3992

Przy dokonywaniu analizy zdolności kredytowej osoby fizycznej banki muszą dysponować odpowiednimi danymi statystycznymi i wskaźnikami pozwalającymi na ocenę kredytobiorcy¹. Metoda, którą można tu zastosować jest określana jako credit - scoring². Zastosowanie tej metody zostało przedstawione na rysunku nr 15. Metoda ta polega ona na tym, że przy udzielaniu kredytu konsumpcyjnego uwzględnia się fakt, iż ryzyko kredytowe jest związane z osobistymi cechami kredytobiorcy.

Należy zatem podjąć następujące czynności³:

•    sprawdzenie, czy osoba starająca się o kredyt jest zdolna do czynności prawnych;

•    w przypadku, gdy kredytobiorca jest zdolny do czynności prawnych następuje badanie jego zdolności kredytowej;

•    przy badaniu zdolności kredytowej osób fizycznych konieczne dane zostają podzielone na osobiste i gospodarcze. Dane te mogą być częściowo zawarte we wniosku kredytowym. Dane osobiste kredytobiorcy obejmują następujące informacje⁴:

■    stan rodzinny: wiek, płeć, stan cywilny, liczba dzieci, konieczność opieki nad innymi osobami;

■    sytuacja mieszkaniowa: adres, czas zamieszkania, posiadanie telefonu;

■    zatrudnienie: zawód, pracodawca, czas zatrudnienia;

■    ocena wyglądu dokonana przez pracownika bankowego: ubiór, sposób wyrażania się, zachowanie, powierzchowność.

Zastosowanie metody credit - scoring

Cecha 1		Cecha 2		Cecha 3		Cecha n
+		+		+		+
Zasady punktacji dla cediy 1		Zasady punktacji dla cechy 2		Zasady punktacji dla cechy 3		Zasady punktacji dla cechy n
U		U		U
Punktacja cediy 1 kredytobiorcy		Punktacja cechy 2 kredytobiorcy		Punktacja cechy 3 kredytobiorcy		Punktacja cechy n kredytobiorcy

1

   W. L. Jaworski..., Banki..., op. cif., s. 214

2

   W. L. Jaworski. Bankowość. ...op. cit., s. 242

3

¹ Ibidem, s. 204

4

W. Otta. op. ciL, s. 67. s. 243