DSC01166

ważniejszym obszarem penetracji ubezpieczeniowej. Udział składki przypisanej w tym obszarze w całej składce ubezpieczeń innych niż na życie w krajach Unii Europejskiej wzrósł z 22% w 1992 r. do około 25% w 1998 r. (tab. 4). Reałne tempo wzrostu tej składki było w tym okresie ponad dwa razy wyższe niż całego przypisu w ubezpieczeniach innych niż na życie. Szczególnie duże znaczenie ubezpieczenia wypadkowe i zdrowotne osiągnęły w Holandii, gdzie dostarczają obecnie 45% przypisu z ubezpieczeń innych niż na życie, Niemczech (35%) oraz w Finlandii (32%)⁹.

5. Ogólna charakterystyka ubezpieczeń zdrowotnych

Ubezpieczenia zdrowotne wraz z wypadkowymi obejmują dwa podstawowe rodzaje ryzyk (iys. 4):

•    ryzyko utraty dochodów,

•    ryzyko zwiększonych wydatków.

Utrata dochodów ubezpieczonego w tym ubezpieczeniu związana jest z czasową lub trwałą niezdolnością do pracy. Następuje ona wskutek choroby lub wypadku i tym właśnie różni się od trwałej niezdolności do pracy pojawiającej się w ubezpieczeniach emerytalnych. Może ona mieć zarówno charakter pełnej niezdolności lub ograniczonej niezdolności do pracy. Zdefiniowanie pojęcia niezdolności do pracy jest ważnym składnikiem umowy ubezpieczenia. Może ono z jednej strony oznaczać ograniczenie lub całkowity brak możliwości wykonywania wyuczonep lob wcześniej wykonywanego zawodu. Z drugiej strony jego pojęcie może być określone szerzej - jako ograniczenie lub brak możliwości wykonywania jakiejkolwiek pracy. Przyjęcie określonej definicji niezdolności do pracy powoduje objęcie ochroną ubezpieczeniową określonych obszarów ryzyka, a tym samym ma bezpośredni wpływ na wysokość przyjmowanego ryzyka. Równocześnie prowadzi to do określenia poziomu pobieraną) składki ubezpieczeniowej. Utrata dochodów może być wyrównywana przez świadczenia chorobowe, jednorazowe odszkodowaaH wypadkowe lub rentę (stałą bądź czasową).

¹ European Insurance in Figures, Complete 1998 Data, CEA 2000, & 86.

Jbezpieczenia zdrowotne