5020058290

Umowa ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia - uregulowana w kodeksie cywilnym¹¹¹ umowa, na podstawie której ubezpieczyciel, w zakresie działania swojego przedsiębiorstwa, zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę.

Świadczenie zakładu ubezpieczeń może polegać na zapłacie:

•    przy ubezpieczeniu majątkowym - określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku,

•    przy ubezpieczeniu osobowym - umówionej sumy pieniężnej, renty lub innego świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu osoby ubezpieczonej.

Charakter prawny umowy ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia jest umową nazwaną, należąca do grona umów kwalifikowanych, dwustronnie zobowiązujących i odpłatnych. Rozbieżności w doktrynie wywołuje losowość i wzajemność umowy ubezpieczenia. Judykatura polska stoi na stanowisku, że umowa ubezpieczenia jest umową losową, której nie można przypisać charakteru wzajemności¹²¹.

Treść umowy ubezpieczenia

Na treść umowy składają się jej essentialia negotti oraz główne świadczenie stron.

Do essentialia negotii umowy ubezpieczenia zaliczymy postanowienia określające:

•    zdarzenie losowe,

•    interes ubezpieczonego, któremu zdarzenie owo zagraża.

Główne świadczenia stron

•    Świadczenie pieniężne ubezpieczającego - którym jest zapłata składki ubezpieczeniowej.

■ Świadczenie pieniężne zakładu ubezpieczeń¹³¹ - którym jest zapłata umówionego odszkodowania lub świadczenia.

Teorie świadczenia ubezpieczyciela

W doktrynie występują jednak dwie teorie opisujące charakter świadczenia ubezpieczyciela:

•    Część przedstawicieli nauki uważa, że świadczeniem zakładu ubezpieczeń jest ponoszenie ryzyka nastąpienia negatywnych skutków, wskutek ziszczenia się zdefiniowanego umową zdarzenia losowego. Świadczenie to utożsamiają z ochroną ubezpieczeniową.

•    Inni opowiadają się za pieniężnym charakterem świadczenia ubezpieczyciela, które polega na zapłacie umówionego odszkodowania lub świadczenia. Ochrona ubezpieczeniowa nie mieści się bowiem w prawnym pojęciu świadczenia.