lastscan136

Przewłaszczenie nn zabezpieczenie u|miv.,i/iiI,i kredytodawcę do przewłaszczenia ruchomych przedmiotów (np. maszyn, pojazdów, zapasów, biżuterii) na pokrycie roszczeń z tytułu niespłaconego kredytu. Pr/cwlas/c/cnie nu zabezpieczenie tym się różni od zastaw u, że na czas spłaty kredytu kredytodawca staje się właścicielem rzeczy należących do kredytobiorcy.

Blokada rachunków bankowych polega na wyodrębnieniu środków' na rachunkach bankowych lub powierzonych bankowi depozytów' należących do kredytobiorcy lub poręczyciela i udostępnieniu kredytodawcy w momencie powstania zaległych roszczeń.

»

Kaucja polega na tym, że kredytobiorca (lub inna osoba w jego imieniu) składu kredytodawcy zabezpieczenie w postaci środków pieniężnych, książeczek i bonów oszczędnościowych lub innych przedmiotów wartościowych.

Poręczenia mogą być dwojakiego rodzaju:

1)    poręczenie wekslowe (awal), które zobowiązuje poręczyciela na równi z wystawcą weksla do spłaty kredytu w ustalonych terminach płatności;

2)    poręczenie według prawa cywilnego, przy którym poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu w^: razie uchylenia się kredytobiorcy od wywiązania się z zobowiązań; poręczycielem za kredytobiorcę może być również bank.

Gwarancje bankowe polegają na zobowiązaniu banku do zapłaty sumy pieniężnej kredytodawcy odpowiadającej kw'ocie niespłaconych rat kredytu, należnych odsetek i kosztów' postępowania, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań wobec banku-wierzyciela.

Przelew' wierzytelności jako zabezpieczenie kredytu jest umową między kredytobiorcą a bankiem udzielającym kredytu, na mocy której kredytobiorca przenosi na bank swoje prawo do otrzymania konkretnej sumy za sprzedane towary lub usługi.

Jako swoistego rodzaju zabezpieczenie kredytu można uznać również przystąpienie do długu kredytowego, polegające na tym, że do dotychczasowego kredytobiorcy-dłużnika przystępuje osoba trzecia w charakterze dłużnika solidarnego. Jako zabezpieczenie kredytu może być zastosowane pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem bankowym. Pełnomocnictwa takiego udziela wówczas kredytobiorca lub osoba trzecia, w tym np. poręczyciel.

Weksel in blanco jest dokumentem zawierającym podpis wystawcy weksla, nie określa jednak sumy wekslowej i terminu płatności. Weksel in blanco jako samoistne zabezpieczenie kredytu przyjmowany jest od kredytobiorców dobrze znanych bankow i, o dobrej sytuacji ekonomiczno-finansowej.

Bank może zażądać ubezpieczenia zabezpieczenia, np. przedmiotu zastawu czy nieruchomości, a następnie dokonania cesji praw z polis ubezpieczeniowych.

Z punktu widzenia realności odzyskania przez bank wierzytelności różne zabezpieczenia są w określonych przypadkach bardziej lub mniej przydatne. Przy ustalaniu rodzaju zabezpieczenia należy brać pod uwagę:

rodzaj i wysokość kredytu, długość czasu kredytowania.

status prawny kredytobiorcy, standing finansowy kredytobiorcy, _r cechy danego zabezpieczenia wynikające z przepisów prawnych, przewidywany nakład pracy przy ustanowieniu i realizacji zabezpieczenia, p realną możliwość zaspokojenia należności.

jW stosunku do dobrych kredytobiorców' zaciągających krótkookresowe kredyty na 'ałalność bieżącą banki mogą nic żądać dodatkowego zabezpieczenia. Przy kretach krótkoterminowych w wypadku klientów o dobrym standingu finansowym starczającym zabezpieczeniem może być weksel in blanco. Regułą jest natomiast maganie zabezpieczenia dla kredytów długoterminowych.

izpieczenia, których ustanowienie jest bardziej skomplikowane i kosztow ne (np. hipoteka), powinno się preferować przy kredytach średnio- i długoterminowych, ajszybszą możliwość uzyskania środków stwarzają gwarancje i poręczenia, choć ywiście realność zaspokojenia roszczeń banku zależy od osoby gwaranta lub wycielą. Najbardziej preferowane są w związku z tym gwarancje lub poręczenia zieiane przez banki. Szybką możliwość zaspokojenia roszczeń banku daje także wo do dysponowania rachunkiem bankowym kredytobiorcy lub poręczyciela.

lotny wpływ na wybór formy zabezpieczenia ma status prawny kredytobiorcy. Wspólnicy spółki z o.o. lub akcjonariusze odpowiadają za zobowiązania spółki tylko do wysokości w niesionych udziałów lub posiadanych akcji. W wypadku spółek cywilnych i osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą odpowiedzialność za zobowiązania dotyczy nie tylko majątku spółki, lecz także majątku osobistego. Im lepsza sytuacja ekonomiczno-finansowa, niższe zadłużenie w relacji do kapitału własnego danego kredytobiorcy, tym mniejszych na ogół zabezpieczeń wymaga bank. Przy udzielaniu kredytów klientom o małym kapitale i dużym zadłużeniu konieczne są większe zabezpieczenia.

Zabezpieczenie dla banku może stanowić także ubezpieczenie kredytu w odpowiednim zakładzie ubezpieczeń, który w razie niewywiązania się kredytobiorcy z zobowiązań zwraca rów nowartość lub część niespłaconego kredy tu. Ubezpieczenie kredytów ma często miejsce w działalności eksportowej, zajmują się tym wyspecjalizowane (w niektórych krajach państwowe) agencje ubezpieczeniowe.

3.3.5.

Analiza po udzieleniu kredytu

Sprawdzanie wiarygodności kredytowej po udzieleniu kredytu (tzw^r. monitoring kredytowy) ma na celu wcreinc wykrycie cwentuulncgo zagrożenia niespłacenia kredytu i przeciwdziałanie temu l)lu ograniczenia ryzyka celowe jest bieżące przeprowadzanie ocen wyplm alnośi i pi/cdmęhiortlwu oraz prawdopodobieństwa