SLAJD 1
Tematem naszej pracy jest polityka pieniężna.
SLAJD 2
Zaczniemy od zdefiniowania tego pojęcia. Polityka pieniężna, inaczej polityka monetarna, ma na celu zapewnienie stabilności cen poprzez systematyczne działania. Wpływa na poziom podaży pieniądza (czyli ilość pieniądza w obiegu) oraz kursy walutowe (czyli cena danej waluty wyrażona w innej walucie). Politykę pieniężną prowadzi bank centralny (w Polsce jest to Narodowy Bank Polski) lub inna instytucja rządowa upoważniona do realizacji tej funkcji.
Polityka pieniężna banku centralnego ma trzy cele:
Cel finalny - jest to odpowiednio zdefiniowany cel ogólnogospodarczy wynikający z realizacji polityki ekonomicznej danego kraju. W Polsce celem finalnym NBP jest „utrzymanie stabilnego poziomu cen przy jednoczesnym wspieraniu polityki gospodarczej rządu o ile nie ogranicza to realizacji tego celu” - zapis ten pochodzi z ustawy o Narodowym Banku Polski z 1997 r.
Cel pośredni - to wyznaczenie określonej kategorii ekonomicznej, która pozostaje w stabilnej relacji z celem finalnym. W Polsce NBP stosuje strategię bezpośredniego celu inflacyjnego. Polega to na utrzymaniu rocznego wskaźnika CPI w każdym miesiącu jak najbliżej 2,5 proc. Przy czym wskaźnik CPI jest indeksem wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych i jest to najpopularniejsza na świecie miara inflacji, która jest średnią ważoną cen towarów i usług nabywanych przez przeciętne gospodarstwo domowe. W Polsce zajmuje się tym Główny Urząd Statystyczny, który sprawdza co i w jakich ilości kupuje „uśrednione” gospodarstwo domowe.
Cele operacyjne - zależą od celu finalnego i powinny wpływać
na cel pośredni:
Kontrola stóp procentowych
Kontrola przyrostu podaży pieniądza
Stabilizowanie poziomu kursu walutowego
Kształtowanie masy pieniądza rezerwowego
Kształtowanie poziomu stóp procentowych
SLAJD 3
to co na slajdzie +
Banki wydzielone z NBP, to np.:
Bank Śląski w Katowicach (obecnie ING Bank Śląski),
Powszechna Kasa Oszczędnościowa (PKO BP),
Wielkopolski Bank Kredytowy - WBK (obecnie Bank Zachodni WBK)
Bank Gdański S.A. (obecnie Bank Millenium)
SLAJD 4
to co na slajdzie
SLAJD 5
to co na slajdzie + na zdjęciu Marek Belka
SLAJD 6
W Polsce mamy 75 banków komercyjnych. W tabeli widzimy porównanie tylko kilku z nich, pod względem kapitału własnego, zysku netto i ilości zatrudnionych osób.
SLAJD 7
Zdefiniujmy sobie pojęcie „parabank”. Jest to instytucja finansowa prowadząca działalność gospodarczą polegającą na oferowaniu usług i produktów finansowych podobnych do usług bankowych bez odpowiedniej licencji i w obszarze nieobjętym nadzorem finansowym.
Według definicji Komisji Stabilności Finansowej parabankami są instytucje finansowe , które gromadzą depozyty oraz prowadzą działalność w oparciu o środki uzyskane od klientów.
+ to co na slajdzie.
SLAJD 8
W tabeli widzimy główne różnice pomiędzy bankiem, a parabankiem.
SLAJD 9
Teraz pokrótce przedstawimy propozycje kredytów gotówkowych kilku banków. Do porównania tych kredytów użyliśmy kalkulatora kredytowego dostępnego w Internecie. Dane te były aktualne na miesiąc grudzień, czyli wtedy, kiedy powstawała prezentacja.
Na slajdzie widać krótkie objaśnienie informacji, które znajdziemy w kalkulatorze.
+ to co na obrazku opisane
SLAJD 10
Założyliśmy, że chcemy kredyt w wysokości 10 000 zł i będziemy go spłacać przez 2 lata, a raty będą takiej samej wysokości w każdym miesiącu.
SLAJD 11
Oferty wyglądają następująco:
Najatrakcyjniejszą ofertę posiada ING. Rata kredytu będzie wynosić 489,63 zł.
Najwięcej zapłacimy w Credit Agricole - 523,60 zł.
Jak widać w tabelce, nie zawsze najniższe oprocentowanie równa się najniższej racie kredytu. W tym wypadku CA ma najniższe oprocentowanie, ale jednocześnie najwyższą prowizję.
Warto patrzeć na wskaźnik RRSO, dzięki niemu widzimy, który kredyt opłaca się najbardziej.
SLAJD 12
Na następnych slajdach pokażemy oferty kilku para-banków. Założyliśmy, że chcemy pożyczyć 500zł na 30 dni. Większość tych instytucji ma na swoich stronach internetowych dostępny kalkulator, na którym można sobie wyliczyć ile będziemy musieli spłacić. Oczywiście, musimy się liczyć z tym, że za niezapłacenie w terminie danej kwoty, możemy spodziewać się ogromnych odsetek i kar naliczanych przez para-banki.
SLAJD 12
SLAJD 14
SLAJD 15 (tylko pokazujemy przykłady, nie rozdrabniamy się nad nimi)
SLAJD 16
SLAJD 17
SLAJD 18
Każdy pożyczkodawca wg prawa musi udostępnić klientowi RRSO. Para-banki też na swoich stronach je podają. Podsumujemy to za chwilkę w tabelce. Ciekawie jednak podchodzi do tego wonga.pl. Na ich stronie widnieje coś takiego jak „Reprezentatywne RRSO”. Klikająca w zakładkę poniżej można przeczytać następujące wyjaśnienie, które skutecznie odciąga klienta od RRSO.
(Przedstawić pobieżnie co tam jest napisane)
SLAJD 19
W tabelce mamy szybkie podsumowanie kredytów od para-banków. Jak brać kredyt to tylko w IVUS ;).
SLAJD 20
Teraz przejdziemy do oprocentowania depozytów. Przedstawione na slajdzie oferty to lokaty roczne. Jak widać, największe oprocentowanie daje bank PNB Paribas.
SLAJD 21
SLAJD 22
Następnie mamy lokaty 3-miesięczne. Najwyższą ofertę posiada Idea Bank - 4,75%
SLAJD 23
A najniższą Getin Noble bank - 3,2%.
SLAJD 24
I szybki przegląd lokat jednomiesięcznych i jednodniowych. Najwyższe oprocentowanie 4,75% w banku IdeaBank.
SLAJD 25
Najniższe - 2% w Millenium.
SLAJD 26
W tej tabelce widzimy średnie oprocentowanie lokat i kredytów w 20 największych bankach.
(ROR - Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy)
SLAJD 27
SLAJD 28 (tyle co na slajdach)
SLAJD 29
SLAJD 30
SLAJD 31
Stopy procentowe są ustalane w Polsce przez Narodowy Bank Polski - NBP i Radę Polityki Pieniężnej.
Jak widzimy to na wykresie stopy procentowe są na wyższym poziomie niż w strefie EURO. Najwyższe stopy procentowe nasza gospodarka notowała w roku 2002 - było to 8,75%. Od tego roku następuje stopniowe obniżanie stóp procentowych. Jest to związane z hamowaniem gospodarki. NBP obniża stopy procentowe celem pobudzenia ożywienia gospodarczego.
W krajach członkowskich strefy euro stopy procentowe są określane przez Bank EBC - EUROPEAN CENTRAL BANK, obecnie wynoszą 1,5%. Niskie stopy procentowe powodują, iż nawet nisko marżowe biznesy są opłacalne. Natomiast banki komercyjne mają kłopot bo przy niskich stopach opłacalność lokat i zainteresowanie nimi spada.
Bank centralny Czech w 2012 roku udzielał bankom pożyczki po bardzo niskim oprocentowaniu. Miało to na celu pobudzenie gospodarki tanim kredytem. Poza tym osoby które mają oszczędności w banku zauważają niskie oprocentowanie lokat.
W Danii koszt kredytu dla banków komercyjnych był na poziomie od 0,7% do 5%. Niski koszt kredytu pozwala na wspieranie gospodarki duńskiej. Dania prowadzi swoją politykę gospodarczą na bardzo stabilnym poziomie.
W 2012 bank centralny Łotwy podjął decyzję o obniżeniu stóp procentowych z 7,5 % na 3 % by wesprzeć rozwój gospodarczy.
W Rumunii stopy procentowe należą do jednych z najwyższych w Europie.
Bank Centralny na Węgrzech wstrzymuje wzrost cen poprzez utrzymywanie wysokiego oprocentowania. Stopy procentowe wyniosły 6,75%. Tak wysokie stopy przekładają się na koszty kredytów. To przyciąga kapitał do banków natomiast na odsetki stać tylko najbogatszych. Dotyczy to firm i konsumentów. Gospodarka musi wtedy wyhamowywać, przez co spadają ceny.
W okresie dekoniunktury stopy procentowe w Wielkiej Brytanii zostały obniżone do poziomu 0,5%. To bardzo niski poziom stóp procentowych mający na celu rozbudzenie wzrostu gospodarki.
SLAJD 32
W tabeli mamy przedstawione stopy procentowe w wybranych krajach Unii Europejskiej oraz innych kontynentów w 2012 roku. Najwyższą stopę procentową ma Rumunia, najniższą Japonia.
W krajach członkowskich strefy euro stopy procentowe są określane przez Bank EBC - EUROPEAN CENTRAL BANK, obecnie wynoszą 1,5%. Niskie stopy procentowe powodują, iż nawet nisko marżowe biznesy są opłacalne. Natomiast banki komercyjne mają kłopot bo przy niskich stopach opłacalność lokat i zainteresowanie nimi spada.
Bank centralny Czech w 2012 roku udzielał bankom pożyczki po bardzo niskim oprocentowaniu. Miało to na celu pobudzenie gospodarki tanim kredytem. Poza tym osoby które mają oszczędności w banku zauważają niskie oprocentowanie lokat.
W Rumunii stopy procentowe należą do jednych z najwyższych w Europie.
Bank Centralny na Węgrzech wstrzymuje wzrost cen poprzez utrzymywanie wysokiego oprocentowania. Stopy procentowe wyniosły 6,75%. Tak wysokie stopy przekładają się na koszty kredytów. To przyciąga kapitał do banków natomiast na odsetki stać tylko najbogatszych. Dotyczy to firm i konsumentów. Gospodarka musi wtedy wyhamowywać, przez co spadają ceny.
Stopy procentowe w Szwajcarii pozostają na bardzo niskim poziomie. Narodowy Bank Szwajcarii prawdopodobnie będzie dążył w przyszłości do zwiększenia stóp procentowych, jednakże w obecnej sytuacji makroekonomicznej jest to wykluczone. Takie wnioski powinny uspokoić kredytobiorców frankowych, gdyż to niskie stopy procentowe powodują, że mimo wzrostu wartości franka raty są nadal na osiągalnym dla ich portfeli poziomie.
Bank centralny Japonii utrzymuje stopy procentowe bez zmian na poziomie tylko 0,10 proc. Decyzje te mają powstrzymać wzrost kursu wymiennego jena i pomóc w ożywieniu osłabionej gospodarki.
SLAJD 33
to co na slajdzie +
EBC odpowiada za nadzorowanie systemów bankowych w krajach Unii, zbieranie danych statystycznych potrzebnych dla prowadzenia polityki monetarnej, funkcjonowanie systemów płatniczych, zapobieganie fałszerstwom banknotów oraz współpracę z innymi organami w zakresie regulacji rynków finansowych.
SLAJD 34
Na slajdzie widzimy ilość banków spółdzielczych, komercyjnych i kas pożyczkowych w poszczególnych krajach Unii Europejskiej w roku 2008 i 2013. Polska, jak widać jest dość wysoko. W roku 2008 mieliśmy takich instytucji 712, a w roku 2013 - 652. Przodują Niemcy, a na samym końcu widzimy Estonię, Bułgarię, Łotwę, Słowację, Maltę i Słowenię.
W niektórych krajach Europy w wyniku kryzysu gospodarczego załamał się system bankowy. W ostatnich 5-ciu latach w krajach UE zniknął co 20-ty bank i to głównie w wyniku przejęcia i konsolidacji.
Według danych Europejskiego Banku Centralnego (EBC) w okresie 5-ciu lat liczba banków zmalała z 8.236 do 7.776 czyli o 5,6%. EBC w swoich zestawieniach uwzględnia banki komercyjne, spółdzielcze i kasy pożyczkowe, a nie uwzględnia parabanków. Z 460 banków, które zniknęły z rynków UE w ostatnich latach większość została przejęta przez większe organizacje. W wyniku niewypłacalności zniknął belgijsko-holenderski Fortis, belgijsko-francuska Dexia, oraz 26,9% banków na Cyprze, w tym drugi co do wielkości Laiki Bank i w Grecji - 26,1% w tym TT Hellenic Postbank, FBBank i CPB Bank.
Według danych EBC w Niemczech na koniec czerwca 2008 roku działało 2.026 banków, a na koniec czerwca 2013 - 1.867. Dane te wynoszą odpowiednio dla: Austrii - 807 i 745, Włoch 818 i 698, Polski - 712 i 692, Francji - 739 i 633, Irlandii - 81 i 466, Wielkiej Brytanii - 394 i 357, Finlandii - 359 i 310, Hiszpanii - 363 i 298, Holandii - 325 i 260, Węgier - 206 i 189, Szwecji 201 i 167, Danii - 189 i 161, Portugalii - 177 i 151, Luksemburga - 154 i 143, Cypru - 182 i 133, Belgii - 107 i 100, Litwy - 81 i 90, Czech - 55 i 58, Grecji - 65 i 48, Rumunii - 45 i 40, Estonii 16 i 33, Bułgarii - 29 i 30, Łotwy - 32 i 29 , Słowacji 26 i 28, Malty - 22 i 27 oraz Słowenii - 25 i 23.
Wysoki wzrost liczby banków w Irlandii to efekt powstania małych kas spółdzielczych, które udzielają nieoprocentowanych pożyczek swoim członkom.
Poza zmniejszeniem się liczby banków również zmalała o 20 tys. liczba działających oddziałów banków. Jedynie w Czechach i w Polsce liczba oddziałów rośnie.
SLAJD 35
Na wykresie przedstawiono liczbę banków i instytucji kredytowych w Polsce w ostatnich dwudziestu latach. Liczba banków w naszym kraju ciągle spada, w ostatnich latach w miejsce likwidowanych banków powstają oddziały instytucji kredytowych.
SLAJD 36
Slajdy przedstawiają oprocentowanie kredytów i depozytów w polskich bankach od 1998 do 2012 roku.
Przed rokiem 2002 oprocentowanie kredytów wynosiło powyżej 15 %, a depozytów powyżej 5 %.
SLAJD 37
Od 2002 do 2004 roku procent dla kredytów stopniowo malał do 10 %, a depozytów wahał się od 3 do 4 %.
SLAJD 38
W kolejnych trzech latach nastąpił wzrost oprocentowania zarówno kredytów jak i depozytów średnio o 3 %. Po 2008 roku kredyty nieznacznie staniały, analogicznie zyski na lokatach też zmalały.
SLAJD 39
W ostatnich dwóch latach średnie oprocentowanie kredytów wynosi około 8 %, a zyski w depozytach sięgają od 3 do 4,5%.