KREDYT KONSUMENCKI

C.k.k. - to łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument oraz rzeczywista roczna stopa oprocentowania:

• opłata przygotowawcza pobierana za przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej

• prowizja banku

• inne opłaty na rzecz banku (np.: za wystawienie promesy)

• prowizje dla pośredników kredytowych

• inne opłaty poza bankowe, np.: koszty ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta

• suma odsetek za cały okres kredytowania, wyliczona na potrzeby pierwotnego planu spłaty.

RZECZYWISTA ROCZNA STOPA OPROCENTOWANIA

Wypłaty kredytu = spłaty kredytu
K - numer kolejnej wypłaty raty kredytu
K ´- numer kolejnej spłaty raty kredytu lub kosztów
AK - kwota wypłaty raty kredytu „K”
A´K´- kwota spłaty kredytu lub kosztów „K’”
Σ - suma
m - numer ostatniej wypłaty raty kredytu
m ´ - numer ostatniej spłaty rety kredytu lub kosztów
tK - okres wyrażony w latach lub ułamkach lat pomiędzy pierwszą wypłatą i kolejnymi wypłatami, począwszy od 2 do wypłaty „m”
tK´ - okres wyrażony w latach lub ułamkach lat, pomiędzy pierwszą spłatą kredytu lub kosztów i kolejnymi spłatami, począwszy od 2 do spłaty „m”
i - rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Przykład 1
Weźmy kredyt gotówkowy w wysokości 3000zł zaciągnięty na 24 miesiące, którego oprocentowanie w skali roku to 15,2%. Pobrana przez bank opłata przygotowawcza wynosi 40zł, a prowizja 3%. Kredyt ten wypłacono jednorazowo w całkowitej kwocie 1.10.2002r.
Mamy zatem:
AK=3000 (jest to kwota wypłaconego nam kredytu)
tK =0(mówimy tu o dniu wypłaty kredytu, jest on wypłacany jednorazowo)
A´K´=AoKo=130 (jest to suma opłaty przygotowawczej 40zł i 3% prowizji od kwoty zaciągniętego kredytu, tj. 90zł pobieranych w dniu wypłaty kredytu)
A´K´=A1K1=163,73=125+38,73 (jest to wartość raty kapitałowej i odsetek po miesiącu od dnia zaciągnięcia kredytu) A´K´=A2K2=160,95=125+35,92 (jest to wartość raty kapitałowej i odsetek po dwóch miesiącach od dnia zaciągnięcia kredytu)
A´K´=A3K3 do A23K23 (wartość kolejnych rat kapitałowych i odsetek)
A´K´=A24K24=126,56=125+1,56 (jest to wartość ostatniej 24 raty kapitałowej i odsetek)
tK=tKo=0 (prowizja pobierana jest w dniu wypłaty kredytu zatem nie możemy mówić o
żadnym odstępie czasu)
tK´=tK1=0,0849 (okres wyrażony w latach lub ułamkach lat między wypłatą i kolejnymi
wpłatami, czyli w naszym przykładzie mamy: kredyt został zaciągnięty 01.10 termin wypłaty pierwszej upływa 01.11 czyli po 31 dniach od daty zaciągnięcie kredytu. A zatem 31/365, czyli 0,0849)
tK´=tK2=0,1671 (po dwóch miesiącach od dnia zaciągnięcia kredytu 61/365)
tK´=od tK3 do tK23 (kolejne okresy między wypłatą a kolejnymi wpłatami)
tK´=tK24=2,0027 (po 23 miesiącach po 731 dniach od dnia zaciągnięcia kredytu 731/365)

Prawa strona naszego wyliczenia wygląda następująco:


Prawa strona naszego wyliczenia wygląda następująco:


czyli
czyli: i=21,950

Przykład 2
Dla porównania weźmy taki sam kredyt (tj. na kwotę 3000zł) na dwa lata, którego oprocentowanie w skali roku to 15,2% wypłacony jednorazowo 03.10.2002r. tylko że tym razem klient zdecydował się na wzięcie kredytu u pośrednika. Wiadomo że prowizja tu musi być wyższa, gdyż ani bank, ani pośrednik z prowizji nie zrezygnują. Weźmy w naszym przykładzie 7% jedna z niższych na rynku i zobaczmy o ile kredyt zdrożeje.



czyli: i=32,460

Przykład 3
Weźmy kredyt gotówkowy zaciągnięty na rok w wysokości 5000zł, udzielany przez dwa różne banki. W jednym oprocentowanie wynosi 14,7%, pobrana przez bank opłata przygotowawcza 40zł i prowizja 3%, w drugim oprocentowanie to 22% a prowizji bank nie potrąca. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla tych kredytów wyniesie odpowiednio 24,77% i 24,63%.

KOSZTY
Roczną stopę oprocentowania wylicza się indywidualnie dla każdego kredytu, a zatem nie można porównywać kredytów różnych (zawsze kwota kredytu, czas na jaki jest zaciągany i sposób spłaty musza być takie same.
Wartość rocznej stopy oprocentowania jest różna w zależności od tego, w jaki sposób kredyt jest spłacany (w ratach malejących, czyli równych kapitałowo z malejącą kwotą należnych odsetek, czy annuitetowych, tj. równych kwotowo - kwota kapitału do spłaty rośnie, natomiast odsetki są coraz mniejsze).
Im kredyt jest dłuższy tym jego rzeczywista roczna stopa oprocentowania niższa, gdyż koszty dodatkowe 0 poza odsetkowe (prowizje, opłaty przygotowawcze), są stałe. Przy kredycie w wysokości 5000zł, którego oprocentowanie roczne wynosi 14,7%, opłata przygotowawcza 40zł przygotowawcza 40zł, a prowizja 3% i rzeczywista stopa oprocentowania kredytu zaciągniętego na rok wynosi 24,77%, natomiast przy kredycie 24 - miesięcznych -21,22%.
Oferta u pośrednika kredytowego zawsze jest droższa od oferty banku, gdyż musimy zapłacić - o czym, biorąc taki kredyt, często zapominamy - podwójną prowizję: dla banku i pośrednika.
Podawanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest szczególnie ważne, gdy kosztem kredytu są głównie koszty poza odsetkowe. Porównując oferty, często opieramy się na samym oprocentowaniu, nie zastanawiając się, jakie opłaty dodatkowe towarzyszą kredytowi.