Aleksandra Marjańska studia uzupełniające magisterskie II st. ZP I gr. 1

Kredyt studencki- który bank najlepiej wybrać?

Banki w których można wziąć kredyt studencki

Obecnie mamy tylko cztery banki, które obsługują preferencyjne kredyty studenckie. Są to w kolejności alfabetycznej:

• Bank PEKAO SA – PEKAO, jeden z największych banków w Polsce, jego właścicielem jest włoski UniCredit. 1003 placówek w całym kraju,

• Bank Polskiej Spółdzielczości SA – BPS, jest bankiem, w którym większościowy udział w kapitale zakładowym posiadają polskie podmioty gospodarcze – Banki Spółdzielcze. Zrzesza 363 banki,

• PKO Bank Polski SA – PKO BP, nie trzeba chyba zbyt dużo pisać, jest to największy polski bank. 1186 oddziałów i 1069 agencji,

• Spółdzielcza Grupa Bankowa SA – SGB, zrzesza 205 banków spółdzielczych działających w północnej, centralnej i południowo-zachodniej części kraju.

Starając się o kredyt nie można zapomnieć o tym, że w banku muszą stawić się poręczyciele kredytu studenckiego – zazwyczaj rodzice. Jeżeli ktoś studiuje w Łodzi, a pochodzi z Warszawie, powinno się dobrze rozważyć kwestię wyboru banku. Czy ma to być placówka w Łodzi, czy może lepiej w Warszawie? Czy łatwiej jest dojechać studentowi do banku, czy poręczycielom? A może bank idzie na rękę studentom i przesyła dokumenty pocztą wewnętrzną pomiędzy oddziałami? Czy dostęp do darmowych bankomatów jest wystarczający? Co z dostępem do konta przez internet, telefon? Ile placówek jest w mieście w którym osoba chcę podjąć kredyt i jak daleko są one od miasteczka akademickiego/stancji?

Te kwestie powinna rozważyć osoba przed złożeniem wniosku!

Tabela 2. Zestawienie opłat pobieranych przez banki obsługujące Preferencyjne Kredyty Studenckie, stan na 1 września 2014 roku.

	PKO BP	PEKAO SA	PBS SA	SGB SA
Prowizja od transzy gdy konto w danym banku	Od 0,5 do 1% dla posiadaczy ROR w PKO BP SA, (umowy zawarte do 31.12.2003 0%)	bez prowizji dla posiadaczy Eurokonta, 0,5% dla pozostałych klientów	1,00%	0,75%
Prowizja od transzy gdy konto w innym banku	2%(12 zł) + 200 zł za złożenie wniosku	4 zł	1%(6 zł)	0,75%(4,5 zł)
Prowizja od każdej wypłacanej transzy kredytu z poręczeniem BGK lub ARMiR	Tylko poręczenia BGK 1,5%	Tylko poręczenia BGK 1,5%	Poręczenia BGK 1,5%, ARMiR 0%	Poręczenia BGK 1,5%, ARMiR 0%
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu	0,00%	0,00%	0,00%	0,00%
Koszt aneksu do umowy	20 zł lub 50 zł	25 zł	50 zł	0,1% kwoty kredytu

Jeżeli BPS nalicza prowizję w wysokości 1% od każdej wypłaconej transzy, oznacza to, że co miesiąc jest osoba uboższa o 6 zł, w skali roku daje to 60 zł, a w skali 5 lat studiów 300 zł (przy założeniu, że w najbliższych latach miesięczna transza nie ulegnie zwiększeniu).

Co ciekawe PEKAO SA studentom, którzy założą Eurokonto w ich banku nie zabiera ani grosza, a PKO BP posiadaczom Konta dla Młodych, nalicza prowizję w przedziale od 0,5% do 1% (w zależności od województwa), czyli od 3 zł do 6 zł. Za przelew transzy kredytu studenckiego do innego banku analizowane podmioty każą sobie płacić od 4 zł (PEKAO SA) do 12 zł (PKO BP).

Kolejna prowizja może zostać naliczona przez Bank Gospodarstwa Krajowego najuboższym studentom, którzy skorzystają z poręczenie kredytu przez tę instytucję. Ponieważ BGK ponosi stosunkowo duże ryzyko (w razie niewypłacalności przyszłego absolwenta to BGK będzie spłacał kredyt studencki), dlatego zabezpiecza się na przyszłość i pobiera co miesiąc 1,5%, to jest 9 zł z każdej transzy. Rocznie daje to 90 zł, a w ciągu 5 lat studiów 450 zł.

Co ciekawe analogiczne poręczenie udzielane przez ARiMR, obejmujące wyłącznie studentów z terenów wiejskich, jest udzielane bez prowizji.

	PKO BP	PEKAO SA	BPS SA	SGB SA
Nazwa konta	Konto dla Młodych	INTRO	iKonto	e-Konto
Oprocentowanie rachunku [%]	0,01	0,01	0	0
Otwarcie rachunku	0 zł	0 zł	0 zł	0 zł
Prowadzenie konta	0 zł	0 zł	0 zł (studenci do 26 r.ż.) lub5 zł/mies.	0 zł
Przelew przez internet do innego banku	0 zł	0 zł	0 zł	0,50 zł
Przelew przez internet do analizowanego banku	0 zł	0 zł	0 zł	0 zł
Przelew do innego banku w placówce	8,00 zł	4,99 zł	5,00 zł	5,00 zł
Przelew do analizowanego banku w placówce	5,00 zł	1,99 zł	5,00 zł	0,00 zł
Minimalne wpływy na konto	dowolne	dowolne	dowolne	Dowolne
Opłata za wydanie karty płatniczej	0 zł	0 zł	0 zł	25,00 zł
Opłata za użytkowanie karty płatniczej	0 zł – min. 5 transakcji kartą w miesiącu, 1 zł – 4 trans., 2 zł – 3 trans., 3 zł – 2 trans., 4 zł – 1 trans., 5 zł – przy żadnej operacji kartą	0,99 zł/mies. lub 1,98 zł/mies.	1 zł/mies.	2 zł/mies. lub 3 zł/mies.
Bankomaty bezprowizyjne	Wszystkie bankomaty w Polsce i na świecie	Pekao, Euronet, UniCredit (5500 w Polsce i 20 000 w Europie)	4700 bankomatów grupy BPS	3000 bankomatów SGB SA
Wypłaty z bankomatów krajowych innych sieci	0	2% min 5 zł	2,00 zł	3% min. 3,50 zł
Wypłaty z bankomatów za granicą	0	4% min 10 zł	2% min. 10 zł	3% min. 4,50 zł
Zabezpieczenie przelewów	token (0 zł), sms (0 zł), karta TAN (0,10 zł/transakcja)	token (48 zł + 1 zł/mies.), sms (0,20 zł/szt.)	token (120 zł), sms (0 zł), karta TAN (10 zł/szt.)	token (50 zł + 2zł/mies.), sms (1,50 zł/mies.), karta TAN (2 zł/szt.)
Ustanowienie zlecenia stałego	0 zł	0 zł	0 zł	1,00 zł

Czasami w trakcie pobierania kredytu studenckiego na skutek urlopu dziekańskiego, powtarzania roku, czy zmiany konta bankowego musisz podpisać aneks do umowy. Również w tym przypadku banki naliczą stosowną opłatę, która jednak kształtuje się na zbliżonym poziomie w przedziale 20-50 zł.

Banki nie pobierają prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu studenckiego.

Składając wniosek o Preferencyjny kredyt studencki nie musisz zakładać konta w tym samym banku. Jednak biorąc pod uwagę wyższą prowizję za przelew transzy do innej instytucji, warto solidnie rozważyć posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) i kredytu studenckiego w jednym banku. Po latach wyzysku w postaci wyjątkowo niekorzystnych RORów (nad czym ubolewałem w poprzednim wydaniu ebooka i na forum), obecni studenci nareszcie doczekali się atrakcyjnych kont bankowych, o jakich kilka lat temu można było jedynie pomarzyć. Najważniejsze informacje dotyczące rachunków bankowych znajdują się w poniższej tabeli.

Analizując konta bankowe standardowo oferowane studentom do Preferencyjnych kredytów Studenckich łatwo można zauważyć, że są to produkty dość mocno zróżnicowane. Generalnie otwarcie i prowadzenie konta jest bezpłatne, podobnie jak przelewy internetowe. Opłaty pojawiają się na poziomie użytkowania karty płatniczej, wypłacania pieniędzy z bankomatów w kraju i za granicą, czy w sposobie zabezpieczania przelewów wykonywanych za pośrednictwem internetu (token, SMS, karta TAN).

Najbardziej skomplikowana sytuacja ma miejsce w bankach BPS i SGB, które stanowią największe w Polsce grupy zrzeszające banki spółdzielcze. A co za tym idzie, każdy z ponad 560 banków, zrzeszonych w tych dwóch grupach, posiada odrębną osobowość prawną oraz własne tabele opłat i prowizji dla swoich kont bankowych, które nie mają wiele wspólnego z danymi pozyskanymi od banków matek poszczególnych grup. Dlatego jeżeli zdecydujesz się na jeden z banków zrzeszonych w grupie BPS lub SGB

Z analiz wynika, że zdecydowanie najlepsze konto oferuje bank PKO BP. Wybierając rachunek Konto dla Młodych mamy do dyspozycji darmowe bankomaty na całym świecie oraz darmowe zabezpieczenia przelewów w postaci tokena lub SMSów. Jedyną słabą stroną tego produktu jest karta płatnicza, z której jednak możemy zrezygnować i wówczas będziemy mieli konto w pełni darmowe, jednak bez możliwości skorzystania z bankomatu. Jeżeli natomiast chcielibyśmy korzystać z karty, to wykonując minimum 5 transakcji kartą w miesiącu na dowolną kwotę (możesz np. pięć razy zapłacić po złotówce) zostajemy zwolnieni z jakichkolwiek opłat. Pozostałe rachunki analizowanych banków nie dają takich możliwości.

Ale, w którym banku najlepiej złożyć wniosek o kredyt studencki?

Pytanie powinno brzmieć inaczej: Który bank ja bym wybrał? Bo tylko na tak postawione pytanie mogę odpowiedzieć. No cóż, prawda jest taka, że problem jest bardziej złożony. Oczywiście opłaty, prowizje i procenty dostarczają nam cennych informacji, ale ostatecznie… Pozwól, że zacytuję w tym miejscu jednego z użytkowników forum: „Co mi po darmowym koncie i bezprowizyjnym wypłacaniu transz, skoro mogę nie otrzymać kredytu z powodu niezaakceptowania moich poręczycieli w danym banku?”

Temat kredytów studenckich zgłębiam od 2000 roku. Z własnego doświadczenia wiem, że banki mają zróżnicowane wymagania co do poręczycieli. W poprzednich latach tysiące Studentów musiało zrezygnować z Preferencyjnego Kredytu Studenckiego, ponieważ nie było w stanie pozyskać wiarygodnych w oczach banku żyrantów. Częste są przypadki Studentów, którzy ubiegając się o kredyt studencki w jednym banku zmuszani byli przedstawić 4 osoby poręczające, a kiedy przenieśli swój wniosek do innego banku wystarczyło im 2 żyrantów.

Wiem, że się powtarzam, ale zrobię to po raz kolejny – osoby poręczające Twój Kredyt Studencki są kluczowe dla jego uzyskania.

Oczywiście, jeżeli:

• mieścisz się w grupie osób, które mogą liczyć na 100% poręczenie przez BGK lub ARiMR,

• Twoi rodzice odpowiednio dużo zarabiają, nie mają zadłużenia itp.,

możesz wybrać dowolny bank, gdyż znika problem poręczenia.

Dlaczego polecam PKO BP?

PKO BP pobiera niskie opłaty prowizyjne od wypłacanej transzy (0,5%-1%) oraz oferuje atrakcyjne, praktycznie darmowe konto bankowe, współpracuje w kwestii poręczeń z BGK, posiada darmowe bankomaty nie tylko w kraju, ale i na całym świecie. Co więcej, jest to jeden z nielicznych banków w kraju z kapitałem polskim. W ostatnich latach regularnie obsługuje 70-80% wszystkich udzielonych kredytów studenckich w Polsce, a co za tym idzie posiada wykwalifikowaną kadrę, która zna specyfikę KS i posiada gotowe rozwiązania wielu problematycznych sytuacji, które przytrafiają się w trakcie pobierania lub spłaty kredytu.

Co jeszcze przemawia za tym, iż polecam PKO BP?

W ciągu 17 lat funkcjonowania systemu preferencyjnych kredytów studenckich z obsługi tego produktu bankowego wycofało się aż 6 banków. Były to m.in. BOŚ, BZ WBK,KREDYT Bank, czy BGŻ. Studenci pobierający kredyt w tych bankach zgłaszali się często do mnie z problemami w postaci braku należnych transz, błędnego naliczania odsetek, przedterminowego wezwania do spłaty kredytu itd. Wycofując się z tego produktu banki rzecz jasna nie inwestowały w kompetencje pracowników w zakresie KS i wiele osób niepotrzebnie traciło swój czas i nerwy. Mnie również ten problem w pewien sposób dotknął, gdyż kredyt pobierałem w BGŻ i bank po wycofaniu się z systemu, już w okresie spłaty KS, nie chciał zlikwidować mojego konta bankowego tłumacząc się właśnie spłatą kredytu. Decyzję zmieniono dopiero po mojej rozmowie z naczelnikiem oddziału.

Sądzę, że w przypadku PKO BP ryzyko wycofania się tego banku z systemu preferencyjnych kredytów studenckich jest bliskie zera. PKO BP to największy bank w Polsce, który obsługuje 7,2 mln klientów oraz wiele instytucji i programów rządowych, prowadzi 6,2 mln rachunków bankowych, a przede wszystkim posiada kompetentnych pracowników, którzy znają specyfikę kredytu studenckiego, a to wierzcie mi znaczy naprawdę dużo.