Jakie wierzytelności są oddawane-do jakiej kwoty
Depozyty imienne objęte są systemem gwarantowania od dnia ich wniesienia na rachunek bankowy (najpóźniej w dniu poprzedzającym dzień zawieszenia działalności banku) w wysokości 100% depozytów w danym banku, ale nie więcej niż równowartość kwoty 50 tyś € (po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji). Gwarancja obejmuje tak kapitał jak i odsetki naliczone do dnia wydania przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości banku.
Kwota powyższa określa maksymalną wysokość roszczeń deponenta w stosunku do Funduszu, niezależnie od tego, w jakiej wysokości i na ilu rachunkach w danym banku posiadał środki pieniężne .
Rada Ministrów, po zasięgnięciu opinii prezesa NBP oraz przewodniczącego KNF, może czasowo określić wyższą granicę środków gwarantowanych, mając na uwadze konieczność zapewnienia bezpieczeństwa i stabilności systemu bankowego oraz ochronę interesu deponentów.
Roszczenia z tytułu gwarancji przedawniają się po upływie 5 lat od dnia spełnienia warunku gwarancji.
Ochronie podlegają imienne depozyty złotowe i walutowe:
osób fizycznych,
osób prawnych uprawnionych do sporządzania uproszczonej sprawozdawczości finansowej
jednostek organizacyjnych nie mających osobowości prawnej,
ale mających zdolność prawną,
szkolnych kas oszczędności i pracowniczych kas zapomogowo - pożyczkowych.
System AMERYKAŃSKI
Instytucje, które wchodzą w skład nadzoru bankowego:
Urząd Kontroli Waluty,
System Rezerwy Federalnej,
Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów,
Cechy:
Duża ilość instytucji bankowych, ale większość to małe instytucje kapitałowe <100mln dolarów
Banki olbrzymie (powyżej 10 mld USD) stanowa 1% liczby banków.
~obsługują ponad połowę depozytów.
towarzystwa oszczędnościowo-pożyczkowe (S & L) *
Kasy oszczędnościowe (SB)*
*) działają na podstawie licencji
liczba instytucji bankowych w USA zmniejsza się głównie z powodów konsolidacyjnych
Banki dostają 1 z 2 licencji:
Licencje: -federalna - na całym terenie USA
- stanowa - na konkretnym stanie
Urząd kontrolera waluty - organ, który daje licencje federalna, a ponad to określa zasady łączenia się banków, zatwierdza na zezwolenia na tworzenie oddziałów i bada kondycje finansową podległym firm
System rezerwy federalnej (FED)
tworzą 12 instytucji, które podzieliły stany na 12 okręgi
te instytucje należą do banków stanowych, które działają na terenie danego okręgu.
FED został powołany, aby zapewnić bezpieczny i stabilny system monetarny i finansowy kraju
Obowiązki:
Dbanie o stabilny poziom cen
Dbanie o pełne zatrudnienie
Nadzorowanie i kontrolowanie instytucji bankowych które mu podlegają
Podlegają holdingi finansowe i stanowe banki
Zapewnianie bezpieczeństwa ,kondycji i stabilności krajowego sytemu bankowego i finansowego
Ochrona praw kredytobiorców i depozytariuszy oraz świadczenie usług instytucji finansowych
Świadczenie usług dla instytucji finansowych
Federacyjna instytucja ubezpieczenia depozytów - system gwarancji depozytów, podlegają wszystkie banki, które maja licencje federalna i większość stanowych
Banki maja charakter wyspecjalizowany
Duża rola holdingów
Kraje które wprowadziły walute Euro
2002 r. :
Austria - szeling austryjacki
Belgia - frank belgijski
Niemcy - marka niemiecka
Hiszpania - pesety
Finlandia - marka finlandzka
Francja - frank
Grecja - drachmy
Irlandia - funty
Włochy - liry
Luksemburg - franki
Holandia - guldeny
Portugalia - escudo
2007 r:
Słowenia - talar
Cypr - funt cypryjski
Malta - lira maltańska
2009 r.:
Słowacja - korona słowacka
Banki z kapitałem mieszanym
Nazwa banku / nazwa banku zagranicznego stojacego za bankiem/ pochodzenie kapitału
PKO Bank Polski SA skarb państwa
Bank Handlowy w Warszawie SA - grupa CITY USA
ING Bank Śląski SA - ING Holandia
Bank BPH SA - GE USA
Bank Zachodni WBK SA - AIB Irlandia
BRE Bank SA - Commerzbank Niemcy
Bank Millennium SA - millenium Portugalia
Bank Polska Kasa Opieki SA -UniCredit Włochy
Nordea Bank Polska SA - kapitał skandynawski
Kredyt Bank SA - KBC Balgia
Bank Ochrony Środowiska SA skarb państwa
Fortis Bank Polska SA - Paribas Francja
Getin Bank SA - leszek czarnecki
Noble Bank SA - leszek czarnecki
DZ Bank Polska SA - Niemcy
AIG Bank Polska SA - USA
Bank DnB Nord Polska SA - kapitał skandynawski
Dominet Bank - Fortis → Paribas Francja
Ile pieniędzy dostaniemy gdy bank upadnie
100% wartości depozytów (wniesienia na rachunek bankowy najpóźniej w dniu poprzedzającym dzień zawieszenia działalności banku) w danym banku, ale nie więcej niż równowartość kwoty 50 tyś € (po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji). Gwarancja obejmuje tak kapitał jak i odsetki naliczone do dnia wydania przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości banku.
Kwota powyższa określa maksymalną wysokość roszczeń deponenta w stosunku do Funduszu, niezależnie od tego, w jakiej wysokości i na ilu rachunkach w danym banku posiadał środki pieniężne .
Kto jest chroniony przez BFG
Ochronie podlegają imienne depozyty złotowe i walutowe:
osób fizycznych,
osób prawnych uprawnionych do sporządzania uproszczonej sprawozdawczości finansowej
jednostek organizacyjnych nie mających osobowości prawnej,
ale mających zdolność prawną,
szkolnych kas oszczędności i pracowniczych kas zapomogowo - pożyczkowych.
Model kontynentalny
Model kontynentalny ( bankowości uniwersalnej, bankowo zorientowany, nadreński, reński, niemiecko- japoński)
Główną rolę w systemie finansowym odgrywa system bankowy,
banki:
zaspokajają krótko- i długoterminowe potrzeby klientów;
są uprawnione są do wykonywania wszystkich czynności bankowych, o nieograniczonym terytorialnie i branżowo zakresie działania oraz
podejmują samodzielnie i równoprawnie z innymi podmiotami aktywność na rynku kapitałowym.
Banki łączą zatem transakcje depozytowe i kredytowe z transakcjami w zakresie papierów wartościowych i czynnościami emisyjnymi;
Dominującą rolę pełnią zatem banki uniwersalne
Banki uniwersalne
Banki uniwersalne to banki dominujące na kontynencie europejskim. Mogą one łączyć działalność depozytowo-kredytową z realizowaniem transakcji z zakresu obrotu papierami wartościowymi oraz ubezpieczeń.
Oferują:
możliwość korzystania z różnych usług w jednym banku - od prostych kredytów i lokat, po skomplikowane transakcje instrumentami pochodnymi
możliwość korzystania przez pion depozytowo-kredytowy
z informacji pionu inwestycyjnego i odwrotnie
wszechstronne doradztwo dla klienta - możliwe ze względu na znajomość potrzeb klientów w różnych obszarach jego działalności,
elastyczności w dostosowaniu oferty do potrzeb klientów,
bardziej elastyczną politykę cenową - przy wyliczaniu rentowności klienta może być uwzględniany szeroki zakres produktów,
cd. Banki uniwersalne
wzajemne finansowanie pionów bankowości komercyjnej
i inwestycyjnej
możliwość wykorzystania monitoringu bankowego jako drogi poszukiwania klientów dla pionu inwestycyjnego, w szczególności wśród małych i młodych przedsiębiorstw, które dojrzały do finansowania się na rynku.
Z drugiej jednak strony banki uniwersalne charakteryzuje:
węższy, niż w bankach inwestycyjnych, zakres wykorzystywanych instrumentów finansowych,
niższa dynamika wprowadzania innowacji bankowych,
cd. Banki uniwersalne.
wzrost ryzyka banku uniwersalnego, więc i jego deponentów, jeśli bank ten zaangażowany jest
w działalność dealerską, gwarantowanie i przejęcie papierów wartościowych, czy też - gdy podejmuje on bezwarunkowe zobowiązanie do objęcia papierów wartościowych nieobjętych w ofercie przez inwestorów.
Tam, gdzie zintegrowano bankowość komercyjną z inwestycyjną, klientowi oferuje się niedokładnie taki produkt, jaki mogą mu zaoferować banki inwestycyjne.
Model anglosaski
Model angloamerykański (zorientowany na rynki finansowe):
kluczowa rola mechanizmu rynku finansowego w równoważeniu wielkości popytu i podaży funduszy
podstawowy dopływ kapitału do podmiotów gospodarczych - poprzez emisję papierów wartościowych i przez giełdę
znacząca rola różnego rodzaju funduszy i banków inwestycyjnych zajmujących się bezpośrednim transferem oszczędności na rynek pieniężny i kapitałowy.
Inwestorzy nie korzystają z pośrednictwa banków depozytowych przy lokowaniu środków na rynku papierów wartościowych. Do firm inwestycyjnych zaliczane są także instytucje nie mające charakteru banków, takie jak brokerzy, maklerzy, dealerzy, underwriterzy, doradcy finansowi;
ścisły podział na banki depozytowo-kredytowe i inwestycyjne (zwane też firmami, czy przedsiębiorstwami inwestycyjnymi);
banki depozytowo-kredytowe pełnią przede wszystkim funkcje płatnicze i rozliczeniowe, a także zaspokajają krótkoterminowe zapotrzebowanie przedsiębiorstw na kredyt. Nie mogą prowadzić działalności inwestycyjnej na rynku kapitałowym.
Banki inwestycyjne
Zajmują się:
transakcjami z udziałem papierów wartościowych
organizowaniem finansowania na wielką skalę, doradztwem, zarządzaniem funduszami.
Działają na rynkach pieniężnych i kapitałowym
Funkcje BANKU CENTRALNEGO
Bank centralny spełnia równocześnie trzy funkcje:
1)banku emisyjnego
2)banku państwa
3)banku banków
Ad.1). Jest jedynym uprawnionym emitentem znaków pieniężnych będących prawnym środkiem płatniczym w kraju oraz reguluje obieg emitowanego pieniądza gotówkowego.
Jest także emitentem pieniądza bankowego (bezgotówkowego), gdy udziela kredytów bankom komercyjnym lub skupuje papiery wartościowe lub waluty obce.
Ad.2). Jest bankiem państwa w zakresie obsługi budżetu państwa i obsługi długu państwowego. Organizuje również płatności zagraniczne, realizuje politykę w odniesieniu do kursu walut, utrzymuje i zarządza rezerwami zagranicznych środków pieniężnych.
Ad.3). W funkcji banku banków bank centralny:
Organizuje system rozliczeń i aktywnie uczestniczy w systemie rozliczeń ...........................
jest bankiem rezerwowym dla banków operacyjnych
reguluje strumień pieniądza bankowego tworzonego przez banki operacyjne
nadzoruje i reguluje płynnośc całego systemu bankowego.
Udział banków zagranicznych w Polsce
Największy udział w aktywach sektora bankowego w Polsce mają inwestorzy z:
Włoch - 17,4 %
Holandii - 10,9 %
Niemiec - 9,3 %
USA - 7,4%
Belgii - 5,6 %
Irlandii - 5 %
Portugalii - 3,7%
Ile pieniędzy trzeba wnieść by założyć bank/
Wnoszony kapitał założycielski nie może być niższy w złotych niż równowartość 5 mln euro dla banków w formie spółek akcyjnych ; jedynie banki spółdzielcze wyrażające zamiar zrzeszania się mają określone minimum w równowartości 1 mln euro.
Kapitał założycielski banku nie może pochodzić z pożyczki, kredyti lub źródeł nieudokumentowanych.
Prawo bankowe art.32 :PP
Krajowa Izba Rozliczeniowa
KIR SA - międzybankowa izba rozliczeniowa w Polsce; rozpoczęła działalność w kwietniu 1993r.
Celem powołania KIR S.A. było zbudowanie sprawnego systemu rozliczeń międzybankowych oraz ich standaryzacja.
Efektem jej działania miało być:
skrócenie cyklu rozliczeniowego
przyspieszenie obiegu pieniądza w gospodarce
Do 30 czerwca 2004 r. funkcjonowały w ramach KIR równolegle
2 systemy rozliczeniowe :
System SYBIR - System Bankowych Izb Rozliczeniowych (od 1993 r.),
System ELIXIR - Elektroniczna Izba Rozliczeniowa (od 1994 r.)
SYBIR był systemem łączącym czynności wykonywane ręcznie z komputerową techniką przetwarzania danych. Jego funkcjonowanie było związane z odpowiednim przygotowywaniem dokumentów, pakowaniem i prawidłowym ich oznaczaniem, ortowaniem przesyłek, przewożeniem papierowych dokumentów rozliczeniowych między oddziałami różnych banków.
System SYBIR charakteryzował się wysoką pracochłonnością, kosztochłonnością, powolnością rozliczeń ((jedna sesja obciążeniowa i jedna uznaniowa dziennie, dokumenty trafiały do odbiorcy nie wcześniej niż następnego dnia), przekazywanie środków pieniężnych między rachunkami klientów różnych banków wymagało 2 - 3 dni roboczych.
.
Ze względu na swój "nieelektroniczny" charakter SYBIR nie mógł być traktowany jako rozwiązanie docelowe. Od początku jego funkcjonowania pracowano nad systemem elektronicznych rozliczeń - ELIXIR-em, uruchomionym w 1994 r.
Z dniem 30 czerwca 2004 działalność SYBIR została zamknięta, pozostał jako jedyny ELIXIR.
Od marca 2005 r., w ramach KIR S.A. funkcjonują znowu dwa systemy rozliczeń międzybankowych, ale wyłącznie elektroniczne
Są to:
1/ ELIXIR - system umożliwiający elektroniczne rozliczanie płatności w złotych. Wszystkie informacje przekształcane są w zapisie elektronicznym przesyłany do banku odbiorcy zlecenia.
Papierowy oryginał dokumentu pozostaje w oddziale banku zleceniodawcy. Do KIR S.A. dyspozycja zleceniodawcy dociera w postaci pliku danych, który po rozliczeniu zostaje przesłany do oddziału banku beneficjenta, w którym ponownie przybiera postać papierową jako wydrukowana kopia oryginału.
Taka postać dokumentu stanowi podstawę do zaksięgowania transakcji na odpowiednim rachunku bankowym.
Rozliczenia są finalizowane danego-, a najpóźniej - następnego dnia roboczego
2/EuroELIXIR (uruchomiony w marcu 2005) - umożliwia rozliczanie zarówno krajowych, jak i paneuropejskich płatności w EURO
System EuroELIXIR korzysta z infrastruktury technicznej systemu ELIXIR, co pozwoliło na ograniczenie kosztów uruchomienia tego nowego systemu.
Wprowadzenie EuroELIXIR-u przyniosło wiele korzyści - tak dla banków, jak i dla klientów.
Są to: uproszczenie procedur bankowych, skrócenie czasu trwania operacji od momentu wysłania środków z banku zleceniodawcy do zaksięgowania ich na rachunku odbiorcy, a także obniżenie opłat manipulacyjnych dokonania przelewu.
Przed 2005 r. tak krajowe, jak i transgraniczne płatności w euro rozliczane były za pośrednictwem sieci zagranicznych banków korespondentów co wiązało się ze znacznie wyższymi kosztami takich operacji (gdyż pośrednik za świadczone usługi pobierał swoje prowizje), a także długim czasem realizacji zleceń płatniczych.
Rozliczenie operacji mogło trwać nawet ponad tydzień.
Rozliczenia międzybankowe netto i brutto
Rozliczenia prowadzone za pośrednictwem KIR SA, a więc ELIXIR i wcześniejszy - SYBIR, są przykładami systemów rozrachunku netto wynik rozrachunku i jego rezultat na rachunku bieżącym powstaje drogą kompensaty wzajemnych należności i zobowiązań banku, a nie - w wyniku odrębnej realizacji poszczególnych zleceń płatniczych (rozrachunek brutto).
Między tymi samymi bankami dokonywana jest wielka liczba transakcji. Każdego dnia KIR oblicza dla każdego banku saldo netto (różnicę między wartością transakcji uznaniowych i obciążeniowych) wszystkich dokonywanych tego dnia rozliczeń. Ostatecznie dany bank ma wobec każdego innego banku albo ujemne albo dodatnie saldo rozliczeniowe (wyjątkowo może zdarzyć się saldo 0).
Zbiór sald banków KIR przekazuje do NBP, który dokonuje obciążeń i uznań tymi saldami rozliczeniowymi rachunków bieżących banków komercyjnych w banku centralnym.
Rozliczenie sald następuje drogą przelewów między rachunkami bieżącymi banków w NBP Na przykład: jeśli bank A na koniec dnia musi przesłać do banku B 25 mln. zł, a bank B do banku A 20 mln. zł, to NBP - przelewa na rachunek bieżący banku B
z rachunku banku A w NBP 5 mln zł.
Czym charakteryzują się banki francuskie?
def. Instytucji bankowych oparta jest na definicji operacji bankowych, które opierają się na przyjmowaniu depozytów od ludności , pożyczki zarządzanie systemami płatniczymi.
Każda instytucja finansowa musi być członkiem organizacji reprezentujące jej interesy, a ta z kolei musi być członkiem organizacji wspólnej dla całego sektora bankowego
W 1800r założony został Bank Centralny we Francji.
Podział banków (6 kategorii)
1) banki sensu stricto- Stowarzyszenie banków francuskich A.F.B -należą do nich banki, które wykonują wszystkie operacje bankowe na które zezwala prawo bankowe.
2) banki usług wzajemnych i banki spółdzielcze -obsługują określoną grupę klientów ( rolnicy i rzemieślnicy)- są oni udziałowcami tych banków dlatego są to banki należące do sektora NON PROFIT- bez zysku pożyczki np. nisko oprocentowane.
Przywileje- subsydiowane przez państwo; pożyczki np. na rozwój działalności; upodabniają się do banków AFB.
3) banki oszczędnościowe:
- mają swój status
-nie nastawione na zysk
-ich klientami mogą być tylko os. Fizyczne, stowarzyszenia użyteczności publicznej, samorządy terytorialne, instytucje nie przyjmujące depozytów publicznych
- ograniczenia do departamentów ( województwa)
4)banki komunalne- zrzeszone w unii banków komunalnych, nadzorowane prze Ministra gospodarki i finansów, a także są administrowane przez prefektora (?)
5) spółki finansowe- jest para-bankiem
6) wyspecjalizowane instytucje finansowe- realizują zadania interesu publicznego powierzone przez państwo.