CZĘŚĆ 1. Analiza OWU Kredytu Kupieckiego firm ATRADIUS POLSKA, COFACE POLAND, EULER HERMES

Lp.	KRYTERIUM
1.	Zakres działalności	Branża kosmetyczna - handel
2.	Zakres podmiotowy ubezpieczenia	Klienci krajowi
3.	Podstawa objęcia ochroną ubezpieczeniową	OWU wierzytelności handlowych dla umów zawartych od dnia 1 września 2004r.	Ogólne warunki Ubezpieczenia z dn.01.05.2004r., Umowy Ubezpieczenia od dn. 01.05.2004r.	Ogólne Warunki Ubezpieczenia Kredytu Kupieckiego z Opcją Windykacji Należności z dn. 12.03.2004r., Umowy Ubezpieczenia od dn. 01.04.2004
4.	Zakres ubezpieczenia	Bezsporne, prawnie uzasadnione wierzytelności z tytułu sprzedaży towarów i usług w ramach zwykłej działalności gospodarczej w imieniu Ubezpieczyciela i na jego rachunek, a także przewozów i składek ubezpieczeniowych, dyskonta i kosztów wekslowych.	Bezsporne należności z tytułu sprzedaży towarów lub usług, jeżeli dostawa lub wysyłka towaru albo usługa zostały wykonane w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej i faktury z tego tytułu zostały wystawione w maksymalnym okresie fakturowania	Brak zapłaty należności (bezsporne) z tytułu sprzedaży lub dostawy towarów i/lub usług w wyniku prawnie potwierdzonej bądź faktycznej niewypłacalności klienta, o ile należności te powstały w okresie obowiązywania Umowy Ubezpieczenia określonym w Polisie oraz spełniają warunki zawarte w Umowie Ubezpieczenia. Ubezpieczeniem objęty jest również podatek od towarów i usług (Vat)
5.	Maksymalne odszkodowanie	Wielokrotność kwoty składek wpłaconych w danym roku ubezpieczeniowym	45 krotność sumy składek zapłaconych za dany okres ubezpieczeniowy, przez Ubezpieczającego w ramach wybranych polis.	Wysokość odszkodowania ograniczona do wysokości określonej w Warunkach Szczególnych.
6.	Podstawa naliczania składki	Składka naliczana od obrotu. Składka obliczana jest według taryfy, na podstawie wielkości obrotu z ubezpieczonymi klientami, a jej wysokości w szczególności uzależniona jest od struktury należności Ubezpieczającego, wielkości przeterminowanych należności, ich rotacji, wysokości strat należności oraz wielkości obrotu Ubezpieczającego. Podstawą kalkulacji składki może być również całkowita kwota wierzytelności należnych Ubezpieczającemu od jego klientów.	Składka naliczana jest od obrotu (0,11%) i od należności, w zależności od grupy krajów. Za skrócony okres ubezpieczeniowy Oddziałowi przysługuje składka minimalna w wysokości 157000 zł., rozliczona proporcjonalnie do liczby miesięcy, w których trwała ochrona ubezpieczeniowa.	Składka naliczana jest od obrotu i od salda należności.
7.	Płatność składek	składki miesięczne + zaliczana na początek każdego roku ubezpieczeniowego Na początku każdego roku ubezpieczeniowego Ubezpieczający musi wpłacić zaliczkę na poczet miesięcznych składek ubezpieczeniowych, która zostanie zarachowana na poczet należnych miesięcznych składek. Ubezpieczający zobowiązuje się uiścić minimalną kwotę składki za roczny okres trwania ubezpieczenia określoną w umowie ubezpieczenia. Po otrzymaniu rachunku należy opłacić składkę w ciągu 7 dni roboczych, a dowodem i datą jest dzień uznania rachunku Atradius we wskazanym banku.	Składka musi zostać opłacona rzez Ubezpieczającego w ciągu 14 dni od daty wystawienia odpowiednich faktur oraz rachunków przez Oddział. Składka minimalna jest płatna co kwartał w ratach równej wysokości. Pierwsza rata jest płatna przez Ubezpieczającego przy zawarciu umowy.	Ubezpieczający zobowiązany jest do zapłacenia za każdy rok ubezpieczeniowy co najmniej składki minimalnej, najpóźniej w terminie 14 dni od dnia wysłania faktury przez Ubezpieczyciela
8.	Opłata za rozpatrzenie wniosku o nadanie limitu kredytowego lub jego odnowienie	Zwrot kosztów dokonania analizy wiarygodności kredytowej w przypadku odstąpienia od umowy przez Ubezpieczającego	120 zł + VAT dla każdego dłużnika z siedzibą na terytorium Polski, 150 zł + VAT dla każdego dłużnika z siedzibą poza terytorium Polski
9.	Dopuszczalny maksymalny okres kredytowania	Ochrona ubezpieczeniowa wszystkich ubezpieczonych wierzytelności wygasa w momencie zakończenia umowy ubezpieczenia, jeśli nie wystąpiła szkoda objęta umową ubezpieczenia	120 dni
10.	Możliwe opóźnienie w płatności, nieskutkujące koniecznością informowania towarzystwa ubezpieczeniowego o braku płatności	Niewypełnienie obowiązku zgłoszenia przekroczenia ostatecznego terminu spłaty wierzytelności wg § 8 ust. 2 przez Ubezpieczającego nie spowoduje cofnięcia ochrony ubezpieczeniowej wg § 8 ust. 3, jeśli niezgłoszenie przekroczenia ostatecznego terminu spłaty wierzytelności dotyczy okresu sprzed dwóch lat.	150 dni	Warunki szczególne
11.	Opóźnienie w płatności skutkujące automatycznym wygaśnięciem ochrony ubezpieczeniowej	Jeżeli zgodnie z § 8 ust. 2 ostateczny termin spłaty wierzytelności zostanie przekroczony lub przewiduje się jego przekroczenie to ochrona ubezpieczeniowa zakończy się dla przyszłych wierzytelności z tytułu sprzedaży towarów i usług	Powyżej 60 dni	Jeżeli pierwsza rata składki nie zostanie zapłacona we właściwym terminie, Ubezpieczycielowi przysługuje prawo do odstąpienia od Umowy Ubezpieczenia. Z tego tytułu Ubezpieczający jest zobowiązany do zapłacenia opłaty manipulacyjnej w wysokości 25% składki minimalnej w terminie 7 dni od daty wysłania wezwania do zapłaty. Ponadto, jeżeli którakolwiek z kolejnych rat składki nie zostanie zapłacona w terminie, Ubezpieczyciel wyznaczy Ubezpieczającemu dodatkowy 14-dniowy termin do jej zapłacenia. Po tym terminie Ubezpieczyciel może odstąpić od Umowy ze skutkiem natychmiastowym, a także żądać zapłaty składki za okres, przez który ponosił odpowiedzialność.
12.	Franszyza integralna		Ustalona w umowie 2600	Ustalone w warunkach szczególnych
13.	Udział własny	Ubezpieczający ponosi w każdej szkodzie udział własny, którego wysokość określona jest w umowie ubezpieczenia. W indywidualnych przypadkach w potwierdzeniach udzielenia ochrony ubezpieczeniowej może zostać ustalona inna wysokość udziału własnego. Udział własny Ubezpieczającego nie może być w żaden inny sposób ubezpieczony ani odrębnie zabezpieczony.		Należne Ubezpieczającemu odszkodowanie, pomniejszone zostanie o wysokość udziału własnego ustalonego w Warunkach Szczególnych. W przypadku stwierdzenia przez Ubezpieczyciela zwiększonego poziomu ryzyka Ubezpieczyciel może ustalić w decyzji kredytowej inny udział własny Ubezpieczającego.
14.	Zgłoszenie zagrożenia szkodą	Informowanie na bieżąco w okresie ubezpieczenia o jakichkolwiek okolicznościach zwiększających ryzyko wystąpienia szkody dotyczących swoich klientów. Ubezpieczający jest również zobowiązany powiadomić o innych okolicznościach zwiększających niebezpieczeństwo wystąpienia szkody powiadomić niezwłocznie Atradius Polska	W przypadku zgłoszenia do Oddziału przeterminowanych należności w maksymalnym terminie zgłoszenia przeterminowanych należności lub powstania takiego obowiązku Ubezpieczający zobowiązany jest podjąć niezbędne środki, w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów. Z zachowaniem należytej staranności i wyznaczonych terminów Ubezpieczający zobowiązany jest do egzekwowania przysługujących mu zabezpieczeń i praw, w szczególności praw do odzyskania towarów.	Po zajściu wypadku ubezpieczeniowego i po otrzymaniu wypełnionego formularza Zgłoszeniowego szkody oraz po złożeniu przez Ubezpieczającego kompletu niezbędnych dokumentów, Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie na podstawie decyzji odszkodowawczej w terminie do 30 od daty dostarczenia dokumentów.
15.	Próg obowiązku wystąpienia do towarzystwa ubezpieczeniowego o przyznanie limitu kredytowego	Ubezpieczający jest zobowiązany do wystąpienia z wnioskiem o ubezpieczenie wszystkich wierzytelności wobec wszystkich swoich klientów wnioskując o ustalenie sumy ubezpieczenia dla poszczególnego klienta. Powyższy obowiązek dotyczy wszystkich wierzytelności tak wobec obecnych jak i przyszłych klientów Ubezpieczającego mających swoją siedzibę w państwach wymienionych w umowie ubezpieczenia, o ile istniejąca lub oczekiwana całkowita kwota wierzytelności wobec klienta równa jest przynajmniej kwocie ustalonej w umowie ubezpieczenia jako minimalna kwota wierzytelności podlegająca obowiązkowi wystąpienia przez Ubezpieczającego z wnioskiem o jej ubezpieczenie do Atradius Polska. Jeżeli kwota wszystkich  wierzytelności  wobec jednego klienta przekroczy przyznaną sumę ubezpieczenia, to Ubezpieczający zobowiązany jest bezzwłocznie wystąpić z wnioskiem o jej zwiększenie. Jeżeli kwota wszystkich wierzytelności wobec jednego klienta, dla którego została przyznana suma ubezpieczenia nie osiągnęła minimalnej kwoty wierzytelności podlegającej obowiązkowi wystąpienia do Atradius Polska S.A. z wnioskiem o jej ubezpieczenie, wierzytelności te pozostaną nadal ubezpieczone.	Łączne saldo należności kontrahentów z limitem automatycznym nie może przekroczyć 30% należności od wszystkich dłużników	Ubezpieczający jest zobowiązany wystąpić z Wnioskami o ustalenie limitów kredytowych wobec poszczególnych klientów w takich wysokościach, które pozwolą na objęcie ubezpieczeniem wszystkich należności od poszczególnych klientów.
16.	Tryb zgłoszenia przekroczenia progu obowiązku wystąpienia	Niezwłocznie telefonicznie, a następnie potwierdzić pisemnie listem poleconym lub telefaksem	Niezwłocznie pisemnie lub w uzgodnionej formie elektronicznej	Niezwłocznie, jednak nie później niż w terminie 3 dni roboczych, pisemnie na formularzu Zgłoszenia
17.	Konsekwencje niezgłoszenia przekroczenia progu	Brak odpowiedzialności ubezpieczyciela	Brak wypłaty odszkodowania
18.	Okres przewlekłej zwłoki		180 dni
19.	Naliczanie okresu przewlekłej zwłoki	Okres przewlekłej zwłoki naliczany jest od daty zafakturowania (daty wystawienia faktury) sprzedaży towarów lub wykonanej usługi.
20.	Pisemna prolongata terminu płatności		Ubezpieczający zobowiązany jest uzyskać pisemną zgodę Oddziału przed wyrażeniem zgody na zmianę terminu płatności w stosunku do ubezpieczonych należności: a) jeżeli zmieniony termin płatności przekracza maksymalny okres kredytu b) w przypadku klienta wobec którego Ubezpieczający dokonał zgłoszenia o przeterminowanych należnościach lub zobowiązany jest takiego zgłoszenia dokonać.
21.	Klauzula o udziale w zysku lub premia za niską szkodowość		Premia za niska szkodowość: a) procent składki 40% b) procent salda 25%
22.	Uzasadnienie ochrony przyznania limitu	W przypadku stwierdzenia zwiększenia ryzyka możliwość obniżenia lub zniesienia limitu kredytowego ze skutkiem natychmiastowym dla przyszłych należności danego klienta, z chwilą otrzymania przez Ubezpieczającego pisemnego zawiadomienia.
23.	Rozliczenie płatności od dłużnika/-ów przed ustaniem/cofnięciem limitu kredytowego			Na potrzeby Umowy Ubezpieczenia i bez względu na odmienne ustalenia między Ubezpieczającym a klientem, każda płatność zaliczana jest na poczet najdawniej wymaganej w danej chwili należności.
24.	Rozliczenie płatności od dłużnika/-ów po ustaniu ochrony ubezpieczeniowej	Ubezpieczyciel zwraca Ubezpieczającemu część wpłaconej zaliczki na poczet składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia tylko wtedy, gdy nie wypłacono odszkodowania.	Jeżeli Ubezpieczający pozbawiony zostaje ochrony ubezpieczeniowej w wyniku nie dotrzymania warunków umowy ubezpieczenia albo w wyniku jej rozwiązania Oddział nie zwraca opłaconej składki za okres w jakim udzielał ochrony ubezpieczeniowej.
25.	Rozliczenie płatności od dłużnika/-ów po wypłacie odszkodowania		Odzyskane należności po wypłacie odszkodowania przysługują Ubezpieczycielowi do wysokości odszkodowania. w sytuacji gdy łączna kwota należności jest wyższa od należności, wtedy nadwyżka jest zwracana Ubezpieczającemu po potrąceniu kosztów dochodzenia należności.	Rozliczenia, które nastąpiły po wypłacie odszkodowania, a nie zostały uwzględnione przy ustaleniu wysokości szkody należy niezwłocznie zgłosić Ubezpieczycielowi. W takim przypadku Ubezpieczyciel dokona ponownego ustalenia wysokości szkody. Ubezpieczający zobowiązany jest do przekazywania Ubezpieczycielowi wpływających płatności i przychodów należnych Ubezpieczycielowi w terminie 14 dni od daty otrzymania ponownej decyzji odszkodowawczej. Jeżeli po wypłacie odszkodowania przedsądowa windykacja całości należności prowadzona jest przez uzgodnione w Warunkach Szczególnych biuro windykacyjne, wszelkie płatności i przychody rozliczane są proporcjonalnie w stosunku: wierzytelności Ubezpieczyciela do wierzytelności Ubezpieczającego. Jeśli windykacja należności po wypłacie odszkodowania prowadzona jest oddzielnie przez Ubezpieczyciela i Ubezpieczającego, każda ze stron pokrywa w pierwszej kolejności własne wierzytelności. Pozostała część płatności i przychodów pokrywa wierzytelności drugiej Strony. W obu przypadkach ponownego ustalenia wysokości szkody dokonuje Ubezpieczyciel.
26.	Traktowanie należności powstałych przed wejściem w życie polisy ubezpieczeniowej	Należności powstałe przed wejściem w życie polisy nie są nią objęte chyba, że ubezpieczający zapłacił dodatkową składkę gdy ryzyko się jeszcze nie rozpoczęło.

CZĘŚĆ 2. Wymień i omów obszary problemowe.

UBEZPIECZYCIEL	ZALETY	WADY
	Pomimo braku wielu istotnych informacji OWU jest napisane dość przejrzyście.	Niejednoznaczne sformułowania pojęć, co utrudnia opracowywanie poszczególnych kryteriów
	W analizie przydatne było szerokie zdefiniowanie różnych pojęć zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Dzięki dodatkowemu wykorzystaniu umowy ubezpieczenia można było uzyskać więcej informacji na temat kredytu kupieckiego.	Brak wyjaśnień odnośnie Modułów, skali @ratingu
	Warunki OWU dokładnie określają tryb zgłoszenia  przekroczenia progu obowiązku wystąpienia.	Częste odwoływanie się do warunków szczególnych

CZĘŚĆ 3. Wybór najlepszego Ubezpieczyciela.

Po szczegółowej analizie wybranych kryteriów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia firm: Atradius Polska, Coface Poland oraz Euler Hermes trudno było dojść do wniosku, która z ofert powyższych firm jest najkorzystniejsza. Jednakże naszym zdaniem najlepsze warunki oferuje Euler Hermes. Za naszym wyborem przemawia fakt, iż jako jeden z nielicznych, Euler Hermes obejmuje ochroną ubezpieczeniową poza tradycyjnymi (wymienianymi w OWU także pozostałych firm) należnościami z tytułu sprzedaży lub dostawy towarów i/lub usług, także podatek od towarów i usług. Euler Hermes nie wymaga także ubezpieczenia od ryzyka politycznego, tak jak jest to wymagane w Atradiusie. Największym jednak atutem Euler Hermes jest dostarczenie największej ilości niezbędnych informacji do oceny i wyboru najlepszej oferty kredytu kupieckiego. Na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia można było podjąć jednoznaczną decyzję wyboru najkorzystniejszej opcji.

---