„E-banki na polskim rynku bankowym-na przykładzie pierwszego polskiego banku internetowego mBanku.”

Spis treści

WSTĘP………………………………………………………………………………..3

ROZDZIAŁ I

INTERNET JAKO CZYNNIK ZMIAN RYNKU USŁUG BANKOWYCH

1.1 Geneza i rozwój Internetu………………………………………………………….7

1.2 Definiując Internet…………………………………………………........................9

1.2.1 „Nowa ekonomia”……………………………………………………….10

1.3 Sposoby dostępu do Internetu ……………………………………………………11

1.3.1 Telefonia analogowa i SDI………………………………………………12

1.3.2 ISDN……………………………………………………………………..13

1.3.3 DSL……………………………………………………………………....14

1.3.4 Inne rodzaje dostępu do Internetu……………………………………….15

1.4 Wpływ Internetu na usługi bankowe……………………………………………...17

ROZDZIAŁ I

POLSKI RYNEK INTERNETOWYCH USŁUG BANKOWYCH

2.1 Definicja bankowości elektronicznej……………………………………………..20

2.1.1 Rodzaje kanałów dostępu………………………………………………..26

2.2 Usługi i korzyści wynikające z korzystania z banków internetowych…………………………………………………………………………28

2.2.1 Modele banku elektronicznego………………………..............................28

2.2.2 Lista najważniejszych polskich banków internetowych…………………30

2.2.3 Usługi bankowości elektronicznej……………………………………….32

2.2.4 Potrzeby klientów a oferta banków……………………………………...32

2.2.5 Korzyści dla klientów……………………………………………………34

2.2.6 Korzyści dla banków…………………………………………………….36

ROZDZIAŁ III

mBANK NOWY PODMIOT NA RYNKU

3.1 Tożsamość - jakim bankiem jest mBank?..............................................................38

3.2 Pierwszy polski bank internetowy - mBank……………………………………..40

3.3 Oferta mBanku…………………………………………………………………...43

3.4 Bezpieczeństwo…………………………………………………………………..46

3.5 Jak stać się klientem mBanku?...............................................................................46

PODSUMOWANIE…………………………………………………………………47

SPIS TABEL…………………………………………………………………….......48

BIBLIOGRAFIA……………………………………………………………………49

Wstęp

W XXI wieku prawdopodobnie żadnemu człowiekowi nie jest już obce słowo Internet. To największy system komputerowy na świecie. Stanowi olbrzymią sieć sieci, ogarniającą cały świat, bezustannie ewoluującą i przekształcającą się. Zawiera nieograniczone źródło danych , do którego dostęp jest umożliwiony w każdym miejscu i czasie. Dla wielu osób to podstawowe narzędzie pracy, źródło informacji oraz miejsce rozrywki. W pierwszym rozdziale mojej pracy postaram się przedstawić genezę Internetu oraz jego kształtowanie się. Przedstawię również sposoby szybkiego i skutecznego łączenia się z tą siecią. Już w tym rozdziale przedstawię Internet nie tylko jako narzędzie do przekazywania i zdobywania informacji, ale przede wszystkim jako wspaniałą komercyjną sieć, umożliwiającą dokonywanie transakcji handlowych.

Kolejny rozdział poświęcony będzie bankowości internetowej w ogólnym jej znaczeniu, a także ukaże korzyści wynikające z korzystania z banków internetowych. W dzisiejszych czasach przestrzeń fizyczna i dostępność do informacji nie stanowi wielkiego problemu. Ma to widoczny wpływ na styl życia ludzi i sposób działania przedsiębiorstw. Produkty i usługi muszą kreować wartość dla klienta, powinny ułatwiać życie codzienne oraz umożliwiać realizację indywidualnych planów, a nawet marzeń. W rozdziale tym postaram się ukazać jak banki internetowe w Polsce starają się wyjść naprzeciw oczekiwaniom klientów.

Trzeci rozdział, ostatni, ma na celu przedstawienie jednego z pierwszych wirtualnych banków w Polsce - mBanku. Informacje zawarte w tym rozdziale mają na celu, ukazanie wszelkich zalet posiadania rachunku internetowego w mBanku. Informacje tu zawarte dotyczą również usług, jakie mBank oferuje swoim klientom, a wszystko to poparte gwarancją bezpieczeństwa o którym mowa w następnej kolejności. Bezpieczeństwo wszystkich naszych działań w sieci zależy w dużym stopniu on nas samych. To my musimy posiadać sprawny komputer z odpowiednim oprogramowanie. Rola mBanku to zapewnienie maksymalnego bezpieczeństwa powierzonych mu środków finansowych, danych osobowych oraz ochrona systemu bankowego.

Jestem jedną z klientek mBanku, zaufałam mu na samym początku jego działalności, jego rozwój jest wciąż zaskakujący, wprowadza innowacje, które w dużej mierze ułatwiają dostęp do wirtualnego rachunku.

Mam nadzieje, że moja praca pozwoli przekonać tych, którzy sceptycznie podchodzą do internetowych usług bankowych oraz będzie interesującą lekturą dla tych, którzy już zaufali Internetowi.

ROZDZIAŁ I

INTERNET JAKO CZYNNIK ZMIAN RYNKU USŁUG BANKOWYCH

1. Geneza i rozwój Internetu

Najprawdopodobniej jednym z pierwszych wydarzeń jakie miało wpływ na powstanie internetu było wystrzelenie przez ZSRR w 1957r. Sputnika, pierwszego sztucznego satelity Ziemi. Świat znajdowała się wtedy w okowach tzw. zimnej wojny i ten fakt spowodował więc niemałe zamieszanie w Departamencie Obrony USA. Dlatego też powołano agencję ARPA (Advanced Research Projects Agency), której działania miały zapewnić USA przodującą pozycję w zastosowaniach militarnych nauki i techniki. Instytucja ta miała bardzo szeroki zakres działalności. Departament obrony był wówczas największym użytkownikiem komputerów w USA, więc w nadchodzących latach w polu zainteresowania ARPA znalazły się różne dziedziny informatyki, w tym również sieci komputerowe.

Na początku lat 60. w RAND Corporation, innej amerykańskiej instytucji zajmującej się problemami bezpieczeństwa narodowego, zaczęto rozważać problem funkcjonowania władz i dowództwa armii USA w wypadku wojny nuklearnej. W 1962r. RAND opublikowała raport Paula Barana, naukowca na kontrakcie sił powietrznych USA, zatytułowany "On Distributed Communications Networks", w którym przedyskutowany został sposób ochrony wojskowego systemu komunikacyjnego w wypadku zmasowanego ataku. Została w nim naszkicowana idea systemu komunikacyjnego, który byłby w stanie funkcjonować nawet mimo zniszczenia dużej części węzłów i łączy. System taki miałby być pozbawiony centralnego punktu kontroli i dowodzenia, a ilość połączeń pomiędzy węzłami byłaby na tyle duża, że w przypadku zniszczenia niektórych z nich, sieć nadal by funkcjonowała dzięki pozostałym połączeniom, na które automatycznie byłby kierowany ruch. Jedna z propozycji autora zakładała podjęcie prac nad stworzeniem narodowego systemu, analogicznego do istniejącej sieci łączy telefonicznych, umożliwiającego transport danych komputerowych pomiędzy dużymi grupami użytkowników.

System taki mógłby zostać wprowadzony dzięki wykorzystaniu sieci technologii pakietowych (packet-switching) opracowanej w latach 60. Jej podstawą było fragmentowanie informacji w pakiety i kierowanie ich w odpowiednie miejsca docelowe, gdzie były składane w jedną całość. Miało to wiele zalet: umożliwiało współkorzystanie wielu użytkowników jednocześnie z tego samego łącza, w przypadku błędu transmisji wystarczy przesłać ponownie tylko błędny pakiet, a nie całą informację. Pakiety mogły być szyfrowane, czy kompresowane, albo zawierać informacje o samych sobie. Sieć pakietową cechuje równorzędność znajdujących się w niej komputerów. (Pierwsza tego typu sieć powstała w 1969r. w National Physical Laboratories w Wielkiej Brytanii).

W październiku 1972r. podczas pierwszej międzynarodowej konferencji poświęconej komunikacji komputerowej zademonstrowano działanie węzła ARPANET-u z 40 terminalami. Przedstawiciele projektów sieciowych z kilku krajów dyskutowali o potrzebie uzgodnienia protokołów. W tym celu powołano InterNetwork Working Group. Można zaryzykować stwierdzenie, że były to początki idei Internetu, gdyż rozważano wówczas podstawy architektury międzynarodowego połączenia wielu sieci (interconnection of networks). Sieć sukcesywnie rozrastała się.

W 1972r. Ray Tomlinson stworzył pierwszy program do wysyłania wiadomości poprzez sieć (e-mail). Okazało się później, że taka metoda wymiany informacji ma wiele zalet w porównaniu do przesyłania listów na papierze lub telegramów. Wydawała się byś mniej formalna, szybsza i nie wymagała aktywności nadawcy i odbiorcy, ani nie potrzebowała pośrednich instytucji (poczty). Wszystko to ułatwiało kontakty międzyludzkie i wspólną pracę nad dokumentami.

ARPANET stał się prototypem globalnej sieci komunikacji międzyludzkiej o zdecentralizowanej strukturze i zastosowaniach zupełnie odmiennych od pierwotnie zakładanych.

Równolegle z ARPANET-em powstawały i rozwijały się inne sieci komputerowe. Były to jednak przeważnie projekty eksperymentalne i na niewielką skalę. Do obsługi sieci próbowano wykorzystywać m.in. radio i łącza satelitarne.

Przełomowym momentem jest stworzenie nowej idei topologii sieci. W 1986r. w USA powstaje NSFNET (National Science Foundation NET) "backbone" - czyli ogólnokrajowa sieć szkieletowa o przepustowości 56 Kbps łącząca regionalne sieci o mniejszej przepustowości połączone z "kręgosłupem" - specjalnym komputerem, zwanym routerem. Jest to początek prawdziwej eksplozji Internetu. Rozwija się USENET i tzw. newsgroups - grupy dyskusyjne, na których wymieniane są poglądy i informację na wszelkie możliwe tematy. Student z Finlandii opracowuje IRC (Internet Relay Chat), usługę, pozwalającą na prowadzenie rozmów na żywo, w czasie rzeczywistym. W 1989r. liczba komputerów w Internecie przekroczyła już liczbę 100.000, NSFNET ma przepustowość 1,5 Mbps i dołączają do niego kolejne kraje, m.in.Kanada, Finlandia, Niemcy.

Jednocześnie pojawia się inny aspekt zaistnienia ogólnoświatowej sieci - bezpieczeństwo danych. 1 listopada 1988r. Robert Morris za pomocą swego programu o wdzięcznej nazwie Internetowy Robak (Internet Worm) zaraża 6 tys. komputerów - 10 procent ogólnej liczby. Rodzi się legenda hackera, człowieka o ponadprzeciętnej wiedzy, zdolnego do dotarcia do najgłębiej strzeżonych informacji. W odpowiedzi DARPA powołuje CERT (Computer Emergency Response Team), organizację odpowiedzialną za bezpieczeństwo w sieci. W 1990r. kończy działalność ARPANET - nadal natomiast rozwija się NSFNET, wkrótce osiąga przepustowość 44 Mbps . Podłączane są kolejne kraje, w tym również Polska w 1991r. Pojawiają się zupełnie nowe usługi: Archie - wyszukiwanie plików, serwery informacyjne WAIS, Gopher czy wreszcie najpopularniejszy dzisiaj WWW (World-Wide Web), oparty o ideę hypertekstu (odnośników do informacji rozsianych po całym świecie) opracowaną przez Tima Berners-Lee z CERN.

W 1992r. przekroczona zostaje liczba 1.000.000 komputerów w Internecie. Pojawiają się usługi komercyjne: do sieci dołączają banki, domy towarowe, biblioteki, księgarnie, sklepy płytowe. W sieci oprócz tekstu przesyłany jest obraz, dźwięk, filmy, muzyka, internetowe radio "na żywo", rozmowy telefoniczne (co powoduje nawet żądania ze strony korporacji telekomunikacyjnych USA od Kongresu, aby zahamować rozwój tej technologii), można przeczytać gazety, zamówić pizzę i przeprowadzić wideokonferencję. W 1994r. ruch w sieci NSFNET przekracza 10 trylionów bajtów/miesiąc.

W 1995r. NSFNET przekształca się w sieć badawczą, a cały ruch w sieci szkieletowej jest teraz przekazywany pomiędzy regionalnymi dostawcami sieci. W tym samym roku do sieci dołączają amerykańskie sieci typu "dial-up" (Prodigy, Delphi, Compuserve, America On-Line). W 1996r. do sieci dołączają kolejne instytucje, rozwija się WWW: system przeszukiwarek sieci (Lycos, Yahoo), opracowana przez Sun idea języka niezależnego od platformy sprzętowej Java, pojawia się język modelowania przestrzennego VRML (Virtual Reality Modelling Language). Trwa wyścig pomiędzy najpopularniejszymi graficznymi przeglądarkami WWW: Microsoft Internet Explorer i Netscape Navigator.

Według danych Network Wizards na styczeń 1998r. w sieci znajduje się ponad 29,6 mln komputerów. W Polsce mamy ponad 102 tys. stacji (kwiecień 1998), tj. ponad 0,3 procent ogólnej liczby hostów. Największą domeną na świecie jest com - ponad 8,2 miliona stacji.

Wszystko wskazuje na to, że największe niespodzianki i "złote czasy" Internetu są jeszcze przed nami. Prognozowane szacunki mówią o 100 milionach komputerów w sieci po roku 2000. Oznacza to, że sieć będzie tak powszechną jak radio czy telewizja, ale jej możliwości będą większe.

1.2 Definiując Internet

Internet nazywa się często siecią sieci lub siecią uniwersalną. Dość dobrze ilustruje to sens Internetu - jest to bowiem pewien zespół protokołów wymiany danych, działający w oparciu o istniejącą infrastrukturę sieciową, niejako spinający różne sieci o mniej lub bardziej lokalnym zasięgu. Internet powstał w odpowiedzi na zapotrzebowanie różnych ośrodków akademickich na wymianę danych. Ośrodki te niedysponujące wspólnym budżetem (nie będąc jedną instytucją), musiały opracować jednolitą sieć łączącą ich sieci lokalne oparte na różnych technologiach, a jednolity protokół transmisji, który umożliwiłby przekazywanie informacji po dowolnych łączach. To, przy wykorzystaniu istniejącej infrastruktury telekomunikacyjnej dało początek Internetowi. Jednak Internet nie jest fizyczną siecią, czyli jest zupełnie niezależny od całej sfery okablowania czy innej formy przesyłu informacji elektronicznej.

Choć Internet funkcjonuje od dość dawna, przez długi czas był oparty praktycznie wyłącznie na przekazywaniu wiadomości tekstowych, a zatem głównym zastosowanie była poczta elektroniczna. Dopiero wzrost liczby komputerów osobistych, wprowadzenie standardu konstrukcji stron Internetowych (HTML - Hypertext Mark-up Language), masową sprzedaż tzw. Przeglądarek stosowanych do odczytu tych stron oraz znacznie zwiększenie możliwości ich prezentacji graficznej przyczyniło się do dynamicznego rozwoju Internetu, mierzonego liczbą osób korzystających - tzw. Internautów oraz wirtualnych adresów w sieci - domen Internetowych.

Dość szybko okazało się, że na tym powszechnym nagle zjawisku można próbować zarabiać. To, co przez pewien czas było wyłącznie domeną zapaleńców, budujących własne strony Internetowe i prezentujących tam żmudnie zbierane przez siebie informacje, może przerodzić się docelowo w całkiem innej skali działalność gospodarczą. W miarę odkrywania możliwości multimedialnych Internetu bardzo szybko rynek uzmysłowił sobie potęgę oddziaływania Internetu na ludzi i całą gospodarkę. W ten sposób powstał termin „nowa ekonomia”.

1. Nowa ekonomia

Postęp technologiczny zaczyna nie tylko pomagać w coraz szybszym rozwoju gospodarki, ale zaczyna wpływać na jej kształt. Coraz doskonalsze techniki przekazu, agregacji i obróbki informacji pozwalają na dużo sprawniejsze zarządzanie przedsiębiorstwami.

Najwięksi zwolennicy „nowej ekonomii” twierdzą, że zjawisko to wymaga redefinicji większości fundamentalnych zasad gospodarczych. Transformacja gospodarki przemysłowej w gospodarkę elektroniczną polega ich zdaniem na załamaniu podstaw sukcesu dotychczasowych wiodących podmiotów gospodarczych - obniżeniu kosztów i łatwiejszego dostępu do informacji, obniżeniu kosztów wymiany i współpracy gospodarczej, zmniejszeniu roli fizycznych aktywów jako wskaźnika wartości firmy, zredukowaniu ograniczenia skali działalności dla rozwoju firmy i radykalnemu skróceniu okresu koniecznego do zaistnienia na rynku nowej firmy lub produktu. Taka transformacja powoduje natychmiastową konieczność dostosowania się do nowych warunków wszystkich istniejących firm, nie należy traktować jej wyłącznie jako szansy dla nowych podmiotów, ale także jako poważne zagrożenie dla istniejących, z czego niewiele z nich zdaje sobie sprawę.

Nowa ekonomia to przede wszystkim postęp techniczny, który:

• wymusza odchodzenie od zawodów związanych tradycyjnie z produkcją. Następuje na świecie rewolucyjna ucieczka z przemysłu. W powstałą lukę wchodzi nauka i twórczość. „Powstają” ogromne zasoby ludzkie do zagospodarowania.

• powoduje, że każda osoba aby normalnie i sprawnie funkcjonować na dzisiejszym świecie musi przygotowywać się do samodzielnego wysiłku intelektualnego, a nie do pracy zawodowej. Dzisiaj jeszcze system wartości zdeterminowany jest na przez model cywilizacji technicznej. Ale ta cywilizacja techniczna powoli przekształca się w cywilizację, która umie korzystać z informacji, czyli w cywilizację informacyjną. Towarem staje się informacja.

• wymaga daleko idącej specjalizacji - fachowości. Zdobywanie wiedzy, szczególnie specjalistycznej, jest już interesem każdego, komu zależy na ciekawym zajęciu - pracy, jak określa to cywilizacja techniczna. Ogromne tempo rozwoju oraz kurcząca się Ziemia - efekt globalizacji, powodują, że o awansie społecznym decyduje przydatność danej osoby, a nie jego wiek, kwalifikacje czy wykształcenie. Zatem aby być aktywnym na dzisiejszym rynku pracy, każdy musi ustawicznie się kształcić - zdobywać informacje, przez całe swoje życie.

• zmusza nas do kształcenia swoich umiejętności w zakresie posługiwania się informacją.

2. Sposoby dostępu do Internetu

Wybór połączenia firmowych komputerów z Internetem uzależniony jest od kilku czynników. Po pierwsze należy ocenić, czy potrzebna jest stała łączność z Siecią, czy też wystarczy możliwość dokonywania krótkich sesji wymiany danych - korzystanie z poczty elektronicznej, przeglądanie stron WWW.

Drugi czynnik to przepustowość. Gdy zasoby Internetu są jednocześnie wykorzystywane przez użytkowników sieci lokalnej lub pojedynczy użytkownik często pobiera pliki o dużej objętości; w takiej sytuacji korzystamy już zwykle z połączenia o charakterze stałym. Oczywiście, idealne z punktu widzenia użytkownika jest łącze umożliwiające połączenie 24 godziny na dobę i nieograniczoną przepływność danych, jednak tu pojawia się trzeci czynnik - koszty.

1. Telefonia analogowa i SDI

Dla tych, którzy nadal nie widzą powodów do instalowania urządzeń do szybkiego łączenia się z Internetem, pozostaje standardowa usługa dostępu za pomocą linii telefonicznej o zwykłych, analogowych modemów. Jeżeli będą oni łączyć się przez numer dostępowy TP S.A. lub innych firm telekomunikacyjnych umożliwiających połączenie z Internetem, np. Intertele S.A., to maksymalna szybkość, z jaką ich modem będzie działał to teoretycznie 56,6kbp, a w praktyce wynosi ona 52,2kbp. Powszechnie znane są problemy z logowanie do numeru dostępowego TP S.A. i częste przerywanie połączeń. Dodatkowo w czasie godzin szczytu, czyli w południe, szybkość spada kilkakrotnie, albo transmisja w ogóle nie jest możliwa. Alternatywą jest jeszcze tzw. Call back, jest to usługa polegająca polegająca na oddzwanianiu do użytkownika (Intertele S.A.), dzięki czemu tylko pierwszy impuls jest naliczany na konto TP S.A., natomiast dalsze połączenie jest realizowane przez konkretnego providera (dostawcy) u którego mamy wykupioną tą usługę.

Z Internetu można również korzystać, wykupując abonament u jednego z providerów, co gwarantuje wyższą jakość obsługi oraz większe prędkości przy wykorzystaniu zwykłych, analogowych modemów. Opłaty za połączenie realizowane są jednak przez TP S.A., więc obciążani będziemy tradycyjną stawką za impuls, a w godzinach szczytu, szybkość znacznie się zmniejszy. Tak więc Internet za pośrednictwem modemów analogowych, wcale nie jest tani a korzystanie z niego wymaga dużo cierpliwości. Jeżeli ktoś spędza w Sieci powyżej kilkudziesięciu godzin miesięcznie, to powinien zainteresować się usługą SDI. SDI TP jest optymalnym rozwiązaniem dla klientów indywidualnych oraz dla małych firm z niewielką liczbą komputerów.SDI, czyli Szybki Dostęp do Internetu to usługa Telekomunikacji Polskiej - oparta jest o technologię opracowaną przez firmę Ericsson. Dzięki niej możliwe jest przesyłanie danych za pośrednictwem zwykłych łączy telefonicznych. Niewątpliwą zaletą tego systemu jest niewątpliwie łatwość instalacji - wymaga ona jedynie podłączenia istniejącej linii telefonicznej do urządzenia, które wyglądem przypomina zwykły modem zewnętrzny. Co ważne, urządzenie pozwala korzystać z Internetu przy jednoczesnym prowadzeniu rozmowy telefonicznej na tej samej linii. Jednak jednoczesne korzystanie z telefonu i Internetu zmniejsza szybkość transmisji danych o jedną trzecią. Dzięki SDI do Internetu można przyłączyć również kolejne komputery, ale im więcej ich podłączymy, tym mniejsza będzie szybkość przesyłu danych. Jedyny mankament w tej usługi jest to, że tak jak miało to miejsce przy korzystaniu z modemów analogowych tak i tutaj w godzinach szczytu TP S.A. jest tak obciążona, że często jakiekolwiek połączenie z Siecią staje się niemożliwe aż do momentu odciążenia Sieci. Maksymalna prędkość, jaką można uzyskać to 115,2 kbit/s, czyli około 12,5KB/s.

2. ISDN

ISDN - sieć cyfrowa z integracją usług to sieć telefoniczna o dużej szybkości transmisji oferująca wiele różnorodnych usług. Sieć ta tworzona jest przy wykorzystaniu istniejącej infrastruktury ale tylko w tych rejonach, gdzie pracują cyfrowe centrale telefoniczne wykorzystujące sygnalizację SS7. Dzięki łączom ISDN można stworzyć medium dostępowe do Internetu i sieci LAN. Sieć ISDN jest również niezastąpionym narzędziem stosowanym przy transmisji obrazów, dźwięku o wysokiej jakości oraz przy zdalnejpracy z aplikacjami standardowo pracującymi w sieci LAN.Pojedynczy terminal uzyskuje dostęp do sieci poprzez BRI (Basic Rate Interface), czyli dostęp podstawowy ISDN. BRI to trzy kanały cyfrowe: 2B+D. Kanały B służą do transmisji informacji użytkownika (2x64kbit/s), kanał D natomiast jest kanałem sygnalizacyjnym (16kbit/s), przez który terminal komunikuje się z siecią ISDN. Jedno łącze BRI umożliwia równoczesne zestawienie dwóch połączeń telefonicznych (2x64kbit/s) lub zestawienie połączenia dwukanałowego o przepływności 128kbit/s (np. wideotelefon).

Do sieci ISDN mogą być włączane następujące terminale:

- telefony ISDN,

- komputery PC (z kartami ISDN),

- wideotelefony,

- telefax G4,

- inne urządzenia cyfrowe (routery, bridge itp.),

- urządzenia analogowe włączane za pośrednictwem adapterów (TA).

ISDN znajduje zastosowanie niemalże w każdej dziedzinie ludzkiej działalności, pozwalając na przesyłanie informacji ze znacznie lepszą jakością i szybkością niż w tradycyjnej telefonii, oszczędzając cenny czas, energię i pieniądze.

3. Dostęp do Internetu DSL

Dostęp do Internetu DSL to nowa usługa, oparta o "rodzinę" technologii DSL (Digital Subscriber Line). Szerokopasmowe łącza instalowane są w oparciu o istniejące linie telefoniczne. Dostęp do Internetu DSL to stały dostęp w nielimitowanym czasie i bez ograniczeń ilości przesyłanych danych. W ramach podstawowej oferty udostępnia się:

• łącza asymetryczne ADSL o przepustowości 512 kbit/s i 1 Mbit/s.

• stały adres IP

• pakiet bezpieczeństwa sieciowego e-security

• przestrzeń dyskową na konta pocztowe i strony internetowe w domenie firma.internetdsl.pl

• możliwość konfiguracji indywidualnego profilu usługowego

Główne korzyści wynikające z korzystania z usługi DSL to m.in. „jedna linia-dwie usługi” czyli użytkownicy usługi mogą jednocześnie korzystać z Internetu i prowadzić rozmowy telefoniczne oraz wysyłać faksy bez utraty jakości i obniżenia parametrów transmisji. Dostęp do Internetu DSL to oferta dla firm poszukujących wydajnych i nieskomplikowanych rozwiązań w zakresie dostępu i usług internetowych, których potrzeb nie zaspokajają inne sposoby dostępu, np. komutowany.

1. Inne sposoby dostępu do Internetu

Istnieje jeszcze wiele możliwości podpięcia się do Internetu, jednym z nich jest system przesyłania danych drogą radiową. Prędkości przesyłowe bezprzewodowego systemu zaczynają się od 64kbps, czyli tyle samo co połączenie ISDN, a dochodzić mogą nawet do 8 megabitów. Tego rzędu prędkości czynią ten system, oferowany między innymi przez firmę Formus Polska czy TP S.A., na prawdę atrakcyjnym rozwiązaniem. Oferowaniem tego typu usług zajmują się również mniejsze firmy, które oferują średnią prędkość transferu danych 128kbps i głównie tą usługę kierują do użytkowników domowych.Innym rozwiązaniem może być dostarczenie Internetu wraz z programami telewizyjnymi za pośrednictwem łączy telewizji kablowej. Niewątpliwym atutem tego systemu jest duża szybkość, porównywalna do SDI lub większa. W przeciwieństwie do telewizji satelitarnej, łącza telewizji kablowej pozwalają na swobodne przesyłanie danych w obu kierunkach.

Kolejnym rozwiązaniem jest usługa DSS (Digital Satelite System) wykorzystywany jako nośnik telewizji satelitarnej (w Polsce Polsat oraz Canal+). Komunikacja satelitarna w tym wydaniu jest nieco utrudniona, gdyż odbiornik satelitarny użytkownika nie może nadawać sygnałów z powrotem do satelity, ze względu na zbyt wysokie koszty. Aby można było swobodnie się poruszać po stronach internetowych, należy jednocześnie być podłączonym zwykłą linią telefoniczną, za pośrednictwem, której przesyłane są dane w kierunku zwrotnym. To oczywiście podnosi koszty, mimo to system charakteryzuje się bardzo dużymi prędkościami transferu w kierunku użytkownika (ang. downlink). System ten sprawdza się, ponieważ ogromną większość czasu spędzonego na Internecie użytkownicy poświęcają na pobieraniu danych, a samo nadawanie ogranicza się głównie do wydawania serwerom krótkich instrukcji.Najprostszym w użyciu jest system połączenia z Internetem przy wykorzystaniu linii elektrycznych. System ten jest bardzo prosty do instalacji, bo wymaga jedynie zaopatrzenia w specjalną wtyczkę, którą umieszcza się w kontakcie w dowolnym miejscu w mieszkaniu. Dostawcy tej usługi wiążą duże nadzieje, jako system ten pozwala na włączenie do Internetu dowolnych urządzeń elektrycznych począwszy od telewizora, a kończąc na lodówce - która wyposażona może być nawet w panel przeglądania stron WWW i automatycznego zawiadamiania w e-sklepie o brakujących artykułach. Technologia ta ma się pojawić również w Polsce i będzie wtedy dobrą alternatywą taniego Internetu. Jednak docelowym kierunkiem rozwoju rynku komunikacji stacjonarnej jest przesyłanie za pomocą linii światłowodowych. Technologia ta jest rozwiązaniem optymalnym, jeśli chodzi o prędkość, gdyż w światłowodach dane są przesyłane dzięki impulsom światła, czyli z najwyższą możliwą prędkością. Ograniczenia wprowadza jeszcze niedoskonała technologia przekaźników, których zadaniem jest zamiana promieni świetlnych na impuls elektryczny. To między innymi te elementy znacznie podnoszą koszt technologii światłowodowej. Nie zmienia to jednak faktu, iż jest to technologia przyszłości, czego dowodem jest duże zainteresowanie nią ze strony globalnych inwestorów.

1.4 Wpływ Internetu na usługi bankowe

Wciąż rozwijający się Internet znajduje zastosowanie w wielu sektorach rynku tj. media, przedsiębiorstwa ( produkcja, przetwórstwo, handel), instytucje usługowe (biura podróży, domy aukcyjne), placówki medyczne, służby nadzorujące obiekty oraz te usługi, na których chciałabym skupić największą uwagę, czyli instytucje finansowe jakimi są banki.

Większość banków zaczyna od umieszczania na swoich stronach internetowych podstawowych informacji o swojej działalności, sytuacji finansowej i proponowanych produktach oraz oferowania klientom najprostszych usług, które nie wymagają połączenia systemu bankowości internetowej z zewnętrznymi systemami informatycznymi. Zwykle klient może sprawdzić saldo rachunku, obejrzeć historię transakcji, założyć lub rozwiązać lokatę terminową, przesuwać środki między kontami na rachunku. Często oferowana jest także możliwość importowania danych z rachunku do popularnych programów wspomagających zarządzanie domowymi finansami. Oferta rozszerzona wzbogaca ofertę podstawową przede wszystkim o możliwość dokonywania płatności na zewnątrz. Oferta zaawansowana zaś obejmuje usługi, które wykorzystują potencjał Internetu, jego interaktywność, multimedialność i elastyczność:

• serwisy informacyjne (zawierające m.in. kursy walut, wskaźniki giełdowe, porady podatkowe i inne informacje finansowe),

• sprzedaż produktów innych firm (komplementarne produkty finansowe, np. ubezpieczenia, jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych, usługi maklerskie, jak i niefinansowe, np. bilety lotnicze),

• sklep internetowy (prowadzenie sprzedaży wysyłkowej różnych produktów),

• personalizacja (dopasowanie wyglądu i zawartości strony internetowej do preferencji użytkownika),

• doradztwo on-line, czyli system umożliwiający interaktywną rozmowę klienta z konsultantem bankowym.

Warto wspomnieć również o koncepcji tzw. banku wirtualnego, czyli banku opierającego się wyłącznie na wykorzystaniu technologii internetowej, gdzie nie ma fizycznego ruchu pieniędzy ani dokumentacji, a klientem może zostać teoretycznie mieszkaniec każdego kontynentu. Przestaje tu istnieć najważniejsza część tradycyjnego banku - sala operacyjna, której funkcje przejmuje sieć komputerowa i poczta elektroniczna. Taki bank bez oddziałów, który rezygnuje z dużej części zasobów rzeczowych i osobowych, może znacznie usprawnić zarządzanie kosztami i wyeliminować problemy występujące w tradycyjnym banku, z drugiej jednak strony narażony jest na nowego rodzaju zagrożenia.

W literaturze włącza się niekiedy do zakresu bankowości internetowej usługi oferowane posiadaczom telefonów komórkowych z obsługą protokołu WAP, czyli umożliwiających korzystanie z sieci Internet, lecz o uboższej zawartości. W odniesieniu do niej proponuje się użycie pojęcia m-banking (mobile banking), co wskazuje na wykorzystanie w tym przypadku telefonu komórkowego.

Stosowany jest również termin online banking, który w opracowaniach naukowych i statystycznych oznacza najczęściej korzystanie z usług bankowych za pośrednictwem ogólnodostępnej sieci w czasie rzeczywistym. Do tak rozumianej formy bankowości elektronicznej można zaliczyć zarówno i-banking, jak i m-banking. W literaturze spotkać też można termin online brokerage, który odnosi się do usług brokerskich i jako taki nie jest zaliczany do bankowości elektronicznej, jednakże należy zaznaczyć, że również banki komercyjne angażują się w rozwój tego typu usług w tworzonych przez nich domach maklerskich lub w wyodrębnionych biurach. Poza tym w wielu publikacjach podaje się, w celach dokonania analizy porównawczej, dane dotyczące obu tych form (zarówno online banking, jak i online brokerage).

ROZDZIAŁ II

POLSKI RYNEK INTERNETOWYCH USŁUG BANKOWYCH

2.1 Definicja bankowości elektronicznej

W szerokiej gamie produktów finansowych, oferowanych przez banki znaleźć można pozycję dotyczące bankowości elektronicznej. Samo posiadanie takowej oferty podnosi rangę i prestiż banku jako konkurenta na rynku. Nie zawsze jednak atrakcyjność oferty elektronicznej odzwierciedla stan faktycznie istniejących „za i przeciw”.

Do podstawowych plusów, jakie z powodzeniem można zaliczyć na korzyść e-bankowości jest jej dostępność. Slogany reklamowe mówią:„ ... dostęp 24 godziny na dobę ... ”, „o każdej porze możesz dokonać przelewu” czy „po co tracić czas ... i tak mam go już za mało”. Potencjalni klienci są wręcz bombardowani różnego rodzaju bonusami wyliczanymi przez specjalistów od marketingu.

Każdy, kto posiada konto zastanawia się czasami - szczególnie gdy zaczyna brakować środków - nad tym, ile faktycznie zarabia na nim bank. Przekłada to w różny sposób na korzyści, jakie mógłby mieć gdyby bank nie policzył mu karnych odsetek za kilkudniowe opóźnienie np. w spłacie kredytu. Ileż łatwiej byłoby, gdyby opiekun klienta zadzwonił i poinformował o odstąpieniu przez bank od naliczania niebotycznie wysokich karnych odsetek. Niestety to fikcja. Ale czy zawsze? Czy można się jakoś tego wystrzec?

Alternatywą tradycyjnego „bankowania” staje się tanie obracaniem środkami finansowymi poprzez różnego rodzaju e-usługi. Jakże wygodne może okazać się płacenie rachunków za telefon czy energię elektryczną, dokonywanie przelewów na konto mechanika, który naprawił nam uszkodzony po zimie, samochód i wszystko to nie ruszając się z domu. Do tego celu wystarczy nam nasz własny komputer podłączony do rozległej sieci komputerowej (Internet) lub telewizor ze specjalnym urządzeniem transmitującym w bezpieczny sposób dane przez ten sam przewód co sygnał stacji kablowej. Oczywiście wymieniłem tu opcje które wymagają poniesienia pewnych kosztów, które można wyeliminować poprzez komputer w pracy czy kawiarenkę internetową zlokalizowaną na naszym osiedlu, rogu ulicy przy której mieszkam.

Bankowość elektroniczna umożliwia zdalne komunikowanie się z bankiem poprzez wykorzystanie różnych elektronicznych kanałów, np. Internetu, telefonii komórkowej, łączy telefonicznych i telewizyjnych, radiolinii czy też bankomatów.

Obok łatwości w realizacji transakcji należało by jednak zwrócić uwagę na czynniki w największym stopniu przesądzające o dużej atrakcyjności e-oferty. Czynnikami tymi są oprocentowania oraz prowizje a raczej ich brak.

Bankowość elektroniczna dzieli się na dwa rodzaje. Pierwszy z nich to istnienie tradycyjnych placówek bankowych i posiadanie równoległe oferty elektronicznej. Drugi opiera się wyłącznie na posiadaniu rachunku w wirtualnym banku - banku bez oddziałów, opiekunów klienta czy strażników. Pierwszy rodzaj bankowości elektronicznej jest przeznaczony dla ludzi będących w ciągłym ruch, którzy rzadko odwiedzają bank lub w jakiejś wyjątkowej sytuacji. Drugi opiera się na zaufaniu do możliwości jakie daje nowa technologia. Nigdy przecież nie spotkamy, w celu realizacji usługi bankowej, teleoperatora linii telefonicznej

e-banku.

W zależności od banku i wykorzystywanego oprogramowania, może ona pozwalać jedynie na bierny wgląd w stan konta i ewentualne uzyskanie ogólnych informacji na temat usług banku (np. oprocentowanie lokat), bądź również na aktywne dokonywanie operacji na rachunkach, takich jak przelewy, zakładanie lokat, czy zamawianie czeków).

Jednym z rodzajów bankowości elektronicznej jest tzw. bankowość internetowa, która umożliwia dostęp do rachunku bankowego przy wykorzystaniu technologii przeglądarek internetowych. Oprócz Internet Banking do usług bankowości elektronicznej zaliczyłem także Home Banking, polegający na kontakcie klienta z bankiem również poprzez sieć, ale przy wykorzystaniu specjalnego oprogramowania i często także urządzeń kodujących (np. tokenu). Rodzajem zautomatyzowanego kontaktu jest także Phone Banking - dyspozycje do banku wydajemy, wybierając tonowo odpowiednią kombinację cyfer (zaliczyłem tu także usługi z wykorzystaniem telefonii komórkowej). Natomiast najbardziej rozpowszechnione dotychczas są usługi elektroniczne z wykorzystaniem kart bankomatowych, bądź płatniczych (zakupy).

Od nas samych zależy forma lokowania i przepływu naszych pieniędzy. Istnieje równie wiele przeciwników co i zwolenników każdego z rozwiązań e-bankowości.

2.1.1 Rodzaje kanałów dostępu

Mając na uwadze fakt, iż różne segmenty potencjalnych klientów preferują odmienne systemy dostępu, stworzono szerokie spektrum kanałów umożliwiających zdalną współpracą z bankiem. Od specyfiki instytucji bankowej zależy, które z dostępnych technik są wykorzystywane. Mając jednak na uwadze intensywnie zmieniające się potrzeby rynku, sektor finansowy w sposób szczególny musi cechował się elastycznością usług i dynamiką działań.

Nowoczesne organy bankowe skupiające swe działania na filozofii CRM powinny dążył do ciągłego doskonalenia swoich usług poprzez szybkie reagowanie na potrzeby przyszłych i obecnych klientów. Jednym z nich jest dostarczanie jak najszerszej liczby kanałów dostępu przy jak najmniejszym koszcie. Zaliczył tutaj można: telefon, e-mail, WAP, SMS oraz bankomat.

Telefon

Nawiązanie komunikacji z jednostką bankową poprzez telefon stacjonarny lub komórkowy jest powszechnie wykorzystywane przez różne segmenty konsumenckie. Zakres operacji możliwych do zrealizowania za pośrednictwem tego klasycznego narzędzia ulega ciągłej ewolucji i już teraz banki oferują możliwość zlecenia wielu działań poprzez telefon. Kontakt z bankiem za pośrednictwem linii telefonicznej oferowany jest w dwojaki sposób: automatycznie lub jako Call Center. W tym przypadku identyfikacja użytkownika następuje na podstawie numeru klienta, numeru PIN lub tokenu.

Call Center, czyli centrum elektronicznej obsługi klienta, umożliwia kontakt głosowy z teleoperatorem. Pozwala on na złożenie dyspozycji ustnej niezbędnej do realizacji określonych operacji (np. zlecenie przelewu czy zastrzeżenie karty bankomatowej). Operator jest pewnego rodzaju teleprzewodnikiem po usługach i produktach bankowych. Klient może oczekiwał z jego strony porady w zakresie funkcjonalności kont, oferowanych kredytów i pożyczek czy też informacji o oprocentowaniu lokat. Call Center stanowi jeden z głównych modułów zintegrowanego systemu CRM. Wykorzystywany jest przez nowoczesne instytucje, które mają na celu świadczenie usług na wysokim poziomie. Najistotniejszego znaczenia dla firm zarządzających w duchu CRM nabiera efektywne zarządzanie relacjami ze swoimi klientami. Drugą opcją jest automatyczna obsługa klienta. Realizacja zleceń następuje poprzez wykorzystanie kanału voice-interactive, który pozostaje w korelacji z systemem informatycznym banku. Dyspozycje przekazywane są za pośrednictwem klawiatury aparatu telefonicznego w systemie tonowym. W praktyce oznacza to, że każdy klawisz podporządkowany jest określonej operacji. Klient posługuje się numerem poufnym, tokenem lub innym urządzeniem, który stanowi zabezpieczenie przed ingerencją osób niepowołanych. Jeżeli nastąpi taka potrzeba, użytkownik w każdej chwili może połączył się z operatorem. Działanie takie jest konieczne w przypadku zlecenia niektórych operacji bankowych. A należą do nich:

• otwarcie rachunku

• wykonanie zlecenia stałego (z niezmienną kwotą), - zgłoszenie zlecenia zmiennego

• ustanowienie pełnomocnictwa, czyli upoważnienie określonej osoby do korzystania z konta

• zgłoszenie reklamacji

• zastrzeżenie karty płatniczej (w przypadku zagubienia, kradzieży lub podejrzenia, że niepowołane osoby mają dostęp do rachunku)

• definiowanie rachunków docelowych wypłat z konta

• dokonanie zapisu na wypadek śmierci, czyli upoważnienie wybranych osób do zarządzania kontem

E-mail

Poczta elektroniczna wykorzystywana jest najczęściej w kontaktach z bankiem. Za jej pośrednictwem możliwe jest nawiązanie dialogu z bankiem, a także otrzymywanie wyciągów z konta użytkownika. Wykorzystywana jest także do działań marketingowych. Niestety, e-mail nie jest predysponowany do zarządzania finansami znajdującymi się na koncie. Za jego pośrednictwem nie można zrealizował żadnej operacji bankowej. Odstępstwem od tej reguły jest oferta banku Inteligo, który dedykuje swoim klientom Email Money. Usługa ta polega na przesyłaniu pieniędzy z wykorzystaniem poczty elektronicznej.

WAP

Jest to usługa, która umożliwia dostęp do rachunku bankowego poprzez telefon komórkowy. WAP jest odmianą bankowości internetowej, która pozwala na korzystanie z usług bankowych za pośrednictwem telefonu bezprzewodowego. Protokół WAP zaimplementowany w telefonie komórkowym predysponuje to urządzenie do mobilnego nawiązania sesji ze stroną internetową banku. W ten prosty sposób użytkownik ma możliwość sprawowania stałej kontroli nad rachunkiem i zdalnego zarządzania własnymi finansami. W ramach usługi WAP możliwe są następujące operacje bankowe:

• dostęp do informacji o saldzie rachunku

• uzyskanie informacji o obrotach na rachunku

• weryfikacja listy odbiorców dla przelewów

• wgląd do historii operacji

• wykonanie przelewu na obce rachunki

• definiowanie zlecenia stałego

• sporządzenie listy rachunków, na które ma był zrealizowany przelew

• dokonanie przelewu z przyszłą datą realizacji

• anulowanie przelewu

• realizacja przelewu na rachunki ZUS

• zakładanie i zrywanie lokat terminowych

• zmiana hasła dostępu

Ponadto WAP umożliwia dostęp do informacji o aktualnym oprocentowaniu, promocjach, kursach walut. Strony dla WAP powinny był przygotowane w specjalnym języku WML. Nie ma możliwości nawiązania sesji przez aparat bezprzewodowy ze stronami opracowanymi w HTML-u. Mankamentem WAP-u jest fakt, iż strony internetowe są przekazywane w trybie tekstowym. Rozwiązanie to pod względem wizualnym i funkcjonalnym nie jest konkurencyjne dla tradycyjnych przeglądarek internetowych. Ponadto dyskomfort powoduje mały wyświetlacz, skromna klawiatura oraz brak płynności w transmisji danych.

Niezaprzeczalną zaletą WAP-u jest dostęp do rachunku bankowego z dowolnego miejsca i w dowolnym czasie. Kanał ten jednak mimo szumnych zapowiedzi analityków rynkowych nie upowszechnił się wśród odbiorców bankowych. Brak popularyzacji usług z wykorzystaniem protokołu WAP wynika przede wszystkim z ograniczonej funkcjonalności (bardzo wolna transmisja danych) oraz wysokich kosztów dostępu. Do popularyzacji telefonów komórkowych ma się przyczynić zastosowanie kart chipowych. Obecnie trwają pracą nad stworzeniem nowego modelu telefonu, który będzie jednocześnie funkcjonalną kartą kredytową. Inicjatorem tego przedsięwzięcia jest firma Nokia i Visa.

SMS

To usługa umożliwiająca wysyłanie krótkich wiadomości tekstowych. Stanowi obecnie jeden z najczęściej wykorzystywanych kanałów w kontaktach z bankiem. Po zarejestrowaniu telefonu komórkowego w banku posiadacz rachunku może wykorzystywać to narzędzie do mobilnego komunikowania się ze swoim kontem. SMS-em można otrzymać informację dotyczącą salda rachunku oraz historię wpłat bezgotówkowych. Upowszechnianie się wykorzystywania SMS-ów do kontaktu z bankiem wynika z faktu, że coraz liczniejsza część społeczeństwa korzysta z telefonii bezprzewodowej. Realizacja niektórych zadań za pośrednictwem SMS-ów stanowi obecnie alternatywę dla kosztownych usług z wykorzystaniem WAP-u. Kanałami SMS-owymi dystrybuowane są także informacje bankowe, których subskrypcji dokonał użytkownik. Mogą to być notowania giełdowe, kursy walut czy też stopy procentowe. Zakres usług świadczonych przez SMS-y jest coraz szerszy. Obecnie za pośrednictwem SMS-ów możliwa jest także realizacja niektórych operacji. Można między innymi:

• otrzymywać informację o saldzie rachunku

• sprawdzić historię wykonanych w ostatnim czasie operacji

• zweryfikować historię zrealizowanych operacji w interesującym użytkownika przedziale czasowym

• otrzymywać informację o akceptacji lub odrzuceniu przelewu dokonanego za pośrednictwem usługi SMS

• otrzymywać informację o wystąpieniu ewentualnego zadłużenia na rachunku

• zrealizować przelew zdefiniowany

• dokonać zmiany hasła do usługi SMS

Home banking[2]

Home banking jest to nowoczesny system kierowany przede wszystkim do instytucji, a także do klienta indywidualnego w celu uproszczenia obustronnych kontaktów. Home banking umożliwia klientowi wygodną formę zdalnego dostępu do swojego rachunku i gospodarowania pozyskanym kapitałem. Usługa home bankingu pozwala na bierny lub aktywny dostęp do konta. W pierwszym przypadku użytkownik ma możliwość przeglądania historii operacji i wgląd w saldo rachunku oraz pozwala uzyskać informacje na temat bieżących obrotów. Czasami moduł home bankingu udostępnia wiadomości związane z oprocentowaniem kredytów i notowania kursów walut.

Aktywny dostęp do rachunku pozwala na administrowanie finansami. Umożliwia między innymi wykonanie takich operacji jak:

• składanie zleceń płatniczych w obrocie krajowym i zagranicznym

• składanie zleceń przelewu

• składanie wniosku o pożyczkę

• zakładanie lokat

• rejestracja transakcji

• zamawianie czeków

Największym atutem usługi home banking dla firm jest fakt, że można ją skorelować z systemem finansowo-księgowym. Dzięki tej kompatybilności przedsiębiorstwo może analizować skutki podjęcia określonych decyzji finansowych czy też prognozować stan rachunków.

W zależności od podmiotu jego użytkowania system home banking spełnia określone funkcje.

Funkcje możliwe do realizacji przez klienta indywidualnego

• możliwość analizowania własnych rachunków (np. wysokość salda, historia operacji)

• możliwość weryfikowania rachunków pod kątem określonych kryteriów (np. rodzaju operacji)

• blokowanie i odblokowywanie ważności podpisów cyfrowych, - wymiana danych z innymi systemami informatycznymi (np. import danych adresowych i informacji)

• dostęp do informacji związanych z produktami i usługami bankowymi (skala oprocentowania lokat i kredytów, kursy walut)

• możliwość realizacji zleceń stałych

• możliwość złożenia deklaracji o wydanie książeczki czekowej, - składanie wniosków o karty płatnicze

• możliwość zastrzegania kart płatniczych, czeków i blankietów czekowych

• wnioskowanie o wykonanie odpisu wyciągu z rachunku

Funkcje możliwe do realizacji przez klienta zorganizowanego Dla instytucji oprócz powyższych funkcji możliwe są także dodatkowe, a należą do nich:

• opracowanie opinii banku o sytuacji finansowej firmy

• przekierowywanie zleceń przelewów w obrocie krajowym i zagranicznym

• przesyłanie przelewów wewnątrzbankowych

• opracowywanie analiz ekonomicznych, bazujących się na wskaźnikach bankowych

• automatyczne wprowadzanie zleceń przygotowanych w systemie finansowo-księgowym w celu przesłania ich do banku

Home banking jest nowoczesnym produktem wspierającym pracę firm i klientów indywidualnych. Za jego pośrednictwem zostaje zautomatyzowanych wiele czynności, co pozwala bankom ograniczyć koszty stałe (redukcja obowiązków pracowników, rezygnacja z nowych oddziałów tradycyjnych). Zdecydowanie wpływa na usprawnienie przepływu informacji i jej dostępności. Dlatego też staje się przydatny w działalności wielu firm.

2.2 Usługi i korzyści wynikające z korzystania z banków internetowych

2.2.1 Modele banku elektronicznego

W bankowości elektronicznej można wyróżnić trzy modele banków:

Bank wirtualny

Jest to zdematerializowany bank, który nie posiada rzeczywistej placówki. Eliminacja potencjalnych kosztów (miejsc pracy, realnych siedzib, przepływu dokumentacji w formie papierowej itd.) pozwoliła na wykreowanie atrakcyjnego produktu i usług bankowych dla szerokiego audytorium docelowego. Podmiotem tej usługi jest przede wszystkim młode pokolenie, które wykazuje pozytywne nastawienie wobec innowacyjnych technik. Kooperacja banku wirtualnego z rzeszą internetowych użytkowników wykazała, że każda ze stron uzyskuje korzyści z tego tytułu. Pionierem wirtualnego banku był mBank należący do BRE banku, który jeszcze tak niedawno zadziwiał swoim nadzwyczaj wysokim oprocentowaniem (16%). Niestety, obecnie wpływ Rady Polityki Pieniężnej spowodował znaczny spadek tak lukratywnego poziomu naliczanych odsetek (6,25%). Jednak klienci banku wykazują wysoki stopień zadowolenia ze świadczonych usług, chociażby ze względu na silne zredukowanie lub brak opłat związanych z prowadzeniem rachunku. Aby stać się posiadaczem rachunku w wirtualnym banku, należy podpisać umową i przesłać na adres banku. Po krótkim czasie użytkownik może korzystać już ze swojego internetowego konta. Bank wirtualny komunikuje się ze swoimi klientami za pośrednictwem różnych kanałów elektronicznych, m.in. poprzez pocztę elektroniczną, WAP, SMS, telefon. Niestety, limit operacji, które możliwe są do zrealizowania w ciągu jednego dnia, jest ściśle określony i nie można go przekroczyć.

Dostęp elektroniczny (kanały dostępu)

Jest to rozszerzenie usług tradycyjnego banku o konto internetowe, usługą WAP, SMS lub telefoniczną. Z tego też względu klient nie jest zobligowany do ubiegania się o dodatkowe konto. Wystarczy jak wypełni wniosek o rozszerzenie konta o opcją internetową. Często formularze takie są dostępne z poziomu strony banku. Jeszcze niedawno korzystanie z możliwości takiego kanału dostępu jak Internet było bardzo kosztownym i kłopotliwym przedsięwzięciem. Teraz ze względu na rosnącą hiperkonkurencję w sektorze usług bankowych można dokonał wyboru bardzo korzystnej oferty. Taryfa opłat jest bardzo zróżnicowana. Dobrym znakiem jest fakt, że coraz więcej banków zmierza w kierunku obniżania lub redukcji kosztów związanych z dostępem do rachunku poprzez typowe kanały elektroniczne (poczta elektroniczna, SMS, WAP, telefon). Administrowanie własnym kontem z wykorzystaniem tych narzędzi stanowi dla klienta wygodną formą zarządzania swoimi oszczędnościami.

Niezależny oddział

Klasyczne banki internetowe mogą dysponował niezależnymi oddziałami wirtualnymi. Stanowią one odrębne filie bankowe, które nie są powiązane z dotychczasową działalnością tradycyjną. W związku z tym klient posiadający rachunek w oddziale tradycyjnym musi założył kolejny w oddziale wirtualnym

2.2.2 Lista najważniejszych polskich banków internetowych

Tabela 1. USŁUGI BANKOWE W INTERNECIE

Nazwa Banku	Skorzystaj z usług bankowych on-line	Strony bankowości ektronicznej
Bank Amerykański w Polsce "AmerBank"		www.amerbank.com.pl
Bank Handlowy w Warszawie		www.citibank.pl
Bank Millennium		www.millenet.pl
Bank Polska Kasa Opieki		www.pko.com.pl
Bank Przemysłowy		www.bpbank.com.pl
Bank Zachodni WBK S.A.	konta osobiste	www.bzwbk.pl
Bank Gospodarstwa Krajowego	kredyty	www.bgk.com.pl
Bank Gospodarki Żywnościowej		www.bgz.pl
Bank Inicjatyw Społeczno-Ekonomicznych		www.bise.pl
Bank Przemysłowo-Handlowy PBK	kredyty	www.bphpbk.pl
BRE Bank S.A.	konta firmowe	www.brebank.com.pl
Deutsche Bank 24	kredyty	www.deutsche-bank-24.pl
Dominet Bank	lokaty	www.dominetbank.pl
Fortis Bank Polska		www.fortisbank.pl
GE Bank Mieszkaniowy	kredyty
ING Bank Śląski		www.ing.pl
Inteligo	konta osobiste konta firmowe	www.inteligo.pl
Invest Bank S.A.		www.inverstbank.pl
izzyBank - Bankowość Detaliczna dla młodzieży BRE Banku	konto młodzieżowe	www.izzyBank.pl
Kredyt Bank		www.kb24.pl
LG Petro Bank	konta osobiste lokaty kredyty	www.lgpetro.pl
LUKAS Bank		www.lukasbank.com.pl
mBank	Konta osobiste Konta firmowe kredyty	www.mbank.com.pl
MultiBank - Bankowość Detaliczna BRE Banku	konta osobiste konta firmowe karty kredytowe kredyty	www.multibank.pl
Nordea Bank Polska		www.nordeasolo.pl
Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski		www.e.pkobp.pl
Volkswagen Bank direct		www.vwbankdirect.pl
Citibank - sektor Bankowości Detalicznej Banku Handlowego		www.online.citibank.pl

Źródło: opracowanie własne.

Liderzy bankowości internetowej

BRE Bank, Bank Zachodni WBK i PKO BP są liderami bankowości internetowej. Liczba klientów korzystających z dostępu do rachunku bankowego przez Internet w wirtualnych oddziałach tych banków przekracza już milion. Na te 3 banki przypada ponad 50 proc. wszystkich użytkowników e-kont. Z danych Związku Banków Polskich wynika, że liczba klientów korzystających z dostępu do rachunku bankowego przez Internet przekracza już l mln 800 tys. Przed rokiem liczba ta była o połowę mniejsza.a w grudniu 2000 r. banki internetowe miały zaledwie 90 tys. klientów. Najwięcej klientów ma konto w wirtualnym oddziale BRE Banku — mBank. Konta w tym banku ma 445 tys. klientów, a wartość ich depozytów przekracza 2,2 mld zł. BZ WBK ma 293 tys. klientów korzystających z konta internetowego. Największy bank detaliczny w Polsce, PKO BP, ma 2 wirtualne oddziały: e-PKO oraz Inteligo. Z elektronicznych kont w obu tych oddziałach korzysta 273 tys. klientów (w tym 241 tys. z Inteligo). Według instytutów badawczych: Ipsos i SMG/KRC, z Internetu korzysta obecnie 21 proc. Polaków w wieku 15-75 lat (nieco ponad 6 mln internautów). Więcej niż połowa mieszkańców naszego kraju w ogóle nie korzysta z Internetu. Liczba internautów w Polsce wzrosła w 2002 r, o 44,4 proc. w porównaniu z rokiem poprzednim.

2.2.3 Usługi bankowości elektronicznej

Przy wykorzystaniu bankowości elektronicznej możemy dokonywać wiele różnorodnych operacji. Oferta jest zróżnicowana nie tylko od banku oferującego zdalny dostęp do konta, ale także od używanego kanału. Obecnie najwięcej operacji można przeprowadzić wykorzystując Internet Banking oraz Home Banking. Podobną ofertę mamy także w przypadku Phone Bankingu, natomiast w przypadku pozostałych odmian bankowości elektronicznej dostępność usług jest raczej uboga. Do obecnie realizowanych w Polsce operacji należą:

• sprawdzanie salda konta i historii operacji, a więc analizowanie przebiegu i prawidłowości wszystkich przelewów na konto i z konta,

• przelewanie środków pieniężnych na obce rachunki, a więc definiowanie i wysyłanie pieniędzy do różnorodnych odbiorców,

• dokonywanie przelewów na konto ZUS, czyli wykonywanie specjalnej formy przelewu, z bardzo specyficznymi procedurami,

• dokonywanie przelewów z przyszłą datą realizacji, czyli zlecanie bankowi dokonania opłat w przyszłości,

• EmailMoney, czyli przesyłanie pieniędzy za pośrednictwem poczty elektronicznej (Inteligo),

• anulowanie przelewu, czyli zerwanie wydanego rozporządzenia dotyczącego przesłania pieniędzy na określone konto,

• analizowanie listy odbiorców dla przelewów, czyli sprawdzanie i modyfikowanie obecnego jej kształtu,

• tworzenie zleceń stałych (z niezmienną kwotą), czyli dawanie bankowi dyspozycji regularnego dokonywania przelewów na to samo konto, zwykle co miesiąc,

• zakładanie i zrywanie lokat, czyli wyodrębnianie danej kwoty pieniędzy na wyższe oprocentowanie,

• założenie rachunku walutowego, czyli rachunku, za którego pomocą klient będzie w stanie gromadzić waluty obce,

• obsługiwanie rachunku walutowego, czyli rachunku, na którym znajdują się waluty inne niż obowiązujące w kraju, w którym funkcjonuje bank,

• ustanowienie pełnomocnictwa, czyli upoważnienie innych osób do korzystania z konta,

• dokonanie zapisu na wypadek śmierci, czyli upoważnienie wybranych osób do dysponowania naszym kontem po śmierci,

• wypełnianie wniosku o przesłanie kolejnej książeczki czekowej,

• wypełnianie wniosku o przesłanie karty płatniczej,

• wysłanie dyspozycji przysłania listy haseł jednorazowych

• wypełnianie wniosku o linię kredytową,

• podpisanie umowy kredytowej, czyli zrealizowanie wniosku o linię kredytową,

• zamienienie dotychczasowego konta na wspólne, czyli danie pełnomocnictwa korzystania z rachunku np. małżonkowi.

• aktywowanie (deaktywowanie) kanałów dostępu do rachunku

• zmienianie haseł dostępu do rachunku

Wraz z przekroczeniem masy krytycznej wirtualne banki mogą rozszerzać swoją ofertę o kolejne produkty, które w naturalny sposób będą stanowiły konkurencję dla droższych usług tradycyjnych banków. Dodatkowym czynnikiem może stać się większa świadomość klientów innych banków poszukujących najlepszej alternatywy.

2.2.4 Potrzeby klientów a oferta banków

Obecnie coraz częściej niż odsetki, liczy się profesjonalna obsługa, czyli taka, która zapewnia sprawną realizację wszystkich zleceń przekazywanych przez klienta, ale także wygodę i komfort w rozporządzaniu własnymi środkami umieszczonymi na koncie. Każdy klient pragnie indywidualnego, wyjątkowego traktowania. Potrzebuje wysokiej klasy usług, w każdym miejscu, o każdym czasie, załatwianych “od ręki”, natychmiast, bez kolejek, tak jakby dany użytkownik systemu był najważniejszym klientem banku. W interesie banku jest zatem szanowanie indywidualności każdego z nich. Oferta usług i możliwość korzystania z nich powinna być tak skonstruowana, aby po zrozumieniu potrzeb klienta oferować mu specjalny, przygotowany tylko dla niego zestaw usług. Klient oczekuje, iż tak rozumiana usługa będzie świadczona w sposób profesjonalny, po korzystnej dla niego cenie oraz przy wykorzystaniu nowoczesnych technologii.

2.2.5 Korzyści dla klientów

Nie można przejść obojętnie obok najnowszych badań, które zostały przeprowadzone pod koniec sierpnia na zlecenie "Rzeczpospolitej" przez Pracownię Badań Społecznych. Sondaż jasno wskazał, że Polacy wybierając bank, któremu chcą powierzyć swoje pieniądze, kierują się wysokością oprocentowania, znaną marką i korzystnym wizerunkiem. Dużo mniejszą wagę, niż jeszcze dwa lata temu, przywiązują do lokalizacji placówek oraz właściciela banku.

Wykres 1: Najistotniejsze kryteria przy dobrze banku




Źródło: www.rzeczpospolita.pl

Coraz większa liczba klientów zaczyna wykorzystywać zalety samoobsługowych, elektronicznych kanałów dystrybucji. Potwierdzają to także różne inne badania - Polacy coraz chętniej korzystają z kart płatniczych i wypłacają gotówkę z bankomatów. Okazuje się zatem, że placówka, chociaż dla wielu nadal ważna nie jest już głównym kryterium wyboru, a na pierwsze miejsce wysunął się argument finansowy. A właśnie cena utrzymania rachunku i jego oprocentowane jest i prawdopodobnie jeszcze przez długi czas pozostanie głównym argumentem przemawiającym za bankami wirtualnymi. Chociaż banki te od niedawna nie mogą pochwalić się najwyższym oprocentowaniem na rynku, to należy jednak podkreślić, że ich oferta nadal jest bardzo konkurencyjna zwłaszcza, że pieniądze są do dyspozycji klienta cały czas. Praktyczne wszystkie już duże, tradycyjne banki oprocentowanie RORów traktują z przymrużeniem oka i należałoby pomyśleć nad bardziej adekwatną nazwą, w której powinno zlikwidować się słowo „oszczędnościowy”. Na tym polu wirtualne banki wciąż przedstawiają ciekawą ofertę. Nie można też zapominać o rzeczy bardzo istotnej, a nagminnie pomijanej w przeróżnych rankingach i porównaniach. Chodzi oczywiście o poziom opłat i prowizji. Klient nie zwraca na to często uwagi, ale warto by policzył jakie musiałoby być średnie saldo rachunku, żeby uzyskane odsetki pokryły miesięczną opłatę za prowadzenie konta. W sumie wychodzi na to, że wiele osób ponosi w skali roku spore opłaty, które są swoistym haraczem za możliwość korzystania z placówek. Banki wirtualne świetnie przełamują te stereotypy, komunikując potencjalnym klientom, że owszem - nie mają placówek, ale równocześnie nie obciążają ich wysokimi kosztami utrzymana. To się opłaca - o czym świadczy popularność w Polsce wirtualnych kont. Posiadanie podstawowego Eurokonta w Pekao S.A. to wydatek rzędu 100 złotych rocznie, w wersji plus to już prawie 140 zł. Do tego dochodzą inne opłaty, minimalne kwoty systematycznych wpłat, symboliczne oprocentowanie zgromadzonych środków (0,10 proc). To przykład może zbyt drastyczny, ale okazuje się, że inne tradycyjne banki, poza nielicznymi wyjątkami, nie odbiegają zbytnio od tego schematu. Mimo rosnących obciążeń finansowych, placówki największych banków nadal są zatłoczone, a średni czas oczekiwania w kolejce może niektórym starszym osobom przypominać czasy niedoborów w PRLu, a młodszych doprowadzić do depresji. Mimo wszystko ustrój się zmienił, a czas to pieniądz - tym bardziej, że pracujemy dłużej, a tylko kilka banków zauważyło ten fakt wydłużając odpowiednio godziny swojej pracy. Rosnąca popularność nie tylko banków wirtualnych, ale także samej bankowości internetowej dowodzi, że coraz więcej Polaków woli większość czynności wykonać w zaciszu domowych pieleszy lub w przerwie podczas pracy.

2.2.6 Korzyści dla banków

Stosowanie systemu bankowości elektronicznej jest źródłem wielu istotnych korzyści także dla banków. Do najbardziej znaczących można zakwalifikować:

• zwiększenie wyników finansowych banku - wynika to głównie ze zmniejszenia kosztów stałych, dla porównania koszt operacji tradycyjnej wynosi 1,5 dolara, zaś internetowej zaledwie 5 centów

• promowanie szerokiego asortymentu usług i produktów - Internet jest doskonałą płaszczyzną do promowania dużego zakresu produktów bankowych. Ponadto charakteryzuje się elastycznością, co w praktyce oznacza, że reakcja na wszelkie zmiany jest bardzo szybka. To, co najbardziej interesuje klientów, to aktualne oprocentowanie oszczędności. Internet zaś pozwala na dynamiczny przepływ świeżych informacji. Zważywszy na dynamiczne zmiany dotyczące wysokości oprocentowania nabiera to szczególnego znaczenia

• możliwość zebrania cennych informacji o klientach - stosowane przez banki systemy CRM pozwalają na bieżące monitorowanie działań swoich klientów. Wykonywane transakcje, wykorzystywanie jednego lub kilku kanałów dostępu, eksploracja firmowych stron WWW pozwalają zebrać wiele cennych informacji o kliencie. Pozyskane dane pozwolą na skrupulatną analizą zachowań klienta, co w efekcie pozwoli opracować obraz preferencji odbiorców usług bankowych

• indywidualizacja oferty - banki jako jedne z nielicznych instytucji posiadają bardzo szczegółowe dane o kliencie. Na tej podstawie możliwym staje się wygenerowanie pełnego obrazu klienta i serwowanie mu tylko tych usług i produktów, którymi mógłby być zainteresowany. Każda oferta bankowa dedykowana jest określonej grupie, zaś różnorodne kanały elektroniczne są jej nośnikami. Od specyfiki audytorium docelowego zależny będzie wybór narzędzi do dystrybucji informacji o produkcie

• możliwość dotarcia do licznej grupy klientów - elektroniczne kanały umożliwiają dostęp do szerokiego środowiska zainteresowanego usługami bankowymi. Upowszechnianie się telefonów komórkowych i popularyzacja Internetu pozwala na dotarcie z ofertą do milionów potencjalnych klientów.

W zależności od preferencji danej grupy docelowej możliwym staje się wybór odpowiadającego jej środka komunikacji. Obszar działania banków jest bardzo atrakcyjny i wymaga jedynie opracowania kreatywnej strategii działania

• szansa dla nowych banków - Internet stwarza wiele możliwości dla nowych banków rozpoczynających swoją działalność. Ich obecność w globalnej sieci pretenduje je do rangi banku ogólnodostępowego. Atrakcyjne produkty i usługi, obsługa na wysokim poziomie i przede wszystkim niskie koszty dostępu to postulaty, które są konieczne do zrealizowania. Taka strategia działań może być zapowiedzią wielkiego sukcesu w sektorze usług bankowych. Jako przykład można przytoczyć inicjatywą wirtualnego banku - mBanku, który zrewolucjonizował polski rynek.

ROZDZIAŁ III

mBANK NOWY PODMIOT NA RYNKU

3.1 Tożsamość - jakim bankiem jest mBank?

Naczelną zasadą działalności mBanku jest dostarczanie produktów i usług finansowych, których rzeczywiście potrzebują klienci.

• Lider bankowości internetowej - mBank jest liderem bankowości internetowej w Polsce - pod względem liczby Klientów, liczby rachunków, ilości zgromadzonych depozytów i dynamiki ich wzrostu. Jest pierwszym bankiem wirtualnym w Polsce, cieszącym się największym zaufaniem Klientów.

• mBank oferuje najlepsze ceny i jakość produktów i usług finansowych

• mBank oferuje ludziom racjonalnie zarządzającym swoimi finansami najbardziej potrzebne produkty i usługi w najlepszych cenach i najwyższej jakości w danej kategorii na rynku.

• Model biznesowy mBanku odróżnia się zasadniczo od bankowości tradycyjnej - mBank oferuje ograniczoną liczbę innowacyjnych produktów i usług finansowych: oszczędnościowych, transakcyjnych /konto osobiste/, kredytowych oraz inwestycyjnych i ubezpieczeniowych dostępnych w zdalnych kanałach dystrybucji.

• Rezygnacja z tradycyjnych oddziałów i zastosowanie nowoczesnej technologii daje wymierne korzyści dla Klientów - Brak tradycyjnych oddziałów i zastosowanie innowacyjnej technologii pozwala osiągnąć trwałą przewagę konkurencyjną nad bankami tradycyjnymi w poziomie kosztów i komunikacji, która daje Klientom mBanku maksimum korzyści, wygodę i niezależność w korzystaniu z usług finansowych.

• mBank słucha swoich Klientów i podąża za ich wymaganiami

• mBank słucha swoich Klientów dostosowując swoją ofertę do ich wymagań. mBank rozwija swoją ofertę biznesową tak aby zaspokoić wszystkie podstawowe potrzeby finansowe swoich Klientów.

3.2 Pierwszy polski bank internetowy - mBank

Wirtualny oddział BRE Banku - mBank - stał się liderem w branży bankowości internetowej. Konto w mBanku posiada obecnie prawie pół miliona osób, a wartość ich depozytów sięga 2,5 miliarda złotych, co oznacza, że opanował do 30 procent tego segmentu rynku. On też - najstarszy w tej grupie wśród działających na polskim rynku - najszybciej, bo już w roku przyszłym, osiągnie próg rentowności (break-even point).

W sumie na polskim rynku bankowości internetowej obok BRE liczą się jeszcze Bank Zachodni WBK i PKO BP prowadzące łącznie ponad pół miliona elektronicznych kont z ponad 2 milionów dotąd założonych w skali kraju. Z ostatnich danych wynika dynamiczny rozwój tego rynku; przed rokiem w statystykach Związku Banków Polskich wykazywano dziewięćset tysięcy intemetowych kont, zaś w grudniu roku 2000 - zaledwie dziewięćdziesiąt tysięcy.

Bank Zachodni ma obecnie ponad trzysta tysięcy klientów korzystających z tej formy obsługi, zaś największy polski detalista - PKO BP - oferuje swoim klientom wirtualne usługi w e-PKO oraz w Inteligo. Z elektronicznych kont w tych oddziałach korzysta ponad trzysta tysięcy osób, z czego zdecydowana większość (250 tysięcy) przypada na Tnteligo; z tej też przyczyny jeszcze w tym roku oba wirtualne oddziały zostaną połączone pod marką Inteligo, a usługa zacznie przynosić zysk, według kalkulacji bankowych ekspertów, w połowie przyszłego roku. Na dalszych miejscach w branży znajdują się BPH PBK oraz ING Bank Śląski.

Badania przeprowadzone na zlecenie zainteresowanych instytucji wykazały, że z bankowych kont internetowych korzystają głównie ludzie młodzi, dobrze wykształceni, a ponadto zamieszkujący duże miasta. Chociaż nadal ponad połowa dorosłych Polaków w ogóle nie korzysta z rachunku bankowego, to eksperci prognozują na najbliższe lata zanikanie niektórych tradycyjnych form kontaktowania się z klientami, w tym obrotu czekowego i w ogóle znaczące zmniejszenie popularności papierowego pieniądza na rzecz płatności elektronicznych, wypieranie obrotu gotówkowego przez wirtualny.

Te prognozy można uznać za przesadnie optymistyczne, przynajmniej w średniookresowej perspektywie; jak bowiem wynika z polskiej praktyki, posiadanie wirtualnego konta, a korzystanie z tej formy kontaktów z bankiem - to jeszcze wciąż dwie różne sprawy. Co czwarty z posiadaczy rzeczywiście korzysta z internatowego trybu, a ponadto w większości przypadków można uzyskać w oddziale "elektronicznym" - kontakt z pracownikiem.

Jak wynika z teoretycznych wyliczeń dokonanych m.in. w The Boston Consulting Group, banki internetowe mają szansę na znacznie wcześniejsze osiągnięcie progu rentowności niż tradycyjne, powinny osiągać zysk operacyjny po trzech latach, a zwrot z inwestycji po pięciu-sześciu latach działalności, podczas gdy w placówkach tradycyjnych szansa na zysk pojawia się dopiero po czterech-pięciu latach, a zwrot po siedmiu ośmiu latach.

Dzieje się tak, ponieważ w bankach intemetowych całkowicie inaczej niż w tradycyjnych kształtuje się struktura kosztów i wydatków kapitałowych; próg rentowności zostaje przekroczony, gdy taki bank osiąga określoną liczbę klientów i rachunków oraz zaczyna uzyskiwać dodatkowe przychody ze sprzedaży produktów innych niż podstawowe. Z tej też przyczyny banki prowadzące oddziały elektroniczne starają się wszelkimi sposobami zachęcić klientów do korzystania z ich usług, nie szczędząc wydatków na promocję i marketing, ponieważ w ostatecznym rachunku powinna to być działalność opłacalna.

Z wirtualnych rachunków najczęściej korzystają klienci mBanku, BZ WBK i PKO BP. Liczba klientów z rachunkami internetowymi w wirtualnych oddziałach tylko tych trzech banków przekracza już milion. Przed rokiem liczba osób korzystających z kont przez internet była o połowę mniejsza, a w grudniu 2000 roku banki internetowe miały zaledwie 90 tys. klientów. Najwięcej klientów ma konto w wirtualnym oddziale BRE Banku - mBank. Internetowe konta ma w tym banku 445 tys. klientów, a wartość ich depozytów przekracza 2,2 mld zł, co oznacza, że mBank jest obecnie zdecydowanym liderem na rynku bankowości internetowej i ma 25-30-proc. udział w tym rynku. Nie powinno to dziwić, gdyż mBank nie ma tradycyjnej sieci placówek, a internet oprócz telefonu pozostaje w praktyce jedyną formą dostępu do rachunku. Poza mBankiem najwięcej klientów korzystających z konta internetowego mają Bank Zachodni WBK i PKO BP. BZ WBK ma 293 tys. klientów korzystających z konta internetowego. Największy bank detaliczny w Polsce PKO BP ma aż dwa wirtualne oddziały: e-PKO oraz przejęty w ubiegłym roku Inteligo. Z elektronicznych kont w obu tych oddziałach korzysta 273 tys. klientów (w tym 241 tys. z Inteligo). W tym roku oba te oddziały zostaną połączone pod wspólną marką Inteligo. Co prawda więcej rachunków z dostępem przez internet mają np. BPH i Bank Handlowy, ale w ich wypadku sieć jest tylko jedną z form dostępu do rachunku i nie wszyscy klienci zarządzają rachunkami przez internet. Według Elżbiety Oleszczuk, eksperta Związku Banków Polskich, z bankowych kont internetowych korzystają głównie ludzie młodzi, wykształceni oraz z dużych miast. Oleszczuk podkreśliła jednak, że ponad połowa Polaków w ogóle nie korzysta z rachunku bankowego (tradycyjnego). Jej zdaniem w najbliższych latach będą zanikać niektóre tradycyjne formy kontaktowania się z bankami i obrotu bankowego (jak np. obrót czekowy). Według niej "papierowy pieniądz" będzie tracił na popularności na rzecz elektronicznych form płatności.

3.3 Oferta mBanku

mBank - pierwszy wirtualny bank w Polsce - już w listopadzie 2000 roku zaproponował prostą, ale rewolucyjną ofertę dla Klientów indywidualnych. Od tej pory systematycznie wprowadzaliśmy nowe możliwości tak, aby nasi Klienci znaleźli w mBanku najnowocześniejsze usługi bankowe, oparte na prostych i jasnych zasadach, oferowane po korzystnych cenach.

Rachunki mBanku

• eKonto - osobiste to najkorzystniejszy sposób prowadzenia osobistych rozliczeń i regulowania zobowiązań finansowych. To pierwszy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy dla wszystkich, którzy akceptując nowoczesną technologię cenią swój czas i pieniądze. Korzystając z eKONTA możesz swobodnie zarządzać swoimi pieniędzmi - bez ograniczeń w czasie i przestrzeni przez Internet, telefon, SMS i WAP. eKONTO daje Ci dostęp do bezpłatnej usługi mTransfer, umożliwia bezpłatną realizację poleceń zapłaty (niezależnie od ich liczby miesięczna opłata za usługę wynosi złotówkę), bezpłatnych przelewów na dowolny rachunek w mBanku i przelewów na zakup jednostek w SFI. Możesz wykonywać także tanie (0,50 zł) przelewy dowolne i zdefiniowane na dowolne rachunki do innych banków przez Internet i IVR.

• izzyKonto - Od 26 listopada 2001 działa izzyBank, bank dla młodych ludzi, dostępny od 13-go roku życia. izzyBank oferuje izzyKONTO - rachunek obsługiwany przez system transakcyjny mBanku i mLinię. Klienci mBanku mogą założyć izzyKONTO przez operatora mLinii.

• mBIZNES to propozycja mBanku przeznaczona dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Kilkanaście tysięcy przedsiębiorców skorzystało już z naszej oferty. Rachunki mBIZNES Konto i mBIZNES MAX może otworzyć każdy rezydent prowadzący działalność gospodarczą na podstawie wpisu do ewidencji działalności gospodarczej, wykonujący wolny zawód lub będący wspólnikiem spółki cywilnej. W mBanku rachunek firmowy można otworzyć bez wizyty w placówce, bez kontaktu z urzędnikami bankowymi.

• eMAX - to najlepszy sposób oszczędzania w banku - bez ograniczeń, stałych wpłat, pamiętania o terminach dopisywania odsetek. Oprocentowanie lokaty a'vista eMAX określa się w oparciu o wysokość oprocentowania (cenę pieniądza) na rynku międzybankowym. Z lokaty a'vista eMAX można dokonać przelewów na jeden wcześniej zdefiniowany rachunek. eMAX może być rachunkiem wspólnym. Współwłaścicielami rachunków w mBanku mogą być dwie pełnoletnie osoby, niezależnie od stopnia pokrewieństwa. Można też ustalić pełnomocnika, któremu wyznacza się zakres uprawnień. Można mieć kilka rachunków eMAX. Do każdego z rachunków można ustanowić innego pełnomocnika, z odmiennym zakresem uprawnień.

Lokaty

• eMAX - to rewolucja w świecie finansów osobistych. To produkt finansowy przełomu wieków. W pierwszym roku działalności mBanku (od listopada 2000r.) lokatę a'vista eMAX otworzyło około 80.000 klientów.

• mLokata - W lipcu 2002 r. mBank zdecydował się na zaproponowanie swoim Klientom kolejnej formy oszczędzania - depozytów terminowych o stałej stopie procentowej. Związane to było z systematycznym obniżaniem oprocentowania depozytów przez działające w Polsce banki (środków dostępnych na żądanie oraz lokat). Było to rezultatem sytuacji makroekonomicznej kraju i ciągłego spadku podstawowych stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Zaletą jest krótszy okres obowiązkowego depozytu w banku (w przeciwieństwie do eMAX Lokaty o najkrótszym okresie 12 miesięcy), niższa kwota minimalna lokaty (w przeciwieństwie do eMAX Lokaty).

• eMax Lokata - pod koniec 2001 r. mBank zdecydował się na zaproponowanie swoim Klientom kolejnej formy oszczędzania: depozytów długoterminowych o zmiennej stopie procentowej i kwartalnej kapitalizacji. Szczególną cechą tej propozycji jest możliwość wypłaty części depozytu przed zakończeniem okresu eMAX Lokaty. Korzystny jest też sposób zarządzania odsetkami - są one obliczane raz na trzy miesiące i przekazywane na rachunek związany z eMAX Lokatą (może to być, w zależności od Twojej decyzji, rachunek eKONTO albo eMAX). Dodatkowo oprocentowanie eMAX Lokaty zależy od wielkości depozytu - im więcej pieniędzy przeznaczyłeś na oszczędności tym lepiej one procentują.

• Jeżeli planuje się długoterminowe oszczędzanie to eMAX Lokata jest propozycją dla klienta. Środki z eMAX Lokaty można w każdej chwili wypłacić - bez utraty należnych odsetek.

Pożyczanie pieniędzy w mBanku

• mPLAN Hipoteczny to nowoczesny plan finansowy, w który włączony jest kredyt lub pożyczka hipoteczna oraz środki bilansujące wyodrębnione na eKONCIE lub mBIZNES Koncie. To konkretne korzyści, które zyskujesz w całym okresie kredytowania.

Tabela 2: mPLAN hipoteczny - mechanizm bilansowania

	Maria Wirtualna	Jan Hipoteczny	Anna Debetowa	Państwo Kowalscy	A.J.Nowak S.C.	Firma J.Odsetkowy
Kwota kredytu (pożyczki)	30.000 zł	80.000 zł	100.000 zł	150.000 zł	300.000 zł	2.000.000 zł
Miesięczne oszczędności	50	150	100 (po roku)	300	500 (po 6 mies.)	500 (po 6 mies.)
Okres kredytowania	maksymalny (30 lat dla Klientów indywidualnych lub 20 lat dla mikrofirm)
Oszczędność na odsetkach	12.442zł	35.473zł	28.382zł	81.210zł	146.810zł	548.194zł
Skrócenie czasu spłaty	11 lat 3 mies.	12 lat 1 mies.	7 lat 8 mies.	6 lat 6 mies.	5 lat 7 mies.	1 rok 1 mies.

3.4 Bezpieczeństwo.

Strategia bezpieczeństwa realizowana jest za pomocą odpowiednich środków prawnych, organizacyjnych i technicznych. Banki działające w Internecie wypracowały politykę bezpieczeństwa regulującą ich wszystkie sfery działania, która zapewnia maksymalny poziom bezpieczeństwa - w zakresie zależnym od instytucji finansowej.

Bezpieczeństwo w banku wirtualnym obejmuje wiele elementów, tj.:

• Ochrona prawna środków finansowych Klientów - mBank jako instytucja zaufania publicznego gwarantuje bezpieczeństwo powierzonych mu środków finansowych. Poparte jest to tradycją, prestiżem i solidnością mBanku jako części detalicznej jednego z najlepszych polskich banków BRE BANKU SA. Środki finansowe zgromadzone w mBanku przez Klientów indywidualnych są chronione, zgodnie z polskim prawem bankowym, przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, którego podstawowym zadaniem jest ochrona wkładów pieniężnych na rachunkach bankowych. Od 2002 roku gwarancjami funduszu w 100 % objęte zostały środki pieniężne o równowartości w złotych do 1.000 EURO, a w 90 % środki pieniężne do równowartości 22.500 EURO.

• Ochrona danych osobowych - Dane osobowe wykorzystywane są przez mBank jedynie w zakresie niezbędnym do obsługi rachunku i oferowania klientom nowych usług. Gwarantuje on, że żadna inna instytucja nie będzie mogła wykorzystać powierzonych nam danych bez twojej zgody. Zgoda na wykorzystanie danych osobowych w celach marketingowych nie jest warunkiem koniecznym dla otwarcia rachunku, jednak pomoże w sprawnej i korzystnej komunikacji z zespołem mBanku. Pozwoli zawiadamiać klienta o wszelkich zmianach w ofercie. Informacje będą kierowane głównie drogą elektroniczną. Dlatego też najlepszym rozwiązaniem jest przekazanie mBankowi swojego adresu e-mail i wyrażenie zgody na wykorzystanie go w celach korespondencyjnych. W tym celu należy skontaktować się z operatorem mLinii. mBank zawsze stosuje procedurę potwierdzonej zgody na wykorzystanie adresu poczty elektronicznej podanego przez klienta - wysyła e-mail z prośbą o potwierdzenie wyrażonej zgody.

• W zakresie poufności danych osobowych wszystkie wewnętrzne procedury mBanku są zgodne z obowiązującym prawem. Jednym z najbardziej wrażliwych elementów składowych całego systemu bezpieczeństwa jest człowiek, dlatego mBank wprowadził rygorystyczne procedury postępowania obowiązujące wszystkich pracowników. Objawia się to, między innymi, precyzyjnym ograniczeniem w dostępie do danych klientów. Kolejnym mechanizmem systemu zabezpieczeń jest rejestrowane wszystkich czynności pracowników mBanku w systemie oraz nagrywanie rozmów przeprowadzanych z klientami.

• Ochrona systemu bankowego - mBank stosuje nowoczesne metody fizycznej i programowej ochrony swoich systemów i zasobów informatycznych, danych klientów i pozostałych baz danych. Wykorzystuje najbardziej zaawansowane technologiczne firewall'e, korzysta ze stałego 24 godzinnego monitoringu bezpieczeństwa oraz regularnych wewnętrznych i zewnętrznych ewaluacji systemu zabezpieczeń. Ciągły nadzór funkcjonowania sieci ma za zadanie możliwie wczesne wykrycie jakichkolwiek, zarówno faktycznych jak i potencjalnych problemów w pracy systemów komputerowych. Standardowo stosuje kontrolę antywirusową i fizyczną ochronę centrum przetwarzania danych. System informatyczny mBanku powinien zapewniać nieprzerwaną pracę bez względu na wydarzenia zewnętrzne. Dlatego wszystkie dane bankowe są regularnie archiwizowane, przez co można je w każdej chwili odtworzyć we własnym ośrodku zapasowym. mBank stosuje pełną redundancję danych, dlatego jest przygotowany na wszelkie znane ludziom katastrofy. Jeszcze przed rozpoczęciem działalności mBanku w listopadzie 2000 roku zespół ekspertów przygotował szereg procedur awaryjnych i kryzysowych, które regularnie są udoskonalane i aktualizowane wraz z rozwojem infrastruktury bankowej.

Oczywiście zabezpieczenia wprowadzone przez mBank nie byłyby w pełni skuteczne gdyby nie klienci, którzy również powinni przestrzegać podstawowych zasad bezpieczeństwa. Należy pamiętać o właściwym korzystaniu z kart płatniczych i bankomatów, odpowiednim ustawieniu przeglądarki internetowej, ochronie identyfikatorów, haseł i PIN oraz zabezpieczeniu własnego komputera. Odpowiedzialne potraktowanie powyższych zasad sprawia, że korzystanie z bankowości wirtualnej jest znacznie bezpieczniejsze niż wizyta w placówce tradycyjnego banku, która potencjalnie niesie ze sobą znacznie większe zagrożenia.

3.4 Jak zostać klientem mBanku?

Założenie konta bankowego w sieci jest dziecinnie łatwe. Wystarczy usiąść przed komputerem i wejść w internetowa stronę mBanku, bez niepotrzebnych wizyt w tradycyjnym banku. Wybierając najlepszy dla siebie sposób, staniesz się jego klientem. Wystarczy wypełnić odpowiedni wniosek i przesłać go pocztą e-mail. Przykładowy wniosek znajduje się na kolejnej stronie.

Podsumowanie

Wiedza społeczeństwa o usługach internetowych nie jest wystarczająca. Jest wciąż wiele grup społecznych, które nie mają pojęcia na czym one polegają. Zaufanie do usług bankowości elektronicznej jest stosunkowo niskie. Duże powodzenie usługi te zyskały wśród młodych ludzi oraz ludzi biznesu. Cenią sobie oni wygodę oraz szybkość wykonywanych transakcji. Jestem przekonana, że rosnący postęp techniczny zwiększy liczbę zainteresowanych usługami bankowości elektronicznej. Również wirtualne banki , będą musiały sprostać rosnącym wymaganiom klientów. Oferty będą bardziej zindywidualizowane, skierowane do każdego użytkownika z osobna. Łatwość i wygoda dokonywanych transakcji przyciągnie coraz większe grono zwolenników bankowości wirtualnej. Aby do tego doszło społeczeństwo musi się całkowicie zinformatyzować, a to na pewno nie nastąpi szybko ( może nawet nigdy).

W mojej pracy chciałam pokazać funkcjonowanie wirtualnych banków, ich propozycje i zalety. Sama posiadam konto w mBanku i korzystam z usług mi oferowanych. Muszę przyznać, że obdarzyłam mBank zaufaniem, które procentuje. Dla mnie założenie rachunku w wirtualnym banku jest obecnie najlepszą alternatywą, czego dowodem może być niniejsza praca. Mam nadzieję, że informacje w niej zawarte skłonią ludzi do korzystania z oferowanych usług internetowych oraz będą fundamentem do zbudowania większego zaufania w stosunku do wirtualnych banków.

Spis tabel i załączników

Tabela 1. Usługi bankowe w Internecie str. 28

Tabela 2. mPlan hipoteczny, mechanizm bilansownaia str. 43

Wykres 1. Najistotniejsze kryteria w doborze banku str.33

Załączniki: Umowa rachunku indywidualnego str.46

Bibliografia

1. E. Bogacka-Kisiel (red.): op. cit., s. 603.

2. J. Grzechnik: Bankowość internetowa. Gdańska Akademia Bankowa IBnGR, Gdańsk 2000

3. M. Kitajewski - “Home Banking. Usługa przyszłości” - Helion 2001 Gliwice

4. A. Myczkowska, „Zgubna polityka wysokich cen i pakietów”, Rzeczpospolita, 15 lipca 2003

5. T. Porębska-Miąc: Bankowość elektroniczna jako element e-biznesu. “Bank” 2000 nr 9

6. M. Sadlej, D. Turkiewicz - „Pekao Research REPORT: Nowa ekonomia - 2B or not 2B” 11 maja 2000r.

7. M. Truszczewicz - „Internet od A do Z”Mikom, Warszawa 1999r.

8. www.biznesnet.pl

9. www.eurobankier.pl

10. www.isdn.fakt.pl

11. www.iwb.onlinesc.pl

12. www.marcinswiniarski.republika.pl

13. www.mbank.com.pl

14. www.republika.pl/maciejnowak/e-kontabankowe.htm

15. www.rzeczpospolita.pl

16. www.telekomunikacja.pl

17. www.tp.pl

18. http://twj1.webpark.pl/ebanki/#

M. Truszczewicz - „Internet od A do Z”Mikom, Warszawa 1999r.

M. Sadlej, D. Turkiewicz - „Pekao Research REPORT: Nowa ekonomia - 2B or not 2B”

11 maja 2000r.

M. Sadlej, D. Turkiewicz - „Pekao Research REPORT: Nowa ekonomia - 2B or not 2B” 11 maja 2000r.

4 www.marcinswiniarski.republika.pl

www.telekomunikacja.pl

Jak połączyć się z siecią - strona Internetowa portalu biznesnet.pl

www.isdn.fakt.pl

www.tp.pl

Jak połączyć się z siecią - strona Internetowa portalu biznesnet.pl

T. Porębska-Miąc: Bankowość elektroniczna jako element e-biznesu. “Bank” 2000 nr 9, s. 96.

J. Grzechnik: Bankowość internetowa. Gdańska Akademia Bankowa IBnGR, Gdańsk 2000, s. 37-41.

E. Bogacka-Kisiel (red.): op. cit., s. 603.

Źródło: http://twj1.webpark.pl/ebanki/#

www. republika.pl/maciejnowak/e-kontabankowe.htm

www.mbank.com.pl

M. Kitajewski - “Home Banking. Usługa przyszłości” - Helion 2001 Gliwice

www.iwb.onlinesc.pl - “Bankowość, a możliwości internetu”

A. Myczkowska, „Zgubna polityka wysokich cen i pakietów”, Rzeczpospolita, 15 lipca 2003

www.eurobankier.pl

www.mbank.com.pl

www.mbank.com.pl

41

Szukasz gotowej pracy ?

To pewna droga do poważnych kłopotów.

Plagiat jest przestępstwem !

Nie ryzykuj ! Nie warto !

Powierz swoje sprawy profesjonalistom.




---