Depozyty簄kowe i oferta辮ozyt贸w簄kowych

Wydzia艂 Ekonomiczno Socjologiczny

Kierunek: Finanse i rachunkowo艣膰

Gr 5

Dominika Majcher

Anna Chom膮towska

Tytu艂: Depozyty bankowe i oferta depozyt贸w bankowych

Rozdzia艂 I Poj臋cie i rola depozyt贸w

Przez depozyty rozumie si臋 gromadzenie 艣rodk贸w pieni臋偶nych na rachunku bankowym. Depozyt r贸wnie偶 zamiennie okre艣lany jest jako lokata bankowa. Umowa o udost臋pnieniu 艣rodk贸w w postaci depozytu, zawarta musi by膰 pomi臋dzy depozytariuszem, a bankiem. Depozytariusz na tej podstawie udost臋pnia swoje 艣rodki pieni臋偶ne na z g贸ry okre艣lony czas (mog膮 to by膰 lokaty jednodniowe, miesi臋czne, roczne etc.). Odsetki liczone mog膮 by膰 w zale偶no艣ci od zawartej umowy np. dzienne, miesi臋czne lub roczne. W przypadku wi臋kszo艣ci lokat naliczone odsetki dodawane s膮 do kwoty lokaty (kapitalizowane).1

Depozyt stanowi jeden z instrument贸w finansowych, w kt贸rym to wp艂acaj膮c okre艣lon膮 kwot臋 na rachunek, depozytariusz udziela po偶yczki bankowi. Banki dzi臋ki wp艂aconym depozytom oferuj膮 swoim klientom kredyty i na podstawie r贸偶nicy z oprocentowania lokat, a oprocentowania po偶yczki wykazywany jest zysk banku. Wobec powy偶szego depozyt nazywany jest r贸wnie偶 jako instrument d艂u偶ny. Nale偶y doda膰, i偶 depozyty s膮 jednym z bezpieczniejszych sposob贸w na pomna偶anie swojego kapita艂u. Wobec powy偶szego nie gwarantuj膮 tak du偶ej stopy zwrotu, jak chocia偶by akcje.

Rodzaje depozyt贸w:

  1. Depozyty na 偶膮danie (a鈥檝ista) lub lokata dynamiczna 鈥 pieni膮dze gromadzone zazwyczaj na bie偶膮cych rachunkach, do kt贸rych klient ma sta艂y dost臋p. Nie s膮 to 艣rodki 鈥瀦amro偶one鈥 na z g贸ry okre艣lony czas jak w przypadku lokat kr贸tko i d艂ugoterminowych.

  2. Depozyt terminowy 鈥 depozytariusz przez okre艣lony czas zawarty w umowie nie mo偶e podj膮膰 ulokowanego kapita艂u. Po terminie tym bank oddaje depozytariuszowi wp艂acony kapita艂 wraz z naliczonymi odsetkami. W przypadku gdyby dosz艂o do wyp艂aty przed okre艣lonym w umowie terminem bank ma prawo do naliczenia np. karnych op艂at b膮d藕 wyp艂aca tylko kapita艂 podstawowy bez dodatkowych odsetek.

  3. Lokata rentierska 鈥 jest to produkt bankowy, w kt贸rym odsetki od kapita艂u naliczane s膮 miesi臋cznie b膮d藕 kwartalnie i wyp艂acane depozytariuszowi, r贸wnie偶 w tych cyklach. Pozosta艂y kapita艂 pracuje do ko艅ca trwania umowy. Nazwa lokaty wi膮偶e si臋 z tym, i偶 miesi臋czne dochody przypominaj膮 otrzymywanie przez klienta renty.

Najwa偶niejsze cechy umowy, na kt贸re nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋 podczas lokowania depozytu bankowego:

  1. Okres na kt贸ry ma zosta膰 zawarta umowa (W przypadku d艂ugoterminowych um贸w, istnieje zagro偶enie, i偶 w przy nieprzewidzianych okoliczno艣ciach, mo偶liwa jest strata odsetek. Nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋, 偶eby zapisy umowy by艂y w miar臋 elastyczne)

  2. Oprocentowanie zgromadzonych 艣rodk贸w (stopa procentowana zawsze podawana jest w skali rocznej),

  3. Okres kapitalizacji,

  4. Oprocentowanie depozytu (sta艂e lub zmienne),

  5. Spos贸b naliczania odsetek.

Przy wyborze depozytu, nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋 na wiele czynnik贸w m.in.: wysoko艣膰 stopy zwrotu, ryzyko inwestycji (m.in. weryfikacja czy instytucja, kt贸ra oferuje nam mo偶liwo艣膰 ulokowania 艣rodk贸w na koncie jest instytucj膮 bankow膮 i jest obj臋ta nadzorem KNF), okres kapitalizacji (im cz臋艣ciej kapitalizowane s膮 oszcz臋dno艣ci tym wy偶sza stopa zwrotu).

Wz贸r na obliczenie efektywno艣ci lokaty bankowej:

re=(1+r/m)m鈥1

gdzie:

re 鈥 efektywna stopa procentowa;

r 鈥 nominalna stopa procentowa (oprocentowanie depozytu);

m 鈥 liczba kapitalizacji w ci膮gu roku.2

Na rynku pojawi艂y si臋 r贸wnie偶 produkty strukturyzowane, zwane lokatami strukturyzowanymi, kt贸rych wynik to pomieszanie obligacji wraz z opcj膮.

Dzi臋ki zastosowaniu obligacji inwestor ma pewno艣膰 odzyskania z g贸ry za艂o偶onej cz臋艣ci b膮d藕 ca艂o艣ci wp艂aconego kapita艂u. Opcja jest instrumentem nieprzewidywalnym. Kupuj膮c tego typu produkt inwestujemy np. w r贸偶nego rodzaju surowce, tj. z艂oto czy mied藕. Zakres inwestycji nie ogranicza si臋 tylko do wymienionych surowc贸w, ale mo偶e tak偶e do wysoko艣ci kursu walut czy te偶 inwestycja w akcje danej Sp贸艂ki gie艂dowej. Nie znaczy to jednak, i偶 zawsze ma szans臋 osi膮gn膮膰 zysk, a po czasie inwestycji okaza膰 si臋 mo偶e, i偶 pomimo wyp艂aty 100% w艂o偶onego kapita艂u odnotowali艣my strat臋 z powodu du偶ej inflacji. Ulokowane 艣rodki na tego typu produkcie bankowym mog膮 鈥瀙racowa膰鈥 rok, a nawet trzy lata. Przez taki okres czasu cz臋sto ci臋偶ko jest zdiagnozowa膰 jak wygl膮da膰 b臋dzie cena z艂ota, czy te偶 jak zachowa si臋 np. kurs CHF/PLN.3

W dniu 06.03.2013r. Rada Polityki Pieni臋偶nej, obni偶y艂a stopy procentowe o 0,50 pkt proc., co wydawa膰 by si臋 mog艂o, i偶 tak wysoki spadek st贸p procentowych niekorzystanie wp艂yn膮膰 mo偶e na op艂acalno艣膰 lokat bankowych. Op艂acalno艣膰 depozytu jednak nie tylko zale偶y od wysoko艣ci obowi膮zuj膮cych st贸p procentowych, ale r贸wnie偶 od obowi膮zuj膮cej inflacji (luty br 2,4%). Wobec spadku st贸p, spad艂a r贸wnie偶 wska藕nik inflacyjny, co spowodowa艂o, i偶 zyski pozosta艂y na sta艂ym poziomie, a nawet w niekt贸rych przypadkach wzros艂y.

Reasumuj膮c, w Polsce lokaty kr贸tkoterminowe (do 6 miesi臋cy) stanowi膮 98% wszystkich zak艂adanych lokat bankowych. Dobrze wybrana lokata z pewno艣ci膮 nie dostarczy nam du偶ych zysk贸w, ale pozwoli bezpiecznie trzyma膰 nasze oszcz臋dno艣ci w niewielki spos贸b je pomna偶aj膮c.4 Nale偶y precyzyjnie przygl膮da膰 si臋 ka偶demu produktowi, gdy偶 w przypadku zerwania przedterminowo umowy zazwyczaj mo偶emy zosta膰 obci膮偶eni dodatkowymi op艂atami tzw. manipulacyjnymi, b膮d藕 strat膮 zgromadzonych odsetek. Niekorzystan膮 cech膮 lokaty, jest zwykle zamro偶enie kapita艂u na okre艣lony czas zapisany w umowie. Wyp艂ata 艣rodk贸w pieni臋偶nych przez ko艅cem terminu lokaty jest nieop艂acalna, gdy偶 zazwyczaj skutkuje utrat膮 naliczonych odsetek. Przypatruj膮c si臋 obecnej sytuacji na Cyprze, nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋, i偶 w przypadku posiadania du偶ej kwoty kapita艂u, aby nie lokowa膰 oszcz臋dno艣ci do jednej instytucji bankowej czy te偶 grupy bankowej.

Rozdzia艂 II Oferta depozyt贸w bankowych

mBank5

LOKATA terminowa LOKATA strukturyzowana

za otwarcie

i prowadzenie lokaty

0 PLN 0 PLN
gwarancji kapita艂u 100% 100%
okres lokaty 2, 3, 6, 9 i 12 miesi臋cy okres inwestycji jest ustalany indywidulanie
minimalna kwota lokaty 500 PLN 1 000 PLN
zysk gwarantowany zysk zysk zale偶ny od zachowania aktywa bazowego danej lokaty
wyp艂ata przed terminem Wyp艂ata 艣rodk贸w jest jednoznaczna z zerwaniem lokaty. Zrywaj膮c lokat臋 przed terminem otrzymasz 50% odsetek za okres przechowywania 艣rodk贸w pieni臋偶nych na lokacie Brak mo偶liwo艣ci wyp艂aty cz臋艣ci 艣rodk贸w; wyp艂ata 艣rodk贸w jest jednoznaczna z zerwaniem lokaty. zrywaj膮c lokat臋 przed terminem pobierana jest op艂ata manipulacyjna, okre艣lona ka偶dorazowo w zasadach

Nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋, i偶 por贸wnaniu poddano dwa r贸偶ne produkty lokaty. Chc膮c zainwestowa膰 d艂ugoterminowo i uzyska膰 wi臋kszy zysk ni偶 przy standardowej lokacie, warto rozwa偶y膰 inwestycj臋 w lokat臋 strukturyzowan膮. W przypadku kr贸tkoterminowej inwestycji lokata ta nie b臋dzie zupe艂nie op艂acalna.

Nazwa banku Get in Bank Meritum Bank
Rodzaj lokaty Na start Internetowa
Oprocentowanie 5,7 4,2
Termin 1 miesi膮c 1 miesi膮c
Kwota depozytu w PLN 1 000 1 000
Odsetki w PLN 4,73 2,83

W przedstawionych przyk艂adach istnieje mo偶liwo艣膰 internetowego za艂o偶enia lokaty, co wi膮偶e si臋 z regu艂y z wy偶szym oprocentowaniem odsetek ni偶 podczas standardowej procedury. Nale偶y zwr贸ci膰 uwag, i偶 w przypadku ka偶dej z lokat bank odprowadza podatek w wysoko艣ci 19% z uzyskanych odsetek (czyli zysku).

W czasach spowolnienia gospodarczego lokata jest bezpiecznym instrumentem finansowym, na kt贸rym warto ulokowa膰 kapita艂, bior膮c pod uwag臋 chocia偶by ze wzgl臋du na przysz艂膮 emerytur臋. Zamiar oszcz臋dzania na emerytur臋 ro艣nie wraz z wiekiem. W grupach 35-44, 45-54 i 55-65 lat deklaruje go 13 proc. respondent贸w, natomiast w grupach 18-24 i 25-34 lat wska藕nik ten wynosi odpowiednio 6 i 8 proc.6 Z czego wynika, i偶 wa偶nym jest kszta艂towanie 艣wiadomo艣ci spo艂ecznej od najm艂odszych lat.

Nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋, i偶 lokuj膮c kapita艂 w banku obj臋tym kontrol膮 Komisj膮 Nadzoru Finansowego, jeste艣my obj臋ci ochron膮 Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wysoko艣ci 100 tys. EUR wp艂aconych 艣rodk贸w. Wobec czego generalnie nie ma zagro偶enia straty ulokowanego kapita艂u. W zwi膮zku z tym, nale偶y podkre艣li膰 艂atwo艣膰 u偶ytkowania tego instrumentu finansowego jakim jest depozyt, jak te偶 jego bezpieczn膮 form臋.


  1. http://www.findict.pl/slownik/lokata

  2. K. Jajuga, Wprowadzenie do inwestycjo finansowych. Depozyty i instrumenty rynku pieni臋偶nego, Warszawa 2009, s. 25.

  3. http://www.skarbiec.biz/alternatywne/lokaty-strukturyzowane.htm

  4. http://e-lokaty.pl/porownanie-lokat/wiosenne-porownanie-lokat-bankowych.html

  5. http://www.mbank.pl

  6. Forbes鈥 z dnia 03.01.2012r. , W niepewnych czasach Polacy chc膮 oszcz臋dza膰.


Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
4 Systemy gwarantowania depozytow rondo
Kontrakt i oferta w handlu zagranicznym
7 2 Oferta produkt贸w i us艂ug bankowych
Dzia艂alno艣膰 depozytowa
oferta wzor
Oferta RM 3D
oferta test (3)
oferta praktyk redaktor
OFERTA Zeszyt 39, Niepe艂nosprawno艣膰
L i oferta zatrudnienia[1], II rok II semestr, org
Oferta Pracy GLIWICE
Oferta Hotelu
oferta sem 2
OFERTA ratownicy medyczni
oferta internetowa 17 2009
Oferta na III termin w katalogu 17
oferta1
Oferta bankowa dla student贸w, Studia UMK FiR, Licencjat, I rok, Finanse R.Huterski (w) D.Krupa (膰),

wi臋cej podobnych podstron