66662

ISTOTA UBEZPIECZEŃ

Istotą ubezpieczeń jest to, że ubezpieczyciel zbiera składki od wielu osób, którym zagraża to samo ryzyko. Ubezpieczyciel może działać, ponieważ może polegać na prawie wielkich liczb.

PRAWO WIELKICH LICZB - im większa jest ilość prób (w przypadku ubezpieczeń - pojedynczych podobnych przypadków) tym bardziej częstość występowania danego zdarzenia losowego (w przypadku ubezpieczeń - ryzyko wystąpienie szkody) będzie zbliżać się do jego prawdopodobieństwa.

W przypadku ubezpieczeń - w miarę wzrostu ilości podmiotów narażonych na określone ryzyko możliwe jest dokładniejsze wyliczenie składki i ubezpieczyciel może z większą dokładnością oszacować straty (np. bez sensu jest oferowanie ubezpieczenia 30letnim kobietom mającym 2lata prawo jazdy, bo takich osob jest za mało). Ubezpieczyciel powinien się wystrzegać kumulacji ryzyka w jego portfelu (np. jeśli ubezpiecza ładunki w transporcie, to lepiej żeby wszystkie paczki nie leciały jednym samolotem).

Nie wszystkie ryzyka są ubezpieczalne. Formułowane są warunki jakie musi spełnić ryzyko, aby mogło być ubezpieczone:

1.    ryzyko powinno być wymierne statystycznie (musi istnieć prawdopodobieństwo ryzyka),

2.    ryzyko powinno należeć do grupy ryzyka czystego (wystąpienie ryzyka powoduje tylko stratę),

3.    szkoda powinna mieć charakter losowy oraz powinna być mierzalna w jednostkach pieniężnych