47792

krańcowa pierwszego 1000zł jest bardzo wysoka, a następnego już maleje. Oczywiście są

wyjątki i ludzie, którzy naprawdę muszą mieć samolot, jednak większość początkowo wydaje

pieniądze na rzeczy najbardziej potrzebne i dalej zastanawia się co zrobić z resztą.

14.2 Ubezpieczenie a ryzyko.

Istotę działalności firm ubezpieczeniowych stanowi łączenie ryzyka od siebie niezależnego.

Przykładowo lmln. Ludzi w wieku 55 lat wpłaca 100zł . Statystycznie umiera z nich 1%, co daje liczbę

10 tyś., więc każdy spadkobierca otrzymujel0 tyś. zł. Im więcej ludzi wpłaca ( łączy ryzyko) tym lepiej.

Nikt nie gwarantuje, że umrze dokładnie 1% (może być mniej lub więcej) i to jest właśnie ryzyko firmy

ubezpieczeniowej.

Wiele firm nie ubezpiecza od klęsk żywiołowych np. trzęsień ziemi, ponieważ niesie to za sobą zbyt

duże ryzyko, bo gdy nastąpi dotyka zbyt dużą liczbę klientów. W takim przypadku stosuje się

dzielenie ryzyka. Przykładowo Tow. Ubezp. Lloyd składa się z setek syndykatów i każde z nich

grupuje liczbę ok. 20 członków wnoszących po 100 tyś. wkładu. Każdy syndykat bierze na siebie np.:

1% sumy transakcji i odsprzedaje część innym firmom ubezpieczeniowym. W ten sposób ryzyko jest

kilkakrotnie dzielone, a udział pojedynczej firmy w transakcji minimalny.

2 czynniki zakłócające liczbę transakcji na rynku ubezpieczeń:

Ryzyko moralne- pojawia się, gdy ubezpieczenie zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia

zdarzenia np. nie będziemy dbać o serce, lub b ędziemy to czynić w mniejszym stopniu, gdy

ubezpieczymy się na wypadek zawału.

Selekcja negatywna- klienci należący do grupy największego ryzyka (np. palacze) są bardziej skłonni