowania o kredyt gotówkowy w banku nie jest

skomplikowany, a decyzja o jego przyznaniu nie powinna zająć dłużej niż

jeden dzień.
Najczęściej wnioskowanie o kredyt wygląda tak, że:

▪

konsultant podczas rozmowy telefonicznej wypełnia wniosek

kredytowy informacjami, które podajesz,

▪

weryfikuje zdolność kredytową i przedstawia ofertę

▪

wypełniony formularz trafia do bankowego analityka i w ciągu kilku

godzin, a maksymalnie jednego dnia zainteresowany otrzymuje

decyzję

▪

w przypadku nowych klientów podpisanie umowy odbywa się w

ustalonym terminie w oddziale banku.

14

Ale kredyt gotówkowy można także otrzymać także w 100% online, czyli

formalności załatwiasz przez telefon, bez konieczności wizyty w oddziale.

Taki proces oferuje np. Citibank.
Co jest potrzebne do uzyskania kredytu? Bank wymaga tylko dowodu

osobistego, który potwierdzi Twoją tożsamość oraz potwierdzenia wpływu

dochodów. Większość instytucji akceptuje wyciąg z konta z ostatnich

trzech miesięcy, gdzie widać wpływ wynagrodzenia.
Zanim bank udzieli kredytu, osobę zainteresowaną zweryfikuje ją w Biurze

Informacji Kredytowej. BIK zbiera dane dotyczące posiadanych zobowiązań

i tego, czy są spłacane terminowo. Ma to pomóc mu ocenić zdolność

kredytową. Taki raport pozwala sprawdzić, czy dana osoba nie ma np.

zaległości w spłacie kredytów. Im bardziej pozytywna historia w BIK, tym

większe szanse na otrzymanie kredytu.

▪

całkowity koszt kredytu, czyli ile faktycznie kredytobiorca będzie

miał do spłaty,

▪

RRSO, dzięki któremu w łatwy sposób można porównać, który

kredyt jest tańszy (pamiętaj, aby porównywać oferty dla tej samej

kwoty i okresu kredytowania),

▪

okres spłaty – im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższy

całkowity koszt kredytu,

▪

wymóg założenia konta – jeśli konto jest płatne, to może się

okazać, że całkowity koszt kredytu wzrośnie,

▪

wymóg skorzystania z ubezpieczenia – jest to dodatkowy koszt

doliczany do raty.

Jak wybrać kredyt

gotówkowy i skutecznie go

polecić?

Żeby polecić komuś kredyt gotówkowy nie można sugerować się jedynie

jednym parametrem. Jeżeli widzisz, że bank ma promocję i proponuje niskie

oprocentowanie i brak prowizji, to warto sprawdzić czy właśnie np. nie

wymaga założenia konta lub skorzystania z ubezpieczenia. Po prostu czy to

się opłaca. Najlepsze oferty w łatwy sposób możesz porównać w naszym

serwisie Totalmoney.pl.
Czy kredyt gotówkowy jest opłacalny? W wielu podbramkowych sytuacjach

ratuje domowy budżet. Musisz jednak pamiętać, aby dobrze oszacować, ile

chcesz pożyczyć. Jeśli zdecydujesz się na wyższą kwotę niż potrzebujesz,

to trudniej będzie Ci spłacać większą ratę.
Uprzedź osobę, której będziesz go polecać, aby zaciągając kredyt nawet na

niewielką kwotę, przeanalizowała czy faktycznie będzie w stanie całkowicie

spłacić zobowiązanie w określonym terminie.
Przypomnij jej także, aby planując wszystkie wydatki, uwzględniła ratę

kredytu i dokładnie przeczytała umowę z bankiem przed jej podpisaniem.

Podczas wyboru kredytu gotówkowego, warto zwrócić uwagę na:

KARTY

KREDYTOWE

Karta, którą wydaje Ci bank, może być debetowa albo kredytowa.

Debetowa to standardowy plastik do konta, którym możesz płacić w

sklepach, restauracjach czy na stacjach benzynowych oraz wypłacać

gotówkę z bankomatu.
Kiedy korzystasz z karty debetowej, dysponujesz swoimi pieniędzmi.

Natomiast kiedy płacisz kartą kredytową, pożyczasz pieniądze od banku.

Co się z tym wiąże? Zanim otrzymasz kartę, bank musi sprawdzić Twoje

dochody, wydatki czy historię płatniczą i zdecydować, czy będziesz w

stanie w terminie oddać zadłużenie.
A dlaczego warto promować kartę? Aby otrzymać prowizję, wystarczy

tylko, że Twój klient podpisze umowę – w większości przypadków nie

musi robić nic więcej. Choć pamiętaj, że do otrzymania tego produktu,

trzeba posiadać odpowiednie dochody. Jakie? To zależy od banku.

Dlaczego warto mieć kartę

kredytową?

15

Pewnie zastanawiasz się, po co Ci Ta karta? Przyda się w następujących przypadkach:

Czekasz na przelew pensji, a musisz

pilnie coś kupić?

W każdej chwili możesz pożyczyć pieniądze od

banku, czyli po prostu zapłacić kartą.

Chcesz zapewnić sobie spokój, kiedy

zabraknie Ci gotówki?

Możesz skorzystać z dostępnych na karcie

środków.

Wypożyczasz samochód?

Wypożyczalnia musi zabezpieczyć depozyt na

karcie.

Zależy Ci na bezpieczeństwie

transakcji?

Kiedy ktoś ukradnie Ci kartę albo sprzedawca źle

naliczy transakcję, możesz łatwiej odzyskać

środki.

Chcesz oszczędzać na zakupach?

Dołączasz do programu rabatowego.

Masz w planach odłożenie pieniędzy

na lokatę lub zainwestowanie ich?

Bieżące wydatki opłacisz kartą, a pożyczka nic

nie kosztuje, jeśli zdążysz ją spłacić w okresie

bezodsetkowym.

16

Karta kredytowa ma świetną funkcję, której nie ma żaden inny produkt

finansowy, czyli okres bezodsetkowy. Oznacza to, że jeśli zdążysz spłacić

wykorzystany limit w określonym przez bank czasie, to oddajesz tylko tyle,

ile pożyczyłeś. Każda instytucja ustala własny okres bezodsetkowy. Składa

się on z dwóch etapów: okres rozliczeniowy i czas na spłatę.
Co miesiąc otrzymasz od banku zestawienie (wyciąg) swoich transakcji,

których dokonałeś podczas jednego okresu rozliczeniowego. Trwa on ok. 30

dni. Następnie dostajesz na spłatę jeszcze 21 – 26 dni. Dzięki temu jeśli

wykorzystasz limit na początku okresu rozliczeniowego, to okres na

oddanie środków bez odsetek to ponad 50 dni.

Jak korzystać z karty

kredytowej?

Jeśli karta kredytowa ma Ci się opłacać, to pamiętaj, aby zwrócić środki

zanim upłynie okres bezodsetkowy. Nie ponosisz dzięki temu żadnych

kosztów.

Źródło: direct.money.pl

17

•

Za korzystanie z karty – jeśli nie będziesz nią płacić, to w części

banków będziesz musiał uregulować opłatę. Jednak do zwolnienia

z opłaty wystarczy zazwyczaj kilka transakcji na dowolną kwotę.

Jeżeli szukasz bezwarunkowo darmowej oferty, to wybierz Citi

Simplicity w Citibanku.

•

Za wypłatę z bankomatów – okres bezodsetkowy nie obowiązuje

transakcji gotówkowych. Jeśli więc za pomocą karty wybierzesz

gotówkę, to odsetki są naliczane od razu.

Zrób wszystko, aby spłacić zadłużenie w okresie bezodsetkowym – tę

zasadę stosuj sam i przekaż ją swoim klientom. Jeśli się spóźnisz,

oprocentowanie kredytu wyniesie nawet 10% w skali roku! Na jakie jeszcze

opłaty warto uważać?

Ile kosztuje karta

kredytowa?

Ktoś ukradł Twoją kartę kredytową i być może płaci nią beztrosko. Martwisz

się, bo przecież wydaje pieniądze banku, które Ty będziesz musiał oddać.

Za nieuprawnione użycie karty odpowiadasz Ty, ale tylko do kwoty 50 euro

i to do momentu zgłoszenia jej zaginięcia! Jeśli ktoś wyda więcej, to

odpowiedzialność przejmuje bank, a Ty nie musisz się tym przejmować.

Karta kredytowa jest więc idealnym rozwiązaniem na wakacje, kiedy

spacerujesz po nieznanych, często zatłoczonych miejscach. A tam licho nie

śpi!

Dlaczego płacenie kartą

kredytową jest bezpieczne?

POŻYCZKI

POZABANKOWE

Chwilówka to produkt, dzięki któremu możesz sporo zyskać. W końcu

każdy czasami potrzebuje szybkiego zastrzyku gotówki. Warto wtedy

skorzystać z pożyczki pozabankowej. Wiele instytucji gwarantuje

minimum formalności, pieniądze na koncie w 15 minut i pierwszą

pożyczkę zupełnie za darmo.

Z jakimi pożyczkami online

możesz się spotkać?

18

Firmy pożyczkowe proponują aktualnie dwa rodzaje pożyczek online:

Chwilówki, czyli niewielkie pożyczki przez internet, które dotyczą zazwyczaj

relatywnie niskich kwot (nie przekraczają one kilku tysięcy złotych). To co

jest charakterystyczne dla chwilówek to krótki okres spłaty. Oznacza to, że

klient na spłatę pożyczki ma najczęściej 30 dni, a pożyczone pieniądze

oddaje jednorazowo (jednym przelewem).
Pożyczki na raty, które dotyczą wyższej kwoty (nawet do 25 tys. zł) i

dłuższego okresu spłaty (np. 48 miesięcy), a ich spłata następuje w ratach

(najczęściej miesięcznych).
Niezależnie od tego, którą formę pożyczki wybierzesz, nie musisz mówić

pożyczkodawcy, na jaki cel ją zaciągasz.

Kto może skorzystać

z pożyczki pozabankowej?

Z pożyczki przez internet może skorzystać właściwie każdy, kto jest

pełnoletni. Dla wielu instytucji, które je udzielają nie ma znaczenia czy klient

pracuje na umowie zlecenie czy umowie o pracę. Zdecydować się na tego

typu pożyczkę mogą zatem zarówno studenci, osoby pracujące, emeryci

czy renciści. Pamiętaj jednak, że pożyczone pieniądze powinieneś oddać w

terminie, żeby uniknąć zapłaty dodatkowych odsetek.

19

•

imię,

•

nazwisko,

•

pesel,

•

kraj urodzenia,

•

seria i numer dowodu osobistego,

•

numer telefonu komórkowego,

•

dane adresowe (ulica, numer mieszkania, miasta, kod pocztowy),

•

dane do logowania (adres e-mail oraz wymyślone hasło).

Wiele instytucji, aby zachęcić do skorzystania ze swoich usług oferuje

pierwszą darmową pożyczkę dla nowych klientów. Firma zyskuje nowego

klienta, a Ty oddajesz tylko tyle, ile pożyczyłeś. Na czym to polega?

Wystarczy znaleźć pożyczkodawcę, który oferuje pierwszą darmową

pożyczkę. Za pośrednictwem Twojego linku osoba zainteresowana powinna

wypełnić formularz internetowy. Jak to zrobić?

Pożyczka za darmo

– jak to zrobić?

Po przekierowaniu na formularz pożyczkodawcy, osoba, której polecisz

konkretną ofertę, zostanie poproszona o założenie swojego profilu klienta.

Będzie musiała po prostu się zarejestrować. Konieczne będzie podanie

następujących danych:

Po utworzeniu konta, należy przejść do wypełnienia wniosku o pożyczkę,

czyli wybrania kwoty i okresu spłaty

Kalkulator na stronie pożyczkodawcy pomaga wybrać kwotę i okres spłaty, ponieważ od

razu wylicza, ile wyniesie całkowita kwota to spłaty przy zaznaczonych parametrach.

O tym, że chwilówka jest darmowa, informuje RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa

Oprocentowania, która powinna wynosić 0%. Z oferty darmowej chwilówki można

skorzystać tylko raz u wybranego pożyczkodawcy.

Gdy wniosek o pożyczkę zostanie wysłany, trzeba poczekać na decyzję o jej

przyznaniu. Instytucje starają się to robić możliwie jak najszybciej np. w

ciągu godziny. Decyzję i warunki umowy zostają przesłane na maila.

Jeżeli klient zaakceptuje warunki, to pieniądze zostają przelane na jego

konto, wskazane podczas wypełniania wniosku.

Później trzeba już tylko pamiętać, żeby terminowo spłacić zaciągniętą

pożyczkę.

1

2

3

4

20

Jak każdy produkt finansowy, chwilówki mają swoje zalety, ale także wady.

Największą korzyścią jest ich dostępność. Jest naprawdę mnóstwo firm,

które oferują chwilówki, a wśród nich wiele, które posiadają ofertę

darmowej pożyczki.

Na plus jest także fakt, że właściwie każdy może wziąć taką pożyczkę. Nie

ma znaczenia praca czy wiek (poza tym, że trzeba mieć ukończone 18 lat).

Niewątpliwą zaletą jest również czas. Decyzję o przyznaniu takiej szybkiej

chwilówki można otrzymać już w kilka minut. To wiąże się też z

minimalnymi formalnościami.

Niestety, chwilówki mają też swoje wady. Jeżeli nie możemy skorzystać z

darmowej chwilówki, albo potrzebujemy pożyczki na raty, to należy liczyć

się z wysokimi kosztami otrzymania takich pożyczek. Są one obarczone

sporym ryzykiem przez minimum formalności, nic więc dziwnego, że firmy,

które ich udzielają, muszą w odpowiedni sposób się zabezpieczyć, właśnie

przez wyższe oprocentowanie i inne dodatkowe opłaty.

Nie wszyscy mogą też sprostać spłacie zobowiązań, szczególnie osoby,

które biorą chwilówki na pokrycie długów, przez co mogą wpaść w jeszcze

większe problemy finansowe. Z tego względu chwilówki dla zadłużonych

nie są najlepszym rozwiązaniem.

Czy warto korzystać

z chwilówek?

KREDYTY

HIPOTECZNE

Kredyt hipoteczny to dla wielu jedyna szansa na sfinansowanie zakupu

własnego mieszkania lub budowę wymarzonego domu. I chociaż jest to

zobowiązanie na wiele lat, nie należy się go obawiać. Jest to jednak dużo

bardziej skomplikowany produkt, dlatego przyda Ci się więcej informacji

na jego temat.
Kredyt hipoteczny, często nazywany także kredytem mieszkaniowym to

wieloletnie zobowiązanie w banku związane z:

Jakie parametry są istotne

przy kredycie hipotecznym?

21

Myśląc o kredycie hipotecznym i analizując ofertę, trzeba poznać takie

parametry, jak:

▪

zakupem mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym,

▪

budową,

▪

remontem,

▪

wykończeniem zakupionej nieruchomości na rynku pierwotnym,

▪

rozbudową lub nadbudową posiadanej nieruchomości,

▪

refinansowaniem poniesionych nakładów (na warunkach określonych

przez bank),

▪

zakupem działki budowlanej.

Prowizja

- czyli opłata pobierana przez bank w chwili uruchomienia kredytu. Jej

wysokość nie jest regulowana przepisami, ale w przypadku kredytów

hipotecznych rzadko przekracza 2,5%.
Bank może nie pobierać prowizji lub zamienić ją na ubezpieczenie. Niektóre

banki mają dwa warianty oferty:

22

▪

bez prowizji, ale z wyższą marżą – rekomendowane w przypadku

kredytów na krótki okres,

▪

z prowizją i niższą marżą – rekomendowane w przypadku kredytów na

dłuższy czas.

Marża

- czyli jeden z czynników składających się na oprocentowanie kredytu.

Wysokość marży jest stała i wpisana w umowę kredytową. Niektóre banki

stosują promocje polegające na obniżeniu marży w pierwszym roku. Marża

jest podwyższana przez ubezpieczenia kredytu.

Stawka bazowa

- drugi (obok marży) składnik oprocentowania kredytu. W przypadku kredytu

w złotych marża banku, to najczęściej WIBOR 3M. W przypadku kredytów

walutowych stawka bazowa to LIBOR 3M CHF i EURIBOR 3M. Jednak są

one dostępne tylko dla osób zarabiających w walutach obcych. Wysokość

stawki bazowej jest zmienna i pośrednio uzależniona od wysokości stóp

procentowych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego = Stawka bazowa + Marża

Przykład:
WIBOR 3M wynosi: 1,72%
Oprocentowanie kredytu: 1,72% + 1,95% =

3,65%

Niektóre banki stosują oprocentowanie stałe przez kilka pierwszych lat

kredytowania. Oferty ze stałym oprocentowaniem są obecnie droższe od

kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Są przez to zdecydowanie mniej

opłacalne dla klientów.

Rodzaje ubezpieczenia

przy kredycie hipotecznym

W związku z tym, że kredyt hipoteczny związany jest z wieloletnią umową

między bankiem a kredytobiorcą, to ubezpieczenie stanowi dodatkowe

zabezpieczenie. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie wpływa na koszt

kredytu, w związku z czym jest on droższy.

23

LTV przy kredycie hipotecznym

Pojęciem, z którym z pewnością spotkasz się przy kredycie hipotecznym

jest LTV (z ang. Loan to Value). Jest to nic innego jak kwota kredytu w

relacji do wartości zabezpieczenia.
Zgodnie z zaleceniami KNF, nie może przekroczyć 80% wartości

nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a w przypadku wykupienia

dodatkowego ubezpieczenia 90%.

Z jakimi ubezpieczeniami możesz się spotkać przy

kredycie hipotecznym?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

– ubezpieczenie płacone w przypadku braku wymaganego wkładu

własnego. Ubezpieczyć można maksymalnie 10% brakującego wkładu,.

Niektóre banki tego nie stosują i można wziąć kredyt na maks. 80%

wartości nieruchomości.

Ubezpieczenie pomostowe

– ubezpieczenie obowiązkowe do czasu wpisu hipoteki do księgi

wieczystej. Jest naliczane do momentu uprawomocnienia się wpisu

hipoteki na rzecz banku.

Ubezpieczenie nieruchomości

– każda nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu (z wyjątkiem

działki budowlanej) musi być ubezpieczona. W przypadku zniszczenia

nieruchomości, środki z polisy przeznaczone są na spłatę kredytu (cesja z

polisy ubezpieczenia na bank). Ubezpieczenie można wybrać z oferty banku

(obniży to wysokość marży) lub od dowolnego ubezpieczyciela. Bank

określa minimalną wysokość sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie na życie

– najczęściej dobrowolne, ale w niektórych przypadkach jest wymagane

przez bank (np. w przypadku jednego kredytobiorcy, kredytobiorcy

posiadającego największe dochody, kredytobiorcy wykonującego zawód

podwyższonego ryzyka). Ubezpieczenie na życie z oferty banku często

obniża wysokość prowizji lub marży.

Ubezpieczenie od utraty pracy i trwałej niezdolności do pracy

– zabezpiecza bank w przypadku problemów kredytobiorcy, czyli gdy nie

masz dochodów, przez co nie możesz spłacać rat terminowo. Często jest

drogie i na skomplikowanych warunkach. Jeśli nie jest wymagane, warto

rozważyć inne rozwiązania.

24

Zdolność kredytowa

przy kredycie hipotecznym

Od zdolności kredytowej zależy, czy bank udzieli danej osobie kredytu

hipotecznego i na jakich warunkach. Im lepsza ocena zdolności, tym

korzystniejsze warunki. A co wpływa na zdolność kredytową? To jest

najważniejsze:

LTV = kwota kredytu : wartość nieruchomości

Przykład:
Kwota kredytu: 300 000 zł
Wartości nieruchomości: 360 000 zł
LTV

: 83%

▪

wysokość dochodu

▪

źródło dochodu

▪

staż pracy

▪

miesięczne zobowiązania kredytowe

▪

inne zobowiązania

▪

liczba osób w gospodarstwie domowym

▪

koszty utrzymania gospodarstwa domowego

▪

wiek kredytobiorców

▪

rodzaj raty

▪

okres kredytowania

▪

parametry cenowe kredytu

▪

historia kredytowa w BIK

25

W jakim banku szukać kredytu

hipotecznego?

Aby dowiedzieć się, w którym banku są najkorzystniejsze oferty, warto

sprawdzić porównania oraz rankingi kredytów hipotecznych. Tam

znajdziesz najlepsze opcje!

▪

umowa o pracę

•

- czas określony (min. od 6 miesięcy i min. 6 miesięcy do przodu)

•

- nieokreślony (min. od 3 miesięcy)

▪

umowa zlecenie/o dzieło (min. od 6 miesięcy, wymagana ciągłość i

regularność umów)

▪

działalność gospodarcza (min. od 12 miesięcy, niektóre banki wymagają

24, a nawet 36 miesięcy stażu firmy, możliwe odstępstwo w przypadku

przejścia na samozatrudnienie)

•

- pełna księgowość

•

- KPiR

•

- ryczałt (małe szanse na kredyt ze względu na brak zdolności)

•

- karta podatkowa (bardzo małe szanse na kredyt ze względu na brak

zdolności)

▪

kontrakt menadżerski (min 3, 6, 12 miesięcy w zależności od banku)

▪

najem

▪

emerytura

▪

dochód z zagranicy (umowa o pracę)

▪

500+ (tylko jako dodatkowy dochód)

Dochody kredytobiorcy

przy kredycie hipotecznym

Aby starać się o kredyt hipoteczny, powinieneś osiągać dochody z

następujących źródeł:

26

Mamy nadzieję, że przez ostatnie minuty dowiedziałeś się sporo

nowych rzeczy o produktach finansowych. Starałyśmy się, jak

najprościej wszystko Ci wyjaśnić. W razie wątpliwości, napisz do nas

maila na adres:

[e-mail]

.

Trzymamy za Ciebie kciuki!

Dziękujemy za Twój czas!

Poradnik opracowany na podstawie danych z czerwca 2019 r.

Anna Malek

Analityk

Dagmara Sudoł

Analityk