Kalkulacja opłacalności oprocentowania

depozytów przez banki czyli skąd się bierze

obecne oprocentowanie depozytów w bankach ?

Joanna Leszczyńska

Agata Ślązek

PLAN PREZENTACJI:

1.Depozyty – wprowadzenie
2. Czynniki wpływające na oprocentowanie depozytów:

• Potrzeby banku
• Długość i rodzaj lokaty
• Stopy procentowe
• Stopy rezerw obowiązkowych
•Stosunek depozytów do kredytów
•Konkurencja o pieniądze

3.Wojna depozytowa
4.Porównanie ofert banków

Depozyty bankowe

Depozyt bankowy są to środki finansowe jakie powierza
inwestor(zwany depozytariuszem) bankowi na pewien
okres czasu. Innym słowem depozyt bankowy oznacza
zaciągnięcie długu przez bank u depozytariusza.

Na żądanie

Na żądanie

• takie, które można wycofać

(czyli zamienić na pieniądze) z

banku w każdej chwili, umowa

jest zawierana na czas

nieoznaczony. Depozyty na

żądanie są obecnie często tym

samym, co pieniądz, gdyż

można ich użyć bezpośrednio

do zapłaty za dobra i usługi.

Terminowe

Terminowe

• (np. jednodniowe,

trzymiesięczne, roczne), czyli

takie które można wycofać

tylko po upływie określonego

w umowie terminu.

Wcześniejsze wycofanie

depozytu jest w tym wypadku

zerwaniem umowy klienta z

bankiem i powoduje zazwyczaj

stratę finansową dla klienta (w

postaci utraty, pełnej lub

częściowej, należnych za ten

okres odsetek). Przy

depozytach terminowych po

upłynięciu okresu umowy z

reguły jest ona automatycznie

przedłużana na następny

okres, jeśli depozytariusz nie

wyda bankowi innej

dyspozycji.

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – Potrzeby banku

Stopień nadpłynności finansowej
banku: jeśli bank posiada
wystarczająco wysoki zasób kapitału
pozwalający na bezpieczne
prowadzenie działalności -> nie musi
walczyć o każdego klienta na lokaty
-> proponowane dla klientów zyski z
tej formy oszczędzania mogą być
niższe

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – długość i rodzaj lokaty

•Dłuższy okres deponowania środków
na lokacie = wyższe oprocentowanie

•Bankom zależy na długoterminowych
źródłach kapitału, stąd wyższe
oprocentowanie długoterminowych
depozytów

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – stopy procentowe

•Mają problemy z płynnością finansową i szybko potrzebują
nowych środków

•Działanie reklamowe (np. nowy bank na rynku)

•Atrakcyjną lokatą chcą przyciągnąć klienta, którego skuszą na
inne produkty (np. konto lub kartę kredytową)

•Brak zaufania na rynku międzybankowym, utrudniające
pożyczanie od innych banków
 

Kiedy banki mogą zdecydować się na
podniesienie oprocentowania lokat znacznie
ponad WIBOR?

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – stopy procentowe

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – stopy rezerw obowiązkowych

Wynosi obecnie 3,5% oznacza że taki procent wkładów
od depozytów banki muszą zdeponować na koncie w
banku centralnym. Jest to niejako dodatkowy koszt dla
banku i w przypadku wzrostu tej stopy obniża
oprocentowanie lokat i innych depozytów

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – stosunek depozytów do
kredytów

Bank musi mieć odpowiedni stosunek depozytów do kredytów
aby zachować płynność i móc pokrywać swoje akcje
kredytowe obecnie w Polsce w sektorze finansowym mamy
niedobór depozytów w kwocie ok. 80 mld zł. Aby w
przyszłości zarabiać na kredytach banki musza zebrać bazę
depozytową.

Ponadto od początku przyszłego roku banki będą musiały
zacząć dostosowywać się do norm Bazylei 3, które nakazują
wydłużenie średniego okresu zapadalności depozytów

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – stosunek depozytów do
kredytów

Kredyty i depozyty sektora niefinansowego (mld zł)

Źródło: Raport o sytuacji banków w I półroczu 2012 r. , KNF

Czynniki wpływające na oprocentowanie
depozytów – konkurencja o pieniądze

Wojna depozytowa

Ograniczanie akcji kredytowej przez banki Europejskie

Obniżanie stóp procentowych – niższe marże odsetkowe

Konieczność dopasowania długości kredytów do depozytów
(Bazylea III)

Przyczyny:

Porównanie ofert banków

Bank

Produkt

Kapitalizacja

Oproc.

Zysk

1.

Volkswagen Bank

Lokata Plus

Biznes

standardowa

4,30%

36,42 zł

2.

FM Bank

FM Lokata

standardowa

4,20%

35,57 zł

3.

Meritum Bank

Lokata

Standardowa

Internetowa

standardowa

4,20%

35,57 zł

4.

Alior Bank

Lokata terminowa

standardowa

3,90%

33,03 zł

5.

Toyota Bank

Lokata dla firm

standardowa

3,90%

33,03 zł

6.

Credit Agricole Bank Polska

S.A.

Lokata terminowa

standardowa

3,60%

30,48 zł

7.

Invest Bank

Lokata

standardowa

standardowa

3,50%

29,63 zł

8.

BOŚ

Lokata terminowa

Biznes

standardowa

3,50%

29,63 zł

9.

Bank BGŻ

Lokata

standardowa

standardowa

3,41%

28,88 zł

10.

Nordea Bank

e-Depozyt

standardowa

3,30%

27,94 zł

Najlepsze lokaty 1M dla kwoty 10 000 zł

Źródło: Ranking lokat dla firm – maj 2012, bankier.pl

Porównanie ofert banków

Najlepsze lokaty 3M dla kwoty 10 000 zł

Bank

Produkt

Kapitalizacja

Oproc.

Zysk

1.

FM Bank

FM Lokata

standardowa

6,10%

153,32 zł

2.

Idea Bank

Lokata Stabilna

standardowa

5,80%

145,78 zł

3.

Meritum Bank

Lokata

Standardowa

Internetowa

standardowa

4,90%

123,16 zł

4.

Toyota Bank

Lokata dla firm

standardowa

4,40%

110,59 zł

5.

Credit Agricole

Bank Polska S.A.

Lokata terminowa

standardowa

4,20%

105,57 zł

6.

Nordea Bank

e-Depozyt

standardowa

4,20%

105,57 zł

7.

Volkswagen Bank

Lokata Plus Biznes

standardowa

4,15%

104,31 zł

8.

Alior Bank

Lokata terminowa

standardowa

4.00%

100,55 zł

9.

Polbank EFG

Lokata zysk

miesiąc w miesiąc

miesięczna

3,77%

95,00 zł

10.

Invest Bank

Lokata

standardowa

standardowa

3,70%

93,00 zł

Źródło: Ranking lokat dla firm – maj 2012, bankier.pl

Porównanie ofert banków

Najlepsze lokaty 6M dla kwoty 10 000
zł

Bank

Produkt

Kapitalizacja

Oproc.

Zysk

1.

FM Bank

FM Lokata

standardowa

6,30%

316,72 zł

2.

Idea Bank

Lokata Stabilna

standardowa

5,90%

296,60 zł

3.

Meritum Bank

Lokata

Standardowa

Internetowa

standardowa

5,20%

261,42 zł

4.

Credit Agricole Bank Polska

S.A.

Lokata z Plusem

standardowa

4,80%

241,31 zł

5.

Toyota Bank

Lokata dla firm

standardowa

4,60%

231,26 zł

6.

Alior Bank

Lokata terminowa

standardowa

4.15%

208,62 zł

7.

Polbank EFG

Lokata zysk

miesiąc w miesiąc

miesięczna

4,025%

203,70 zł

8.

Getin Bank

Lokata

Standardowa

Miesięczna

4,00%

202,43 zł

9.

Bank Pocztowy

Lokata

standardowa o

zmiennym

oprocentowaniu

standardowa

4,00%

201,09 zł

10.

Invest Bank

Lokata

standardowa

standardowa

4,00%

201,01 zł

Źródło: Ranking lokat dla firm – maj 2012, bankier.pl

Porównanie ofert banków

Najlepsze lokaty 12M dla kwoty 10 000
zł

Bank

Produkt

Kapitalizacja

Oproc.

Zysk

1.

FM Bank

FM Lokata

standardowa

6,40%

638,84 zł

2.

Idea Bank

Lokata Stabilna

standardowa

6,00%

598,93 zł

3.

Meritum Bank

Lokata

Standardowa

Internetowa

standardowa

5,50%

549,01 zł

4.

Credit Agricole

Bank Polska S.A.

Lokata dynamiczna

standardowa

5,40%

539,04 zł

5.

Toyota Bank

Lokata dla firm

standardowa

5,00%

499,10 zł

6.

Getin Bank

Lokata

Standardowa

miesięczna

4,50%

456,68 zł

7.

Polbank EFG

Lokata

Standardowa

standardowa

4.50 %

449,20 zł

8.

Bank Pocztowy

Lokata

standardowa o

zmiennym

oprocentowaniu

standardowa

4,50%

449,17 zł

9.

Alior Bank

Lokata terminowa

standardowa

4.35%

434,20 zł

10.

Bank Millennium

Lokata

SuperProcent

standardowa

4,00%

399,27 zł

Źródło: Ranking lokat dla firm – maj 2012, bankier.pl