skanowanie0007 (94)

TRANSFER RYZYKA

Transfer ryzyka to kolejna cecha charakterystyczna ubezpieczenia. Za wyjątkiem samoubezpieczenia, każdy prawdziwy plan ubezpieczeniowy zawsze zawiera transfer ryzyka. Właściwe ryzyko jest przenoszone na ubezpieczyciela, który znajduje się w lepszej pozycji finansowej do pokrycia straty.

WYRÓWNYWANIE ZAKŁÓCEŃ

To ostatnia cecha charakterystyczna ubezpieczeń. Dzięki świadczeniom ubezpieczeniowym sytuacja finansowa ubezpieczonego zostaje przywrócona do stanu jaki był przed wydarzeniem się szkody.    ,    .

_f*«*<*3    < '*Tf' °    *•****' *?    ^

WYMAGANIA DOTYCZĄCE UBEZPIECZALNOŚCI RYZYKA

Ubezpieczyciel nie może ubezpieczyć każdego ryzyka. W doktrynie ubezpieczeniowej znany jest pewien model ubezpieczalności, określający 5 rodzajów wymagań.

1.    duża grupa narażonych

2.    strata losowa i niezamierzona

3.    strata definitywna¹ i mierzalna w znaczeniu finansowym,

4.    ryzyko nie powinno realizować się w stosunku do zbyt wielkiej liczby ,jednostek narażenia” w tym samym czasie².

5.    składka musi być ekonomicznie odpowiednia Strata losowa i niezamierzona

Strata losowa, czyli nieplanowana, nieoczekiwana, będąca dziełem przypadku.

Wymóg ten jest konieczny z dwóch powodów. Po pierwsze, jeśli zamierzone straty byłyby rekompensowane, rósłby hazard moralny przez co składki musiałyby ciągle wzrastać. Po drugie -prawo wielkich liczb jest oparte na założeniu, że straty są losowe i zdarzają się przypadkowo (wybiórczo).

Strata definitywna i mierzalna

Wymóg ten oznacza to że strata powinna być określona co do miejsca, czasu, przyczyny i ilości. Ubezpieczenie na życie w większości przypadków spełnia ten wymóg gdyż np. przyczyna i czas śmierci nie mogą być łatwo określone. Niektóre straty są jednakże trudne do określenia i zmierzenia. Np. w przypadku ubezpieczenia od NNW ubezpieczyciel zobowiązuje się do płacenia co miesiąc w przypadku gdy stopień kalectwa jest określony. Niektórzy nieuczciwi pretendenci mogą udawać chorobę w celu wyłudzenia pieniędzy. Nawet jeśli żądanie jest słuszne, ubezpieczyciel i tak musi sprawdzić czy ubezpieczony spełnia warunki ubezpieczenia zawarte w umowie. Choroba i kalectwo są wysoce subiektywne i ten sam wypadek może dotknąć dwie osoby zupełnie odmiennie. Podstawowy cel tego wymogu to umożliwienie ubezpieczycielowi określenia czy strata jest pokrywana umową, i jeśli tak, jak powinna być opłacona.

W praktyce także i metoda ubezpieczeniowa ujawnia pewne mankamenty. Do najważniejszych z nich należą^:

7

1

   Warunek definitywności rozumiany jest w ten sposób, że samo stwierdzenie straty nie może podlegać dowolnej ocenie, tzn. że musi być względnie trudne do „zafałszowania”.

2

   Technika ubezpieczeniowa opiera się bowiem na założeniu podziału strat poniesionych w tym samym czasie przez względnie mały procent zbiorowości ubezpieczonych. Jeżeli straty dotkną bardzo wielką liczbę ubezpieczonych jednocześnie, każdy samodzielnie musiałby pokrywać potrzebę która u niego powstała. Z ekonomicznego punktu widzenia działalność ubezpieczeniowa nie opłacałaby się firmom. Dlatego ubezpieczyciele prywatni w 1937 r. wypracowali porozumienie dotyczące wyłączenia spod ubezpieczenia ryzyk wojennych łącznie z wszelkiego rodzaju zamieszkami i wojnami wewnętrznymi. Później wyłączono także ryzyka wybuchu nuklearnego, terrorystyczne, polityczne itp..