prawo bankowe - kredyty, Pomoce naukowe, studia, bankowosc

PRAWO BANKOWE

Kredyty i pożyczki pieniężne oraz zasady koncentracji wierzytelności (art. 69 -79)

Umowa kredytowa jest:

umową konsensualną - dochodzi do skutku już w momencie podpisania przez strony umowy, a nie w momencie wydania przez bank środków pieniężnych)
umową dwustronnie obowiązującą (bank bowiem zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy)
umową odpłatną (bank pobiera od przyznanego kredytu prowizję, a od kredytu wykorzystanego również odsetki)

Kredyt bankowy jest zwrotną, oprocentowaną pożyczką udzielaną na podstawie umowy (nie ma takiego wymogu w przypadku pożyczki, której wysokość nie przekracza kwoty 500 zł) tym osobom, które gwarantują jego efektywne i celowe wykorzystanie oraz zwrot w określonym terminie.

Z praw bankowego wynika, że przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Art. 69. 1. Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

2. Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:

1) strony umowy,

2) kwotę i walutę kredytu,

3) cel, na który kredyt został udzielony,

4) zasady i termin spłaty kredytu,

5) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,

6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,

7) zakres uprawnień banku zwianych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,

8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków

pieniężnych,

9) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,

10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Umowa może także określać sposób wykorzystania kredytu, np. przekazanie środków na rachunek bieżący kredytobiorcy, realizację na rzecz osób trzecich itd. W umowach ustala się ponadto, że kredytobiorcy będą przestrzegać ustaleń zawartych w regulaminach, regulujących szczegółowe warunki odnoszące się do stosunku kredytowego.

W Polsce prawo bankowe uzależnia przyznanie kredytu bankowego od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Rozumie się przez to zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego kredytu wraz z należnymi bankowi odsetkami. Ocena zdolności kredytowej należy do banku.

Art. 70. 1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

2. Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:

1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu,

przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu

naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny

banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.

3. Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.

Art. 71. 1. Suma udzielonych kredytów, pożyczek pieniężnych, nabytych obligacji i innych niż akcje papierów wartościowych, wierzytelności z tytułu gwarancji bankowych, poręczeń i akredytyw oraz innych wierzytelności banku w stosunku do jednego podmiotu lub podmiotów powiązanych kapitałowo i organizacyjnie ponoszących wspólnie ryzyko gospodarcze nie może przekroczyć 25% funduszy własnych banku.

2. Przez podmioty powiązane kapitałowo i organizacyjnie, o których mowa w ust. 1, rozumie się:

1) dwie lub więcej osób fizycznych, prawnych lub jednostek organizacyjnych nie

mających osobowości prawnej, względem których można wykazać, że są ze sobą powiązane, gdyż ponoszą wspólne ryzyko gospodarcze, ponieważ jedna z nich bezpośrednio lub pośrednio kontroluje pozostałe, albo

2) dwie lub więcej osób fizycznych, prawnych lub jednostek organizacyjnych nie

mających osobowości prawnej, między którymi nie zachodzą okoliczności

ponoszą jedno ryzyko gospodarcze, ponieważ są powiązane w taki sposób, że kondycja finansowa

jednej z nich może mieć wpływ na kondycję finansową pozostałych.

3. Przepisu ust. 1 nie stosuje się, jeżeli:

1) stroną zobowiązaną wobec banku jest: Skarb Państwa, Narodowy Bank Polski,

międzynarodowa instytucja finansowa, rządy lub banki centralne państw członków

Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju,

2) wierzytelność zabezpieczono zastawem na prawach wynikających z papierów

wartościowych, których emitentem jest Skarb Państwa, Narodowy Bank Polski lub

międzynarodowa instytucja finansowa - do wysokości wartości zastawu,

3) wierzytelność jest zabezpieczona kwotą pieniężną, która została

przeniesiona na własność banku - do wysokości tej kwoty.

4. Suma wierzytelności banku w odniesieniu do podmiotów, o których mowa w ust. 1,

w stosunku do których wierzytelności przekraczają 10% funduszy własnych banku, nie

może łącznie przekroczyć 800% tych funduszy.

5. Ograniczeń, o których mowa w ust. 1 i ust. 4, nie stosuje się do środków pieniężnych lokowanych w Narodowym Banku Polskim lub innych bankach.

6. Zarząd banku jest obowiązany zgłaszać każdorazowo do Komisji Nadzoru Bankowego fakt udzielenia kredytu w wysokości przekraczającej 10% funduszy własnych banku.

7. Banki we własnym zakresie ustalają i okresowo weryfikują limity koncentracji wierzytelności według kryteriów uwzględniających ich specyfikę działalności, a w szczególności sektora gospodarki i regionu geograficznego, z zachowaniem limitów obowiązujących.

Art. 73. 1. Banki w celu wspólnego udzielenia kredytu mogą zawrzeć umowę o

utworzeniu konsorcjum bankowego.

2. W umowie, o której mowa w ust. 1, banki ustalają warunki udzielenia kredytu i jego zabezpieczenia oraz wyznaczają bank umocowany do zawarcia umowy kredytu.

3. Banki, o których mowa w ust. 1, ponoszą ryzyko związane z udzielonym kredytem proporcjonalnie do wysokości wniesionych środków finansowych do wspólnie udzielonego kredytu.

Art. 74. W czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany przedstawić - na żądanie banku - informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.

Art. 75. 1. W razie stwierdzenia przez bank kredytujący, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane, lub w razie zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy, bank może:

1) wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub w części,

2) zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu bądź przedstawienia w

określonym terminie programu naprawczego i jego realizacji po zatwierdzeniu przez bank.

2. Okres wypowiedzenia - 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy - 7 dni, o ile umowa kredytu nie przewiduje okresu dłuższego.

3. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami należnymi bankowi za okres korzystania z kredytu, o ile umowa kredytu nie stanowi inaczej.

Art. 76. 1. Zasady oprocentowania kredytu określa umowa kredytu, z tym że w razie stosowania stopy zmiennej należy:

1) określić w umowie kredytowej warunki zmiany stopy procentowej kredytu,

2) powiadomić w sposób określony w umowie kredytobiorcę oraz poręczycieli o

każdej zmianie stopy oprocentowania kredytu.

2. W ogłoszeniach i ofertach dotyczących warunków udzielenia kredytu na cele konsumpcyjne banki obowiązane są określać wysokość rocznej stopy oprocentowania tego kredytu.

Art. 77. Umowa kredytu może określać, że od kredytu postawionego do dyspozycji kredytobiorcy i przez niego nie wykorzystanego przysługuje bankowi odrębna prowizja.

Art. 79. 1. Bank przy udzielaniu kredytów, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych, poręczeń oraz przy otwieraniu rachunków bankowych jednostkom zależnym i stowarzyszonym z bankiem w rozumieniu ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości swoim akcjonariuszom i członkom w bankach spółdzielczych, pracownikom i członkom organów banku lub banku należącego do tej samej bankowej grupy kapitałowej oraz podmiotu dominującego nie może stosować korzystniejszych warunków, a w szczególności korzystniejszych stóp oprocentowania niż stosowane przez bank dla danego rodzaju umowy.

2. Udzielenie kredytu, pożyczki pieniężnej, gwarancji bankowej lub poręczenia:

1) członkowi organu banku w kwocie przekraczającej równowartość 5.000 EURO

obliczonej w złotych według kursu ogłaszanego przez NBP, łącznego zobowiązania wymaga wspólnej uchwały zarządu i rady nadzorczej, podjętej w głosowaniu tajnym - większością 2/3 głosów w obecności co najmniej połowy członków obu organów, bez udziału zainteresowanej osoby,

2) członkowi organu banku w kwocie nie przekraczającej równowartości 5.000 EURO obliczonej w złotych według kursu ogłaszanego przez NBP, łącznego zobowiązania określa regulamin uchwalony przez radę banku (walne zgromadzenie),

osobie zajmującej stanowisko kierownicze w banku określa regulamin uchwalony przez radę banku.

3. Suma kredytów, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych i poręczeń udzielonych członkom organów i osobom zajmującym kierownicze stanowiska w banku nie może przekroczyć 10% sumy funduszy podstawowych banku, a w banku spółdzielczym 25% sumy funduszy podstawowych banku.

6. Udzielenie kredytu, pożyczki pieniężnej, gwarancji bankowej i poręczenia członkowi organu banku, osobie zajmującej stanowisko kierownicze w banku, akcjonariuszowi banku i członkowi banku spółdzielczego oraz podmiotowi powiązanemu z nimi kapitałowo i organizacyjnie, jeżeli w pojedynczym przypadku przekracza równowartość 30.000 EURO obliczoną w złotych według kursu ogłaszanego przez NBP, podlega zgłoszeniu do Komisji Nadzoru Bankowego.

7. Przez osoby zajmujące stanowiska kierownicze rozumie się pracowników podlegających bezpośrednio członkom zarządu oraz dyrektorów oddziałów, ich zastępców i głównych księgowych.

8. Przez członków organów banku, o których mowa w ust. 1 i 2, rozumie się członków zarządu i członków rady nadzorczej.

W celu udzielenia kredytu klienci banku składają stosowne wnioski kredytowe i zawierają z bankami umowy kredytowe. W umowach tych obie strony mają zagwarantowane prawo i ściśle określone obowiązki. Z zawieranych umów wynika, że banki zobowiązują się do obsługi operacji pieniężnych i udzielania kredytów na określonych przez siebie warunkach. Kredytobiorcy zobowiązują się natomiast do przestrzegania tych warunków, nade wszystko zaś do udostępnienia bankom niezbędnych informacji pozwalających na ocenę ich zdolności kredytowej oraz ich wyników działalności.

W operacjach kredytowych ważne znaczenie ma płynność kredytu, metody udzielania kredytu, a także cele, na jakie przyznany jest kredyt. Najbardziej płynne są kredyty krótkoterminowe. Z punktu widzenia terminów płatności w polskich bankach wyróżnia się następujące kredyty:

krótkoterminowe, udzielane na okres do roku,
średnioterminowe, z terminem spłaty od roku do trzech lat,
długoterminowe, z terminem spłaty powyżej trzech lat.

Terminy spłaty kredyt, jego wysokość i oprocentowanie są przedmiotem negocjacji pomiędzy kredytobiorcą i bankiem.

W praktyce bankowej stosowane są dwie metody udzielania kredytu. Kredyt może być udzielany w rachunkach:

bieżącym (otwartym),
kredytowym (pożyczkowym)

Ze względu na cel wyróżnia się kredyty:

kredyt inwestycyjny,
kredyt obrotowy - finansujący działalność eksploatacyjną (banki zaliczają takie kredyty do grupy kredytów o podwyższonym ryzyku, udzielają ich znanym klientom i często stosują odpowiednie zabezpieczenie.)
kredyt celowy, np. kredyty sezonowe na skup czy kredyty eksportowe.

Kredyt

Kredyt obrotowy:

na rachunku bieżącym:

otwarty,
kasowy.

na rachunku kredytowym:

docelowy,
na pokrycie wymaganych zobowiązań,
kasowych,
linia kredytowa,
sezonowy.

Kredyt inwestycyjne:

na wyposażenie,
restrukturyzację,
zakup/ budowę nowych obiektów gospodarczych, przemysłowych i rolnych.

Kredyt wekslowy
Kredyt lombardowy.
Kredyt reportowy

Kredyt inwestycyjny (długoterminowy) udzielany jest w rachunku kredytowym.

Kredyt dyskontowy udzielany jest z reguły w rachunku kredytu dyskontowego.

Kredyt celowy udzielany jest w rachunku kredytowym, może jednak również występować w rachunku bieżącym.

Kredyty w rachunku bieżącym mogą mieć charakter kredytu płatniczego lub kredytu otwartego. Podstawowym wymogiem do ich uzyskania jest posiadanie przez kredytobiorcę rachunku w kredytującym banku.

Kredyt płatniczy, nazywany również kredytem kasowym lub przejściowym, udzielany jest ze względu na przejściowy brak środków pieniężnych potrzebnych do regulowania bieżących płatności. Wykorzystanie tego kredytu powoduje przejściowe powstanie na rachunku bieżącym kredytobiorcy salda debetowego. Zadłużenie takie powinno być likwidowane w ciągu najbliższych dni z bieżących wpływów na rachunek dłużnika banku.

W umowie o kredyt kasowy (płatniczy) zawieranej zwykle na czas nieokreślony, bank ustala górną kwotę zadłużenia, a często również maksymalny okres ciągłego występowania zadłużenia, powstałego wskutek tej formy kredytowania. Kredyt ten umożliwia stałym klientom banku zachowanie bieżącej zdolności płatniczej w przypadku występowania krótkookresowej utraty płynności.

Drugą formą kredytu na rachunku bieżącym jest kredyt otwarty. Udziela się go na podstawie oddzielnej umowy kredytowej, zawieranej na okres od kilku miesięcy do roku. Przez udzielenie takiego kredytu upoważnia się klienta do wystawienia dyspozycji płatniczych i zobowiązuje bank do zapłaty dokumentów płatniczych, których płatnikiem jest dany kredytobiorca. Jest to odnawialny kredyt krótkoterminowy.

Kredyt lombardowy udzielany jest pod zastaw papierów wartościowych, towarów i przedmiotów wartościowych. Najczęściej kredyt ten jest pod zastaw papierów wartościowych, gdy zaś jest pod zastaw towarów to reprezentowany jest on tzw. warrantem - dokumentem składowym.

Kredyt reportowy też występuje pod zastawa rzeczy, z tą jednak różnicą, że zastaw jest własnością banku. Kredyt reportowy jest udzielany w kwocie odpowiedniej do wartości zastawu. Kredyt lombardowy jest poniżej wartości zastawu.

Od zabezpieczenia hipotecznego bierze nazwę kredyt hipoteczny - średnio- lub długoterminowy udzielany na cele inwestycyjne.

Kredyt a pożyczka

Na podstawie umowy pożyczki na pożyczkobiorcę przenoszona jest własność określonej ilości pieniędzy. Na mocy umowy kredytowej natomiast do dyspozycji kredytobiorcy stawiana jest określona kwota środków pieniężnych w postaci bezgotówkowego pieniądza bankowego;
Kredytu udziela się na konkretne cele, podane przez kredytobiorcę we wniosku kredytowym i potwierdzone następnie w umowie kredytowej. W przypadku pożyczki taki wymóg nie istnieje;
Wykorzystanie kredytu następuje na warunkach i zasadach ustalonych w umowie kredytowej. Ten warunek nie musi dot. Pożyczki;
Umowa kredytowa zwierana jest zawsze na piśmie. Pożyczka powyżej określonej kwoty

UMOWA KREDYTOWA

zawarta w dniu ............ w .................. pomiędzy Bankiem .................. z siedzibą w .................. reprezentowanym przez

1. .........................

2. .........................

zwanym dalej Bankiem

a .................. z siedzibą w .................. przy ul. ................ , reprezentowanym przez .................., zwanym dalej Kredytobiorcą o następującej treści:

§ 1

1. Na wniosek z dnia ............ Bank udziela Kredytobiorcy kredytu ....... przeznaczonego na .................. na okres od ............ do .......... w kwocie ............ zł (słownie zł: ..................) na zasadach określonych w niniejszej umowie.

2. Postawienie do dyspozycji Kredytobiorcy kwoty kredytu nastąpi po ustanowieniu

uzgodnionego przez strony zabezpieczenia.

§ 2

3. Bank stawia do dyspozycji Kredytobiorcy kredyt:

- od dnia ............ 199...... r. w wysokości ............

§ 3

1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarcia

umowy wynosi ...... % w stosunku rocznym.

2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania umowy

kredytowej w przypadku ..................

3. O zmianie stopy procentowej Bank będzie powiadamiał Kredytobiorcę na piśmie.

4. Zawiadomienie pisemne o aktualnej wysokości oprocentowania kredytu stanowi integralną część umowy.

5. Zmiana oprocentowania nie stanowi zmiany warunków umowy i nie wymaga jej wypowiedzenia.

§ 4

1. Od kwoty kredytu Bank pobiera jednorazowo prowizję w wysokości ......%, tj. kwotę

............ zł, najpóźniej w dniu uruchomienia kredytu.

2. Od nie wykorzystanej kwoty kredytu Bank nalicza prowizję w wysokości .... %.

§ 5

Bank nalicza odsetki od kwoty aktualnego zadłużenia w okresach miesięcznych, począwszy od dnia wypłacenia kredytu do dnia poprzedzającego spłatę kredytu włącznie.

§ 6

1. Kredytobiorca zobowiązuje się dokonać spłaty kredytu wraz z odsetkami w ratach:

- w dniu ............ w kwocie ............

2. Bank pobiera należne kwoty z rachunku kredytowego Kredytobiorcy nr ...... w dniach

przypadających na spłatę raty kredytu, a Kredytobiorca zobowiązuje się zapewnić wpływ środków na ten rachunek w wysokości pokrywającej wysokość poszczególnych rat.

3. Termin spłaty raty kredytu jest zachowany w przypadku wpływu do Banku środków

najpóźniej w dniu wyznaczonym do spłaty.

4. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w całości lub w części aktualnego zadłużenia przed terminem ustalonym w umowie, pod warunkiem że powiadomi Bank o planowanym terminie spłaty z co najmniej ..... dniowym wyprzedzeniem, podając datę i wysokość wcześniejszej spłaty.

5. Jeżeli Kredytobiorca bez uprzedniego powiadomienia spłaci kredyt przed ustalonym

terminem, Bank pobierze prowizję w wysokości ...... % kwoty kredytu spłaconego przed

terminem.

6. Ostateczne rozliczenie z Kredytobiorcą z tytułu ewentualnych nadpłat nastąpi po

całkowitej spłacie kredytu.

7. Ostatnia rata kredytu uwzględnia również wyrównanie należnych Bankowi odsetek

za cały okres korzystania z kredytu.

8. Spłata kwoty kredytu wraz z odsetkami wynikająca w księgach Banku powoduje

wygaśnięcie niniejszej umowy.

§ 7

1. Niespłacenie kredytu z odsetkami w całości lub w części w ustalonym terminie powoduje uznanie nie spłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane.

2. Od nie spłaconego w terminie zadłużenia Bank pobiera podwyższone odsetki według zmiennej stopy procentowej obowiązującej dla kredytu przeterminowanego w wysokości ............

3. W przypadku należności wymagalnych Bank zalicza wpływy na rachunek w następującej kolejności: koszty postępowania, odsetki, kapitał.

4. Bank pokrywa zadłużenie przeterminowane, powstałe w wyniku niespłacenia kredytu lub odsetek w terminie umownym z wpływów na rachunek kredytowy Kredytobiorcy bez jego dyspozycji i przed wszystkimi innymi płatnościami z wyjątkiem tytułów wykonawczych.

5. Jeżeli Kredytobiorca zalega ze spłatą 2 kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych, Bank wzywa go do spłaty zadłużenia w ciągu ...... dni od dnia otrzymania wezwania pod rygorem postawienia kwoty kredytu wraz z odsetkami w stan natychmiastowej wykonalności. Brak spłaty zadłużenia we wskazanym terminie skutkuje wypowiedzeniem przez Bank umowy kredytowej ze skutkiem natychmiastowym oraz naliczaniem odsetek w podwyższonej wysokości od całego zadłużenia i wszczęciem postępowania windykacyjnego.

§ 8

1. Zabezpieczenie kredytu wraz z odsetkami stanowią:

- ........................

2. Zabezpieczenie kredytu zostanie ustanowione najpóźniej do dnia uruchomienia kredytu.

3. Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca.

§ 9

Kredytobiorca zobowiązuje się do:

- wykorzystania kredytu zgodnie z deklarowanym celem i na warunkach określonych w niniejszej umowie,

- informowania Banku o zamiarze ubiegania się w innym Banku o kredyt /pożyczkę/ gwarancję, udzielenia poręczenia, ustanowienia hipoteki lub innych zabezpieczeń majątkowych,

- informowania Banku o decyzjach i faktach mających wpływ na jego sytuację ekonomiczną i finansową,

- do składania sprawozdań i informacji na każde żądanie Banku w zakresie związanym z oceną jego aktualnej kondycji finansowej.

§ 10

Bank zastrzega sobie prawo w razie niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków niniejszej umowy:

- wypowiedzenia części lub całości kredytu,

- zażądania dodatkowego zabezpieczenia kredytu,

- ustalenia wcześniejszego terminu spłaty kredytu.

Termin wypowiedzenia wynosi ...... dni.

§ 11

Kredytobiorca oświadcza, że jest zadłużony w następujących bankach .........

§ 12

Kredytobiorca zobowiązuje się niezwłocznie poinformować Bank o wszczęciu postępowania mającego na celu przekształcenie własnościowe, a także restrukturyzację zmieniającą statutowo określone cele jego działalności.

§ 13

Kredytobiorca zapoznał się z obowiązującym w Banku Regulaminem ............. i uznaje jego wiążący charakter.

§ 14

Wszelkie zmiany niniejszej umowy wymagają formy pisemnej pod rygorem nieważności, z

wyjątkiem przypadku opisanego w § 3 ust. 5 umowy.

§ 15

W sprawach nie uregulowanych w umowie ma zastosowanie Regulamin ............ , przepisy

prawa bankowego z dnia ............ i kodeksu cywilnego.

§ 16

Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze Stron.

................... ...................

(Kredytobiorca) (Bank)

Zobacz następujące przepisy:

Dz.U.97.140.939: art.69

Umowa nr ............

o kredyt odnawialny

W dniu ............ w .................. pomiędzy Bankiem .................., z siedzibą w ..................

reprezentowanym przez:

1. .................. - ..................

2. .................. - ..................

zwanym dalej Bankiem

a ........................ z siedzibą w .................. reprezentowanym przez:

1. .................. - ..................

2. .................. - ..................

zwanym dalej Kredytobiorcą została zawarta umowa następującej treści:

§ 1

1. Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia ............ kredytu w kwocie:

............ zł (słownie zł: ..................) na okres od ....... do ............ do wykorzystania w formie linii odnawialnej, z możliwością wielokrotnego zadłużania się i spłaty w ramach przyznanego limitu, na zasadach określonych w niniejszej umowie i Regulaminie ..................

2. Wykorzystanie kredytu nastąpi na podstawie polecenia przelewu w ciężar rachunku kredytowego nr ............

3. Niniejsza umowa jest umową podstawową

§ 2

1. Kredytobiorcy przysługuje prawo wielokrotnego zadłużania się w ciężar rachunku kredytowego nr ............ do wysokości ustalonego górnego limitu w terminie do dnia ............

2. Każda spłata kredytu powoduje odnowienie limitu o kwotę dokonanej spłaty.

3. Spłata kredytu nastąpi zgodnie z harmonogramem spłat stanowiącym integralną część niniejszej umowy. Harmonogram spłat zostanie ustalony w dniu pierwszego obciążenia rachunku kredytowego i będzie aktualizowany po każdym kolejnym wykorzystaniu kredytu.

4. Kredytobiorca dokona spłaty całości kredytu wraz z odsetkami w terminie do dnia ............

§ 3

1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarci umowy wynosi ......% w stosunku rocznym.

2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania umowy kredytowej w przypadku ..................

3. Zmiana oprocentowania nie stanowi zmiany warunków umowy i nie wymaga jej wypowiedzenia. O dokonanej zmianie Bank niezwłocznie zawiadomi pisemnie Kredytobiorcę z podaniem daty, od której zmiana ta będzie obowiązywała.

4. Od wykorzystanego kredytu będą pobierane odsetki w miesięcznych okresach obrachunkowych z dołu w ostatnim dniu okresu obrachunkowego, liczonych na bazie 360dni.

§ 4

Od kwoty przyznanego kredytu Bank nalicza ......% tytułem jednorazowej prowizji płatnej najpóźniej w dniu ............

§ 5

1. Kredytobiorca upoważnia Bank do pobrania z rachunku .................. prowadzonego w Banku środków na spłatę zobowiązań Kredytobiorcy z tytułu niniejszej umowy, tj. prowizji, odsetek od kredytu i rat kredytu w pierwszej kolejności przed wszystkimi innymi płatnościami, z wyjątkiem tytułów egzekucyjnych.

2. Bank w dniu wyznaczonym jako dzień spłaty kredytu i odsetek dokona pobrania należnych mu kwot z rachunku nr .................. W związku z powyższym Kredytobiorca zobowiązuje się zapewnić wpływ środków na ten rachunek w wysokości pokrywającej kwoty spłat.

3. Termin spłaty kredytu i odsetek uważa się za zachowany z dniem wpływu do Banku środków na spłatę, najpóźniej w dniu wyznaczonym do spłaty.

4. Spłata wszystkich wierzytelności Banku z tytułu udzielonego kredytu wynikających z ksiąg bankowych powoduje wygaśnięcie niniejszej umowy.

5. W przypadku należności wymagalnych Bank zastrzega sobie prawo do zaliczania wpływu na rachunek w kolejności: koszty upomnień i wezwań do zapłaty, odsetki, kapitał.

§ 6

1. Niespłacenie przez Kredytobiorcę odsetek lub raty kapitału w ustalonym w niniejszej umowie terminie albo spłacenie ich w niepełnej wysokości powoduje w następnym dniu po tym terminie przeniesienie nie spłaconej kwoty na rachunek zadłużenia przeterminowanego.

2. Od nie spłaconego w terminie zadłużenia z tytułu kapitału Bank pobiera odsetki podwyższone, liczone na bazie 365 dni, według zmiennej stopy procentowej obowiązującej w dniu popadnięcia w zwłokę, w wysokości określonej w Zarządzeniu .................. nr ............ z dnia ......... i wynoszącej w dniu podpisania umowy ......% w skali roku, oraz obciąża Kredytobiorcę kosztami upomnienia lub wezwania do zapłaty przewidzianymi w Tabeli opłat .................. z dnia ............

§ 7

1. Kredyt udzielony na podstawie niniejszej umowy zostanie odnowiony pod warunkiem:

1) złożenia wniosku o odnowienie kredytu na następny okres w terminie ...... dni przed upływem ważności niniejszej umowy,

2) posiadania przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej,

3) ustanowienia zabezpieczenia odnowionego kredytu w formie uzgodnionej z Bankiem.

2. W razie odnowienia kredytu strony sporządzają odpowiedni aneks do umowy podstawowej.

§ 8

1. Strony ustalają prawne zabezpieczenie kredytu w formie: .................

2. Koszty związane z zabezpieczeniem spłaty kredytu ponosi Kredytobiorca.

§ 9

Bank może wstrzymać kredytowanie lub wypowiedzieć całość albo część udzielonego kredytu przed umownym terminem spłaty w razie:

- wykorzystania kredytu na inny cel niż określony w § 1 ust. 2 niniejszej umowy,

- naruszenia przez Kredytobiorcę innych warunków umowy,

- zagrożenia spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w § 3 i 5 umowy.

§ 10

Kredytobiorca zobowiązuje się do dostarczania Bankowi wszelkich informacji i dokumentów służących do oceny jego zdolności kredytowej oraz zapewnia w tym celu wgląd do dokumentów i ksiąg.

§ 11

Strony dodatkowo postanawiają, że: Kredytobiorca zobowiązuje się niezwłocznie poinformować Bank o:

a) wystąpieniu do innego banku z wnioskiem o kredyt lub gwarancję,

b) udzieleniu poręczenia lub podjęcia innego zobowiązania majątkowego,

c) wszczęciu postępowania mającego na celu przekształcenie własnościowe, a także restrukturyzację zmieniającą statutowo określone cele jego działalności.

§ 12

W sprawach nie uregulowanych w niniejszej umowie stosuje się Regulamin ..... oraz przepisy prawa bankowego i kodeksu cywilnego.

§ 13

Wszelkie zmiany umowy wymagają formy pisemnej, z wyjątkiem § 3 ust. 3.

§ 14

Umowa sporządzona została w dwóch egzemplarzach, po jednym egzemplarzu dla każdej ze Stron umowy.

................................. ................................

(stempel firmowy i podpisy ( stempel firmowy i podpisy

osób działających za Kredytobiorcę) osób działających za Bank)

Umowa nr ......

o kredyt w rachunku bieżącym

zawarta w dniu ............ w .................. pomiędzy Bankiem .................. z siedzibą w .................. reprezentowanym przez:

1. ........................

2. ........................

zwanym dalej Bankiem a .................. z siedzibą w .................. reprezentowanym przez:

1. ........................

2. ........................

zwanym dalej Kredytobiorcą o następującej treści:

§ 1

1. Bank przyznaje Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia ............ prawo przejściowego zadłużania się w rachunku bieżącym nr ............ do kwoty .. zł (słownie zł: ..................) na okres od ............ do ........... bez potrzeby składania odrębnych wniosków kredytowych.

2. Kredyt, o którym mowa w ust. 1, jest udzielany na sfinansowanie bieżących potrzeb Kredytobiorcy.

3. Zadłużenie się w rachunku może nastąpić po ustanowieniu uzgodnionego przez strony prawnego zabezpieczenia, o którym mowa w § 5.

§ 2

1. Kredyt jest oprocentowany według stałej/ zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarcia umowy wynosi ......% w stosunku rocznym/ w dniu zawarcia niniejszej umowy.

2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania umowy kredytowej w przypadku ..................

4. Kredyt podlega spłacie z najbliższych wpływów na rachunek bieżący Kredytobiorcy. Spłata całości lub części zadłużenia odnawia o dokonaną spłatę kwotę limitu określoną w § 1 ust. 1 i może on być przez Kredytobiorcę wielokrotnie wykorzystany do dnia ustalonego w § 1 ust. 1.

5. Od wykorzystanego kredytu będą pobierane odsetki z dołu, w miesięcznych okresach obrachunkowych w ostatnim dniu okresu obrachunkowego.

6. Niespłacenie kredytu lub jego części w ustalonym terminie powoduje uznanie nie spłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane. Od powyższego zadłużenia Bank pobiera podwyższone odsetki liczone na bazie 365 dni, według zmiennej stopy procentowej wynikającej z Zarządzenia ................ , obowiązującej w dniu popadnięcia w zwłokę.

7. Bank zastrzega sobie zaliczania wpłat dokonywanych przez Kredytobiorcę w kolejności: koszty wezwań i upomnień do zapłaty, odsetki, kapitał.

§ 3

Od kwoty przyznanego kredytu Bank nalicza ......% tytułem jednorazowej prowizji płatnej w dniu podpisania niniejszej umowy.

§ 4

1. Kredytobiorca zobowiązuje się dokonać spłaty kredytu z dowolnego rachunku lub poprzez wpłaty gotówkowe w dniu ............ na rachunek nr ...

2. Bank w dniach wyznaczonych jako dni spłaty odsetek dokona pobrania należnych mu kwot z rachunku nr ............ W związku z powyższym Kredytobiorca zobowiązuje się zapewnić wpływ środków na ten rachunek w wysokości pokrywającej kwoty spłat i upoważnia Bank do pobrania z tego rachunku prowizji i odsetek od kredytu oraz kwoty nie spłaconego w terminie zadłużenia w pierwszej kolejności przed wszystkimi innymi płatnościami z wyjątkiem tytułów egzekucyjnych.

3. W przypadku gdy spłata kredytu przypada w okresie obrachunkowym, odsetki za okres od ostatniego naliczenia do dnia ostatecznej spłaty kredytu pobierane są łącznie ze spłatą wykorzystanego kredytu.

4. Termin spłaty kredytu i odsetek uważa się za zachowany z dniem wpływu do Banku środków na spłatę, najpóźniej w dniu wyznaczonym do spłaty.

§ 5

1. W celu zabezpieczenia spłaty kredytu wraz z odsetkami Kredytobiorca zobowiązuje się do ustanowienia prawnego zabezpieczenia w terminie do dnia ............ w formie: ..................

2. Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca.

§ 6

Bank może wstrzymać kredytowanie lub wypowiedzieć całość albo część udzielonego kredytu przed umownym terminem spłaty w razie:

1) wykorzystania kredytu na inny cel niż określony w § 1 ust. 2 niniejszej umowy,

2) niedotrzymania przez Kredytobiorcę innych warunków umowy,

3) zagrożenia spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w § 2 i 4 umowy,

4) niewypełnienia zobowiązania wynikającego z § 7 i 8 umowy.

§ 7

Kredytobiorca zobowiązuje się do dostarczenia Bankowi wszelkich informacji i dokumentów finansowych służących do oceny jego zdolności kredytowej oraz zapewnia w tym celu wgląd do ksiąg.

§ 8

Strony dodatkowo postanawiają, że Kredytobiorca zobowiązuje się niezwłocznie poinformować Bank o:

a) wszczęciu postępowania mającego na celu przekształcenie własnościowe, a także restrukturyzację zmieniającą statutowo określone cele jego działalności,

b) wystąpieniu do innego banku z wnioskiem o kredyt lub gwarancję,

c) udzieleniu poręczenia lub podjęciu innego zobowiązania majątkowego.

§ 9

W sprawach nie uregulowanych w niniejszej umowie stosuje się Regulamin ..... stanowiący integralną część umowy oraz przepisy prawa bankowego i kodeksu cywilnego.

§ 10

Wszelkie zmiany umowy, z wyjątkiem zmian dotyczących zmiany oprocentowania, wymagają formy pisemnej.

§ 11

Umowa została sporządzona w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze Stron.

......................... .........................

(Kredytobiorca) (stempel firmowy i podpis osób działających za Bank)

Umowa nr ............

o kredyt krótkoterminowy

W dniu ............ w .................. pomiędzy Bankiem .................. z siedzibą w .................. reprezentowanym przez:

1. ........................

2. ........................

zwanym dalej Bankiem a Firmą .................. z siedzibą w .................. reprezentowaną przez:

1. ........................

2. ........................

zwaną dalej Kredytobiorcą została zawarta umowa o następującej treści:

§ 1

1. Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia ............ r. kredytu krótkoterminowego w kwocie ............ zł (słownie zł: ............ ) na okres od ............ do ............

2. Kredyt jest przeznaczony na ..................

3. Uruchomienie kredytu nastąpi po ustanowieniu uzgodnionego przez strony prawnego zabezpieczenia oraz wniesieniu prowizji za udzielenie kredytu w wysokości ......% kwoty kredytu, tj. ............ zł.

§ 2

1. Kwota kredytu zostanie przekazana na rachunek kredytowy nr ............ prowadzony w Banku .................. w terminach i wysokości określonych w § 2 ust. 2, z zastrzeżeniem warunku określonego w § 1 ust. 3.

2. Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania kredytu w następujących terminach i kwotach: ........................

§ 3

1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarcia umowy wynosi ......% w stosunku rocznym.

2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania umowy kredytowej w przypadku ..................

3. Zmiana oprocentowania nie stanowi zmiany warunków umowy i nie wymaga jej wypowiedzenia.

4. O dokonanej zmianie Bank niezwłocznie zawiadomi pisemnie Kredytobiorcę z podaniem daty, od której zmiana ta będzie obowiązywała.

5. Od kwoty kredytu Bank pobiera odsetki za okres od dnia powstania zadłużenia do dnia poprzedzającego spłatę kredytu.

6. Za dzień spłaty Bank uznaje dzień wpływu środków na rachunek Banku.

§ 4

1. Od kwoty przyznanego kredytu Bank nalicza ......% tytułem jednorazowej prowizji płatnej najpóźniej w dniu uruchomienia kredytu.

2. Od nie wykorzystanej kwoty kredytu Bank nalicza prowizję w wysokości .... %.

§ 5

1. Raty kapitałowe są płatne miesięcznie, począwszy od następnego miesiąca po podpisaniu niniejszej umowy.

2. Kredytobiorca zobowiązuje się dokonać w okresie objętym umową spłaty rat kredytu wraz z odsetkami z rachunku ............ w następujących terminach i kwotach:

- w dniu ............ w kwocie ............

3. Bank w dniach wyznaczonych jako dni spłaty kredytu i odsetek dokona pobrania należnych mu kwot z rachunku kredytowego Kredytobiorcy nr .........

4. Kredytobiorca zobowiązuje się zapewnić wpływ środków na ww. rachunek w wysokości pokrywającej kwoty spłat i upoważnia Bank do pobierania z tego rachunku odsetek od kredytu oraz rat kredytu w przypadku niespłacenia ich w terminie w pierwszej kolejności przed wszystkimi innymi płatnościami, z wyjątkiem tytułów egzekucyjnych.

5. Kredytobiorcy przysługuje prawo przedterminowej spłaty kredytu w całości lub części po uprzednim uzgodnieniu z Bankiem terminu i kwoty spłaty. W przypadku spłaty bez uzgodnienia dniem spłaty będzie dzień wymagalności określony w ust. 2.

6. Spłata całej kwoty kredytu wraz z odsetkami i kosztami wynikającymi z ksiąg Banku powoduje wygaśnięcie niniejszej umowy.

7. Całkowite rozliczenie z Kredytobiorcą z tytułu ewentualnych nadpłat nastąpi po spłacie kredytu.

8. Termin spłaty kredytu i odsetek uważa się za zachowany z dniem wpływu do Banku środków na spłatę.

9. Niespłacenie kredytu, jego raty lub odsetek w całości lub części w ustalonym terminie powoduje uznanie nie spłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane.

10. Od nie spłaconego w terminie zadłużenia Bank pobiera podwyższone odsetki według zmiennej stopy procentowej określonej ..................

11. Bank zastrzega sobie prawo zaliczania wpłat dokonywanych przez Kredytobiorcę w następującej kolejności: koszty dochodzenia należności, odsetki, kapitał.

12. Jeżeli Kredytobiorca zalega ze spłatą 2 kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych, Bank wzywa Kredytobiorcę do spłaty zadłużenia w ciągu ...... dni od dnia otrzymania wezwania pod rygorem postawienia kwoty kredytu wraz z odsetkami w stan natychmiastowej wykonalności. Brak spłaty zadłużenia we wskazanym terminie skutkuje wypowiedzeniem przez Bank umowy kredytowej ze skutkiem natychmiastowym oraz naliczaniem odsetek w podwyższonej wysokości od całego zadłużenia i wszczęciem postępowania windykacyjnego.

§ 6

1. Strony ustalają prawne zabezpieczenie kredytu w formie: .................

2. Zabezpieczenie, o którym mowa w § 6 ust. 1, zostanie ustanowione najpóźniej do dnia uruchomienia kredytu.

3. Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca.

§ 7

Bank może wstrzymać kredytowanie lub wypowiedzieć całość albo część udzielonego kredytu przed umownym terminem spłaty w razie:

1) wykorzystania kredytu na inny cel,

2) niedotrzymania przez Kredytobiorcę innych warunków umowy,

3) zagrożenia spłaty kredytu wraz z odsetkami w umownych terminach.

§ 8

Kredytobiorca zobowiązuje się dostarczyć do Banku wszelkie informacje i dokumenty finansowe służące do oceny jego zdolności kredytowej oraz zapewnia w tym celu wgląd do ksiąg finansowych.

§ 9

Kredytobiorca oświadcza, że jest zadłużony w następujących bankach ......... w kwotach ..................

§ 10

Kredytobiorca zobowiązuje się niezwłocznie poinformować Bank o:

a) wszczęciu postępowania mającego na celu przekształcenie własnościowe, a także restrukturyzację zmieniającą statutowo określone cele jego działalności,

b) wystąpieniu do innego banku z wnioskiem o kredyt lub gwarancję,

c) udzieleniu poręczenia lub podjęciu innego zobowiązania majątkowego.

§ 11

Kredytobiorca zapoznał się z obowiązującym w Banku Regulaminem ............. i uznaje jego wiążący charakter.

§ 12

Wszelkie zmiany umowy (z wyjątkiem zmian przewidzianych w § 3 ust. 3) wymagają formy pisemnej pod rygorem nieważności.

§ 13

W sprawach nie uregulowanych w umowie i Regulaminie .................., mają zastosowanie przepisy prawa bankowego z dnia ............ i kodeksu cywilnego.

§ 14

Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze Stron.

............................... .........................

(podpis Kredytobiorcy) (stempel i podpisy osób działających w imieniu Banku)