Niniejszy ebook jest własnością prywatną.
Został zakupiony legalnie w serwisie
dnia 2009-07-08 16:31:08.
Nr zamówienia:
503328
Nr Klienta:
252429
Data realizacji zamówienia:
2009-07-08 16:31:08
Zapłacono:
19,97 zł
Niniejsza publikacja, ani żadna jej część, nie może być kopiowana, ani
w jakikolwiek inny sposób reprodukowana, powielana, ani odczytywana
w środkach publicznego przekazu bez pisemnej zgody wydawcy. Zabrania
się jej publicznego udostępniania w Internecie, oraz odsprzedaży zgodnie z
regulaminem Wydawnictwa Złote Myśli
© Copyright for Polish edition by
Data: 12.04.2008
Tytuł: Poznaj swoją kartę kredytową
Autor: Adrian Hinc
Wydanie I
ISBN: 978-83-7582-160-4
Projekt okładki: Marzena Osuchowicz
Korekta: Anna Popis-Witkowska, Sylwia Fortuna
Skład: Anna Popis-Witkowska
Internetowe Wydawnictwo Złote Myśli sp. z o.o.
ul. Daszyńskiego 5
44-100 Gliwice
WWW:
Wszelkie prawa zastrzeżone.
All rights reserved.
SPIS TREŚCI
................................................................................................5
CZYM WŁAŚCIWIE JEST KARTA KREDYTOWA?
.................................................7
Najpopularniejsze organizacje płatnicze
...................................................11
RYNEK KART KREDYTOWYCH W POLSCE
.....................................................14
............................................................20
.............................................................................................20
................................................................................21
Grace period (okres bezodsetkowy)
.........................................................22
..................................................................................24
Korzyści — punkty, zniżki, rabaty
...........................................................26
..............................................................................................27
.............................................................31
..................................................................32
.................................................................41
.......................................................................46
NA WAKACJACH — CZYLI KARTA ZA GRANICĄ
...............................................49
JAK DOKŁADNIE WYLICZYĆ ZYSKI Z
...............................53
TYPOWE BŁĘDY — CZYLI GDZIE MOGĄ
.......................................56
BEZPIECZEŃSTWO — PAMIĘTAJ BEZWZGLĘDNIE!
...........................................58
SŁOWNICZEK TERMINÓW DOTYCZĄCYCH KARTY
..........................67
......................................................................69
...................................................................................71
Nie masz jeszcze karty
kredytowej?
Przeczytaj ten poradnik, a później
wybierz najlepszą ofertę spośród
9 banków i zobacz, jak wykorzystać
atuty kart kredytowych w praktyce.
Wejdź na:
Autor dołożył wszelkich starań, aby zapewnić najwyższą rzetelność
niniejszej publikacji. Wszelkie zawarte tu informacje były spraw-
dzane w wielu niezależnych źródłach i była weryfikowana ich praw-
dziwość. Autor nie ponosi żadnej odpowiedzialności za ewentualne
szkody wynikające z wykorzystania informacji zawartych w publi-
kacji lub użytkowania tej publikacji.
Wszystkie znaki występujące w niniejszej publikacji są zastrzeżo-
nymi znakami firmowymi bądź towarowymi ich właścicieli.
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Wstęp
●
str. 5
Wstęp
Wstęp
Zapewne zastanawiasz się, dlaczego właściwie powstała ta publi-
kacja. I pewnie nawet trochę się dziwisz
—
a dziwisz się tym bar-
dziej, im więcej na temat działania kart kredytowych wiesz. Co tu
dużo mówić
—
jeśli „siedzisz” w tym temacie od dawna, to pewnie
nie znajdziesz tu tak wielu ważnych informacji, jak osoba, która
właśnie zastanawia się nad swoją pierwszą kartą kredytową.
Zapewniam jednak, że nawet jeśli myślisz, że wiesz już wszystko —
to przeczytanie tych kilkudziesięciu stron na pewno nie zajmie Ci
wiele czasu, a dzięki temu usystematyzujesz swoją wiedzę i bę-
dziesz miał 100% pewności, że korzystasz z karty kredytowej w taki
sposób, by przynosiła ona korzyści głównie Tobie — a nie wystawia-
jącemu ją bankowi.
Tym, co było głównym powodem powstania tego poradnika, jest
moja niemal roczna praca w jednym z ogólnopolskich banków oraz
kilkuletnia współpraca z inną instytucją finansową. Z tego doświad-
czenia płynie jeden wyraźny wniosek — ludzie w większości nie
wiedzą, jak korzystać z kart kredytowych! I możesz mi wierzyć —
ten brak wiedzy może być tutaj bardzo dotkliwy, bo wyciąga
nawet setki złotych miesięcznie z Twojego portfela...
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Wstęp
●
str. 6
Usiądź więc wygodnie, zrelaksuj się i po prostu przeczytaj 10 po-
niższych rozdziałów. Możesz to zrobić „na raz”, możesz też podzie-
lić sobie lekturę na kilka dni. W zależności od tego, w jaki sposób
najłatwiej przyswaja Ci się nową — i bardzo cenną — wiedzę. Cho-
dzi bowiem o to, żebyś do poniższych wskazówek stosował się
w praktyce i zobaczył, że to naprawdę przynosi wymierne korzyści
finansowe.
Tak więc... Życzę Ci przyjemnej i owocnej lektury.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Czym właściwie jest karta kredytowa?
●
str. 7
Czym właściwie jest karta kredytowa?
Czym właściwie jest karta kredytowa?
Definicja z Wikipedii mówi, że: „Karta kredytowa to karta
płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kre-
dytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty
rozliczane są w ciężar limitu.
Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta
w banku wydającym kartę. Okresowo, najczęściej co miesiąc, bank
przysyła posiadaczowi karty wyciąg z dokonanych operacji wraz
z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany
z kartą jest często oprocentowany o wiele wyżej niż linie
kredytowe przyznawane do rachunków bieżących/oszczędnościo-
wo-rozliczeniowych, za to powszechną praktyką wydawców kart
jest ustalanie terminu (tzw. grace period), w którym spłata powo-
duje anulowanie lub nienaliczenie żadnych odsetek”
Od strony technicznej w zasadzie wyczerpuje to temat, można na-
tomiast pokusić się o próbę podziału kart kredytowych. Nie jest to
łatwe, gdyż różne karty mogą mieć wspólne atrybuty. Dokonana
poniżej systematyka ma na celu uzmysłowienie, jak wielopłasz-
czyznowy jest rynek kart kredytowych.
1
http://pl.wikipedia.org/wiki/Karta_kredytowa
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Czym właściwie jest karta kredytowa?
●
str. 8
Podstawowym kryterium może być podział ze względu na bank wy-
dający daną kartę. Takich instytucji na świecie jest kilkadziesiąt
tysięcy, a w Polsce przeszło 40 — udział w rynku poszczególnych
banków zobaczyć można w kolejnym rozdziale niniejszej publika-
cji.
Jeżeli chodzi o wygląd karty, to może być ona płaska (tak jak
zwykła karta debetowa do konta) lub wypukła (embosowana). Ta
druga ma więcej funkcji: można nią płacić przez Internet czy
w terminalach off-line (tzw. żelazkach). Niektóre płaskie karty
kredytowe także umożliwiają płatności internetowe, ale nie jest to
reguła.
Wpływ na wygląd ma także obecność chipa lub też jego brak. Chip
ma uniemożliwić przestępstwo polegające na kopiowaniu paska
magnetycznego, co jest zjawiskiem — niestety — występującym co-
raz częściej. Ma to miejsce np. w bankomacie (poprzez zainstalo-
wanie przez złodziei specjalnego urządzenia) lub np. w restauracji
przez kelnera, gdy ten znika z kartą z naszych oczu i kopiuje tenże
pasek.
W tym momencie większość kart z chipem to tzw. karty hybrydowe
— oznacza to, że mają one zarówno chip, jak i pasek magnetyczny.
Powodem takiego — przejściowego — rozwiązania jest to, że wiele
terminali (na koniec 2007 r. około 50%) i bankomatów nie jest jesz-
cze przystosowanych do obsługi kart nowego typu. Banki w strefie
euro są zobowiązane do wyposażenia wszystkich kart w chipy mak-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Czym właściwie jest karta kredytowa?
●
str. 9
symalnie do 2010 roku. Prawdopodobnie w tym samym czasie bę-
dzie to miało też miejsce w Polsce.
Aspektem pokrewnym jest także sposób autoryzacji — w zdecydo-
wanej większości kart odbywa się ona poprzez wprowadzenie kodu
PIN, ale nierzadko dokonanie transakcji użytkownik karty potwier-
dza poprzez złożenie podpisu. Problem nie występuje w bankoma-
cie — tutaj, co oczywiste, zawsze wpisać należy kod PIN.
Kolejną kwestią jest organizacja płatnicza, w jakiej funkcjonuje
dana karta. Na polskim (ale nie tylko) rynku najpopularniejsze są:
Visa i MasterCard. Ponadto z liczących się w różnych częściach glo-
bu organizacji wymienić można: American Express, Diners Club,
JCB i Discover. W Polsce transakcje kartami Visa i MasterCard to
około 95% wszystkich, jakie wykonujemy plastikowymi pieniędzmi.
Można więc mówić o zdecydowanej dominacji tych dwóch podmio-
tów. Na całym świecie tendencja jest podobna: VISA i MasterCard
dominują, chociaż w różnych krajach zamieniają się one pozycją
lidera.
Przechodząc do jeszcze konkretniejszego podziału, mamy do czy-
nienia z różnymi rodzajami kart wewnątrz poszczególnych organi-
zacji płatniczych. Visa wydaje karty:
–
Classic (standardowa karta wypukła);
–
Silver (karta wypukła z nieco wyższym progiem minimalnych do-
chodów niż dla Classic);
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Czym właściwie jest karta kredytowa?
●
str. 10
–
Gold (karta prestiżowa);
–
Platinum (karta prestiżowa);
–
Infinite (najbardziej prestiżowa karta VISA).
Tego typu rozróżnienie występuje (pod innymi nazwami) także
w innych organizacjach.
Poza standardowymi kartami kredytowymi wydawanymi przez ban-
ki istnieją na rynku także:
–
karty partnerskie (we współpracy banku z inną firmą — np. Citi
Handlowy i Lot);
–
karty affinity (we współpracy banku z instytucją niekomercyjną,
np. Pekao SA i WOŚP).
Na rynku (choć rzadko) występują też karty kredytowe typu „char-
ge”, gdzie w określonym terminie należy spłacić całość zadłużenia
(nie ma spłaty minimalnej). Karty można też podzielić ze względu
na długość okresu bezodsetkowego, który w Polsce można zawrzeć
w przedziale od 0 do 116 dni.
W ramach ciekawostki napiszę, iż pierwszą wydaną w Polsce kartą
kredytową była karta Express M wydawana przez Bank Depozyto-
wo-Powierniczy Glob. Miało to miejsce w roku 1993. Co stało się
z samym Glob Bankiem? W 1996 roku został przejęty przez Kredyt
Bank. Pierwsza karta kredytowa w systemie VISA została w Polsce
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Czym właściwie jest karta kredytowa?
●
str. 11
wydana w roku 1997 za sprawą Banku Handlowego — dzisiaj Citi
Handlowy.
Najpopularniejsze organizacje płatnicze
Na świecie do najbardziej liczących się organizacji płatniczych na-
leżą: Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB oraz
Diners Club.
Na czym zarabiają organizacje płatnicze?
1. Opłaty związane z wydaniem kart;
2. opłaty związane z obsługą transakcji;
3. opłaty związane z posługiwaniem się kartami poza naszym kon-
tynentem.
Organizacja
płatnicza
Płatności
(mld $)
Wszystkie
transakcje (mld
$)
Liczba
transakcji
(mld)
Liczba kart
(mln)
Visa*
2,127
3,230
44
1,254
MasterCard
1,417
1,922
23,4
817
American
Express
556
562
4,5
78
Discover
96
114
1,4
57
JCB
63
70
0,7
59
Diners Club
22
22
0,1
7
* Dane nie uwzględniają wyników Visa Europe.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Najpopularniejsze organizacje płatnicze
●
str. 12
Visa
Rok powstania: 1958
Główna siedziba: San Francisco (Kalifornia)
Motto: Life takes Visa
Przychody: brak danych
Zyski: brak danych
MasterCard
Rok powstania: 1966
Główna siedziba: Nowy Jork
Motto: The Heart of Commerce
Przychody: 3,3 mld $ (2006 r.)
Zyski: 0,46 mld $ (2006 r.)
American Express
Rok powstania: 1850
Główna siedziba: Nowy Jork
Motto: Are You a Cardmember?
Przychody: 27,14 mld $ (2006r.)
Zyski: 3,71 mld $ (2006r.)
Discover
Rok powstania: 1986
Główna siedziba: Salt Lake City
Motto: brak danych
Przychody: 5,05 mld $
Zyski: 0,59 mld $
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Najpopularniejsze organizacje płatnicze
●
str. 13
JCB (Japan Credit Bureau)
Rok powstania: 1961
Główna siedziba: Tokio
Motto: Good Times Start Here
Przychody: brak danych
Zyski: brak danych
Diners Club International
Rok powstania: 1950
Główna siedziba: Nowy Jork
Motto: The World is open for You
Przychody: brak danych
Zyski: brak danych
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Rynek kart kredytowych w Polsce
●
str. 14
Rynek kart kredytowych w Polsce
Rynek kart kredytowych w Polsce
Karta kredytowa to bardzo pożyteczny i wbrew pozorom tani śro-
dek płatniczy. Pod warunkiem, że... wiemy, jak z niego korzystać!
Przedstawiciele banków i innych instytucji finansowych oferują-
cych karty kredytowe nie zawsze mówią o tym klientom, bo:
a) myślą, że klient to wie (błąd!);
b) myślą, że klient tego nie zrozumie (błąd!);
c) taka jest polityka instytucji (mam nadzieję, że nie).
Kart do wyboru jest coraz więcej, a dobra decyzja na pewno przy-
niesie wiele korzyści w przyszłości. O tym, jak wybrać dobrze, na-
pisałem więcej w rozdziale „Jak wybrać najlepszą kartę?”, który
przeczytasz już za kilka stron.
Niech miarą tego, jak dynamicznie rośnie rynek kart kredytowych
w Polsce, będzie to, że po pierwszym roku ich wydawania nad Wis-
łą (rok 1993) udział „kredytówek” w stosunku do wszystkich wyda-
nych kart wynosił 2,4%. W połowie ubiegłego roku, jak podaje Mo-
ney.pl, udział ten wzrósł przeszło dziesięciokrotnie
—
do 27,7%.
Dynamika wzrostu liczby kart kredytowych w Polsce jest także zde-
cydowanie wyższa od wzrostu ogólnej liczby wszystkich kart płatni-
czych. Cały sektor wzrósł w 2007 roku o 11,1% (wg NBP), a kredytó-
wek aż o przeszło 25%. Narodowy Bank Polski w ostatnim kwartal-
nym raporcie wskazuje, że pozycję dominującą utrzymuje w Polsce
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Rynek kart kredytowych w Polsce
●
str. 15
system VISA (62,9% kart), na drugim miejscu jest MasterCard
(32,7% kart), a inne systemy to zaledwie 4,3% w całym kartowym
„torcie”.
Poniżej zaprezentuję ranking banków — wystawców kart kredyto-
wych ze względu na liczbę wydanych kart. Nie zachęcam do trak-
towania tego rankingu jako sugestii, który bank wybrać. Nie twier-
dzę, że liderzy mają złe produkty, ale nie zawsze to, co wybierają
(bardziej lub mniej świadomie) inni, jest korzystne dla nas.
Dane na koniec 2007 roku mówią o przekroczeniu progu 8 mln kart.
W rozbiciu na poszczególnych wystawców wygląda to następująco:
Bank
Liczba kart kredytowych
na koniec 2007 roku
1
Lukas Bank
1 179 000
2
Cetelem Bank
1 092 983
3
GE Money Bank
1 068 000
4
PKO BP
1 009 700
5
Citi Handlowy
820 000
6
Pekao SA*
697 000
7
Millennium Bank
427 000
8
BZ WBK
269 000
9
ING Bank Śląski
261 000
10
Kredyt Bank
212 797
11
Bank BPH*
165 000
12
mBank
162 136
13
Raiffeisen Bank
151 000
14
AIG Bank
124 875
15
HSBC
121 047
16
MultiBank
88 561
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Rynek kart kredytowych w Polsce
●
str. 16
17
Getin Bank
78 585
18
Invest Bank
33 007
19
Dominet Bank
31 621
20
BGD
29 500
21
Nordea Bank
17 544
22
Fortis Bank
10 192
23
Santander
6 006
24
BOŚ Bank
2 733
25
DnB Nord
2 706
26
Inteligo
1 775
27
Bank BPS
593
Razem:
8 060 000
Sygma, Polbank,
Eurobank
~ 600 000
Razem:
8 660 000
* Szacunki Bankier.pl po fuzji Pekao i BPH
Dane: Banki, Bankier.pl
W powyższym zestawieniu nie są ujęte dokładne dane dotyczące
Sygma Banku, Polbanku i Eurobanku. Wg autorów zestawienia wy-
dały one ok. 600 tys. kart
—
można więc mówić o liczbie niemal
8,7 mln kart na rynku. Przy dynamice z lat poprzednich próg
10 mln kart uda się zapewne przekroczyć jeszcze w 2008 roku.
Oczywiście wyżej wymienione liczby nie do końca oddają obraz
rzeczywistości — wiele z wydanych kart nigdy nie zostanie użytych.
Dlaczego? Instytucje specjalizujące się w consumer finance wydają
karty przy okazji udzielaniu kredytów gotówkowych czy ratalnych,
nie pytając nawet klienta o zgodę. Po prostu taką mają politykę.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Rynek kart kredytowych w Polsce
●
str. 17
Przykłady takiego działania można znaleźć między innymi w Lukas
Banku czy Cetelem Banku, a więc... u liderów rynku!
Z kolei GE Money Bank stosuje jeszcze jeden rodzaj działań —
klientom, którzy nie mają opóźnień w spłatach, podwyższają limit
kredytowy. Niby nic dziwnego, gdyby nie to, że klient nie jest py-
tany, czy życzy sobie większej kwoty do dyspozycji — po prostu
otrzymuje list od banku z informacją o nowym limicie. Co tu dużo
mówić — bankowcy liczą po prostu na to, że klient skusi się i wyko-
rzysta także dodatkową kwotę.
Kończąc temat kart nieaktywnych, napiszę, że według szacunków
Bankier.pl może być ich nawet 5 mln. Obraz rynku zmieniłby się
więc znacząco, gdyby ranking obejmował tylko te karty, które nap-
rawdę są używane. Liczba takich plastików bowiem oscylowałaby
w okolicach 4 mln sztuk.
Źródło: NBP
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Rynek kart kredytowych w Polsce
●
str. 18
Ostatnią informacją, którą przedstawię w rozdziale o kartach kre-
dytowych w Polsce, będzie wykaz banków, w których możecie sta-
rać się o karty kredytowe: Visa, MasterCard, Diners Club oraz Ame-
rican Express (stan na 1 kwietnia 2008).
Bank
Visa
MasterCard
Diners Club
American
Express
AIG Bank
Tak
Nie
Nie
Nie
Bank BPH
Tak
Tak
Nie
Nie
Bank BPS
Tak
Tak
Nie
Nie
BGŻ
Tak
Tak
Nie
Nie
BOŚ Bank
Tak
Tak
Nie
Nie
BZ WBK
Tak
Tak
Nie
Nie
Cetelem Bank
Nie
Tak
Nie
Nie
Citi Handlowy
Tak
Tak
Nie
Nie
DnB Nord
Nie
Tak
Nie
Nie
Dominet Bank
Tak
Tak
Nie
Nie
Eurobank
Tak
Nie
Nie
Nie
Fortis Bank
Tak
Nie
Nie
Tak
GBW
Tak
Tak
Nie
Nie
GE Money Bank
Tak
Nie
Nie
Nie
Getin Bank
Tak
Tak
Nie
Nie
HSBC
Nie
Tak
Nie
Nie
ING Bank Śląski
Tak
Tak
Nie
Nie
Inteligo
Tak
Nie
Nie
Nie
Invest Bank
Nie
Tak
Nie
Nie
Kredyt Bank
Tak
Tak
Tak
Nie
Lukas Bank
Tak
Tak
Nie
Nie
mBank
Tak
Nie
Nie
Nie
Millennium Bank
Tak
Tak
Nie
Tak
MultiBank
Tak
Nie
Nie
Nie
Nordea Bank
Tak
Tak
Nie
Nie
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Rynek kart kredytowych w Polsce
●
str. 19
Pekao SA
Tak
Tak
Nie
Nie
PKO BP
Tak
Tak
Tak
Nie
Polbank
Tak
Tak
Nie
Nie
Raiffeisen Bank
Tak
Tak
Nie
Nie
Santander
Nie
Tak
Nie
Nie
Sygma Bank
Nie
Tak
Nie
Nie
Toyota Bank
Tak
Nie
Nie
Nie
Razem:
26 banków
24 banki
2 banki
2 banki
Jak więc widać w powyższym zestawieniu, żaden bank nie oferuje
kart we wszystkich organizacjach płatniczych. Bank Millennium
i PKO BP mają w ofercie po 3 organizacja płatnicze.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Parametry kart kredytowych
●
str. 20
Parametry kart kredytowych
Parametry kart kredytowych
Karty kredytowe to tylko z nazwy takie same produkty w różnych
bankach. Różnice mogą być bardzo duże, a porównywać najłatwiej
jest na wybranych — najważniejszych parametrach. Poniżej znaj-
dziesz kilka takich parametrów.
Najważniejsze w przypadku kart kredytowych są: limit, jaki bank
daje nam do dyspozycji, a także okres bezodsetkowy i wiążąca się
z nim wysokość oprocentowania. Te trzy czynniki powinny być de-
cydujące, a pozostałe powinny być pomocnicze. Więcej o tym
przeczytasz poniżej.
Limit
Limit karty kredytowej to kwota, jaką bank pozostawia nam do
dyspozycji i w ramach której możemy się zadłużać. W zależności
od karty i banku kwoty te kształtują się od 500 zł wzwyż i zależą
od naszej zdolności kredytowej.
Jeżeli chcemy rozsądnie korzystać z kart kredytowych i nie płacić
za to bankowi, to limit nie powinien znacząco przekroczyć kwoty,
którą jesteśmy w stanie spłacić. No, chyba że mamy bardzo silną
wolę.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Limit
●
str. 21
Jeśli zdajesz sobie sprawę, że nie będziesz w stanie spłacać całości
wykorzystanego zadłużenia na karcie kredytowej, to lepiej zainte-
resuj się kredytem odnawialnym w koncie bankowym — jest on
zwykle tańszy, a ponadto daje możliwość bezpłatnego wypłacania
pieniędzy z bankomatów.
W odniesieniu do kart kredytowych limit ma też inne znaczenie —
określa maksymalną kwotę transakcji w układzie dziennym/tygod-
niowym/miesięcznym. Sposób definiowania takich limitów, a także
ich szczegółowe cechy są różne w zależności od banku, ale dla bez-
pieczeństwa należy o nich pamiętać.
Oprocentowanie
Jeśli z karty będziemy korzystać tylko w okresie bezodsetkowym,
to oprocentowanie nie ma większego znaczenia. Należy je brać
pod uwagę szczególnie wtedy, gdy wiemy, że nie zawsze damy
radę spłacić zadłużenie karty kredytowej w wyznaczonym
terminie. Różnice między poszczególnymi bankami mogą być na
tym polu bardzo duże.
Prawo mówi, że maksymalne oprocentowanie limitu na karcie kre-
dytowej nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej
NBP. Od 28 lutego 2008 roku stopa ta wynosi 7%, a zatem maksy-
malne oprocentowanie nie może przekroczyć 28%. W świetle prog-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Oprocentowanie
●
str. 22
noz analityków, którzy przewidują dalszy wzrost stóp procento-
wych, można się spodziewać dalszego wzrostu górnego limitu. Nie
oznacza to jednak, iż banki od razu podnoszą oprocentowanie kre-
dytów, ale w dalszej perspektywie może mieć to miejsce.
Na rynku trudno znaleźć kartę oprocentowaną niżej niż 15%, cho-
ciaż w różnych promocjach można liczyć na przynajmniej okresowe
obniżenie oprocentowania. Wybierając kartę kredytową, należy
więc porównać oferty różnych banków i wybrać oprocentowanie
najniższe.
Grace period (okres bezodsetkowy)
Okres bezodsetkowy, czyli grace period, to okres, w którym wyko-
rzystany limit kredytowy nie jest oprocentowany. W praktyce oz-
nacza to termin, w którym spłata całości zadłużenia oznacza
nienaliczanie odsetek przez bank.
Dla zrozumienia zasady działania okresu bezodsetkowego ważne jest
też pojęcie okresu rozliczeniowego — jest to zazwyczaj 30-dniowy
okres, za który później generowany jest wyciąg. Na wyciągu tym,
który otrzymuje klient, wyszczególnione są wszystkie operacje
dokonane w okresie rozliczeniowym, kwota całkowitego zadłużenia,
a także dwie kwoty do spłaty:
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Grace period (okres bezodsetkowy)
●
str. 23
–
minimalna (zazwyczaj około 5% całkowitego zadłużenia — spłata
tylko tej kwoty lub każdej innej, ale mniejszej od całkowitej,
powoduje naliczanie odsetek),
–
całkowita (spłata tej kwoty w wyznaczonym terminie powoduje
nienaliczanie odsetek).
Banki krzyczą do nas z billboardów: „Darmowy kredyt na 57 dni”,
„56 dni bez odsetek” itp., itd. Czy prawdą jest, że płacąc kartą
kredytową 1 marca (przy 57-dniowym grace period) mamy czas na
bezodsetkową spłatę do 26 kwietnia? Tylko w szczególnym przy-
padku odpowiedź brzmi „tak”. W najgorszym wypadku może być to
nawet 28 marca — a więc konieczność spłaty już po 27 dniach.
Skąd takie rozbieżności?
Najłatwiej będzie to zrozumieć na podstawie poniższego rysunku:
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Grace period (okres bezodsetkowy)
●
str. 24
Co więc wynika z powyższego rysunku? Smutny wniosek, że 57 dni
otrzymamy tylko wtedy, gdy zakupu dokonamy w pierwszym dniu
okresu rozliczeniowego. Gdy dokonamy go później, to grace period
kurczy się nam nawet do 27 dni. Taki przekaz reklamowy
—
„27 dni
bez odsetek”
—
nie byłby już jednak tak atrakcyjny.
Ubezpieczenia
Nie powinien być to oczywiście czynnik decydujący, ale pomocni-
czy przy wyborze dobrej karty kredytowej. Mamy do wyboru bar-
dzo wiele różnych możliwości. Oto przegląd różnych rozwiązań
ubezpieczeniowych, czyli za co m.in. bank może zapłacić:
–
opóźnienie lotu,
–
zagubienie bagażu,
–
naprawy sprzętu RTV i AGD,
–
pomoc prawna w podróży,
–
kradzież towaru zakupionego kartą,
–
niezdolność do pracy,
–
użycie karty bez Twojej wiedzy,
–
zniszczenie towaru zakupionego kartą.
To oczywiście tylko część różnych ubezpieczeń, jakie oferują nam
banki. Większa liczba ubezpieczeń jest zazwyczaj związana z bar-
dziej prestiżowymi kartami — złotymi czy platynowymi.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Ubezpieczenia
●
str. 25
W przypadku wszystkich ubezpieczeń, w tym także tych dedykowa-
nych kartom kredytowym, należy zwrócić uwagę na kilka podsta-
wowych zagrożeń:
–
większość ubezpieczeń jest dodatkowo płatna — nie zawsze jest
to stała miesięczna opłata, a czasem zależy ona od np. kwoty
wykorzystanego limitu kredytowego — mogą być to duże kwoty;
–
lista wyłączeń odpowiedzialności jest długa — np. abyśmy mogli
otrzymać odszkodowanie za opóźniony lot, bilet musi być zaku-
piony kartą;
–
kwota łącznego odszkodowania z tytułu wszystkich ubezpieczeń
może być ograniczona do nawet bardzo niskiej kwoty.
Dlatego ważny apel — przeczytaj ogólne i szczegółowe warunki
ubezpieczeń, na które się decydujesz, bo mogą być one tylko
zbędnymi i kosztownymi gadżetami, z których trudno będzie sko-
rzystać w potrzebie. Bo to, o czym należy pamiętać zawsze, to
fakt, że doradcy bankowi są różni — dla niektórych liczy się dobro
klienta, a inni myślą tylko o realizacji własnego planu sprzedażo-
wego.
Ostatnim zagrożeniem związanym z ubezpieczeniami do karty jest
to, że je mamy, ale... o nich nie pamiętamy! Moja znajoma ma
kartę kredytową z bardzo rozbudowanym pakietem ubezpieczeń.
Rozbudowanym i... drogim. Nawet bardzo. Płaci za niego kilka-
dziesiąt złotych każdego miesiąca, a mimo to gdy ostatnio nie
mogła otworzyć drzwi do swojego domu, to wezwała ślusarza i
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Ubezpieczenia
●
str. 26
zapłaciła 120 zł. Pomimo że jej pakiet assistance oferował taką
usługę bezpłatnie.
Gdy — przy okazji pisania tego poradnika — zwróciłem na to jej
uwagę, była w prawdziwym szoku. Przejrzała całą listę przywile-
jów wynikających z jej ubezpieczenia i policzyła, że wydała w os-
tatnim czasie dużo pieniędzy na usługi, które mogła mieć taniej
lub nawet bezpłatnie. Dlatego warto o tym pamiętać i korzystać
z tego, co mamy.
Korzyści — punkty, zniżki, rabaty
Kolejny z pomocniczych aspektów przy wyborze karty kredytowej
to inne wartości dodane. Rozwiązań takich na rynku jest coraz wię-
cej. Oto niektóre z nich:
–
karta kredytowa GE Money Bank i Alma Market SA;
–
karta kredytowa mBank i Orange;
–
karta kredytowa Citi i Plus;
–
karty kredytowe Dominet Banku i klubów Orange Ekstraklasy.
Takich kart jest dużo i będzie ich coraz więcej. Klient otrzymuje
przy okazji takich kart różne rabaty, zbiera punkty lub... wspiera
swoją ulubioną drużynę piłkarską czy koszykarską, która otrzymuje
część prowizji od transakcji przeprowadzanych kartami.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Korzyści — punkty, zniżki, rabaty
●
str. 27
Na rynku dostępne są też programy rabatowe niezwiązane bezpoś-
rednio z partnerem współwydającym kartę — tutaj przykładem jest
np. Lukas Bank i jego klub Maxima, w ramach którego mamy rabaty
w około 1500 sklepach.
Inne
Poza wyżej wymienionymi podstawowymi parametrami kart kredy-
towych plastikowe pieniądze mają ich o wiele więcej. Oto najistot-
niejsze:
1. Wymagana spłata minimalna, która określa, jaką część wyko-
rzystanego limitu należy spłacić. W większości banków jest to
5%, ale różnice dotyczą dodatkowych opłat, prowizji i odsetek.
Niektóre banki wszystkie składniki spłaty zawierają w wyżej
wymienionych 5%, a inne doliczają je do tej kwoty (co oznacza,
że realna minimalna spłata wzrasta do nawet 10%).
Warto zwrócić też uwagę na to, że przy niektórych kartach 5%
nie jest liczone od wykorzystanego limitu, ale od całej przyzna-
nej kwoty. To bardzo ważne, bo jeśli przeoczymy taki zapis
w umowie, mogą nas spotkać bardzo nieprzyjemne konsekwenc-
je. Wyobraź sobie, że otrzymujesz kartę z limitem 5 000zł i wy-
korzystujesz z tej kwoty 500 zł. Oczywiście zalecam spłatę ca-
łości tej kwoty w wyznaczonym terminie, by uniknąć odsetek.
Na potrzeby tego przykładu załóżmy, że nie możesz spłacić ca-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Inne
●
str. 28
łości i chcesz pokryć tylko minimalną wymaganą kwotę. Nie bę-
dzie to jednak 5% od 500 zł (czyli 25zł), ale aż 250 zł! Czyli 50%
wykorzystanej kwoty.
2. Plany spłat ratalnych dają możliwość rozłożenia zadłużenia na
raty. Zaletą takiego rozwiązania jest to, że w przypadku rat op-
rocentowanie jest zazwyczaj niższe. Wady to: dodatkowe opłaty
za rozłożenie na raty (nie we wszystkich bankach; zazwyczaj
jest to suma w okolicach, 2–3%) no i oczywiście... konieczność
płacenia odsetek.
Plany ratalne zazwyczaj można zawrzeć w okresie 6–24 miesię-
cy, ale zależy to oczywiście od konkretnego banku. Tak samo
sprawa wygląda w przypadku oprocentowania (średnia rynkowa
ok. 15%, ale można znaleźć nawet 9%) oraz minimalnej kwoty do
rozłożenia (często nie mniej niż 300–500 zł).
Jeśli już jednak nie udało się nam spłacić całości zadłużenia, to
plany ratalne są dobrym wyjściem, bo są na pewno tańsze niż
płacenie odsetek od limitu kredytowego w standardowej formie.
Od banku zależy, czy rozłożona na raty kwota jest zablokowana
w ramach limitu kredytowego, czy też możemy za pomocą karty
z niej skorzystać.
3. Przelewy z rachunku karty to bardzo pożyteczna funkcja, ale
tylko wtedy, gdy jest ona traktowana jako transakcja bezgotów-
kowa. Zazwyczaj w ten sposób można opłacać rachunki (zacho-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Inne
●
str. 29
wujemy okres bezodsetkowy i nie płacimy odsetek), ale często
możemy też za pomocą tej funkcji przelać pieniądze na swoje
konto. To nieopłacalne, gdyż jest traktowane tak samo jak wyp-
łata z bankomatu.
4. Polecenia zapłaty w przypadku kart kredytowych możemy rozu-
mieć dwojako. Po pierwsze: może to być funkcja pozwalająca
na automatyczne obciążanie naszego konta z tytułu dokonanych
transakcji. Oznacza to, że zgodnie z naszą dyspozycją bank au-
tomatycznie pobierze z naszego rachunku kwotę minimalnej
bądź całkowitej spłaty. W praktyce oznacza to, że nie musimy
pamiętać o terminach spłat, a jedynie zapewnić znalezienie się
na koncie środków na spłatę karty kredytowej. Niestety nie
wszystkie banki oferują taką funkcjonalność, jeszcze inne poz-
walają za pomocą polecenia zapłaty spłacać tylko kwotę mini-
malną, a inne kwotę całkowitego zadłużenia.
Drugim wariantem jest możliwość płacenia naszych rachunków
z karty kredytowej za pomocą polecenia zapłaty. Wystarczy
zgłosić taką formę płatności u wystawcy rachunku (np. Orange).
Niestety, usługę taką oferuje dla odmiany niewielu wystawców
rachunków, częściej można spotkać się z poleceniem zapłaty
z rachunku bankowego.
5. Wyciągi, które wszystkie banki oferują w formie papierowej
(wysyłanej do klienta pocztą), są czasami dodatkowo płatne.
Nie są to duże kwoty, ale w skali roku może się uzbierać kon-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Inne
●
str. 30
kretna suma. Dlatego np. w mBanku lepiej wybrać wyciągi elek-
troniczne, które są bezpłatne.
6. Dostęp internetowy i telefoniczny
—
bardzo ułatwiają kontrolę
nad wydatkami i dodatkowo poprawiają bezpieczeństwo. Może-
my bowiem on-line śledzić sytuację naszej karty, a także
—
w zależności od banku dokonywać różnych operacji — spłat,
wypłat, przelewów itp.
7. Karty dodatkowe to możliwość by z tego samego limitu korzys-
tało kilka osób. Zazwyczaj kart dodatkowych nie może być wię-
cej niż trzy, a opłaty za ich wydanie to przeważnie połowa opła-
ty za kartę główną. Dobre rozwiązanie dla odpowiedzialnych
małżonków, ryzykowne, gdy z limitu mają korzystać np. dzieci
lub... nieoficjalna druga połowa .
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Jak wybrać najlepszą kartę?
●
str. 31
Jak wybrać najlepszą kartę?
Jak wybrać najlepszą kartę?
Być może Cię rozczaruję, ale... nie ma uniwersalnej dobrej odpo-
wiedzi na to pytanie. Każdy z nas jest inny i każdy ma inne potrze-
by. Oczywiście są parametry, które bez względu na potrzeby są ko-
rzystne bardziej lub mniej, np. oprocentowanie, które
—
wiadomo
—
im jest mniejsze, tym lepiej.
Wybór karty nigdy nie powinien być decyzją podejmowaną w 5 mi-
nut. Taki sposób po prostu bardzo szybko się na nas zemści. Nie
podejmuj też decyzji, gdy do Twoich drzwi zapuka doradca tej czy
innej instytucji. Pamiętaj, że nawet jeśli doradca twierdzi, że jest
„niezależny”, to wcale nie znaczy, że tak właśnie jest. Zazwyczaj
sprzedaje się i zachwala to, co jest najlepiej dla doradcy płatne,
a niekoniecznie najbardziej dla klienta korzystne.
Jeśli wiesz, że chcesz zmienić kartę lub dopiero wybrać swój pier-
wszy „plastik”, to polecam swoją metodę — tabelkę, w której naj-
pierw określam własne potrzeby, a później sonduję ofertę jak naj-
większej liczby banków. Moja aktualna karta (nie zdradzę, w jakim
banku!) to efekt porównania ofert siedmiu banków. Na mojej de-
cyzji zaważyła różnica kilkunastu punktów, mam więc świadomość,
że rok temu, kiedy ją wybierałem, była to jedna z najlepszych
—
jeśli nie najlepsza — dla mnie oferta w Polsce. Skorzystaj z mojej
tabeli (zamieszczonej na następnej stronie).
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 32
Tabele do porównania ofert
Dla mnie wybór karty składał się z kilku etapów. Nie mówię, iż jest
to metoda niezawodna, ale gwarantuję — przetestowało ją już kil-
kanaście osób i są z niej naprawdę zadowolone. Polecam także ją
Tobie.
1. Określenie własnych potrzeb
Na początek sporządzam prostą tabelę (taką jak poniżej),
w której z jednej strony wypisuję wszystkie parametry karty
kredytowej, które przychodzą mi do głowy, a z drugiej strony
określam punktowo, jak są one dla mnie ważne. Wynika to z za-
sady wyjątkowości każdego człowieka.
Jeśli prowadzisz sklep i karta ma być wyjściem awaryjnym na
wypadek chwilowego braku gotówki, to bardziej istotna od dos-
tępu internetowego będzie wysokość limitu. Co innego, jeśli
karta ma pełnić funkcję kontrolującą i ograniczającą wydatki —
tutaj istotniejsza będzie np. długość okresu bezodsetkowego niż
sam limit kredytowy itd.
Parametr karty
Jak ważne jest to dla mnie? (1-10 pkt.)
Wysokość limitu
Oprocentowanie
Okres bezodsetkowy
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 33
Ubezpieczenia
Dostęp internetowy
Polecenie zapłaty
Karty dodatkowe
Plany ratalne
Oprocentowanie planów
Opłata roczna za kartę
Opłaty za karty dodatkowe
Płatności zagraniczne
Przelewy z karty
I oczywiście wszystkie inne ważne dla Ciebie parametry. Możesz
dowolnie rozszerzać poszczególne parametry — np. ubezpiecze-
nia można podzielić na priorytetowe (np. ubezpieczenie w pod-
róży) i te, które będą mile widziane — np. od NNW.
Dla mnie ciekawym doświadczeniem było najpierw zaprezento-
wanie opisywanego tutaj sposobu moim bliskim i znajomym,
a później zapoznanie się z ich tabelami priorytetów. Utwierdziło
mnie to w przekonaniu, że każdy ma inne potrzeby, bo np. dla
mojego ojca najważniejsze było kryterium płatności zagranicz-
nych (z racji częstych podróży), a dla mojego serdecznego kole-
gi najbardziej liczyła się, poza oprocentowaniem, także obsługa
internetowa jego karty.
Dla lepszego zobrazowania tego etapu poniżej zaprezentuję ta-
belkę wypełnioną przeze mnie. Nie sugeruj się tym, no, chyba
że masz dokładnie takie same odczucia i potrzeby jak ja. Jeśli
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 34
przepiszesz te wartości, wybierzesz dobrą kartę dla mnie — nie-
koniecznie dla siebie...
U mnie wyglądało to następująco:
Parametr karty
Jak ważne jest to dla mnie? (1-10 pkt.)
Wysokość limitu
5
Oprocentowanie
10
Okres bezodsetkowy
10
Ubezpieczenia
1
Dostęp internetowy
8
Polecenie zapłaty
5
Karty dodatkowe
1
Plany ratalne
5
Oprocentowanie planów
5
Opłata roczna za kartę
3
Opłaty za karty dodatkowe
1
Płatności zagraniczne
5
Przelewy z karty
5
Tak więc — kiedy w ubiegłym roku wybierałem swoją nową
kartę kredytową (staram się robić przegląd rynku pod swoim
kątem raz do roku), karta która spełniła by wszystkie moje
wymagania otrzymałaby 64 punktów — co wynika ze
zsumowania wszystkich punktów za konkretne parametry.
Oczywiście takiej ilości punktów żadna oferta nie zdobyła.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 35
2. W poszukiwaniu ideału
Jako że potrzeby zostały już z grubsza ustalone, można rozej-
rzeć się po rynku. Im więcej banków odwiedzisz, tym większą
masz szansę na znalezienie naprawdę dobrej oferty. Nie daj się
złapać na krótkotrwałe promocje — co przyjdzie Ci z tego, że
przez pierwsze trzy miesiące nie zapłacisz odsetek, skoro przez
pozostałe dziewięć miesięcy w roku będziesz płacił maksymalną
dozwoloną prawem stawkę?
Na potrzeby wizyt w bankach sporządziłem sobie inną tabelę
(na następnej stronie) — bardzo podobną do tej powyżej. Wyd-
rukuj ją w tylu egzemplarzach, ile banków zamierzasz odwie-
dzić. Zachęcam, byś nie korzystał tylko z informacji zamieszczo-
nych w Internecie. Ja najpierw wypisuję wszystkie ważne infor-
macje z Internetu, a później konfrontuję je ze zdaniem doradcy
przez telefon albo w placówce.
Nazwa odwiedzanego banku: ...........................................
Rodzaj
karty: ..............................................................
Parametr karty
Oferta banku
Istotne uwagi,
zastrzeżenia
Wysokość limitu
Oprocentowanie
Okres bezodsetkowy
Ubezpieczenia
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 36
Dostęp internetowy
Polecenie zapłaty
Karty dodatkowe
Plany ratalne
Oprocentowanie
planów
Opłata roczna za kartę
Opłaty za karty
dodatkowe
Płatności zagraniczne
Przelewy z karty
Teraz dla przykładu wypełnię powyższą tabelkę.
Nazwa odwiedzanego banku: CitiBank Handlowy
Rodzaj karty: VISA Silver
Parametr karty
Oferta banku
Istotne uwagi,
zastrzeżenia
Wysokość limitu
Bank proponuje mi
niemal od ręki limit
8000 zł.
Oprocentowanie
24,96%
Okres bezodsetkowy
54 dni
Ubezpieczenia
Ubezpieczenia
nieobowiązkowe,
szeroka oferta
ubezpieczeń.
Można zdecydować się
na ubezpieczenia
później i z nich
rezygnować.
Dostęp internetowy
Bezpłatny, tak samo
dostęp telefoniczny.
Wszystkie ważne dla
mnie funkcje dostępne
z poziomu
Internetu/telefonu.
Polecenie zapłaty
Dostępne dla spłaty
całkowitej
i minimalnej
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 37
(bezpłatne).
Karty dodatkowe
Maksymalnie 6 kart
dodatkowych (3 od
razu, 3 kolejne po 6
miesiącach).
Plany ratalne
Dostępne dla kwoty
min. 800 zł i maks. dla
80% limitu
kredytowego.
Rozłożenie na raty
kosztuje 3% (min 7 zł).
Oprocentowanie
planów
13,49%
Opłata roczna za kartę
75 zł
Dla wniosków
składanych przez
Internet opłata wynosi
0 zł.
Opłaty za karty
dodatkowe
45 zł
Płatności zagraniczne
Dostępne, karta
powszechnie
akceptowana na
całym świecie.
Transakcje w każdej
obcej walucie będą
przeliczone wg kursu
banku. Dla transakcji
poza UE i w walucie
innej niż USD za
przewalutowanie jest
doliczana dodatkowa
opłata: 0,84%
wartości transakcji.
Przelewy z karty
Dostępne, przez
Internet bezpłatne.
Płatności za rachunki
traktowane jak
transakcje
bezgotówkowe.
3. Co porównywać?
Jakie banki wybrać do porównania? W ubiegłym roku kierowa-
łem się następujących kluczem:
1. Bank, w którym mam podstawowe konto osobiste.
2. Bank, który jest liderem rynku kart kredytowych.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 38
3. Bank, który mam najbliżej domu.
4. Bank, w którym pracuje moja koleżanka.
5. CitiBank Handlowy.
6. Bank Millennium.
7. Bank, z którego usług byłem niezadowolony... Może zmienili
ofertę?
4. Co dalej?
Zebrałem wszystkie tabelki, odkładam je na bok i przygotowuję
ostatni element ważny dla mojego wyboru. Tabelka idealnych
parametrów. Korzystam więc z jednej z wcześniejszych tabelek:
Parametr karty
Czego oczekuję
Wysokość limitu
min. 8 tys. zł
Oprocentowanie
maks. 20%
Okres bezodsetkowy
57 dni
Ubezpieczenia
są tylko dodatkiem, nie są dla
mnie istotne
Dostęp internetowy
konieczny
Polecenie zapłaty
bardzo ważne
Karty dodatkowe
mało istotne (mogą być, ale nie są
konieczne)
Plany ratalne
bardzo ważne
Oprocentowanie planów
12%
Opłata roczna za kartę
maks. 100 zł
Opłaty za karty dodatkowe
maks. 50 zł
Płatności zagraniczne
konieczne, najlepiej bez
dodatkowych opłat
Przelewy z karty
bardzo ważne, najlepiej dla
rachunków traktowane jako
bezgotówkowe
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 39
Teraz mam już wszystko, co potrzebne jest do wyboru najlep-
szej karty kredytowej. Na początku określiłem, ile punktów
przyznaję za poszczególne parametry. Maksymalnie karta Citi-
Banku mogła więc otrzymać ode mnie 64 punkty. Oto jak ją oce-
niłem:
Parametr karty
Jak ważne jest to dla
mnie?
(1-10 pkt.)
Ile punktów
przyznałem
Wysokość limitu
5
5
Oprocentowanie
10
1
Okres bezodsetkowy
10
5
Ubezpieczenia
1
1
Dostęp internetowy
8
8
Polecenie zapłaty
5
5
Karty dodatkowe
1
1
Plany ratalne
5
5
Oprocentowanie planów
5
2
Opłata roczna za kartę
3
2
Opłaty za karty dodatkowe
1
1
Płatności zagraniczne
5
1
Przelewy z karty
5
4
RAZEM:
maksymalnie 64 pkt
41 pkt
Karta CitiBanku otrzymałaby więc dzisiaj 41 punktów (stan na
31.03.2008 r.). Karta, na którą zdecydowałem się w roku ubieg-
łym, otrzymała 55 pkt. Różnica duża, a karta CitiBanku wcale
nie była w tym rankingu ostatnia.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Tabele do porównania ofert
●
str. 40
Płynie z tego ważny wniosek: różnice między ofertami poszcze-
gólnych banków są duże i warto przeanalizować je pod kątem
własnych potrzeb. Nie radzę sugerować się tutaj „uniwersalny-
mi” rankingami. Mają one jedynie charakter poglądowy, mogą
np. przesądzać o decyzji w przypadku równej liczby punktów
kilku ofert lub sugerować, jakie banki wziąć pod uwagę przy po-
równywaniu ofert.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Karty kredytowe dla firm
●
str. 41
Karty kredytowe dla firm
Karty kredytowe dla firm
Generalnie rzecz ujmując, karty kredytowe dla firm nie różnią się
funkcjonalnością od tych przeznaczonych dla wszystkich klientów.
Czasem zdarza się nawet tak, że jeśli przedsiębiorca ma możliwość
wzięcia tradycyjnej karty kredytowej, to wybiera taką możliwość,
bo wiąże się ona zazwyczaj z dużo mniejszą ilością formalności.
Zdecydowałem się poświęcić temu zagadnieniu osobny, acz krótki
rozdział — ze względu na to, że jest to produkt, który pewnymi
niuansami różni się jednak od „normalnych” kart kredytowych.
Kilka lat temu oferty kart kredytowych dla firm były w polskich
bankach rzadkością. Dzisiaj jest zdecydowanie lepiej, ale trudno
mówić tu o powszechności. To, co może cieszyć, to na pewno
coraz przyjaźniejsze procedury, elastyczność banków, a także
lepsza oferta z wieloma korzyściami dla przedsiębiorców. Rynek
ten czeka z pewnością dalszy rozwój, bo wielu przedsiębiorcom nie
jest potrzebna wielka linia kredytowa w rachunku firmowym, a ich
płynność może poprawić nawet kilka tysięcy złotych limitu na
karcie kredytowej.
Obecnie karty kredytowe dla firm oferują w Polsce PKO BP, Pe-
kao SA, ING Bank Śląski, Raiffeisen Bank, Lukas Bank oraz BOŚ.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Karty kredytowe dla firm
●
str. 42
Atuty kart kredytowych dla firm są takie same, jak wszystkich in-
nych: szybki dostęp do gotówki, okres bezodsetkowy itd. Główna
wada to oczywiście to, że korzyści osiąga się głównie w przypadku
transakcji bezgotówkowych, ale to akurat nie jest aż tak bardzo
duży problem, bo według Pentora przedsiębiorcy korzystają z kart
głównie do płacenia za paliwo (24 proc.), opłacania podróży służ-
bowych (23 proc.), kosztów reprezentacyjnych (14 proc.) czy ser-
wisowania samochodów (10 proc.). Wszystkie te usługi można
w zasadzie opłacić kartą, więc problemu nie ma.
Maksymalny limit kredytowy, jaki może otrzymać klient, nie różni
się specjalnie od górnych kwot w przypadku innych kart. Może
oferta Raiffeisen Banku (150 tys. zł) wyróżnia się tutaj in plus, ale
firma musi osiągać odpowiednio wysokie dochody, by taki limit ot-
rzymać. Średnia rynkowa to 20–30 tys. zł. Zaletą jest możliwość
wliczania kosztów użytkowania karty do kosztów uzyskania przy-
chodów, a więc oszczędności podatkowe.
Oprocentowanie kart kredytowych dla firm (kwiecień 2008 r.) jest
w stosunku do innych kart bardzo konkurencyjne. Najniżej opro-
centowany limit kredytowy jest w BOŚ i Lukas Banku (15–17%), ale
generalnie trudno znaleźć oprocentowanie wyższe niż 20%. To na
pewno dobra wiadomość i jeżeli przedsiębiorca ma możliwość, to
powinien się o taką kartę postarać.
Jeśli już rozpoczniesz starania o kartę kredytową dla MSP, to przy-
gotuj się na dokładne dokumentowanie sytuacji finansowej Twojej
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Karty kredytowe dla firm
●
str. 43
firmy. Procedury mogą być uproszczone, jeśli masz rachunek fir-
mowy w danym banku. Jeśli go nie masz, to... niewykluczone, że
będziesz musiał takowy rachunek założyć, aby „kredytówkę”
dostać. To zasadnicza różnica w stosunku do zwykłych kart
kredytowych, gdzie rzadkością jest taki wymóg. Dla firm to raczej
norma, ale są oczywiście odstępstwa — chociażby Lukas Bank czy
ING. Problem w tym, że rachunki firmowe w niektórych bankach są
bardzo drogie i może się okazać, że pomimo np. niższego
oprocentowania takie rozwiązanie wcale się już nie kalkuluje.
Sam koszt wydania i rocznego użytkowania karty można zawrzeć
w przedziale od 0 do 200 zł (tutaj też zdarzają się promocje).
W lipcu 2007 roku Bankier.pl ogłosił swój ranking kart kredytowych
dla firm. Oto jak się on prezentuje:
Miejsce
Karta (bank)
Liczba punktów
1.
MasterCard Business EFL Lukas Bank
8,2
2.
Visa Business Lukas Bank
7,9
3.
Visa Business BOŚ Bank
7,6
4.
Visa Business ING Bank Śląski
7,0
5.
Visa Business Profit Raiffeisen Bank Polska
6,7
6.
PKO Euro Business
5,7
7.
MasterCard Business Pekao SA
5,0
Autorzy rankingu ocenie poddali oprocentowanie kredytu, długość
okresu bezodsetkowego, wysokość opłaty za wydanie i użytkowanie
karty, maksymalny możliwy do uzyskania limit oraz opłatę za pro-
wadzenie rachunku firmowego, jeśli jego założenie jest wymaga-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Karty kredytowe dla firm
●
str. 44
ne. Ostatnim ocenianym elementem były usługi dodane i ubezpie-
czenia.
I właśnie tym ostatnim punktem zajmę się na koniec. To usługi do-
dane, czyli coś, co tak naprawdę odróżnia karty kredytowe dla firm
od innych. To właśnie te usługi mogą decydować o wyborze tej czy
innej karty — ze względu na specyfikę prowadzonej działalności.
Lukas Bank do swoich kart oferuje m.in. udział w programie raba-
towym „Klub Maxima”, rabaty na hotele, wypożyczanie samocho-
dów czy na porady prawne (nawet 70%). Ponadto dla firm, które
korzystały bądź korzystają z usług Europejskiego Funduszu Leasin-
gowego, procedury uzyskiwania kart kredytowych są uproszczone.
ING Bank Śląski do swojej karty dołącza bezpłatny pakiet ubezpie-
czeń dotyczących kradzieży samej karty i nieuprawnionego posłu-
żenia się nią lub np. kradzieży gotówki pobranej z karty. Do tego
oczywiście rabaty: na zakup kopiarek czy komputerów (nawet
15%), porady prawne lub telefony komórkowe.
BOŚ Bank oferuje do karty w zasadzie tylko ubezpieczenia (bez-
płatne i płatne — rozszerzone i podstawowe). Ponadto klienci pos-
ługujący się tą kartę wspierają ochronę Biebrzańskiego Parku Naro-
dowego (bank przekazuje część prowizji na rzecz rozwoju natural-
nych ekosystemów polskiej przyrody).
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Karty kredytowe dla firm
●
str. 45
Raiffeisen Bank, PKO BP i Pekao SA nie mają dla swoich kart dedy-
kowanych specjalnych programów. O ile karta Raiffeisen — choć
droga — jest porównywalna ze wszystkimi powyższymi, to karty
największych polskich banków (PKO BP i Pekao SA) zdecydowanie
odstają od konkurencji. Niestety, odstają w negatywnym tego sło-
wa znaczeniu.
Wniosek prosty: jeśli prowadzisz działalność wystarczająco długo
i masz dobre wyniki finansowe, postaraj się o kartę kredytową. Tak
jak w przypadku innych kart kredytowych — określ swoje potrzeby
i bardzo dokładnie przelicz koszty.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na czym zarabia bank?
●
str. 46
Na czym zarabia bank?
Na czym zarabia bank?
Mogłoby się wydawać, że skoro bank daje okres bezodsetkowy, to
na kartach nie będzie zarabiał nic lub bardzo niewiele. Nic bar-
dziej mylnego! Karty kredytowe to dla banków niezwykle dochodo-
wy instrument płatniczy. Dzieje się tak z wielu względów. Przede
wszystkim:
1. W większości przypadków płatne jest wydanie karty (od 10 do
nawet 1000 zł) — zależy to nie tylko od banku, ale i od rodzaju
karty. Im bardziej jest ona prestiżowa, tym droższe jest jej wy-
danie. Banki często rezygnują z tej opłaty, by zachęcić klientów
do podpisania umowy o kartę kredytową.
2. Coroczne opłaty za użytkowanie karty (od 10 do nawet 1000 zł),
które mogą być zmniejszane w przypadku przekroczenia okreś-
lonego pułapu obrotu, np. 20 tys. zł na rok. Tutaj również działa
zasada jak powyżej — im bardziej prestiżowa jest karta, tym
droższe jest jej użytkowanie.
3. Wypłaty z bankomatów płatne niezależnie od sieci — to zasadni-
cza różnica w stosunku do karty debetowej wydawanej do kon-
ta, gdzie wypłaty w niektórych sieciach bankomatowych są bez-
prowizyjne. Ponadto w przypadku gotówkowych wypłat z karty
kredytowej oprocentowanie jest liczone od razu — nie ma okre-
su bezodsetkowego.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na czym zarabia bank?
●
str. 47
4. Prowizje, jakie bank pobiera od transakcji bezgotówkowych
(tym razem nie bezpośrednio od klienta, ale od operatorów ter-
minali płatniczych — tzw. interchange fee; jak się szacuje, jest
to 1–2% wartości transakcji). Według danych VISA: około 80%
transakcji kartami kredytowymi to operacje bezgotówkowe —
płatności w sklepach, przez Internet itp.
5. Ubezpieczenia, w tym niektóre obowiązkowe przy zawieraniu
umowy o kartę kredytową. Najczęściej ubezpieczenia obejmują
transakcje wykonane przez osoby nieuprawnione, ale częste są
także pakiety typu assistance.
6. To, co najważniejsze, zostawiłem na koniec, czyli: odsetki od
wykorzystanego limitu — jeżeli klient nie spłaci całości zadłuże-
nia w tzw. okresie bezodsetkowym, to bank nalicza odsetki.
!
Wiele banków nalicza odsetki od kwoty całego zadłuże-
nia, niezależnie od tego, jaką kwotę spłacił klient. Przyk-
ład: klient na wyciągu z karty kredytowej ma 1000 zł zad-
łużenia i spłaca 999 zł. Odsetki nie są jednak naliczane od
kwoty 1 zł, ale od całego tysiąca! Należy więc uważać, by
przez pomyłkę nie spłacić zbyt małej kwoty — wtedy nic
na tym nie skorzystamy. Na szczęście nie wszystkie banki
stosują taką praktykę. Warto dokładnie przeczytać umo-
wę także pod tym kątem!
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na czym zarabia bank?
●
str. 48
Raport z lutego 2008 r. przygotowany przez Open Finance i dzien-
nik „Polska” wskazuje, że około 50% Polaków nie spłaca kredytu
w okresie bezodsetkowym, a więc korzysta z kredytu i płaci odset-
ki! To powoduje, że lawinowo rośnie zadłużenie Polaków z tego ty-
tułu. W 2007 roku wzrosło z 5,8 mld do 8,8 mld zł. Autorzy raportu
szacują, że jeśli będziemy zadłużać się w takim tempie, to pod
koniec 2008 roku zadłużenie sięgnie 14 mld zł.
Źródło: NBP
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na wakacjach — czyli karta za granicą
●
str. 49
Na wakacjach — czyli karta za granicą
Na wakacjach — czyli karta za granicą
Na samą myśl o płaceniu kartą kredytową za granicą wielu z nas ła-
pie się za głowę. Jak się wydaje, trzeba pamiętać o wielu rze-
czach. Tak naprawdę jednak trzeba sprawdzić tylko kilka rzeczy
w regulaminie naszej karty. Uwaga! Jeśli tego nie zrobimy, to z po-
wodu przeliczeń i innych opłat głowa może nas boleć jeszcze na
długo po powrocie z zagranicy. Problem ten będzie coraz mniejszy
— za sprawą SEPA.
SEPA, czyli Single Euro Payment Area, ma na celu stworzenie jed-
nolitego rynku usług płatniczych. W ciągu najbliższych czterech lat
obywatele państw objętych SEPA będą mogli dokonywać transakcji
w euro tak, jakby płacili w walucie swojego kraju, a nie tak jak za
granicą. Przyniesie to oczywiście oszczędności.
Niezależnie od postępujących w tym obszarze zmian i ułatwień,
należy pamiętać o przestrzeganiu podstawowych zasad przy płace-
niu kartą kredytową za granicą:
–
nie wszystkie karty umożliwiają dokonywania płatności poza
granicami Polski;
–
nie wypłacajmy pieniędzy z bankomatów (to kosztuje potrójnie:
prowizja za wypłatę, przeliczenie na złotówki i wreszcie odsetki
liczone z pominięciem grace period);
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na wakacjach — czyli karta za granicą
●
str. 50
–
niektóre banki pobierają prowizje także za transakcje bezgo-
tówkowe — przed wyjazdem sprawdź, jak do tej sprawy podcho-
dzi Twój bank;
–
i na koniec to, co najważniejsze: przeliczenia (różne w zależ-
ności od banku).
Oto przegląd zasad w kilku wiodących bankach dla najpopularniej-
szych kart (stan na 3 marca 2008 r.):
Lukas Bank (Visa Classic) — transakcje dokonane w euro są przeli-
czane na złotówki według kursu BZ WBK. Transakcje w innych wa-
lutach niż euro najpierw przeliczane są na europejską walutę wed-
ług kursu VISA, a następnie na PLN (według kursu BZ WBK).
GE Money Bank (VISA GE) — transakcje dokonane w euro są przeli-
czane na PLN wg kursu GE Money Bank, dla transakcji rozliczanych
w walutach innych niż euro przeliczenie na tę walutę następuje
według kursu VISA, a następnie na PLN wg kursu GE Money Bank.
PKO BP (VISA Błękitna) — transakcje dokonane w USD są przelicza-
ne na PLN według kursu PKO BP, dla transakcji w walutach innych
niż USD przeliczenie na tę walutę następuje według kursu VISA,
a później na PLN według kursu PKO BP.
Pekao SA (VISA Classic) — transakcje dokonane w USD są przeli-
czane na PLN według kursu Pekao SA, transakcje dokonane w
walucie innej niż USD są przeliczane na dolary według kursu VISA,
a następnie na PLN według kursu Pekao SA.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na wakacjach — czyli karta za granicą
●
str. 51
Citi Handlowy (VISA Silver) — transakcje w każdej obcej walucie
będą przeliczone według kursu Banku Citi Handlowy. Dla transakcji
poza UE i w walucie innej niż USD za przewalutowanie jest dolicza-
na dodatkowa opłata w wysokości 0,84% wartości transakcji.
Millennium Bank (Millennium VISA) — transakcje dokonane w euro
i USD są przeliczane na PLN według kursu VISA, transakcje dokona-
ne w innej walucie niż USD i euro są najpierw przeliczane na USD,
a następnie na PLN według kursów VISA. W przypadku wszystkich
transakcji zagranicznych bank pobiera także dodatkową marżę —
3%.
BZ WBK (VISA Silver) — transakcje dokonane w euro są przeliczane
na PLN według kursu BZ WBK, transakcje dokonane w walucie innej
niż euro są przeliczane na europejską walutę według kursu VISA,
a następnie na PLN według kursu BZ WBK. Transakcje dokonane
w walucie innej niż euro są obciążone dodatkową prowizją za prze-
walutowanie w wysokości 3%.
ING Bank (VISA Classic) — transakcje dokonane w euro są przeli-
czane na PLN według kursu ING Banku Śląskiego, transakcje doko-
nane w walucie innej niż euro są przeliczane na europejską walutę
według kursu VISA, a następnie na PLN według kursu ING Banku
Śląskiego.
Kredyt Bank (VISA Classic) — transakcje dokonane w euro są prze-
liczane na PLN według kursu Kredyt Banku, transakcje dokonane
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Na wakacjach — czyli karta za granicą
●
str. 52
w walucie innej niż euro są przeliczane na europejską walutę wed-
ług kursu VISA, a następnie na PLN według kursu Kredyt Banku.
Bank BPH (VISA Silver) — transakcje dokonane w euro są przeli-
czane na PLN według kursu Banku BPH, transakcje dokonane w wa-
lucie innej niż euro są przeliczane na europejską walutę według
kursu VISA, a następnie na PLN według kursu Banku BPH.
mBank (VISA Classic) — transakcje dokonane w euro są przeliczane
na PLN według kursu mBanku, transakcje dokonane w walucie in-
nej niż euro są przeliczane na europejską walutę według kursu VI-
SA, a następnie na PLN według kursu mBanku.
!
W niektórych krajach obowiązuje standard 6-cyfrowego
kodu PIN i czasem mimo że do karty mamy nadany kod
4-cyfrowy, musimy wprowadzić sześć cyfr. W takim wy-
padku zamiast dwóch brakujących cyfr należy wprowa-
dzić dwie gwiazdki.
No i oczywiście zawsze warto mieć przy sobie trochę gotówki — tak
na wszelki wypadek.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Jak dokładnie wyliczyć zyski z karty kredytowej?
●
str. 53
Jak dokładnie wyliczyć zyski
Jak dokładnie wyliczyć zyski
z
z
karty
karty
kredytowej?
kredytowej?
Wbrew pozorom wyliczenie — co do grosza — jakie korzyści przyno-
si nam korzystanie z karty kredytowej, nie jest ani trochę skompli-
kowane. Aby miało to sens, należy spełnić kilka podstawowych wy-
mogów:
–
wszystkie płatności bezgotówkowe wykonywać kartą kredytową,
–
nie płacić kartą kredytową więcej, niż jest się w stanie spłacić
oraz...
–
założyć rachunek oszczędnościowy w banku — im wyżej opro-
centowany, tym lepiej.
O co chodzi z tym rachunkiem oszczędnościowym? Mam tu na myśli
oszczędnościowe subkonto, które jest w ofercie większości banków
— w ING jest to OKO, w mBanku — eMax Plus, a w Lukasie —
Rachunek Oszczędzam... itd.
Następnym krokiem jest wpłacanie na rachunek oszczędnościowy
pieniędzy, które później przeznaczymy na spłatę karty kredytowej.
By uzmysłowić sobie, o co dokładnie tutaj chodzi, pokażę to na
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Jak dokładnie wyliczyć zyski z karty kredytowej?
●
str. 54
przykładzie: jest trzeci dzień marca, a Ty otrzymujesz wyciąg z in-
formacją o konieczności spłaty 1550 zł do 29 marca. 10 marca ot-
rzymujesz wypłatę — regulujesz inne zobowiązania, a 1550 zł na
spłatę karty lokujesz na rachunku oszczędnościowym (na 5,05%).
Pieniądze wypłacasz dopiero 29 marca i spłacasz całość zadłużenia.
W ten sposób nie płacisz odsetek za kartę kredytową, a na Twoim
rachunku oszczędnościowym przybywa 3,30 zł (już po zapłaceniu
„podatku Belki”).
?
Nie wiesz, jak policzyć, jakie odsetki na rachunku osz-
czędnościowym zarobisz, gdy trzymasz na nim środki kil-
ka lub kilkanaście dni? Możesz to zrobić na dwa sposoby
— użyj kalkulatora lub ściągnij arkusz z mojej strony:
Powiesz, że 3,30 zł miesięcznie to mało? Może i tak, ale ja patrzę
na to z drugiej strony:
–
to prawie 40 zł w ciągu roku (tyle płacę za prenumeratę bardzo
wartościowego newslettera, tak więc można powiedzieć, że
mam ją za darmo!);
–
przy założeniu, że średnie oprocentowanie karty kredytowej to
20%, za te same 19 dni zapłaciłbym bankowi ponad 16 zł odse-
tek (rachunek jest prosty — tutaj oszczędności wynoszą prawie
200 zł rocznie!);
&
Adrian Hinc
Twój bank nie oferuje
rachunku
oszczędnościowego?
Zapoznaj się z ofertą mBanku,
gdzie dostajesz konto i przelewy
za 0zł — możesz je
wykorzystywać jako swoją
skarbonkę do karty kredytowej!
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Jak dokładnie wyliczyć zyski z karty kredytowej?
●
str. 55
–
wprowadzenie takiego systemu motywuje do lepszej kontroli
i planowania wydatków — wiem, ile mogę wydać, by to spłacić,
a poza tym wykaz większości moich miesięcznych wydatków
dostaję na wyciągu z karty kredytowej, co powoduje, że mam
nad nimi dużo lepszą kontrolę;
–
robię większy obrót na karcie, niż gdybym na raz wykorzystał
całość limitu, a potem tylko spłacał minimalne kwoty — tak
więc osiągam próg, dzięki któremu kartę na następny rok będę
miał za darmo;
–
nie płacę bankowi ani złotówki za korzystanie z jego pieniędzy
— moje w tym czasie spokojnie leżą na rachunku!
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Typowe błędy — czyli gdzie mogą być pułapki
●
str. 56
Typowe błędy — czyli gdzie mogą
Typowe błędy — czyli gdzie mogą
być
być
pułapki
pułapki
Przestrzeganie kilku podstawowych reguł pozwoli na oszczędności
i rozsądne użytkowanie plastikowego pieniądza. Od razu zazna-
czam, że jeśli nie zastosujesz się do którejkolwiek z niżej wymie-
nionych rad, to nie stanie się tragedia, ale na pewno nie będzie to
korzystne dla Twojego portfela!
1. Nie decyduj się na bardzo wysoki limit kredytowy, jeśli nie masz
wystarczająco silnej woli, by nie wykorzystać go w całości! Pa-
miętaj o zasadzie ograniczonego zaufania nie tylko na drodze,
ale również w stosunku do bankowych doradców-sprzedawców.
Czy limit np. 17 000 zł jest Ci potrzebny? Określ w swoim budże-
cie, jaką kwotę jesteś w stanie wydawać za pomocą karty kre-
dytowej i zdecyduj się na limit w wysokości dwu- lub trzykrot-
ności tej kwoty.
2. Spłacaj zadłużenie w okresie bezodsetkowym — wtedy unikniesz
płacenia wysokich odsetek — nawet 27% w skali roku. Doradca
w banku powie o tym 2,25% w skali miesiąca — brzmi zupełnie
inaczej, ale znaczy dokładnie to samo. Trzymanie pieniędzy na
lokacie czy rachunku oszczędnościowym jest zdecydowanie
mniej korzystne niż spłacenie karty kredytowej. Na najlepszych
depozytach zarobisz 7% w skali roku, czyli po odjęciu „podatku
Belki” niespełna 0,5% miesięcznie. Nie zachęcam oczywiście do
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Typowe błędy — czyli gdzie mogą być pułapki
●
str. 57
zrywania lokat — namawiam raczej do rozsądnego wykorzysty-
wania limitu na karcie kredytowej.
3. Nie używaj karty kredytowej w bankomacie, bo za wypłatę go-
tówki zapłacisz wysoką prowizję. Korzystaj ze swojej gotówki
lub limitu kredytowego w ramach konta i koniecznie z bankoma-
tów bezprowizyjnych. Pamiętaj, że w takiej sytuacji tracisz tak-
że okres bezodsetkowy i odsetki liczone są od razu po wypłacie.
Jeżeli bardzo potrzebujesz gotówki, a nie masz innych dostęp-
nych środków niż te na karcie kredytowej, to jest na to sposób.
?
Czy wiesz, że jest metoda na to, by wypłacić gotówkę
z karty kredytowej, nie tracąc przy tym okresu bezod-
setkowego? Załóż konto w serwisie typu Dotpay.pl i za-
płać sam sobie kartą kredytową, a następnie wypłać
gotówkę na swoje konto. Zapłacisz prowizję jak w ban-
komacie, ale zaoszczędzisz na odsetkach.
4. Podliczaj regularnie swoje wydatki — jeśli okaże się, że prze-
wyższają one dochody, to jest to pierwszy sygnał alarmowy.
Dalsze podążanie tą drogą może Cię doprowadzić do niewypła-
calności, a co za tym idzie — do bankructwa. System spłat mini-
malnych w kartach kredytowych może doprowadzić do tego, że
będziesz spłacał same odsetki, a dług wcale nie będzie się
zmniejszał.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 58
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
Używanie karty kredytowej wiąże się z kilkoma niebezpieczeństwa-
mi. Nie ma co jednak wpadać w panikę — wystarczy zwykła ostroż-
ność, by zminimalizować ryzyko, którego i tak nigdy w 100% nie
wyeliminujemy. Co przede wszystkim? Przed Tobą 18 ważnych rad.
1. Nie spuszczaj swojej karty z oczu. Kelner w restauracji, sprze-
dawca w sklepie czy ktokolwiek inny nie ma prawa zabrać Two-
jej karty do terminala, jeśli mu nie towarzyszysz. Wielokrotnie
w restauracjach widzę, że kelner bierze kartę i po chwili wraca
z kwitkiem do podpisu. To niedopuszczalne — zwróć uwagę kel-
nerowi, że tak się nie robi. Do skopiowania paska z Twojej karty
wystarczy 5 sekund!
2. Jeżeli już musisz wypłacić pieniądze ze swojej karty kredytowej
za pomocą bankomatu, to zwróć uwagę na to, czy nie ma on
przymocowanych jakichś dziwnych urządzeń, które nie pasują
do niego lub w jakikolwiek sposób budzą Twoją wątpliwość. Tak
właśnie złodzieje kopiują paski z naszych kart — jeśli według
Ciebie z bankomatem jest coś nie tak, to po prostu skorzystaj
z innego i poinformuj o tym właściciela bankomatu — numer te-
lefonu jest na każdym z nich.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 59
3. Zachowaj ostrożność przy płaceniu przez Internet. Zwróć uwagę
na to, czy na stronie, na której podajesz numer swojej karty
i numer CVV, znajduje się kłódeczka, która informuje o szyfro-
waniu połączenia. W zależności od przeglądarki wygląda ona
nieco inaczej (po lewej stronie Firefox, po prawej Internet Ex-
plorer):
Zwróć też uwagę na to, czy na początku adresu jest ciąg znaków
https (zamiast http). Jest to kolejna informacja o szyfrowaniu.
4. Nie odpowiadaj na maile, w których — rzekomo — Twój bank
prosi Cię o podanie numeru Twojej karty, daty jej ważności, nu-
meru CVV czy innych danych, które są wyłącznie do Twojej wia-
domości. To, co bank musi wiedzieć o Twojej karcie —
zapewniam — doskonale wie. I na pewno nie upewnia się co do
tych informacji, wysyłając do Ciebie mail.
5. Możesz postarać się także o inny rodzaj zabezpieczenia: zdjęcie
na Twojej karcie kredytowej. Nie oferują tego wszystkie banki,
ale jeśli masz możliwość umieszczenia swojej podobizny na kar-
cie, to skorzystaj z niej. Jak często można zauważyć, sprzedaw-
cy nie sprawdzają, czy podpis na potwierdzeniu transakcji jest
zgodny z tym na karcie. Oczywiście zdjęcie nie zabezpiecza
w 100%, ale jest dodatkową szansą na to, że gdy ktoś nieupo-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 60
ważniony będzie chciał się posłużyć naszą kartą, to zostanie to
udaremnione.
6. Przeanalizuj ofertę ubezpieczeń banku, w którym masz kartę
kredytową. Czasami pakiety są bezpłatne i trzeba je tylko akty-
wować. Innym razem ubezpieczenie od nielegalnego użycia kar-
ty kosztuje tylko symboliczne kilka złotych.
7. Od razu po otrzymaniu karty podpisz ją. Choć wydaje się to
oczywiste, to wiele osób tego nie robi. W przypadku kart auto-
ryzowanych kodem PIN przez długi czas można robić zakupy bez
przeszkód, bo po prostu może się zdarzyć, że nikt nie zwróci na
to uwagi. Problem pojawia się, gdy karta zostanie zgubiona.
Jeśli znajdzie ją ktoś nieuczciwy
—
wystarczy, że podpisze ją
własnoręcznie i będzie mógł zrobić zakupy w sklepie, który ma
terminal starego typu. Jeśli karta będzie podpisana przez Cie-
bie, istnieje większa szansa, że ktoś zorientuje się w próbie
oszustwa.
8. Zapamiętaj PIN — nigdzie go nie zapisuj. Podczas pracy w banku
wielokrotnie widziałem, że ludzie trzymają kod PIN zapisany na
kartce w portfelu. Czasem zdarzało się nawet — o zgrozo — że
PIN był zapisany na żółtej karteczce „post-it” i przyklejony
do... karty. To tak, jakbyśmy zostawiali drzwi do domu otwarte
na oścież. I jeszcze pod domem wywiesili zachętę dla złodziei.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 61
9. Ustalając lub zmieniając kod PIN, unikaj łatwych kombinacji,
np. daty urodzenia. Najlepiej zawrzeć w PIN cztery nieznaczące
nic cyfry. Teoretycznie tak samo trudny do odgadnięcia jest PIN
1111 jak 2746, ale ten drugi trudniej podejrzeć, szczególnie gdy
złodziej obserwuje nas np. na zakupach.
10.Ostatnia związana z PIN-em zasada: nie ujawniaj go nikomu.
Jeśli się już to zdarzy, to najszybciej jak to tylko możliwe
zmień go na inny. Odnośnie zmian kodu PIN
—
rób to w
regularnych odstępach czasu. To nie tylko poprawia
bezpieczeństwo, ale i... dobrze trenuje naszą pamięć.
11.Zachowuj potwierdzenia zapłaty i wydruki potwierdzeń z ban-
komatu. Porównuj je z wyciągami otrzymywanymi co miesiąc
z banku. Ja po otrzymaniu wyciągu „odhaczam” wszystkie moje
transakcje i dopiero kiedy całość się zgadza, to je wyrzucam.
Na szczęście jeszcze nigdy nie było żadnych rozbieżności. Jeśli
trafisz na niezgodności — skontaktuj się z bankiem i złóż rekla-
mację. Nie musisz sam biegać po sklepach i wyjaśniać — zrobią
to za Ciebie bank i ewentualnie organizacja płatnicza. Takie
rozwiązanie ma niestety jedną wadę — np. VISA daje sobie na
rozpatrzenie reklamacji 180 dni.
12.Spisz numery wszystkich swoich kart, a także numery, pod które
zadzwonisz w przypadku ich utraty. Pamiętaj, że na numery za-
czynające się od 0-800 nie zadzwonisz w niektórych sieciach ko-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 62
mórkowych, dlatego najlepiej zapisz też numery stacjonarne
i wszystkie inne możliwości kontaktu, jakie daje Ci Twój bank.
Proponuję takie rozwiązanie
—
możesz sobie to wydrukować lub
przepisać, lub po prostu się na tym wzorować:
Karta
Numer karty
Bank
Numer do
banku
Numer do
organizacji
Co po wypełnieniu dla przykładowych danych będzie wyglądało
w sposób następujący:
Karta
Numer
karty
Bank
Numer do
banku
Numer do
organizacji
Visa
Electron
4444 3333
2222
PKO BP
022 639-66-
00
0-800-111
-1569
Visa Gold
3333 2222
1111
Lukas Bank
061 856-52-
78
0-800-111
-1569
MasterCard
Aura
1111 4444
8888
Cetelem Bank
022 511-87-4
1
0-800-111
-1211
I tak dalej, aż do wpisania tutaj wszystkich Twoich kart. Nas-
tępnie taki spis schowaj w jakimś bezpiecznym, ale i łatwo dos-
tępnym miejscu. Oczywiście możesz wydrukować w kilku eg-
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 63
zemplarzach — jeden trzymać w domu, a drugi np. w skrytce
bankowej.
Numery do organizacji płatniczych i do banków są wypisane po-
niżej, ale gdy będziesz przygotowywał własny spis kart, najle-
piej potwierdź te numery w swoim banku. W sytuacji zagubienia
bądź kradzieży kart ich zastrzeżenie będzie szybsze dzięki wy-
żej wymienionemu spisowi. Nie zapomnisz też w nerwach o żad-
nej, nawet nieużywanej karcie.
Jeśli nie znasz numeru, pod którym możesz zastrzec swoją kar-
tę, to zapewne znajdziesz go na odwrocie swojej karty. Na
wszelki wypadek podaję w tym miejscu uniwersalne numery or-
ganizacji VISA i MasterCard oraz poszczególnych polskich ban-
ków. Te numery zmieniają się niezwykle rzadko — zapisz je jako
rezerwowe.
KRAJ
VISA
MASTERCARD
Australia
1-800-12-5440
1-800-121-113
Austria
0800-200-288
0800-21-8235
Belgia
0800-1-8397
0800-1-5096
Chiny
10-800-110-2911
10-800-110-7309
Dania
80-018588
8001-6098
Francja
0-800-90-1179
0-800-90-1387
Grecja
00-800-11-638-0304
00-800-11-887-0303
Hiszpania
900-99-1124
900-97-1231
Holandia
0800-022-3110
0800-022-5821
Irlandia
1-800-55-8002
1-800-55-7378
Japonia
00531-11-1555
00531-11-3886
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 64
Kanada
1-800-847-2911
0800-819-1040
Niemcy
0800-811-8440
0-800-819-1040
Polska
0-800-111-1569
0-800-111-1211
Portugalia
0800-8-11-824
800-8-11-272
Szwajcaria
0800-89-4732
0800-89-7092
Szwecja
020-79-5675
020-791-324
Turcja
00-800-13-535-0900
00-800-13-887-0903
USA
1-800-847-2911
1-636-722-7111
Węgry
06-800-11272
06-800-12517
Wlk. Brytania
0800-89-1725
0-800-96-4767
Włochy
800-819-014
800-870-866
Inne kraje
1-410-581-3836
X
Centrum VISA
1-410-581-9994
X
Numery do banków:
Bank
Numer telefonu
AIG Bank
71 358-22-22
Bank BPH
12 682-84-82
Bank BPS
22 539-50-00
BOŚ Bank
22 543-34-34
BZ WBK
61 856-54-55
Cetelem Bank
22 511-87-41
Citi Handlowy
22 692-24-84
DnB Nord
22 515-30-00
Dominet Bank
22 737-47-98
Fortis Bank
22 566-93-00
GE Money Bank
58 300-75-00
58 300-75-85
Getin Bank
12 682-81-63
HSBC
22 314-03-14
ING Bank Śląski
32 357-00-12
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 65
Inteligo
81 535-66-66
Invest Bank
22 515-31-50
Kredyt Bank
22 634-50-00
Lukas Bank
61 856-52-78
mBank
42 630-08-00
Millennium Bank
22 598-41-14
MultiBank
42 630-00-00
Nordea Bank
58 300-00-00
Pekao SA
22 534-35-54
PKO BP
22 639-66-00
Raiffeisen Bank
22 549-99-00
Santander
71 337-85-00
Jeżeli ktoś nie odbiera w banku lub czas oczekiwania jest zbyt
długi, to zadzwoń do organizacji płatniczej
—
i na odwrót.
13.W sklepie przed zatwierdzeniem transakcji (niezależnie czy
podpisem, czy PIN-em) sprawdź kwotę na wydruku lub wyświet-
laczu PIN-pada. Jeżeli sprzedawca świadomie lub nieświadomie
wpisze błędną kwotę, a Ty potwierdzisz to kodem PIN albo pod-
pisem, trudno będzie udowodnić, że zaszła pomyłka.
14.Pamiętaj, aby zabrać kartę i potwierdzenie transakcji od sprze-
dawcy. Po dokonaniu transakcji schowaj kartę i pamiętaj o zag-
rożeniu ze strony kieszonkowców.
15.Nie zostawiaj karty w samochodzie.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
●
str. 66
16.Robiąc zakupy w Internecie, korzystaj tylko ze sprawdzonych
sklepów. Jeśli robisz gdzieś zakupy pierwszy raz, sprawdź opinie
o sklepie na forach internetowych i wśród znajomych. Pamiętaj
też o bezpieczeństwie (pkt. 3).
17.Przy transakcjach internetowych nigdy nie masz obowiązku po-
dawania kodu PIN do karty.
18.Zachowaj dane dotyczące sprzedawcy, w tym przede wszystkim
adresy (tradycyjny i internetowy) oraz numer telefonu. Zacho-
waj też e-maile ze sklepu dotyczące konkretnej transakcji. Da-
ne te przechowuj co najmniej do momentu otrzymania wyciągu
i sprawdzenia poprawności rozliczeń.
Pamiętaj! Jeśli cokolwiek związanego z kartą budzi Twoje podej-
rzenia — skontaktuj się z bankiem. To nic nie kosztuje, a może Cię
uchronić przed nieszczęściem.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Słowniczek terminów dotyczących karty kredytowej
●
str. 67
Słowniczek terminów dotyczących
Słowniczek terminów dotyczących
karty
karty
kredytowej
kredytowej
Poniżej znajdują się podstawowe terminy dotyczące kart kredy-
towych i kredytu w ogóle. Część z nich wystąpiła już powyżej,
zbieram je tutaj dla ułatwienia odszukania jakiegoś terminu
w przyszłości.
Autoryzacja — zezwolenie na dokonanie transakcji.
Karta kredytowa — karta płatnicza z przyznanym limitem kredyto-
wym, umożliwiającym zadłużanie się do kwoty wyżej wymienione-
go limitu.
Limit kredytowy — maksymalna wysokość kredytu, którą może
dysponować użytkownik karty kredytowej.
Minimalna wymagana spłata — najmniejsza część zadłużenia, któ-
rą użytkownik karty kredytowej jest zobowiązany spłacić. Zazwy-
czaj jest to 5% zadłużenia, ale może to być też stała, zryczałtowa-
na kwota.
Odsetki — koszt kredytu, czyli kwota, którą bank dolicza nam do
wykorzystanego (i niespłaconego w okresie bezodsetkowym) zadłu-
żenia.
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Słowniczek terminów dotyczących karty kredytowej
●
str. 68
Okres bezodsetkowy — okres, w którym bank nie pobiera odsetek
od wykorzystanego limitu. Na koniec okresu bezodsetkowego musi
nastąpić spłata minimalna lub całkowita.
Oprocentowanie nominalne — stopa procentowa określająca wy-
sokość odsetek pobieranych przez bank. W oprocentowaniu nomi-
nalnym nie są zawarte inne kwoty pobierane przez bank.
Oprocentowanie rzeczywiste — patrz RRSP (poniżej).
RRSP — rzeczywista roczna stopa procentowa (z ang. APR — annual
percentage rate)
—
jest to wskaźnik, który określa faktyczną wyso-
kość kosztów płaconych bankowi — odsetki, prowizje, opłaty mani-
pulacyjne itd. Jest wyrażony w procentach i niemal zawsze jest
wyższy od oprocentowania nominalnego.
Uwierzytelnienie — potwierdzenie przez użytkownika (za pomocą
PIN-u czy podpisu) zamiaru dokonania transakcji. Umożliwia połą-
czenie z bankiem i zarejestrowanie transakcji w systemie informa-
tycznym (po sprawdzeniu, czy dostępne środki pozwalają na doko-
nanie transakcji).
Wyciąg — cykliczna (zazwyczaj comiesięczna) informacja o tran-
sakcjach dokonanych za pomocą karty kredytowej (wraz z określe-
niem minimalnej i całkowitej kwoty do spłaty).
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Kilka słów na koniec...
●
str. 69
Kilka słów na koniec...
Kilka słów na koniec...
Jeśli tutaj dobrnąłeś, to jest mi niezwykle przyjemnie. Będę jesz-
cze bardziej zadowolony, jeśli skorzystasz przynajmniej z części
zawartej tu wiedzy. Zebrałem w tej publikacji odpowiedzi na py-
tania, które często mnie jako doradcy zadawali klienci.
Jeśli Ty masz jakieś pytania — udostępniam mojego maila:
— jeżeli jakieś pytania będą się szczególnie
często pojawiać, to umieszczę je w następnym wydaniu, gdyż mam
zamiar co jakiś czas uaktualniać „Poznaj swoją kartę kredytową”.
Pamiętaj też, żeby nie przywiązywać się do banku na zawsze. Co
jakiś czasu sprawdzaj, co słychać u konkurencji
—
i jeżeli oferta
Twojego banku znacząco od tego odstaje i nie zanosi się na zmiany
— przenieś swoją kartę. Zwykle korzystasz wtedy z dobrej oferty
dla migrujących klientów, o których banki zabiegają coraz ostrzej.
Jeśli chcesz zrezygnować z karty, to pamiętaj, by zrobić to na oko-
ło dwa miesiące przed naliczeniem kolejnej opłaty za roczne użyt-
kowanie karty. Jeśli zrobisz to później — najpewniej nie unikniesz
tego wydatku.
Przygotowując niniejszą publikację, korzystałem nie tylko z wiedzy
własnej, ale też z tego, co jest zawarte w Internecie. Szczególnie
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Kilka słów na koniec...
●
str. 70
pomagały mi informacje z Wikipedii. Dlatego jeżeli jeszcze nie
wiesz, co zrobić z 1% swojego podatku, zachęcam do wsparcia tego
niezwykle ciekawego, ale i kapitałochłonnego przedsięwzięcia non-
profit:
&
Adrian Hinc
POZNAJ SWOJĄ KARTĘ KREDYTOWĄ — Adrian Hinc —
Autor poleca
●
str. 71
Autor poleca
Autor poleca
Piotr Rybicki
„Finanse dla niefinasistów”
Jeśli chcesz wiedzieć:
–
Skąd w firmie biorą się pieniądze?
–
Czym finansować rozwój działalności?
–
Jak czytać i analizować sprawozdania
finansowe?
–
W co inwestować gotówkę?
Data wydania: luty 2007
Stron: 216
Format: A5
Bernice Kanner
„Twoje podejście do pieniędzy.
Czy zachowujesz się tak, jak wszyscy inni?”
Sprawdź, czy postępujesz tak jak niemal
wszyscy inni:
–
Oszczędzasz pieniądze czy szastasz nimi?
–
Co zrobiłbyś dla pieniędzy?
–
Lubisz płacić podatki?
Data wydania: czerwiec 2006
Stron: 168
Format: 122 x 194
Sylwia S. Lim
„Jak kontrolować swoje finanse”
Twoja przyszłość jest w Twoich rękach.
Dowiedz się, jak:
–
zaplanować dobry budżet,
–
oszczędzać na emeryturę,
–
określać bezpieczny pułap zadłużenia
–
i wiele więcej!
Data wydania: luty 2006
Stron: 168
Format: A5
Więcej bardzo ciekawych pozycji dotyczących finansów osobistych, planowania wydatków
i wielu innych ważnych zagadnień znajdziesz na stronie, gdzie rekomenduję dobre książki:
http://biblioteka.adrianhinc.pl
&
Adrian Hinc
POLECAMY TAKŻE PORADNIKI:
POLECAMY TAKŻE PORADNIKI:
FOREX. Podstawy giełdy walutowej
Poznaj tajniki rynków finansowych,
które znają tylko nieliczni!
Czy gdybym powiedział Ci, że istnieje od całkiem niedawna
rynek, w którym każdy może zaistnieć bez względu jakim
kapitałem początkowym dysponuje, uwierzyłbyś? A gdybym
dodał jeszcze, że aby na nim zarabiać nie jest konieczne
śledzenie wiadomości ani czasochłonne analizowanie
finansowych raportów? Że możesz zacząć nie posiadając żadnej
szczególnej wiedzy, że możesz ćwiczyć na "sucho" i co
najważniejsze zarabiać zarówno na spadkach jak i wzrostach
kursu?
Więcej o tym poradniku przeczytasz na stronie:
"Książka jest napisana bardzo prostym językiem dobrze zrozumiałym dla
laika. Dzieki tej książce zacząłem grę na giełdzie i nie żałuję tego."
Mirosław Pytkowski 26 lat, elektryk
Giełda Papierów Wartościowych w praktyce
Podstawy inwestowania na GPW wyjaśnione
"po ludzku"
„GPW - Giełda Papierów Wartościowych
, możesz odkryć, jak funkcjonuje giełda i jak
zacząć na niej zarabiać. Co więcej, jeśli otworzysz
internetowy rachunek w domu maklerskim - będziesz mógł
kontrolować sytuację, obserwować wykresy, kupować i sprze-
dawać papiery wartościowe nie wychodząc nawet w tym celu z
domu.
Więcej o tym poradniku przeczytasz na stronie:
"Dlaczego nie zacząłeś z sukcesem inwestować na giełdzie?" Większość ludzi
odpowie: bo nie wiedziałem, jak to się robi, bo bałem się strat... Możesz
dalej myśleć tym torem, możesz też zmienić myślenie i poznać, jak
pasjonujące jest inwestowanie. Nawet, jeśli nie masz żadnych pieniędzy -
dzięki grze giełdowej "na sucho".
Zobacz pełen katalog naszych praktycznych poradników
Document Outline
- Wstęp
- Czym właściwie jest karta kredytowa?
- Rynek kart kredytowych w Polsce
- Parametry kart kredytowych
- Jak wybrać najlepszą kartę?
- Karty kredytowe dla firm
- Na czym zarabia bank?
- Na wakacjach — czyli karta za granicą
- Jak dokładnie wyliczyć zyski z karty kredytowej?
- Typowe błędy — czyli gdzie mogą być pułapki
- Bezpieczeństwo — pamiętaj bezwzględnie!
- Słowniczek terminów dotyczących karty kredytowej
- Kilka słów na koniec...
- Autor poleca
Wyszukiwarka
Podobne podstrony:
A Hinc = Karta Kredytowa (Full 71 str)
A Hinc = Karta Kredytowa (Full 71 str)
A Hinc = Karta Kredytowa (Full 71 str)
Adrian Hinc Karta kredytowa
Adrian Hinc Karta kredytowa
Karta kredytowa Adrian Hinc
Karta kredytowa Adrian Hinc
KKO127787642 Umowa kredytowa Orange Finanse (karta kredytowa)
KKO127787642 Formularz informacyjny Orange Finanse (karta kredytowa)
Karta kredytowa
karta 5 id 231776 Nieznany
321[07] 01 122 Karta pracy egza Nieznany (2)
009 Karta oceny funkcjonowania Nieznany
341[01] 01 122 Karta pracy egza Nieznany (2)
karta 3 id 231744 Nieznany
karta charakterystyki niebezpie Nieznany
karta kredytowa
341[05] 01 122 Karta pracy egza Nieznany (2)
Karta kredytowa(1)
więcej podobnych podstron