Ubezpieczenia

pracowników

Karolina Zuber

Natalia Wójcik

Lucyna Witkowicz

Anna Wrześniak

Ubezpieczenie

społeczne

to

system

zagwarantowanych ustawowo i związanych z
pracą

świadczeń

o

charakterze

roszczeniowym,

pokrywających

potrzeby

wywołane przez zdarzenia losowe lub inne
zdarzenia, które asekurowane są przez
zobowiązanie

do

tego

instytucje

oraz

finansowanych na zasadzie bezpośredniego
rozłożenia

ciężaru

tych

świadczeń

na

zbiorowość osób do nich uprawnionych.

Ustawa z dnia 28 lipca 1990r, będąca
podstawą

działalności

ubezpieczeniowej,

wprowadza podział ubezpieczeń na:



obowiązkowe



dobrowolne

Ubezpieczenie

emerytalne,

stanowiące

najważniejszą część systemu, na wypadek
niezdolności do pracy spowodowanej starością.
Płatnicy składek z tego tytułu zapewniają
sobie dochody po osiągnięciu tak zwanego
wieku emerytalnego, czyli 60 lat w przypadku
kobiet i 65 lat w przypadku mężczyzn. Wyjątek
przy ustalaniu wieku emerytalnego stanowią
osoby zatrudnione na stanowiskach w branżach
wymienionych w Ustawie.

W ramach polskiego systemu ubezpieczeń społecznych wyróżnia się następujące rodzaje ubezpieczeń:

Ubezpieczenie

rentowe gwarantuje

świadczenia w przypadku "trwałej" utraty
zdolności do osiągania dochodu z pracy,
wtedy potocznie mówimy o rencie, bądź z
tytułu śmierci żywiciela rodziny, wówczas
mówimy o rencie rodzinnej.

Ubezpieczenie chorobowe to świadczenie
wypłacane

pracownikowi

z

tytułu

"tymczasowej"

niezdolności

do

pracy

spowodowanej chorobą, bądź koniecznością
pójścia na urlop macierzyński. Oprócz dwóch
poprzednich można też wymienić takie
świadczenia jak rehabilitacyjne, opiekuńcze,
wyrównawcze.

Ubezpieczenie wypadkowe opłacane z tytułu
możliwości wystąpienia jakiegoś zdarzenia
losowego w pracy, skutkujące niezdolnością
do wykonywania pracy. O ile w trzech
poprzednich wysokość składek ustalana jest
na

jednakowym

poziomie

stawek

procentowych, tak w tym przypadku jest ono
uzależnione od tego jaką pracę się wykonuje.
Ponadto, płacone jest tylko przez pracodawcę,
który wlicza to w koszt działalności.

Fundusz pracy jest rodzajem funduszu
celowego.

Jego

głównym

celem

jest

łagodzenie skutków bezrobocia. Przychodem
tej instytucji są opłacone przez składki.

Środki zgromadzone przez FP są przeznaczane
m.in. na zasiłki dla bezrobotnych, stypendia
oraz wszelkiego rodzaju dofinansowania.

Fundusz

Gwarantowanych

Świadczeń

Pracowniczych to fundusz utworzony w celu
ochrony

pracowników

przed

utratą

wynagrodzenia

spowodowaną

niewypłacalnością

pracodawcy.

Jest

państwowym funduszem celowym.

Fundusz

Emerytur

Pomostowych jest

państwowym funduszem celowym powołanym
w celu finansowania emerytur pomostowych. Ze
zgromadzonych

w

Funduszu

środków

finansowane są emerytury pomostowe dla osób
urodzonych po dniu 31 grudnia 1948 r., które
wykonują prace w szczególnych warunkach lub
w

szczególnym

charakterze.

Emerytury

pomostowe zastąpiły wcześniejsze emerytury i
mają one charakter okresowy - są wypłacane do
osiągnięcia ustawowego wieku emerytalnego.

Składki są opłacane przez płatników składek.
Kto jest płatnikiem składek na ubezpieczenia
społeczne za danego ubezpieczonego, wynika
z

ustawy

o

systemie

ubezpieczeń

społecznych, np. za pracownika składki opłaca
pracodawca, natomiast osoba prowadząca
pozarolniczą działalność opłaca składki sama
za siebie. Składki na ubezpieczenia społeczne
trafiają na prowadzone przez ZUS dla każdego
ubezpieczonego konto.

Opłacanie składek

Wysokości składek na ubezpieczenia emerytalne,
rentowe i chorobowe wyrażone są w formie stopy
procentowej,

jednakowej

dla

wszystkich

ubezpieczonych. Stopa procentowa składki na
ubezpieczenie

wypadkowe

jest

natomiast

zróżnicowana

dla

poszczególnych

płatników

składek i ustalana w zależności od poziomu
zagrożeń zawodowych i skutków tych zagrożeń.
Zasady różnicowania stopy procentowej składek
na ubezpieczenie wypadkowe określa ustawa w
zależności od zagrożeń zawodowych i ich skutków.

Wysokość składek na

poszczególne ubezpieczenia

Rodzaj składki:

Finansowana przez
pracownika

Finansowana przez
pracodawcę

Razem

Emerytalna

9,76%

9,76%

19,52%

Rentowa

1,50%

6,50%

8%

Zdrowotna

9%

-

9%

Chorobowa

2,45%

-

2,45%

Wypadkowa

-

od 0,67% do 3,86%*

od 0,67% do 3,86%*

Fundusz Pracy

-

2,45%

2,45%

FGŚP

-

0,10%

0,10%

FEP**

-

1,50%

1,50%

* Procent ustalany w zależności od rodzaju prowadzonej działalności i liczby ubezpieczonych pracowników. W
przypadku firm zatrudniających nie więcej niż 9 pracowników składka wynosi 1,93% (a więc 50% najwyższej
stopy procentowej ustalonej na dany rok składkowy).
** Fundusz Emerytur Pomostowych - składka odprowadzana za pracowników wykonujących pracę w
szczególnych warunkach lub prace o szczególnym charakterze.

Składki na ubezpieczenia społeczne za dany miesiąc muszą
być opłacone nie później niż:
* do 10 dnia następnego miesiąca – dla osób fizycznych
opłacających składkę wyłącznie za siebie,
* do 5 dnia następnego miesiąca – dla jednostek
budżetowych, zakładów budżetowych i gospodarstw
pomocniczych,
* do 15 dnia następnego miesiąca – dla pozostałych
płatników.
Twórcy i artyści opłacają składki za okres wykonywania
działalności twórczej lub artystycznej przed dniem wydania
decyzji Komisji do Spraw Zaopatrzenia Emerytalnego Twórców
w terminie opłacania składek za miesiąc, w którym otrzymali
decyzję.

Termin opłacania składek

Osoby, które nie mają tytułu do

ubezpieczeń obowiązkowych, mogą

skorzystać z ubezpieczeń dobrowolnych.

Grupa ubezpieczeń dobrowolnych jest bardzo
różnorodna pod względem ryzyk jakie
obejmuje. Jest jednak zasada, która łączy
wszystkie ubezpieczenia z tej grupy - zasada
swobody

umowy. 

Ubezpieczenia dobrowolne, powstają nie z
mocy prawa, lecz na podstawie umowy
między

ubezpieczającymi

i

zakładem

ubezpieczeń.



gdy dana osoba spełnia warunki do
podlegania ubezpieczeniom społecznym z
kilku

tytułów

i

z

jednego

z nich

ubezpieczenia mają charakter obowiązkowy,
a z pozostałych tytułów dobrowolny,



gdy dana osoba nie posiada żadnego tytułu
do ubezpieczeń obowiązkowych, a chce
gromadzić kapitał na przyszłą emeryturę lub
rentę.

Dobrowolnym ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym

ubezpieczony może podlegać w dwóch sytuacjach:

Objęcie

dobrowolnie

ubezpieczeniami

emerytalnym i rentowymi następuje od dnia
wskazanego we wniosku o objecie tymi
ubezpieczeniami , nie wcześniej jednak niż od
dnia, w którym wniosek został zgłoszony.  To
oznacza, ze data od której dana osoba jest
obejmowana ubezpieczeniami nie może być
wcześniejsza niż data złożenia wniosku. W
przypadku przesłania wniosku pocztą, datą
wpływu jest data stempla pocztowego.

Polisa inwestycyjna to rodzaj ubezpieczenia na
życie i dożycie. Nie ma ona rozbudowanej
części ochronnej, za to umożliwia lokowanie
oszczędności w ubezpieczeniowe fundusze
kapitałowe (fundusze inwestycyjne).

Dużą zaletą polis inwestycyjnych jest dostęp w ramach
jednego produktu do szerokiej palety funduszy
inwestycyjnych. Pozwala to lokować oszczędności w
różne typy aktywów (akcje, obligacje, surowce, itp.), na
różnych rynkach (nie tylko polskim).

Inną ważną zaletą polis inwestycyjnych jest ich
regularny charakter oraz rygor. Jeśli zadeklarujemy, że
będziemy płacić składki co miesiąc – musimy
dotrzymać słowa. Przede wszystkim sobie, bo to nasze
długoterminowe

oszczędności,

ale

też

firmie

ubezpieczeniowej. Tego typu ubezpieczeń nie warto
zrywać przed upływem umownego okresu – postępując
tak możemy stracić dużą część składek na poczet
opłat likwidacyjnych.

Ubezpieczenia inwestycyjne to również sposób
na uniezależnienie się od powszechnego
systemu emerytalnego. Kapitał należy w
każdym momencie do nas. To my decydujemy,
co z nim zrobić (wybieramy fundusze
inwestycyjne), a po upływie okresu umowy
możemy z pieniędzmi zrobić, co uważamy za
stosowne (w tym nadal trzymać je w
funduszach).

Ubezpieczenie skierowane jest do grupy pracowników oraz
wszelkich innych grup formalnych (związki zawodowe,
spółdzielnie itp.). Do obliczenia składki trzeba pokazać
strukturę

zatrudnienia

w

danym

przedsiębiorstwie.

Po pierwsze wymagane są informację o wieku, płci, liczbie
pracowników oraz pracy jaką wykonują (specyfika zawodu). To
jest początek do oceny ryzyka oraz pod tym kontem proponuje
się stawkę za składkę oraz za poszczególne elementy
ubezpieczenia. Dodatkowo można określić jaki zakres
interesuje klientów oraz jaką cenę miesięcznie są w stanie
płacić, wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe taryfikuje pod tym
kontem – tzn. np. obniża sumę świadczenia w jakimś ryzyku.

Można też określić czy chcą się ubezpieczać tylko pracownicy
czy pracowniczy razem z małżonkami.

Grupowe ubezpieczenie pracownicze

Istnieje także możliwość poszerzenia zakresu
ubezpieczenia podstawowego poprzez zawarcia
ubezpieczeń dodatkowych:
1. na wypadek śmierci ubezpieczonego
2. na wypadek śmierci członków rodziny
3. na wypadek urodzenia się dziecka
ubezpieczonemu/urodzenia martwego dziecka,
4. na wypadek osierocenia dziecka przez ubezpieczonego,
5. na wypadek kłopotów zdrowotnych ubezpieczonego
6. na wypadek kłopotów zdrowotnych ubezpieczonego
spowodowanych:
niezdolnością do pracy i samodzielnej egzystencji,
trwałym uszczerbkiem na zdrowiu spowodowanym
nieszczęśliwym wypadkiem, i inne.
7. na wypadek utraty zdrowia przez dziecko
ubezpieczonego.  

To ochrona życia i zdrowia dla pracowników
która działa 24h na dobę, w pracy, w domu lub
na urlopie. Obejmuje swoim zakresem życie i
zdrowie nie tylko ubezpieczonego pracownika,
ale także członków jego rodziny.



kompleksowa i elastyczna oferta dla firm
zatrudniających od 3 osób



ponad 50 umów dodatkowych



wypłata świadczeń możliwa w 48h od
zgłoszenia



Wiek pracowników: 15-65

Ubezpieczenie grupowe

GENERALLI (małe i średnie firmy)



Jest to produkt o charakterze ochronno
-inwestycyjnym, dostosowany do potrzeb małych
podmiotów gospodarczych, zatrudniających od 3
do 30 osób, dzięki któremu pracownik i jego
rodzina otrzyma nie tylko szeroką ochronę
zdrowia i życia ale również możliwość
gromadzenia kapitału na dodatkową emeryturę.



Szeroki katalog poważnych zachorowań – 26
jednostek chorobowych. Ochrona do 70 roku
życia bez względu na płeć.



Możliwość gromadzenia kapitału na dodatkową
emeryturę w postaci funduszu.

Ubezpieczenie grupowe WARTA (małe i

średnie firmy)



Możliwość ubezpieczenia już od 2 osób.



Wypłata świadczenia za leczenie operacyjne lub zachowawcze

Unikatowa opcja „Zdrowe Życie” oferuje wypłatę świadczenia za leczenie
operacyjne albo zachowawcze (również z elementami diagnostyki)
przeprowadzone w szpitalu (już od 1 dnia pobytu), a także za zabiegi wykonane
w placówkach chirurgii jednego dnia.



Zwrot kosztów za leki

Opcja „Zdrowe Życie” oferuje także świadczenie lekowe, w ramach którego
zwrócą pieniądze za leki bez konieczności przedstawiania rachunków.



Świadczenia opiekuńcze Assitance

Wsparcie m.in. w razie potrzeby organizacji rehabilitacji, wypożyczenia sprzętu
rehabilitacyjnego, zapewnienia transportu medycznego, wizyty lekarza, zakupu
leków czy opieki nad dzieckiem.



Dodatkowe oszczędzanie

Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe dają możliwość gromadzenia środków z
myślą o dodatkowej emeryturze, wsparciu dla dzieci na start w dorosłe życie czy
przyszłych podróżach. Do wyboru jest 13 ubezpieczeniowych funduszy
kapitałowych o zróżnicowanym poziomie ryzyka.

Ubezpieczenie grupowe AVIVA –

(małe i średnie firmy)

Ubezpieczenie przeznaczone jest dla klientów
Korporacyjnych. Ubezpieczeniem może być objęta grupa,
która liczy już od 3 ubezpieczonych. Do ubezpieczenia
mogą przystąpić osoby, które nie ukończyły 67 roku życia.
Zakres usług jest dopasowany do indywidualnych potrzeb
klienta. Opieka Medyczna to gwarancja skorzystania z
porad lekarzy w maksymalnie 2 dni robocze oraz lekarzy
16 innych specjalizacji. Pracownicy objęci grupowym
ubezpieczeniem zdrowotnym Opieka Medyczna nie
Muszą tracić czasu w kolejkach, umawiają się
telefonicznie na dogodne terminy wizyt.

Grupowe ubezpieczenie na życie i zdrowie - PZU



Dostęp do opieki medycznej w kilkuset prywatnych placówkach
medycznych na terenie całego kraju.



Szeroki wybór wariantów ubezpieczenia wzbogaconych
umowami dodatkowymi.



Wyjątkowy na rynku pakiet assistance dołączany do każdego
wariantu.



Allianz Opieka Zdrowotna to kompleksowy program opieki
zdrowotnej. Pracodawca wybiera spośród pięciu wariantów, z
których większość dostępna jest zarówno w formie
indywidulanej, jak i rodzinnej. Dodatkowo program zdrowotny
może być wzbogacony umowami dodatkowymi, dotyczącymi:
- chirurgii jednego dnia,
- rehabilitacji 
- stomatologii, stomatologii refundacyjnej,
- zwrotu kosztów zakupu leków po leczeniu w szpitalu
- leczenia ubezpieczonego w szpitalu.

ALIANZ – opieka zdrowotna



W ramach ubezpieczenia pracownik ma dostęp do
nielimitowanych i bezpłatnych świadczeń zdrowotnych,
określonych przez zakres wybranego wariantu
ubezpieczenia. Do dyspozycji Ubezpieczonych jest
ponad 1700 renomowanych, wyposażonych w
nowoczesny sprzęt, placówek medycznych. Dzięki temu
ubezpieczyciel zapewnia szybką realizację świadczeń
zdrowotnych:



dostęp do lekarza pierwszego kontaktu wynosi
maksymalnie 24h od momentu zgłoszenia,



dostęp do lekarzy specjalistów wynosi maksymalnie
72h od momentu zgłoszenia.



Ubezpieczenie zdrowotne AXA MED dostępne jest w 3
wariantach: podstawowym, rozszerzonym oraz VIP.

AXA MED