Zadanie 1 Odpowiedz na pytania testowe, prawda/fałsz bądź uzupełnij zdania:

Udzielenie kredytu to (jednokrotny wybór):

1. postawienie przez bank do dyspozycji kredytodawcy środków pieniężnych na określony cel;

2. postawienie przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych

3. postawienie przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych na określony cel;

4. żadna odpowiedź nie jest prawidłowa

Kredytobiorca zobowiązuje się do(wielokrotny wybór):

1. zapłaty prowizji,

2. korzystania z kredytu zgodnie z przeznaczeniem,

3. spłaty całości kredytu w dowolnym momencie, w którym zażąda tego bank,

4. do zwrotu środków z odsetkami w umownym terminie,

Zdolność kredytowa:

• jest koniecznym warunkiem udzielenia kredytu PRAWDA FAŁSZ

• jest to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z % w umownych terminach PRAWDA FAŁSZ

• oceniając ją, ocenia się:

1. ……………………………. zdolność kredytową czyli aktualną sytuację majątkową kredytobiorcy;

2. ……………………………… zdolność kredytową czyli jego przyszłą działalność gosp., jej wyniki

Zasady udzielania kredytów:

• ogólne - są ujęte w Ustawie ………………………………..;

• szczegółowe - są ujęte w ……………………………………..

W przypadku sprzeczności pomiędzy regulaminem a treścią umowy wiążące są postanowienia regulaminu / umowy.

Zadanie 2 Uzupełnij schemat postępowania przy udzielaniu kredytu przedsiębiorstwu:

1/ złożenie przez potencjalnego kredytobiorcę ………………………………………………….

Do niego dołącza się:

2/ analityk kredytowy w banku ocenia go:

formalnie tzn.

• …………………………………………………………………………………………………..

• …………………………………………………………………………………………………..

merytorycznie tzn.

• …………………………………………………………………………………………………..

3/ negocjowanie ………………………………………..

4/ podpisanie ……………………………………………

5/ MONITORING w okresie kredytowania, czyli sprawdzanie, czy:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

w jaki sposób ?:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

Gdyby kredytobiorca nie dochowywał war. zawartych w umowie kredytowej lub w regulaminie kredytowym danego banku, wówczas bank mógłby wypowiedzieć kredyt przed terminem płatności.

6/ w okresie kredytowania może dojść do renegocjacji warunków umowy kredytowej - np.:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

7/ spłata kredytu

Modele spłaty kredytu:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

• gdy kredyt w terminie nie zostanie spłacony, bank:

1. przenosi nie spłaconą część na RACHUNEK wyżej oprocentowanego kredytu PRZETERMINOWANEGO;

2. spłaca zadłużenie z wpływów na rachunek bieżący i z innych rachunków;

3. może też zawrzeć ………………………………………………………………………………….

4. może realizować dalej ……………………………………………………………………………

5. gdy 3) lub 4) są nieskuteczne, bank kieruje sprawę do przymusowej ………………, która ma charakter uproszczonej / złożonej:

1. bank z mocy prawa bankowego wystawia …………………………………………. (na podstawie ksiąg bankowych i innych dokumentów zw. z wykonywaniem czynności bankowych);

2. sąd nadaje im klauzulę …………………………………………….,

2. taki tytuł zaopatrzony w ww. klauzulę jest podstawą egzekucji prowadzonej wg przepisów ………………………………

Zadanie 3 Scharakteryzuj różne typy kredytów (uzupełnij bądź wybierz właściwe słowo bądź z bałaganu słów zrób logiczny porządek ):

RODZAJE KREDYTÓW:

1/ ze wg na okres kredytowania:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

2/ ze wg na technikę udzielania kredytu m.in.:

A. w rachunku …………………………….. (ang. overdraft )

• zadłużenie ma postać salda debetowego rachunku bieżącego/ salda kredytowego rachunku bieżącego;

• powstaje ono na skutek dyspozycji płatniczych kredytobiorcy do określonej max wartości salda debetowego / salda kredytowego;

• „wolna marża kredytu” / „zajętą marża kredytu” to różnica między przyznaną kwotą kredytu a kwotą faktycznego zadłużenia

• KREDYTOBIORCA KORZYSTA Z TEGO RACHUNKU W MIARĘ POTRZEB

• każda wpłata na rachunek zmniejsza zadłużenie; kredyt ma charakter ODNAWIALNEGO/zamkniętego;

• rachunek bieżący może mieć więc albo saldo DEBETOWE / kredytowe (co oznacza zadłużenie w banku), albo saldo debetowe / KREDYTOWE (co oznacza nadwyżkę środków w banku);

• służy UTRZYMANIU BIEŻĄCEJ PŁYNNOŚCI / finansowaniu projektów inwestycyjnych;

B. w rachunku ……………………………………..

3/ ze wg na cel (przeznaczenie) kredytu:

A. kredyty ……………………………:

B. kredyty ……………………………..:

• z reguły udzielane w rachunku kredytowym.

• udzielane zarówno w rachunku bieżącym, jak i kredytowym;

• przeznaczone na potrzeby bieżącej działalności gosp.;

• najczęściej krótkoterminowe;

• na sfinansowanie inwestycji;

• na różne cele

• na dłuższy okres czasu;

4/ ze wg. na podmiot zaciągający zobowiązanie:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

5/ ze wg. na walutę kredytu:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

6/ ze wg. na sposób oprocentowania:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

7/ ze wg. na liczbę kredytodawców:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

KREDYT KONSORCJALNY (ang. syndicated credits):

• bank zawiera z innymi bankami umowę w sprawie wspólnego udzielenia kredytu przez powołanie konsorcjum bankowego (syndykatu); konsorcjum bankowe umożliwia:

1. „obejście” ……………………… przez banki;

2. uniknięcie …………………… ryzyka

• ww. kredyt dotyczy małych/średnich/dużych kwot, udzielany na małe/średnie/wielkie przedsięwzięcia gosp.;

• są udzielane na ogólnych zasadach wynikających z prawa bankowego i ustalonych szczegółowo w umowie kredytowej;

• umowę kredytową z kredytobiorcą zazwyczaj podpisuje bank inicjujący powołanie konsorcjum reprezentuje on w niej wszystkie pozostałe banki / podpisują wszystkie banki uczestniczące w konsorcjum;

• zazwyczaj umowa …………………………………… i umowa ………………………………………..są podpisywane prawie równocześnie

KREDYTY KONSUMPCYJNE:

I. ze względu na termin wyróżnia się kredyty konsumpcyjne:

• ……………………………………………………………………………….;

• ……………………………………………………………………………….;

II. ze względu na sposób, w jaki stawiane są kredytobiorcy środki pieniężne:

1. …………………………. - środki są stawiane bezpośrednio do dyspozycji kredytobiorcy lub za pośrednictwem jego rachunku;

2. …………………………. - przekazywane określonemu sprzedawcy na opłacenie zakupywanych przez kredytobiorcę towarów;

• zazwyczaj stosunkowo wysoko oprocentowane;

• zawarcie umowy o ww. kredyt następuje w punkcie sprzedaży jedynie w wypadku większych kredytów kupujący zawiera umowę w siedzibie banku;

• umowę kredytową z klientem zawiera sprzedawca; następnie, gdy bank zaakceptuje ją, sprzedawca otrzymuje od banku środki; od tego momentu sprzedawca odpowiada tylko za wady sprzedanych towarów;

• kredytobiorca najczęściej nie deklaruje przeznaczenia kredytu;

• jako zabezpieczenie stosuje się często przewłaszczenie przedmiotu, na który udziela się kredytu - właścicielem owego przedmiotu jest bank, natomiast użytkownikiem rzeczy klient;

• bank potrąca z wypłacanego kredytu prowizję, a % pobiera ratalnie, łącznie z ratami spłaty kredytu;

• gdyby kredytobiorca zaprzestał spłaty umownych rat kredytu przedmiot, na który udziela się kredytu mogą zostać klientowi odebrane;

III. ze względu na sposób spłaty:

1. spłacane …………………………….

2. spłacane ………………………………..

Zadanie 4 Porównaj kredyt z pożyczką:

KREDYT	POZYCZKA
kto może udzielić?
jaki jest podstawowy akt prawny, który reguluje je?
rodzaj (odpłatna/y ?)
forma (pisemna, ustna?)
cel (konieczny, niekonieczny ?)

Zadanie 5 Odpowiedz na pytania prawda/fałsz:

Banki mogą żądać zabezpieczenia zwrotu kredytu tylko w jednej formie: PRAWDA / FAŁSZ

Zabezpieczenie:

• jest ustanawiane przed udzieleniem kredytu PRAWDA / FAŁSZ

• może być także ustanawiane w czasie wykorzystania kredytu PRAWDA / FAŁSZ

• jest stosowane przez bank aby zabezpieczyć się przed ryzykiem walutowym PRAWDA / FAŁSZ

Zadanie 6 Wskaż właściwe określenia na dwa typy zabezpieczeń zwrotu kredytu, dopasuj właściwa definicję a następnie przyporządkuj właściwe ich przykłady:

• Wielokrotne

• Rzeczowe

• Rządowe

• Prywatne

• Osobiste

• Niebankowe

• Jednokrotne

• Bankowe

1. udzielający zabezpieczenia odpowiada całym swym majątkiem;

2. bank egzekwuje roszczenia z zastawionych rzeczy lub praw majątkowych

ZASTAW

ZABEZPIECZENIE HIPOTECZNE

WEKSEL GWARANCYJNY

PRZEWŁASZCZENIE NA ZABEZPIECZENIE

PORĘCZENIE

GWARANCJA BANKOWA

BLOKADA ŚRODKÓW PIENIĘŻNYCH

• regulowane przez k.c.;

• podmiot składa pod rygorem nieważności pisemne oświadczenie, iż zobowiązuje się do spłaty kredytu + %+ inne koszty, gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu w oznaczonym terminie;

• oświadczenie to musi przyjąć bank; zanim jednak tego dokona, sprawdza, czy stan fin. tego podmiotu stanowi wystarczające zabezpieczenie;

• może je złożyć zarówno osoba fiz., jak i pr.;

• na pisemny wniosek posiadacza rachunku bank dokonuje blokady;

• dodatkowo w banku kredytującym składane jest oświadczenie uprawniające bank do pobrania z zablokowanego rachunku wymaganej wierzytelności;

• może jej dokonać zarówno kredytobiorca, jak i osoba trzecia;

• najczęściej stosuje się in blanco, do którego dołączona jest deklaracja, określająca sposób jego wypełnienia;

• tzn. w sytuacji gdyby kredytobiorca zaprzestał terminowej spłaty zadłużenia bank może wypełnić taki go na kwotę obejmującą zadłużenie, %, prowizję i poniesione przez bank koszty;

• jest to pisemne zobowiązanie banku do spłacenia kredytu oraz %, gdy kredytobiorca - zleceniodawca jej, nie wywiązał się z umowy kredytowej wobec innego banku;

• ustanowiony na ZBYWALNYCH rzeczach ruchomych;

• bank zaspokaja swoje roszczenia z tych rzeczy, z pierwszeństwem przed osobistymi wierzycielami dłużnika;

• pozostaje on w mocy, bez względu na zmiany, którym przedmiot zastawu uległ w toku przetwarzania;

• w razie połączenia przedmiotu z innymi -obejmuje on też te inne rzeczy;

• jego przedmiot może być własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej;

• wartość jego przedmiotu to aktualna wartość rynkowa, a nie księgowa - wyceny rynkowej dokonuje uprawniona instytucja lub osoba;

• na rzecz banku, do czasu spłaty kredytu + %, zostaje przeniesiona własność określonych rzeczy ruchomych (ich właścicielem jest kredytobiorca lub osoba trzecia);

• zwykle kredytobiorca zachowuje ww. rzeczy, może je bezpłatnie używać, w sposób odpowiadający ich właściwościom i przeznaczeniu;

• bez zgody banku ww. podmiot nie może oddać tych rzeczy osobie trzeciej do używania;

• bank prowadzi rejestr objętych nim rzeczy - każda z nich powinna być określona w umowie w sposób umożliwiający jej identyfikację

• wniosek do sądu o dokonanie wpisu może złożyć zarówno właściciel nieruchomości, jak i bank udzielający kredytu

---