124635

oprocentowanie, czas trwania i spłacania kredytu oprocentowanie kamę i normalne itp. Udostępnienie pieniędzy tv formie ““gotówkowe (skrócenie zobowiązań)““dostają pieniądze na konto pomocnicze (bank płaci tyle ile wynosi bieżące zapotrzebowanie -czas różnych transakcji jest różny)Jest to rozliczanie w rachunku bankowym, bank ma prawo kontrolowania wydatków. W momencie pizyznania kredytu -prowizja 2-3% wartości kredym . Okresy karencji są proste (np. zaczynam spłacać kredyt po 2 latach gdy otrzymuje mieszkanie, ale oprocentowanie mogę uiszczać od razu)

Monitoring kredytowy dzielimy na: ““bieżący (zadania ciągłe; jeżeli kredytobiorca płaci kredyt co miesiąc to po upływie czasu np. 13.02 mogę zadzwonić i przypomnieć o spłacie kredym; mogę informować klienta) “okresowy (robię go co jakiś czas -chcę zobaczyć czy w ogóle klient funkcjonuje tak jak się zobowiązał, czy wybudował to co miał wybudować itd.)W ramach tego monitoringu 1.) na osobę udzielającą kredyt ciąży obowiązek monitorowania wpłat, kredyty normalne i w sytuacji nie regularnej (gdy okres spłacenia dłużej niż 1 miesiącj.Kredyty nie spłacane dłużej niż miesiąc to kredyty poniżej standardu Kredyty w sytuacji nieregularnej to: - kredyty poniżej standardu czas: 1-3 r celowa 20%- kredyty wątpliwe 3-6,50% - kredyty( z ogonkiem) stracone >6 , 100%. Rezerwa celowa- to 20% niespłaconego kapitału (dla od 1-3 m-cy).Systemy informatyczne- kontroluje transakcje kredytowe. Windykacja- działania upominawcze (np. gdy zostały sfałszowane dokumenty banku) jeśli nie pomaga zostaje droga sądowa bank przygotowuje (BTE) bankowy tytuł egzekucyjny, sąd sprawdza czy zostały spełnione wszystkie zasady proceduralne przez bank, a gdy uzna racje banku udziela klauzule wykonalności (KW), a tym zajmuje się już komornik.. Bank jeśli może stosuje zasadę restrukturyzacji, czyli dogadanie się z klientem (daje mi okres karencji). Sposoby liczenia odsetek: Stopa odsetkowa (%)- jest to porozumienie- jest uznawana za cenę jaką właściciel pieniądza/kapitału gotów jest udostępnić posiadane przez siebie środki pieniężne do dyspozycji ubiegającej się o to osoby, a ta osoba gotowa jest zapłacić tę cenę za możliwość wcześniejszego dysponowania tymi środkami pieniężnymi. Porównywalność stóp %. Aby ocenić atrakcyjność uzyskanego kredytu w przypadku sposobu pobierania odsetek z góry lub z dołu niezbędne jest doprowadzenie do porównywalności obu tych metod Jest to możliwe prcy wzorze:

_Di_!M

D=100- Ds.

D- roczna stopa odsetek pobieranych z dołu Ds =stopa odsetek pobieranych z góry Np. oprocentowanie kredym 27% zdyskontowany weksel 255 ,5% (100-25)““100=33,3 % mimo pozornie niższego % dyskonta weksla z faktu, że jest ono pobierane z góry powoduje, że porównywanie do odsetek. Częstotliwość pobieranych odsetek wpływa na ocenę opłacalności zaciągania kredym (im częściej są pobierane odsetki w ciągu okresu spłaty tym % kredytu wyższe) n

/(l+d)-l/x “100=d    d- roczna stopa % pobieranych z dołu

100    n- liczba okresów, w którym kasuje się odsetki

Wyliczanie odsetek prostych występuje wtedy, kiedy odsetki nie powiększają kapitału czyli nie podlegają one tzw. kapitalizacji Problematyka tworzenia pieniądza bezgotów kowego.

Odsetki składane. Dlaczego potrzebne są inne sposoby naliczania odsetek? Dlatego stosujemy procent składany ponieważ procent składany daje szansę zarobienia 2 lub 3 krotne więcej. Kiedy bank może zaproponować procent składany? Jeżeli ma w tym interes, jeżeli będziemy mieli dużo pieniędzy -proces negocjacji kiedy występuje zagrożenie, że kapitał własny jest zagrożony w swej ilości. Przyszła wartość pieniądza. - Na przyszłą wartość pieniądza przy zastosowaniu procentu składanego składa się kapitał. - zasada w procencie składanym: odsetki dodaje się do kwoty bazowej Przykład 1: Udzielono pożyczki na sumę 25 tys na okres 5 lat, która zostanie oddana po 5 latach prcy oprocentowaniu 25% rocznie, ile wyniesie końcowa wartość pożyczki? Roz: Kapitał pierwomy uległ powiększeniu z 25 tys do 76,291 a więc o 51,291, czyli średnio rocznie jego wzrost wynosi 51,291/5=10,258. Dzięki kapitalizacji odsetek właściciel kapitału decyduje się na odebranie swoich odsetek wraz z kapitałem, w tym prcypadku po 5 latach zarobił 20,041. Gdy właściciel pożyczki byłby zainteresowany odbiorem odsetek co rok, to ich kwota w stosunku rocznym byłaby taka sama.

Z powyższego wyliczenia wypływa kilka wskazań:l. przyszła wartość lokaty wzrasta z roku na rok 2. im wyższa wartość kapitału tym korzystniejszy wynik dla pożyczkodawcy 3.im wyższa wynegocjowana stopa procentowa tym lepiej dla wierzyciela 4. im wyższa liczba okresów po których