BANKOWOŚĆ INTERNETOWA

Opis kampanii promocyjnej

Prac zaliczeniowa z Marketingu Usług Finansowych

SPIS TREŚCI

1. Wstęp.

• Rozwój bankowości internetowej w Polsce i na świecie

• Pojęcie bankowości internetowej.

2. Rozwinięcie

• Cel promocji

• Główni odbiorcy bankowości internetowej

• Dlaczego warto korzystać z banków elektronicznych?

3. Zakończenie

• Oszacowanie skutków promocji.

1. Wstęp

1.1. Rozwój bankowości elektronicznej, podobnie jak interentu nastąpił w Stanach Zjednoczonych.

Na całym świecie, jak i w Polsce, internet zaczyna odgrywać ważną rolę w wielu dziedzinach życia. Coraz liczniejsza rzesza firm korzysta z usług w internecie. Osoby indywidualne prowadzą rozmowy ze znajomymi z drugiej części świat, korzystają z usług biur podróży, dokonują zakupów towarów i usług, a także traktują internet jako ogromna bazę danych, zbiór informacji na każdy temat.

Internet zalazł również zastosowanie w bankowości. Bankowość elektroniczna jest obecnie jedną z najbardziej rozwiniętych gałęzi usług finansowych dostępnych w sieci WWW. Wśród krajów europejskich liderem w zakresie bankowości internetowej są kraje skandynawskie.

Bankowość internetowa w Polsce, podobnie jak obecnie w krajach skandynawskich, jest ważnym środkiem zmniejszania kosztów oraz penetracji rynku, a przede wszystkim źródłem tworzenia wartości dodanej dla akcjonariuszy.

Początek bankowości w Polsce dał Powszechny Bank Gospodarczy w Łodzi (w wyniku fuzji, obecnie jest częścią Banku Pekao S.A.), który w październiku 1998r. wprowadził Oddział Elektroniczny, dzięki któremu klienci mogli dokonywać podstawowych operacji na wirtualnym koncie.

W ślad za Pekao S.A., poszły także inne banki, które rok później rozpoczęły świadczenie usług przez internet. Do banków tych zalicza się WBK, BPH oraz Pierwszy Polsko Amerykański Bank, a także w 2000 r - PKO BPSA.

1.2. Bankowość elektroniczna, to forma bankowości, która umożliwia klientom korzystanie z usług bankowych poprzez zdalne kanały dostępu przez 24 h na dobę, 7 dni w tygodniu, z dowolnego miejsca na świecie.

Obejmuje ona wszystkie możliwości zdalnej obsługi: telefon, modem oraz inne urządzenia umożliwiające wykonywanie operacji bankowych bez konieczności udawania się do banku.

Elementami bankowości są:

• samoobsługa, tzw. e-banking, czyli aktywność ze strony klienta, dla którego została przygotowana przez profesjonalistów specjalna strona (interface”), przystosowana do potrzeb użytkownika poprzez łącza telekomunikacyjne

• dostęp do pełnego zakresu produktów i usług danej instytucji

• różnorodność narzędzi wykorzystywanych do połączenia się z globalną siecią

• dowolność miejsca- klient może mieć kontakt z własnym bankiem niezależnie od miejsca pobytu

• dowolność czasu - dostęp przez 24

Charakterystyczną cechą większości nowych produktów jest ich autonomiczny charakter: nie są one substytutem tego, co klient może znaleźć w oddziale, lecz tworzą zupełnie nową jakość. Ich natura ściśle łączy się z możliwościami, jakie daje Internet. W miarę, jak klientami banków staną się dzisiejsi nastolatkowie, od dzieciństwa przyzwyczajeni do komputerów i Internetu, nowości te zyskiwać będą na znaczeniu. W ten sposób częściowo może stracić aktualność stwierdzenie, że Internet to tylko jeszcze jeden kanał dystrybucji, w którym sprzedaje się te same co wszędzie produkty bankowe.

2. Rozwinięcie

2. 1 Najważniejszym celem promowania bankowości elektronicznej jest przekonanie głównych odbiorców o wygodzie i bezpieczeństwie korzystania z tej formy usługi. Banki świadczące tego rodzaju usługi, wprowadzają coraz to nowe oferty oraz innowacje.

Wyróżniamy dwa modele banków elektronicznych:

• oddział elektroniczny (wymagane jest założenie nowego konta - PKO S.A., PKO BPSA

• dostęp elektroniczny (konto może być założone w dowolnym oddziale banku).

Najważniejsze innowacje, które trafiły, bądź trafią w najbliższym czasie do klientów banków, przedstawione są poniżej:

• dostęp przez telefon komórkowy wyposażony w modem. Początkowo klient mógł mieć dostęp do informacji o stanie konta poprzez SMS, obecnie wprowadzenie technologii WAP, GPRS, czyli obsługi konta przez telefon, daje możliwość dostępu do rachunków każdemu klientowi, który wykupił taka usługę w danym banku.

• doradztwo on- line. Najprostszą realizacją tej idei jest tzw. chatroom, czyli wydzielona część serwisu WWW, na której klient może porozumiewać się z rozmówcą za pomocą klawiatury.

• E-cash - czyli pieniądz elektroniczny, który jest przechowywany w pamięci urządzenia elektronicznego, pozostającym na stanie konta klienta w celu dokonywania zakupów, mającym tę sama wartość co pieniądz powszechnie używany.

Szerokie możliwości działania stwarzają bankom elektroniczne giełdy business - to business, które ułatwiają klientom wyszukiwanie potencjalnego partnera korzystającego z bankowej bazy danych. W Polsce tego typu giełdy są w fazie rozwoju. Jednym z pierwszych banków, który pozwala na dokonywanie płatności za pomocą internetu jest Citybank.

"Za pięć lat wszystkie banki będą internetowe lub nie będzie ich wcale" - to parafraza powiedziana przez prezesa firmy Intel. Podobnie trudno sobie wyobrazić bank detaliczny nie wykorzystujący za pięć lat internetu, jak wyobrazić sobie bank nie korzystający z telefonu.

Oferowanie przez banki usług w internecie zachęca firmy komputerowe do opracowania systemu oprogramowania obsługującego użytkowników banków. Firmy komputerowe także rywalizują między sobą w opracowaniu takiego systemu. W Polsce nad wyznaczeniem standardu prowadzone są pod przewodnictwem Rady Bankowości Elektronicznej. Głównym celem RBE jest uściślenie systemu, czyli

doprowadzenie do sytuacji, w której klienci posiadający rachunki w kilku różnych bankach będą mogli kontaktować się z dowolnym bankiem przez ten sam interface. Takie właśnie możliwości stwarza internet.

1. Banki chcą oferować swoje usługi w internecie, gdyż uważają, że jest to najlepszy sposób dotarcia do klientów indywidualnych i przedsiębiorstw.

Od 1998r., w Polsce nastąpiły ogromne zmiany w bankowości. Banki zaczęły konkurować między sobą na rynku. Ekspansja banków w sferze internetu jest

nieunikniona, chociażby ze względu na ogromne możliwości rozwoju na tym polu i poszukiwanie nowych klientów - konkurencja przecież nie śpi .

Coraz częściej wybór banku przez klienta ma wpływ na możliwość dokonywania operacji na rynku przez internet.

Podstawową ideą bankowości internetowej jest zapewnienie wszystkim klientom dostępu do swojego konta przez sieć.

Na początku uaktywnienia internetowych kont, banki zazwyczaj świadczą standardowe, najprostsze usługi. Zaś w miarę upływu czasu, poszerzana jest oferta świadczonych usług, do momentu, aż klienci otrzymają dostęp do wszystkich usług bankowych, świadczonych w bezpośrednim kontakcie z pracownikami oddziału.

Ważną sprawą jest bezpieczeństwo transakcji internetowych i przekazywania poufnych danych.

Bank, aby zapewnić pełne bezpieczeństwo w Internecie tworzy pewne systemy zabezpieczeń, a klient sam wybiera ten oddział internetowy, który daje mu największe poczucie bezpieczeństwa. Wszystkie informacje przekazywane od klienta i z banku do klienta, są szyfrowane. Najwyższym poziomem bezpieczeństwa gwarantowany jest protokołem internetowym SSL (klucz sesyjny o długości 128 bitów). Ponadto serwer banku posiada certyfikat wydany przez wyspecjalizowaną organizacje zaufania publicznego, dający gwarancje, że klient połączył się z właściwym bankiem.

Większość polskich banków, np. PKO BP, PKO S.A. BHP, Fortis Bank posiada wspomniane certyfikaty SSL 128-bitowych.

Bank także musi mieć pewność, że połączył się z nim właściwy klient. Podstawowym sposobem identyfikacji konta jest numer klienta i hasło. Niektóre banki, np. Fortis Bank, BŚ i BHP, stosują podpis elektroniczny. W przypadku Fortis Bank, aby skorzystać z konta należy posiadać certyfikat i znać hasło. W BŚ i BHP - dostęp do rachunku uzyskuje się po podaniu odpowiedniego hasła.

W PKO BP, do jednoznacznej identyfikacji klienta w systemie bankowości elektronicznej, wybrano metodę autoryzacji przy użyciu identyfikatora z hasłem elektronicznym oraz zastosowano specjalne urządzenie elektroniczne (Token), który każdorazowo będzie tworzyło jednorazowe hasło dostępu do rachunku, znane wyłącznie jego posiadaczowi.

Dodatkową zaletą tokenu są: unikalność hasła, jego krótka ważność (kilka minut) i zabezpieczenie dodatkowym numerem PIN. Podobne zabezpieczenia stosowane są przez Luks Bank, BZ WBK.

Banki dążą do zwiększenia bezpieczeństwa płatności dokonywanych przez internet.

Dotychczasowy system płatności w internecie polegał na podawaniu numeru karty kredytowej zaszyfrowanej protokołem SSL. Jest on dość bezpieczny, ale ma kilka braków.

W związku z tym Master Card i VISA, wspólnie z firmami komputerowymi stworzyły nowy standard płatności internetowych, zwany SET. Wymaga on od użytkownika posiadającego już kartę, zaopatrzenia się w danym banku, w specjalny program zwany „portfelem”. Bank sprawdza tożsamość klienta i wystawia mu certyfikat. Jeśli klient chce kupić towar u obsługującego SET sprzedawcy, wybiera jako opcję płatności „karta kredytowa z SET”. Uruchamia się portfel, użytkownik wybiera kartę i zatwierdza płatność. Pakiet danych trafia do centrum rozliczeniowego, które rozszyfruje dane, sprawdza ważność certyfikatów i rozlicza transakcję według normalnej procedury.

Wszystkie czołowe polskie banki umożliwiają dokonywanie wielu operacji przez internet.

2.3 Oferta banków w tym zakresie skierowana jest dla wszystkich, którzy chcą zminimalizować liczbę wizyt w oddziałach, oszczędzając tym samym czas i wybierając dogodny sposób i moment kontaktów z bankiem.

Siedząc wygodnie przed ekranem swojego komputera, można mieć bank w swoim domu. To rozwiązanie dla wszystkich ceniących swój czas i wygodę.

Do przeprowadzania tego typu transakcji za pośrednictwem bankowości elektronicznej skłaniają także:

• łatwość dostępu do internetu

• szersza i lepsza oferta usług świadczonych za jego pośrednictwem

• rosnąca konkurencja cenowa na elektroniczne usługi finansowe

Inne, dodatkowe korzyści wynikające z posiadania takiego konta elektronicznego to:

• rzadkie wizyty w banku

• bieżący wgląd w saldo konta

• bieżący wgląd w historię operacji

• możliwość wykonywania operacji, zleceń z dowolnego miejsca w świecie, przez całą dobę

• realizacja przelewów krajowych

• składanie i monitorowanie zleceń automatycznych

• możliwość korzystania z salda debetowego w rachunku

• także możliwość otrzymania karty wirtualnej (w PKO BP, który jako pierwszy w Polsce oferuje posiadaczom rachunku e-SUPERKONTO, taką wirtualną kartę). Karta taka umożliwia bezpieczne dokonywanie transakcji płatniczych przez internet, także zamówień telefonicznych i pocztowych.

3. Zakończenie.

Korzystanie z bieżącego wglądu w saldo konta umożliwia lepsze zarządzanie finansami, np. prowizje z lokat tygodniowych czy kilkunastodniowych, mogą zrekompensować miesięczne koszty utrzymania konta.

Zwykle przecież nie chce się klientom odwiedzać baku w celu założenia lokaty np. na 300zł., a przez telefon można to zrobić w krótkim czasie.

Należy szacować, że banki poprzez świadczenie usług w internecie mają dużą szansę zyskać przewagę konkurencyjną i zbudować wizerunek nowoczesnego, wychodzącego naprzeciw potrzebom klientów banku. Owszem, muszą one zdawać sobie sprawę, że wprowadzenie tego typu usług jest inwestycją długofalową, która nie przyniesie od razu wymiernych zysków, ale trzeba traktować ją jako przyczółek do przyszłego, rzeczywistego rozwoju, zarówno w sferze technologicznej jak i usługowej.

Internet stwarza nieskończenie wiele możliwości rozwoju dla usług finansowych.

Banki, ze względu na charakter swojej działalności, mają pierwszeństwo w wykorzystaniu tej szansy, lecz wymagać to będzie odwagi, wyobraźni i stanowczych działań z ich strony.

Należy szacować, że za pomocą internetu będą obsługiwane małe i średnie przedsiębiorstwa.

Polskie banki, powoli, ale umiejętnie rozwijają usługi internetowe skierowane do tych przedsiębiorstw.

Jednak największym mankamentem oferty polskich banków jest brak możliwości zaciągnięcia przez internet kredytu, zwłaszcza obrotowego, który ma ogromne znaczenie dla przedsiębiorstw. Ponadto jedną z barier rozwoju bankowości elektronicznej jest mały odsetek skomputeryzowanych przedsiębiorstw.

Przeobrażenia gospodarcze, w tym wzrastająca rola e-biznesu powinny spowodować wzrost wykorzystania komputerów i internetu w sektorze bankowości małych i średnich przedsiębiorstw.

W chwili obecnej problem nie polega na odpowiedzi czy?, lecz jak? wykorzystać internet do wzmocnienia lub utrzymania swojej pozycji konkurencyjnej. Bankowość internetowa stanie się w Polsce, podobnie jak obecnie w krajach skandynawskich, ważnym środkiem zmniejszania kosztów.

1

Szukasz gotowej pracy ?

To pewna droga do poważnych kłopotów.

Plagiat jest przestępstwem !

Nie ryzykuj ! Nie warto !

Powierz swoje sprawy profesjonalistom.

---