POLITECHNIKA RZESZOWSKA

im. Ignacego Łukasiewicza

Wydział Zarządzania i Marketingu

Rozwój produktu bankowego na przykładzie EUROKONTA w Banku Polska Kasa Opieki S.A.

PRACA MAGISTERSKA

Praca dyplomowa wykonana pod kierunkiem:

Rzeszów 2004

Spis treści:

Wstęp 4

Rozdział 1. Ogólna charakterystyka Banku Polska Kasa Opieki S.A 6

1.1. Historia działalności banku 6

1.2. Przedmiot i działalność Banku Pekao S.A 10

1.3. Strategia i prognozy rozwoju banku 12

Rozdział 2. Pojęcie i cechy produktu bankowego 16

2.1. Produkt jako usługa bankowa 16

2.2. Klasyfikacja produktów bankowych 22

2.3. Istota i funkcjonowanie rachunków bankowych 24

2.4. Otwieranie i zamykanie rachunku bankowego 26

2.5. Rodzaje rachunków osób fizycznych 27

2.6. Formy bankowych rozliczeń pieniężnych................................................................. 30

Rozdział 3. Oferty Banku Pekao S.A. skierowane do podmiotów niefinansowych 38

3.1. Charakterystyka Eurokonta jako rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego 38

3.1.1. Rodzaje Eurokonta 38

3.1.1.1. Pakiet pomocniczy do Eurokonta 45

3.1.2. Karty wydawane do Eurokonta 48

3.1.3. Dysponowanie Eurokontem 64

3.1.4. Eurolokaty 66

3.1.5. Pożyczka w Eurokoncie 66

3.2. Elektroniczne kanały dystrybucji produktu 70

3.3. Porównanie Eurokonta z ofertą banków konkurencyjnych 73

Rozdział 4. Analiza wielkości i struktury operacji przeprowadzanych w Eurokoncie w latach 1999 - 2003 77

4.1. Analiza wielkości i dynamiki obrotów na Eurokontach w Banku Pekao S.A. w okresie 1999 - 2003 77

4.2. Struktura korzystania z Eurokonta w Banku Pekao S.A. 80

Zakończenie 83

Spis schematów 85

Spis rysunków 86

Spis tabel 87

Spis wykresów 88

Literatura 89

Streszczenie 92

WSTĘP

Sektor usług finansowych należy do najszybciej rozwijających się w polskiej gospodarce. Wielokrotna zmiana zasad jego funkcjonowania, która miała miejsce w latach dziewięćdziesiątych stała się narzędziem gruntownej przebudowy całego sektora bankowego. W wyniku transformacji sektora finansowego wzrosła liczba banków, zmieniły się również zakres i forma ich działania. Rezultatem był wzrost podaży usług finansowych i nasilająca się walka o klienta między bankami. Zabieganie o klienta wyrażało się rozszerzeniem zakresu ofert poszczególnych banków, a w dalszym etapie - jakością świadczonych usług.

W warunkach nasilającej się konkurencji wielu uczestników rynku finansowego wprowadziło nowe strategie ukierunkowane na modyfikacje oferty produktowej, polegające na rozwoju usług pakietowych oraz na pogłębionej segmentacji klientów w celu dostosowania produktów do zindywidualizowanych potrzeb. W ofercie banków zaczęły pojawiać się nowoczesne produkty, które cieszyły się coraz większym zainteresowaniem.

Swoisty wyścig pomysłów na produkt i promocję doprowadził do nadmiernej podaży usług oferowanych przez banki. Pod koniec lat dziewięćdziesiątych nasycenie rynku produktami bankowymi było tak duże, że klienci zaczęli dokładniej analizować oferowane korzyści i podejmować coraz bardziej świadome decyzje dotyczące lokowania własnych pieniędzy i uzyskiwania kredytów. Jakość i organizacja dystrybucji produktów stały się nieodłącznym atrybutem usług bankowych.

Rozwój pieniądza bezgotówkowego oraz regulacje prawne dotyczące obrotu bezgotówkowego zadecydowały o popularności rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych, uruchamianych zarówno przez podmioty gospodarcze jak i osoby fizyczne. Obsługa rachunków i szeroka oferta związana z ich prowadzeniem, zrodziły potrzebę uruchomienia w bankach stanowisk doradców klienta, których zadaniem jest marketingowe podejście do odbiorców usług związanych ze specyficznym produktem, jakim jest rachunek bankowy.

Praca składa się z czterech rozdziałów poprzedzonych wstępem i zakończenia.

W rozdziale pierwszym przedstawiono powstanie i rozwój Banku Polska Kasa Opieki S.A., przedmiot i zakres działalności, strategie rozwoju oraz prognozy rozwojowe Banku Pekao S.A..

Rozdział drugi jest poświęcony pojęciu, zasadom funkcjonowania rachunku bankowego, który jest podstawowym instrumentem rozliczeń bezgotówkowych i gotówkowych. W rozdziale tym przedstawiono zasady otwierania i zamykania rachunków.

Rozdział trzeci prezentuje Eurokonto jako przykład najnowocześniejszego produktu bankowego oferowanego przez Bank Pekao S.A. Przedstawiono rodzaje Eurokont oraz jego porównanie z ofertami innych banków.

W rozdziale czwartym dokonano analizy wielkości i struktury obrotów na Eurokontach w Banku Pekao S.A.

W pracy korzystano z publikacji naukowych z dziedziny rachunkowości, bankowości i prawa oraz materiałów udostępnionych w Banku Pekao S.A..

Rozdział 1. Ogólna charakterystyka Banku Polska Kasa Opieki S.A.

1.1. Historia działalności banku

Decyzję o założeniu Banku Polska Kasa Opieki S.A. podjęło Ministerstwo Skarbu dnia 17 marca 1929 roku. Założycielami Banku byli: Pocztowa Kasa Oszczędności, Bank Gospodarstwa Krajowego i Państwowy Bank Rolny. Pierwszym Prezesem Rady Nadzorczej Banku był pomysłodawca powołania Banku, Prezes Pocztowej Kasy Oszczędności - Henryk Gruber.

W dniu 29 października 1929 roku Bank został wpisany do rejestru handlowego, pod nazwą Bank Polska Kasa Opieki S.A. Kapitał akcyjny Banku wynosił 2,5 mln złotych

i podzielony był na 500 akcji o nominalnej wartości 5 tys. złotych każda.

Bank został powołany do życia przede wszystkim w celu finansowej obsługi Polonii, której liczebność w okresie międzywojennym określano na około 8 milionów osób. Chodziło przede wszystkim o gromadzenie oszczędności polskich emigrantów oraz o pośredniczenie w przekazywaniu pieniędzy do ich rodzin w kraju.

Pierwszy oddział Banku powstał w Paryżu i rozpoczął swoją działalność 3 lutego 1930 roku, zdobywając w krótkim czasie dużą popularność i zaufanie środowisk emigracyjnych.

W ciągu pierwszych 10 lat istnienia Bank zorganizował placówki w czterech krajach, które łącznie dysponowały 25 oddziałami i agencjami. Tworzenie i funkcjonowanie oddziałów zagranicznych miało zasadnicze znaczenie dla wykonywania zadań Banku, gdyż tylko one mogły zapewnić obsługę emigrantów. Stanowiły też warunek konieczny włączenia Banku do obsługi obrotów polskiego handlu zagranicznego.

W 1930 roku Rada Banku podjęła decyzję o utworzeniu oddziału w Argentynie. Kolejny oddział został otwarty w 1933 roku w Izraelu (Tel-Awiw), a w 1938 roku w Stanach Zjednoczonych (Nowy Jork).

Bank stał się dla polskich emigrantów ogniwem łączności z krajem. Gromadził ich oszczędności, stanowił ważny kanał przekazu środków pieniężnych do rodzin w kraju, pośredniczył w organizowaniu podróży. Odegrał też pewną rolę w obsłudze polskiego handlu zagranicznego, zwłaszcza w obrotach z Argentyną i Palestyną.

Wybuch II Wojny Światowej spowodował ustanie działalności centrali Banku

w Warszawie i zerwanie kontaktów z oddziałami. Pod koniec września 1939 roku utworzono wojenną centrale Banku w Paryżu, której głównym zadaniem było zabezpieczenie środków Banku znajdujących się w zagranicznych instytucjach finansowych. Po klęsce Francji centrala została przeniesiona do Londynu. Głównym efektem działalności tej placówki było przejęcie przez nią wszystkich zagranicznych rachunków Banku. Równolegle z Centralą działającą na emigracji istniała również centrala warszawska. Jej działalność ograniczała się jednak do konserwacji i administracji pozostałego w kraju mienia Banku.

W wyniku reformy systemu bankowego, która została wprowadzona w życie dekretem z 25 października 1948 roku, obsługę obrotów z krajami kapitalistycznymi powierzono Bankowi Handlowemu w Warszawie, w związku, z czym sfera działalności Banku Pekao S.A. uległa ograniczeniu do pośredniczenia w przekazywaniu pieniędzy od emigrantów dla ich rodzin w kraju oraz organizacji przesyłek z darami dla mieszkańców Polski.

W 1948 roku za pomocą emisji nowych akcji o łącznej wartości 45 mln złotych, które w całości zostały przejęte przez Pocztową Kasę Oszczędności, kapitał akcyjny Banku został podwyższony do kwoty 50 mln. W 1950 roku prawną następczynią Pocztowej Kasy Oszczędności stała się Powszechna Kasa Oszczędności. Po zmianie systemu pieniężnego w 1950 roku kapitał akcyjny wynosił 1,5 mln złotych.

Na początku lat 70-tych rozwój eksportu wewnętrznego, rozbudowa sieci sklepów

i rozszerzenie asortymentu oferowanych klientom towarów powodowały, że operacje bankowe były w coraz większej mierze zdominowane przez operacje handlowe. Bank oprócz instytucji finansowej o zróżnicowanym zakresie działalności, stał się wielkim przedsiębiorstwem handlowym. W związku z tym w latach 1972-73 przeprowadzono reorganizację działalności Banku, w wyniku, której wydzielono z Banku operacje handlowe i powierzono je wyspecjalizowanym przedsiębiorstwom.

W 1980 roku kapitał akcyjny podwyższono do kwoty 2 mld zł poprzez wyemitowanie 50.000 sztuk akcji nowej emisji, w całości przejętych przez Skarb Państwa, który od tego momentu posiadał 98.650 sztuk akcji.

W związku z wyodrębnieniem ze struktur Narodowego Banku Polskiego, Powszechnej Kasy Oszczędności i przekształcenie jej w Powszechną Kasę Oszczędności Bank Państwowy, NBP przekazał PKO BP, w dwóch transzach posiadane akcje Banku Pekao S.A.

W latach 80-tych Bank znacznie rozszerzył zakres swych zadań, a także ilość operacji. Rosła liczba obsługiwanych podmiotów gospodarczych, głównie tak zwanych przedsiębiorstw eksportu wewnętrznego i firm polonijnych, zwiększyły się sumy udzielanych im kredytów, rozwijały rozliczenia transakcji handlu zagranicznego. Rozpoczęto dokonywanie operacji na rynkach pieniężno - walutowych na własny rachunek.

W okres dynamicznych przemian politycznych i gospodarczych, Bank Pekao S.A. wkroczył z dużym doświadczeniem, zarówno w operacjach krajowych, jak i zagranicznych oraz z zamiarem przekształcenia się w bank uniwersalny, to jest pełniący funkcję banku oszczędnościowego, komercyjnego i inwestycyjnego.

W 1990 roku Bank opracował i przyjął nową strategię rozwoju. Wprowadzono marketingową koncepcję kierowania zorientowaną na potrzeby klienta. W wyniku przemodelowania struktury organizacyjnej Banku powstały trzy piony: obsługi klienta indywidualnego, obsługi podmiotów gospodarczych oraz pion inwestycyjny.

Bank zaangażował się również między innymi w obsługę i finansowanie dużych przedsiębiorstw, finansowanie handlu zagranicznego, obsługę kart płatniczych, zarządzanie funduszami powierniczymi, doradztwo i pośrednictwo finansowe oraz bankowość hipoteczną, świadczenie usług powierniczych.

W dniu 16 września 1996 roku została zawarta umowa o zawiązaniu Grupy Pekao S.A. i wszystkie akcje banków zależnych (banki zależne zostały utworzone 1 lutego 1989 roku poprzez wyłonienie banków państwowych ze struktur Narodowego Banku Polskiego i przekształcenie w jednoosobowe spółki Skarbu Państwa) zostały wniesione do Banku Pekao S.A.

W dniu 25 listopada 1996 roku zarejestrowano podwyższenie kapitału akcyjnego Banku o kwotę 97.650 tys. PLN. Wszystkie akcje wyemitowane na podwyższenie kapitału akcyjnego zostały objęte przez Skarb Państwa i opłacone wkładem niepieniężnym w postaci akcji Banku Depozytowo - Kredytowego S.A. w Lublinie, Pomorskiego Banku Kredytowego S.A. w Szczecinie oraz Powszechnego Banku Gospodarczego w Łodzi.

W I kwartale 1998 roku Zarząd Banku dokonał przeglądu struktur organizacyjnych i strategii Grupy Pekao S.A., po czym przyjął plan jej głębokiej reorganizacji i nową strategię rozwoju. Filarami tej strategii była pełna prywatyzacja Banku Pekao S.A. oraz szybkie połączenie banków Grupy.

W ramach realizacji nowej strategii w dniu 24 kwietnia 1998 roku Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy podjęto uchwałę w sprawie zatwierdzenia połączenia banków Grupy Pekao S.A. w jeden, największy w Polsce, bank uniwersalny.

Zgodnie z wymogami polskiego prawa rozpoczęto również procedurę przekazania 15 % akcji pracownikom Grupy Pekao S.A.

W dniu 19 czerwca 1998 roku podniesiono kapitał akcyjny Banku poprzez emisję 7.690.000 nowych akcji i w dniu 29 czerwca podpisano umowę z Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju, w ramach, której EBOiR zobowiązał się kupić wszystkie wyemitowane akcje.

W październiku 1998 roku w Banku uruchomiono pierwszy w Europie Środkowej Oddział Elektroniczny.

W dniu 1 stycznia 1999 roku rozpoczął działalność nowy Bank Pekao S.A. powstały z połączenia czterech banków Grupy Pekao S.A.

W dniu 23 czerwca 1999 roku w siedzibie Ministerstwa Skarbu Państwa została zawarta umowa sprzedaży pakietu 75.707.500 akcji Banku Pekao S.A. na rzecz konsorcjum UniCredito Italiano S.A. i Allianz Aktiengesellschaft. Akcje będące przedmiotem umowy, stanowią 52,09% kapitału akcyjnego Banku Pekao S.A.

W listopadzie 2002 roku Bank rozpoczął program emisji obligacji, którego celem jest pozyskanie środków z przeznaczeniem na finansowanie działalności operacyjnej Banku. Pozyskane środki posłużą sfinansowaniu rozwoju akcji kredytowej oraz zakupowi aktywów finansowych.

W listopadzie 2002 podpisano również umowę z firmą Euronet Worldwide, dzięki czemu klientom Banku umożliwiono bezprowizyjne korzystanie z ponad 400 bankomatów Euronetu. W sumie klienci mogą już korzystać nie płacąc prowizji z 1500 bankomatów w Polsce rozlokowanych w najkorzystniejszych punktach kraju.

W 2002 Bank rozpoczął wdrażanie w oddziałach nowego systemu informacyjnego, w ramach którego poszerzony został dostęp do rachunku za pomocą różnych kanałów dystrybucyjnych. W listopadzie 2002 r. pilotażowo udostępniono usługę w V Oddziale Banku w Warszawie. Systematycznie do nowego systemu operacyjnego podłączane są nowe oddziały Banku.

Ostatnie dziesięciolecie działalności Banku Pekao S. A. to lata przełomowe pod względem zmian w warunkach tworzenia produktów bankowych, jak i wynikające z konkurencji na rynku. Były to również lata transformacji całego systemu bankowego i dostosowania go do rosnących wymagań gospodarki. Bank Pekao S.A. jako pierwszy podjął strategiczną decyzję o przebudowie swojej struktury.

1.2. Przedmiot i działalność Banku Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. jest uniwersalnym bankiem komercyjnym oferującym szeroki zakres usług bankowych świadczonych na rzecz klientów indywidualnych oraz instytucjonalnych, prowadzącym operacje zarówno w złotych, jak i w walutach obcych na terenie Rzeczpospolitej Polskiej i za granicą. Ponadto, bank aktywnie uczestniczy w obrocie na krajowych i zagranicznych rynkach finansowych. Zgodnie z Europejską Klasyfikacją Działalności podstawowym podmiotem działalności Banku Pekao S.A. jest przede wszystkim obsługa klienta detalicznego (osób fizycznych) i korporacyjnego (osób prawnych).

Przedmiotem działalności Banku jest wykonywanie następujących czynności w obrocie krajowym i zagranicznym:

1. Przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu oraz prowadzenie rachunków tych wkładów,

2. Prowadzenie innych rachunków bankowych,

3. Udzielanie kredytów i pożyczek pieniężnych,

4. Przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych we wszystkich formach przyjętych w krajowych i międzynarodowych stosunkach bankowych,

5. Wykonywanie operacji wekslowych i czekowych,

6. Przyjmowanie i dokonywanie lokat w bankach krajowych i zagranicznych,

7. Udzielanie poręczeń i gwarancji bankowych,

8. Wykonywanie określonych czynności obrotu dewizowego, zgodnie z upoważnieniami Prezesa Narodowego Banku Polskiego,

9. Emitowanie bankowych papierów wartościowych i dokonywanie obrotu tymi papierami oraz prowadzenie kont depozytowych papierów wartościowych,

10. Dokonywanie czynności zleconych związanych z emisją oraz obsługą finansową papierów wartościowych,

11. Prowadzenie obsługi pożyczek państwowych i zarządzaniem funduszami na zlecenie,

12. Organizowanie i uczestniczenie w konsorcjach bankowych,

13. Wykonywanie czynności powierniczych,

14. Przechowywanie przedmiotów, dokumentów i papierów wartościowych oraz udostępnianie skrytek sejfowych,

15. Dokonywanie obrotu i pośrednictwo w obrocie wierzytelnościami pieniężnymi,

16. Wykonywanie terminowych operacji finansowych,

17. Wydawanie kart płatniczych oraz wykonywanie operacji przy ich użyciu,

18. Prowadzenie kasy mieszkaniowej,

19. Świadczenie usług konsultacyjno - doradczych w sprawach finansowych,

20. Obejmowanie lub nabywanie akcji i praw z akcji, udziałów innej osoby prawnej nie będącej bankiem lub jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych,

21. Zaciąganie zobowiązań związanych z emisją papierów wartościowych,

22. Dokonywanie obrotu i pośrednictwo w obrocie papierami wartościowymi,

23. Dokonywanie na warunkach uzgodnionych z dłużnikiem zmiany wierzytelności na składniki majątku dłużnika,

24. Nabywanie i zbywanie nieruchomości,

25. Dokonywanie obrotu instrumentami pochodnymi na rachunek własny i na zlecenie,

26. Prowadzenie działalności akwizycyjnej na podstawie przepisów ustawy o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych,

27. Organizowanie i świadczenie usług finansowych w zakresie leasingu i faktoringu,

28. Pośrednictwo w zbywaniu jednostek uczestnictwa lub certyfikatów inwestycyjnych w rozumieniu ustawy o funduszach inwestycyjnych,

29. Wykonywanie czynności z zakresu pośrednictwa ubezpieczeniowego,

30. Świadczenie usług w zakresie transportu wartości,

31. Prowadzenie rachunków papierów wartościowych,

32. Wykonywanie funkcji depozytariusza na podstawie przepisów ustawy o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych i ustawy o funduszach inwestycyjnych.

Zakres działalności banku obejmuje obecnie bankowość detaliczną, bankowość instytucjonalną, bankowość inwestycyjną, płatności międzynarodowe oraz rozliczenia handlu zagranicznego.

1.3. Strategia i perspektywy rozwoju banku

Polski rynek usług bankowych podlega w ostatnich latach istotnej transformacji wspomaganej obecnością zagranicznych instytucji finansowych. Działaniami, umożliwiającymi polskim bankom sprostanie rywalizacji z zagranicznymi konkurentami jest łączenie się mniejszych instytucji w większe (konsolidacja) oraz zmiany technologiczne i jakościowe. Te ostatnie pozwalają krajowym bankom funkcjonować na rynkach bardziej efektywnie i dostosowywać ofertę produktową do rosnących wymagań klientów.

Strategia Banku Pekao S.A. uwzględnia nową jakość zarządzania i zorientowana jest na wzrost wartości dla akcjonariuszy poprzez wzrost wartości Banku dla klientów indywidualnych i instytucjonalnych. Bank zamierza, dzięki pogłębionej segmentacji, lepszemu rozpoznaniu potrzeb poszczególnych grup klientów i dostosowaniu do tych potrzeb oferty produktowej, zwiększać poziom satysfakcji klientów i optymalizować koszty operacyjne.

Główne cele strategiczne Banku to:

• stały wzrost wartości Banku, poprzez wzrost sprzedaży produktów i usług generujących dochody, przy jednoczesnej ścisłej kontroli kosztów,

• umacnianie wiodącej pozycji w sektorze finansowym w Polsce.

Realizację tych celów wspierają działania w zakresie:

• zmian w strukturze organizacyjnej i sposobach zarządzania,

• polityki zatrudnienia,

• rozwoju nowoczesnych kanałów dystrybucji,

• wdrożenia nowego systemu informatycznego,

• monitorowania jakości portfela kredytowego.

Głównym celem Banku w zakresie usług dla klienta detalicznego jest utrzymanie i umocnienie pozycji lidera bankowości detalicznej poprzez aktywny udział w procesie gromadzenia oszczędności gospodarstw domowych w szczególności poprzez innowacyjność produktową oraz nowoczesny model dystrybucji wykorzystujący zarówno istniejący potencjał sieci oddziałów banku, jak też nowoczesne formy dystrybucji / komunikacji z klientami.

W 2002 r. powołany został nowy pion biznesowy zajmujący się obsługą kluczowych klientów Banku, jakimi są osoby fizyczne o dochodach powyżej przeciętnej (VIP) oraz małe i mikro przedsiębiorstwa (SME). Bank usprawnił ich obsługę, budując silniejszą więź pomiędzy nimi i Bankiem.

Bank będzie koncentrował się na kluczowych funkcjach biznesowych, racjonalizacji kosztów, wdrażaniu nowoczesnych lepszych jakościowo technologii, kontynuowaniu powierzania firmom zewnętrznym niektórych funkcji (outsourcing). Procesy te będą miały na uwadze umocnienie pozycji konkurencyjnej Banku. Strategia będzie realizowana poprzez Bank, jak również poprzez podmioty powiązane kapitałowo z Bankiem.

W dziedzinie bankowości korporacyjnej strategia zakłada umocnienie pozycji rynkowej i zwiększenie udziału we wszystkich podstawowych segmentach tego rynku. Działania Banku oparte są na pogłębionej segmentacji. Koncentrują się na ukierunkowanej na klienta organizacji sprzedaży, indywidualizacji obsługi największych klientów, pakietowaniu produktów i usług dostosowanych do zidentyfikowanych potrzeb wybranych grup klientów.

Kolejnym istotnym elementem strategii rozwoju Banku Pekao S.A. jest wprowadzenie nowoczesnego, zintegrowanego systemu informatycznego, pozwalającego zarządzać poszerzającą się wciąż gamą produktów i zapewniającego jednorodną informację w skali całego banku. W 2002 roku bank kontynuował proces konwersji oddziałów do nowego systemu informatycznego. Pozwoliło to zaproponować klientom zupełnie nową jakość obsługi w ramach oferty Pekao24, to jest dostęp do produktów i usług Banku za pośrednictwem takich kanałów jak internet, telefon, telefon komórkowy, centrum obsługi telefonicznej (call center). Z każdym dniem powiększa się liczba klientów korzystających z usług banku za pośrednictwem tych kanałów dostępu.

Jednym z głównych celów strategicznych jest zakończenie wdrażania nowego systemu informatycznego w trakcie 2004 r. Wdrożenie i pełne wykorzystanie nowoczesnego systemu informatycznego ma na celu zapewnienie wyższego poziomu obsługi klientów, efektywności kosztowej oraz polepszenie informacji zarządczej oraz zarządzania ryzykiem.

Kontynuowana będzie dalsza restrukturyzacja Banku i spółek wchodzących w skład Grupy w celu zwiększenia efektywności zarówno w zakresie kosztów osobowych, jak i rzeczowych. Bank prowadzi racjonalną politykę kadrową, polegającą nie tylko na elastycznym dostosowywaniu poziomu zatrudnienia do poziomu prowadzonej działalności, ale i na podnoszeniu jakości kadry, jej odpowiedniej motywacji w celu pozyskania i utrzymania najlepszych pracowników.

Planowane jest również kontynuowanie konserwatywnej polityki zarządzania ryzykiem kredytowym i polityki tworzenia rezerw w Banku. Wdrażane i planowane są działania mające na celu poprawę jakości portfela kredytowego w następnych latach.

Bank Pekao S.A. będzie dla klienta bankiem pierwszego wyboru, a odróżniać się będzie od konkurencji przede wszystkim wysoką, trudną do skopiowania jakością.

Rozdział 2. Pojęcie i cechy produktu bankowego

2.1. Produkt jako usługa bankowa

Przez produkt rozumie się każdą usługę oferowaną klientowi przez bank, odpłatnie lub nieodpłatnie, która może być przedmiotem odrębnego zainteresowania klientów, a więc nie występuje lub nie musi występować w ścisłym powiązaniu z inną usługą. Może to być każdy rodzaj kredytu, lokaty terminowej, rachunku, poręczenia, operacji rozliczeniowej czy porady proponowanej przez bank klientom. Każdy produkt odgrywa określoną rolę w kształtowaniu stosunków z klientelą, cieszy się większym lub mniejszym zainteresowaniem oraz charakteryzuje się określonymi kosztami „produkcji”. Przynosi określony dochód pieniężny, jeśli usługa jest odpłatna, lub inny efekt, który może polegać na zachęcaniu do skorzystania z innej usługi tym razem odpłatnej (np. bezpłatna porada w sprawie wyboru formy lokaty w papierach wartościowych).

Produkt bankowy - to oferowane przez bank usługi związane z pieniądzem, mające takie cechy jak jakość, opłacalność, dostępność. Na produkt bankowy składają się właściwości i procedury jemu przypisane oraz obsługa bankowa. Typowe usługi bankowe to działalność depozytowa i kredytowa oraz obsługa bieżącej działalności podmiotów gospodarczych, osób fizycznych oraz obsługa obrotu płatniczego, obsługa obrotu papierami wartościowymi, udzielanie gwarancji itd. Produkt bankowy nie jest bezpośrednim celem popytu klientów, lecz środkiem do zaspokojenia innych potrzeb.

Istotnym elementem produktu jest poziom świadczonych usług finansowych. Jakość usług bankowych nie wynika z jej cech fizycznych, lecz z procesu jej świadczenia. W dużym stopniu zależy ona od procesu świadczenia usługi oraz fizycznego otoczenia banku. Sprawne procedury załatwiania konkretnych problemów klientów oraz wygląd i wyposażenie sal operacyjnych rzutują na poziom usług świadczonych przez dany bank. Zrozumienie potrzeb klienta, szybkość załatwienia spraw, zaufanie do klientów, mało zbiurokratyzowane procedury przeprowadzania operacji finansowych, komputeryzacja prac biurowych, szybki przepływ informacji to tylko niektóre elementy składające się na proces świadczenia poszczególnych usług.

Wszelkie działania zmierzające do świadomego kształtowania polityki asortymentowej banku wymagają opracowania pełnej listy produktów banku. Nie jest to bynajmniej czynność mechaniczna. Wymaga ona wyodrębnienia tych wszystkich usług, które mogą odgrywać określoną rolę pracy w banku i z tego powodu muszą być odrębnie przeanalizowane.

Schemat 1. Cechy produktu bankowego

Źródło: K. Opolski, Podstawy marketingu bankowego, “Bank i Kredyt”, nr 12, 1995 r., s. 8.

Lista produktów może być podzielona na cztery następujące grupy:

• produkty podstawowe, szczególnie ważne dla funkcjonowania, na które musi być zwrócona główna uwaga, ponieważ stanowią podstawową masę dochodów (np. wybrane kredyty), albo też zapewniają główne źródło dopływów środków (np. określone lokaty, rachunki bieżące);

• produkty towarzyszące „produktom” podstawowym, które same przez się nie przynoszą dochodów (np. poradnictwo), albo przynoszą dochody niewielkie (np. operacje rozliczeniowe na rachunkach bieżących), ale są niezbędne dla zapewnienia klientom pełnej gamy usług i stworzenia dzięki temu popytu na usługi pierwszej grupy, na których bankowi najbardziej zależy;

• produkty, którymi bank jeszcze nie dysponuje, ale które muszą być wprowadzone, ponieważ oferuje je konkurencja i cieszą się zainteresowaniem klientów;

• produkty, które mogą być w sposób ostrożny eliminowane z działalności.

Zakres usług w programie działania banku oznacza mniejsze lub większe zróżnicowanie proporcji w poszczególnych rodzajach działalności. Przy wprowadzaniu nowego asortymentu bank dąży do zróżnicowania oferowanych usług, nie likwiduje przy tym innych. Kluczem do zróżnicowania działań marketingowych w banku jest umiejętne segregowanie swoich klientów. Na schemacie 2 przedstawiono przykładową klasyfikację klientów banku.

Schemat 2. Klasyfikacja klientów banku

Źródło: K. Opolski, Podstawy marketingu bankowego, “Bank i Kredyt”, nr 12, 1995 r., s. 9.

Bank nieustannie staje wobec delikatnego i trudnego problemu: z jednej strony - chciałby zachęcić do korzystania ze swych usług jak największą liczbę osób, z drugiej zaś - zmuszony jest dokonywać ostrej selekcji potencjalnych kredytobiorców ze względu na wysokie ryzyko związane z kredytowaniem.

Bank udziela kredytów powściągliwie, ograniczając się do tych wnioskodawców, którzy od pewnego czasu są już jego klientami, sprawiają wrażenie partnerów solidnych i wypłacalnych, posiadających stałe dochody.

Udzielając kredytów osobom fizycznym banki żądają wypełnienia obszernych ankiet stosują różnego rodzaju dodatkowe środki ostrożności zaostrzające selekcję.

Badania sytuacji finansowej przedsiębiorstw ubiegających się o kredyt są wnikliwe i wszechstronne. Nie ograniczają się one do analizy sprawozdawczości finansowej. W przypadku większych operacji bank stara się o opinie z różnych źródeł i dokonuje inspekcji na terenie przedsiębiorstwa. Selekcja dotyczy nie tylko osób ubiegających się o kredyty. Każde wydanie książeczki czekowej wiąże się z ryzykiem niewłaściwego użycia czeku. Przy dużych lokatach pieniężnych bank musi się upewnić, że dokonywana wpłata nie ma charakteru „prania brudnych pieniędzy”.

Najwięcej korzyści przynosi oczywiście współpraca z solidną, zamożną klientelą, o wysokim standingu finansowym. Bank nie rezygnuje ze współpracy z klientelą mniej zamożną, stara się jednak oferować jej inne produkty, dostosowane do stopnia jej zamożności: wkłady oszczędnościowe, kredyty konsumpcyjne, książeczki oszczędnościowo - kredytowe. Klientom bogatszym proponuje natomiast lokaty w papierach wartościowych, pośrednictwo w zakupie nieruchomości itp.

Klientów można podzielić na cztery podstawowe grupy.

Grupa pierwsza to ludzie młodzi, rozpoczynający karierę zawodową, którzy nie zgromadzili jeszcze majątku, są na etapie zakładania rodzin, zakupu mebli oraz zakupu lub wynajmu mieszkań. W stosunku do tej grupy bank powinien stosować daleko posuniętą ostrożność, oferować umiarkowane kredyty celowe pod warunkiem wpłacenia zarobków klienta na rachunek banku, przestrzegać przed nadmiernym zadłużeniem, dyskretnie obserwować sposób posługiwania się czekami.

Grupa druga obejmuje osoby osiągające stopniowo pozycję zawodową, szczyty kariery lub powodzenie w biznesie, poszukujące korzystnych lokat dla gromadzących się zasobów, nabywające nieruchomości (w tym rezydencje letnie), droższe samochody i meble. Tej grupie osób można zaoferować bogaty wachlarz dochodowych i pewnych lokat oraz kredyty na nieruchomości i sprzęt.

Grupa trzecia to osoby w wieku przedemerytalnym, poszukujące bezpiecznych lokat, dodatkowych ubezpieczeń, zakupujące nieruchomości dla siebie i dzieci. Bank traktuje tych klientów z szacunkiem, akcentuje oferowanie bezpiecznych lokat, proponuje porady w sprawach lokat, zakupu nieruchomości i dzieł sztuki, a także w kwestiach podatkowych.

Grupa czwarta obejmuje osoby w wieku emerytalnym, korzystające ze zgromadzonego majątku. Wobec tej grupy osób bank akcentuje szacunek i życzliwość oraz pełne zrozumienie dla problemów klienta, proponuje wszechstronne poradnictwo, m.in. w sprawach spadkowych i podatkowych, troszczy się o wygodę klienta.

Badania doprowadziły do wykrycia jeszcze jednej grupy potencjalnych klientów, a mianowicie osób bardzo młodych, przed rozpoczęciem pracy zawodowej. Grupa ta może stać się bardzo dobrym klientem, korzystającym z książeczek oszczędnościowych i kredytów na zakupy ratalne pod warunkiem przedstawienia wiarygodnych poręczeń osób starszych. Do tej grupy osób banki zaczynają kierować specjalne oferty rachunków i kredytów „studencko - młodzieżowych”.

Usługi oferowane przez bank dzielą się na trzy główne grupy:

1. działalność depozytową,

2. działalność kredytową,

3. obsługę bieżącej działalności podmiotów gospodarczych, osób fizycznych i inne.

Podstawową funkcją depozytów jest zaspokajanie potrzeby oszczędzania, zabezpieczenia przyszłości oraz racjonalnego gospodarowania środkami finansowymi, dodatkową zaletą jest nieskomplikowany charakter operacji.

Funkcja usług kredytowych polega na tym, że odpowiadają one zapotrzebowaniu na środki finansowe podmiotów gospodarczych i osób fizycznych dla realizacji określonych przedsięwzięć. Jakość usług zależy od czasu oczekiwania na decyzję, od warunków, w jakich są oferowane, od stosunku kredytodawcy do kredytobiorcy.

Funkcje podstawowe obsługi bieżącej polegają na przyśpieszeniu realizacji decyzji gospodarczych uczestników rynku, uprawnieniu transakcji handlowych, ułatwieniu podejmowania i dokonywania różnych przedsięwzięć. Klienci, wybierając dany bank, zwracają głównie uwagę na szybkość, terminowość i rzetelność wykonania oraz wysoki poziom obsługi.

2.2. Klasyfikacja produktów bankowych

Portfel produktów bankowych wiąże się ściśle z wybranymi segmentami rynku i obsługiwanymi klientami, a zatem wynika z misji i strategii banku. Zakres usług w zakresie działania banku oznacza mniejsze lub większe zróżnicowanie proporcji w poszczególnych rodzajach działalności.

Cechą charakterystyczną banków jest to, że przy wprowadzaniu nowego asortymentu dąży się do zróżnicowania oferowanych usług nie likwidując innych. Banki oferują pakiety usług i produktów umożliwiających klientowi wygodne i nowoczesne zarządzanie pieniędzmi.

Banki najczęściej oferują następujące rodzaje produktów i usług:

1. kredyty:

- krótkoterminowe udzielane na okres do 1 roku,

- średnioterminowe udzielane od 1 do 3 lat,

- długoterminowe z terminem spłaty powyżej 3 lat, w tym:

- dyskontowy,

- akceptacyjny,

- hipoteczny,

- lombardowy,

2. pożyczki pieniężne,

3. faktoring,

4. leasing,

5. gwarancje bankowe i poręczenia,

6. lokaty:

- krótkoterminowe 7, 14 dniowe i 1, 2, 3, 6 miesięczne,

- długoterminowe 12, 24 miesięczne,

7. akcje, obligacje,

8. wkłady oszczędnościowe - rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe (konta osobiste), rachunki czekowe, rachunki call, rachunki bankowe, rachunki bieżące z kartami kredytowymi,

9. obrót dewizowy (realizacja zagranicznych zleceń, przekazów, czeków bankierskich, podróżniczych), walutowe rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe skup i sprzedaż walut (kantor),

10. obrót gotówkowy, bezgotówkowy (wpłaty, wypłaty), bezpośrednia usługa bankowa (direct banking), domowe usługi bankowe (home banking),

11. depozyty automatyczne, certyfikaty depozytowe,

12. bony oszczędnościowe,

13. bankowe papiery wartościowe, ich przechowywanie oraz wykonywanie zleceń związanych z emisją papierów wartościowych,

14. obrót wierzytelnościami pieniężnymi,

15. udostępnianie skrytek sejfowych,

16. zarządzanie funduszami emerytalnymi,

17. usługi konsultacyjno - doradcze, poradnictwo finansowe świadczone klientom,

18. realizacja akredytyw,

19. usługi maklerskie i inne usługi finansowe.

Dobór produktów i usług oferowany w banku wiąże się ściśle z grupami klientów, do których są one adresowane i z ich potrzebami, a nie tylko ogranicza się do oferowania klientom świadomie i celowo wybranych produktów, ale także do właściwego określania środowisk, do których powinna być kierowana oferta.

W działaniach tych chodzi nie tylko o pozyskanie nowej klienteli, ale również o utrwalenie i rozszerzenie współpracy z obecnymi klientami.

2.3. Istota i funkcjonowanie rachunków bankowych

Nawiązanie współpracy z bankiem rozpoczyna się otwarciem rachunku bankowego, który potocznie nazywany jest także kontem bankowym. Posiadanie rachunku bankowego włącza jego właściciela w system rozliczeń pieniężnych obejmujący cały kraj, a także umożliwia korzystanie ze wszystkich usług własnego banku i współpracujących z nim innych banków. Osoby fizyczne i prawne mają całkowitą swobodę wyboru banku, w którym zamierzają otworzyć rachunek. Ich wybór może być podyktowany względami wygody komunikacji lub specjalizacją banku.

Umowa o otwarcie rachunku bankowego ma charakter cywilnoprawny, a umawiające się strony są równorzędnymi partnerami. Cywilnoprawny charakter umowy podkreśla swobodę wyboru banku, w którym klient może otworzyć rachunek. W umowie rachunku bankowego bank zobowiązuje się do przechowywania środków pieniężnych posiadacza rachunku oraz do przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych. Jednostki gospodarcze dokonują za pośrednictwem banków rozmaitych operacji rozliczeniowych, korzystają z kredytów, deponują lokaty terminowe, gromadzą fundusze o różnym przeznaczeniu i w związku z tym mają z reguły więcej niż jeden rachunek bankowy. Rachunki bankowe mają różny charakter ze względu na ich przeznaczenie i treść ekonomiczną ewidencjonowanych na nich operacji.

Instytucję rachunku bankowego regulują przepisy kodeksu cywilnego i prawa bankowego. Na ich podstawie opracowano w poszczególnych bankach wewnętrzne regulaminy, określające szczegółowo stosunki między klientami a bankiem, dotyczące prowadzenia rachunków bankowych. Regulaminy mogą różnić się w szczegółach pomiędzy różnymi bankami, ale uregulowane ustawowo zasady ogólne są identyczne we wszystkich bankach. Bank ma obowiązek zapoznania klienta z regulaminem przed zawarciem umowy rachunku bankowego.

Rachunki bankowe są numerowane jednolicie, a każdy rachunek ma swój indywidualny numer. Od roku 2001 polskie banki zastąpiły dotychczasową numerację nowymi numerami, zgodnie z wymaganiami Unii Europejskiej - wg Międzynarodowego standardu IBAN - Identification Bank Account Number. Numer rachunku składa się z trzech elementów:

• liczba kontrolna,

• numer oddziału banku,

• identyfikacja klienta i rachunku

np. 47 - 10201013 - 122670198

Numer rachunku jest niejako skrótem adresu bankowego, więc dokładne wypełnianie dokumentów bankowych należy bezwzględnie przestrzegać kolejności i ścisłości numeracji. W przypadku zamknięcia rachunku banki przez dłuższy czas nie przydzielają tego numeru porządkowego innym klientom.

Rachunkiem dysponują tylko osoby upoważnione, których wzory podpisów złożono w banku. W ściśle określonych sytuacjach mogą być dokonywane księgowania z inicjatywy banku, ale może on dysponować rachunkiem klienta tylko w określonych przypadkach. Bank może pobierać bez dyspozycji klienta odsetki i opłaty lub przeprowadzać storna mylnych księgowań, wynikłych z jego winy. Podobnie niektóre księgowania dotyczące operacji kredytowych mogą być, na zasadzie umowy, dokonywane z inicjatywy banku. Bez dyspozycji klienta pokrywane są zobowiązania wynikające z tytułów wykonawczych (sądowych i administracyjnych). Właścicielem środków i jedynym ich dysponentem jest posiadacz rachunku.

O przebiegu księgowań klient banku jest informowany za pomocą wyciągu z rachunku. Przy każdej zmianie stanu rachunku otrzymuje wyciąg przedstawiający dokonane księgowania i wysokość salda na początek i koniec dnia. Do wyciągu dołączone są dowody w postaci odcinków własnych poleceń przelewu, odcinków przelewów otrzymanych, dowody wpłat gotówkowych własnych lub osób trzecich itp.

W przypadku stwierdzenia różnic powinien on poinformować o tym bank i dążyć do uzgodnienia zapisów. Wyciąg z rachunku jest jedyną formą informowania klienta o obrotach i stanie rachunku. Klient może otrzymać w oddziale informację ustną, ale po uprzednim wylegitymowaniu się i udowodnieniu odpowiednich uprawnień, banki nie udzielają takich informacji telefonicznie.

Banki mają obowiązek przestrzegania tajemnicy obrotów i stanów rachunków bankowych, w tym udzielanych kredytów. Jednak mogą one przekazywać sobie nawzajem informacje o udzielanych kredytach oraz o obrotach i stanach rachunków bankowych w zakresie potrzebnym w związku z udzielaniem kredytów, poręczeń i gwarancji bankowych. Natomiast nie mogą być udzielane informacje dotyczące wkładów oszczędnościowych osób fizycznych, chyba, że zażąda ich sąd lub prokurator oraz w innych szczegółowo określonych przypadkach (np. postępowania spadkowego).

2.4. Otwieranie i zamykanie rachunku bankowego

Otwarcie rachunku bankowego następuje na podstawie umowy pomiędzy klientem a bankiem, której treść wynika z art. 725 - 733 kodeksu cywilnego. Zawarcie umowy powinno poprzedzać zapoznanie się z bankowym regulaminem dla posiadaczy rachunków bankowych, określającym prawa i obowiązki stron, będącym szczegółowym rozwinięciem umowy rachunku bankowego zawieranej między klientem a bankiem. Dla osób fizycznych rachunki są otwierane na podstawie dowodu osobistego.

Otwarcie rachunku bankowego następuje na wniosek klienta i na podstawie złożonych przez niego dokumentów oraz podpisanej przez niego umowy rachunku bankowego. Wymagania dotyczące rodzaju dokumentów są zróżnicowane i zależą od ustaleń wewnętrznych banku oraz statusu prawnego wnioskodawcy.

Datą otwarcia rachunku jest dzień, w którym następuje zawarcie umowy pomiędzy klientem a bankiem (na bankowym formularzu umowy) poprzez podpisanie umowy przez posiadacza rachunku i bank.

Podpisanie umowy przez posiadacza rachunku musi nastąpić w obecności pracownika banku lub osoby do tego upoważnionej.

Umowa rachunku bankowego wyodrębniona została w kodeksie cywilnym jako umowa nazwana, konsensualna, dwustronnie zobowiązująca, odpłatna, o charakterze cywilno - prawnym a umawiające się strony są równorzędnymi partnerami. Umowa zawierana jest w dwu jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze stron, na czas określony lub nieokreślony a jej stronami są bank i posiadacz rachunku.

Umowa rachunku płatnego na każde żądanie zawierana jest na czas nieokreślony, natomiast umowa rachunku terminowego na czas określony - przez posiadacza rachunku. Po upływie terminu zadeklarowanego w umowie posiadacz rachunku powinien złożyć następną dyspozycję odnośnie wkładu terminowego, jeśli tego nie uczyni, umowę uważa się za zawartą na kolejny taki sam okres, na warunkach prowadzenia i oprocentowania wkładu obowiązujących w pierwszym dniu nowego terminu.

Zamknięcie rachunku bankowego dokonywane jest na wniosek posiadacza rachunku po złożeniu pisemnej decyzji likwidacji rachunku lub na podstawie decyzji władz sądowych i prokuratorskich, a także z inicjatywy banku. Bank może jednak wypowiedzieć umowę rachunku bankowego tylko z ważnych powodów.

O zamiarze wypowiedzenia umowy bank zawiadamia posiadacza rachunku pisemnie, podając dowód decyzji.

Umowa podlega rozwiązaniu, jeżeli w ciągu 2 lat na rachunku nie dokonano żadnych obrotów oprócz okresowego dopisywania odsetek i saldo rachunku nie przekracza minimum ustalonego przez bank dla otwarcia rachunku.

Rozwiązanie umowy o prowadzenie rachunku wspólnego następuje w przypadku śmierci chociażby jednego ze współposiadaczy.

2.5. Rodzaje rachunków osób fizycznych

Zgodnie z polskim prawem bankowym, w celu przechowywania środków pieniężnych i przeprowadzania rozliczeń banki prowadzą:

1. rachunki bieżące,

2. rachunki pomocnicze,

3. rachunki lokat terminowych,

4. rachunki oszczędnościowe.

Rachunki bieżące mają podstawowe znaczenie dla jednostek gospodarczych. Wpływają na nie należności od odbiorców za sprzedawane towary i świadczone usługi, podejmowane są z nich środki na wypłatę wynagrodzeń, pokrywane zobowiązania wobec dostawców, podatki, opłaty itp. Umowa rachunku bankowego może przewidywać wyodrębnianie na rachunku bieżącym środków pieniężnych przeznaczonych na określone cele, (np. fundusz socjalny), a także przeprowadzanie rozliczeń w tym zakresie.

Rachunki pomocnicze służą przeprowadzaniu rozliczeń w innych bankach niż bank prowadzący rachunek bieżący. Operacje te zazwyczaj ograniczają się do ściśle określonych celów, np. inkaso wpływów, wypłaty wynagrodzeń w placówkach terenowych, wypłaty w skupie produktów rolnych, wypłaty zaliczek na wydatki administracyjno - gospodarcze itp. Chociaż otwarcie rachunku pomocniczego nie wymaga zgody banku prowadzącego rachunek bieżący, to może on zastrzec w umowie obowiązek zawiadamiania go przez klienta o otwarciu rachunku pomocniczego lub rachunku dla rozliczeń zagranicznych w innych bankach.

Rachunki lokat terminowych służą do przechowywania środków pieniężnych przez okres wynikający z umowy zawartej z bankiem (np. kilkumiesięczny, kilkuletni). Korzystają z nich zazwyczaj osoby obywające się bez pomocy kredytowej, lokując na nich wolne środki pieniężne. Zachęca je do tego wyższe oprocentowanie tych rachunków niż rachunków bieżących.

Rachunki oszczędnościowe są prowadzone dla osób fizycznych. Mogą być one również prowadzone dla szkolnych kas oszczędnościowych i pracowniczych kas zapomogowo - pożyczkowych. Rachunki oszczędnościowe nie mogą być wykorzystywane przez ich posiadaczy do przeprowadzania wyliczeń pieniężnych związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej. Rachunek oszczędnościowy może być prowadzony dla kilku osób (rachunek wspólny), z których każda korzysta z uprawnień posiadacza rachunku w granicach określonych w umowie. W razie śmierci posiadacza rachunków oszczędnościowych bank jest obowiązany wypłacić z tych rachunków:

1. Kwotę wydatkowaną na koszty pogrzebu posiadacza rachunku - osobie, która przedstawi rachunki stwierdzające wysokość poniesionych przez nią wydatków, w wysokości nie przekraczającej kosztów urządzenia pogrzebu zgodnie ze zwyczajami przyjętymi w danym środowisku.

2. Kwotę nie wyższą niż przypadające na ostatni miesiąc przed śmiercią posiadacza rachunku dwudziestokrotne przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku, nie przekraczającą jednej wysokości środków na rachunku, osobie, którą posiadacz rachunku wskazał w umowie.

Osoba małoletnia może posiadać rachunek oszczędnościowy, a po ukończeniu 13 lat dysponować środkami pieniężnymi znajdującymi się na tym rachunku, o ile nie sprzeciwi się temu na piśmie jej przedstawiciel ustawowy.

Osoby fizyczne mogą posiadać w bankach krajowych rachunki oszczędnościowe w obcych walutach, tzw. Rachunki walutowe, na które wpływają przekazy zagraniczne i wpłaty krajowe, powiększając wkłady dewizowe. Banki prowadzą rachunki w walutach wymienialnych dla krajowych i zagranicznych osób fizycznych (rachunki „A” i „C”). Najpopularniejsze są rachunki „A” dla krajowych osób fizycznych, tj. osób mających stałe miejsce zamieszkania w kraju. Mogą one być prowadzone jako płatne na żądanie lub terminowo. Otwarcie rachunku następuje w wyniku zawarcia między klientem a bankiem umowy, po złożeniu wypełnionego formularza wniosku o otwarcie rachunku i wniesieniu wpłaty. Wniosek powinien zawierać dane identyfikacyjne posiadacza rachunku oraz wzór podpisu złożony w obecności przedstawiciela banku. Wniosek o otwarcie rachunku może być przysłany z zagranicy i wówczas własnoręczność podpisu musi być potwierdzona przez polską placówkę dyplomatyczną, konsularną lub bankową, bank zagraniczny będący korespondentem lub notariuszem.

Umowa rachunku „A” płatnego na żądanie jest zawierana na czas nie określony, natomiast rachunku terminowego - na czas określony przez posiadacza rachunku. Na rachunki „A” mogą być zaliczane wpłaty w walutach wymienialnych oraz dokonywane z nich wypłaty w walucie rachunku lub w innej walucie wymienialnej, a także w złotych. Wymaga to przeliczenia po obowiązującym kursie. Wpłaty dokonywane na rachunki terminowe w czasie trwania okresu obrachunkowego są traktowane jako wpłaty uzupełniające (dopłaty). Odsetki są obliczane od wszystkich wpłaconych kwot w danym okresie, z uwzględnieniem rzeczywistego czasu ich pozostawiania na rachunku. Posiadacz rachunku może ustanowić pełnomocnika uprawnionego do dysponowania rachunkiem jednorazowo lub stale, stałych pełnomocników nie może być więcej niż dwóch. Pełnomocnictwo stałe może być udzielone jako pełnomocnictwo:

1. bez ograniczeń, wówczas pełnomocnik ma prawo do działania na takim samym zakresie jak mocodawca;

2. szczególne, gdy pełnomocnik może dysponować rachunkiem wyłącznie w zakresie określonym pełnomocnictwem.

Posiadacz rachunku jest informowany o dokonanych operacjach pisemnie - wyciągiem z rachunku bankowego. Na rachunku musi być deponowany co najmniej minimalny wkład. Jeśli saldo rachunku spadnie poniżej wymaganego poziomu, bank nalicza odsetki na dzień wykonania operacji i od następnego dnia zamyka rachunek, a saldo przechowuje pod dotychczasowym numerem umowy jako depozyt nieoprocentowany.

Banki prowadzą także rachunki wkładów oszczędnościowych „C” dla zagranicznych osób prawnych i fizycznych. Zasady ich otwierania i funkcjonowania są podobne jak w rachunku „A”. Na rachunku „C” są przyjmowane waluty wymienialne, dozwolone do wywozu za granicę. Zachętą do prowadzenia przez fizyczne osoby zagraniczne wkładów na rachunkach „C” jest, obok tajemnicy bankowej, możliwość zawarcia umowy na warunkach indywidualnych. Decydujące znaczenie w negocjacjach ma wysokość i termin lokaty, a bank może przyjąć na życzenie klienta także inne warunki prowadzenia tego rachunku.

Rachunki walutowe prowadzone są w określonych walutach. Najczęściej są to dolary amerykańskie, marki niemieckie, funty angielskie, franki szwajcarskie i francuskie. Wpłaty wnoszone w innych walutach przelicza się na jedną z nich. Oprocentowanie rachunków walutowych jest zróżnicowane w zależności od terminowości wkładu i rodzaju lokowanej waluty.

2.6. Formy bankowych rozliczeń pieniężnych

Wśród dyspozycji udzielanych bankowi można rozróżnić dyspozycje gotówkowe i bezgotówkowe. Dyspozycją gotówkową może być czek gotówkowy lub dowód wpłaty na rachunek bankowy.

Czek gotówkowy to czek, w którym wystawca (dłużnik) upoważnia trasata (bank) do obciążenia jego rachunku określoną w czeku kwotą oraz wypłacenia tej kwoty okazicielowi (czek gotówkowy na okaziciela) lub osobie imiennie w czeku wskazanej (imienny czek gotówkowy). Czek gotówkowy może być przedstawiony do zapłaty w innym banku, ale jedynie wówczas, gdy trasat przekaże uprzednio do tego banku odpowiednie środki. Rozliczenia za pomocą czeku gotówkowego prezentuje rys. 1.

Rys. 1. Realizacja czeku gotówkowego

Źródło: Z. Krzyżkiewicz, Rozliczenie pieniężne - vademecum bankowe, Poltext, Warszawa 1999, s. 32.

Rozliczenia bezgotówkowe są popularną formą rozliczeń pieniężnych między jednostkami gospodarczymi ze względu na obowiązek posiadania przez nie rachunku bankowego i obowiązek wykazywania obrotów. Rozliczenia bezgotówkowe stają się coraz bardziej rozpowszechnioną formą rozliczeń pieniężnych dotyczących osób fizycznych ze względu na bezpieczeństwo obrotu pieniężnego a także z powodu ułatwień, jakie daje ten sposób rozliczeń.

Rozliczenia bezgotówkowe są przeprowadzane za pomocą:

1. polecenia przelewu,

2. polecenia zapłaty,

3. czeku rozrachunkowego,

4. akredytywy,

5. karty płatniczej,

6. rozliczeń planowych,

7. okresowych rozliczeń saldami.

Charakterystyczne cechy rozliczeń transakcji skłaniają uczestników tych operacji do wyboru określonej formy rozliczeń.

Polecenie przelewu jest najpopularniejszą i uniwersalną formą rozliczeń bezgotówkowych. W zasadzie wszystkie rodzaje rozliczeń można przeprowadzać w tej najprostszej formie. Polega ona na wydaniu bankowi dyspozycji przelania określonej kwoty z rachunku bankowego płatnika na wskazany przez niego rachunek w dowolnym banku. Z polecenia przelewu mogą korzystać wszystkie osoby prawne i fizyczne posiadające rachunek bankowy.

Od stycznia 1998 r. bank jest zobowiązany do określenia w umowie rachunku bankowego terminów realizacji zleceń posiadacza rachunku i prowizji bankowych związanych m.in. z przelewami. Wyraźnie jest też stwierdzone, że bank ponosi odpowiedzialność za szkody spowodowane niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem polecenia.

Przebieg rozliczeń za pomocą polecenia przelewu ilustruje rys. 2, a dokumentem bankowym jest czteroodcinkowy formularz polecenia przelewu. Jeden egzemplarz zatrzymuje zleceniodawca jako dowód na dokonanie księgowania, które zmniejszyło saldo jego rachunku, oddział banku zleceniodawcy zachowuje jeden egzemplarz polecenia jako dowód, że dokonał przelewu w sposób żądany przez zleceniodawcę. Dwa kolejne egzemplarze zostają przesłane do banku właściwego dla odbiorcy przelewu, jeden z nich zachowuje bank dla księgowania na rachunku odbiorcy, drugi zaś otrzymuje odbiorca przy wyciągu z rachunku jako zawiadomienie o zaksięgowaniu przelewu na jego rachunku.

Rys. 2. Rozliczenie pieniężne za pomocą polecenia przelew

Źródło: Z. Krzyżkiewicz, Podręcznik do nauki bankowości, BM i B, Warszawa 1994, s. 147.

W treści polecenia przelewu zleceniodawca poleca, aby oddział banku przelał z jego rachunku określoną kwotę pieniędzy na rzecz wskazanego odbiorcy, wymienia, więc nazwę oraz numer rachunku bankowego odbiorcy, a także podaje skróconą informację o regulowaniu zobowiązania. Dokument podpisuje upoważniona osoba, podająca przy tym datę.

Przyjęcie przez oddział banku polecenia przelewu powinno być zaksięgowane i wykonane w tym samym dniu, a najpóźniej w następnym dniu roboczym po jego przyjęciu. Warunkiem wykonania polecenia jest posiadanie przez zleceniodawcę (dłużnika) odpowiedniego pokrycia na rachunku bankowym. Polecenie przelewu przyjęte do realizacji mimo braku pokrycia na rachunku dłużnika oddział banku przechowuje w kartotece zobowiązań do czasu jego pokrycia w okresie umownie uzgodnionym. Po upływie tego okresu polecenie zostaje dłużnikowi zwrócone z adnotacją banku: „zwrot zgodnie z umową”.

Obecnie w dobie informatyzacji rozliczeń źródłowe polecenia przelewu po obciążeniu rachunku zleceniodawcy (dłużnika) i uznaniu rachunku odbiorcy przelewu (wierzyciela) pozostają w oddziale banku zleceniodawcy. Oddział banku odbiorcy drukuje „wtórniki” dowodów uznaniowych. Za prawidłowość księgowań jest odpowiedzialny oddział banku zleceniodawcy. Kwoty przelewu przekazywane są drogą teletransmisji w trybie on- line i off- line.

Dla klientów, którzy zachowują w rozliczeniach międzybankowych dokument papierowy, wprowadzono nowy standard dokumentu przelewu, który za pośrednictwem optycznego czytnika może być przeniesiony na elektroniczne nośniki informacji. Niektóre banki przeprowadzają rozrachunki między oddziałami elektronicznie w czasie rzeczywistym, rezygnując z fizycznego przesyłania dokumentów papierowych. Bezdokumentowe rozliczenia poleceniami przelewu będą w przyszłości podstawową formą rozliczeń bezgotówkowych osób prawnych i fizycznych.

Czeki rozrachunkowe, oznaczone napisem „tylko do rozrachunku”, albo nazwą formularza „czek rozrachunkowy”, służą do rozliczeń bezgotówkowych. Są one najwygodniejszą formą bezgotówkowego regulowania płatności, które muszą być pokryte natychmiast. Czek rozrachunkowy może być wystawiony w momencie ustalenia kwoty należności i wykorzystany do natychmiastowej zapłaty. Skraca to cykl rozliczeniowy i zwiększa bezpieczeństwo obrotu, ponieważ czeki rozrachunkowe są realizowane bezgotówkowo.

Czeki rozrachunkowe są alternatywną formą rozliczeń w stosunku do polecenia przelewu. Odbiorca, po otrzymaniu świadczenia płaci czekiem, wręczając go wierzycielowi (dostawcy). Ten opatruje czek (na odwrocie) pieczątką firmową i podpisami, a następnie przedkłada go do realizacji bezpośrednio u trasata (banku wystawcy) lub w swoim banku, gdzie posiada rachunek. Ale uznanie rachunku posiadacza czeku następuje dopiero po uzyskaniu przez ten bank od trasata środków pieniężnych niezbędnych do wypłacenia kwoty czeku.

Posługiwanie się formą czeku rozrachunkowego jest wygodne. Może mieć zastosowanie przy różnych rozliczeniach. Dużą zaletą jest również to, że czek rozrachunkowy zabezpiecza przed podjęciem gotówki przez osobę nieupoważnioną.

Istota czeku potwierdzonego polega na zagwarantowaniu jego realizacji przez bank, który odpowiednią kwotę przeksięgowuje na odrębny rachunek, zapewniając w ten sposób środki na wykupienie czeku oraz dokonuje potwierdzenia czeku, umieszczając klauzulę potwierdzającą na jego odwrotnej stronie.

Euroczeki są dogodną formą regulowania płatności w podróżach zagranicznych, a także płatności krajowych. Warunkiem gwarancji euroczekowej jest zamieszczenie na odwrocie blankietu czekowego numeru przedkładanej jednocześnie karty gwarancyjnej. Euroczeki mogą być także skupowane przez banki bezpośrednio od wystawców. Euroczek wystawiony w złotych jest gwarantowany do określonej wysokości.

Polecenie zapłaty jest dyspozycją płatniczą udzieloną bankowi przez wierzyciela, aby obciążył określoną kwotą rachunek bankowy dłużnika i uznał nią rachunek wierzyciela. Dyspozycja wierzyciela zawiera równocześnie jego zgodę na cofnięcie przez bank dokonanego rozliczenia (zapisów), gdyby dłużnik wycofał, odwołał polecenie zapłaty. Przeprowadzanie rozliczeń w tej formie wymaga, aby wierzyciel i dłużnik mieli rachunki w bankach, które zawarły porozumienie o stosowaniu tej formy rozliczeń, a dłużnik wyraził zgodę na stosowanie przez wierzyciela poleceń zapłaty przy rozliczeniu określonych zobowiązań w umowach terminowych.

Uznanie rachunku bankowego wierzyciela następuje po uzyskaniu środków przez jego bank od banku dłużnika, wystarczających do pokrycia dokonywanej dyspozycji płatniczej. Dłużnik może w określonym terminie odwołać pojedyncze polecenie zapłaty. Wówczas bank dłużnika ma obowiązek natychmiastowego uznania jego rachunku bankowego kwotą odwołanego rozliczenia, a bank wierzyciela ma obowiązek przekazania tej kwoty do banku dłużnika. Maksymalna kwota pojedynczego polecenia zapłaty nie może przekroczyć równowartości 1000 EURO, gdy dłużnikiem jest osoba fizyczna nie prowadząca działalności gospodarczej, a 10 000 EURO w przypadku pozostałych dłużników.

Akredytywę w obrocie krajowym stosuje się rzadko. Bank działając na zlecenie klienta, ale we własnym imieniu, zobowiązuje się pisemnie wobec beneficjanta akredytywy, że dokona wpłaty po spełnieniu przez niego warunków określonych w akredytywie. Jest to forma rozliczeń zabezpieczająca przede wszystkim interes dostawcy, chociaż uwzględnia również interes odbiorcy. Pierwszemu zapewnia natychmiastowe otrzymanie należności, drugiemu zaś pozwala uzależnić zapłatę od spełnienia przez dostawcę ustalonych warunków. Z tych względów akredytywa nadaje się przede wszystkim do rozliczeń z nieznanymi kontrahentami, mającymi siedzibę w innej miejscowości lub z partnerami słabo wypłacalnymi, gdy dostawca pragnie dodatkowo zapewnić sobie należną zapłatę.

Istota rozliczeń za pomocą akredytywy polega na pokrywaniu (w formie bezgotówkowej) przez oddział właściwy dla wierzyciela określonych wierzytelności z wyodrębnionych na ten cel środków dłużnika z zachowaniem warunków ustalonych przez dłużnika.

W krajowych rozliczeniach za pomocą akredytywy zapłata następuje w banku wierzyciela, który następnie obciąża rachunek akredytywy w banku dłużnika. Dlatego też akredytywę zazwyczaj otwiera się na rzecz jednego wierzyciela. Na rysunku 3 przedstawiono rozliczenia pieniężne za pomocą akredytywy.

Rys. 3. Rozliczenie pieniężne za pomocą akredytywy

Źródło: Z. Krzyżkiewicz, Operacje bankowe - rozliczenia i ewidencja, Poltext, Warszawa 1999, s. 90.

Podstawą otwarcia akredytywy jest wniosek dłużnika założony w oddziale jego banku, a wskazujący wierzyciela (dostawce) i oddział banku wierzyciela, w którym będą dokonywane wypłaty.

Rozliczenia za pomocą akredytywy nie są popularne, gdyż technika towarzysząca tej metodzie jest pracochłonna, a także wpływa hamująco na ruch towarów. Wysyłka towarów następuje, bowiem dopiero po otrzymaniu przez dostawcę zawiadomienia o otwarciu akredytywy i zmusza go do przystosowania terminów dostaw do okresu ważności akredytywy.

Różnicę między przekazywanymi wpłatami a wartością dostaw rozlicza się za dłuższy okres, co znacznie upraszcza technikę rozliczeń i zmniejsza pracochłonność czynności rozliczeniowych.

Zinstytucjonalizowaną formą rozliczeń kompensacyjnych są okresowe rozliczenia saldami, które mogą stosować kontrahenci wzajemnie świadczący sobie usługi, roboty i dostawy. Ponieważ występują oni wobec siebie w podwójnym charakterze, okresowe rozliczenia saldami mogą znacznie uprościć procedurę rozrachunku, gdyż tylko jeden z uczestników będzie dokonywał rozliczenia w ustalonych odstępach czasu. Istota tej metody rozliczeń polega, więc na zastąpieniu regulowania poszczególnych należności ewidencjonowaniem wzajemnych świadczeń i wyrównywaniem salda wzajemnych roszczeń. Okresowe porównanie i rozliczenie sald zastępuje wielokrotne i dwustronne rozrachunki. Znikome dotychczas stosowanie tej formy rozliczeń wynikało z trudności dobrania stale i wzajemnie świadczących sobie partnerów.

Rozdział 3. Oferty Banku Pekao S.A. skierowane do podmiotów niefinansowych

3.1. Charakterystyka Eurokonta jako rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego

Bank Pekao S.A. proponuje swoim klientom indywidualnym i korporacyjnym kompleksowy zakres produktów i usług bankowych. Oferta obejmuje m.in. prowadzenie szerokiej gamy rachunków bieżących i depozytów terminowych, udzielanie kredytów, gwarancji i poręczeń, organizowanie emisji papierów dłużnych, rozliczanie transakcji handlu zagranicznego, usługi leasingowe, maklerskie, powiernicze i z zakresu zarządzania aktywami.

Najpopularniejszym rachunkiem oferowanym klientom jest Eurokonto. Jest to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy skierowany do różnych segmentów klientów w zależności od ich potrzeb i upodobań, a także wieku i dochodów.

Posiadaczem jednego z niżej wymienionych Eurokont może być zarówno rezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania w Polsce), jak i nierezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania za granicą). Warunkiem otwarcia Eurokonta jest zadeklarowanie systematycznych wpłat na rachunek, wypełnienie karty informacyjnej (podanie m.in. adresu zamieszkania i zatrudnienia) oraz okazanie dokumentu tożsamości.

3.1.1. Rodzaje Eurokonta

W ramach Eurokonta wyróżnia się jego różne odmiany, do których należą:

Eurokonto Junior     dla młodych osób w wieku od 13 do 25 lat

Eurokonto OK     dla młodzieży w wieku od 15 do 18 lat

Eurokonto Akademickie     dla wszystkich uczących się w wieku powyżej 18 lat

Eurokonto Standard     dla osób, które chcą korzystać z produktów i usług bankowych w podstawowym stopniu

Eurokonto Plus     dla osób, które chcą aktywnie korzystać z usług bankowych

Eurokonto VIP     dla osób oczekujących indywidualnego podejścia

Eurokonto Prestiż     dla Klientów Centrum Bankowości Prywatnej

Eurokonto Business     dla osób prowadzących jednoosobowo działalność gospodarczą

Eurokonto WWW     dla osób korzystających z sieci Internet

Eurokonto spełnia rolę rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego, ale towarzyszy mu bogata oferta obejmująca karty płatnicze, euroczeki, różne formy korzystania z pożyczek i kredytów, realizowanie zleceń stałych, przelewów i najrozmaitszych płatności i ubezpieczenia.

Eurokonto umożliwia:

• szybki i bezpieczny dostęp do własnych pieniędzy przez całą dobę dzięki rozbudowanej sieci oddziałów i bankomatów,

• dokonywanie bez prowizji wypłat za pomocą karty Maestro również w sieci ponad 450 bankomatów Euronetu (nie dotyczy bankomatów zlokalizowanych w oddziałach Banku Milenium i BIG Banku Gdańskiego SA),

• wygodne regulowanie należności w placówkach handlowych i usługowych za pomocą kart płatniczych,

• korzystanie z pożyczki w Eurokoncie lub dopuszczalnego przez Bank przekroczenia salda rachunku (tzw. overdraft),

• regulowanie stałych opłat np. za czynsz lub telefon,

• uzyskiwanie dodatkowych dochodów w postaci odsetek kapitalizowanych, co miesiąc,

• dostęp do rachunku poprzez usługę Teleserwis lub usługę Pekao24 (w ramach Eurokonta: Akademickie, Standard, Plus, VIP lub Prestiż),

• korzystanie z funkcji depozytowej w wielu bankomatach Banku Pekao S.A.

Oprocentowanie, opłaty i prowizje oraz limity:

• oprocentowanie rachunku Eurokonto wg zmiennej stawki rocznej: 1,00% oprocentowanie rachunku Eurokonto WWW: 1,50%,

• opłata za prowadzenie rachunku: w zależności od odmiany Eurokonta,

• wykonywanie zleceń stałych (od każdej operacji): 1,50 zł (Uwaga: opłata zróżnicowana w zależności od odmiany Eurokonta.),

• przelewy na rachunki

• prowadzone w Banku Pekao SA: bez prowizji,

• prowadzone w innych bankach krajowych: 3 zł (nie dotyczy Eurokonta WWW oraz przelewów założonych poprzez usługę Pekao24),

• prowadzone w innych bankach krajowych i złożone na niestandardowych formularzach: 5 zł,

• oprocentowanie dopuszczalnego debetu (overdraftu): 23,50%,

• wysokość dopuszczalnego debetu: 300 zł,

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 1000 zł,

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu Eurokarty lub karty Visa Concerto: 1.500 zł.

Eurokonto Junior jest formą rachunku, którego adresatami są młode osoby w wieku od 13 do 25 lat. Eurokonto Junior zapewnia swobodny dostęp do pieniędzy w kraju i za granicą (przy użyciu karty Junior można dokonywać wypłat w bankomatach i regulować płatności w punktach handlowo - usługowych).

Umowę o prowadzenie Eurokonta Junior zawiera z Bankiem rodzic lub opiekun prawny - faktyczny posiadacz Eurokonta Junior - który udziela osobie w wieku 13-25 lat stałego pełnomocnictwa do dysponowania indywidualnym rachunkiem celowym (tj. subkontem wyodrębnionym w ramach Eurokonta Junior).

Warunkiem otwarcia Eurokonta Junior (poza udzieleniem przez posiadacza Eurokonta stałego pełnomocnictwa szczególnego) jest złożenie przez rodzica lub prawnego opiekuna wniosku o wydanie karty Junior dla pełnomocnika i zobowiązanie do wnoszenia na rachunek celowy systematycznych wpłat.

W ramach Eurokonta Junior może być ustanowionych maksymalnie 9- ciu pełnomocników jednocześnie, z których każdy otrzyma własną kartę Junior.

Eurokonto OK jest to samodzielny rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy przeznaczony dla młodzieży w wieku od 15 do 18 lat. Umowa o prowadzenie Eurokonta OK jest zawierana z rodzicem lub opiekunem prawnym osoby małoletniej, na rzecz, której otwierane jest Eurokonto OK.

W celu otwarcia Eurokonta OK rodzic lub opiekun prawny składa w jednostce Banku wniosek o wydanie karty OK, zawierający zobowiązanie wnoszenia na Eurokonto OK systematycznych wpłat.

Rodzic lub prawny opiekun ponosi całkowitą odpowiedzialność za wypłaty dokonywane przez posiadacza Eurokonta OK.

Umowa o prowadzenie rachunku jest zawierana na czas określony. Wygasa automatycznie, gdy minie 30 dni od dnia upływu terminu ważności karty OK. Bank Pekao S.A. po zakończeniu prowadzenia Eurokonta OK zaproponuje klientowi inny rodzaj Eurokonta odpowiadający jego potrzebom.

Eurokonto Akademickie jest to idealny rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy adresowany do młodych osób, od 18- ego do 25- ego roku życia, które uczą się lub studiują. Eurokonto to może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako rachunek wspólny współmałżonków, o ile oboje uczą się lub studiują.

Przy zawieraniu umowy o prowadzenie Eurokonta Akademickiego, oprócz dokumentu tożsamości, trzeba przedstawić ważną legitymację uczniowską lub studencką.

Eurokonto Standard jest to podstawowa odmiana rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego przeznaczonego dla klienta indywidualnego, który posiada pełną zdolność do czynności prawnych, zadeklaruje stałe zasilanie rachunku i chce korzystać z usług bankowych w podstawowym stopniu.

Do otwarcia Eurokonta wymagane jest przedstawienie dokumentu tożsamości oraz wypełnienie karty informacyjnej klienta. Dla rezydenta (osoby mającej miejsce stałego zamieszkania w Polsce) dokumentem tożsamości jest dowód osobisty lub paszport zagraniczny wraz z kartą stałego pobytu. Dla nierezydenta dokumentem tożsamości jest paszport wraz z innym dokumentem zawierającym adres.

Eurokonto może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako rachunek wspólny dla dwóch osób.

Posiadacz Eurokonta może przy użyciu karty Maestro korzystać z bankomatowej funkcji „Depozyty” w zakresie dokonywania wpłat gotówkowych i innych dyspozycji bezgotówkowych.

Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku (overdraft - dopuszczalne zadłużenie), jeśli zadeklarowane i faktyczne wpływy miesięczne na Eurokonto są w kwocie nie niższej niż 500 zł.

Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu. Wysokość overdraftu wynosi 300 zł.

Eurokonto VIP jest usługą skierowaną do klientów o określonym statusie, oczekujących od Banku indywidualnego podejścia. Posiadacz Eurokonta korzysta ze zindywidualizowanej obsługi w placówkach Banku prowadzonej przez doradców bankowych.

Eurokonto VIP przeznaczone jest dla osób deklarujących średni miesięczny wpływ na rachunek w wysokości, co najmniej 5.000 zł. Może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako wspólne dla dwóch osób. Do Eurokonta VIP może być ustanowionych dwóch pełnomocników. W ramach pakietu Eurokonto VIP Bank Pekao S.A. oferuje złote karty z odroczonym terminem płatności wraz z programem usług dodatkowych oraz podwyższony limit pożyczki w Eurokoncie.

Posiadacz Eurokonta VIP jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem NNW w Towarzystwie Ubezpieczeniowym Allianz Polska S.A., może bezpłatnie korzystać z usługi Teleserwis oraz realizować zlecenia stałe. Karta IKM VIP - poza wysokim poziomem usługi - gwarantuje klientowi bezpłatne ubezpieczenie NNW w TU AIG Polska S.A.

Bank Pekao S.A. ma w swojej ofercie również Eurokonto Prestiż - rachunek, który gwarantuje najwyższy poziom usług private banking. Eurokonto Prestiż jest otwierane dla klientów obsługiwanych przez Centrum Bankowości Prywatnej, które zapewnia stały kontakt z osobistym doradcą bankowym. Klienci powierzając osobistemu doradcy zarządzanie swoimi rachunkami bankowymi, mogą liczyć na:

• sprawne i dyskretne przeprowadzanie transakcji bankowych,

• dobór oferty do indywidualnych potrzeb i oczekiwań,

• efektywne lokowanie środków finansowych,

• preferencyjne oprocentowanie lokat i kredytów, preferencyjne kursy walut,

• indywidualnie ustalane warunki udzielania kredytów, limity dla kart płatniczych i pożyczki w Eurokoncie itp.,

• krótki czas załatwiania niezbędnych formalności (większość zleceń można składać telefonicznie lub za pomocą faksu),

• dodatkowe korzyści np. w postaci pakietu biznesowo - turystycznego, bezpłatnego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanego przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. oraz innych ubezpieczeń indywidualnych (np. majątkowych, na życie, komunikacyjnych).

Eurokonto Prestiż może być rachunkiem dla jednej osoby lub rachunkiem wspólnym dla dwóch osób.

Pakiet Eurokonto Business jest produktem przeznaczonym dla małych i średnich firm. Usługi wchodzące w skład Pakietu mają na celu zapewnić dodatkowe środki na finansowanie działalności gospodarczej oraz pomóc w lokowaniu ewentualnych nadwyżek finansowych.

Z Eurokonta Business mogą korzystać osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą jednoosobowo, rozliczające się z Urzędem Skarbowym w formie ryczałtu ewidencjonowanego lub karty podatkowej, wykonujące wolny zawód bez względu na prowadzoną formę rozliczeń z US, uzyskujące dochody z tytułu prowadzenia działalności rolniczej lub działów specjalnych produkcji rolnej.

Dodatkowo posiadacz Eurokonta Business jest obejmowanym bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków w TU Allianz Polska S.A. Może również skorzystać z ubezpieczeń majątkowych oferowanych na preferencyjnych warunkach przez TU Allianz Polska S.A..

Eurokonto Plus jest rachunkiem dla osób, które intensywnie korzystają z usług bankowych i oczekują ponadstandardowej oferty.

Posiadacz Eurokonta Plus ma do dyspozycji m.in. wyższe limity dla kart płatniczych, wyższy limit pożyczki w Eurokoncie, bezpłatne realizowanie zleceń stałych i bezpłatne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacane przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. W przypadku rachunku wspólnego zasilanego kwotą niższą niż 3.600 zł miesięcznie, ubezpieczenie przysługuje jednemu ze współwłaścicieli, natomiast, jeśli wpłaty wynoszą, co najmniej 3.600 zł miesięcznie- obu współwłaścicielom.

Warunkiem otwarcia rachunku są systematyczne wpłaty w wysokości, co najmniej 1.800 zł miesięcznie. Eurokonto Plus może być prowadzone jako rachunek wspólny dla dwóch współposiadaczy. W przypadku rachunku wspólnego minimalne wpłaty powinny wnosić, co najmniej jeden ze współposiadaczy.

Eurokonto WWW jest rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym prowadzonym na analogicznych zasadach do standardowego Eurokonta, ale jest przeznaczone dla osób, które pragną mieć dostęp do swojego konta również za pomocą sieci Internet.

Eurokonto WWW może być otworzone jako rachunek dla jednego posiadacza lub dwóch współwłaścicieli.

Posiadacz Eurokonta WWW, który zobowiązał się do zasilania rachunku kwotą nie niższą niż 1.800 zł miesięcznie, jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanych przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. W przypadku rachunku wspólnego, warunkiem ubezpieczenia obu współwłaścicieli jest zasilanie rachunku kwotą nie niższą niż 3.600 zł miesięcznie, w przeciwnym razie żaden ze współwłaścicieli nie jest objęty ubezpieczeniem.

3.1.1.1. Pakiet pomocniczy do Eurokonta

Pakiet pomocniczy jest to bogaty program ubezpieczeniowy typu assistance przygotowany we współpracy z Towarzystwem Ubezpieczeniowym Allianz i szwajcarską firmą Elvia, od 50 lat oferującą swoje usługi na rynku europejskim.

W skład pakietu pomocniczego wchodzą trzy typy usług: pomoc w domu, pomoc w podróży samochodem, pomoc w podróży za granicą. To także dostęp do informacji o różnych specjalistach, firmach serwisowych, placówkach opieki zdrowotnej, aptekach itp. Pakiet zapewnia doraźną, bezpłatną pomoc w wielu trudnych sytuacjach.

Z pakietu mogą korzystać posiadacze Eurokonta Standard, Akademickiego, Plus, VIP i Prestiż.

Aby uzyskać pomoc wystarczy ze posiadacz zadzwoni do Centrum Operacyjnego Elvia pod numer 48 22 5 222 567, poda ostatnie osiem cyfr karty Maestro i powie, co się stało lub jakich informacji potrzebuje. Przedstawiciel Elvii zdecyduje jak pomoc klientowi.

Pomoc w domu jest to usługa polegająca na tym, że jeśli w domu przydarzy się posiadaczowi wypadek, to za pośrednictwem Centrum Operacyjnego Elvia może on wezwać lekarza lub pielęgniarkę. W razie konieczności, zapewni się klientowi bezpłatną dostawę leków, a także opiekę po pobycie w szpitalu. Jeśli mieszkanie posiadacza zostanie zalane lub w wyniku zdarzenia losowego powstaną inne szkody, organizuje się pomoc fachowca.

Pomoc w podróży samochodem polega na tym, że gdy w podróży po kraju zepsuje się samochód, wezwani specjaliści usuną usterkę na miejscu, a jeśli okaże się to nie możliwe, odholują go do najbliższej autoryzowanej stacji obsługi. Jeśli naprawa będzie skomplikowana, dla posiadacza organizuje się nocleg w hotelu, samochód zastępczy lub umożliwia kontynuację podróży.

Pomoc w podróży za granicą polega na tym, że gdy posiadacz będąc poza granicami kraju, nagle zachoruje lub przydarzy mu się wypadek, zapewnia mu się leczenie i pokrywa koszty. Jeśli pobyt w szpitalu przedłuży się to organizuje się wizytę bliskiej osoby. W razie potrzeby udziela się również pomocy prawnej.

W tabeli nr 1 przedstawiono ceny za poszczególne usługi.

Tabela nr 1. Limity kosztów za usługi w pakiecie pomocnym poszczególnych Eurokont

	Akademickie	Eurokonto	Plus	VIP i Prestiż
Pomoc w domu
Wizyta lekarska*		400 zł	400 zł	400 zł
Wizyta pielęgniarki*		240 zł	240 zł	240 zł
Dostawa leków*		120 zł	120 zł	120 zł
Opieka domowa po hospitalizacji*		200 zł	400 zł	800 zł
Interwencja specjalisty*		400 zł	600 zł	1 000 zł
Informacja o placówkach medycznych
Informacja o uprawnieniach w przypadku inwalidztwa
Informacja o aptekach i lekach
Dostęp do sieci usługodawców Elvii
Pomoc w podróży samochodem
Usprawnienie na miejscu w razie awarii lub holowania*		400 zł	600 zł	800 zł
Informacja o autoryzowanych stacjach naprawy, firmach wynajmujących samochody
Samochód zastępczy*
Nocleg w hotelu dla Ubezpieczonego i osób towarzyszących*			1 200 zł	1 600 zł
Kontynuacja podróży Ubezpieczonego i osób towarzy.*				800 zł
Pomoc w podróży za granicą
Koszty medyczne*	8 000 zł		18 000 zł	26 000 zł
Repatriacja medyczna (transport medyczny do RP)*
Transport zwłok*	12 000 zł		12 000 zł	12 000 zł
Powrót dzieci*
Wizyta osoby bliskiej*
Wizyta osoby bliskiej*	2 100 zł		2 100 zł	2 100 zł
Przekazywanie pilnych wiadomości
Informacja o formalnościach związanych z podróżą
Informacja o przedstawicielach polskich za granicą
Informacja o postępowaniu w przypadku utraty dokumentów
Pomoc prawnicza*	5 600 zł		5 600 zł	5 600 zł
Kaucja - pożyczka zwrotna do 40 000 zł
Kontynuacja podróży Ubezpieczonego*
Opóźnienie bagażu - zwrot kosztów			200 zł	400 zł

Źródło: Pakiet Pomocniczy do Eurokonta. Regulamin Banku Pekao S.A., Warszawa 2003.

• - organizacja i pokrycie kosztów

• 
  - informacja lub organizacja bez pokrycia kosztów

• 
  - organizacja i pokrycie kosztów transportu

3.1.2. Karty wydawane do Eurokonta

Do każdego rodzaju Eurokonta Bank Pekao S.A. wydaje Identyfikacyjną Kartę Magnetyczną (IKM), chyba, że stan zdrowia klienta uniemożliwia korzystanie z tej karty. Karta IKM nie jest kartą płatniczą.

Karty identyfikacyjne IKM działają w zintegrowanym systemie informatycznym i pozwala - obok zlecania wypłat z rachunku - na uzyskanie przez Klienta we wszystkich krajowych placówkach Banku Pekao SA (bez konieczności okazania dokumentu tożsamości) informacji o numerze rachunku, wysokości salda rachunku, kwocie wolnych odsetek, terminie upływu okresu obrachunkowego.

Karta IKM przeznaczona jest do użycia w elektronicznych czytnikach bankowych w kasach lub przy stanowiskach obsługi klientów. Posiada zakodowane informacje o właścicielu rachunku pozwalające bezbłędnie go zidentyfikować jako osobę, która może dysponować rachunkiem. Karta ta dodatkowo jest zabezpieczona PIN-em, czyli czterocyfrowym numerem identyfikacyjnym znanym wyłącznie Posiadaczowi karty.

Karty IKM są wydawane w momencie otwierania rachunku i nie mają określonego terminu ważności. Pełnomocnicy ustanowieni przez Właściciela rachunku również otrzymują swoje karty IKM.

Odmianami kart IKM są Karty VIP oraz Karta Prestiż.

Identyfikacyjna Karta Magnetyczna VIP wydawana jest przez Bank Pekao SA Posiadaczom Eurokonta VIP oraz wybranym posiadaczom innych rachunków.

Karta IKM VIP jest przyznawana Posiadaczom Eurokonta VIP oraz posiadaczom rachunków innych niż Eurokonto VIP o wysokich (w skali danej jednostki Banku) saldach oraz Posiadaczom rachunków, którzy są osobami o znaczącej pozycji społecznej i autorytecie w skali kraju lub w społeczności lokalnej.

Karta IKM VIP jest kartą spersonalizowaną, wydawaną na okres 2 lat. Posiadacze kart IKM VIP są obsługiwani indywidualnie przez wskazanego pracownika oddziału, a ponadto są zwolnieni z niektórych prowizji i opłat. Otrzymują również bezpłatne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacane przez Bank w AIG Polska Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., które obejmuje posiadaczy kart IKM VIP w okresie ważności kart oraz zwolnienie z kwoty gwarancyjnej związanej z użytkowaniem karty Visa Classic.

Identyfikacyjna Karta Magnetyczna Prestiż wydawana jest Posiadaczom Eurokonta Prestiż obsługiwanym przez Centrum Bankowości Prywatnej Banku Pekao SA. Karta IKM Prestiż jest ważna bezterminowo.

IKM Prestiż gwarantuje zindywidualizowaną obsługę bankową:

• stałą współpracę z osobistym doradcą bankowym zarządzającym rachunkami Klienta w Banku Pekao SA,

• dobór oferty produktowej Banku do oczekiwań i preferencji Klienta,

• preferencyjne i indywidualnie ustalane warunki transakcji depozytowych i kredytowych (stawki oprocentowania, kursy walutowe, prowizje i opłaty, formy zabezpieczeń kredytów),

• maksymalne skrócenie czasu związanego z załatwianiem formalności bankowych (większość dyspozycji jest przyjmowana za pomocą telefonu lub faksu),

• komfortową, wygodną i dyskretną obsługę w placówkach Centrum Bankowości Prywatnej na terenie kraju.

Posiadacze kart IKM Prestiż są premiowani bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanym przez Bank w AIG Polska Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Ubezpieczenie przysługuje na okres 12 miesięcy i jest automatycznie odnawiane na kolejne okresy.

Do Eurokonta wydawane są również karty płatnicze. Każdą kartę płatniczą łączą pewne podstawowe cechy. Wszystkie będące obecnie w obiegu karty są znormalizowane pod względem technicznym, m.in. posiadają jednakowe wymiary 54 x 86 x 1 mm.

Bank Pekao S.A. oferuje swoim klientom największy wybór kart płatniczych. Pod koniec 2001 roku klienci banku posługiwali się ponad 3,6 mln kart płatniczych. Klienci indywidualni dysponowali ponad 3,5 mln kart, a klienci korporacyjni 100 tys. kart. Wszystkie karty wydawane przez bank są kartami międzynarodowymi jednego z dwóch światowych systemów: Visa lub Eurocard/MasterCard.

Do kart płatniczych należą:

1. Karta Maestro,

2. Eurokarta oraz Karta Visa Concerto,

3. Karta Partner,

4. Visa Platinum,

5. Karta Visa Classic,

6. Złota Eurokarta i Złota Visa Concerto

7. Karta World Signia,

8. Karta Pekao/Qualifyer,

9. Karta Pekao/Shell oraz Złota Karta Pekao/Shell,

10. Karta Visa Regate,

11. Karta Pekao Orkiestra.

 
 

Karta Maestro jest wydawana posiadaczom Eurokonta. Jest to międzynarodowa karta płatnicza, która może być używana przy regulowaniu płatności na całym świecie wszędzie tam, gdzie widnieją symbole edc/Maestro.

Kartą Maestro można płacić tylko w placówkach handlowych i usługowych wyposażonych w elektroniczne urządzenia rejestrujące transakcje (tzw. terminale POS). Dzięki terminalom POS transakcje przeprowadzane są szybko, sprawnie i bezpiecznie.

Maestro pełni również funkcję karty bankomatowej - umożliwia wypłatę gotówki w Polsce i za granicą z bankomatów oznaczonych symbolami Maestro i Cirrus.

Korzystając z karty Maestro można składać depozyty gotówkowe i bezgotówkowe i inne dyspozycje w bankomatach Banku Pekao SA wyposażonych w funkcję "Depozyty".

Karta Maestro jest również kartą gwarancyjną wydawaną do euroczeków w celu zabezpieczenia ich realizacji w kraju i za granicą. Karta Maestro umożliwia sprzedawcy identyfikację okaziciela euroczeku.

W przypadku zgłoszenia utraty karty, Bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje dokonane bez wiedzy i zgody Klienta (z wyjątkiem transakcji dokonanych przy użyciu kodu PIN, dokonanych przez posiadacza karty lub na skutek udostępnienia karty osobom trzecim). Odpowiedzialność Banku obejmuje również transakcje dokonane na godzinę przed zastrzeżeniem karty (do wysokości salda Eurokonta, ale nie więcej niż do 50.000 zł).

Eurokarta oraz Karta Visa Concerto są to międzynarodowe karty płatnicze z odroczonym terminem płatności (tzw. karty typu charge) wydawane odpowiednio w systemie Eurocard/MasterCard i Visa International, rozliczane w ciężar Eurokonta. Wystąpić o jedną z tych kart lub obie może jedynie osoba, która posiada Eurokonto systematycznie zasilane przez okres, co najmniej 3 miesięcy.

Dla Eurokarty i karty Visa Concerto przyznawany jest odnawialny, miesięczny limit wydatków. Jeśli Klient zdecyduje się na korzystanie z obu kart, limit ten będzie wspólny dla obu kart. Limit wydatków określa dopuszczalną kwotę zakupów lub wypłat gotówki, których można dokonać w ciągu miesiąca. Spłata zadłużenia następuje automatycznie w ciężar Eurokonta. Następnego dnia po rozliczeniu, limit wydatków zostaje odnowiony do pełnej wysokości.

Karty te charakteryzują się następującymi cechami:

• umożliwiają dokonywanie płatności za towary i usługi wszędzie tam, gdzie widnieje znak Eurocard/MasterCard lub Visa,

• wszystkie zakupy i wypłaty gotówki są rozliczane łącznie za okresy od 5 dnia danego miesiąca do 4 dnia następnego miesiąca włącznie,

• w okresie 3 dni roboczych począwszy od pierwszego dnia nowego cyklu rozliczeniowego Bank obciąża Eurokonto łączną kwotą transakcji dokonanych przy użyciu kart w ostatnim cyklu rozliczeniowym oraz należnymi z tego tytułu prowizjami,

• obie karty mają wspólny miesięczny limit wydatków wynoszący

• od 1.000 zł do 5.000 zł dla Eurokonta Akademickiego,

• od 1.000 zł do 13.000 zł dla standardowego Eurokonta i Eurokonta WWW,

• od 1.000 zł do 15.000 zł dla Eurokonta Plus,

• istnieje możliwość wystąpienia o dodatkowe karty dla współposiadaczy Eurokonta lub innej osoby wskazanej przez właściciela Eurokonta, w tym także dla osoby, która ukończyła 13. rok życia,

Bank oferuje również możliwość dodatkowego zabezpieczenia transakcji dokonanych kartami bez wiedzy i zgody klienta. Odpowiedzialność Banku może wtedy obejmować transakcje dokonane w ciągu godziny przed zastrzeżeniem karty.

Karta Visa Classic - walutowa i złotowa są to międzynarodowe karty płatnicze debetowe, tzn. że można nimi dokonywać transakcji do wysokości salda specjalnych rachunków obsługujących karty Visa Classic. Transakcje bezgotówkowe i wypłaty gotówki obciążają na bieżąco rachunek - złotowy lub dolarowy - w zależności od tego, którą kartą została dokonana transakcja.

Posiadaczem kart Visa Classic może być osoba fizyczna krajowa lub zagraniczna, w tym także osoba krajowa, która ukończyła 13 rok życia.

Zalety tych kart przedstawiają się następująco:

• proste w użyciu - do zawarcia transakcji wystarczy złożenie podpisu na pokwitowaniu,

• wygodne - Posiadacz nie musi nosić przy sobie dużych sum pieniędzy, w każdej chwili dysponuje całością środków znajdujących się na rachunkach kart,

• bezpieczne - w przypadku zagubienia lub kradzieży kart, Bank niezwłocznie po zgłoszeniu telefonicznym blokuje możliwość ich użycia przez inne osoby i wystawia nową kartę,

• bezpłatne ubezpieczenie w podróży zagranicznej, trwającej nie dłużej niż 60 dni,

• Bank oferuje również możliwość dodatkowego zabezpieczenia transakcji dokonanych kartami bez wiedzy i zgody klienta - odpowiedzialność Banku może wtedy obejmować transakcje dokonane w ciągu godziny przed zastrzeżeniem karty.

Karta Partner jest to międzynarodowa karta kredytowa wydawana w systemie Eurocard/MasterCard. Posiadaczem karty Partner może być krajowa osoba fizyczna mająca pełną zdolność do czynności prawnych.

Zalety tej karty są następujące:

• możliwość uzyskania kredytu bez konieczności posiadania konta, deponowania gotówki i bez poręczycieli. Kredyt jest udzielany w postaci ustalonego z Bankiem odnawialnego limitu wydatków w wysokości od 1.000 zł do 5.000 zł; limit ten jest przydzielany indywidualnie dla każdego klienta, a jego wysokość zależy od zdolności kredytowej posiadacza karty.

• możliwość dokonywania zakupów w Polsce i za granicą, we wszystkich punktach handlowych i usługowych, na których widnieje znak Eurocard/MasterCard oraz pobieranie gotówki w bankach i bankomatach należących do tego systemu,

• możliwość rozłożenia zadłużenia na kilkanaście miesięcy,

• Bank oferuje również możliwość dodatkowego zabezpieczenia transakcji dokonanych kartą bez wiedzy i zgody klienta - odpowiedzialność Banku może wtedy obejmować transakcje dokonane w ciągu godziny przed zastrzeżeniem karty.

Złota Eurokarta oraz Złota Karta Visa Concerto są to prestiżowe międzynarodowe karty płatnicze wydawane w systemie Eurocard/MasterCard oraz Visa, typu charge, czyli z odroczonym terminem płatności, umożliwiające ich Posiadaczowi dokonywanie płatności za transakcje do wysokości przyznanego limitu wydatków.

Posiadaczem karty może być osoba fizyczna, która posiada Eurokonto VIP przez minimum 3 miesiące, oraz spełnia warunki określone przez Bank dla wiarygodnego kredytowo klienta o wysokim statusie finansowym lub posiada Eurokonto zasilane systematycznie przez okres, co najmniej 3 miesięcy kwotami niemniejszymi niż 5.000 zł.

Warunki otrzymania złotej karty są następujące:

• dyrektor jednostki Banku kieruje do wybranego klienta zaproszenie do skorzystania z oferty Złotej Eurokarty lub Złotej Karty Visa Concerto,

• gdy klient jest zainteresowany otrzymaniem karty, wypełnia aplikację, która jest załączona do zaproszenia,

• Bank przygotowuje kartę i kopertę z PIN-em w terminie 7 dni roboczych od dnia otrzymania od klienta aplikacji,

• karta i koperta z PIN-em jest wręczana bezpośrednio posiadaczowi karty.

Zalety korzystania ze złotych kart to:

• limit wydatków zgodnie z umową ustalany jest przez jednostkę Banku i nie może być niższy niż 15.000 zł ani wyższy niż 50.000 zł (jest to limit wspólny dla obu kart),

• pakiet ubezpieczeniowy od następstw nieszczęśliwych wypadków w podróży przygotowany przez AIG POLSKA Towarzystwo Ubezpieczeń SA

• pakiet zapewnia Posiadaczowi złotych kart i dwóm osobom mu towarzyszącym ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i nagłego zachorowania w czasie podróży zagranicznej, trwającej nie dłużej niż 60 dni,

• program Gold Assistance Services (G.A.S.) obejmujący między innymi:

• organizowanie pomocy prawnej lub umożliwienie otrzymania kaucji w przypadku uczestnictwa w wypadku samochodowym,

• umożliwienie posiadaczowi złotej karty przekazania ważnych wiadomości do domu,

• organizowanie usług specjalnych przed rozpoczęciem podróży,

• pomoc w rezerwacji hotelu lub wynajmie samochodu,

• pomoc w uzyskaniu szybkiej wypłaty gotówki w przypadku utraty złotej karty lub utraty bagażu,

• pomoc w uzyskaniu dokumentów zastępczych, paszportu, biletów na dalszą podróż (w przypadku zagubienia dokumentów oryginalnych),

• doradztwo i pomoc w uzyskaniu nowych połączeń i rezerwacji w przypadku opóźnienia, przerwy w podróży lub jej odwołania,

Program G.A.S. gwarantuje bezpłatny dostęp do usług, natomiast korzystanie z tych usług opłacane jest za pomocą złotej karty.

• złote karty umożliwiają również korzystanie z dodatkowych usług przygotowanych z myślą o tym, aby podróże ich Posiadacza były wygodne i przyjemne:

• gwarancja rezerwacji hotelu do późnych godzin nocnych,

• ekspresowe wymeldowanie z hotelu, bez konieczności podpisywania rachunku,

• wypłaty gotówki w hotelach do wysokości 250 USD,

• szybkie dostarczenie karty zastępczej ważnej przez 45 dni (w przypadku utraty złotej karty),

• awaryjna wypłata gotówki (w przypadku utraty złotej karty),

• program VIP czyli możliwość korzystania przez Posiadacza karty i osób mu towarzyszących z bogatego serwisu specjalnych pomieszczeń do relaksu na lotniskach za okazaniem karty Priority Pass (dołączonej do pakietu złotej karty),

• członkostwo w Executive Club International zapewniające rabaty w hotelach (do 50%) i biurach wynajmu samochodów (do 30%) oraz szybką ich rezerwację za okazaniem karty klubowej dołączonej do pakietu złotej karty),

• program klubowy - możliwość wstępu do 220 prywatnych klubów na świecie wymienionych w katalogu załączonym do pakietu złotej karty,

• Bank oferuje również możliwość dodatkowego zabezpieczenia transakcji dokonanych kartami bez wiedzy i  zgody klienta - odpowiedzialność Banku może wtedy obejmować transakcje dokonane w ciągu godziny przed zastrzeżeniem karty.

Karta Visa Platinum jest to międzynarodowa, prestiżowa karta kredytowa o najwyższym światowym standardzie, wydawana w systemie Visa. Posiadaczem karty Visa Platinum może być krajowa osoba fizyczna, posiadająca Eurokonto Prestiż, na które minimalne miesięczne wpływy wynoszą 12.500 zł.

Zalety tej karty to:

• możliwość wyboru najdogodniejszego dla Posiadacza karty systemu spłaty zadłużenia, dzięki możliwości rozłożenia zadłużenia na kilkanaście miesięcy,

• możliwość skorzystania z nieoprocentowanego kredytu dla transakcji bezgotówkowych do 42 dni,

• Posiadacze karty Visa Platinum mogą korzystać z wielu przywilejów i specjalnych pakietów usług:

• międzynarodowej pomocy medycznej i prawnej w trakcie trwania podróży,

• całodobowej pomocy w zgłoszeniu zagubienia lub kradzieży karty oraz uzyskaniu karty zastępczej i awaryjnej wypłaty gotówki,

• rabatów w wybranych hotelach i punktach usługowych,

• pakietu Priority Pass umożliwiającego korzystanie z bogatego serwisu specjalnych pomieszczeń relaksowych na lotniskach,

• wysokiego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i zachorowania w podróży, obejmującego także rodzinę Posiadacza karty,

• natychmiastowej informacji na temat transakcji i płatności dokonywanych kartą Visa Platinum.

W chwili zgłoszenia utraty karty, Bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje dokonane bez wiedzy i zgody Klienta (z wyjątkiem transakcji dokonanych przy użyciu kodu PIN, dokonanych przez posiadacza karty lub na skutek udostępnienia karty osobom trzecim). Odpowiedzialność Banku obejmuje również transakcje przekraczające kwotę 3.000 zł i dokonane w ciągu 48 godzin przed zgłoszeniem utraty karty.

World Signia jest najbardziej ekskluzywną kartą kredytową na świecie wydawaną w systemie Eurocard/MasterCard. Jest kartą przeznaczoną dla klientów Centrum Bankowości Prywatnej Banku Pekao SA.

Zalety tej Karty to:

• możliwość indywidualnego ustalania limitu kredytowego (do 200.000 zł) oraz wyboru sposobu spłat zadłużenia powstałego w wyniku transakcji kartą.

• możliwość skorzystania z nieoprocentowanego kredytu dla transakcji bezgotówkowych do 42 dni,

• możliwość korzystania z usług indywidualnych doradców w Centrum Bankowości Prywatnej Banku Pekao SA oraz światowego Centrum Obsługi Kart World Signia.

• Posiadacze karty World Signia mogą korzystać z wielu przywilejów i specjalnych pakietów usług:

• Program Ubezpieczoniowy World Signia - bogaty pakiet ubezpieczeniowy obejmujący właściciela karty oraz towarzyszących mu członków rodziny,

• Executive Club International - program dający dostęp do sieci luksusowych prywatnych klubów na całym świecie oraz preferencyjne ceny w renomowanych hotelach,

• Priority Pass pozwala na korzystanie ze specjalnie wydzielonych pomieszczeń wypoczynkowych na lotniskach,

• MasterCard Global Service - umożliwia zgłoszenie utraty karty, gdy kontakt z bankiem jest utrudniony, oraz otrzymanie zastępczej karty lub awaryjnej wypłaty gotówki. MasterCard Global Service poprzez sieć lokalnych operatorów w razie potrzeby pomaga także w uzyskaniu pomocy prawnej, medycznej,

• natychmiastowa informacja na temat transakcji i płatności dokonywanych kartą World Signia.

W chwili zgłoszenia utraty karty, Bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje dokonane bez wiedzy i zgody Klienta (z wyjątkiem transakcji dokonanych przy użyciu kodu PIN, dokonanych przez posiadacza karty lub na skutek udostępnienia karty osobom trzecim). Odpowiedzialność Banku obejmuje również transakcje przekraczające kwotę 3.000 zł i dokonane w ciągu 48 godzin przed zgłoszeniem utraty karty.

Karta Kredytowa Pekao/Qualiflyer jest kartą płatniczą wydawaną w systemie Visa International, przygotowaną specjalnie dla uczestników Programu Qualiflyer, w ramach, którego pasażerowie linii lotniczych gromadzą mile na indywidualnych kontach członkowskich.

Zasady wydawania tej karty to:

• posiadaczem karty kredytowej Pekao/Qualiflyer może być osoba fizyczna będąca członkiem Programu Qualiflyer, mająca miejsce stałego zamieszkania w Polsce i posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych.

• Regulamin karty wraz z Wnioskiem o jej wydanie członkowie Programu Qualiflyer otrzymują wraz z materiałami informacyjnymi Programu. Członkowie Programu Qualiflyer mogą również skierować prośbę o przesłanie Regulaminu wraz z Wnioskiem o wydanie karty:

• do Centrum Kart i Czeków

• do Infolinii Banku

• do wniosku należy dołączyć dokumenty niezbędne do określenia limitu kredytowego, wymienione we Wniosku o wydanie karty.

Karta Pekao/Shell oraz Złota Karta Pekao/ Shell to międzynarodowe karty płatnicze systemu MasterCard dedykowana posiadaczom Eurokonta www, Eurokonta Plus i Eurokonta VIP.

Oprócz dokonywania płatności za towary i usługi oraz wypłat gotówki w bankach i bankomatach na całym świecie, karta umożliwia gromadzenie punktów SMART, osobom uczestniczącym w Programie SMART, za dokonywane nią transakcje bezgotówkowe.

Program SMART - to program lojalnościowy firmy Shell umożliwiający swoim uczestnikom gromadzenie punktów Smart za zakupione towary i usługi na stacjach Shell oraz u innych Partnerów Programu, w tym także za użytkowanie karty płatniczej. Po zgromadzeniu odpowiedniej ilości punktów SMART uczestnik Programu może je przeznaczyć na nagrody, które zawiera katalog Programu SMART.

Za każdą transakcję bezgotówkową dokonaną przy użyciu karty zarówno w kraju, jak i za granicą Bank nalicza jej posiadaczowi punkty SMART - za każde 5 złotych płatności Klient otrzymuje 1 punkt SMART w Programie SMART.

Jest to karta typu charge - co oznacza, że wszystkie transakcje finansowe realizowane przy jej użyciu rozliczane są z odroczonym terminem płatności, w miesięcznych cyklach rozliczeniowych.

Karta posiada limit wspólny dla wszystkich kart typu charge wydanych do Eurokonta, określający dopuszczalną kwotę zakupów lub wypłat gotówki, których można dokonać przy użyciu kart w ciągu miesiąca. Spłata zadłużenia następuje raz w miesiącu - automatycznie ze środków zgromadzonych na Eurokoncie. Wszystkie zakupy i wypłaty gotówki są rozliczane łącznie piątego dnia każdego miesiąca i w tym dniu Klient powinien zapewnić na Eurokoncie środki niezbędne do dokonania rozliczenia. Drugiego dnia kolejnego cyklu rozliczeniowego limit wydatków zostaje odnowiony do pełnej wysokości. Minimalny limit dla kart charge wydanych do Eurokonta wynosi 1000 zł, a maksymalny 15.000 zł.

 Karta Visa Regata to elektroniczna karta kredytowa wydana w systemie VISA Electron. Pozwala ona na korzystanie z nieoprocentowanego kredytu nawet do 45 dni. Limit kredytowy karty ustalany jest indywidualnie i wynosi od 1.000 do 15.000 zł.

Posiadaczem karty kredytowej Visa Regata może zostać osoba pełnoletnia, która: posiada adres stałego zamieszkania w Polsce, posiada zdolność kredytową do spłaty zadłużenia z tytułu operacji dokonanych kartą, złoży prawidłowo wypełniony wniosek o wydanie karty, dołączy do wniosku dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów oraz inne dokumenty wymagane przez bank.

Co miesiąc posiadacz karty otrzymuje wyciąg, który zawiera zestawienie dokonanych operacji oraz wysokość naliczonych odsetek, prowizji i opłat wynikających z użytkowania karty.

W każdym miesiącu posiadacz karty jest zobowiązany spłacić jedynie 10% sumy zaciągniętego kredytu, jednak nie mniej niż 50 zł. Dokonanie minimalnej spłaty daje możliwość korzystania z pozostałego limitu kredytowego.

Bank ponosi odpowiedzialność finansową za operacje dokonane przy użyciu kart po zgłoszeniu ich kradzieży lub zagubienia z wyjątkiem operacji dokonanych:

• udostępnienia karty i/lub PIN osobom nieuprawnionym,

• niedopełnienia obowiązku przechowywania karty i ochrony PIN z zachowaniem należytej staranności,

• przechowywania karty razem z PIN,

• niedopełnienia obowiązku niezwłocznego zgłoszenia Bankowi utraty lub zniszczenia karty,

• niedopełnienia obowiązku niezgłoszenia niezgodności w zestawieniu operacji w terminie określonym w Regulaminie.

Za dodatkową opłatą Bank może udostępnić posiadaczowi usługę w ramach której przejmuje: pełną odpowiedzialność za operacje dokonane kartą od chwili jej zagubienia lub kradzieży.

Oprocentowanie kredytu w skali rocznej wynosi 22,80%.

Rzeczywista stopa procentowa wyliczana jest indywidualnie dla każdego kredytu w zależności od wszystkich jego parametrów.

Przy założeniu, że posiadacz karty dokonuje jedną operację bezgotówkową miesięcznie, limit kredytu udzielony jest w wysokości maksymalnej 15.000 zł, opłata za kartę wynosi 60 zł, powstałe zadłużenie zostaje spłacone po 12 miesiącach, natomiast naliczone odsetki spłacane są w comiesięcznych ratach pierwszego dnia miesiąca - rzeczywista stopa procentowa wynosi 25,90%.

Przy założeniu, że posiadacz karty dokonuje co miesiąc operacji bezgotówkowej w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego w wysokości wskazanego limitu, opłata za kartę wynosi 60 zł, powstałe zadłużenie zostaje spłacone w dniu wystawienia wyciągu - rzeczywista stopa procentowa wynosi 0,4%.

Opłaty i prowizje:

• roczna opłata za kartę: 60 zł, 

• roczna opłata za kartę dodatkową: 25 zł, 

• prowizja od operacji bezgotówkowych: brak 

• prowizja od wypłaty gotówki w jednostce Banku: 5% wypłacanej kwoty, nie mniej niż 15 zł, 

• pozostałe wypłaty gotówki: 3,5% wypłacanej kwoty, nie mniej niż 4 zł, 

• opłata za opóźnienie w dokonaniu spłaty kwoty minimalnej: 40 zł, 

• opłata za zabezpieczenie operacji dokonanych kartą: 2,90 zł miesięcznie.

 Karta Pekao Orkiestra to klasyczna karta kredytowa wydana w systemie VISA. Pozwala ona na korzystanie z nieoprocentowanego kredytu nawet do 51 dni. Przede wszystkim jest to karta affinity, tzn. umożliwiająca proste i skuteczne wspieranie akcji Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy - nie tylko od święta. Z każdą operacją na konto Fundacji wpływa złotówka od Państwa i złotówka od Banku Pekao SA. Ponadto na konto Fundacji Bank przekaże 50% opłaty rocznej za każdą kartę. Limit kredytowy karty ustalany jest indywidualnie i wynosi od 1.000 do 30.000 zł.

Posiadaczem karty kredytowej Pekao/Orkiestra może zostać osoba pełnoletnia, która: posiada adres stałego zamieszkania w Polsce, posiada zdolność kredytową do spłaty zadłużenia z tytułu operacji dokonanych kartą, złoży prawidłowo wypełniony wniosek o wydanie karty, dołączy do wniosku dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów oraz inne dokumenty wymagane przez Bank.

Co miesiąc posiadacz karty otrzymuje wyciąg, który zawiera zestawienie dokonanych operacji oraz wysokość naliczonych odsetek, prowizji i opłat wynikających z użytkowania karty.

W każdym miesiącu posiadacz karty jest zobowiązany spłacić jedynie 10% sumy zaciągniętego kredytu, jednak nie mniej niż 50 zł. Dokonanie minimalnej spłaty daje możliwość korzystania z pozostałego limitu kredytowego.

Jeżeli całe zadłużenie zostanie spłacone w terminie zapewniającym wpływ środków do Banku nie później niż do 21 dni od daty sporządzenia wyciągu, odsetki od operacji bezgotówkowych wykazanych w wyciągu nie zostaną pobrane.

Bank ponosi odpowiedzialność finansową za operacje dokonane przy użyciu kart po zgłoszeniu ich kradzieży lub zagubienia z wyjątkiem operacji dokonanych:

• udostępnienia karty i/lub PIN osobom nieuprawnionym,

• niedopełnienia obowiązku przechowywania karty i ochrony PIN z zachowaniem należytej staranności,

• przechowywania karty razem z PIN,

• niedopełnienia obowiązku niezwłocznego zgłoszenia Bankowi utraty lub zniszczenia karty,

• niedopełnienia obowiązku niezgłoszenia niezgodności w zestawieniu operacji w terminie określonym w Regulaminie.

Za dodatkową opłatą Bank może udostępnić posiadaczowi usługę w ramach której przejmuje: pełną odpowiedzialność za operacje dokonane kartą od chwili jej zagubienia lub kradzieży.

Oprocentowanie kredytu w skali rocznej wynosi 25%.

Przy założeniu, że posiadacz karty dokonuje jedną operację bezgotówkową miesięcznie, limit kredytu udzielony jest w wysokości maksymalnej 30.000 zł, opłata za kartę wynosi 80 zł, powstałe zadłużenie zostaje spłacone po 12 miesiącach, natomiast naliczone odsetki spłacane są w comiesięcznych ratach pierwszego dnia miesiąca - rzeczywista stopa procentowa wynosi 28,46%.

Przy założeniu, że posiadacz karty dokonuje co miesiąc operacji bezgotówkowej w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego w wysokości maksymalnej kwoty 30.000 zł, opłata za kartę wynosi 80 zł, powstałe zadłużenie zostaje spłacone w dniu wystawienia wyciągu - rzeczywista stopa procentowa wynosi 0,27%.

Opłaty i prowizje:

• roczna opłata za kartę: 80 zł,

• roczna opłata za kartę dodatkową: 40 zł,

• prowizja od operacji bezgotówkowych: brak

• prowizja od wypłaty gotówki w jednostce Banku: 5% wypłacanej kwoty, nie mniej niż 15 zł, 

• prowizja od pozostałych wypłat gotówki: 3,5% wypłacanej kwoty, nie mniej niż 4 zł, 

• opłata za opóźnienie w dokonaniu spłaty kwoty minimalnej: 40 zł, 

• opłata za zabezpieczenie operacji dokonanych kartą: 2,40 zł miesięcznie.

3.1.3. Dysponowanie Eurokontem

Wypłaty z Eurokonta mogą być dokonywane w kraju i za granicą, w formie gotówkowej i bezgotówkowej. Kwoty wypłat nie mogą przekroczyć wysokości limitu Eurokonta.

Wypłaty gotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane:

1. Przez posiadacza Eurokonta

• we wszystkich jednostkach Banku:

• przy użyciu karty IKM,

• na podstawie wystawionego euroczeku,

• przedkładanego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości

• tylko w jednostce Banku prowadzącej Eurokonto

• w bankach oraz urzędach pocztowych akceptujących euroczeki, na podstawie euroczeku wystawionego do kwoty gwarantowanej, podanej w komunikacie, przedkładanego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości

2. Przez pełnomocnika stałego

• we wszystkich jednostkach Banku przy użyciu karty IKM

• tylko w jednostce Banku prowadzącej Eurokonto - bez użycia karty IKM

3. Przez osobę trzecią

• w jednostce Banku prowadzącej Eurokonto:

• na podstawie euroczeku wystawionego imiennie i dokumentu tożsamości,

• na podstawie euroczeku wystawionego na okaziciela - do wysokości kwoty gwarantowanej, podanej w komunikacie.

• w pozostałych jednostkach Banku - na podstawie euroczeku wystawionego imiennie i dokumentu tożsamości - do wysokości i kwoty gwarantowanej i podanej w komunikacie.

W przypadku awarii systemu informatycznego wypłaty gotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane we wszystkich jednostkach Banku przez posiadacza Eurokonta do wysokości kwoty gwarantowanej - na podstawie euroczeku przedłużonego wraz z kartą Maestro i dokumentu tożsamości.

Wypłaty bezgotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane:

• na podstawie dyspozycji posiadacza Eurokonta lub pełnomocnika,

• przez posiadacza Eurokonta, na podstawie euroczeku rozrachunkowego, przedłużonego wraz z Kartą Maestro - w bankach i punktach handlowych i usługowych akceptujących euroczeki - do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie,

• przez posiadacza Eurokonta, przy użyciu karty Maestro, celem zapłaty za towary i usługi nabywane w punktach handlowych i usługowych,

• przez posiadaczy kart płatniczych rozliczanych w ciężar Eurokonta na pokrycie transakcji dokonywanych tymi kartami.

Euroczek może być przedłożony do realizacji w terminie ważności karty Maestro oraz w okresie 10 dni od daty jego wystawienia w przypadku realizacji euroczeku w kraju lub 20 dni w przypadku jego realizacji za granicą.

Waluty, w których są dokonywane transakcje przy użyciu euroczeków lub karty Maestro za granicą oraz wysokości kwot gwarantowanych obowiązująca w poszczególnych krajach akceptujących euroczeki są podane w komunikacie.

Z tytułu transakcji dokonywanych za granicą, bank obciąża Eurokonto równowartością złotową kwot transakcji oraz prowizji i opłat należnych Banków i zagranicznym centrom rozliczeniowym.

Transakcje dokonywane za granicą przy użyciu euroczeków i/lub karty Maestro muszą być zgodne z przepisami prawa polskiego, a w szczególności prawa dewizowego oraz z przepisami prawa miejscowego.

3.1.4. Eurolokaty

Eurolokaty są to lokaty terminowe w złotych automatycznie otwierane w ciężar Eurokonta lub Eurokonta Akademickiego po złożeniu przez klienta odpowiedniej dyspozycji. Eurolokaty są otwierane ze środków, które na koniec dnia operacyjnego przewyższą kwotę określoną przez klienta.

Eurolokaty otwierane są na okres 1, 2 lub 3 tygodni, a ich oprocentowanie jest stałe i równa się odpowiednio oprocentowaniu jedno-, dwu- lub trzytygodniowych lokat standardowych.

Zasady prowadzenia Eurolokat:

• kwotę lokaty stanowi różnica pomiędzy środkami zgromadzonymi na Eurokoncie a kwotą określoną przez Klienta w jego dyspozycji,

• minimalna wysokość środków, powyżej której bank wykonuje dyspozycje automatycznego otwierania Eurolokat, wynosi 5.000 zł,

• minimalna kwota Eurolokaty wynosi 1.000 zł,

• nie ma możliwości dokonywania dopłat,

• Eurolokaty nie są automatycznie przedłużane, a po upływie zadeklarowanego okresu, kwota lokaty wraz z odsetkami jest przenoszona na Eurokonto.

3.1.5. Pożyczka w Eurokoncie

Pożyczka udzielana jest właścicielowi lub współwłaścicielowi Eurokonta, który posiada stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski, posiada Eurokonto od co najmniej 3 miesięcy (do okresu posiadania Eurokonta może być zaliczony okres posiadania innego rachunku o charakterze bieżącym, prowadzonego przez Bank Pekao S.A., przekształconego w Eurokonto) oraz przestrzegał warunków umowy rachunku.

Wypłaty w ramach pożyczki nie różnią się od wypłat z Eurokonta. Gotówkę można wypłacać w Oddziałach Banku Pekao S.A. i w bankomatach. Klient decyduje, kiedy i ile pieniędzy wypłacić z rachunku i na jaki cel je przeznaczyć. Pożyczka w Eurokoncie to źródło finansowania nie tylko codziennych zakupów, lecz również większych inwestycji.

Charakterystyka pożyczki w Eurokoncie

• pożyczka ma formę warunkowej, odnawialnej linii kredytowej, gdzie każda spłata powoduje odnowienie przyznanego limitu o kwotę dokonanej spłaty,

• umowa podpisywana jest na okres 12 miesięcy,

• w trakcie trwania umowy można wnioskować o podwyższenie limitu,

• odsetki od wykorzystanej kwoty pożyczki Bank pobiera na koniec każdego miesiąca i liczone są one za okres od dnia powstania zadłużenia do dnia poprzedzającego jego spłatę,

• uruchomienie pożyczki następuje po podpisaniu umowy z posiadaczem Eurokonta,

• limit pożyczki stanowi wielokrotność 100 zł i jest ustalany indywidualnie na podstawie analizy wysokości i regularności wpływów na rachunek.

Wniosek o pożyczkę w Eurokoncie można złożyć w dwojaki sposób: telefonicznie pod numerem 0-801 365 365, jeśli klient posiada Eurokonto przez minimum 3 miesiące (wymóg ten nie dotyczy posiadaczy Eurokonta VIP) lub jeśli do okresu posiadania Eurokonta będzie zaliczony okres posiadania innego rachunku o charakterze bieżącym prowadzonego przez Bank, osobiście w oddziale Banku Pekao SA.

Wraz z wnioskiem o udzielenie pożyczki w Eurokoncie konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o zatrudnieniu.

Warunki udzielania pożyczki w zależności od odmiany Eurokonta

Eurokonto Junior i Eurokonto OK. nie ma możliwości korzystania z pożyczki

Eurokonto Akademickie

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 15.000 zł

• jednostki przyjmujące wniosek

• Centrum Bankowości Elektronicznej - wniosek składany telefonicznie lub

• Oddział - wniosek składany osobiście

• termin podpisania umowy: 7 dni od daty złożenia wniosku (w szczególnie uzasadnionych przypadkach, takich jak wydłużenie czasu uzyskania odpowiedzi z baz danych, gdy konieczny będzie kontakt z innym bankiem, możliwe jest wydłużenie terminu podpisania umowy)

• okres prowadzenia rachunku o charakterze bieżącym uprawniający do ubiegania się o pożyczkę: 6 miesięcy

Eurokonto Standard

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 15.000 zł

• jednostki przyjmujące wniosek

• Centrum Bankowości Elektronicznej - wniosek składany telefonicznie lub

• Oddział - wniosek składany osobiście

• termin podpisania umowy: 7 dni od daty złożenia wniosku

• okres prowadzenia rachunku o charakterze bieżącym uprawniający do ubiegania się o pożyczkę: 3 miesiące

Eurokonto Plus

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 15.000 zł

• jednostki przyjmujące wniosek

• Centrum Bankowości Elektronicznej - wniosek składany telefonicznie lub

• Oddział - wniosek składany osobiście

• termin podpisania umowy: 7 dni od daty złożenia wniosku (w szczególnie uzasadnionych przypadkach, takich jak wydłużenie czasu uzyskania odpowiedzi z baz danych, gdy konieczny będzie kontakt z innym bankiem, możliwe jest wydłużenie terminu podpisania umowy)

• okres prowadzenia rachunku o charakterze bieżącym uprawniający do ubiegania się o pożyczkę: 3 miesiące

Eurokonto VIP

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 15.000 zł (40.000 zł przy dochodach wyższych niż 9.000 zł netto miesięcznie)

• jednostki przyjmujące wniosek

• Centrum Bankowości Elektronicznej - wniosek składany telefonicznie lub

• Oddział - wniosek składany osobiście

• termin podpisania umowy: 7 dni od daty złożenia wniosku (w szczególnie uzasadnionych przypadkach, takich jak wydłużenie czasu uzyskania odpowiedzi z baz danych, gdy konieczny będzie kontakt z innym bankiem, możliwe jest wydłużenie terminu podpisania umowy)

• okres prowadzenia rachunku o charakterze bieżącym uprawniający do ubiegania się o pożyczkę: 3 miesiące

Eurokonto Prestiż

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 40.000 zł (100.000 zł w przypadku dodatkowych zabezpieczeń)

• jednostki przyjmujące wniosek

• wniosek przyjmowany jest przez doradcę bankowego

• termin podpisania umowy: uzgodniony z Klientem przez doradcę bankowego

• okres prowadzenia rachunku o charakterze bieżącym uprawniający do ubiegania się o pożyczkę: 1 miesiąc

Eurokonto Business

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 70.000 zł

• więcej szczegółów można znaleźć na stronie Eurokonto Business

Eurokonto WWW

• maksymalna wysokość limitu pożyczki: 15.000 zł (dla Klientów o statusie VIP limit pożyczki może być wyższy)

• jednostki przyjmujące wniosek

• Centrum Bankowości Elektronicznej - wniosek składany za pośrednictwem Internetu

• termin podpisania umowy: 7 dni od daty złożenia wniosku (w szczególnie uzasadnionych przypadkach, takich jak wydłużenie czasu uzyskania odpowiedzi z baz danych, gdy konieczny będzie kontakt z innym bankiem, możliwe jest wydłużenie terminu podpisania umowy)

• okres prowadzenia rachunku o charakterze bieżącym uprawniający do ubiegania się o pożyczkę: 3 miesiące

Opłaty i prowizje

• Pożyczka w Eurokoncie standardowym, Eurokoncie Plus, Eurokoncie VIP, Eurokoncie Prestiż i Eurokoncie WWW (opłata za udzielenie, prolongowanie, podwyższenie limitu: 1,8%, min. 60 zł),

• Pożyczka w Eurokoncie Akademickim (opłata za udzielenie, prolongowanie, podwyższenie limitu: od 0,3%, min. 5 zł).

3.2. Elektroniczne kanały dystrybucji produktu

Gwałtowny rozwój techniki wpłyną na sposób działania instytucji finansowych. Nowe rozwiązania w telekomunikacji, informatyce przyczyniły się do znaczącej zmiany obsługi klientów bankowych oraz ich oczekiwań. Skrócenie czasu obsługi oraz możliwość docierania do pieniędzy zgromadzonych na kontach bankowych bez względu na odległość zmieniło w ciągu ostatnich kilkunastu lat standardy oraz sposób funkcjonowania banków na całym świecie. Zdalne kanały komunikacyjne są nie tylko dużym ułatwieniem, ale również sporym wyzwaniem, ponieważ cały czas są udoskonalane, a to wymaga sporych nakładów inwestycyjnych i podnoszenia kwalifikacji osób, które się tym zajmują. Bank Pekao S.A. jest od kilkunastu lat w czołówce firm wdrażających nowe rozwiązania techniczne. W 2002r. Bank wprowadził zupełnie nową usługę - Pekao24.

Pekao24 jest oferowane zarówno klientom indywidualnym jak i instytucjonalnym, zaliczanym do segmentu małych i mikro firm, osiągających obroty do 10 mln zł. Klienci indywidualni mogą korzystać z usługi w ramach pakietu Eurokonto: Akademickie, Standard, Plus, VIP i Prestiż, natomiast klienci instytucjonalni w ramach pakietów: Eurokonto Business, Business Lider, Firma i Ja, Lider Farmacji, oraz rachunków o charakterze bieżącym prowadzonych poza pakietem.

W skład Pekao24 wchodzą:

• TelePekao - pozwalające na całodobowy dostęp do rachunku pod bezpłatnym numerem telefonu 0-800 380 380 poprzez serwis automatyczny (lub [phone] z telefonu komórkowego lub z zagranicy). Przez siedem dni w tygodniu w godzinach 7.00 - 22.00 klienci banku w ramach obsługi mogą również korzystać z pomocy konsultantów. Klient po uzyskaniu połączenia z TelePekao zostanie poproszony o wprowadzenie swojego numeru klienta, a następnie numeru PIN. W dowolnym momencie użytkownik serwisu ma możliwość wprowadzenia odpowiedniej kombinacji liczb i przeprowadzenia żądanej operacji lub przełączenia do konsultanta poprzez wybranie przycisku zero - „0”,

• PekaoSMS - umożliwia posiadaczom telefonów komórkowych dokonywanie operacji na rachunku bankowym poprzez wysyłanie odpowiednich komunikatów tekstowych pod numer 3800,

• PekaoInternet - pozwoli na natychmiastowy dostęp do Eurokonta również poprzez internet, wystarczy tylko wejść na stronę www.pekao24.pl i zalogować się.

Usługa ta zapewnia dostęp do rachunku 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu i zastąpi obecnie funkcjonujący Teleserwis, który umożliwia dostęp do rachunku jedynie w godzinach pracy oddziałów.

Dzięki usłudze Pekao24 klient może dokonać bez przychodzenia do banku następujących operacji:

• sprawdzić salda rachunków, których jest posiadaczem lub, do których klient ma pełnomocnictwo rodzajowe:

- salda rachunków (Eurokonto24 i rachunki bieżące),

- salda lokat terminowych,

- salda kredytów (tylko posiadacz rachunku),

- salda kart płatniczych (w tym również limit i ostatnie operacje),

• dokonać przelewów pieniężnych na rachunki bankowe prowadzone w kraju:

- na rachunki własne,

- na rachunki przelewów zdefiniowanych,

- na dowolne rachunki,

• dokonać zmiany danych personalno-adresowych,

• uzyskać informacje o operacjach dokonanych na rachunkach (historia rachunku),

• zarządzać serwisami.

Najbardziej namacalną korzyścią dla klientów jest brak opłat pobieranych za korzystanie z Pekao24. Dotyczy to zarówno opłaty miesięcznej, jak i wszystkich przelewów realizowanych przez tę nowoczesną formę dostępu do usług bankowych. W oddziale za ten sam przelew klient musi zapłacić 3 zł. Poza tym klienci nie muszą przychodzić do oddziału, dzięki czemu oszczędzają swój czas. Wszystkie sprawy można załatwić na odległość, co wpłynie na zmniejszenie liczby operacji dokonywanych bezpośrednio w placówkach Banku Pekao S.A..

Analizy i badania potrzeb oraz oczekiwań klientów wskazuje, że Internet będzie niebawem głównym medium w kontaktach klient - bank. Już dziś globalna sieć komputerowa Internet jest nieograniczonym źródłem informacji i usług, a ostatnio staje się międzynarodowym rynkiem transakcji handlowych i finansowych. Większość firm kładzie nacisk na rozwój swojej działalności w sieci, wiążąc z tym nadzieje dalszego rozwoju. Szacuje się, że udział usług bankowych w 2005 roku osiągnie poziom 16% całości usług handlu elektronicznego.

3.3. Porównanie Eurokonta z ofertą banków konkurencyjnych

Od początku lat dziewięćdziesiątych można obserwować znaczny wzrost zainteresowania konsumentów sektorem usług bankowych. Dotyczy to przede wszystkim rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych, lokat terminowych oraz kredytów. Zainteresowanie konsumentów skierowane jest w szczególności na obrót bezgotówkowy (czeki, karty bankowe). Z drugiej strony pracodawcy zachęcają pracowników do zakładania kont osobistych, co przyczynia się do upowszechniania wszystkich usług bankowych.

Rosnący poziom edukacji, lepsza baza informacyjna, większa łatwość uzyskania informacji (np. przez telefon, internet) powodują zwiększony poziom wymagań wobec banku, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu oraz jakości świadczonych usług. Jednocześnie klienci są coraz bardziej pewni siebie, zdecydowani i wrażliwi na cenę i jakość usług. Nowoczesne media i techniki komunikacyjne pozwalają na efektywne przetwarzanie informacji i porównywanie ofert.

Klient podejmując decyzję dotyczącą wyboru konkretnego banku i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego zwraca uwagę na następujące rzeczy:

• sieć placówek i bankomatów-w przypadku gdy zależy mu na łatwym i szybkim dostępie do rachunku,

• oprocentowanie kredytu w rachunku lub salda debetowego-jeżeli będzie korzystał z tej formy kredytowania,

• oferta kart płatniczych-w przypadku gdy będzie korzystać często z bezgotówkowych form płatności,

• wysokość stałych opłat bankowych oraz prowizji-w sytuacji gdy będzie miesięcznie dokonywał dużą liczbę operacji na rachunku,

• dostęp do rachunku poprzez telefon i internet -gdy chce ograniczyć do minimum odwiedziny banku.

W Polsce w związku z narastającą konkurencją banki oferują coraz to atrakcyjniejsze usługi , dlatego tez wielu klientów przed założeniem rachunku musi podjąć decyzję w jaki sposób będzie z niego korzystał i co ma dla niego największe znaczenie. Pod tym kątem należy oceniać ofertę banków.

W tabeli numer 2 zostały przedstawione oferty banków występujących w Polsce i ich propozycje w zakresie prowadzenia rachunku bankowego (stan na 31.12.2003r.).

Tabela nr 2. Banki i ich oferty

nazwa Banku	nazwa konta	oproc. nomin.	kapital.	oproc. efekt.	min wplyw (PLN)	opłata mies. za prow rach.(PLN)
mBank	eKonto	3,0 %	mies.	3,04 %	nie wymagane	brak opłat
Bank Millennium	Konto osobiste	0,95 %	mies.	0,95 %	250	2,5
Bank Millennium	Konto Młodzieżowe - Bajer	1,5 %	mies.	1,51 %	nie wymagane	2,0
Bank Millennium	Konto studenckie - Indeks	1,5 %	mies.	1,51 %	nie wymagane	2,5
Bank Pekao S.A.	Eurokonto Junior	0,1 %	mies.	0,10 %	20	0,5
Bank Pekao S.A.	Eurokonto OK	0,1 %	mies.	0,10 %	50	1,0
Bank Pekao S.A.	Eurokonto Akademickie	0,1 %	mies.	0,10 %	200	4,0
Bank Pekao S.A.	Eurokonto Plus	0,1 %	mies.	0,10 %	1800	11,5
Bank Pekao S.A.	Eurokonto VIP	0,1 %	mies.	0,10 %	5000	17,0
Bank Pekao S.A.	Eurokonto WWW	0,1 %	mies.	0,10 %	500	6,0
Bank Pekao S.A.	Eurokonto Standard	0,1 %	mies.	0,10 %	500	8,5
Bank Pocztowy S.A	Konto osobiste GIRO NESTOR	0,9 %	kwart.	0,90 %	nie wymagane	2,5
Bank Pocztowy S.A	Konto osobiste GIRO STANDARD	0,9 %	kwart.	0,90 %	nie wymagane	3,0
Bank Przemysłowy	Rachunek MOJE KONTO	1,8 %	kwart.	1,81 %	560	1,0
Bank Przemysłowy	Rachunek MOJE ZŁOTE KONTO	2,16 %	kwart.	2,18 %	3000	12,0
Bank Przemysłowy	Rachunek MOJE E-KONTO	3,0 %	kwart.	3,03 %	560	brak opłat
Bank Przemysłowy	Rachunek MOJE KONTO PLUS	1,98 %	kwart.	1,99 %	1500	6,0
BGŻ SA	Konto INTEGRUM MAAX	0,1 %	kwart.	0,10 %	nie wymagane	brak opłat
BGŻ SA	Konto osobiste INTEGRUM	0,1 %	kwart.	0,10 %	nie wymagane	3,0
BPH PBK S.A.	Konto Sezam	0,25 %	kwart.	0,25 %	100	5,45
BPH PBK S.A.	Konto Sezam Student	1,5 %	kwart.	1,51 %	nie wymagane	3,0
BPH PBK S.A.	Konto Srebrny Sezam	1,0 %	kwart.	1,00 %	2500	9,95
Inteligo	Konto Inteligo	1,98 %	mies.	2,00 %	nie wymagane	4,99
Kredyt Bank SA	EKSTRAKONTO JUNIOR	1,5 %	kwart.	1,51 %	20	brak opłat
Kredyt Bank SA	EKSTRAKONTO STUDENT	1,5 %	kwart.	1,51 %	100	2,0
Kredyt Bank SA	EKSTRAKONTO S	0,5 %	kwart.	0,50 %	500	3,5
Kredyt Bank SA	EKSTRAKONTO PROFIT	0,9 %	kwart.	0,90 %	1001	4,5
Kredyt Bank SA	EKSTRAKONTO VIP	1,2 %	kwart.	1,21 %	3001	6,0
Kredyt Bank SA	EKSTRAKONTO ELITA	1,2 %	kwart.	1,21 %	10001	10,0
LUKAS Bank SA	e-Konto	1,0 %	kwart.	1,00 %	nie wymagane	brak opłat
LUKAS Bank SA	e-Konto PRO	3,5 %	kwart.	3,55 %	nie wymagane	7,0
LUKAS Bank SA	Konto Wygodne	1,0 %	kwart.	1,00 %	nie wymagane	6,0
LUKAS Bank SA	Konto Podróżne	1,0 %	kwart.	1,00 %	nie wymagane	30,0
mBank	izzyKonto	3,0 %	mies.	3,04 %	nie wymagane	brak opłat
MultiBank	MultiKonto jestem	2,2 %	mies.	2,22 %	nie wymagane	1,0
MultiBank	MultiKonto my	1,75 %	mies.	1,76 %	2000	7,0
MultiBank	MultiKonto ja	1,75 %	mies.	1,76 %	1000	3,0
PKO BP SA	SUPERKONTO	0,1 %	mies.	0,10 %	nie wymagane	3,0
PKO BP SA	SUPERKONTO STUDENT	0,1 %	mies.	0,10 %	nie wymagane	1,0
PKO BP SA	ZŁOTE KONTO	1,1 %	mies.	1,11 %	6000	7,0
PKO BP SA	e-SUPERKONTO	1,9 %	mies.	1,92 %	nie wymagane	9,0
PKO BP SA	KONTO MŁODYCH GRAFFITI	0,1 %	mies.	0,10 %	nie wymagane	brak opłat

Źródło: http://mojefinanse.interia.pl/konta/kon/ror

Jak wynika z danych z tabeli bardzo zróżnicowane jest oprocentowanie, dostosowane do każdego rodzaju klienta. Opłaty za prowadzenie rachunku kształtują się od braku opłat, np. w mBanku a skończywszy na dość wysokich opłatach np. w Banku Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. mimo dużych opłat zajmuje wysokie bo czwarte miejsce wśród rankingu banków w 2003 roku. Jako jedyny bank w Polsce posiada duży wybór Eurokont. Dzięki temu ma coraz większą liczbę klientów.

Mimo narastającej konkurencji popularność Banku Pekao S.A. nie maleje, wręcz wzrasta i jest to zachętą do otwierania rachunku w tym banku.

rozdział 4. Analiza wielkości i struktury operacji przeprowadzanych w Eurokoncie w latach 1999 - 2003

4.1. Analiza wielkości i dynamiki obrotów na Eurokontach w Banku Pekao S.A. w okresie 1999 - 2003

Informacje o wielkościach na Eurokontach uzyskano w Oddziale Banku Pekao S.A. w Nisku. Jest to były Oddział Banku Depozytowo - Kredytowego, który na skutek konsolidacji, z pozostałymi trzema bankami, w grupę Pekao S.A. (w lipcu 1999r.) stał się Oddziałem Banku Pekao S.A..

Proces wdrażania, wprowadzania Eurokonta następował w tym Oddziale od grudnia 1998 roku. Stało się to w wyniku przekształcenia rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego ROR w Eurokonto. Najpierw Eurokonta założyli pracownicy tego banku, następnie w miarę upływu czasu pracownicy zakładów obsługiwanych przez ten bank. Rachunek ten cieszył się coraz większą popularnością. Masowe zakładanie Eurokont przez klientów nastąpiło w II połowie 2000 roku. Na wskutek decyzji kierownictwa Banku Pekao S.A. o całkowitym zamknięciu ROR z dniem 1 stycznia 2000r. funkcjonowało jedynie Eurokonto.

Sytuacja poprawiła się znacznie w związku z wprowadzeniem segmentacji klientów w Banku Pekao S.A.. Z jednego rodzaju Eurokonta powstało 9 odmian w zależności od rodzaju klientów. Do tej pory z Eurokonta mogły korzystać jedynie osoby pracujące, osiągające stałe dochody. Dzięki segmentacji Eurokonto mogły otwierać osoby nie pracujące, uczące się, studenci, młodzież. Posiadacze Eurokont zostali zaszeregowani do danego rodzaju Eurokonta w zależności od dochodów przekazywanych na ten rachunek i rodzaju segmentu.

Nowością stało się wprowadzenie Eurokonta Business w lipcu 2000r. dla właścicieli firm, prowadzących jednoosobową działalność.

Wielkości depozytów poszczególnych odmian Eurokonta obrazuje tabela nr 3.

Analizując dane należy dodać, że w 1999r. w Banku Pekao S.A. nie było jeszcze segmentacji klientów, nastąpiła ona w II połowie 2000r. W 1999r. w banku funkcjonowały dwa rachunki: ROR i Eurokonto (przy jednoczesnym przekształceniu ROR w Eurokonto). Z dniem 1 stycznia 2000 roku sytuacja się unormowała, pozostał tylko jeden rachunek o nazwie Eurokonto. Na tle tych przekształceń wystąpił trzykrotny wzrost depozytów na Eurokontach w stosunku do 1999r. i 50% wzrost depozytów ogółem. Świadczy to o ogromnej popularności wśród klientów nowego produktu, jakim było Eurokonto. W 2000r. w banku zanotowano masowe zakładanie Eurokonta w związku z przekazaniem przez zakłady pracy wynagrodzenia za prace dla pracowników w formie przelewów na rachunki.

Tabela nr 3. Depozyty ogółem w latach 1999-2002 i I połowa. 2003 (w tyś.)

Produkt	1999	2000	2001	2002	I poł.2003
Depozyty ogółem	61.900	92.915	96.200	133.220	131.120
Eurokonto	500	5.196	7.650	8.530	8.740
ROR		0	0	0	0
Standard		2.750	3.550	5.225	5.621
Junior		4	8	12	15
Akademickie		35	41	50	55
OK		4	7	14	16
Plus		674	840	980	1.020
VIP		328	480	565	580
Prestiż		0	0	0	0
WWW		0	0	17	21
Business		1.729	1.852	1.942	1.975

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z Oddziału Banku Pekao S.A. w Nisku

Dla przykładu podaję, że w tym czasie otwarto 600 Eurokont przez pracowników jednego zakładu pracy. Następnie Eurokonto założyła większość pracowników pozostałych zakładów obsługiwanych przez Bank Pekao S.A.. Byli to pracownicy sfery budżetowej, przedsiębiorstw przemysłowych. Klienci w początkowym etapie niechętnie reagowali na propozycje ze strony banku o otwarciu Eurokonta, jednak w wyniku wielu udogodnień związanych z Eurokontem (możliwość debetu, korzystanie z kart, korzystanie z bankomatów) liczba chętnych wzrosła. W kolejnych latach zanotowano dalszy wzrost depozytów na Eurokontach. Strukturę depozytów na Eurokontach w I połowie 2003 roku przedstawia wykres nr 1.

Wykres nr 1. Wielkość depozytów na Eurokontach w I poł. 2003 roku

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych z Oddziału Banku Pekao S.A. w Nisku

Jak wynika z wykresu największy udział depozytów zajmuje Eurokonto Standard nieco ponad 55% ogółu Eurokont. Pozostałe rodzaje Eurokonta (PLUS, VIP i Business) stanowią około 41%, a pozostałe 4% zajmuje Eurokonto Junior, OK, Akademickie i WWW. O wysokiej pozycji depozytów Eurokonta Standard zadecydował fakt, że jest to Eurokonto, z którego korzystają osoby pracujące, emeryci, którzy maja tendencję do oszczędzania. Eurokonta VIP, Plus i Business to Eurokonta, które wprowadzono dopiero w II połowie 2000 roku, stąd nie cieszą się tak wielką popularnością jak Eurokonta Standard. Natomiast bardzo mała ilość depozytów na pozostałych Eurokontach to wynik tego, że posiadacze tych Eurokont to młodzież ucząca się, studiująca, których wpływy są minimalne.

W związku z możliwością korzystania z debetów, pożyczek, kredytów, overdraftu ich posiadacze bardzo chętnie korzystają z tych udogodnień, mają, bowiem możliwość zaciągania pożyczki w ramach tego rachunku bez poręczycieli, (co w obecnych czasach stanowi istotną sprawę). Dlatego pożyczki cieszą się dużą popularnością wśród posiadaczy Eurokont.

Wielkość tego typu pożyczek w odniesieniu do ogółu udzielonych kredytów i pożyczek dla klientów indywidualnych przedstawia tabela nr 4 w związku, że są to produkty nowe, wprowadzane w ramach Eurokonta w II połowie 2000r. analizą rozpoczęłam od IV kwartału 2000r.

Tabela nr 4. Wielkość udzielonych kredytów wg rodzajów (w tyś. .zł)

Rodzaj	2000	2001	2002	I poł.2003
Kredyt i pożyczki ogółem	4.250	5.678	6.620	6.845
Pożyczki w Eurokontach Standard	1.315	2.767	3.741	4.122
Overdraft w Eurokontach	525	600	712	791
Debety wymuszone	21	60	82	103

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z Oddziału Banku Pekao S.A. w Nisku

Jak wynika z danych z tabeli największą popularnością cieszą się pożyczki w Eurokoncie (wzrost o 110%, przy 34% wzroście kredytów ogółem). Przyczyną tego jest fakt uzyskania tej pożyczki bez dodatkowych dokumentów, formalności związanych z udzielaniem pożyczek. Wystarczy tylko podać Eurokonto i w zależności od wpływów na rachunek, bank ustala kwotę pożyczki, która stanowi wielokrotność tych wpływów. Na przełomie trzech lat zanotowano bardzo wysoką dynamikę (wzrost o 186%) debetów wymuszonych, (czyli poza ustalonym limitem).

4.2. Struktura korzystania z Eurokonta w Banku Pekao S.A.

Eurokonto posiada obecnie 9 odmian, których posiadaczami są osoby różniące się wiekiem, wysokością dochodów itp. Ilość założonych Eurokont w zależności od rodzaju w latach 1999-2002 i I poł. 2003 przedstawia tabela nr 5.

Tabela nr 5. Ilość Eurokont wg ich rodzajów w latach 1999-2002 i I poł. 2003

Produkt	1999	2000	2001	2002	I poł.2003
Eurokonto Standard		2284	2450	2895	2920
Junior		26	35	47	55
Akademickie		64	70	81	88
OK		9	9	16	22
Plus		398	415	496	520
VIP		66	85	135	150
Prestiż		0	0	0	0
WWW		0	0	40	61
Business		192	195	225	245

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z Oddziału Banku Pekao S.A. w Nisku

Strukturę korzystania z Eurokonta w zależności od rodzaju w 2003 roku obrazuje wykres nr 2.

Wykres nr 2. Struktura korzystania z Eurokonta w I poł. 2003 roku

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z Oddziału Banku Pekao S.A. w Nisku

Na podstawie wykresu nr 2 stwierdzamy, że 75% stanowią Eurokonta Standard, jest to najbardziej popularne Eurokonto. Swoją popularność zawdzięcza temu, że mogą go zakładać osoby osiągające niskie dochody, emeryci, renciści. Obecnie notuje się ubożenie ludności, rosnące bezrobocie powoduje spadek dochodów.

Niewielki jest również udział Eurokont: Junior, OK, Akademickiego i WWW (łącznie 5%). Na terenie działania Banku nie ma uczelni, stąd też studenci nie zakładają Eurokont. Młodzież również w małej ilości decyduje się na otwarcie rachunku.

Około 13% udziału w ogólnej ilości Eurokont to Eurokonto Plus. Posiadaczami tego rachunku są osoby osiągające wysokie dochody. Dotyczy to również Eurokonta VIP, które założyć mogą osoby osiągające wpływy powyżej 1800 złotych miesięcznie. Eurokonto Business również wykazało 7% udział. Na danym obszarze nie ma dużej ilości firm, zakładów, a nawet coraz więcej firm upada. Pracownicy przechodzą na emerytury, renty, zasiłki przedemerytalne, maleje liczba ludzi zamożnych, stąd też nie ma osób spełniających wymagania do założenia Eurokonta VIP lub Business.

Eurokonto Prestiż w analizowanym Banku nie funkcjonuje. Obsługą klientów o prestiżowym znaczeniu dla Banku zajmują się wybrane oddziały Banku.

ZAKOŃCZENIE

Program wewnętrznej restrukturyzacji realizowany jest przez Bank Pekao S.A., który podjął działania dostosowawcze do nowych reguł gry rynkowej w latach dziewięćdziesiątych. Dostosował ofertę do potrzeb priorytetowych grup klientów, umocnił konkurencyjną pozycję na rynku, rozwijając ofertę produktową do poszczególnych segmentów rynku, zwiększając dostępność usług i podnosząc poziom ich jakości przez wprowadzanie nowych produktów. Największe uznanie klientów i ekspertów bankowych zyskał program kompleksowej obsługi klienta indywidualnego - Eurokonto, jako jeden z najnowocześniejszych produktów.

Osoby fizyczne coraz częściej korzystają z usług banków, a także w coraz szerszym zakresie regulują swoje płatności bezgotówkowo, dlatego też banki oferują klientom coraz szerszy wachlarz produktów.

Bank Pekao S.A. jest nie tylko bankiem z tradycjami, ale wyposażonym również w nowoczesny system obsługi klientów, oferując szeroką gamę usług bankowych, a także otwartym na nowe potrzeby i wymagania swoich odbiorców. Wszystko to pozwala mu cieszyć się uznaniem i zaufaniem klientów.

W pracy omówiono rodzaje rachunków prowadzonych przez Bank Pekao S.A. ze szczególnym zwróceniem uwagi na produkt Eurokonto i produktów oferowanych przez bank O/Nisko. Bank i jego oddziały mają wielu zwolenników tych rachunków. Jest to zasługą bogatej oferty, która wychodzi naprzeciw klientom oferując coraz to atrakcyjniejsze usługi.

Jak przedstawiono w pracy występuje obecnie dziewięć odmian Eurokonta, są nimi: Eurokonto Standard, Junior, Akademickie, OK, Plus, VIP, Prestiż, WWW, Business. Posiadaczami tych kont są osoby różniące się wiekiem, wysokością dochodów itp. Najbardziej popularnym rachunkiem jest Eurokonto Standard. Trochę mniej zwolenników mają Eurokonta: Junior, OK i Akademickie.

Największe wyzwania jakie czekają dzisiaj banki wiążą się z ich konkurencyjnością i z aspiracjami integracyjnymi z Unią Europejską, a w dalszym etapie z szybko postępującą globalizacją światowej gospodarki i liberalizacją rynku finansowego. Dostosowanie się sektora bankowego jest procesem realizowanym sukcesywnie od początku lat 90 -tych. Ulega on ciągłym, głębokim przeobrażeniom ukierunkowanym na zwiększenie konkurencyjności w celu sprostania wyzwaniom rynku finansowego.

W dotychczasowych zmianach na polskim rynku usług bankowych obserwuje się unowocześnienie oferty, poprawę jakości obsługi, wprowadzanie nowoczesnych kanałów dystrybucji. Po przeanalizowaniu oferty banku Pekao S.A. można stwierdzić, że instytucja ta zabiega o swoich klientów bardzo skutecznie.

Eurokonto spełnia rolę rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, towarzyszy mu bogaty wachlarz usług dodatkowych. Obejmuje on: karty płatnicze, euroczeki, różne formy korzystania z pożyczek i kredytów, realizowanie zleceń stałych, przelewów i najrozmaitszych płatności i ubezpieczeń.

Szczególnie istotną zaletą jest możliwość korzystania z debetów, pożyczek, kredytów, overdraftu w ramach Eurokonta. Posiadacze rachunku bardzo chętnie korzystają z tych propozycji, mają bowiem sposobność zaciągnięcia pożyczki bez poręczycieli (co w obecnych czasach stanowi duże udogodnienie). Są to pożyczki o korzystnym oprocentowaniu, o różnych okresach spłaty. Dzięki temu tego typu produkty cieszą się dużą popularnością wśród posiadaczy Eurokont i przyciągają nowych klientów. Potwierdzają to otrzymane nagrody i wyróżnienia.

Klienci odwiedzając Bank Pekao S.A. mają świadomość, że jest to słuszny wybór.

SPIS SCHEMATÓW

Schemat nr 1. Cechy produktu bankowego.....................................................................17

Schemat nr 2. Klasyfikacja klientów ..............................................................................19

SPIS RYSUNKÓW

Rys. 1. Realizacja czeku gotówkowego..........................................................................31

Rys. 2. Rozliczenie pieniężne za pomocą polecenia przelewu........................................33

Rys. 3. Rozliczenie pieniężne za pomocą akredytywy...................................................36

SPIS TABEL

Tabela nr 1. Limity kosztów za usługi w pakiecie pomocniczym poszczególnych Eurokont..........................................................................................................................46

Tabela nr 2. Banki i ich oferty.........................................................................................74

Tabela nr 3. Depozyty ogółem w latach 1999-2002 i I połowa 2003.............................78

Tabela nr 4. Wielkość udzielonych kredytów wg rodzajów...........................................80

Tabela nr 5. Ilość Eurokont wg ich rodzajów w latach 1999-2002 i I poł. 2003 ...........81

SPIS WYKRESÓW

Wykres nr 1. Wielkość depozytów na Eurokontach w I poł. 2003 roku.........................79

Wykres nr 2. Struktura korzystania z Eurokonta w I poł. 2003 roku..............................81

BIBLIOGRAFIA

POZYCJE KSIĄŻKOWE:

1. Binkowski P., Beeck H., Innowacje bankowe: instrumenty terminowego rynku finansowego, Poltext, Warszawa 1998.

2. Bury A., Karty płatnicze, CeDeWu, Warszawa 1999.

3. Dobosiewicz Z., Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa 2003.

4. Głogowski E., Munch M., Nowe usługi finansowe, Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa 1996.

5. Góral L., Karlikowska M., Koperkiewicz-Mordel K., Polskie Prawo Bankowe, Wyd. Prawnicze LexisNexis, Warszawa 2001.

6. Grzegorczyk W., Marketing bankowy, Biblioteka Menedżera i Bankowca, Warszawa 1999.

7. Grzywacz J., Współpraca przedsiębiorstwa z bankiem, Difin, Warszawa 2003.

8. Grzywacz J., Podstawy bankowości, Difin, Warszawa 2002.

9. Jaworski W. L. (red.), Bankowość. Podręcznik akademicki, Poltext, Warszawa 2001.

10. Jaworski W.L., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., Banki - rynek, operacje, polityka, wyd. VII, Poltext, Warszawa 1998.

11. Krzyżkiewicz Z., Podręcznik do nauki bankowości, Biblioteka Menedżera i Bankowca, Warszawa 1994.

12. Krzyżkiewicz Z. Rozliczenia pieniężne - vademecum bankowe, Poltext, Warszawa 1999.

13. Krzyżkiewicz Z. Operacje bankowe - rozliczenia i ewidencja, Poltext, Warszawa 1996.

14. Maziota J., Elektroniczne instrumenty płatnicze, Branta, Bydgoszcz-Poznań 2003.

15. Mazurkiewicz L., Marketing bankowy, Difin, Warszawa 2002.

16. Mishkin F.S., Ekonomia pieniądza, bankowości i rynków finansowych, PWN, Warszawa 2001.

17. Opolski K., Jakość w banku, CeDeWu, Warszawa 2000.

18. Osowy P., Egzekucja z rachunku bankowego, Dom Wydawniczy ABC, Warszawa 2000.

19. Pobierajło J., Bankowość elektroniczna. Stan i perspektywy rozwoju, Fundacja Edukacji i Badań Bankowych, Warszawa 1998.

20. Smaga M., Karty płatnicze, Zakamycze, Kraków 1998.

21. Solarz J.K., Rozwój systemów bankowych, Biblioteka Menedżera i Bankowca, Warszawa 1996.

22. Swoboda U., Bankowość detaliczna: strategie marketingowe i procesy zarządzania, Centrum Doradztwa i Wydawnictwa, Warszawa 2000.

23. Szpringer W., Marketing bankowy, Difin, Warszawa 2001.

24. Świderski J., Podstawy operacji bankowych, Biblioteka Menedżera i Bankowca, Warszawa 1998.

25. Walkiewicz R., Usługi bankowości inwestycyjnej w aspekcie ich konkurencyjności z tradycyjnymi produktami bankowymi, SGH, Warszawa 2002.

26. Żurawik B. i W., Marketing usług finansowych, PWN, Warszawa 1999.

POZYCJE CZASOPIŚMIENNE:

1. Bury W., Nowa usługa - Pekao24, „Bankier”, nr 7-8/2002.

2. Kozłowski P., ABC bankowości elektronicznej, „Bankier”, nr 4/2001.

3. Opolski K., Podstawy marketingu bankowego, „Bank i Kredyt”, nr 12/1995.

4. Sawicka J., Karty płatnicze - wygoda i nowoczesność, „Bankier”, nr 2/2002.

5. Zawieja A., Pekao24 - bank w komputerze, „Lider”, nr 10/2002.

MATERIAŁY ŹRÓDŁOWE:

1. Eurokonto Junior. Regulamin Banku Pekao S.A., Warszawa 2002.

2. Eurokonto OK. Regulamin Banku Pekao S.A., Warszawa 2002.

3. Eurokonto Akademickie. Regulamin Banku Pekao S.A., Warszawa 2003.

4. Katalog produktów i usług bankowych. Centrala Banku Pekao S.A., Warszawa 2000.

5. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo bankowe. Dziennik Ustaw nr 140 poz. 939.

6. Pakiet Eurokonto Plus, Warszawa 2003.

7. Pakiet Pomocniczy do Eurokonta. Regulamin Banku Pekao S.A., Warszawa 2003.

8. Prospekt emisyjny Akcji Banku Pekao S.A., rozdział I, Warszawa 2000.

9. Prospekt Emisyjny Banku Pekao S.A., Warszawa 2002.

10. Prospekt informacyjny Eurokonto. Strzał w dziesiątkę, Warszawa 2000.

11. http://mojefinanse.interia.pl/konta/kon/ror

12. http://www.pekao.com.pl

POLITECHNIKA RZESZOWSKA Rzeszów 2004

Im. Ignacego Łukasiewicza

Wydział Zarządzania i Marketingu

Zakład Finansów i Bankowości

STRESZCZENIE PRACY DYPLOMOWEJ

Rozwój produktu bankowego na przykładzie EUROKONTA

w Banku Polska Kasa Opieki S.A.

Autor: Teresa Piłat

Promotor: Dr Paulina Filip

Słowa kluczowe: bank, produkt bankowy, klient indywidualny, EUROKONTO

Tematem pracy jest Eurokonto jako przykład produktu bankowego oferowanego przez Bank Pekao S.A. klientom indywidualnym.

Część teoretyczna analizuje produkt bankowy, jego cechy, marketingowy charakter, korzyści wynikające z zakupu oraz wskazuje słabe i mocne strony tego popularnego produktu bankowego, jakim jest Eurokonto.

Część praktyczna obejmuje analizę wielkości i struktury operacji przeprowadzanych w Eurokoncie w latach 1999 - 2003.

---------------------------------------------------------------------------------------------------------

Rzeszów University of Technology Rzeszów 2004

Faculty of Management and Marketing

Department of Finances and Banking

DIPLOMA THESIS (MS) ABSTRACT

Development of a product based on an example of EUROKONTO

in Bank Polska Kasa Opieki S.A.

Author: Teresa Piłat

Supervisor: Dr Paulina Filip

Key words: a bank, bank product, an individual client, EUROKONTO

The paper describes Eurokonto as the example of bank product offered by Pekao S.A. bank to on individual client.

The theoretical part analyses bank product, its features, marketing character, benefits resulting from its purchase and it shows strong and weak points of Eurokonto popular product.

The practical part includes the analysis of size and structure of trade on Eurokonto in 1999-2003.

Prospekt emisyjny Banku Pekao S.A., Warszawa 2000, rozdział I.

Prospekt emisyjny Banku Pekao S.A., Warszawa 2000, rozdział I.

Prospekt emisyjny Banku Pekao S.A., Warszawa 2000, rozdział I.

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

Statut Banku Pekao S.A.

Prospekt Emisyjny Banku Pekao S.A. Warszawa 2002.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, wyd. VII, Poltext, Warszawa 1998, s. 318.

K. Opolski, Podstawy marketingu bankowego, “Bank i Kredyt”, nr 12, 1995 r., s. 17.

B. i W. Żurawik, Marketing usług finansowych, PWN, Warszawa 1999, s. 34.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, wyd. VII, Poltext, Warszawa 1998, s. 321.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 321.

K. Opolski, Podstawy marketingu bankowego, „Bank i Kredyt”, nr 12, 1995 r., s. 8.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 109-321.

Z. Krzyżkiewicz, Rozliczenie pieniężne - vademecum bankowe, Poltext, Warszawa 1999, s. 64.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 344.

Tamże, s. 346.

W. L. Jaworski ( red.), Bankowość. Podręcznik akademicki, Poltext, Warszawa 2001, s. 310.

J. Grzywacz, Współpraca przedsiębiorstwa z bankiem, Difin, Warszawa 2003, s. 75.

Z. Krzyżkiewicz, Rozliczenie pieniężne - vademecum bankowe, Poltext, Warszawa 1999, s. 20.

Ustawa z dn. 29.08.1997r. Prawo bankowe. Dz.U. nr 140 poz. 939.

Z. Krzyżkiewicz, Operacje bankowe - rozliczenia i ewidencja, Poltext, Warszawa 1996, s. 44.

W. L. Jaworski ( red.), Bankowość. Podręcznik akademicki, Poltext, Warszawa 2001, s. 309.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 153.

Ustawa z dn. 29.08.1997r. Prawo bankowe. Dz.U. nr 140 poz. 939.

L. Góral, M. Karlikowska, K. Koperkiewicz-Mordel, Polskie Prawo Bankowe, Wyd. Prawnicze LexisNexis, Warszawa 2001, s. 153.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 162.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 163.

Z. Dobosiewicz, Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa 2003, s. 319.

Z. Krzyżkiewicz, Operacje bankowe, op. cit., s. 68-69.

W. L. Jaworski ( red.), Bankowość. Podręcznik akademicki, Poltext, Warszawa 2001, s. 317.

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka, op. cit., s. 164.

J. Grzywacz, Współpraca przedsiębiorstwa z bankiem, Difin, Warszawa 2003, s. 86.

W. L. Jaworski ( red.), Bankowość. Podręcznik akademicki, Poltext, Warszawa 2001, s. 318.

J. Grzywacz, Współpraca przedsiębiorstwa z bankiem, Difin, Warszawa 2003, s. 91-92.

Eurokonto. Strzał w dziesiątkę. Prospekt informacyjny. Warszawa 2000.

Eurokonto Junior. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2002.

Eurokonto OK. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2002.

Eurokonto Akademickie. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2003.

Eurokonto Standard. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2003.

Katalog produktów i usług bankowych. Centrala Banku Pekao S.A., Warszawa 2000.

Pakiet Eurokonto Plus. Warszawa 2003.

www.pekao.com.pl

Pakiet Pomocniczy do Eurokonta. Regulamin Banku Pekao S.A., Warszawa 2003.

J. Sawicka, Karty płatnicze - wygoda i nowoczesność, „Bankier” , nr 2/2002, s. 12-15.

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

www.pekao.com.pl

A. Zawieja, Pekao24 - bank w komputerze, „Lider”, nr 10/2002 s. 7-10.

W. Bury, Nowa usługa - Pekao24, „Bankier”, nr 7-8/2002, s. 14-15.

P. Kozłowski, ABC bankowości elektronicznej, „Bankier”, nr 4/2001, s. 8-9.

2

91

92

Cechy

produktu

bankowego

• Nie tworzy produktu, chociaż istnieje (transfer wartości, przekaz, dyskonto weksli)

• Składa się z wkładu ilościowego i wartościowego (np. 1 dyspozycja na 1 mld, 10 dyspozycji na 500 mln)

• Nie jest homogeniczny, jest zmienny bez zmiany formy- ubożeje lub przyrasta bez zmiany kształtu (oprocentowanie)

• Jest tańszy dla bogatych, droższy dla biednych (oprocentowanie kredytu)

KLIENCI KONSERWATYWNI

KLIENCI WYMAGAJĄCY

KLIENCI WYGODNI

KLIENCI SKROMNI

KLIENCI KRYTYCZNI

-wyższe wykształcenie

-wysokie dochody

-niższe wykształcenie

-mniejsze dochody

-młodzi wiekiem o rosnących dochodach

-szeroka gama usług

- o małych dochodach i niższym poziomie wykształcenia

- młodzi o średnich dochodach

-kredyty na budownictwo

-proste formy oszczędzania

-warunki kredytowania

-oprocentowanie

-terminy spłaty

BANK WIERZYCIELA

BANK DŁUŻNIKA

WIERZYCIEL

DŁUŻNIK

Zawiadomienie o dokonaniu przelewu

Przelew środków

Polecenie przelewu

Faktura

BANK WIERZYCIELA

BANK DŁUŻNIKA

WIERZYCIEL

DŁUŻNIK

Wystawca czeku (trasant) osoba prawna lub fizyczna

Remitent (beneficjent) osoba prawna lub fizyczna

Podana imiennie Nie wymieniona (okaziciel)

Trasant zawsze bank

Wypłata gotówki

T

T

T

T

T

T

T

T

T

T

T

wniosek o otwarcie akredytywy

zawiadomienie i faktura

faktura

zawiadomienie o otwarciu akredytywy

zawiadomienie o dokonanej płatności i faktura

polecenie otwarcia akredytywy

T

---