PYTANIA Z KSIĄZKI „ROZDZ 6”
Uzasadnij znaczenie kredytu w gospodarce finansowej banku.
Kredyty stanowią główny zysk (60%) z których banki są w stanie się utrzymać. Kredyty mogą być udzielane wyłącznie przez banki wyjątkiem jest kredyt konsumencki.
Kredyty przynoszą przychody:
Odsetkowe
Prowizje i opłaty
Definicja i funkcja kredytu
Umowa kredytowa - bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pienieżnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie oraz zwrotu kwoty w terminie wraz z odsetkami.
Funkcje kredytu:
Emisyjna - kredyt jest zrodlem kreacji pieniadza bezgotowkowego. udzielenie kredytu wprowadza nowy pieniadz do gospodarki a jego splata wycofuje go.
Dochodowa - kredyt prowadzi do zwiększenia popytu konsumenckiego i inwestycyjnego.
Interwencyjna - kredyt jest narzędziem oddziaływującym na popyt - jest używany do przywracania równowagi rynkowej. W okreach dekoniunktury akcja kredytowa będzie zwiększana a pieniądz tani by obudzić popyt. W okresach koniunktory cena pieniadza wzrosnie by osłabić popyt.
kontrolna - bank udzielajacy kredytu ma rawo wgladu dzialalnosc podmiotow gospodarczych. i os. fizycznych by sprawdzic zdolnosc kredytowa oraz sposob wykorzystania kredytu.
Podobieństwa i różnice między kredytem i pożyczką
Pożyczka - pożyczone pieniądze staja się własnością pożyczkobiorcy (inaczej jest w kredycie gdzie biorca jest tylko uprawniony do dysponowania środkami) Dający pożyczkę obowiązuje się przenieść prawa własności na pożyczkobiorcę a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić te sama ilość pieniędzy.
| kredyt | pozyczka |
| srodki postawione do dyspozycji kredytobiorcy | przeniesienie wlasnosci srodkow na pozyczkobiorce |
| udzielany na konkretny cel | bez celu |
| bank kontroluje spoob wykorzystania kredytu | brak kontroli |
| odplatny | ze byc odplatna |
| umowa zawarta na pismie | pisemna tylko gdy kwota > 500 zl |
Kredyt w rachunku bieżącym a kredyt w rachunku kredytowym
Rodzaje kredytów:
kredyt w rachunku biezacym - jego wykorzystanie nastepuje poprzez przekroczenie salda na rachunku biezacym o ustalona kwote. jest udzielany jako kredyt doclowy lub w postaci linii kredytowej. jest to zwykle kredyt krotkoterminowy a jego splata nastepuje wraz z koleny wplywem na rachunek.
kredyt w rachunku kredytowym - jego wykozystanie i splata sa ewidencjonowane na rachunku kredytowym sluzacym tylko i wylacznie do obslugi kredytu.
Pojęcie i rodzaje weksli
Weksel - Rodzaj papieru wartościowego o określonej przez prawo wekslowe formie, charakteryzujący się tym, że złożenie na nim podpisu stanowi podstawę i przyczynę zobowiązania wekslowego podpisującego
Rodzaje weksli:
Finansowy - zabezpieczenie uzyskanej pożyczki
Towarowy - wyst. w obrocie handlowym na pokrycie zobowiązania za nabyty towar
Własny (sola) - wyst przez dłużnika, jako zobowiązanie zapłaty
Obcy (trata) - wyst przez wierzyciela- polecenie zapłaty wysyłane do dłużnika na rzecz os. trzeciej
Rodzaje kredytów związanych z wekslami
Kredyt dyskontowy
Dyskonto - odsprzedaż weksla przed terminem płatności bankowi komer. bank potrąca odsetki według stopy dyskonta. kredyt dyskontowy uzyskuje osoba dyskontująca weksel a spłaca go dłużnik wekslowy.
Kredyt redyskontowy - bank komercyjny może ponownie zdyskontować weksel w NBP.
Ochrona kredytobiorcy w świetle ustawy o kredycie
Kredyt konsumencki chroni kredytobiorcę:
Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji związanych z zawarciem umowy kredytowej nie może przekroczyć 5% kwoty kredytu,
Konsument ma prawo odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podawania przyczyn.
Konsument ma prawo spłacić kredyt przed terminem jeżeli poinformuje kredytodawcę na 3 dni przed spłata
Etapy procedury kredytowej
Procedura kredytowa - Etapy:
Wniosek o kredyt
Wnioskodawca, siedziba, rodzaj działalności, regon, NIP/pesel
Kwota, waluta, przeznaczenie kredytu,
Okres kredytowania, termin wystawienia i spłaty kredytu
Źródła spłaty i zabezpieczenia
Oświadczenie wnioskodawcy o
Rachunku bankowym
Innym kredycie/pożyczce
Wysokości zobowiązań
Decyzja banku (ustalenie czy bank jest w stanie udzielić takiego kredytu, cel kredytu)
Wstępna Ocena kredytobiorcy
Analiza zdolności kredytowej(zebranie info na temat działalności i o dotychczasowym wywiązywaniu się ze zobowiązań, decyzja podjęta kolegialnie )
Uzgodnienie szczegółów umowy
Umowa kredytowa
Uruchomienie środków
Monitoring kredytowy
Spłata kredytu lub windykacja
Konsorcjum – kilka banków udziela jednego kredytu w ten sposób ryzyko dzieli się a każdy bank ponosi ryzyko do wysokości udzielonych (do dyspozycji) przez siebie środków
Zdolność kredytowa jako podstawa udzielania kredytu
Umowa kredytowa i jej elementy
Sposoby oceny zdolności kredytowej os. fizycznej
Metody oceny zdolności kredytowej podmiotów gospodarczych
Osobiste a rzeczowe zabezpieczenia zwrotności kredytów
Poręczenie wg prawa cywilnego i poręczenie wekslowe
Cesja wierzytelności
Ustawowe i umowne przystąpienie do długu kredytowego
Istota i rodzaje hipoteki na nieruchomości
Istota i rodzaje zastawu
Przewłaszczenie na zabezpieczenie
Kryteria wyboru formy zabezpieczenia
Zasady postepowania banku w przypadku zaprzestania spłacania kredytu
Wstępne czynności windykacyjne
Bankowy tytuł egzekucyjny jako podstawa egzekucji
Podmiotowe i przedmiotowe ograniczenia egzekucji
Egzekucja ruchomości
Egzekucja z wynagrodzenia za prace
Egzekucja z rachunków bankowych
Egzekucja z nieruchomości
Podział sumy uzyskanej z egzekucji
Upadłość kredytobiorcy
PRAWDA FAUSZ!
Które z różnic między kredytem a pożyczką są prawdziwe/ fałszywe
| Kredyt jest zawsze bezgotówkowy a pożyczka gotówkowa | |
|---|---|
| Właścicielem środków przekazanych kredytobiorcy jest bank, a właścicielem środków pochodzących z pożyczki staje się pożyczkobiorca | PRAWDA |
| Umowa kredytowa musi być zawsze sporządzona na piśmie, a umowa pożyczki nie zawsze | PRAWDA |
| Zasadą jest bezwzględna konieczność określania przez klienta celu wykorzystania środków pochodzących z pożyczki i z kredytu | FAUSZ |
| W praktyce banki zawsze udzielają pożyczek na określone cele i mają prawo kontrolować ich wykorzystanie | FAUSZ – banki nie udzielają pożyczek? |
| Umowa kredytowa zgodnie z kod. Cywilnym nie musi być sporządzana na piśmie, chyba że jej kwota przekracza 500 PLN | FAŁSZ – zawsze musi być sporządzana na piśmie |
| Pożyczka oznacza postawienie środków do dyspozycji pożyczkobiorcy na warunkach umowy. | FAŁSZ – środki stają się własnością |
| Bank ma prawo kontrolować wykorzystanie kredytu zgodnie z przeznaczeniem wynikającym z umowy kredytowej | PRAWDA |
Które z poniższych stwierdzeń dotyczących rodzajów kredytów są prawdziwe/fałszywe?
| Kredyt akceptacyjny jest związany z akceptowaniem przez bank weksli własnych wystawionych przez klienta banku posiadającego w nim rachunek | PRAWDA |
|---|---|
| Kredyt akceptacyjny wymaga wcześniejszego podpisania umowy o skup ..brak tekstu | Podejrzewam ze PRAWDA |
| Kredyt akceptacyjny jest związany z akceptowaniem przez bank weksli trasowanych wystawionych przez posiadacza rachunku w danym banku | PRAWDA |
| Kredyt akceptacyjny jest związany ze sprzedażą weksla do banku przed terminem jego płatności | FAŁSZ |
| Kredyt akceptacyjny jest związany z poręczaniem przez bank weksli wystawionych przez posiadacza rachunku, przez co bank staje się odpowiedzialny za zapłatę weksla solidarnie z wystawcą | FAŁSZ – bank płaci z konta wystawcy |
| Kredyt polegający na zakupie przez bank komercyjny weksli trasowanych wystawionych przez klienta banku i zaakceptowanych przez trasata (bank) nosi nazwę kredytu dyskontowego | FAŁSZ – nosi nazwę kredytu akceptacyjnego |
| Kredyt polegający na zakupie przez bank komercyjny weksli trasowanych wystawionych przez klienta banku i zaakceptowanych przez trasata nosi nazwę kredytu akceptacyjnego | PRAWDA |
| Kredyt polegający na zakupie przez bank komercyjny weksli trasowanych wystawionych przez klienta banku i zaakceptowanych przez trasata nosi nazwę kredytu redyskontowego | FAŁSZ |
| Sprzedaż weksla bankowi komercyjnemu jest równoznaczna z zaciągnięciem przez podawcę weksla kredytu dyskontowego, który będzie spłacany przez wystawcę weksla lub trasata | FAŁSZ (trasat to bank i nie będzie się sam spłacał) |
| Sprzedaż weksla bankowi komercyjnemu oznacza możliwość uzyskania kwoty wpisanej na wekslu w pełnej wysokości przed terminem jego wykupu | FAŁSZ (jeżeli przed terminem wykupu to nie pełna kwota bo bank sobie robi kr.dyskontowy) |
| Sprzedaż weksla bankowi komercyjnemu wiąze się z koniecznością poniesienia dodatkowych opłat związanych z analizą, jakiej każdy weksel jest poddawany przez bank komercyjny oraz pobieraną przez niego prowizją | FAŁSZ |
| Sprzedaż weksla bankowi komercyjnemu może być przykładem kredytu awalowego pod warunkiem że weksel będzie poręczony przez co najmniej swa wiarygodne podmioty gospodarcze | |
| Sprzedaż weksla bankowi komercyjnemu dokonywana jest przed terminem wykupu weksla | FAŁSZ |
| Kredyt w rachunku bieżącym jest przykładem kredytu, z którego może korzystać każdy bez ograniczeń | FAŁSZ (są ograniczenia) |
| Kredyt w rachunku bieżącym jest przykładem kredytu którego ewidencja wykorzystania i spłaty odbywa się na specjalnie otwartym w tym celu rachunku | |
| Kredyt w rachunku bieżącym polega na możliwości podjęcia gotówki z rachunku pomimo braku pokrycia | |
| Kredyt w rachunku bieżącym umożliwia realizację zleceń płatniczych po… |
Kredyt akceptacyjny – po stronie głównego dłużnika wekslowego stoi ogólnie wiarygodny partner taki jak bank. Czy obawiałbyś się przyjąć zapłatę wekslem, jeśli gwarantem wypłacalności byłby bank?
Na tym właśnie polega kredyt akceptacyjny. Wystawca, czyli osoba, która normalnie brałaby gotówkę na kredyt w banku, wystawia weksel trasowany i wskazuje bank, jako trasata, czyli jako podmiot, który ma wykupić weksel. Bank weksel akceptuje (podpisuje się na wekslu jako akceptant), czyli zobowiązuje się do zapłaty, a w terminie płatności weksel wykupuje.
Na mocy umowy między bankiem i wystawcą weksla, następuje między nimi wzajemne rozliczenie. Zwykle na termin płatności weksla wystawca ma dostarczyć bankowi środki na wykup weksla, w gotówce, lub w otwartej w banku linii kredytowej.
Weksel trasowany
Trasant – osoba wystawiająca weksel, dłużnik, kieruje do trasata bezwarunkowe polecenie zapłacenia określonej sumy pieniężnej (musi dostarczyć trasatowi środków pieniężnych)
Trasat – ma obowiązek wypłacić remitentowi określoną na wekslu sumę
Remitent – wierzyciel weksla trasowanego