Co to jest kredyt mieszkaniowy
Kredyt mieszkaniowy jest to potoczne określenie kredytu hipotecznego który jest udzielany na cele remontu bądź kupna nieruchomości. Udzielają takich kredytów na mieszkanie najczęściej banki. Pomagają one w krótkim czasie zdobyciu środków finansowych na rozwój lub kupno mieszkania lub domu. Umożliwiają one zakup działki budowlanej, zakup używanego lub nowego mieszkania, remonty lokalu, budowę domu, wykończenie mieszkania bądź domu lub pomoc w spłacie innego kredytu mieszkaniowego. Takie typu kredyty są przydatne w chwilach kryzysowych gdzie przy braku lub niskich środków finansowych nie jesteśmy w stanie wykończyć mieszkania. Kredyty są udzielane na podstawie zarobków jakimi operuje klient dzięki tymi informacjami bank jest w stanie ustalić wysokość kredytu na mieszkanie który jest w stanie spłacić. Banki również rozkładają kredyty na tzw. raty gdzie wysokość rat jest ustalana na podstawie zarobków klienta. Jeżeli spóźniamy się lub nie jesteśmy w stanie spłacić kredytu np. przez nagłą utratę pracy można się wcześniej zabezpieczyć przed tego typu sytuacjami i postawić np. pod hipotekę mieszkanie lub dom który do nas należy.
Co to jest hipoteka
Hipoteka jest to podstawowe zabezpieczenie kredytów przeznaczonych na zakup lub budowę nieruchomości na wypadek podniesienia klęski finansowej przy jego spłacie np. kredytu mieszkaniowego. Dom lub mieszkanie obciążone hipoteką może ale jednocześnie nie musi być celem inwestycji kredytowej. W przypadku kiedy klient nie jest w stanie w żaden sposób spłacić kredytu bank przejmuję nieruchomość która zastała zastawiona hipotecznie i rozpoczyna licytacje przeważnie z większym zyskiem. Przed tego typu zabezpieczeniem banki na początku będą chciały znać obecny stan i wartość nieruchomości która ma zapewnić spłatę kredytu w przypadku klęski finansowej klienta. Licencjonowany rzeczoznawca majątkowy ma za zadanie określić ile warta jest nieruchomość biorąc pod uwagę powierzchnię działki, pod kątem użyteczności itd. Bank udzieleniem kredytu żąda od klienta odpisu z księgi wieczystej nieruchomości (o ile jest założona) na której musi być przedstawiona obecny stan prawny nieruchomości aby stwierdzić czy nieruchomość należy do klienta, czy istnieje oraz jakie prawa ją obciążają. Na tej podstawie bank jest w stanie stwierdzić czy może udzielić kredytu pod hipotekę.
Jak dostać kredyt mieszkaniowy
Wiele polskich rodzin marzy o własnym mieszkaniu nie martwiąc się o comiesięczny czynsz. Zrealizowanie tych marzeń w dzisiejszych czasach jest możliwe poprzez kredyt mieszkaniowy. Mogą taki kredyt otrzymać ludzie którzy posiadają wkład własny oraz zdolność kredytową. Zdolność kredytowa jest to zdolność spłaty wszystkich raty kredytu w ustalonym terminie przez klienta. Banki oceniają taką zdolność poprzez wysokość zarobków klienta. W przypadku małżeństwa dochody ich są łączone. Sprawdzają czy wszystkie comiesięczne zobowiązania takie jak rachunki za mieszkanie, prąd, gaz, telefon czy raty innych pożyczek są regularnie opłacane. Bank sprawdza czy klient dysponuje tzw. wkładami własnymi czyli środkami finansowymi które są deklarowane jako własny udział w daną nieruchomość. Im wyższa jest to suma tym większe szanse na pozytywną ocenę ze strony banku i ogłoszenie zdolności kredytowej a co za tym idzie otrzymanie kredytu na potrzeby własnej nieruchomości. Gdy podanych kryteriów nie spełniamy bank nie może nas wesprzeć w naszej działalności i zapewnić nam kredytu jaki oczekujemy. Najważniejszym elementem dla banków jest posiadanie stałego źródła dochodów oraz mieć podpisana umowę z firmą o pracę na czas nieokreślony.
Jakie trzeba mieć dokumenty
W uzyskaniu kredytu mieszkaniowego również niezbędnym elementem są dokumenty. Zebranie dokumentów jakie są potrzebne zależy od tego na jaki cel zostanie poznaczony kredyt oraz od sytuacji prawno-materialnej klienta. Niezależnie od sytuacji wymagane są obowiązkowo dokumenty takie jak dokument tożsamości, książeczka wojskowa czy umowę o pracę. Klient zatrudniony w danej firmie na umowie o pracę powinien dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Co do emerytów muszą dostarczyć oryginały odcinków z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Rolnicy natomiast muszą złożyć zaświadczenie z gminy o swoich dochodach w Kasie Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego (KRUS) . Przedsiębiorcy którzy prowadzą własną firmę gospodarczą powinni złożyć odpis rejestru przedsiębiorców z wpisem do ewidencji działalności gospodarczej, deklaracje majątkowe oraz umowę spółki. Jeżeli dany bank udzieli kredytu przeznaczonego na spłatę kredytu w innym banku niezbędny będzie wtedy dokument dotyczącego udzielonego kredytu. Kiedy podejmujemy się rozbudowy lub przebudowy nieruchomości należałoby przygotować dokumenty które mówiłyby o obecnym stanie lokalu gdzie zawarte są w księdze wieczystej. Niezbędnym również dokumentem przy tego typu działaniach mogą się okazać pozwolenia na budowę na danym terenie oraz zestawienie kosztów inwestycji.
UBEZPIECZENIE OD RYZYKA UTRATY PRACY
Tego typu zabezpieczenie od utraty pracy jest stosowane przez niewiele banków w Polsce. Przy utracie pracy nie jest możliwe abyśmy kontynuowali spłatę rat za np. kredyt mieszkaniowy ponieważ zostaliśmy odcięci od stałego źródła dochodu. Niestety nie wszyscy mogą być objęci przez tego typu ubezpieczenia. Ochronie ubezpieczeniowej przed utratą pracy mogą podlegać ludzie fizycznie zamieszkałe i zatrudnione lub które podjęły własną działalność gospodarczą. W dniu podpisania zgody ubezpieczenia od utraty pracy klient musi mieć ukończone 18 lat lub nie przekraczać 65 lat w okresie ubezpieczenia. Bank oczekuje aby klient spełniał następujące kryteria np. że przez 12 miesięcy nie był zarejestrowany w urzędzie jako bezrobotny, nigdy nie został odrzucony wniosek przy podobnych ubezpieczeniach, przez ostatnie pół roku był zatrudniony w danej firmie lub prowadził swoją działalność gospodarczą, nie posiada ustalonego prawa do emerytury itp. Dzięki takim zaletą zwiększają się szanse klienta aby uzyskać ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Często przy tego typu ubezpieczeniach obejmują umowę na okres 12 miesięcy. Jest możliwość kontynuowania ochrony ubezpieczeniowej gdzie w przyszłości nie trzeba zawierać znowu tych samych umów.
Konsekwencje niespłacenie kredytu mieszkaniowego
Podczas utraty pracy i utracenia głównego źródła dochodów do spłaty kredytu mieszkaniowego możemy liczyć na konsekwencje prawne. Jeżeli oczywiście nie jesteśmy odpowiednio zabezpieczeni na tego typu sytuacje. W pierwszej kolejności bank będzie wysyłał upomnienia z zaleganiem spłaty rat kredytu na mieszkanie. Należy udać się do banku i polubownie znaleźć rozwiązanie na spłatę kredytu mieszkaniowego. Bank wtedy zaoferuje swoje metody a kredytobiorca może z nich skorzystać. Jedną z takich ofert może być obniżenie rat kredytu co wydłuży czas jego spłacania. W sytuacji kryzysowej bank może wyrazić zgodę na odroczenie spłaty kilku rat kredytu. Kiedy powyższe oferty banku nie rozwiążą sytuacji kredytobiorcy może wyrazić zgodę na sprzedaży nieruchomości w celu spłaty całego kredytu mieszkaniowego co znacznie chroni klienta przed kolejnymi kosztami komornika. Jeżeli kredytobiorca nie skorzysta z danych ofert spłaty wystawione przez bank lub unika kontaktu z bankiem wówczas bank wykorzystuje umowę w sądzie gdzie następuję tzw. egzekucja prawna gdzie komornik ma za zadanie ściągnąć z dłużników pieniądze na spłatę raty co zaczyna wchodzić w życie prywatne klienta.
Wady kredytów mieszkaniowych
Gdy korzysta się z tego typu usługi trzeba pomyśleć jakie mogą być tego posunięcia wady. Największą wadą zaciągania kredytu mieszkaniowego jest fakt ze kredytobiorca musi je później spłacić. Jesteśmy na czas umowy pod presją że nie możemy się spóźniać ze spłatą rat, do tego dochodzi stres w pracy gdyż w każdym czasie pracodawca może nas zwolnić i utracić jedyne źródło dochodu. Wysokie oprocentowanie zaciągniętego kredytu mieszkaniowego może wynosić aż 20% co utrudnia spłatę kredytu gdyż musimy oddać bankowi większą sumę niż tą którą pożyczyliśmy. Długoterminowy okres spłaty kredytu jest dość męczący, ponieważ trzeba mieć na uwadze konsekwencje jakie wiążą ze sobą nie spłaty kredytu. Zaczyna się to na kredytobiorcy odbijać na jego życiu prywatnym zaczyna być nerwowy, bezsenność czy brak koncentracji w pracy. Z kredytów rzecz jasna nie można się wycofać, ich spłata jest przymusowa nawet w skrajnych sytuacjach. Jedynym wyjściem z tego typu kredytów jest spłata regularnych, comiesięcznych rat. Od otrzymanie kredytu i jego wysokości zależy od stanowiska pracy, formy zatrudnienia bądź wielkości zarobków. Kiedy bank uzna że kredytobiorca nie jest w stanie spłacić przez siebie zaproponowanej sumy np. przez niskie zarobki wtedy kredyt zostaje podzielony na takie raty gdzie kredyt jest możliwy do spłaty.
Zalety kredytów mieszkaniowych
Kredyt mieszkaniowy jest to bardzo dobry start dla ludzi którzy chcą w krótkim czasie kupić mieszkanie i mają wystarczającą posadę gdzie są w stanie spłacić taki kredyt. Aby zdobyć tak wysoką sumę pieniędzy trzeba naprawdę długich lat oszczędzania aby sfinalizować tego typu inwestycję, lecz nie zawsze wystarcza. Dlatego banki udostępnili tego typu usługę aby możliwość wykupienia lub wyremontowania mieszkania nie stanowiło już żadnego problemu finansowego. Kredyt mieszkaniowy jest udzielany na wysokie kwoty gdzie nie trzeba się martwić że nie wystarczy pieniędzy na tego typu inwestycje. Raty będą musiały być spłacane przez wiele lat co miesiąc czyli im więcej rat tym będą niższe. Tego typu posunięcia mają wiele zalet. W przypadku młodych małżeństw i pojawienia się potomstwa często pragną stworzyć dla swojej rodziny przyjazne perspektywy na przyszłość i pełen komfort. Kiedy kredytobiorca nie jest w stanie sam spłacić całości kredytu bank oferuje również łączenie dochodów ze współmałżonkiem a nawet z osobami trzecimi. W dzisiejszych czasach kredyt mieszkaniowy jest bardzo popularny wśród ludzi młodych nawet panujący kryzys w Polsce nie wpływa negatywnie na jego udzielenie.
Dodatkowe koszty zaciągniętego kredytu mieszkaniowego
Największym problemem każdego kredytu mieszkaniowego jest oprocentowanie jakie bank ustala. Na początku taki koszt może być nieodczuwalny czy tez niezauważalny. Jednak z biegiem czasu dochodzimy do wniosku że oprocentowanie jest bardzo drogim kosztem. W całym okresie spłaty kredytu mieszkaniowego statystyki wykazały że banki zarabiają na kredytobiorcach nawet 2 razy więcej od wartości zaciągniętego kredytu. Taki efekt wynika z wysokiego oprocentowania jakie przedstawia bank przy zawieraniu umowy z kredytobiorcą. Odsetki stanowią cenę za usługę gdzie dostaliśmy pewną sumę pieniędzy już teraz, nie musząc odczekiwać kilkudziesięciu lat aż zaoszczędzimy. Im dłuży jest okres spłaty kredytu mieszkaniowego tym większe są odsetki a co za tym idzie bank więcej zyskuje w ramach odsetek. Jednak odsetki to nie wszystko. Bank z zaciągniętego kredytu zaczyna ściągać z kredytobiorców różne opłaty takie jak prowizję czy odsetki. Zgodnie z prawem prowizja nie może być wyższa niż 5 % od wartości zaciągniętego kredytu np. mieszkaniowego w banku. Dodatkowym kosztem są zabezpieczenia co znacznie ratuję sytuację kredytobiorcy który poniósł klęskę finansową. Kredytobiorca powinien zapoznać się z ryzykami czy dodatkowymi kosztami jakie jego czekają przy pobieraniu takiego kredytu mieszkaniowego.
Doradca kredytowy
Doradca kredytowy jest to taka osoba która specjalizuje się w doradzaniu kredytobiorcom którym brak doświadczenia w zaciąganiu kredytu bądź wybraniu najlepszych ofert dla siebie. Jeżeli się nie znasz na sprawach kredytowych to porady doradcy mogą stać się dla ciebie cenne ponieważ przedstawi Tobie wszystkie ryzyka dotyczące kredytu na mieszkanie. Usługi doradcy kredytowego są bezpłatne. Utrzymują się z prowizji które otrzymuję od banku tylko i wyłącznie gdy kredytobiorca otrzyma w nim pożyczkę. Przeważnie doradcy otrzymują wiele ofert z różnych banków gdzie mogą klientowi przedstawić najlepsze oferty jakie prezentuje bank. Porady takiego doradcy mogą być kluczowym elementem przy składaniu wniosku o pożyczkę. Często to od doradcy kredytowego zależy los banku czy jego obroty wzrosną czy też nie. Dlatego w dzisiejszych czasach banki konkurują ze sobą i ścigają się kto lepszą i najbardziej korzystna dla kredytobiorcy ofertę zaprezentuje. Jednak różni bywają ludzie i większość z nich szukają najlepszej oferty na własną rękę. Klienci nie zdają sobie sprawy z powagi zaciąganego kredytu i nie korzystają porad doradcy które i tak są bezpłatne.