Bancassurance. Gdybyśmy zapytali kogokolwiek na ulicy, co to jest nie sadze, abyśmy uzyskali odpowiedz na zadane pytanie. Nie każdy z nas miał już do czynienia z ta usługą. W naszym kraju nie jest jeszcze wszystkim znana, ale wszystko przed nami.

Bancassurance to francuskie słowo określające współpraca banku i ubezpieczyciela, której celem jest oferowanie nawzajem swoich produktów wspólnym klientom. Klient korzystając z usług bankowych ma zarazem możliwość wykupienia polisy ubezpieczeniowej najczęściej ściśle związanej z dana usługa bankowa. Dodatkowym plusem jest łatwiejszy dostęp do klientów banków towarzystwom ubezpieczeniowym i na odwrót.

W Europie Zachodniej tego typu powiązania instytucjonalno - kapitałowe miały początek w latach sześćdziesiątych. Pierwsze grupy bankowo - ubezpieczeniowe powstały we Francji (firma ubezpieczeniowa Cardif, będąca obecnie częścią grupy bankowej BNP-Paribas) i Anglii. W Szwajcarii bank Credit Suisse połączył się w 1997 roku z grupą towarzystw ubezpieczeniowych Winterthur. W Austrii, Hiszpanii, Portugalii i Szwecji, ponad połowę kwoty składek ubezpieczyciele zbierają dzięki bancassurance. W Norwegii, Belgii i Włoszech z tego typu usługi pochodzi ok. 30 procent, a najbardziej pod tym względem konserwatywne są Wielka Brytania, Niemcy i Holandia, gdzie mniej niż 15 procent składki jest zbieranych z usługi łączonej- bankowo- ubezpieczeniowej. W Polsce z tego typu usługi jak na razie pochodzi 1-2 procent składki.

Brytyjska agencja badania Datamonitor, w opublikowanym w 1997 r raporcie

pt. Bancassurance in Europe, podała, że już 46 procent banków z czołowych 173, czyli 80, ma własną spółkę ubezpieczeniową, natomiast 40 banków utworzyło razem z ubezpieczycielami spółki typu joint-venture. Co więcej, zaobserwowano aż w 82 procent grup bankowo-ubezpieczeniowych. W Holandii banki sprzedają 9 procent wszystkich polis samochodowych oraz 14 procent polis mieszkaniowych. W Hiszpanii natomiast ich udział w sprzedaży ubezpieczeń życiowych przekroczył już próg 50 procent, a nieżyciowych 19 procent.

W Stanach Zjednoczonych do minionego roku obowiązywał nie tylko zakaz łączenia produktów obu branż, ale wręcz zabraniano bankom posiadanie udziałów firm ubezpieczeniowych, a ubezpieczycielom pakietów akcji banków. Obecnie grupy bankowo- ubezpieczeniowe działają praktycznie na całym świecie

W Polsce usługa tego typu dopiero się rodzi po raz pierwszy pojawiła się na naszym rynku dwa lata temu. Obecnie na polskim rynku wyraźnie widocznych jest pięć bankowo- ubezpieczeniowych par. Prekursorem tej działalności był bank Pekao SA, który już w drugiej połowie lat 90-tych nawiązał współprace z grupą AIG, a nastepnie Allianz, która stała się mniejszościowym akcjonariuszem Pekao. ING Bank Śląski jako drugi rozpoczął współprace w ramach bancassurance z Nationale Nederlanden. Kolejnym połączeniem jest współpraca Kredyt Banku z Wartą, które mają wspólnego inwestora strategicznego- belgijską grupę KBC Bank. Współprace nawiązał także BIG Bank Gdański z PZU, która polega na sprzedaży w placówkach banku kilku produktów oferowanych przez PZU i PZU Życie. Piątą parę tworzy BRE Bank i Generali, które jest największym inwestorem strategicznym BRE Banku. W ubiegłym roku Ergo Hestia wraz z GE Bank mieszkaniowy podjęły współpracę w zakresie ubezpieczenia mieszkań i domów, które klienci zakupili dzięki kredytom udzielonym przez bank

Już dziś można śmiało powiedzieć, że bancassurance jest przyszłością bankowości detalicznej a i ubezpieczyciele powinni dostrzegać w tym szansę na rozwój. Trudno bowiem sobie w tej chwili wyobrazić, aby banki mogły podnieść jakość usług bankowych bez udziału towarzystw ubezpieczeniowych. W sytuacji, gdy oprocentowanie środków na rachunkach osobistych jest wyższe niż na lokatach terminowych, gdy wszystkie operacje dokonywane za pomocą rachunku osobistego są darmowe, trudno wymyślić coś nowego, czym udałoby się zawojować konkurencję. Korzystnie na rozwój bancassurance wpływały też zmiany demograficzne (starzenie społeczeństw - wzrost popytu na produkty emerytalno-kapitałowe), presja konkurencyjna, tendencje do globalizacji i centralizacji usług finansowych a także wzrost zamożności społeczeństwa i brak większych niepokojów społecznych.

W działalności bancassurance bank wykorzystuje kilka ze swoich kluczowych atrybutów: duża ilość oddziałów, ugruntowane kontakty z klientami, duże zaufanie społeczeństwa i wysoko wykwalifikowaną kadrę.
Najważniejsze korzyści osiągane przez bank, a nie osiągane przez towarzystwo ubezpieczeniowe w wyniku ścisłej współpracy typu bancassurance są następujące:

1. Pozyskanie bazy depozytowej,

2. Zwiększenie gamy oferowanych usług finansowych,

3. Wysoka rentowność takiej inwestycji kapitałowej.

Tabela 1
Zestawienie podstawowych zalet i wad bancassurance z punktu widzenia banku:

Zalety	Wady
pozyskanie bazy depozytowej zwiększenie gamy oferowanych usług finansowych wysoka rentowność inwestycji kapitałowej	krótkoterminowe zwiększenie kosztów zwiększenie ilości długoterminowych drogich pasywów przeważnie długoterminowy oraz o ograniczonej zbywalności charakter inwestycji kapitałowej

Tabela 2
Zestawienie podstawowych szans i zagrożeń bancassurance z punktu widzenia banku:

Szanse	Zagrożenia
zwiększenie satysfakcji klienta z jego kompleksowej obsługi postrzeganie banku jako element grupy kapitałowej	powiązanie losów banku z losem towarzystwa brak akceptacji nowego typu usług przez pracowników banku ryzyko bankowe i inwestycyjne

Źródło: R. Kubasiński, Holding finansowy banku z ubezpieczycielem na życie, Warszawa 1998 r., s. 78

Z prezentowanej analizy wynika, że jeśli rozwój towarzystwa będzie następował pomyślnie, zalety tego typu inwestycji czynią ją jednoznacznie interesującą, natomiast, jeśli tylko sytuacja zakładu ulegnie pogorszeniu, może to wywrzeć negatywny wpływ na sytuację banku.

Bancassurance jest bardziej interesujący dla banku niż dla towarzystw ubezpieczeniowych. Różnica ta nie jest jednak na tyle istotna, aby te ostatnie nie były tą współpracą zainteresowane.
Najważniejsze korzyści osiągane w wyniku ścisłej współpracy przez towarzystwa ubezpieczeniowe, a nie osiągane przez banki są następujące:

1. Pozyskanie nowych kanałów dystrybucji dla swoich produktów,

2. Pozyskanie silnego partnera finansowego,

3. Pozyskanie wiarygodności rynkowej

Tabela 3
Zestawienia podstawowych zalet i wad bancassurance z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego

Zalety	Wady
pozyskanie nowych kanałów dystrybucji do swoich produktów pozyskanie silnego partnera finansowego zwiększenie gamy oferowanych usług	krótkoterminowe zwiększanie kosztów

Tabela 4
Zestawienia podstawowych szans i zagrożeń bancassurance z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego

Szanse	Zagrożenia
pozyskanie wiarygodności klienta pomoc finansowa możliwość dostępu do bazy danych	presja banku jako głównego akcjonariusza presja na dokonanie lokat w banku ograniczenia do inwestycji kapitałowych ubezpieczycieli

Źródło: R. Kubasiński, Holding finansowy banku z ubezpieczycielem na życie, Warszawa 1998 r., s. 78.

Jak widać z przeprowadzonej analizy, jeśli rozwój wzajemnej współpracy nie będzie zakłócony zbytnim interwencjonizmem banku, to bancassurance jest dla towarzystwa ubezpieczeniowego bardzo atrakcyjny.

Banki nie powinny lekceważyć możliwości sprzedaży dodatkowych usług ubezpieczeniowych w swoich placówkach. Poza tym banki sięgają po metody stosowane dotąd z powodzeniem przez ubezpieczycieli, jak np.: telemarketing, direct mail(bezpośrednia wysyłka pocztowa).

Fakt, że banki zaczęły aktywnie uczestniczyć w sprzedaży polis ubezpieczeniowych spowodował pojawienie się zjawiska tzw. popytu łącznego, tj. sytuacji, w której popyt na jeden typ usługi finansowej wymusza chęć nabycia innej, często komplementarnej.

Zarówno banki jak i firmy ubezpieczeniowe widza korzyści jak i zagrożenia związane z wzajemną współpracą. W tabeli zostały przedstawione źródła konkurencji i wzajemnej współpracy.

Tabela 5
Konkurencja i współpraca pomiędzy podmiotami sektora bankowego i ubezpieczeniowego

Konkurencja

Współpraca

oferowanie polis na życie związanych z funduszem inwestycyjnym lokaty bankowe prowadzenie działalności kredytowej banków i oferta firm ubezpieczeniowych w zakresie udzielania pożyczek zabezpieczonych hipotecznie i pod zastaw polis pozyskiwanie kapitałów na rynkach finansowych doradztwo finansowe pośredniczenie w sprzedaży produktów bankowych na zasadach prowizyjnych przez firmy ubezpieczeniowe zarządzanie finansowe lokowanie kapitałów na rynkach finansowych zarządzanie funduszami emerytalnymi

kompleksowe łączenie usług bankowych i ubezpieczeniowych sprzedaż polis ubezpieczeniowych za pośrednictwem banku akwizycja i możliwość sprzedaży produktów bankowych za pośrednictwem firm ubezpieczeniowych wzajemne wykorzystanie prestiżu pozycji rynkowej przy sprzedaży produktów obu podmiotów obniżanie kosztów działalności, dzięki realizacji wspólnych inwestycji stabilizujący wpływ na działalność operacyjną banków przez przejęcie części ryzyka kredytowego przez firmy ubezpieczeniowe wymiana informacji dotyczącej klientów fachowe doradztwo firm ubezpieczeniowych przy usprawnianiu procedur oceny ryzyka kredytowego

Źródło: R. Kurek, Sektor bankowy i ubezpieczeniowy - obszary współpracy i konkurencji, Przegląd Ubezpieczeń Społecznych i Gospodarczych 1998 r., nr 7, s. 15.

Produkty bankowo- ubezpieczeniowe jakie spotkamy na polskim rynku to przede

wszystkim:

• Rachunek bankowy z polisą na życie typu ochronnego lub oszczędnościowo- inwestycyjne

• Rachunek bankowy z ubezpieczeniem od nieszczęśliwych wypadków

• Rachunek bankowy z polisą assistance w życiu codziennym

• Rachunek bankowy z ubezpieczeniem mieszkania

• Karta bankowa z ubezpieczeniem NNW

• Lokata bankowa z polisą na życie

• Lokata bankowa z ubezpieczeniem NNW

• Lokata z polisą assistance

• Lokata z ubezpieczeniem mieszkania

• Kredyt z ubezpieczeniem na życie

• Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem mieszkania kupowanego w tym kredycie

Daje się zauważyć, że najpopularniejszą usługą typu bancassurance jest polisa NNW dołączana do konta osobistego. Możemy spotkać się z nią w PKO BP, gdzie dostaną ją również posiadacze lokat terminowych, w Invest Banku, w Kredyt Banku. NNW można tez dostać automatycznie po założeniu konta osobistego w Pekao S.A., Fortis Banku i BPH.

Niestety, nie każdy klient je otrzyma, bowiem uwarunkowane to jest wysokością miesięcznych wpływów na konto. I tak, aby mieć wraz z kontem polisę NNW, miesięcznie na konto trzeba przelewać: w Pekao S.A. 1800 zł, w Fortis Banku 3 tys. zł, a w BPH, jeżeli nie jesteśmy studentami, nawet 10 tys. zł.

Drugim popularnym produktem bancassurance jest ubezpieczenie kart płatniczych. Zasada działania takiego ubezpieczenia polega głównie na przejęciu odpowiedzialności za transakcje dokonane po kradzieży karty, ale jeszcze przed jej zastrzeżeniem. Usługę taka spotkamy np. w Fortis Banku, czy Citibanku.
Dużo dalej poszedł Bank Śląski przy współpracy z Towarzystwem Ubezpieczeniowym Warta, oferuje on karty Visa Classic i MasterCard z pakietem ubezpieczeń kosztów leczenia za granicą, bagażu od kradzieży i zniszczenia, assistance oraz od opóźnienia startu samolotu za granicą.

W zeszłym roku placówki Pekao S.A. - jako jedyne w Polsce- swoim bardziej sytuowanym klientom zaczęły oferować produkt EuroOpieka, łączący cechy ubezpieczenia i lokaty kapitału.
Do bancassurance zaliczyć można także bardzo popularne i praktyczne ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Jeszcze do niedawna trzeba było dysponować żyrantami, jako zabezpieczeniem tymczasowym takiego kredytu, tzn. do czasu założenia hipoteki na kredytowanej nieruchomości. To powodowało, że wielu ludzi, których było stać na zaciągnięcie kredytu nie mogło tego zrobić, gdyż nie posiadało wystarczająco zamożnych żyrantów. Dziś kredyt z takim ubezpieczeniem oferuje większość banków, które zajmują się udzielaniem kredytów mieszkaniowych.

Tabela 6
Tabela przedstawia kilka wybranych ofert współpracujących ze sobą zakładów ubezpieczeń i banków

Zakład ubezpieczeń- bank	Oferta
Agropolisa - Kredyt Bank SA	Ubezpieczenie NNW
AIG-BGŻ/Pekao SA	Ubezpieczenie NNW
AIG- Bank Zachodni WBK	Ubezpieczenie karty
Allianz Życie Polska S.A.- Pekao SA	Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy kredytu,,Mieszkać Lepiej"
Ampliko Life - AIG Credit	Ubezpieczenie kredytobiorców
Cardif Polska Życie - Lukas Bank	Ubezpieczenie kredytów konsumpcyjnych (ubezpieczenie na życie, NNW) Ubezpieczenie posiadaczy kont Ubezpieczenie posiadaczy kart
Cardif Polska Życie - Opel Bank	Pakiet ubezpieczeń dla kredytobiorców zaciągających kredyt samochodowy: Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy Ubezpieczenie na życie Kombinacja powyższych ubezpieczeń
Cigna Stu S.A. - LG Petro Bank	Ubezpieczenie kredytów hipotecznych
Commercial Union Polska - Bank Zachodni WBK	Ubezpieczenie na życie dla posiadaczy karty kredytowej
Compensa S.A. - Bank Przemysłowo Handlowy	Pakiet ubezpieczeń podróżnych Ubezpieczenie NNW
Ergo Hestia - GE Bank Mieszkaniowy	Ubezpieczenie mieszkań i domów jednorodzinnych
Generali - BRE Bank	Ubezpieczenie Lew Inwestor z funduszem inwestycyjnym
Generali - Multibank	Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdu, NNW kierowcy i inne
ING Nationale Nederlanden Polska Zycie - ING Bank Śląski	Ubezpieczenie na życie Pakiet ubezpieczeń kredytowych Pakiet ubezpieczeń indywidualnych: ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym, kapitałowe ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na całe życie, ubezpieczenie stypendialne, ubezpieczenie młodzieżowe, terminowe ubezpieczenie na życie, kapitałowa renta na życie
Nordea TU na Życie - Kredyt Bank SA	Ubezpieczenie na życie dla posiadaczy lokat terminowych Ubezpieczenie na wypadek śmierci osób zaciągających kredyty bankowe „Hipoteka Życie” Ubezpieczenie na życie kredytobiorców
Zakład ubezpieczeń- bank	Oferta
PZU S.A. - Pekao SA	Ubezpieczenie NNW dla posiadaczy Super konta
PZU S.A. i PZU Życie sa- BIG Bank Gdański	· MillePodróż" - ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków w czasie podróży i od utraty bagażu „MilleWypłata" - ubezpieczenie NNW „MilleDom" - pakiet ubezpieczeń związanych z ubezpieczeniem kredytowanej nieruchomości przez BIG Bank Mille Pogodna Jesień „Biznes Manager" „Ubezpieczenie Biznes"
Warta Vita SA- Kredyt Bank	Ubezpieczenie Warta-Vita Europa 2001 Lokata Warta Życie Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy zaciągającego kredyt gotówkowy Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy zaciągającego kredyt na zakup samochodu.
Warta - Kredyt Bank	NNW Warta pomoc w wypadku Warta Trawel Warta Mieszkanie Warta Dom Serwis Warta Dom w budowie Warta dom letniskowy Ubezpieczenie kart płatniczych
Warta - ING Bank Śląski	Ubezpieczenie OC Ubezpieczenie NNW

Zapewne nie jedna osoba zastanawia się po co nam bancassurance, co z tego mamy jako klienci indywidualni. Mamy więcej czasu i więcej pieniędzy (przynajmniej teoretycznie) dla siebie bo idąc do banku zakładając konto czy starając się o kredyt otrzymujemy ubezpieczenie. Czasami jest to tylko ubezpieczenie NNW innym razem ubezpieczenie naszego życia. Nie musimy spotykać się z agentem ubezpieczeniowym, nie musimy płacić składek a mamy ubezpieczenie.

W Polsce świadomość ludzi do posiadania ubezpieczeń jest nie zadowalająca. Często tłumaczymy się brakiem pieniędzy na wykupienie polisy. Dlatego też powinniśmy się cieszyć tym, że jest ktoś kto o nas myśli i pomaga w realizacji marzeń. Gdyby nie bancassurance nielicznych stać by było na kupno samochodu czy mieszkania, bo ciężko dostać kredyt bez właściwego zabezpieczenia.

Myślę, że już nie długo - może za dwa, trzy lata-bancassurance rozwinie się jeszcze bardziej i każdy z nas będzie wiedział czym jest i co nam daje.

Źródła, z których korzystałam:

R. Kubasiński „Holding finansowy banku z ubezpieczycielem na życie”, Warszawa 1998 r.

„Sprzyja ten sam inwestor” Gazeta Prawna 06.03.2002

„Taniej i wszystko w jednym miejscu” Prawo i Gospodarka 04.12.2001

„Bancassurance”- współpraca banku i ubezpieczycieli” Przegląd Ubezpieczeń Społecznych i Zdrowotnych 09.01.2001

http://www.nordeazycie.pl

http://www.money.pl

http://www.kredytbank.pl

http://www.allianz.pl

http://www.big.com.pl/

Szukasz gotowej pracy ?

To pewna droga do poważnych kłopotów.

Plagiat jest przestępstwem !

Nie ryzykuj ! Nie warto !

Powierz swoje sprawy profesjonalistom.

---