Zasady kredytowania:

Sposoby ujmowania kredytu:

• formalno-prawne ujęcie kredytu - zgodnie z nim, istotą kredytu jest wykorzystanie czasowo wolnych środków pieniężnych, a nie tworzenie nowych. Bank sprawuje tutaj rolę pośrednika w przekazywaniu potrzebującym podmiotom czasowo ulokowanych w nim, przez inne osoby, środków pieniężnych. W wyniku tej operacji, powstaje wierzytelność u kredytodawcy, oraz proporcjonalne kwotowo zobowiązanie u kredytobiorcy,

• ekonomiczne ujęcie kredytu - zgodnie z tak rozumianym ujęciem, bank umożliwia dokonywanie wydatków pieniężnych w rozmiarach przekraczających aktualnie posiadane przez kredytobiorcę środków pieniężnych, poprzez tworzenie nowych dochodów i środków z równoczesnym ich udostępnieniem kredytobiorcy, na warunkach przewidzianych w umowie.

Standardowa umowa kredytowa zawiera:

• datę i miejsce zawarcia umowy

• dane stron umowy

• postanowienia ogólne

• kwotę i walutę kredytu

• warunki uruchomienia

• cel kredytu

• okres kredytowania

• zasady i termin spłaty kredytu

• wysokość prowizji

• wysokość oprocentowania

• sposób zabezpieczenia kredytu

• zakres uprawnień banku

• termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej

• informacje o warunkach zmiany i odstąpienia od umowy przez bank i kredytobiorcę

• informacje o skutkach naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

Etapy realizacji umowy kredytu:

1. Wnioskowanie

2. Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy

3. Podjęcie decyzji kredytowej przez bank

4. Podpisanie umowy

5. Realizacja kredytu w formie określonej umową

Wniosek kredytowy zawiera:

• kwotę kredytu

• cel

• okres kredytowania

• terminy spłaty

• informacje o innych kredytach

• proponowane formy zabezpieczenia

Formy zabezpieczenia kredytu:

1. osobowe:

• poręczenie - osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie

• weksel własny in blanco - kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, według której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty

• poręczenie wekslowe (awal)

• gwarancja bankowa

• przelew (cesja) wierzytelności - bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu

• przystąpienie do długu

2. rzeczowe:

• zastaw na rzeczach i prawach

• blokada środków na rachunku bankowym - ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania

• kaucja - wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym

• bon na okaziciela

• hipoteka - zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której założono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Nie można ustanowić jej na nieruchomości, którą dłużnik ma tylko do użytku.