5987093430

Fragment książki... (1) 5.2. Wielkość i struktura kosztów

Wdrożenie bankowości elektronicznej ma bardzo duży wpływ na wielkość i strukturę kosztów banków. Tradycyjnie działające banki większość kosztów stałych przeznaczają na wynagrodzenia tysięcy pracowników (zajmujących się obsługą klienta oraz procesami wewnętrznymi) i na utrzymanie rozbudowanej sieci placówek wraz z wyposażeniem. Wykorzystanie elektronicznych kanałów dystrybucji powoduje powstanie nowych rodzajów kosztów związanych z ich funkcjonowaniem, ale jednocześnie umożliwia zdecydowaną redukcję tradycyjnych kosztów ponoszonych przez banki. Natomiast w przypadku banków wirtualnych koszty stałe ich działania są wręcz marginalne w stosunku do nakładów na promocję oraz utrzymanie infrastruktury technicznej. Dlatego właśnie banki wirtualne posiadają diametralnie odmienną strukturę kosztów od banków tradycyjnych.

Rozwój bankowości internetowej wpływa na różnorodne aspekty funkcjonowania banków. Wyniki autora uzyskane w ramach dwóch badań ankietowych w latach 2001 i 2004 pozwoliły stwierdzić, że zdaniem znacznej większości przedstawicieli banków rozwój bankowości internetowej doprowadza do redukcji całkowitych kosztów banku (wykres 5.3). Istotne jest, że przekonanie o spadku kosztów całkowitych było bardzo wysokie zarówno w pierwszym, jak i drugim badaniu (prawie 70%), co wskazuje na trwałość oczekiwań respondentów odnośnie powstawania oszczędności. Interesujące jest, że jeszcze w roku 2001 znaczne były obawy o wzrost całkowitych wydatków na promocję (w przeliczeniu na klienta) na skutek wprowadzania bankowości internetowej. Jednak w badaniu z roku 2004 liczba wskazań przewidujących ich wzrost zmniejszyła się i opinie w kwestii wydatków promocyjnych są mocno podzielone (wykres 5.3). Z punktu widzenia uzyskiwanych przez banki przychodów ciekawym sygnałem może być pojawianie się w 2004 roku wskazań na możliwość wzrostu kosztów dla posiadaczy rachunków bankowych (ROR), co mogłoby oznaczać wprowadzenie dodatkowych opłat za korzystanie z bankowości internetowej. Warto zauważyć, że przekonanie o możliwościach uzyskania redukcji kosztów stanowi dla banków ważny motyw oferowania bankowości internetowej (wykres 3.14). Co prawda najważniejszym motywem dla większości banków jest obrona lub wzmocnienie pozycji konkurencyjnej banku, jednak ponad 1/4 respondentów wskazuje jako najważniejszy motyw redukcję kosztów.