Ubezpieczenia na rzecz klientów podmiotów branży turystycznej
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia podczas pobytu klientów za granicą jest obowiązkiem każdego organizatora i pośrednika turystycznego. Wynika to z przepisów Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o usługach turystycznych (tekst jednolity: Dz. U. 2004r. Nr 223 poz. 2268),
- Art.14 ust.3
“Organizatorzy turystyki, organizujący imprezy turystyczne za granicą, mają obowiązek: zawarcia na rzecz osób uczestniczących w tych imprezach umów ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia”
a. Ubezpieczenie kosztów leczenia
Ubezpieczenie kosztów leczenia to najważniejszy element polisy z grupy ubezpieczeń turystycznych. Obejmuje ona nagłe zachorowanie oraz wypadki poza granicami Polski.
Zakres ubezpieczenia
Ochroną objęte są koszty niezbędnego leczenia klienta za granicą. Zwrot poniesionych kosztów klient otrzyma za konsultacje z lekarzem, zabiegi w ambulatorium, specjalistyczne badania zlecone przez lekarza oraz za pobyt w szpitalu, ale tylko wtedy kiedy leczenia nie można odłożyć do czasu przyjazdu do kraju.
Firma ubezpieczeniowa zwraca pieniądze tylko za badania na które skierował lekarz (pod warunkiem, że tym lekarzem nie jest ubezpieczony lub jego współmałżonek). Należy pamiętać, aby poinformować klienta żeby zachował oryginały faktur, gdyż tylko one stanowią podstawę do zwrotu poniesionych kosztów. Na dostarczenie ich do towarzystwa ubezpieczeniowego klient ma najczęściej 7 dni od czasu powrotu z imprezy turystycznej.
Wyłączenia od umowy
Ogólne Warunki Ubezpieczeń (OWU), określają w których przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności. Należy więc podpowiedzieć klientowi gdzie znajdzie te zapisy. Klient może nie otrzymać zwrotu poniesionych kosztów za: leczenie nie wynikające z nagłego zachorowania, za leczenie chorób istniejących przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej, za badania kontrolne, szczepienia profilaktyczne, za korzystanie w szpitalu z usług wyższych niż standardowych (radio, telewizja), za leczenie i opiekę związaną z ciążą, sztuczne zapłodnienie, choroby psychiczne, nerwice, epilepsję, choroby przenoszone droga płciową oraz wynikających z zakażenia wirusem HIV, za koszty leczenia spowodowane epidemią, katastrofami, skażeniem jądrowym, działaniami wojennymi, aktami terroryzmu, zdarzenia spowodowane w stanie nietrzeźwości, po zażyciu leków, narkotyków, lub innych środków odurzających itp. Niektóre towarzystwa nie pokrywają drobnych wydatków za lekarstwa, czy leczenie np. do wysokości 20 - 100 EURO.
b. Ubezpieczenie NNW za granicą
Polisa NNW zagwarantuje klientom ochronę ubezpieczeniową na wypadek utraty zdrowia lub śmierci.
Zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) gwarantuje klientowi ochronę ubezpieczeniową na wypadek utraty zdrowia lub śmierci. Występuje ono najczęściej jako składnik polis pakietowych wraz z ubezpieczeniem kosztów leczenia (KL) oraz ubezpieczeniem utraty bagażu podróżnego (BP). W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych można je kupić także oddzielnie.
Wypłata świadczenia
Świadczenie za następstwa nieszczęśliwych wypadków zależy od procentowego uszczerbku na zdrowiu. Procent ten określa komisja lekarska powołana przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Może ona bazować ona na tabelach norm procentowych, w których jest określony minimalny i maksymalny procent, jaki można przyznać za dane nieszczęśliwe zdarzenie. Wypłata świadczenia w wypadku śmierci ubezpieczonego z reguły wynosi 50% sumy ubezpieczenia. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych można za dodatkową składką podwyższyć tę kwotę do 100% sumy ubezpieczenia. W tym przypadku świadczenie wypłacane jest osobie lub osobom wskazanym przez Klienta, zwanym przez większość ubezpieczycieli „uposażonym” lub „uprawnionym”.
W ogólnych warunkach ubezpieczeń można znaleźć wyłączenia od umowy w jakich przypadkach firma ubezpieczeniowa nie wypłaci klientowi odszkodowania. Towarzystwa ubezpieczeniowe z reguły nie ponoszą odpowiedzialności za następstwa nieszczęśliwych wypadków spowodowanych: pod wpływem alkoholu, innych nie zaleconych przez lekarza niedozwolonych leków lub narkotyków, usiłowaniem popełnienia przestępstwa lub samobójstwa, zamieszkami lub podczas konfliktu zbrojnego, wyczynowym uprawianiem sportów, zaburzeniami psychicznymi lub napadami epileptycznymi, chorobami zawodowymi, zawałem serca i udarem mózgu itp.
c. Ubezpieczenie Assistance za granicą
Jest to dodatkowa pomoc, jakiej udziela ubezpieczyciel w ramach ubezpieczenia. Ta usługa zapewnia klientowi o wiele lepszą ochronę niż standardowe ubezpieczenia turystyczne. Warto zwrócić uwagę czy ten zakres ubezpieczenia nie jest oferowany przy standardowym ubezpieczeniu kosztów leczenia, które oferuje wiele zakładów ubezpieczeń. Dzięki niej klient otrzyma szybki dostęp do pomocy medycznej oraz będzie mógł spodziewać się uregulowania płatności za wszystkie związane z tym płatności przez towarzystwo ubezpieczeniowe od razu i na miejscu, a nie, jak w przypadku standardowej polisy, kiedy to dopiero po powrocie do kraju ubezpieczyciel wypłaci klientowi zwrot poniesionych kosztów.
Ubezpieczenie assistance to może być także gwarancja opieki nad dziećmi, bądź ich powrót do domu w przypadku kiedy Klient musi zostać w szpitalu, pokrycie kosztów odwiedzin kogoś z Jego rodziny, zorganizowanie transportu do domu w przypadku kiedy Klient musi wcześniej wrócić do kraju, a Jego stan zdrowia na to nie pozwala.
Rozszerzona wersja takiej polisy może obejmować ryzyko chorób tropikalnych, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków powstałych wskutek rozruchów, zamieszek czy nawet wojny. Możliwe jest również przekazanie wiadomości rodzinie Klienta za pośrednictwem Towarzystwa, w przypadku kiedy nie będzie mógł się z nią skontaktować.
W ofercie większości firm jest to usługa już zawarta w ubezpieczeniu standardowym.
Wraz z polisą Klient otrzymuje numery telefonów do współpartnerów towarzystwa ubezpieczeniowego za granicą. Jeśli więc, w czasie podróży zagranicznej klientowi wydarzy się wypadek, zachoruje etc., niezwłocznie powinien wykręcić numer całodobowej „Centrali alarmowej” w Polsce lub za granicą (jego numer zawsze znajduje się na polisie). Partner towarzystwa lub ono samo szybko skierują Klienta do odpowiedniego szpitala, bądź kliniki i poinformują o dalszych działaniach. Ten numer telefonu powinien być również znany pilotowi wycieczki bądź rezydentowi, który powinien poinformować „centralę alarmową” jeśli nie może tego zrobić klient!
Kiedy klient nie może powiadomić swojego ubezpieczyciela o zaistniałym wypadku, zachorowaniu etc., powinien to zrobić to jak najszybciej, jak to tylko będzie możliwe.. Towarzystwa w umowach przeważnie zastrzegają sobie termin (zazwyczaj do siedmiu dni), do którego trzeba zawiadomić o zaistniałej szkodzie. W innym przypadku może ono uchylić się od odpowiedzialności.
d. Ubezpieczenie bagażu podróżnego
Ubezpieczenie bagażu oferowane jest najczęściej w pakiecie wraz z ubezpieczeniem Kosztów Leczenia i Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. Polisa ta gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży lub zniszczenia bagażu podróżnego.
Zakres ubezpieczenia
Ochroną ubezpieczeniową objęte są zdarzenia takie jak: kradzież, rabunek lub utrata bagażu wskutek pożaru, huraganu, powodzi, uderzenia pioruna, deszczu nawalnego, gradu, lawiny oraz katastrofy lub wypadku środka komunikacji. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają także ochronę bagażu bliskich, którzy podróżują z Klientem. Jednak warunkiem przyznania wypłaty odszkodowania jest fakt zamieszkiwania lub zameldowania ich w tym samym lokalu, co ubezpieczony Klient.
e. Ubezpieczenie kosztów odwołania uczestnictwa w zagranicznej imprezie turystycznej albo wcześniejszego z niej powrotu
(Rezygnacja z imprezy turystycznej przez klienta biura podróży.)
Informacja o sposobie i zakresie potrąceń z tytułu rezygnacji z imprezy turystycznej określany jest przez biuro podróży. Każde biuro podróży może opracować własne zasady. Szczegółowa informacja musi zostać umieszczona w umowie z klientem lub w ogólnych warunkach uczestnictwa danego biura podróży. Ogólne warunki uczestnictwa, zgodnie z obowiązującym prawem, są integralną częścią tej umowy. Zakres informacji, które muszą znaleźć się w umowie z klientem zawarty jest w art.14 i art.16 „Ustawy o usługach turystycznych” (Dz. U. z 2004 r., Nr 223, poz. 2268 - tekst jednolity). Ustawa nie określa jednak terminów i kosztów potrąceń w momencie rezygnacji klienta przed rozpoczęciem imprezy turystycznej.
Ponieważ ustawodawca zobowiązuje biuro podróży do poinformowania klienta o możliwości ubezpieczenia kosztów rezygnacji z imprezy turystycznej
(„Art.13. ust 1 pkt 2 ustawy. Organizator turystyki lub pośrednik turystyczny jest obowiązany podać klientowi, przed zawarciem umowy:
2) informację o możliwości zawarcia umowy ubezpieczenia od kosztów rezygnacji z udziału w imprezie turystycznej oraz o zakresie ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia.”,)
biuro podróży może we wspomnianych wyżej warunkach uczestnictwa zawrzeć ogólne warunki ubezpieczenia towarzystw ubezpieczeniowych. Najczęściej praktykowane jest podanie terminów i wysokości potrąceń przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Biuro podróży musi jednak obowiązkowo dostarczyć pełną treść Ogólnych Warunków Ubezpieczenia każdemu klientowi, który jest zainteresowany zakupieniem takiego ubezpieczenia, bądź je zakupił.
Generalną zasadą tego ubezpieczenia jest to, że klient nie może „zarobić” na rezygnacji z imprezy wykupując ubezpieczenie. Dlatego też towarzystwa ubezpieczeniowe często dostosowują swoje ogólne warunki ubezpieczenia do warunków uczestnictwa w imprezie danego biura podróży.